网络支付与结算 第3版 课件 第3、4章 网络银行与网络金融、移动支付与微支付

网络支付与结算第三章网络银行与网络金融理解网络银行的基本概念，产生与发展以及网络银行的特征分类。理解网络银行的系统建设与系统结构。了解网络银行的金融业务与网络银行支付。了解网络银行相对传统银行的优势及问题。学习目标3.1网络银行概述3.2网络银行的系统建设与系统架构3.3网络银行的金融业务与网络银行支付3.4网络银行与传统银行的比较3.5网络银行开展实例

本章目录3.1.1网络银行的概念网络银行的定义网络银行，英文为InternetBank或NetworkBank，有的还称为WebBank，中文还叫做网络银行或在线银行。它是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。网络银行的目标与优势网络银行的应用目标，是在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，所以网络银行也称AAA银行或3A银行。优势：随着网络全球化的到来，网络银行在成本、效率、服务质量等方面表现出越来越大的优势。3.1.2网络银行的产生与发展网络银行的发展阶段计算机辅助银行管理阶段：始于20世纪50年代至80年代中后期，最初银行应用计算机的主要目的是解决手工记账速度慢、提高财务处理能力和减轻人力负担等问题。银行电子化或金融信息化阶段：电子货币转账逐渐成为银行服务中的主要业务形式。网络银行阶段：借助Internet及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。网络银行产生的分析网络银行是网络经济发展的必然结果网络银行是电子商务发展的需要网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转3.1.2网络银行的产生与发展中国网络银行发展现状起始：1998年4月招商银行率先推出的部分具有网络银行功能的网上支付业务，并为企业提供企业对企业的资金结算业务。从2013年起，腾讯公司、阿里巴巴集团、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝和微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短时间内就积累了上亿的用户。《中国银行业服务报告》显示，截至2020年末，2021年银行业金融机构离柜交易笔数达2219.12亿笔，离柜交易总额达2572.82万亿元。3.1.3网络银行的特征网络银行与传统的物理银行一样能够面向客户提供各类金融服务，而在金融信息服务、便利性方面优势更为明显。作为信息时代的产物，网络银行具有六种明显特征。以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持网络银行服务无须物理的银行分支机构，它具有人员少，运作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念强调信息共享与团队精神跨区域的24小时服务3.1.4网络银行的分类防火墙的应用示意图制企业网络银行主要适用于企业与政府部门等企事业组织客户按网络银行的主要服务对象分类按网络银行的组成架构分类个人网络银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账3.1.4网络银行的分类防火墙的应用示意图制纯网络银行

按网络银行的主要服务对象分类按网络银行的组成架构分类以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行

3.1.5网络银行的发展模式与策略防火墙的应用示意图制对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是财团控股的子公司，这成为其发展新客户、稳定老客户的手段。

大银行在发展网络银行业务时一般可以通过如下两种模式进行。收购现有的纯网络银行作为自己的分支举例：加拿大皇家银行RBC（RoyalBankofCanada）是加拿大规模最大、营利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2

000万美元收购了美国安全第一网络银行SFNB除技术部门以外的所有部分，此时SFNB的客户户头已有1万个，其存款余额早在1997年就超过4亿美元。2.成立与发展自己的网络银行

举例：威尔士·法戈银行（WellsFargo）是这方面典型的例证。这个位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一，在美国10个州拥有营业机构，管理1009亿美元的资产。早在1992年，威尔士·法戈银行就开始建设其自己的、以网络银行服务为核心的信息系统。大银行的网络银行发展模式社区银行的网络银行发展模式纯网络银行的发展模式3.2.1网络银行的发展模式与策略防火墙的应用示意图制大银行的网络银行发展模式社区银行的网络银行发展模式纯网络银行的发展模式举例：信托银行（EntrustBank）是一家位于美国堪萨斯州的社区银行，类似中国的城市银行，该行的价值为17亿美元。信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行（BankofAmerica）等大银行在竞争中维持均衡态势，起到战略防御作用，将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。信托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定义为当地的客户。有两种不同的理念：以印第安那州第一网络银行FIBI（FirstInternetBankofIndiana）为代表的全方位发展模式：纯网络银行完全可以取代传统银行，提供传统型银行所提供的一切金融服务。以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式：与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多，毕竟具有局限性，若想在竞争中获取生存，必须创新地提供特色化的服务。3.2.1网络银行系统的总体建设目标与建设原则总体建设目标实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作，如实现方便、安全、快捷的网络支付与结算业务。体系架构的适应性要强，富于拓展性，保证银行不断拓展新业务，使银行长期处于电子商务和各种服务新领域的前沿，更具竞争力。在银行电子化的基础上，借助Internet，实现银行的信息化管理并且提供信息增值服务，改善银行的经营环境，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持，降低金融风险。随着网络银行建设的不断完善与发展，在时机和条件成熟时，将网络银行建成全面的金融服务中心，提高客户的满意度与忠诚度。3.2.1网络银行系统的总体建设目标与建设原则建设原则保证系统的可扩展性。随着业务的发展，网络银行系统应具有调整和扩充系统功能的能力。保证系统的可管理性。网络银行系统作为金融服务体系，要对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有客户和所有业务系统，进行统一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。保证系统的安全性。安全是网络银行客户最关心的问题，因此保障系统的安全是基础。系统安全主要包括业务数据的安全管理、支付结算处理的安全控制、数据传输的加密/解密和数据完整性控制、交易过程中的安全认证等，借助数字摘要、数字签名、数字证书、数字信封、防火墙等多项技术，实现系统的安全性。坚持集成性与兼容性原则。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统如信用卡账号、POS应用、EFT等实现有机的集成与兼容，以便为客户提供全天候、全方位和个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。3.2.2网络银行的系统架构防火墙的应用示意图制技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构对流入网络银行系统的数据流进行过滤，并且隔离银行内部网络与非安全的Internet。一般来说，目前的网络银行系统通常采用两层防火墙。3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构存放和管理Web网页内容，向前台提供客户交易界面，同时对外提供基本的静态信息传递服务，管理相应网页文件以及其他银行信息的发布。3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构网络银行业务处理核心。网络银行的所有具体业务应用程序均安装在此服务器上，它支持ASP等业界标准的服务器端应用，与Web服务器一起构成网络银行金融业务应用系统的运行环境3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构用于存放各种应用数据，包括各种应用系统参数、客户信息、账户信息、交易信息等，是宝贵的信息资源，是系统安全与商务安全的焦点。3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构当用户试图访问受保护的系统时，可以通过设置安全认证服务器，如RSA认证服务器，应用相关RSA代理软件等启动一个认证会话，设置并且实施安全策略，保护对专用网络系统、文件及应用的访问3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构负责与各计算机中心连接，通信协议可采用TCP/IP。主要作用：负载均衡加密和解密可扩展性3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构供银行内部系统管理员和业务操作员使用的PC。3.2.3网络银行的建立过程及注意事项建立网络银行的基本过程申请网络银行的域名。确定与配置网络银行服务器。确定服务内容。注意事项注意页面的易用性与演示系统建设，及时维护与更新网站内容。宣传自己的网络银行，做好网络营销。密切注意吸引新客户和留住老客户。密切注意网络支付的安全及其宣传，以取得客户信任。3.3.1网络银行的金融业务防火墙的应用示意图制企业网络银行面向一般企业客户提供的基本功能账务查询内部转账网络支付结算工资发放银行信息查询金融信息查询企业网络银行面向集团客户的特设功能集团与子公司的账务管理集团部门信用管理集团资金收支管理企业网络银行的一些增强服务功能网上信用证业务网上理财服务企业网络银行的金融业务个人网络银行的金融业务3.3.1网络银行的金融业务防火墙的应用示意图制账户账务查询功能自助转账网络支付结算功能自助贷款业务功能证券与外汇服务功能银行信息查询功能金融信息查询功能网上理财业务功能个人信息维护功能企业网络银行的金融业务个人网络银行的金融业务3.3.2网络银行的业务申请程序防火墙的应用示意图制访问招商银行的各地网站（如北京分行站、上海分行站，也可直接访问招商银行总行网站），选择“个人银行（专业版）”，进入下载页面，单击“立即下载”按钮，即刻进行下载操作。进入安装界面，确认安装目录。单击计算机桌面“招商银行”图标，运行专业版程序。将“优KEY”插入计算机USB端口，设置网络银行专业版的用户密码（6～8位数字或字母，请务必牢记），单击“登录”按钮。输入关联一卡通的取款密码，关联一卡通至专业版。登录体验安全、强大的专业版服务。为保证客户权益，网络银行专业版默认未开通转账、汇款和网上支付功能，客户登录后可进入“功能申请”菜单自行开通！个人网络银行的业务申请程序

