人人贷风险评估报告参考

人人贷风险评估报告篇一：我国P2P网贷平安咨询题研究我国P2P网贷平安咨询题研究摘要网贷平台为借贷双方提供“一站式〞效劳，从信息发布、材料审核到转账借款、利率计算、制定还款期限等都是由网站进展专门效劳的。P2P网络借贷平台关于促进民间金融的开展也起到了积极的推进作用。P2P网络借贷平台之因此会在短时间内开展起来，是由其特点所决定的。尽管P2P网络借贷本质上属于民间借贷的一种方式，但是其依附于互联网产生，具有操作便捷、方式灵敏等突出的特点，关于传统金融的补充发挥出积极的作用。用户只需进展会员注册登录，将本人的身份信息提供给后台，便能够在网站上发布本人所需信息，投己所好，达成协议，遭到人们的信任。本文基于P2P网贷理论概述的根底上，讨论P2P网贷方式存在的平安咨询题，分析P2P网贷平安咨询题产生的缘故，并进一步提出P2P网贷平安咨询题操纵的对策建议等内容。关键词：P2P；网贷平安；对策AbstractThenetcreditplatformtoprovideone-stopserviceforbothborrowersandlenders,frominformationreleaseandliteraturereviewtotransferloan,interestrate,timelimitforthepaymentisconductedbythewebsitespecializedservices.LendingtoP2Pnetworkplatformtopromotethedevelopmentofinformalfinancealsohasplayedapositiveroleinpromoting.P2Plendingplatformisdevelopedinashortperiodoftime,isdeterminedbyitscharacteristics.AlthoughP2Plendinginessencebelongstoaformoffolklending,butitsattachedtotheInternet,hasthecharacteristicsofconvenientoperation,flexiblewaysuchoutstanding,thesupplementoftraditionalfinanceplayapositiverole.Memberlogin,usersonlyneedtoprovidetheiridentityinformationtothebackground,youcanreleaseyouneedinformationonthewebsite,theoneselfmood,toreachanagreement,getthetrustofpeople.BasedontheintroductiontothetheoryofP2PnetworktoborrowonthebasisofthesecurityproblemsofP2Pnetworkmodel,toanalyzethecausesofP2Pnetworkcreditsecurityissues,andfurtherputsforwardcountermeasuresandSuggestionsofP2Pnetworksecuritycontrolloan,etc.Keywords:peer-to-peer(P2P);Netcreditsecurity;countermeasures目录摘要................................................................1Abstract............................................................2一、P2P网贷相关理论概述............................................4〔一〕P2P的根本概念界定.........................................4〔二〕我国P2P网贷开展情况概述..................................4〔三〕P2P网贷方式的运作.........................................5〔四〕逾期率分析..............................................6二、我国P2P网贷存在的咨询题及缘故...................................6〔一〕P2P网贷平安风险咨询题.......................................71法律破绽导致的法律监管风险.................