中小银行A拓展农村金融市场的SWOT分析研究

摘要目前，我国的GDP，PPI在不断的走下坡路，利率受市场供求的影响越来越大，金融机构慢慢的掌握着利率的决策权力，根据一些具体的资金状况和开展趋势来制定利率的多少，并且一些行业的开展受同类行业的制约也逐渐明显。商业银行的不良贷款率不断的上升。因此在这种情况下，一个银行要认准自身市场开展定位，明确的知道自己应该做什么，并且探索出适应本行业务开展及所处地区经济形势的差异化道路，形势已经很紧迫。把以上的研究作为我们探讨的根底，首先对那些规模中等的银行的定义和开展定位进行一定的探讨与分析，对于供需理论、市场理论、经济理论以及一些其他的理论进行系统性的研究。在国内，大多数银行都在中小规模的行列中，然后我们对于这些银行进行数据同步和相关研究，其中涉及到银行对于农村方面所实行的规定和政策，然后就是所能提供效劳范围的了解，以及在他们的优势所在，从这些方面对银行进行分析算是比拟全面。经过一些SWOT分析和数据比照后发现，银行在给农村贷款金额方面明显有所变动，贷款的金额也增加了许多，与此同时，国家方面也推出了大力支持农村开展的政策。对于A城银行来说，它所在的城市以农业开展为主，农民对于贷款的需求极大，因此为该城市商行的开展提供了很好的开展空间和资源。以良好的资源根底为前提，找出了目前银行开展所遇到的各方面问题，出现新的时机，面对新的困难，以此为根底，给出了一定的解决方案和建议。以此作为拓展商行的方向指导，也为除此之外的同规模银行的开展打好了相应的理论根底。关键词：中小银行；农村金融市场；SWOT分析AbstractAtpresent,China'sGDPandPPIarecontinuouslydeclining.Interestratesareincreasinglyaffectedbymarketsupplyanddemand.Financialinstitutionsslowlygraspthedecision-makingpowerofinterestrates,andformulateinterestratesaccordingtospecificfinancialconditionsanddevelopmenttrends.,andthedevelopmentofsomeindustriesisgraduallyconstrainedbysimilarindustries.Thecommercialbank'snon-performingloanratekeepsrising.Therefore,undersuchcircumstances,abankmustlookforthedevelopmentorientationofitsownmarket,clearlyknowwhatitshoulddo,andexplorewaystodifferentiateitselfinlinewiththeBank’sbusinessdevelopmentandtheeconomicsituationintheregion.Thesituationisalreadypressing.Basedontheaboveresearchbackgroundandresearchsignificance,weneedtoconductsomediscussionandanalysisontheconceptanddevelopmentorientationofsomesmallandmedium-sizedbanksathomeandabroad,andsystematicallyprovidesupplyanddemandtheory,markettheory,economictheory,andsomeothertheories.thestudy.Athome,mostbanksareinthemiddleandsmall-scaleranks.Thenweconductdatasynchronizationandrelatedresearchonthesebanks.Theseinvolvebanks’regulationsandpoliciesonruralareas,andthenunderstandingoftherangeofservicestheycanprovide.Andintermsoftheirstrengths,analyzingthebankfromtheseaspectsisrelativelycomprehensive.AftersomeSWOTanalysisanddatacomparison,itwasfoundthatbankshavesignificantlychangedtheamountofruralloans,andtheamountofloanshasalsoincreasedalot.Atthesametime,thestatehasalsolaunchedapolicyofvigorouslysupportingruraldevelopment.ForACityBank,thecitywhereitislocatedisdominatedbyagriculturaldevelopment.Farmershavegreatdemandforloans.Therefore,theyprovidegooddevelopmentspaceandresourcesforthedevelopmentofthecity'scommercialbanks.Basedonthepremiseofagoodresourcebase,itreferstovariousopportunitiesanddifficultiesfacedduringtheemergencestage,andbasedontheseissues,itproposessuggestionsontherelatedpoliciesoftheA-citycommercialbanksintherelevantfinancialmarketsasadirectionfortheexpansionofthebusinesses,andalsoforothers.Thefinancialdevelopmentofsmallandmedium-sizedbanksprovidesacertaintheoreticalbasis.KeyWords:SmallandMediumBanks;RuralFinancialMarkets;SWOTAnalysis目录摘要 IAbstract II目录 III第一章引言 1第一节研究背景及研究意义 11.1.1研究背景 11.1.2研究意义 3第二节研究内容和研究方法 41.2.1研究内容 41.2.2研究方法 6第三节创新及缺乏 7第二章文献综述及相关理论 9第一节中小银行概念界定 9第二节中小银行开展定位 102.2.1国外研究综述 102.2.2国内研究综述 11第三节相关理论 122.3.1农村金融供需理论 122.3.2农村金融市场理论 122.3.3范围经济理论 132.3.4比拟优势理论 142.3.5不完全的竞争市场理论 15第三章农村金融市场开展分析 16第一节传统农村金融 163.1.1政策性金融机构 163.1.2商业性金融机构 183.1.3合作性金融机构 19第二节新型农村金融 21第三节农村金融市场现状分析 223.3.1金融机构涉农贷款明显增加 223.3.2金融机构经营主体不断增加 233.3.3金融支付体系建设快速推进 233.3.4国家对农村金融扶持力度增强 25第四章A城商行的开展现状分析 27第一节A城商行概况 274.1.1A城商行的根本情况 274.1.2A城商行的组织架构 