以招商银行为例企业网络银行的业务申请程序3.3.2网络银行的业务申请程序防火墙的应用示意图制开立对公账户：申请开通网上企业银行U-BANK需要首先在招商银行开立对公结算账户，详情可咨询当地的招商银行网点。填写申请表/协议：开立对公结算账户后，客户可亲自至账户行领取《招商银行网上“企业银行”服务协议》和《招商银行网上“企业银行”申请表》，或者下载打印（一式三份）。按格式填写后在每一份“协议”上加盖公章，并在“申请表”上加盖预留印鉴（如果客户的多个账号使用不同印鉴，则必须分别填写多份申请表）。客户在选择好使用的U-BANK版本和登录方式，并确定需开办的业务后，将申请表和协议书提交给账户行。银行受理审核：账户行受理客户的申请后，将核对客户的身份，并检查申请表和协议是否填写正确。客户服务中心维护：客户服务中心收到账户行审核过的申请资料后，完成网上企业银行开户操作，并制作提供系统管理员密码信封、USB-KEY及USB-KEY密码信封等。程序安装：客户在获取管理员密码信封、USB-KEY、USB-KEY密码信封后，需下载最新版的网上企业银行U-BANK安装程序，并按照操作提示进行安装。如果需使用的不是33型免驱动USB-KEY，则需下载相应的USB-KEY驱动程序（http://www./webpages/corporate/cardreaders.htm）事先进行安装。进行系统设置：如果客户的计算机是在局域网内使用代理服务器上网，则可能需要设置通信参数，设置菜单需在U-BANK登录窗口单击“通信设置”项选择。使用U-BANK：完成以上步骤后，客户就可以享受招商银行提供的U-BANK网上企业银行服务了。个人网络银行的业务申请程序

企业网络银行的业务申请程序

以招商银行为例3.3.3网络银行的网络支付模式防火墙的应用示意图制基于信用卡账户的网络支付模式招商银行的个人网络银行的支付模式就是结合“一卡通”账户的网络支付模式，其简要流程如下在网上商店选购商品，按商店提示，选择招商银行网上支付付款。这时浏览器将自动以安全连接方式（SSL连接）连接到招商银行网站，屏幕出现付款页面。在登录窗口中输入用户名和密码，进入个人银行（专业版）。图3-8所示为招商银行个人网络银行专业版登录页面。在个人银行（专业版）中可以看到网上商店的名称、订单号、日期、金额等信息，选择准备用来付款的一卡通，并输入该一卡通取款密码，单击“确定支付”按钮，系统把付款资料传送到银行，完成一次网上交易的网络支付。不管付款成功或失败，都可看到招商银行或商店返回的提示信息，其过程都是在安全加密通道中进行的。个人网络银行的网络支付模式

企业网络银行的网络支付模式基于网络银行独立账号的网络支付模式只要把网络银行独立账号当做资金账号，当在网络支付时出现要求输入资金账号的窗口时，输入此独立账号与密码即可，就像输入信用卡密码一样。3.3.3网络银行的网络支付模式防火墙的应用示意图制个人网络银行的网络支付模式