................72信息科技风险...............................................73操作风险...................................................74信誉风险...................................................75政策风险...................................................8〔二〕P2P网贷平安咨询题产生的缘故.................................81平安风险产生的外部缘故.....................................82风险产生的内部缘故.........................................9三、P2P网贷平安咨询题操纵的对策建议................................10〔一〕加强金融知识宣传力度.....................................10〔二〕强化投资者风险认识.......................................10〔三〕走标准化运营道路.........................................11〔四〕建立完善的网络信贷征信体系...............................11〔五〕明确P2P网络借贷平台的主体资历..........................12〔六〕完善其他风险管控体系.....................................13参考文献........................................................15致谢............................................................17随着互联网技术的飞速开展以及人们存款增加所导致的小额度投资的需求，P2P网络信贷悄然兴起。与传统的金融产品相比较，P2P网络借贷呈现出其自有的特点，操作便捷、贷款门槛低、单笔买卖金额小、收益率高等[1]；P2P网络信贷是指商家利用网络将特别小额度的资金聚拢起来借贷给第三方有资金需求人群并从中收取手续费的一种商业方式。这种方式准入门槛低，操作方便，可融资的潜在客户数目宏大，并将社会宏大数量的小额闲散资金进展集中配置，开场逐步成为民间借贷的一种新方式。[2]但在其开展中存在着一些风险，本文通过讨论P2P网贷平安咨询题、分析其产生的缘故，并在此根底上进一步提出P2P网贷平安咨询题操纵的对策建议。希望能够为各企业提供一些经历借鉴。一、一、P2P网贷相关理论概述〔一〕P2P的根本概念界定P2P网络借贷[3]是一种依附于互联网技术的民间借贷方式，资金借款方和资金贷款方通过P2P网络借贷平台进展撮合，在网络上自动达成借款合同的相关条款，并按照一定网络流程完成认证、记账、清算等程序，从而完成借贷融资的一种方式。[4]〔二〕我国P2P网贷开展情况概述随着民间借贷的迅速开展，小额贷款公司、担保公司等新型金融机构也随之蓬勃涌现出来，但是传统的民间借贷机构具有融资规模小、吸储才能有限等缺点，这使得依附于网络技术的P2P民间借贷平台应运而生。这种全面开放方式的借贷平台能够更加有效地提高闲置资金的利用率，同时也更加充分地满足了个人及中小企业客户的资金需求。全球第一家网络借贷平台产生于英国伦敦，是于2005年3月正式上线的Dopa〔ZoneofPossibleAgreement〕。Dopa主要通过信誉调查以及风险评估两种方式对借款方的信誉等级做出评定，而贷款方依照本人理想的利率和贷款期限将资金借给不同信誉等级的借款方。假设借贷买卖成功，Dopa能够从每笔买卖中获得0.5%借款额的佣金。Dopa平台创始了民间小额借贷与互联网技术相结合的先河，为后期各国网络借贷平台的开展奠定了根底。[5]Dopa咨询世后，P2P网络借贷平台在全球范围内得到了迅速开展，其中阻碍力比较大的是于2006年2月在美国上线的Prosper。Prosper的运作方式与美国的电子商务网站eBay相类似，它主要利用竞价拍卖的方式对贷款进展平台在线拍卖。由于Prosper平台操作方式自助便捷、费率低廉、定价机制多样化等优势，如今已经开展成为互联网借贷平台领域中的佼佼者。除以上介绍的Dopa和Prosper之外，2005年上线的非盈利性质的个人借贷网络平台Akiva同样独具特色。Akiva不仅向用户提供免费的借贷效劳，还创设了一种“零利率〞的借款方式，有条件的借款方能够在免息的情况下将资金借给开展中国家的低收入企业和个人，协助他们改善生活。