28第二节A城商行的运营情况 294.2.1A城商行的存贷款规模 294.2.2A城商行的利润情况 304.2.3A城商行的业务分布 31第三节A城商行所处的地域特色 32第五章A城商行拓展农村金融市场的SWOT分析 33第一节SWOT分析法概述 335.1.1SWOT分析法的原理 335.1.2SWOT分析法的应用 34第二节A城商行拓展农村金融市场的优势 365.2.1充足的资本金 365.2.2多元化的产品 365.2.3市场定位吻合 37第三节A城商行拓展农村金融市场的劣势 385.3.1农村效劳意识薄弱 385.3.2农村物理网点较少 395.3.3金融业务手续繁琐 395.3.4服农金融产品较少 40第四节A城商行拓展农村金融市场的机遇 415.4.1助三农开展的政策支持 415.4.2新农村建设的资金需求 415.4.3农产品大省的经济支撑 42第五节A城商行拓展农村金融市场的挑战 435.5.1金融机构涉农贷款明显增加 435.5.2农村金融经营主体不断增加 445.5.3农民阶层金融知识较为匮乏 44第六章A城商行拓展农村金融市场开展的建议 46第一节标准治理，打造小而好的现代银行 46第二节灵活经营，打造小而活的便民银行 47第三节开创精品，打造小而精的市民银行 47第四节注重品牌，打造小而德的诚信银行 48第七章结论 50参考文献 51致谢 53个人简历 54第一章引言第一节研究背景及研究意义1.1.1研究背景本人所工作的银行——A城商业银行，坐落于河南省的某个地方城市。是属于前文提到的中小型银行的一种，在前文对银行的规模定义进行过详细明确的阐述。由于目前的经济开展在国际上都是处于复杂的形势，所以为了应对这种状况，我国去除了三个金融方面的问题，然后降低了一类金融方面的要求，也对金融中的一个方面进行补充完善，然而银行不良贷款率上升的现象逐渐增加，贷款不良率已经到达了1.75%。因此结合整体的经济形势以及不良贷款来看，银行出现不景气现象，整体经济效益下滑，银行的经营规模和范围仅限于中小型，所以明确自身定位，探索出适合本行业务开展的道路是必要的，形势严峻已刻不容缓。下表是对一三年的各种不良贷款的数据统计。农民的问题一直是我国非常重视的问题，我国的领导人将如何改善民生当做是工作重点，并且还制定了一系列富农，扶农，利农的政策，保证工作的稳定进行。在20世纪80年代到20世纪末这个阶段是农村金融的开端，各方面开始有了起源和起色，在之后的两年内，金融的主体开始划分，出现好几个板块。到了21世纪初，由于市场的不景气，所以局部不再和农村方面有合作，所以农村金融进程变得缓慢，在之后的三四年里，信用社出现在了人们的视野中，在2005年一直到现在的阶段，金融开展走向了稳定的开展道路，并且种类也逐渐增加，所接触的范围也越来越广。专门负责监管银行的机构也做出了相应的措施来推进其开展，将其向现代化的道路开展。然而那些属于中小规模的银行，就需要更积极的响应号召，履行好国家政策，并且要求在对效劳的对象要更加了解，充分利用好自身的优势，在商业方面要有新的构思。为了到达银行监督机构公布的一些要求，各地区各部门也做出了积极的响应，迅速开展支持农村金融开展的工作。根据对我国的统计，农村性商业银行的机构已经到达了一千多家，与此同时，以重庆、浙江为主的很多大城市的主要银行也纷纷采取了措施，在对于农村建设问题上做出了奉献，为农村金融的开展和开拓市场提供了便利。1.1.2研究意义此篇文章所研究的意义在于不仅对于各类型银行规模的概念界定以及开展定位进行动态追踪和研究，并且结合现状对不同类型的银行作出不同的应对策略，其中，把A城的商行开展案作为重点剖析对象，分析了当前的开展状况，并且就其出现的问题给出了应对方案，而且把这个问题当做给其他银行开展提供理论依据。在实行政策方面，严格按照国家的规定，将国家对于农村开展的方针作为自己的准那么，积极支持三农、开展农村金融。我们需要做到以下几点：第一，在理论方面有很好的拓展和充实，在遇到一些问题是也可以更好的应对了。由于经济在不断的开展，经济格局也在朝着更新更满足潮流的新时代多元化经济上开展，局部银行的形式依然采用是以前的，这就导致了跟不上时代的潮流，就开始走下坡路了。所以在这种格局下要想继续良好开展，跟上潮流的步伐，就要尝试新型的经济开展方式，新型的方式必将满足当前市场需要，国情需要。结合自身的长处进行探索。由于之前说到的资源优势，因此可以加大对于农业方面的贷款力度，并且可以主动去提供一些贷款，加快促进农村方面的开展，除了农民，效劳对象也可以是其他机构，支持银行的多元化，并且可以在这几个方面做一些联系，形成一套完整的体系。第二，A城银行已经取得了相关的经验，可以供另外的银行进行参考比照，找到自身问题。就目前我国银行开展出现的问题和现象而言，大局部的银行形式和功能都太过于相似，以至于在开展上没什么特色，当然也就没有什么竞争力。然而一些银行会提供一些比拟专业的效劳，或者是类似于私人订制类型的效劳，这些首先给人一种比拟新奇的感觉，在竞争方面也会更加有力度，所以大局部银行要对自己进行改良创新，挑战自我才能有质的进步和突破。第三点，也是最后一点。当前我国各单位各机构在做事时都是要响应国家的号召，国家倡导加大农业的多方面的建设，制定方针，因此为了做到这点，各地银行需要充分了解自己的优势，开展人际关系，为以后的工作方面提供根底。一个银行的开展需要两个方面，一是理论支持，二是实际方针。本文中提到的一些案例以及应对的策略和方针为其提供了理论支持，而实际行动是需要结合银行和当地现状进行的应对。而像我所工作的这种一般规模的银行那么开展的方向不至于过大。由以上的研究我们可以知道，地区性商业银行都是为地区效劳。小范围的做好农民的贷款和民生问题，积极响应国家号召，做好自己本职工作，在此根底上进行创新，往多方面开展。第二节研究内容和研究方法1.2.1研究内容本篇文章把A城商行如何在对一些市场进行拓展为出发点做了很多的相关性研究。首先在银行拓展的背景和意义上进行阐述，然后结合了国内外这种中小企业的开展状况以及存在的问题，取长补短。最后结合了当地的一些开展情况，当地的效劳范围，当地的资源和人际优势，又或者是跟不上开展的一些旧的方式作出一些对策。然后又说到了农村金融在20世纪向21世纪跨越过程的开展进程，提倡银行不要一成不变，要有创新的思维方式去考虑新型的贷款方式。最后重点又回到了A城上，着重考虑其所面临的现状以及如何解决，在得到了大量的数据和进行了一些比照以后，运用一些数据统计和SWOT分析的方法，对于A城所面临的各种情况进行分析，考虑其优势和劣势，结合现状为银行的金融拓展以及开展做一定的理论根底，并且为同规模银行的开展提供根底和便利。下面我们将从五个方面来详细表达：(1)中小银行开展定位文献综述及农村金融市场相关理论首要的是对于一些概念的内部深层含义和对外引申的讨论。中小范围的银行是开展的主体，占大局部。我们首先国家的层面来看，对国内外的银行进行统计分析，并且查阅相关资料，之后再把研究范围缩小到地方城市，对地方的银行进行研究，结合国情，结合地方优势，在参照之前研究的国内外优势和缺点后，制定了相关的理论依据和方案对策。〔2〕农村金融市场开展现状分析在进行了大量的根底理论分析后，银行对自身定位明确，并且制定自身在开展的道路上面临问题的主要措施。然后在探索新的方式上开始着手，对于多方面的开展以及其他机构上的一些合作，甚至于在支付体系方面也是开始有涉及了，虽然这些方案在目前并没有得到太多的成果，但是为该银行在以后的探索上提供了经验和根底，为以后的探索做铺垫，〔3〕A城商行拓展农村金融市场的案例研究根底是为探索和创新做准备的，在有了资源优势和人际优势后，银行需要做的就是进行金融拓展，也就是去涉及更深更广阔的范围，而不再是仅仅限制在农民这一类型了，银行的多元化对于银行的开展和竞争都有很大的优势和稳定性。