企业网络银行的网络支付模式

买方购买阶段买方借助网络访问卖方的服务器，浏览卖方服务器中推荐的货物，达成购买意向，签订电子合同，选择使用企业网络银行方式进行网络支付，产生支付页面。系统自动启动企业网络银行的应用页面买方支付阶段出现企业网络银行系统登录页面，选择相应的登录工具继续。在登录窗口中输入企业的用户号和密码，进入企业网络银行支付表单页面。填入卖方以及支付的相关信息，确认支付。3.银行后台清算兑付阶段买方开户银行支付表单后，通过CA中心对内容的真实性与有效性进行认证上述验证通过后，则买方开户银行向买方企业发出支付表单确认通知，利用后台的资金清算系统，向卖方开户银行的卖方资金账号划出相应资金金额。卖方开户银行确认卖方资金账号按相应金额收到款后，向买方开户银行回送收款确认消息，同时向卖方企业发出到款通知。买方开户银行收到卖方开户银行发来的收款确认消息后，向买方企业发出付款确认通知。3.4.1网络银行对传统银行的影响网络技术的发展对传统银行业的经营模式和理念形成巨大冲击，网络银行对传统银行的影响主要体现在以下七个方面。

网络银行改变了传统银行的经营理念网络银行改变了传统银行的营销方式和经营战略网络银行改变了传统银行经营目标的实现方式网络银行服务的开展促使银行更加重视信息的作用网络银行加快金融产品的创新网络银行正改变传统银行的竞争格局网络银行将给传统的金融监管带来挑战3.4.2网络银行的优势新兴的网络银行较之传统银行具有很多优势，归纳起来有以下六大优点。

网络银行实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性网络银行通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务网络银行打破地域与时间限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的架构和运行模式网络银行降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级网络银行可以拓宽银行的金融服务领域网络银行能够辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险基于Internet平台的网络银行能够比电话银行、ATM和早期的企业终端服务提供更丰富、快捷、方便的金融服务。3.4.3网络银行的法律、标准等问题防火墙的应用示意图制这些问题主要包括，由谁来发行电子货币，如何控制电子货币的发行量，如何确定设立网络银行的资格，怎样监管网络银行提供的虚拟金融服务，如何评价网络银行的服务质量，以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何进行惩罚和制裁等。包括网络银行业务在内的电子商务立法必须遵循开放与中立原则、协调原则、安全原则、鼓励与引导原则四个方面。立法与规范问题

技术标准化和行业管理标准问题安全性问题信息技术与银行业务的融合问题需要较多的技术和设备投资，也需要注重培养银行业务与管理人员的素质3.4.3网络银行的法律、标准等问题防火墙的应用示意图制如何逐步在技术上形成网络银行的统一标准，确保网络银行的建设和扩展能够顺利进行，确保软件、硬件、客户应用技术及网络通信协议的兼容性，这需要各商业银行之间进行广泛的技术和管理合作。主要应该由大型国际商业银行结成行业战略联盟的形式来完成，也可以由硬件和软件供应商、系统集成商和银行界联合采取行动达成行业标准协议。中国尚未就网络银行业务制定一套执行性比较强的技术指标标准和统一的规划。立法与规范问题

技术标准化和行业管理标准问题安全性问题信息技术与银行业务的融合问题需要较多的技术和设备投资，也需要注重培养银行业务与管理人员的素质3.4.3网络银行的法律、标准等问题防火墙的应用示意图制（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息。（2）信息的真实完整性，即接收的信息确实是由合法的发送者发送的，且内容完整一致，没有伪造与未授权的修改等。（3）信息的不可否认性，即发送之后不可否认发出的信息，如支付表单。立法与规范问题

技术标准化和行业管理标准问题安全性问题信息技术与银行业务的融合问题需要较多的技术和设备投资，也需要注重培养银行业务与管理人员的素质3.4.3网络银行的法律、标准等问题防火墙的应用示意图制在网络银行服务中，虽然可以通过对通用信息技术的改造，形成一系列面对网络银行的专业应用技术，但是，网络银行管理中依然存在如何使信息技术特别是Internet与金融服务业务相互融合的问题。随着网络银行技术的进步，信息技术与金融服务品种之间将更加趋于一致和协调，使得银行与客户进行面对面接触的时间越来越少。在这种情况下，银行如何加强与客户的联系，通过怎样的措施吸引客户，这些问题都属于网络银行服务中技术与服务如何融合的问题。这需要银行在技术应用、流程重构、网络营销上积极创新。立法与规范问题

技术标准化和行业管理标准问题安全性问题信息技术与银行业务的融合问题需要较多的技术和设备投资，也需要注重培养银行业务与管理人员的素质3.4.3网络银行的法律、标准等问题防火墙的应用示意图制建立网络银行初期时，除应用以前的信息化资源外，仍然需要较多的技术和设备投资，这需要银行高层把握时机，选择适当的切入点。另外，面对全新的网络银行流程，银行业务与管理人员的观念与业务素质均需较大的提高，在中国目前的银行业中从业人员的素质并不足以满足网络银行业务开展的需要。因此，加强银行业务与管理人员的素质培养已经是一个迫切问题。立法与规范问题

技术标准化和行业管理标准问题安全性问题信息技术与银行业务的融合问题需要较多的技术和设备投资，也需要注重培养银行业务与管理人员的素质3.4.4中国网络银行发展的问题与有利条件防火墙的应用示意图制CA认证问题：目前国内出现的CA机构可以划分为三个体系，即银行、行业和地方体系，不同银行间认证存在的交叉和混乱现象，影响网络银行的服务效率，形成了身份认证系统不完善、不统一的局面法律问题：目前网络银行采用的规则都是协议，它是在与客户言明权利义务关系的基础上再签订合同，出现问题时需要通过仲裁解决，这种情况下，因缺乏相关的法律依据，所以问题涉及的责任认定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系便难以界定金融科技人才问题：面临相关人才市场的激烈竞争银行与客户观念问题：有关观念还需转变，认识仍有待提高。信用、技术等其他问题：客户担心网络金融服务的安全与质量问题中国网络银行发展中存在的问题