像Akiva这种带有公益性质的借贷网站也越来越遭到人们的欢送。在我国，P2P网络借贷平台的开展方兴未艾，、拍拍贷等几家初具规模的网络借贷平台在不断的探究与尝试中逐步成熟起来。2007年8月，上海“拍拍贷〞正式成立，成为国内首家P2P小额信贷网站。[6]2021年推出“P2P信贷效劳平台〞，从此P2P网络借贷业务崭露头角。之后，P2P网络借贷平台在全国范围内大规模兴起，比较具有阻碍力的如红岭创投、人人贷、e贷通、温州贷等。〔三〕P2P网贷方式的运作P2P网络借贷为客户提供了一个公平合理、稳定高效的资金融通和理财网络平台，人人贷能够在网络平台上为客户提供信誉评级效劳，有资金需求的客户也能够在其搭建的互动平台上发布借款需求，与此同时，资金闲余的客户也能够选择信誉等级较高的客户，为其提供一定数额的资金，在获得良好的资金报答率的同时协助了别人。运作流程如下：借款人发布借款列表利率——理财人竞相投标——借款人借款成功——借款人获得借款——借款人按时还款[7]P2P网络借贷2021年度报告分析：篇二：P2P借贷行业分析报告P2P借贷行业分析报告一、网络技术让P2P网络贷款成为现实P2P(PeertoPeer)网络借贷确实是指个体和个体之间通过网络实现直截了当借贷。P2P借贷的方式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。在社会日益互联网化的大背景下，历史数据的积累和数据挖掘技术的深化，使得信息的真实性和转化价值得到提升。这些技术条件有力地支撑了P2P借贷方式的开展。P2P借贷平台为借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成买卖完成的效劳，但不作为借贷资金的债权债务方。有些P2P借贷平台事实上还提供了资金中间托管结算效劳，也仍然没有逾越“非债权债务方〞的边界。二、P2P借贷平台的开展2021年5月，3位从清华、北大金融和数学专业毕业的年轻人创办了人人贷商务参谋(简称人人贷)，通过互联网搭建起借款人和出借人之间的信息平台，正式介入金融业。2021年1月至6月，人人贷买卖量同比增长10倍，月增长率超过20％，有1700多家小微企业和个体运营户通过人人贷向超过1万名理财者募集到所需资金，坏账率仅为0.35％。人人贷的贷款年化利率为18％左右，出借人的年化收益率在10％以上，且起点金额只有500元左右。P2P借贷的中文翻译即为“人人贷〞。P2P借贷平台数量呈每年4倍增长〔如图1〕。2021年，国内活泼的网络借贷平台在800家左右，且新平台上线的速度在持续加快，平台数量以每年4.31倍的速度高速增长。另一方面，2021年，P2P平台新增数量完全不输于2021年鼎盛时期日增3家到4家的行情。多位业界人士称，一目前P2P平台的新增速度，全国一万家完全有可能，最快在2021年就能实现。图1：P2P平台数量P2P行业飞速开展。从如今的买卖量来看，2021年全年P2P的业务规模到达1058亿，而2021、2021、2021年P2P业务分别为200个亿、30个亿、6个亿〔如图2〕。短短几年之间，已经从起初的数千万、数亿元的业务规模，暴增至今年的1058亿。2021年全国主要90家P2P平台总成交量490.22亿元，平均综合利率为23.24%，其它的网络借贷平台的买卖额也相当可观。此外再计入一些大机构平台，如平安的陆金所，阿里巴巴的余额宝等等，整个线上的互联网金融明年将达至2000亿以上。“将来空间还特别大，临时还看不到天花板。〞图2：2021年至2021年P2P平台全年的业务规模不管从机构数量依然买卖金额来看，国内网贷行业已初具规模。P2P网络平台的数量及买卖量均以惊人的速度在增长。随着近几年的飞速开展，越来越多的富有人群参与进来，如今资金方当中不乏百万级的客户，而且这种客户逐步增多。红岭创投是国内最早参加P2P的企业之一，也是P2P业务高成交量的公司之一，其稳健而快速开展的方式，吸引了央行每年都到该公司调研，在行业内外都有较高的知名度。三、P2P平台的效劳方式目前国内P2P网络借贷平台运营方式主要有：纯线上方式如拍拍贷，线上、线下结合方式如全国性借贷平台公司宜信，助学平台方式如齐放网。1、纯信誉方式的P2P平台P2P网站不承诺保障本金，平台不参与担保，纯粹进展信息效劳，利用平台上买卖历史数据进展信誉评估，协助资金借贷双方更好地进展匹配，当贷款发生违约风险，不垫付本金。“拍拍贷〞是纯线上方式典型的代表。拍拍贷的以竞价方式进展融资运作，依照借款人的贷款需求，投资人给出期望的投资收益率，收益率低者能够贷款给借款人。在竞价前，拍拍贷需要对借款人进展信誉评级。通过与公安部、教育部和法院对接，来获取借款人的可靠信息；再通过借款人过去在社交网站和其他网站的行为获得大量数据信息；最后将这些信息通过风险评估模型得到该借款人的信誉评级。