〔4〕A城商行拓展农村金融市场的SWOT分析总结了许多理论和政策后，然后对于A城的经济开展以及存在的问题与其他的进行比照，并且有了之前的经验后，通过一些分析法对本行进行深层剖析就很得心应手了。充分了解本行所具有的的优势，存在的缺乏，将要面对的状况和趋势，以及是否能够把握住开展的时机。〔5〕A城商行拓展农村金融市场开展的建议在第四点中提到的分析中，通过把文献中提到的对银行的定位还有一些关于市场方面的阐述看作是理论层面的依据，作出对应对策。由于本行属于中小范围，虽然地处农村在资源上有一定的优势，但是由于地区太小，所以资源有限。所以开展目标不应过大，因此需要适当的缩小其效劳范围和涉及的方面。把本行开展成为虽小却精，方案灵活多样，能够应对多方面突发状况，对于人民极其方便的而非有太多冗杂流程的银行，并且要注重诚信方面的开展，树立良好的信誉。1.2.2研究方法研究中小规模的银行是之前的研究中涉及甚少的，包括在学术界的研究在这方面的涉及都比拟少，因此对于外界来说这个课题就非常具有吸引力。但是结合当前经济开展的严峻形势来看，对于竞争剧烈特别是支持地方中小银行来说，意义非凡。因此对于小规模的银行的研究是比拟吸引人的。本篇文章在积累了一定的知识研究成果和理论后，采用多种分析方法，根据不同的对象，采取特定的研究方案，并做出了一下的讨论和总结。下面的图表是一副框架，关于如何对市场进行分析的一些方法进行总结，我将从一下几种研究方法进行讨论。归纳完全性：本篇文章对于与金融有联系的很多方面同时进行研究讨论，将这些方面放在一起进行比照研究，涉及的范围比拟广，涉及的范围也比拟全面。〔2〕对情况进行分析：本篇文章在前面的局部结合了很多的案例，然后又结合了当地的开展情况进行综合，从而探讨出了新的适合于本行开展的具体对策，作为以后开展的前提条件和根底。〔3〕定义标准法：本篇文章中所有的概念的定义都有很明确很标准很权威的定义，在一定程度上有着极大的可信性。〔4〕进行相关调查：这个方案主要表达在资料的搜集方面，对各方面的资料和数据进行调查和统计，并且还调查了本行的开展情况以及A城的经济开展方面的数据。〔5〕系统分析法：在进行了数据的统计后，对银行进行了初步分析后，再对银行进行更深入更全面的分析。从根源或者全局的范围制定开展的大方向，知根知底的同时还要有大局观。〔6〕数量和性质的双层考虑：从数量和性质这两个方面对进行比拟性的探讨，考虑多方面因素，结合现状，分析银行的开展状况，并对于一些数据和结论进行证实。第三节创新及缺乏本篇文章的研究课题是非常新颖的，在内容上能够做到足够的吸引力，但是结合整篇文章来看，有闪光点也有缺乏。下面我们对其中存在的优缺点进行一些讨论：优点在于在制定一些方针的时候会对一些实际存在的问题进行研究，以此作为制定方案的依据，并且还会对研究对象的开展包括环境和潜在内容进行综合，通过SWOT分析工具对商行的优势，劣势机遇等做出了详细的分析，并为中小银行在农村金融开展拓展方面提供切实可行的建议。本篇文章的缺乏点在于：由于受到了很多客观方面因素的影响，例如投入的时间和精力缺乏的问题，然后很多的资料查找方面没有做到细致，甚至有的资料没有查找权限，还有就是我们的知识认知有限，所以很多方面没有考虑到。然后在银行拓展方向上没有进行明确的分析，并缺乏足够的理论依据，在文末处给出的意见较多也是大概范围，还应当做更加详细的实践认证。对于这些我们没有做到的方面，我们应该认真对待，结合生活上的经历，花更多的时间去阅读相关的资料，做更深入的研究。在努力提高了自身的知识后，再对银行进行更深入和全面的研究，将本文的内容变得更丰富，更加的有意义。第二章文献综述及相关理论文章的内容主要是围绕中小银行的概念，然后对社会中中小银行的开展情况进行了调查和分析总结。然后发现中下银行在开展过面临的问题，针对市场的开展形势，提出了指导性的开展意见，为中小银行的健康开展奠定了坚实的根底。因为美国相比于我国的经济开展一直处于领先的地位，因此在国外研究局部主要是围绕美国学者的相关研究，提供了一定的理论根底。第一节中小银行概念界定世界范围内众多的研究学者对银行定义进行了深入的研究取得了一系列的研究成果。但是在学术界中依然具有不同的观点，对于银行的定义一直没有达成一致。在银行规模的区分过程中，主要参考的标准是银行的员工数量以及开展情况等要素，在区分的过程中也要考虑到银行所处的外界环境以及时代特征。19世纪末以前，美联储制定了一定的标准用来区分银行的规模。在进行划分的过程中是通过银行的资产总量来进行划分。划分的标准是三亿元，如果银行的总资产大于这一标准，将被划分为大型银行，否那么就是中小银行。之后随着市场经济的不断开展，时代已经出现了较大的改变，因此对于银行大小划分的标准也出现了更新。划分的标准由原来的三亿元变成了。如果银行的资产规模小于一亿，属于小型银行，如果银行的总资产大于拾亿，将被认定为大型银行[2]。2004年，Gratton通过深入的研究发现，在现如今的社会中，资产总量大于十亿美元的银行属于大型银行，否那么都被称之为小型银行[3]。我国学术界众多的研究学者在国外的研究根底上对中小银行展开了深入的研究，取得了一定的研究成果，不同的研究学者对于中小银行的定义一直美誉达成一致的意见。2003年，周立、戴志敏通过深入的研究和调查，最终认定我国只有中农工建这四个大型银行，其他的银行都属于中小型银行，在市场中不具备一定的影响力[4]。2003年程惠霞通过深入研究我国的国家体制，因为我国会制定一定的优惠政策以及扶持性政策，因此对于中小银行的定义不可以已一概而论，需要从不同的角度进行分析和界定。很多学者认为在我国除了国有商业银行是大型银行，其他所有的银行都属于中小银行。这主要是因为其他银行的开展时间较晚，不具备一定规模的资产，容易受到市场风险的影响[5]。还有一局部学者认为城市商业银行和合作银行、农村信用社等属于中小银行。因为这些银行的影响力只是局限于周边的地区，致力于区域经济的高速开展，无法在全国范围内发挥切实的作用。李炜〔2000年〕[6]、林毅夫〔2000年〕[7]、赵平〔2004年〕[8]、彭建刚〔2021年〕[9]都十分赞同第二种观点。对于中小银行的研究一直处于开展的过程中，因此在不同的研究时期，都需要结合时代背景以及市场经济的开展程度等因素进行全方位的分析。因此对于中小银行的概念定义不是一成不变的。我国综合实力较强的银行就是中农工建，因为这些银行开展多年，在市场竞争中占据着重要的地位。随着市场经济的不断开展，如今一大批股份制银行开始出现，并且一直处于高速的开展中，其市场竞争力和资产规模稳步提升。因此此时如果将这些开展速度较快的企业归属为中小银行是不合理的。本文在论述的过程中，对于中下银行的划分涵盖以下几点：城市和农村商业银行、农村信用社和合作银行以及近年来出现的村镇银行。本文研究的主要对象就是地方城市商业银行。第二节中小银行开展定位随着市场经济的不断开展，大批地方城市商业银行开始出现，市场银行行业内部之间的竞争愈加剧烈。因此银行开展面临着严峻的形势，受到很多因素的挑战。因此综合实力较弱的企业需要认清自身开展的缺乏，制定科学合理的开展方案，为银行的健康持续开展奠定坚实的根底。国外研究综述国外对于银行的研究主要是集中于市场中的中小银行。2001年Bassett和Brady通过深入的分析和调查，最终发现某些社区金融机构相比于实力较强的大型银行抗压风险的能力更强，往往在消极的市场中展现出良好的上升劲头，获得可观的收益[10]。2003年Harvey和Willis通过研究发现，社区银行对于地区经济的高速开展发挥着重要的作用，因为该银行可以为当地的中小企业提供贷款，扩大企业的资金实力，满足企业的开展需求，实现良好的经济循环[11]。2005年HeinScottE等研究学者在未来的剧烈的市场中，社银行将会展现出更强的活力，可以结合市场的开展形势，客观做出合理的开展规划，提升自身的开展能力[12]。