中国开展网络银行的有利条件3.4.4中国网络银行发展的问题与有利条件防火墙的应用示意图制中国基本具备适合网络银行发展的Internet环境且发展潜力巨大中国金融电子化的稳步发展，为网络银行的建立奠定了坚实的物质基础国外网络银行的成功运作和中国国内各个信息网的开通，给中国网络银行的建设提供了宝贵的经验国家的政策支持和客户对金融创新产品需求的日益增长，为网络银行的发展提供了良好的外部环境中国网络银行发展中存在的问题

中国开展网络银行的有利条件3.5.1美国安全第一网络银行SFNB的系统实施产生背景：1995年10月18日，伴随Internet风卷全球的发展浪潮，全球首家以网络银行冠名的完全基于Internet运作的金融组织，即美国安全第一网络银行SFNB打开了它的“虚拟之门”，从此一种崭新的银行商业模式诞生，并对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。组成部分：SFNB采用了美国HP公司的VirtualVault交易服务器系统作为其系统架构，主要组成部分包括前台Web信息服务器、路由器、VirtualVault交易服务器、数据库服务器、应用服务器以及网关等。Web信息服务器：主要负责提供SFNB的Web信息服务，也是银行与客户的信息接口，供客户了解各种公共信息并且提供进入交易系统的链接路由器：除了作为Internet和银行网络之间路由选择外，还对流入银行的数据流进行安全过滤VirtualVault交易服务器：SFNB提供网络金融服务的核心数据库服务器：主要采用成熟稳定的Oracle大型数据库作为数据库软件应用服务器：采用运行业务处理系统的IBM大型主机及一些UNIX小型机，与交易服务器协同应用网关：连接SFNB的交易服务器和应用服务器，主要实现不同通信协议的转换和应用系统之间的接口。3.5.2中国招商银行的“一网通”服务企业网络银行目前，招商银行的“一网通”已经形成以企业、个人网络银行及移动端的网络银行、在线服务、实时金融信息三大系统为主的较为完善的网络银行服务体系。企业网络银行：面向企业或政府部门，通过Internet平台或其他公用信息网，将客户的计算机终端连接至银行主机，实现将银行金融服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可享受招商银行的网络金融服务。个人网络银行：面向家庭与个人，通过Internet平台或其他公用信息网，将客户的计算机终端连接银行主机，实现将银行金融服务直接送到个人家中的对私服务系统，使客户足不出户就可享受招商银行的服务网络支付：向个人提供的用于B2C电子商务在线支付与结算服务实时金融信息：利率，汇率，汇率；股市行情，沪、深两地股市实时行情；理财产品净值/基金净值；大额存单等服务内容安全机制典型客户3.5.2中国招商银行的“一网通”服务另外，招商银行的个人网络银行还倾力打造了“一网通网盾”网络银行安全体系，提供八重安全防御，从管理上提高系统的安全性。招商银行企业网络银行的安全机制传输安全病毒防范严格的授权管理交易安全采用指纹数字证书体系招商银行个人网络银行的安全机制网站认证传输安全性客户身份认证网络支付的信息保护服务内容安全机制典型客户另外，招商银行的个人网络银行还倾力打造了“一网通网盾”网络银行安全体系，提供八重安全防御，从管理上提高系统的安全性。网上个人银行专业版——网络银行安全避风港免驱动“优KEY”——网络银行安全守护神限额控制——账户资金防护墙支付保护期——新用户的安全岛密码安全控件——账户密码铁将军“一网通网盾”安全软件——虚假网站露原形动态验证码——网上冲浪无忧虑交易短信和邮件通知——账户变动及时通知3.5.2中国招商银行的“一网通”服务另外，招商银行的个人网络银行还倾力打造了“一网通网盾”网络银行安全体系，提供八重安全防御，从管理上提高系统的安全性。经过几年的快速发展，招商银行的“一网通”网络银行服务在国内网络银行领域占据了领先地位。新浪网、西单电子商务、当当网等超过95%以上的国内电子商务网站都支持“一网通”个人网络银行服务并将其作为网络支付工具。新技术类企业：联想集团、华为公司、创维集团、爱立信公司、诺基亚公司、阿尔卡特、宏碁电脑、新浪在线、搜狐在线、中信国安集团、北大方正集团、广东移动通信公司、中汽虹网公司等；商业企业主要有家乐福和沃尔玛等；证券公司主要有国通证券、平安证券、国泰君安、大鹏证券等；大型公司主要有中国远洋海运集团、中国华能集团公司、中国有色金属建设股份有限公司、神华集团、中国国际海运集装箱（集团）公司、新华人寿保险公司、长安铃木汽车公司等。服务内容安全机制典型客户3.5.3阿里和腾讯的网络银行另外，招商银行的个人网络银行还倾力打造了“一网通网盾”网络银行安全体系，提供八重安全防御，从管理上提高系统的安全性。微众银行成立于2014年12月，由腾讯牵头设立，是国内首家开业的民营银行，也是中国第一家互联网银行。腾讯强大的社交属性已经为微众银行定下了“个存个贷”的基调，主要面向个人以及小微企业提供信贷服务。微众银行主要产品包括消费信贷产品“微粒贷”和“小鹅花钱”，微信备用金“we2000”，汽车消费贷款“微车贷”，以及小微企业贷款产品“微业贷”。依托于腾讯及微信平台，微众银行有着显著的获客优势与风控优势，而C端消费金融贷款利率普遍较高，微众银行的盈利能力在民营银行里拔得头筹。就在微众银行成立半年后，网商银行也顺利开业。2010年，阿里巴巴成立了阿里小贷（网商银行的前身），最开始为B2B平台上的诚信通用户提供融资。在更早以前，阿里还联通建行、工行推出“e贷通”、“易融通”等企业贷款产品。后来随着淘宝、天猫等C端电商平台的崛起，累积了大量的交易数据，金融机构能依靠各类交易数据作为风控模型，而后阿里小贷将业务重心放在了电商平台的商家上。腾讯的微众银行、阿里的网商银行未来纯线上模式的互联网银行业务逻辑互联网银行的监管限制和风险控制3.5.3阿里和腾讯的网络银行另外，招商银行的个人网络银行还倾力打造了“一网通网盾”网络银行安全体系，提供八重安全防御，从管理上提高系统的安全性。客户通过互联网（PC、手机、平板等上网设备）接入互联网银行办理业务，互联网银行通过摄像头对客户“刷脸”进行人脸特征识别和身份认证，系统识别出身份后，做四个关键动作自动与公安部身份数据进行比对；接入人民银行的征信系统读取该客户的征信信息；通过互联网银行自身大数据、互联网和社交媒体大数据等进行客户信用评定；最后综合上述三类认证和信用评估后，给出客户信用评级和风险评级，进而给客户办理各类相应业务和授权。腾讯的微众银行、阿里的网商银行未来纯线上模式的互联网银行业务逻辑互联网银行的监管限制和风险控制3.5.3阿里和腾讯的网络银行另外，招商银行的个人网络银行还倾力打造了“一网通网盾”网络银行安全体系，提供八重安全防御，从管理上提高系统的安全性。互联网银行从出生开始，就将面临监管限制和风险控制这两把大铁锁。首先，“面签”能否打破、如何打破，就是互联网银行还未诞生就已经开始头痛的问题。按照央行有关规定，在商业银行进行开户等业务操作时，必须经过“面签”流程（即客户必须到银行网点的柜台去跟银行柜员当面办理）。时至今日，至少在明文的政策上，央行还没有放开“面签”这道限制。而互联网银行本身没有网点、没有柜台，那要如何“面签”呢？网络视频算不算合规？这些都是互联网银行眼下面临的非常棘手的难题。其次，完全线上操作、虚拟化的业务，如何切实做到银行级别的风险控制？尽管互联网银行未来会通过线上视频的人脸身份识别对客户身份和信用等进行识别和判定，但这种基于纯高科技手段的方式一旦遇上反技术欺诈，系统的可靠程度将备受考验。腾讯的微众银行、阿里的网商银行未来纯线上模式的互联网银行业务逻辑互联网银行的监管限制和风险控制复习思考题阐述目前世界上网络银行的发展特点及对电子商务发展的影响。搜寻更多的有关网络银行的不同定义，分析出你认为比较科学、完整的说法。分析目前中国网络银行的发展模式并总结相应的发展策略。调研描述中国工商银行网络银行的系统架构，进行小组讨论，指出你认为应该加以改进的地方。简述招商银行个人网络银行的业务申请程序。以招商银行的个人网络银行业务为例，说明一些信息与网络安全技术的运用。你认为招商银行的个人网络银行业务安全吗？有条件的读者可以开设一个网络银行个人账户，应用于实际业务处理，如同学间网上借钱，然后谈谈体会。组成小组，结合多人力量，设计开发一个简单的班级个人网络银行模拟系统。网络支付与结算第四章移动支付与微支付理解移动商务的背景、特点与技术，以及发展历程。理解移动支付的应用模式与应用类别，以及其商业模式和发展展望。了解微支付的案例和发展现状，了解微支付市场面临的问题。了解移动支付开展的实例。学习目标4.1移动商务4.2移动支付4.3微支付4.4移动支付开展实例