拍拍贷的信誉级别由高到低分为A、B、C、D、E、HR六个级别。2、线上开展客户，线下买卖的P2P平台这类方式下的P2P网站通过互联网的平台开展客户，然后在线下通过自建团队进展调研、审核、风控以及贷后跟踪等流程完成贷款和贷后风险操纵，这种方式一般会提供本金担保。市场上大局部的P2P企业均为这类方式，首批入驻温州民间借贷中心的“宜信〞确实是这种方式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷〞和中国平安旗下的“陆金所〞也是此种方式。3、助学平台方式此类平台的买卖方式主要是利用线上开展投资方客户，通过与个地点的小贷公司、担保机构合作提供企业需求和风险操纵。多为“一对多〞的方式进展，即一笔借款由多个投资人投资。这种方式的优势是能够保证投资人的资金平安，由中安信等国内大型担保机构结合担保，假设遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二天把本金和利息及时到达投资人账户。四、P2P借贷的特点P2P借贷方式和所谓的民间个体借贷在本质上是一样的，目前也参照民间借贷的法律进展统一治理。在中国，相比于传统的银行贷款方式，P2P借贷呈现以下特点。1、借贷双方的广泛性。P2P借贷的双方呈现的是散点网格状的多对多方式，且针对非特定主体。目前的借贷者主要是个体工商和薪阶层，短期周转需求占据特别大局部。P2P借贷的准入门槛较低，参与方式灵敏。这使得详细业务方式上更加分散，参与群也更加广泛。2、买卖方式的灵敏性和高效性P2P借贷业务往往淡化繁琐的层层审批方式，在信誉合格的情况下，手续简单直截了当，高效率的满足借款者的资金需求。在借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率方面P2P突显出灵敏性和高效性。3、高风险与高收益P2P平台的借款者往往缺乏有效的担保抵押，甚至可能是传统金融机构挑选后的“次级客户〞，故愿意承受更高的利率来获得贷款。此外，P2P平台对投资者的信誉评级也缺乏正规的程序和标准，对客户信息真实性及还款才能的审核仍然是一个宏大的风险来源。4、依赖互联网技术P2P借贷方式的产生，得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的开展。平台对互联网的依赖性特别大，其中多对多的信息整合和审核主要来自于互联网，而线上操作对P2P平台更是必不可少的。五、P2P借贷行业前景分析作为一种新型民间借贷方式，P2P网络借贷为个人提供了新的融资渠道和融资便利。P2P网络借贷是一种依托于网络而构成的新型金融效劳方式，性质上属于小额民间借贷，手续简便、方式灵敏，是现有银行体系的有益补充，其开展具有较强的社会意义。同时，P2P网络借贷平台在将来的开展面临个人信誉体系不健全和法律法规缺失等障碍。一方面，在国内P2P平台尚不能接入人民银行个人征信系统，只能依托网络或借款人本人提供的材料推断其还款才能的大小，资金平安难以保障。另一方面，目前我国还没有明确的法律条款加以标准和保护，相关立法的空白使其面临无法可依的场面。P2P网络借贷有其存在和开展的空间，商业银行在躲避风险的同时，亦应关注其中的业务时机。在我国当前的金融体系中确实需要如此一种个人借贷方式作为银行信贷的补充。银监会发布相关通知的目的在于向商业银行提示P2P小额信贷的潜在风险，并非否认P2P信贷存在的合理性。对商业银行而言，一方面要按照银监会要求，建立与P2P融资平台之间的“防火墙〞，限制放款人从银行获取资金后用于民间借贷，实在防范民间借贷风险向银行系统转移的情况；另一方面，还应关注国家对P2P网络借贷的监管动向，抢占市场先机，把握业务时机，积极开展对P2P网络借贷平台的资金监管效劳。篇三：小额贷款难以打破的政策瓶颈小额贷款难以打破的政策瓶颈“我是个做投行的好手，也是个做股票的专家，但是我这次回到金融领域选择的是小额贷款。由于我觉得这个领域是金融效劳领域里最有前途的。〞今年4月，证大集团旗下的小贷网站“证大e贷〞正式上线，证大集团董事长戴志康如此表示。去年，瑞银证券中国区原副总经理、后参加万穗小额贷款公司任董事长的张化桥，在和贷帮乡村开展打算创始人尹飞讨论小额信贷行业时说：“我从来没有觉察过有如此一项这么有意思的事情，我如今根本就连觉都不想睡，尽管干得特别辛苦，但是我特别快乐。〞随着越来越多的人看好小额贷款公司的盈利前景并纷纷参加这个行业，小额贷款公司也呈迸发式增长。央行统计显示，截至2021年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，贷款余额4447亿元。而在2021年这一数字仅为2614家。