版权说明:本文档由用户提供并上传,收益归属内容提供方,若内容存在侵权,请进行举报或认领
文档简介
本科毕业设计(论文)题目互联网金融对商业银行经营模式的影响及对策研究学院名称经济与管理学院专业名称金融学班级10451501姓名李佳卫学号151924指导教师程婵娟毕业时间2019年7月5日设计论文设计论文一、题目互联网金融对商业银行经营模式的影响及对策研究ResearchontheinfluenceofInternetfinanceonthebusinessmodelofcommercialBanksandcountermeasures指导思想和目的要求随着互联网的飞速发展,金融行业与互联网的结合产生的互联网金融这一新兴的商业模式也得到了快速发展,高度自动与智能化的特点对商业银行的传统经营模式产生了巨大影响。互联网金融在我国金融体系中越来越重要的地位对商业银行的传统经营模式产生了巨大冲击,传统的单一经营模式已经无法适应当下的市场竞争,互联网金融是未来金融行业的发展趋势,所以面对新的竞争格局,商业银行传统经营模式的改变将会促进我国金融市场的发展。主要技术指标1.观点正确;主题鲜明,论据充分,基本理论与实际资料运用恰当;2.结构完整,框架合理,条理清晰,逻辑性强;3.语句通顺,用词准确;4.独立完成;5.论文格式符合本科生学位论文体例要求,篇幅在12000字以上。四、进度和要求2018~2019学年第1学期中后期,布置论文选题,分配指导教师,召开学生与导师见面会。2019年1~2月(包括寒假):收集整理资料,课题调研,根据论文选题范围确定论文题目。2018~2019学年第2学期:1~2周(2.25~3.8):撰写开题报告:3月5日前完成开题报告并提交指导教师处。3~4周(3.11~3.22):拟定写作提纲:提出论文的具体研究内容,与指导老师商讨确定写作提纲。5~11周(3.25~5.10):撰写论文初稿12~14周(5.13~5.31):论文修改、定稿;15周(6.3~6.7):完成论文装订和论文评阅,准备答辩;16周(6.10~6.14):论文答辩。五、主要参考书及参考资料[1]LiWeitao.CommercialBank'sChangesontheBackgroundoftheDevelopmentoftheInternetFinance[J],ReviewofglobalAcademics,2014(6):418-422.[2]ZhumingChen;YushanLi;YawenWu;JunjunLuo.Thetransitionfromtraditionalbankingtomobileinternetfinance:anorganizationalinnovationperspective-acomparativestudyofCitibankandICBC[J].Springerjournal,2017(1).[3]PinGuo;YueShen.TheimpactofInternetfinanceoncommercialbanks’risktaking:evidencefromChina[J]Springerjournal,2016(1).[4]蒋艳丽.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].2018(19):130-131.[5]李民栋.互联网金融背景下商业银行经营模式的创新路径[J].2018(13):87-88.[6]杨志强.互联网金融对传统商业银行的冲击及对策[J].商场现代化,2015(18):147-148.[7]黄烨锋.互联网金融对国内商业银行的发展影响及对策研究[D].北京印刷学院,2016.[8]王君.互联网金融对我国商业银行金融产品的影响研究--以中国银行为例[D].山东师范大学,2017.[9]温保凤.互联网金融对商业银行的影响及对策——以第三方支付为例[J].现代商贸工业,2018(34):101-102.[10]董琎.商业银行应对互联网金融发展的对策研究――以中国工商银行为例[D].内蒙古财经大学研究生院,2018.[11]唐时雨.互联网金融发展对我国商业银行效率的影响研究[D].安徽大学,2018.[12]陈晓毅.互联网金融背景下商业银行经营模式研究[D].华侨大学,2017.[13]王雪莹.互联网金融背景下我国商业银行存在问题与发展对策研究--以辽宁省为例[D].沈阳师范大学,2018.[14]王君雨.互联网金融对我国商业银行发展的影响[D].江西财经大学,2018.[15]岳珲.互联网金融背景下传统商业银行经营模式转型的研究[D].内蒙古农业大学,2017.[16]吴智杰.商业银行应对互联网金融竞争的对策研究[D].