2021年Hoenig研究发现社区银行在社区中发挥着积极的作用，这是因为美国政府追求支付领域便利高效，而社区银行可以有效的帮助政府推进和实现这一目标[13]。2021年Campbell和Frei研究发现电子银行相比于其他的商业银行更加方便额操作，使用者通过简单的操作就可以实现交易等活动，受到了广阔公众的认可和支持[14]。国内研究综述国内学者通过深入的研究最终发现中小银行对于社会的开展具有十分重要的意义。因此中小银行的开展不容无视，国家和政府需要建立一系列的扶持政策给予中小银行充分的开展时机。我国何安耐、胡必亮研究学者通过深入的探讨和分析，最终发现农村研集资占据我国农业集资总量的70%以上，民间贷款是农户信贷业务中重要组成局部[15]。农村金融开展过程中主要存在的问题是供给量缺乏以及效劳质量较差的问题，这些问题严重限制了农村金融的健康开展[16]。2021年，聂尔德研究发现当前我国金融市场在未来很长一段时间将会处于较低的开展水平，但是并不缺少开展机遇。因此农村金融需要充分发挥自身的优势，紧紧把握开展时机，通过自身的努力创造出时机，实现又好又快开展[17]。2021年，樊大志研究发现在未来的市场中，我国将会出现综合实力不同的金融机构，而且这些金融机构将会分布在我国的各个地区，为当地的经济开展做出重大的奉献[18]。2021年，何婧研究认为中国的中小银行在开展的过程中不可以一味的模仿，而是要充分认识自身的优势和缺乏，把握住开展时机，扩大银行的综合实力，拉动地区经济增长[19]。2021年，孙宗宽通过研究发现我国的中小银行目前具有不同的特点。为了促进中小银行的不断开展，当地政府制定了一系列的扶持政策，给予中小银行政策性优惠[20]。2021年，姜岩研究城市银行未来开展方向，认为城市银行需要结合自身的优势和特色，制定出科学合理的开展规划，扩大社会的影响力，提升银行的市场竞争力和综合实力[21]。2021年，郝菊梅、晋强通过对城市银行的开展情况进行了分析，发现开展过程中的缺乏以及缺陷，然后提出城市银行需要明确开展规划，围绕“精、细、特、优〞四字方针进行开展。提升银行的效劳质量，开拓多元化的效劳体系，赢得社会公众的认可和支持[22]。2021年，徐艳华、张晓艳发现当前我国政府十分重视银行机构的健康开展，因此制定了一系列扶持性政策，给予银行极大的开展空间，建立一个良好的开展环境，从而在剧烈的市场竞争中立足[23]。第三节相关理论随着农村金融的不断开展，对于区域经济开展具有重要的意义，引发了很多开展中国家的重视和关注，因此相关的实际理论开始出现，其中涵盖了村金融供需理论、农村金融市场理论等，这些理论的提出为我国中小银行的健康开展打下了坚实的根底。2.3.1农村金融供需理论对市场进行了调查，通过自身的总结最后得出农村金融市场供求理论，开创了关于农村金融市场的先河。该理论对供求方式进行了分类，主要具有以下两种：其一，以需求为动因，也就是指开展需要建立在一定的需求根底上，只有经济处于高速的开展中，金融需求才可以进一步扩大，从而带动金融机构的健康开展。其二是以供给为先导。也就是指以供给为主导促进农村金融的开展。2.3.2农村金融市场理论金融市场是由资金的需求人员与提供人员组成的，两者之间的金融行为是需要建立在一定的信用根底上，最终可以完成资金借贷等金融行为。该过程具有一定的特征，其一，金融市场的行为中，交易对象是资金；其二，该种交易方式并不仅仅是商业关系，还有借贷关系；其三，金融市场的开展是处于一种动态的变化中，可以对市场进行分析，但是也无法全部的掌握。农村金融市场，顾名思义是指金融市场处于社会农村的环境中，也就是关于农村资金活动，对其进行管理，促进农村金融市场的稳定开展。随着农村金融市场的不断开展，相应的理论也出现了一定的变化，自从上个世纪以来，农村信贷补贴理念不再适用于市场，替代者是农村市场理论，对于农村金融市场的健康开展具有重要的意义。这两种理论的开展来源并不同，其一，因为存款利率并不高，很多农户并不会将自己的空闲资金存入到银行中，开展前景并不良好；其二，农村资本中的时机本钱显尤为重要，使非传统金融机构的储蓄利率较高；其三，很多经济开展落后的地区居民具有很强的储蓄能力；其四，农村金融开展需要借助外部资金，导致不良贷款利率一直处于上升的状态。我国是一个农业大国，自从我国实行三大改造以来，我国手工业和工业开展十分迅速。但是我国的农村人口仍然占据着我国所有人口的绝大局部，农村经济对于我国综合国力的提升也起到一定的作用。因此为了促进当前农村经济开展，就需要提供更多的网点。随着农村金融市场的日益开展，农村金融市场将会涵盖一系列的金融机构，内部展开公平剧烈的竞争。2.3.3范围经济理论范围经济理论是指企业的开展并不是建立在企业的规模具有多大，而是需要企业走多元化的开展路线，不断扩展企业的产品体系。将多种产品结合起来进行生产将会比单一产品的生产制作的本钱更低。如今很多企业已经采用了该种开展模式，而该理论为企业经济的高速开展提供了客观的理论支撑。潘扎尔和威利格均是美国著名的经济学家，通过他们的深入研究和分析，最终对范围经济理论进行了一定的定义。从他们的观点来看，范围经济就是指企业生产两种产品比单种产品生产制造所消耗的本钱更低。之后又有一批研究学者对范围经济进行了研究，代表者就是经济学家小艾尔弗雷德·钱德勒，他认为其概念并不仅限于生产，而是从生产到营销的统一过程。在金融领域中，范围经济理论受到了很多企业家的认可和支持，因此在世界山得到了普遍的运用，对于企业的开展具有至关重要的积极意义。同样这一点也可运用到金融组织的开展中，如果某一个金融组织在运营的过程中，开发两种产品或者业务时比单独开发某种业务消耗的本钱更低，也就意味着金融机构可以获得可观的收益，可以扭转机构消极的开展局面。随着金融机构的开展，如今很多金融机构开始创新出更多的产品和业务体系，可以满足公众的普遍需求，这种经营理念就是范围经济理论的切实表达。在商业银行的未来开展过程中，还需要大力倡导按该理论进行业务的创新，不断提升商业银行的市场竞争力和综合实力。2.3.4比拟优势理论大卫·李嘉图之前在自己的作品中展现了比拟本钱贸易理论。该理论认为国际贸易开展的过程中，并不存在很大的差异，具体的差异就是生产技术应用上的差异。因此不同的国家需要充分发挥自身的优势，制定科学合理的贸易方案。基于比拟优势原理的运用，所有的金融组织以及机构都会有很大的差距在盈利模式的不同以及劳动生产率上，所以说现阶段的银行机构尤其是中小型银行，更加需要给本机构所选择的相关业务制定一整套的方案从而加大开发力度加速开展。中小型银行必须要基于自身所在的地区以及环境来制定战略方针，围绕根据自身业务的大致方向，制定一个能够带有本地特色以及本机构的特色产品业务。所以，所有的中小型银行必须要在主要产品的根底上分析自身所处的区域特色以及竞技状态，还要对这个区域所有的风俗以及特定的文化特色和居民的生活习惯等方面有一定程度上的研究，要分析现阶段本地人到底需要什么样的特色效劳以及研发什么样的产品和以后大致的营业方向，这样不仅仅能够带动银行的特色业务开展，并且还能够使得本银行的经济开展更加快速从而打响自身的品牌。比方说台州商业银行就是一个中小型民营企业银行；基于当地政府的政策扶持，潍坊银行开始积极的拓展农村的金融市场；开拓农村金融市场的可不仅仅只有中小型银行，还有很多的大型银行，比方说中国银行以及中国农业银行；威海市商业银行基于本机构所在的地理位置优越，可以大力开展对外贸易；而哈尔滨银行也是因为地理位置的优势开始给俄罗斯打造属于他们的特色效劳；汉口银行那么为现阶段许多的高新技术产业打造多元化的效劳；齐商银行主要的业务就是能够为塑料化工产业周边产业链形成多元化效劳；厦门银行也是基于自身的地理位置优势，开始着重于创立一个能够连接两岸的金融化效劳，并且厦门银行还将香港富邦银行当作后盾，在台湾商民集聚地以及海峡两岸的大型城市开始创办建设分银行；富滇银行基于自身的地理优势，结合老挝的相关程序结合开发本币跨境的结算业务效劳。