蜂拥而起之时，甘肃武威市的两家小贷公司却传来退市的音讯；而6月初，一家名为“淘金贷〞的p2p(网络借贷平台)上线不到一周即被爆出网站老总陈锦磊疑似跑路的音讯。据涉案金额超过100万元。一边红红火火，一边咨询题频出。这个行业只是看起来特别美？想象和现实到底差距在哪里？良莠不齐今年4月13日，通过两年7个月的困难运营，甘肃武威市凉州区融通小额贷款公司完成工商营业执照注销手续，退出市场，成为甘肃省首家退出市场的小额贷款公司。退市的缘故是，该公司成立以来，运营方向不明确，内部治理混乱，加之违规运营。依照央行和银监会此前制定的?关于设立小额贷款公司试点的指导意见?，“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。〞而甘肃武威两家小贷公司最高单笔贷款达170万元，占资本净额的17%，超比例12个百分点。除此之外，两家小贷公司存在向股东关系人放贷的现象，利率低于同期人民银行基准贷款利率。这也违背了?指导意见?中的相关规定。小额贷款公司退市并非个案。今年4月起，山西省抽取了辖内150家小贷公司进展了现场检查。之因此如此大规模进展风险排查，源于山西的个别小贷公司出现了变相吸收公众存款、参与非法集资等违规咨询题。此前，2021年内蒙古亿万富豪金利斌自杀身亡。经相关部门调查，金利斌及其惠龙公司在6年多时间内非法吸收公众存款20余亿元，多家小贷公司通过违规操作参与其中。在特别多业内人士看来，这个行业到如今已经进入高速开展期，良莠不齐，出咨询题在所难免。央行统计显示，截至2021年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，贷款余额4447亿元。在p2p小额信贷领域更是明显，主要是由于门槛太低。据尹飞介绍，实际上开一家网络信贷平台的本钱特别低。“一套P2P程序差不多2000元，再配几个客服人员就能够搭起一家网络借贷平台的根本架构了。〞而此次随着淘金贷事件的不断发酵，据悉，一些银行已经要求合作的P2P网贷公司出具风险评估报告。去年8月，银监会办公厅下发了?关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知?。在这份?通知?中，银监会称之为“人人贷信贷效劳中介公司〞的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾表示，假设小贷公司治理不善，它从金融机构批发资金，就有可能拖累给其批发资金的金融机构。生存窘境最近，甘肃武威银隆小额贷款公司爆出马上“退市〞的音讯。作为“甘肃省首家成立〞的小贷公司，银隆的退出已在特别多人的预料之中。据悉，银隆小贷公司成立仅半年时间后，其相关负责人就向省金融办呈交一份报告，详细列出了该公司所遇到的困惑：税收负担重、融资本钱高以及前景不乐观。以税收为例。目前，小额贷款公司按一般工商企业标准征收税款，需要缴纳：5.56%的营业税及附加税、25%企业所得税以及自然人股东20%的股东分红个人所得税，纳税负担较重。“缺乏资金，尤其是融资本钱过高，不能维持后续的持续运营是致命的。〞玖富时代投资参谋副总裁王磊告诉时代周报记者。“如今小贷公司都是只贷不能存。假设前期投入太大，只能用实收资本放贷，那么特别容易出现资金流淌捉襟见肘的咨询题。〞据悉，两家小贷公司的注册资金仅有1000万元，无其他资金融入。事实上，融资难是整个小额贷款机构面临的普遍咨询题。据尹飞介绍，“整个行业有政府背景的少之又少，能够从正规银行得到批发贷款的少之又少。〞而通过P2P方式筹集到的资金简直是杯水车薪。“作为民营的草根机构，要与大机构竞争是不大可能的，但从诚信角度看，假设没有政府和大机构在背后做诚信，从本钱上你就必须做得比他强，不然玩不下去。〞同样由于资金募集咨询题堕入停运窘境的我开网，在特别多业内人士看来，我开网试图通过群众募集捐款的方式来支持公益小额信贷，其运营方式具有不可持续性，此外最大的咨询题确实是人才的匮乏。我开网创始人魏可欣从去年开场寻找中国业务的CEO，但是不断没找到适宜的人选。时代周报记者帮其物色了几个人选，但最终由于“高不成低不就〞没有接洽上。事实上，除了我开网，此前万穗小额贷款公司任董事长的张化桥屡次在微博上发布英雄帖。尹飞在接受时代周报记者采访时表示，团队建立咨询题颇令人头疼，“试想一个辛辛苦苦读了几年大学的小孩，你让他来做农村金融是特别难接受的。尤其在薪水并不是那么有竞争力的情况下。〞况且如王磊所说，“这个行业由于开展过快，人才被拔苗助长得太严峻〞。制度根源在中国小额信贷联盟秘书长白澄宇看来，中国小额信贷开展最大的咨询题在于政策的瓶颈。比方：金融政策没有放开市场、融资杠杆受限制等，起来确实是“缺乏资金、治理粗放、方向不明〞。针对小贷公司资金匮乏的咨询题，中国小额信贷联盟理事长杜晓山建议，适度