首都经济贸易大学,2018.学生李佳卫指导教师程婵娟二级学院院长________摘要在互联网信息技术飞速发展的今天,对许多行业的传统经营模式造成了巨大的影响及冲击。其中,互联网金融在数年里迅速崛起壮大,日渐完善的金融体系,第三方支付和金融服务平台的日渐流行、网络众筹与网上借贷的飞速发展、以及互联网货币基金品类的日渐完善,这些都对传统商业银行的经营模式产生了相当程度的动摇,迫使传统商业银行开始探索新的发展模式。商业银行作为我国金融市场中不可或缺的一部分,在我国经济体系中扮演着重要的角色,所以我们有必要更深层次的对互联网金融飞速发展背景下国内商业银行如何面对这一时期进行研究。有人认为,互联网金融的崛起带给对商业银行的影响是致命的,也有人认为,受互联网金融的影响,商业银行既面临着挑战,也有着新的革新动力。所以,本篇文章旨在根据互联网金融发展的历程和现状来客观全面的分析其对商业银行带来的冲击和挑战,辩证的提出商业银行的应对策略。本文首先结合国内外文献对互联网金融的定义、发展、现状加以阐述;然后分析国内互联网金融对商业银行的影响现状;最后,在前文分析的基础上,归纳商业银行的可行性策略。关键词:互联网金融,商业银行,经营模式AbstractWiththerapiddevelopmentofInternetinformationtechnology,ithasagreatimpactonthetraditionalbusinessmodelofmanyindustries.Amongthem,Internetfinancehasachievedgreatdevelopmentandperfectfinancialsysteminjustafewyears,thethird-partypaymentandfinancialservicesplatformisbecomingmoreandmorepopular,thenetworkcrowdfundingandtherapiddevelopmentofonlinelending,AswellastheimprovementoftheInternetmoneyfundcategory,thesehavehadaprofoundimpactandahugeimpactonthebusinessmodelofthetraditionalcommercialbanks.AsanimportantpartofChina'sfinancialmarket,commercialbanksarealsoanindispensablepartofChina'seconomicsystem,soitisnecessaryforustodomore.Deep-seatedresearchonhowdomesticcommercialbanksfacethisperiodunderthebackgroundoftherapiddevelopmentofInternetfinance.SomepeoplebelievethattheimpactofthedevelopmentofInternetfinanceoncommercialbanksisfatal,whileothersbelievethatInternetfinancebringsopportunitiesforinnovationanddevelopmentofcommercialbanks.Therefore,throughasystematicandcomprehensiveanalysisofthecurrentsituationofthedevelopmentofInternetfinanceanditsimpactoncommercialbanks,thispaperputsforwarddialecticallythecountermeasuresofcommercialbanks.ThisarticlefirstcombinesthedomesticandforeignliteraturetotheInternetfinancedefinition,thedevelopment,thepresentsituationtocarryontheelaboration,thenanalyzesthedomesticInternetfinancetothecommercialbankinfluencepresentsituation;Finally,onthebasisofthepreviousanalysis,thefeasibilitystrategyofcommercialbanksissummarized.Keywords:copingStrategiesofInternetFinancial,CommercialBanks,Businessmodel目录18406_WPSOffice_Level1第一章前言 