所以说现阶段的城市银行有很多都开始开展各个地方的特色业务了。2.3.5不完全的竞争市场理论根据不完全竞争的市场理论来看，因为所有机构都不可能存在一个完全相等的信息，贷款人不能够知道关于借款人的全部信息，。所以说也就不能够知道借款人有什么样的经营状况，不知道借款人是否能够盈利，假设说我们不进行干预的话，金融市场的开展将会遇到很多的问题因此就需要进行一定的监管，营造良好的竞争形势，所以说这样一来就必须要有一个中间性的机构参加进来进行一个协调的作用，比方说政府，因此现阶段的金融市场就是一个完全不对等的市场。这个理论就使得从理论上来讲，农村金融市场必须要有一个中间介入的机构，比方说农村政府。但是即便是现阶段有一个中间性的组织或者机构进入农村金融市场就能够使得农村金融市场变成我们想要的市场，如果要想金融市场开展成为我们想要的那个市场，就必须要有一个相对来说健全完善的机制，所以说我们在此根底上就必须要把阻碍农村金融市场开展的所有障碍全部去除。第三章农村金融市场开展分析要想彻底研究透彻农村金融机构，那么就必须要正面解决农村金融机构开展市场的全部问题，并且研究透彻所有问题也能够帮助我们解决进军金融市场的所有问题，还能够知道现阶段的农村金融市场是什么样的状况，也能够知道自身的竞争对手，分析自身的优势以及劣势从而防止被竞争对手打败，要能够研发出自身的相关特色化效劳产品，还要对现阶段的金融机构市场进行一定的研究，也要全面的了解自身对于农村金融市场拓展的具体情况。现阶段的农村金融市场最主要的就是分为两种，一种是传统金融机构，还有就是新型的金融机构，这种金融机构主要就是因为农村金融市场的竞争以及开展自然而然的产生出来的。第一节传统农村金融以往我国市场中出现的农村金融机构就是政策性、商业性以及合作性这三种金融机构。第一种是农村开展银行，而商业性金融机构就是中国农业银行，第三种金融机构就是以前的农村信用社以及农村商业银行。3.1.1政策性金融机构如今我国市场中具有的农业政策银行只有中国农业开展银行，其主要的业务涵盖以下几点:第一，基于国家信用的根底上来募集一定程度上的资金；第二，按照国家相应的法律法律规，结合相应的政策进行资金的筹集；第三，代理办理财政方面支持农村金融的健康开展；第四，在开展的根底上给农村的经济开展做出一定的改善措施；第五，要对农村的金融性业务负责。在我国范围内，到处都是中国农业开展银行的效劳网点，一共有31个省级银行，有300多个二级分行，有1600多个县域的营业网点。自从中国农业开展银行建成以后，中国农业开展银行开展的过程是崎岖不平的，开展银行是推行创新改革的中坚力量，一直在前进中不断地摸索，在摸索中不断地前进，不断地改革创新出新的效劳类型产品，也是开展银行从而建成了城乡开展一体化体制机制，不管是什么时候，“三农〞领域的信贷净投放一直是被开展银行成认并且履行的，并且一直基于自身的力量来从社会上筹集一定的资金辅助“三农〞。中国农村开展银行已经在这么多年的成长中形成了自身特别的银行业务以及处理能力，已经取得了一定的开展成果。在运行的过程中，该行一直致力于封闭运行管理的政策制度，为今后的健康持续开展打下了坚实的根底。全方位、多领域的支农格局，从而给予了一定程度上的信贷支持来为农村的金融根底建设提供了很多保障。自从中国农业开展银行成立以后，农发行的开展历程都包含在下面六个方面了：第一，代理阶段〔1994年-1995年〕。在刚刚成立的时候，农发行有为数不多的职能，但是都竭尽所能地去做去履行职能，并且准备了很多的工作来支持，但是因为农发行的开展轨迹太过快速，还是使得农发行暴露了许多之前从未被发现的问题，在这里面最重要的问题就是，农发行经过了多么多年的开展还是不能把商业性和农村政策性的彻底脱钩。第二，自营阶段〔1995年-1997年〕。农发行在这个阶段根本上处于一个自营的模式，并且在此根底上银监会公布了?关于农村的金融体制改革决定?〔国发[1995]42〕文件，主要的目的就是能够把所有银行的代理制度问题给彻底解决，并且开始构建完善的市及县级的中国农业开展银行，进一步使得中国政策性金融从此踏上了一个全新的阶段。第三，封闭动作阶段〔1997年-2000年〕。由于在这个阶段的社会要求要实现粮食、棉花、石油、黄金等经济命脉产品能够有一个强有力的封闭运行状态，因为要把农发行的相关业务调整到粮食流通体制改善里面，中央有关部门基于上面的根底上进行了调变动，从而使得当时那个阶段的中国农业开展银行开展方向走向正确，从而使得中国农业开展银行转交给农业银行已经在农发行手中运行很多年的粮食以及棉花相关加工业务产生的贷款业务，继而让农发行有精力进行封闭运行收购贷款资金。第四，标准开展阶段〔2000年-2004年〕。基于上一个阶段的根底上，中国农业开展银行在内部实行改革，完善内部的有关培训机制，在银行的内部实施一个清理规制以及法规，并且在内部对有关管理增加一定的强度。第五，加强功能阶段〔2004年-2021年〕。基于国务院第五十八次常务会议的相关规定，增强农发行内部的相关管理核算强度，这样就能够进一步使得农村的经济体制改革在一定程度上得到相对应的调整，使得内部的运行机制渐渐好转，从而完善相关的结构，进一步使得本钱减少。第六，重要机遇开展期〔2021年-至今〕。在2021年的时候，中国农行业开展银行出现了一个飞跃的机遇，中国农业开展银行改革实施总体方案经过了国务院第63次常务会议审议得到审批。在当时的那个阶段中，农发行按照相关的政策，并且对于党中央、国务院的重大决策部署以及大政方针无条件遵从，从而使得农发行的三农效劳更加的完善，也坚持中央下达的脱贫攻坚政策，从而构建出完善的政府的、现代化、热情效劳三农的优质银行。进一步基于农村金融体系中展现出带头的气势，最终实现社会繁荣富强的最终目标！3.1.2商业性金融机构1951年，我国农业合作银行开始成立，之后一直处于高速的开展中，对于社会经济的开展起到重要的作用。随着多年的开展，如今成为了综合实力较强的中国农业银行。自从国实行改革开放以来，该银行开始出现不同的开展阶段，在每一个阶段中都展现出一定的时代特征。2021年迎来开展的重大里程碑，在上海和香港实现上市。同时为了顺应时代的开展潮流，实现又好又快开展，银行不断完善产品效劳体系，满足客户的需求。通过不断的开展，该行已经开展成为我国的大型银行，在世界上也具有一定的影响力。其中涵盖分支机构数为37个，二级分行机构个数为362个，一级支行个数为3513个，最基层营业网点个数为19698个，其他分支网点数为55个。由此可见，我国农村合作银行从建立之初到今天已经完成了完美的蜕变，成为现代银行的引领者。通过自身的不断开展，已经具备完善的金融效劳体系和先进的科学技术。该分行具备一定的资金实力，可以满足地区金融市场的开展需求。随着互联网技术和通信技术的不断开展，河南省分行也开始顺应时代的开展潮流，充分运用互联网技术和通信手段，建立一大批机构网点，为客户提供了便捷的效劳。该行从建立之初到之后的开展一直坚守“大行德广伴您成长〞，坚持“面向三农、效劳城乡〞。该行为了促进地区经济的高速开展，对该地区的各行各业需要资金的企业都给予了一定的资金支持，通过对社会较强行业的支撑，极大的拉动了地区经济增长，取得这样的成就河南省分行功不可没。该行还集中精力投入到“三农〞领域，帮助政府完善根底设施的建设，推动建设美好和谐社会，为了能够在剧烈的市场竞争中站稳脚跟，该行不断提升自我创新能力，大力运用科技网络资源，创新出332个产品，适用于社会不同客户的需求。中国农业银行的前身是农业合作银行，自建立之初一直处于高速的开展中，时至今日，已经经历了七个开展时期。第一个时期是从1951年到1952年，在这一时期中，农村合作银行正式成立，具体负责的事务就是按照国家制定的政策进行农业贷款。