本章目录4.1.1移动商务的背景技术进步无线Internet技术取得突飞猛进的发展。数据处理与移动性的结合成功，为当今的电子商务赋予了新的含义，使移动商务应运而生。传播业的改善，不只是改善自身，更多的是改善相关的产业，最终形成一个不断扩展的市场，即移动商务的不断壮大。市场需求传统有线Internet的最大问题就在于固定性，上网受到局限，用户无法随地、随意地存取与共享有线网络的业务信息市场竞争越来越激烈，而且各种业务处理对信息的依赖程度越来越高，业务形式多样化、个性化与高效率趋势越来越明显。移动商务的出现有来自技术进步和市场需求两方面的原因。4.1.2移动商务的含义含义所谓移动商务，简单来讲，就是指用户在支持Internet应用的现代无线通信网络平台上，借助手机、PDA、笔记本电脑等移动终端设备完成相应商务产品或服务的购买或消费行为的社会经济活动。应用了连通网络的各种移动设备：如手机、PDA、笔记本电脑等采用的网络连通技术以无线技术为特色，如目前的GSM、GPRS和CDMA1X，无线局域网技术及3G、4G等无线广域网技术等。从技术角度来看，移动商务可以看做电子商务的一个新的分支，但是从应用角度来看，移动商务是对有线商务的整合与发展，是电子商务发展的新形态，即对电子商务的整合、发展和冲击。4.1.3移动商务的特点虽然目前移动商务兴起的时间还不长，但其优势却很明显，主要体现在获取信息的方便性、基础设施成本、市场开发以及市场规模上。时空优势。它可以真正实现随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐，使人不用依赖于时间地域的限制，相较于传统的电子商务更加方便和快捷。后发优势。相对有线商务依赖的有线互联网络平台而言，基于无线互连的移动商务技术上正日益成熟，在建设开发上具备后发优势。规模优势。目前的手机用户远远超过上网人数，再加上PDA的用户越来越多，能移动连网的笔记本电脑带动移动商务的热潮，移动商务在潜在客户规模上也具有明显的优势，市场启动迅速。渠道优势。移动商务与有线商务并不对立，反而可以充分利用传统渠道进行市场开发。应用优势。目前应用无线技术的用户特别是移动手机客户已经对移动的服务消费有了一定的认识与体验。4.1.4移动商务技术防火墙的应用示意图制含义：所谓蓝牙，来自于英文BlueTooth，取自10世纪丹麦国王哈拉尔德的别名，是基于无线个人域网络WPAN（WirelessPersonalAreaNetwork）的无线网络连接技术，它以短程无线电收发技术为基础，与移动设备通信环境建立了一个短程无线电的特别连接，属于低成本、低功率的短程无线“线缆替代”技术，它能使电话、笔记本电脑、PDA和外设等设备通过短距离无线信号进行互连。传输：有效传输距离大约为10m，在配备功率放大器时，传输距离可以扩大。蓝牙在技术标准上使用全球通行的、无须申请许可的2.4GHz频段，可实时进行数据和语音的传输，传输速率一般为1Mb/s，最高可达10Mb/s，在支持3个语音频道的同时还支持高达723.2kb/s的数据传输速率。局限性：蓝牙技术面向的却是移动设备间的小范围连接，因而从本质上说，它是一种代替电缆的技术，并不支持更多的移动计算。目前由于诸如IEEE802.11b标准无线局域网技术的成熟与应用，以及频段上的干扰以及蓝牙芯片成本较高等问题，使蓝牙技术正面临边缘化的危险。蓝牙无线局域网技术无线广域网技术4.1.4移动商务技术防火墙的应用示意图制无线局域网简介无线局域网，英文简称为WLAN（WirelessLAN），是指利用无线通信技术在局域范围内进行互连的一组计算机和相关设备构成的网络，以减少或消除有线线缆连接，实现方便的移动计算。无线接入点AP（AccessPoint）指将无线设备或客户机连接到网络的通信基站，一些接入点还拥有内建服务，如路由器、防火墙、DHCP和打印服务器等。无线局域网的技术标准与特点众多的无线网络标准都是由国际电气电子工程协会IEEE批准和发布的，适用于无线网络的IEEE标准是802.11，支持无线局域宽带的是称为802.11x的一系列标准。无线局域网的应用与发展国内无线上网的网络应用环境正逐步成熟，特别是安装“迅驰”技术模块的笔记本电脑的大量运用将加快这个进程。蓝牙无线局域网技术无线广域网技术4.1.4移动商务技术防火墙的应用示意图制无线局域网简介所谓无线广域网，英文简称为WWAN（WirelessWAN），是指利用无线通信技术在一个广域范围内（跨城区、跨省、跨国家）进行互连的一组移动智能设备（如手机、PDA、笔记本电脑），它可交换与共享语音等信息，实现方便的移动业务处理。目前，WWAN技术的最广泛应用就是支持手机应用的移动通信网络，并已从开始的单纯语音通信，逐步增加各类数据（如短消息、图形图像等）的通信处理功能，向支持良好的Internet应用迈进。