125602_WPSOffice_Level21.1选题背景和意义 117363_WPSOffice_Level31.1.1选题背景 18804_WPSOffice_Level31.1.2选题意义 132083_WPSOffice_Level21.2国内外研究文献综述 230351_WPSOffice_Level31.2.1国外研究文献综述 225330_WPSOffice_Level31.2.2国内研究文献综述 227445_WPSOffice_Level21.3研究方法及研究思路 421150_WPSOffice_Level31.3.1研究方法 44331_WPSOffice_Level31.3.2研究思路 42264_WPSOffice_Level21.4研究内容及框架 47506_WPSOffice_Level1第二章相关基础理论 631585_WPSOffice_Level22.1互联网金融 617409_WPSOffice_Level22.2金融脱媒理论 626471_WPSOffice_Level22.3金融中介理论 721584_WPSOffice_Level22.4商业银行经营模式界定 723413_WPSOffice_Level1第三章我国互联网金融发展及对商业银行经营模式的影响 98923_WPSOffice_Level23.1我国互联网发展现状 98926_WPSOffice_Level33.1.1网络借贷 96691_WPSOffice_Level33.1.2第三方支付 98342_WPSOffice_Level33.1.3网上众筹融资 104579_WPSOffice_Level33.1.4建立通过大数据的资信评估体系 105052_WPSOffice_Level33.1.5互联网货币基金发展迅速 108672_WPSOffice_Level23.2我国互联网金融对商业银行经营模式的影响 1115770_WPSOffice_Level33.2.1弱化商业银行的中介职能 1121613_WPSOffice_Level33.2.2分流商业银行的存款金额 1123709_WPSOffice_Level33.2.3冲击商业银行的贷款业务 1132261_WPSOffice_Level33.2.4瓜分商业银行的客户资源 1219470_WPSOffice_Level33.2.5改变了商业银行的商业环境 1227296_WPSOffice_Level1第四章互联网金融影响下商业银行经营模式转型的策略 1422165_WPSOffice_Level24.1开展电商业务,提高支付市场竞争力 146338_WPSOffice_Level24.2传统业务线上化,线下业务智能高效化 1519149_WPSOffice_Level24.3加强对活期存款客户管理的重视 1729622_WPSOffice_Level24.4创新产品经营与服务模式---以建设银行为例 1718746_WPSOffice_Level24.5加大科研创新力度,发掘综合型人才 205826_WPSOffice_Level1第五章全文总结 2217155_WPSOffice_Level1参考文献 23第一章前言1.1选题背景和意义1.1.1选题背景科技的飞速发展推动着互联网的进步,网络开始影响着我们生活的各个方面。我们生活的时代被人们称为“信息时代”,互联网带给我们越来越快捷便利的生活,而互联网与传统金融的结合更是对传统金融业造成了剧烈冲击。早在20世纪末,互联网就已经出现并且发展迅速,但是在金融领域并没有得到注意,但是近几年互联网金融的呈现出井喷式发展。如今,互联网金融的产业规模急速扩大,受众人群日渐增多,由于其成本低、效率高、覆盖广的特点,使得互联网金融在我国金融体系中发挥出越来越重要的作用。互联网金融在发展过程中,催生了许多新的商业模式,对资金的融通、商品的交易方式、消费者的消费和支付习惯产生了巨大的影响。互联网金融兴起的众多业务日渐完善,对商业银行的传统业务发展产生了巨大影响。在互联网理财、第三方支付、网上众筹和网络借贷等互联网金融业务快速发展下,都有着逐渐脱离中介的特点,也就是资金绕开商业银行进行流通,这一现象结束了商业银行在我国金融体系中的几乎垄断的局面,将商业银行置于新的竞争环境中,如何在新的环境之下保持原有的竞争力,满足用户的需求,成为商业银行亟待解决的问题。本文首先研究了互联网金融发展现状,同时分析当下互联网金融对商业银行的影响,希望能够通过分析考证,能够为商业银行的转型带来合理、科学、可行的建议。