第二个时期是从1955年到1957年，在该时间节点中，农村合作银行实现了合并，中国农业银行正式建立。主要负责的的是不同时间周期的贷款，给予贷款的对象主要是生产合作组织和农民。1957年4月，国务院决定合并中国人民银行和中国农业银行。第三个开展时期是从1963年至1965年，中国农业银行于1963年再次被设立。当时国家制定一系列的政策扶植鼓励我国农业开展，因此对农业投入了大量的资金。在当时中国农业银行需要积极响应国家政策对农户和农业开展发放贷款，推动了我国方针政策的稳步实行。第四个时期是农业银行健康开展的几十年，时间节点是从1979年至1994年，在这几十年中，农业银行的资产规模以及综合实力稳步提升，国务院也恢复了“中国农业银行〞的名称，这一时期中，中国农业银行扮演着重要的角色，需要进行农村信贷的办理，还需要投入精力于农村金融事业的开展。在具体的运营过程中受到中国人民银行的监督和管理，一旦有不合理的经营行为，将会被第一时间提出并做出调整。第五个开展周期时从1994年至1997年，国家发布?关于金融体制改革的决定?，此时中国农业银行一直处于改革之中，受到中国人民银行的监督。通过切实有效的改革，中国农业银行旗下的业务开始别离出来，主要涵盖了农村信用社、银行功能以及政策性、商业银行功能。通过合理的分工，更加方便与管理和经营，内部功能更容易发挥出来。因此农业银行的开展模式得到了一定的转变，开始趋向于商业银行的开展模式。之后国务院通过研讨认为农村金融体系还不够完善，仍然具有一定的缺陷性，于是国家制定了?关于农村金融体制改革的决定?，这一决定公布之后，农行一直不知不扣的进行执行，展现出很高的执行力。虽然在实践的过程中遇到了很多的困难，但是农行并没有退缩，而是争分夺秒，克服重重困难因素，取得了一定的改革成果。第六个开展周期是股份制改革阶段，时间是从1999年至2021年。农业银行一直致力于三农的开展，投入利润大量的精力和资金。随着综合实力和总资产的日益提升，该行在2021年7月于上海和香港成功上市。第七个开展周期是从2021年至今天。2021年之后，农业银行展现了较好的开展局面，业务范围不断扩大，经济效益稳步提升。如今已经开展成为世界重要银行的一员，在2021成功入围全球银行1000强的行列之中。未来农行还将展现出强大的开展潜力，逐步推向崭新的高度。3.1.3合作性金融机构农村信用社合作社是在中国人民银行的批准下设立的农村合作金融机构，其目的是为入股到农村信用社的社员提供金融效劳，农村信用社合作社始终都实行民主管理。由中国农业银行负责成立农村信用合作社，正是因为有这样的前提，中国农业银行就需要承当农村信用社的所有债务关系并且依法享有民事权利。国家法律对于中国农业银行的应有权利、合法财产以及在法律范畴下所进行的业务活动予以保护。中国农业银行的主要任务就是在法律以及金融政策的框架下，筹集农村闲置的资本，积极组织调解农村的经济开展，为三农〔农民、农村和农业〕的经济开展提供相应的金融效劳，与此同时也要防微杜渐，对于在农村经济中可能出现的高利贷现象要严正杜绝并且坚决打击。在我国，由银监会和国务院两大机构来同时对农村信用社合作社的开展做出部署规划，而在两大机构的授权下，农村信用社合作社根据不同的分工主要由国际金融部门、信用贷款部门、培训学校不同的局部组成。农村信用社合作社是我国成立初期进行合作化金融探索的一个典型案例，最早成立于19世纪50年代，主要经历了以下几个阶段的开展：1951年至1957年的初创时期，该时期的主要目的是为了迅速恢复战后国家农业生产，开展国民经济；1958年至1978年的开展停滞期，农村信用社在这一阶段开展出现停滞的主要原因是在“一大二公〞及“大跃进〞两大活动的影响下，很多内部的员工对于建设农村合作组织的工作出现了质疑心里，加之没有外部良好的环境促使其开展，农村信用合作社在这一阶段的开展根本可以说是止步不前；1979年至1982年的开展恢复期，这一时期主要依赖于国家对其进行了大力的支持，1979年的3月份国务院专门发布公告，明确确立了农村信用合作对于我国深化农村金融效劳、提高我国农业银行地位的关键作用，明确指出要重新调整农村信用合作组织在我国金融体系中的比重，国家政策的推动使得之前止步不前的农村合作组织的开展得到了恢复；1983年-至1999年的开展改革期，1984年，国务院对农村信用合作社的开展又一次进行了推动，特公布105号文件，文件明确规定我国要开始在全国各个县区都建立信用联社，这是我家信用社改革迈向一个新台阶的标志，经过这一时期的开展，我国的农村信用合作社已经开始满足农村商品经济的开展需求；2000年以来所有时间都属于大力开展时期，农村信用合作社和农行明确的被划分到了不同的隶属，信用社的管理道路慢慢的得到了标准，加之相继撤消了各类专业银行的农村网点机构，使得为“三农〞工作提供金融效劳的任务全部落到了农村信用社的肩上，农村信用社面临了新的挑战和机遇，在新时期的新要求下大力的为我国的“三农〞开展做出自己的奉献。第二节新型农村金融新型农村金融机构并不是一个简单的个体，而是包含了村镇银行、贷款公司和资金互助社三种类型。而且三种类型的机构必须满足其是在银监会发布支持农村建设的政策之后按照有关规定建立的这一条件。新型农村金融的组成局部在中国农业银行的促进下无间的配合，再加上我国银监局的助力和其他不同的金融企业的积极参与，新型农村金融机构培育和开展十分顺利的在进行，并且取得了不菲的成绩，具体表现如下：截止到2021年末，设立了230家新型农村金融机构被设立，其中172家已经开业，58家正在积极的筹建过程中。而开业运营的172家新型的农村金融机构，已经吸引70亿元的资本，存款总量更是到达了269亿元，一共发放了181亿元的贷款，每年能够创造1.3亿元的利润。根据银监会的数据显示，截至到2021年9月末，在全国范围内中国农业银行已经组建了超过860家的新型农村金融机构，这其中包裹了包括贷款公司、农村资金互助社和村镇银行，在这些新型的农村金融机构中，农村银行占据了超过九成的比重。银监会的负责的工作人员对该现象做出了解释：银监会在过去的几年时间内工作重心始终放在中西部县域，一心一意的效劳这些地区的“三农〞开展，按部就班的推进村镇银行的组建进程。比拟典型的就是仅在2021年一年的时间内，银监会就批准成立了18家的银行机构，审议通过了187家村镇银行的成立提议，其中75%的村镇银行都处于中西部地区。从2007年首家村镇银行的设立开始到2021年五年的时间内，我国中西部地区成立的村镇银行近五百家，占据了全国六成的比重，而且成立的这些村镇银行的源动力主要都来自于农村。我国在2021年5月份出台了?关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见?，在文件中明确降低了村镇银行的建立门槛，将发起行的持股比例降低了百分之五，并指明发起行可以在有关准那么下和其余的股东动态的调整自己的持股比例，同时要求村镇银行的主发起人必须是正规的金融机构。该?意见?的出台不仅促进了村镇银行的大力开展，同时提升了存款人的本金平安性，还保证了村镇银行的发起行能够很好的履行自身的义务，最大限度的降低了经营的风险。第三节农村金融市场现状分析3.3.1金融机构涉农贷款明显增加2021年起，我国的金融监管机构不断的调整方针政策来刺激和推进农村金融市场的开展。其主要方式包括引导和鼓励相关金融机构加大投入“三农〞的信贷比例、拓宽农村信贷资金的使用范畴等，推动农村的金融市场的构建和开展完善。此外，我国的金融监管机构还通过宏观指导来调控农村金融市场的开展，出台了?关于加大金融创新力度支持现代农业加快开展的指导意见?，该意见对于农村金融市场的开展道路和开展方向进行了明确的表达，要求要加强农村金融市场的根底设施建设，完善农村金融市场的信用体系。