蓝牙无线局域网技术无线广域网技术4.1.4移动商务技术防火墙的应用示意图制几种无线广域网的技术与特点模拟移动通信技术。它主要是指通信信号依靠模拟调制，属于走向民用的第一代移动通信技术，即1G，如TACS和AMPS系统等，主要是语音业务，语音质量一般，价格昂贵。GSM技术与WAP应用。GSM是1992年由欧洲标准化委员会统一推出的新一代移动通信体系，看成第二代即2G移动通信体系，是体现更高通信质量、更加安全的数字移动通信技术的开始。GSM成为目前世界上最主要的无线通信标准。局限性：它的传输模式对无线电频率有干扰，严重的甚至影响空中航线；它的切换控制技术复杂，通话时会出现掉线、被干扰等现象，通话质量明显不如有线电话；另外，有关长时间使用GSM手机究竟会对人脑产生多大危害目前仍无定论。CDMA技术。码分多址技术，与GSM同属第二代移动通信技术，它最早由美国高通公司于1985年推出。随着3G和4G时代的到来，全世界有越来越多的国家和通信公司已经关闭了CDMA网络。蓝牙无线局域网技术无线广域网技术4.1.4移动商务技术防火墙的应用示意图制几种无线广域网的技术与特点GPRS技术。通用分组无线业务，是在现有GSM系统上发展出来的一种新的承载业务，目的是为GSM用户提供方便快捷的分组形式的数据业务，以满足日益增多的Internet业务需要。CDMA1X技术。CDMA1X技术也称CDMA20001X，它是CDMA网络的升级版，与从GSM升级的GPRS技术一样，属于移动通信2.5G技术，主要解决窄带CDMA在移动数据业务处理上的局限性。3G技术。3G技术即第三代移动通信技术，体现为移动宽带无线接入，在国际上统称为IMT-2000，简称3G，是ITU在1985年提出的工作在2GHz频段的21世纪商用的系统。真正提供移动的多媒体业务，其中高速移动环境下至少支持144kb/s的传输速率，步行慢速移动环境支持传输速率达384kb/s，在室内支持2Mb/s的数据传输速率。中国3G网络已发展较为成熟，各大电信运营商均已建成自身的3G标准，其中由中国移动主推的TD-SCDMA标准，是一项以中国知识产权为主的、被国际上广泛接受和认可的无线通信国际标准，它的建立是中国电信史上重要的里程碑。蓝牙无线局域网技术无线广域网技术4.1.4移动商务技术防火墙的应用示意图制几种无线广域网的技术与特点4G技术。4G即指第四代移动通信技术。2012年1月18日，ITU在2012年无线电通信全会全体会议上，正式审议通过将LTE-Advanced和WirelessMAN-Advanced技术规范确立为IMT-Advanced国际标准。与3G技术相比，4G具有以下突出的优点：通信速度快。4G移动通信系统传输速率可达到20Mb/s，甚至最高可以达到100Mb/s。网络频谱宽。每个4G信道会占有100MHz的频谱，相当于W-CDMA3G网络的20倍。通信灵活。任何一件能看到的物品都有可能成为4G终端。智能性能高。第四代移动通信的智能性更高，不仅表现于4G通信的终端设备的设计和操作具有智能化，如对菜单和滚动操作的依赖程度会大大降低，更重要的是4G手机可以实现许多难以想象的功能。频率效率高。第四代移动通信技术在开发研制过程中使用和引入许多功能强大的突破性技术，如一些光纤通信产品公司为了进一步提高无线互联网的主干带宽宽度，引入了交换层级技术，这种技术能同时涵盖不同类型的通信接口，运用以路由技术（Routing）为主的网络架构，让更多的人在使用与以前相同数量的无线频谱的同时做更多的事情，并且速度更快。蓝牙无线局域网技术无线广域网技术4.1.4移动商务技术防火墙的应用示意图制几种无线广域网的技术与特点5G技术。5G即第五代移动通信技术，是具有高速率、低时延和大连接特点的新一代宽带移动通信技术，是实现人机物互联的网络基础设施。国际电信联盟（ITU）定义了5G的三大类应用场景，即增强移动宽带（eMBB）、超高可靠低时延通信(uRLLC)和海量机器类通信(mMTC)。与4G技术相比，5G具有以下突出的优点：关注用户体验。5G最突出的特点就是对用户体验高度重视，能够将网络的广域覆盖功能全面实现。倘若4G和3G对比，主要是速度提升，则5G和4G进行比较，其突出之处就是范围更广阔，能够使无处不在的连接功能得以实现。也就是不管使用者人在哪里，使用的是何种设备，都能快速与网络相连。低功耗。5G会使低功耗得以实现：4G虽然从速度与3G相比有了明显的改进，然而其使得手机电池的要求也发生了很大的变化。蓝牙无线局域网技术无线广域网技术4.1.5移动商务的发展移动商务体现了目前商务从以PC为中心（第一阶段，客户需要到有计算机的地方寻求帮助），向以客户为中心（第二阶段，有客户的地方就有计算机等智能移动设备）的移动模式的转变。近几年中国移动商务发展势头也十分迅猛，据易观智库发布的2014年度中国互联网产业核心数据盘点报告指出，中国2014年移动网购呈爆发式增长态势，2014年全年移动网购交易规模达8

616.6亿元，增速达229.3%，其中消费者向移动端的迁移和渗透是支撑移动网购高速发展的主因。真正做到“随时、随地、随身、随心所欲”地掌握自己的信息。4.2.1移动支付的定义与应用定义：移动支付是在商务处理流程中，基于移动网络平台特别是日益广泛的Internet，随时随地地利用现代的移动智能设备如手机、PDA、笔记本电脑等工具，为服务于商务交易而进行的有目的的资金流流动。移动支付的应用目前在中国移动支付方式中使用最多的当属支付宝支付和微信支付。支付宝成立于2004年12月，目前已发展成为全球领先的第三方支付平台。微信支付是在微信基础上衍生出来的一个服务，覆盖12亿用户的微信客户端，使微信支付一经推广便得到了迅速发展。ApplePay是苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能。HuaweiPay是华为终端通过不断的积累和强化升级，率先在国内推出的首个基于NFC芯片的便捷移动支付工具。其他像手机银行与掌上银行业务在世界及中国均已经开展起来。4.2.2移动支付的应用模式移动支付的参与方一般涉及移动用户、网上商家、无线通信服务提供商、公共WAN平台（如Internet）、移动支付受理银行等，在相关的支付信息传递过程中还涉及多方的安全控制体系以及相应的加/解密操作，实现在移动支付流程中对移动终端的信息加密、身份验证和数字签名等功能。4.2.3移动支付的应用类别近场支付方式红外线支付方式。利用具有IrDA（红外线点到点通信技术）端口的移动终端设备通过红外线发射与接收实现信息传递，从而完成交易。蓝牙支付方式。利用软件控制蓝牙终端设备，通过蓝牙链路传送银行卡号、交易金额、密码等信息以完成交易。NFC支付方式。允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。远程支付方式SMS支付方式。用户向特定号码发送支付短信，支付平台据此扣除其话费或者银行卡内相应金额。IVR支付方式。与基于SMS的移动支付类似，借用的是语音通信。USSD支付方式。非结构化补充数据业务，基于GSM网络的数据业务，也可用于支付业务的处理。WAP应用支付方式。借助WAP的应用，可以实现基于WAP服务的手机在线支付。WWAN应用支付方式。需要采取适合移动通信的安全防护措施，实现在移动支付流程中对移动终端的信息加密、身份验证和数字签名及信息传递过程中的安全。4.2.4移动支付的商业模式防火墙的应用示意图制金融机构为主导的商业模式，指的是金融机构与移动运营商之间进行系统接入，用户可以直接通过银行卡账户支付款项，也可以将银行账号与手机账号绑定在一起进行支付。移动运营商基本不参与，仅仅是为用户和金融机构提供通信通道，金融机构在其中起主要作用，需要为用户提供付款途径和相应的交易平台。局限性：资源浪费严重，每个银行均需要购买自己的设备并开放支付系统，成本比较高；对终端的要求高，要使用该移动支付业务，需要更换手机或者用户识别应用发展工具卡，用户的使用成本上升；银行之间互连互通较差，不利于该支付形式的长远发展。金融机构为主导的商业模式移动运营商为主导的商业模式第三方支付服务提供商为主体的商业模式金融机构与运营商合作模式4.2.4移动支付的商业模式防火墙的应用示意图制移动运营商为运营主体的商业模式，由移动运营商在手机账户中设置专门的账户作为移动支付账户，直接从用户的话费中扣除移动支付所需的交易费用。运营商直接与用户和商家建立连接，无须银行等金融机构的参与，技术成本很低。但是由于只是在话费中直接扣除，且很难区分手机话费和移动支付的其他费用，因而一般只用于小额支付。局限性：不适用于对较大金额交易进行支付。金融机构为主导的商业模式移动运营商为主导的商业模式第三方支付服务提供商为主体的商业模式金融机构与运营商合作模式4.2.4移动支付的商业模式防火墙的应用示意图制以第三方支付服务提供商为主导的商业模式是指由独立于银行和移动运营商的第三方运营商利用移动运营商的通信网络资源和金融组织旳各种支付卡，借助银联跨行结算合作门槛高的特点，与银行和移动运营商开展合作，借助手机的移动上网功能，利用手机客户端软件来实现无线支付，从而提供综合性的结算服务。例如，目前国内最大的第三方支付平台支付宝推出的手机客户端，便可实现査询、交费及转账等多种支付服务。局限性：需要协调各方资源和利益的关系，无形中增加了自身的运营成本和工作量，且在市场、资金、技术和能力等方面均对第三方有较高的要求。金融机构为主导的商业模式移动运营商为主导的商业模式第三方支付服务提供商为主体的商业模式金融机构与运营商合作模式4.2.4移动支付的商业模式防火墙的应用示意图制以运营商与金融机构为主的合作模式是目前使用最为广泛的，且在日本和韩国已经取得了成功。这种模式下的一般流程是，用户先将自己的手机号和银行卡等用户支付账号进行绑定，然后在交易过程中通过WAP、语音、短信等多种方式，利用银行卡等账户进行支付。中国国内典型的案例就是由中国移动和银联联合推出的“手机钱包”业务。该模式的优势是合作双方均有核心产品，两者建立战略合作关系能增强对移动支付产业链的控制力度，有利于移动支付业务的长远发展。