经过一年的开展，截止到2021年末农村金融市场的建设就初见成效。全国整年的涉农贷款总额突破了20万亿元，同比增长了18.4%，同全国金融机构同期各项贷款相比增幅到达%，全国的再贴现额度累计增加165亿元。这些涉农贷款的主要去向是一些涉农、小微企业集中的地区。2021年中国人民银行出台了一部名为?关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融效劳的指导意见?的规定，该规定明确指出了主办行的概念，要求主办行要提供“点对点〞细致的金融效劳。有关的涉农金融机构在农业县区要积极的调整自己的战略规划，支持一家及以上的农业经营的主题。在这一规定的影响下，相关机构积极研究出台有关政策措施，开展了新型农村贷款的工作篇章。到2021年末，金融机构涉农贷款的总额又创新高，到达了23.60万亿元，相比于其余项贷款增长了13%，相比于金融机构小微企业贷款增长15.26万亿元，相比于大型企业贷款增长了%，相比于中型企业贷款%。2021年金融机构的信贷投放重心开始往“三农〞和小微企业等重点领域倾斜。到2021年底，小微企业人民币贷款到达了17万亿，同比增长了13.9%，较同期大型企业贷款高出%，较同期中型企业贷款高出%；而涉农贷款余额仍旧得到增长，到达了，同比增长11.7%，占据了的各项贷款的三分一比重。3.3.2金融机构经营主体不断增加正如前文中所阐述的那样，目前我国的农村金融机构主要分为两种：传统的农村金融机构和新型的农村金融机构。求中传统的农村金融机构包括中国农业银行，中国农业开展银行和农村合作金融组织。新型的农村金融机构主要包括信贷公司，村镇银行和资金互助社。这两类金融机构在我国各种的政策方针的扶持下，从初创到成熟，在不断的开展和进步。但是随着农村金融市场前景不断被拓宽，越来越多的金融机构将自己的业务领域向农村进行了拓展。由银监局通报文件与数据可以明确看出，2021年至今，各金融机构在银监会的引导和推动下，积极支持“三农〞，大力拓展自己在农村地区的市场；2021年以来，多家大型银行针对“三农〞都提出了有针对性的方针来推进农村金融市场的开展；而2021年后，各个地区的中小型银行也开始相继发力，针对自己所在的区域因地制宜的推出了各自的惠农业务；在2021年由银监会和国务院联合举行的全国银行业扶贫开发金融效劳工作推进会上，由数据显示，中国国家开发银行、中国农业开展银行、中国农业银行以及中国邮政储蓄银行均投放了有相当额度的扶贫开发及支农贷款资金。我国农村的金融市场在国家银监会及相关的监管部门的大力引导下，被注入了越来越多的新鲜血液，使得原本开展有些缓慢的农村金融市场又一次焕发出了新的生机和活力。3.3.3金融支付体系建设快速推进在农村金融市场的不断开展下，农村金融市场的根底设施建设也不断的完善，农村的支付效劳环境得到了显著的改善。截止到2021年末，仅农民工银行卡特色效劳取款交易笔数就超过了1400万，总金额到达了210亿元。银监会和相关的监管部门也积极鼓励和支持不同的农村金融机构结合自身区域特色，因地制宜的开通具有自己地方特色的支付渠道，这一举措促进了农村金融体系支付的多元化，有效的疏通了农村金融效劳汇款通道。2021年，中国人民银行为了进一步推动农村惠农支付效劳的开展，公布了相关的知道意见文件，文件将建设农村支付效劳纳入到我国对于“三农〞工作的工作部署中，这一举措保障了后续深化推进农村金融市场开展的顺利进行。截止到2021年末，我国农村金融机构的开户个人银行卡账号到达有27.45亿，开具了各类银行卡总数达17.37亿张，人均持1.95张卡。农村金融市场中各个银行机构的网点总数为11.26万个，其中中国人民的银行跨行支付系统接入量到达了75.82％。助农取款效劳点的总数为92万，其中行政村覆盖率超过85％。2021年我国涉农非现金财政补贴发放数量到达45亿笔，总金额超过三千两百亿元同比增长69.3％。助农取款业务量到达1.57亿笔，总金额到达五百亿元，同比增长73.9％。根据中国人民银行年报数据显示，我国2021年支付业务制度建设稳步开展，持续完善。不同种类的支付系统稳定运行，广泛推广应用非现金支付方式，加之金融监管机构的大力监管，我国农村金融市场的支付效劳环境得到了巨大的改善和开展，与此同时我国的惠普金融业得到了更进一步的开展。具体表现如下：第一点、积极落实银监会和国务院指导意见以及?国务院办公厅关于金融效劳“三农〞开展的假设干意见?，维持惠农支付效劳体系建设的稳步开展建设，增强政策的扶持和协调力度，积极开展跨行助农取款等惠农业务工作；第二点、从各个角度寻找方式，全方位有重点的推动农村地区减增加对非现金支付工具的使用，不断的探索出建设适合农村的可持续开展支付效劳的思路、方针和举措，可以先在一些地区建立试点，不断的进行探索，逐步的开展和推广；第三点、要防范农村支付效劳可能存在的风险，加强风险管理。严禁出现效劳点侵占农户资产的现象，一经发现，要立即开展调查，纠正并惩办违规单位，并印发风险提示。这一系列的举措也得到了可喜的收获。截止到2021年末，我国农村地区金融机构单位和个人银行开户总数到达33.20亿，各类银行卡开具总数到达22.22亿，人均持卡2.39张。农村金融机构银行12.17万网点中，中国人民银行跨行支付系统覆盖率近95%。接入的11.55万个网点覆盖超过90%的行政村。全年助农取款业务交易数量到达2.36亿笔，同比增长50.32%，总金额到达1016.86亿元。3.3.4国家对农村金融扶持力度增强在农村金融体系中，新型农村金融机构的建立十分的重要。为了加速农村金融体系的开展，国家对新型农村金融机构的开展也开始做出推动性的调整。因此2021年4月，中国银行业监督管理委员会专门颁发了具有时代意义的?中国银监会关于加快开展新型农村金融机构有关事宜的通知?〔银监发[2021]27号〕，文件公布的主要目的是明确国家对于农村金融机构开展的态度，大力推进农村金融机构的开展。文件的主要内容由以下几个方面方面：第一、加强执行力。银监局要制定相应的方针政策，认真重点对待新型的农村金融机构的构建和开展工作。第二、因地制宜开展。遵照使农村金融效劳变好，加强开展新的农村金融机构等准那么。结合不同地区的特色，有侧重的对一些农业生产大县，大区作出相应的倾斜和扶持。对于银行业金融机构网点空白乡镇优先投放和建设网点，准许地方政府部门可以先自主决定，然后再通知银监会备案。第三、全国各个地区、县市要有大局观念，把完成全国的宏观经济规划，扶持欠兴旺经济地区的开展作为首要工作，紧密的团结和配合，心往一处想，劲儿往一处使。第四、积极鼓励和促进大中型的金融机构和商业银行也参与到新型的农村金融机构的建设中来。要求银监会做到信息的及时同步，积极推进大中型的金融机构和商业银行动态的参与到新型农村金融机构的组建中来。这样不仅能够调动大中型的金融机构和商业银行在新型农村金融机构组建工作中的积极性，还能够有效的利用大中型的金融机构和商业银行自身的市场来促进新型农村金融机构的组建和开展。第五、对于自身具备相关条件的、并且有意愿、积极主动的想发起新型农村金融机构建设的金融机构，各银监局要开放绿色通道，准许这些机构设立的新型农村金融机构和它们的分行联系起来。第六、为了更加强力有效的开展农村金融机构，修正了村镇银行原本的某些相关方针策略。主要修正内容有为将村镇银行对于相同的借款的贷款余额提高自身资本净额的5%，对相同企业客户的授信余额提升了资本净额5%。第七、增加新型农村金融机构的经营方式的多元性、创新性。不仅需要鼓励和支持主发起人积极主动参与到设立新型农村金融机构工作之中，而且还要促进主发起人对于新型农村金融机构的经营进行创新的尝试。