金融机构为主导的商业模式移动运营商为主导的商业模式第三方支付服务提供商为主体的商业模式金融机构与运营商合作模式4.2.5移动支付的发展展望国内移动支付的发展大致可分为移动互联网远程支付、O2O电子商务支付及近场支付三个阶段。移动互联网远程支付：主要基于SMS、IVR接入方式的移动支付模式，操作相对简单，基本不会涉及金融机构的参与，在安全性上没有较高保障，主要用于一些小额支付，典型代表是短消息的实时支付。O2O电子商务支付：该类支付技术的典型代表主要有二维码支付、声波支付、手机刷卡器支付和基于LBS技术的iBeacon支付四种。近场支付：近场支付主要包括蓝牙支付、红外支付和NFC支付等。随着无线技术的进步，特别是在越来越普及的5G网络移动用户最多的中国的全面实施，移动支付会逐渐做到安全可靠和快捷方便，用户也会越来越接受这种方式，未来的移动支付涵盖范围将越来越广泛。4.3.1微支付简介微支付的发展背景进入信息网络时代，高新技术发展与应用日新月异，世界经济有了长足的发展，人们的生活日益富足，各种消费欲望也日益加强。为了应对这种需求，在政府、企业等组织的努力下，各种新兴的、多样化的产品与服务正纷纷推出，这些商务有一个共同点就是，对客户来讲均是较小的商务，资金结算金额较小，但次数颇多，消费频繁。面对这些微小金额的商务，发展快捷、简单易用、成本低廉的网络支付方式是商家与用户的共同要求，于是微支付方式的研发应用提上了日程。微支付的定义所谓微支付，英文为即MicroPayment，简单来讲是用款额特别小的电子商务交易，类似零钱应用的网络支付方式。支付数额上，具体按美国情况发生的支付金额一般在5美元以下，中国相应为5元人民币以下，但这不是标准。目前的手机移动支付比较符合这种应用状况。4.3.1微支付简介微支付的应用目标很低的运作成本。这是首要解决的问题，要在支付机制上努力降低或取消不必要的费用，比如由商家直接控制退款，建立预先支付账户，在通信、处理、存储过程中减少计算量等。结算快捷，即延迟可以达到忽略的程度。减少像信用卡支付中使用大量密钥运算、银行授权等导致延迟情况的发生，比如离线授权，每次购买过程中只有一个或没有公钥操作，把支付信息附在Internet标准的信息请求中以减少额外通信，批量购买等。操作简单方便，实现“单击就可支付”，无须额外窗口。界面设计上尽量简单实用，交互次数少。普遍性和可伸缩性。可以支持互操作性系统、使用多种货币结算等功能。目前在中国支持人民币就够了，在2008年北京奥运期间可考虑支持多货币及货币转换问题。购买、销售、管理均很容易。比如借助手机存储、充值等就是不错的方法。用户易于接受，保证一定的安全。可以结合其他营销方式等来优化用户的应用感受。4.3.2IBM微支付系统及应用模式防火墙的应用示意图制购买者：在其计算机上运行微支付客户端软件作为微支付钱包（类似电子钱包）。销售者：网上产品或服务提供商。Internet访问提供者：IAP作为购买者的记账系统。ISP或银行：ISP即Internet服务提供者，作为销售者的记账系统，不过也可能是个银行或作为一个IAP。银行：连接购买者的记账系统与销售者的记账系统的中间交换者，典型的是一个银行或其他金融机构。微支付也支持图中IAP与ISP间的直接连接，或多个中间交换者。IBM微支付系统的应用框架微支付的一般应用模式4.3.2IBM微支付系统及应用模式防火墙的应用示意图制购买者应用微支付系统时，将向销售者发出一个带有数字签名的微支付购买序列，并附加在一般的获取统一资源定位符GetURL消息中。支付序列（PaymentOrder）也包括一个每日证书（DailyCertificate），每天由IAP提供。销售者可以验证这个证书中IAP的数字签名，从而确认购买者是有效的，并取得购买者的公钥，以加密关键的交互信息。在一个不太长的周期内，销售者集中所有购买者的所有支付序列，形成单个的带有销售者数字签名的转账消息，发送ISP，这是清算处理的开始。ISP定期收集其负责的所有销售者的支付，将这些支付转到相应的IAP，借助批量的处理方式，可以降低处理的费用，类似支票的使用。IBM微支付系统的应用框架微支付的一般应用模式4.3.3中国的微支付发展现状使用手机完成移动支付有着自身独特的优势：中国人口众多，手机客户数量巨大，客户群体稳定。移动通信和网络技术日臻成熟。目前中国微支付方面发展最好的当属腾讯公司旗下的微信支付。这与微信的蓬勃发展有很大的关系。阿里巴巴集团和苹果公司已就引进移动支付服务达成合作协议，据称该服务或为ApplePay。中国是苹果公司的第二大市场，预计未来几年将取代美国成为该公司第一大市场。ApplePay借助NFC技术，能让iPhone用户轻松支付。iPhone用户只需用手机的顶部对着信用卡的读卡器，手机就会自动弹出默认的那张信用卡，只需使用手机密码确认支付就能完成整个支付过程。微支付市场如此激烈的竞争也能从侧面反映出微支付的巨大发展潜力。4.3.4微支付市场面临的问题微支付市场面临的问题主要包括如下五个方面。安全性保障问题。支付信息包在传输过程中可能被窃取、篡改或丢失，若被非法分子利用，可能会造成一定损失。移动支付行业的政策管制。移动通信企业需要与