比方说，当一个主发起人拥有十家及十家以上的新型农村金融机构的时候，可以特许他们成立经营型农村金融机构总部；当一个主发起人拥有三十家及三十家以上的新型农村金融机构的时候，可以特许他们成立农村金融机构控股公司；同时，可以准许设立在西部欠兴旺地区的村镇银行，把自己的的总行设立在上一级〔市或者地区〕城市，准许他们把自己的分支银行设立在对应地(市)辖内所有县(市)区。不同等级的银行能够进行的业务范围可以是具有交叉关系，也可以是各不相同的。针对那些已经在相对不兴旺地区设立过新型农村金融机构的商业金融机构，我们要为他们开放绿色通道，给予他们最优先的条件，使他们可以将自己的业务范围得到进一步的提升，既能够促进新型农村金融机构的开展，也能让那些商业金融机构自身得到可观的收益，实现双赢。第八、强化对新型农村金融机构的监督和管理机制。虽然国家和相关部门有多种的方针政策来推进新型农村金融机构的开展，但是由于它们条件所限，一些新型的农村机构自身就会有诸如抗风险能力缺乏、成立时间较短，经营规模相对而言不够大等，在这样的情况下，各银监局丝毫不能在它们成立之后就感到松懈，要提高警惕，积极的监管，对其可能出现的风险要予以提醒，并且尽力的对其进行指导，使新型农村金融机构能够健康长期的得以壮大成长。我国近几年来十分重视农村金融开展，不断地出台了一系列的有关支持“三农〞，推进-2021年以来银监会效劳农村金融政策通知汇总。第四章A城商行的开展现状分析第一节A城商行概况4.1.1A城商行的根本情况1996年11月，经中国人民银行批准，A城商行注册成立，成为了一家区域性股份制商业银行，其组建的根底是48家城市信用合作社。该商城在2021年12月于香港挂牌上市，这是我国国内第十家、河南省第一家上市型城市商业银行。A城商行拥有其独特的经营理念，十几年来市场定位始终没有改变。坚持围绕商贸物流、中小企业融资、市民银行三个中心，依靠自身独特的品牌理念和鲜明的价值主张，坚决不移的实行差异化、多元化战略，为小微企业提供效劳。正是由于这样，A城商城开展势头一直十分良好，近几年来各项业务指标都有较大的突破，企业综合实力稳步提升，企业核心竞争力日益增强。目前已出资建立了和包括中牟、鄢陵、新密、扶沟在内的4家村镇企业的银行，公司目前稳步向前开展。截止到2021年末，A城商行总的资产累计为超过两千六百亿，用户在其存款的总金额到达一千六百亿，贷款的总额已经接近千亿级别，资本充足率超过十个百分点，不良贷款率仅为一个百分点，拨备覆盖率超过2.6倍。旗下有3321名员工，109家支行和8家异地分行。A城商行优秀的企业理念和独特的经营管理方式得到了社会各界一致的好评。先后荣获了诸多的荣誉，包括中国银监会2021-2021年度小微企业金融效劳先进单位称号；?银行家?杂志世界银行排名500强；?银行家?杂志社评选为“最正确城市商业银行〞；中国社科院金融研究所评选为“资产规模2000亿元以上城市商业银行竞争力第一名〞；A城商行的竞争能力在“全国商业银行‘陀螺’评价体系〞测评中跻身全国前三名、效劳能力位于全国商城排行的第五名。4.1.2A城商行的组织架构A城商业银行建立了健全的企业管治体系，这也是该银行能够在市场中获得竞争优势的关键，正是因为完善的企业管治体系才推动了A城商业银行的健康持续开展。因此，A城商业银行为了切实保障股东权益，结合商业银行的股东大会、董事会、监事会、高级管理成员的职责以及义务等等，建立了完善的企业管制体系，协调了各个部门的工作，如图4.1所示，是A城商业银行的具体组织架构：第二节A城商行的运营情况2005年，A城商业银行受到国内复杂经济局势的影响，在日益加强的监督政策之下，开始针对银行的多项业务进行改革，力求推进银行的全面转型，丰富A城商业银行目前的产品体系，提高该银行的管理能力和风险管理水平，在董事会的领导之下，A城商业银行在市场中逐渐建立竞争优势，显现出超强的综合实力。4.2.1A城商行的存贷款规模2021年，A城商业银行贷款总额高达942.94亿元，相比2021年的163.08亿元而言，A城商业银行在2021年贷款发放总额涨幅高达20.1%。A城商业银行发放贷款主要由三个局部构成，这三个局部如表4.1所示，分别是公司贷款、个人贷款、贴现票据组成，这三种贷款分别占A城商业银行全部总贷款的71.07%、24.22%、4.71%，相比于2021年而言，这三种贷款年递增率分别为29.68%、6.76%、-9.7%。详细数据如表4.1所示：2021年，A城商业银行的负债总额为亿元，相比2021年的549.15亿元而言，A城商业银行在2021年贷款发放总额涨幅高达28.47%。A城商业银行的负债主要分为吸收存款、同业及其他以金融机构存放款、拆入资金、卖出回购金融资产、已发行债券等等类型，这些负债分别占A城商业银行全部总负债的68.28%、8.66%、2.35%、7.91%和10.91%，相比于2021年，除了同业及其他金融机构存款余额有所下滑以外，其余几项贷款均有所递增。详细数据见表4.2所示：4.2.2A城商行的利润情况2021年，A城商业银行的利润收入总计为69.06亿元人民币，相比于2021年的16.22亿元相比，年增长比例为30.70%。A城商业银行在2021年开始拓展贷款业务，在一定程度上，扩大了银行的投资证券业务规模、贷款发放规模、金融资产规模，也因此增加了A城商业银行的利息净收入水平，涨幅近30%。A城商业银行的利息支出、手续费及佣金净收入、营业费用在2021年分别为、、22.52亿元，相比于2021年，分别同比增长33.35%、104.89%、22.26%。从这个数据来看，A城商业银行的手续费及佣金净收入的涨幅十分惊人，这就说明该银行的手续费及佣金业务规模呈现逐年递增的趋势，从一定程度上，该银行2021年比2021年的手续费及佣金收入更高。A城商业银行的营业费用主要包括人工本钱和营业税及附加，2021年这两项本钱均有所递增，因此2021年A城商业银行的营业费用也增长了22.26%。2021年，A城商业银行的减值损失额为12.98亿元，2021年该数值为8.01亿元，由此来看，A城商业银行减值损失年递增率为161.17%，这是因为在2005年，该银行的贷款减值损失计提更高，这是2021年比2021年相比减值损失大幅递增的主要原因。4.2.3A城商行的业务分布2021年，A城商业银行开始针对现有的业务结构进行转型和升级，进而推动了A城商业银行各项业务的快速开展。随着商业银行业务的稳步提升，该银行设计了商贸物流银行顶层框架，仅一年时间，A城商业银行的工程款余额，涨幅30%。在国际业务开展进程中，A城商业银行和40多家海外银行建立了战略合作关系，翻开了A城商业银行在海外市场的开展通道。A城商业银行推出了一系列新的产品，专门为小微企业提供贷款效劳，郑州市小微企业贷款市场中，A城商业银行在市场中占有率居首位。随着A城商业银行有规模的不断扩大，付出了大量的薪添利、月添利等具有创新价值的产品，这些产品的出现，极大的增加了A城商业银行的储蓄存款余额，2021年，储蓄存款余额涨幅近30%。A城商业银行在2021年成功落实投行业务，联系了投融资业务的贯彻落实，初步奠定了A城商业银行的业务格局。在全国城商行中，A城商业银行排名第十位，是省内金融机构中的龙头银行。在当前的互联网时代中，A城商业银行紧跟潮流，建立互联网金融研究中心，开始在网上售卖商业银行的各项产品。第三节A城商行所处的地域特色河南省省内水土资源十分丰富，良好的自然条件，也推进了河南省农林牧渔产业的健康可持续开展，在我国著名的农业大省，河南省的农产品销往全国各地，满足在我国其他省市的农产品需求。目前，在信息时代下，河南省的农村金融开展也必须跟上时代的步伐，河南省政府也出台了一系列政策和法律法规，力求推进社会经济的迅速开展，城市商业银行在政府的带着之下，获得了诸多开展机遇。A城商行位于河南省省会郑州，是我国一带一路战略的重要节点城市，作为自南向北的重要中心点，河南省郑州市拥有着良好的区位优势，它不仅仅是中原经济区，同时也是中原城市群中当之无愧的核