1.1.2选题意义商业银行自新中国成立就在我国经济体系中扮演着重要角色,在转账和支付领域一直处于垄断地位,互联网金融的快速发展打破了这一局面,金融市场形成了新的竞争格局。商业银行的传统经营模式受到的影响主要体现在存贷款业务被分流,随着互联网金融业务范围和交易规模的逐渐扩大,商业银行的收入来源遭到蚕食。商业银行在这样新的竞争环境中,如何对传统经营模式进行转变这一问题值得深入研究。改变商业银行依靠存款与贷款的利息差作为主要收入来源的现状,尝试将传统的支付、转账和结算的业务与互联网进行有机结合,实现线下业务线上化。线下业务应做到高效化和为客户提供更加优质的服务,线上业务应寻求多元化发展,拓宽业务范围,从而增加收入来源渠道。因此,面对互联网金融的迅速崛起,要想保持传统商业银行的竞争力,分析研究二者之间的关系是必不可少的,基于此才能更好的对传统商业银行转型提出切实可行的建议。1.2国内外研究文献综述1.2.1国外研究文献综述WeitaoLi(2014)[1]认为在互联网金融这一发展浪潮下,对商业银行传统业务模式有着巨大冲击,商业银行的变革是不可避免的,可以促进商业银行的发展,但保持现状可能是一个很好的策略,着重介绍了互联网金融的发展条件和环境,以及合适的发展模式。如今看来,商业银行还保持以往的经营模式,面临的将是被市场淘汰的命运,应当加快改革步伐,充分结合互联网技术,顺应时代发展。ZhumingChen;YushanLi;YawenWu;JunjunLuo(2017)[2]通过对花旗银行和工商银行的比较分析,表示互联网金融在移动技术、大数据、云计算、搜索引擎和区块链等领域的快速发展下,将会对金融业产生极大的改变。预计金融科技将会颠覆商业银行的传统业务模式,迫使商业银行进行升级和转型。PinGuo;YueShen(2016)[3]在研究商业银行的风险承担模型时,将互联网金融见地的提高资本成本效应和见地管理成本效应,全面的分析了互联网金融对我国商业银行风险承担的动态异质性影响,整理出了互联网金融发展的程度和商业银行风险与成本的具体关系。互联网金融前期的成长能够督促商业银行节约管理成本并降低风险承担。而互联网金融资本成本的进一步增加,商业银行所承担的风险也随之提高。由此可见商业银行在与互联网的进一步结合的过程中,不但要注重经济效益,还应注意互联网金融带来的风险。1.2.2国内研究文献综述首先,针对互联网金融的特征和发展现状的研究,蒋艳丽(2018)[4]指出互联网金融管理弱、发展快、覆盖广、效率高、成本低和和风险大的六个特性。。李民栋(2018)[5]认为我国互联网金融经过了起步期、发展期和腾飞期三个阶段,由于政府大力推广互联网技术,致使我国互联网金融飞速发展,由于2017年之前存在过度授信、暴力催收等问题,2017年互联网竟然进入行业整顿期。杨志强(2015)[6]首先指出目前我国互联网金融虽然呈现出井喷式发展,但是缺少相关法律法规,完善监督管理和法律保障是互联网金融健康发展的前提,在此基础上,大力发展互联网金融共享平台。黄烨峰(2016)[7]分析了我国商业银行互联网金融的现状,直销银行的出现以及现有的互联网金融业务在很大程度上是由于互联网技术的进步。而互联网技术的进步推动商业银行的整体发展。王君(2017)[8]认为我国商业银行的金融产品创新明显滞后于互联网金融的发展,商业银行的互联网金融业务领域有待扩展。在互联网金融飞速发展的背景下,对我国商业银行的传统经营模式造成了巨大冲击,对于互联网金融对商业银行产生的影响,温保凤(2018)[9]认为对商业银行信用中介和支付中介的中介业务造成冲击,通过对第三方支付的深入研究,指出互联网金融对商业银行资产业务和中间业务的影响,在资产业务方面改变了小微企业贷款市场份额以及商业银行存款量锐减,中间业务方面支付结算业务量减少、代收代付业务萧条。董琎(2018)[10]指出互联网金融对商业银行的银行主要体现在传统业务上,在虚拟货币方面,由于国内的监管严格,所以该业务在我国几乎没有市场,所以真正意义上的虚拟货币对我国商业银行不会造成影响。唐时雨(2018)[11]从商业银行效率入手,利用数学模型进行研究,发现虽然互联网技术的进步可以提高商业银行工作效率,但是互联网金融的发展对商业银行纯技术效率和规模效率存在负相关,表明我国商业银行应更加重视管理水平的提高。商业银行作为我国经济体系中不可或缺的重要组成部分,在互联网金融的冲击下,商业银行根据自身发展现状作出革新势在必行,陈晓毅(2017)[12]首先通过SWOT模型综合评价,整理了互联网金融和商业银行的发展进程,最终认识到商业银行要想在互联网金融的冲击中继续发展,就不得不有所转变,正确面对机遇与挑战,才能继续良性经营。作者从互联网金融带给商业银行的挑战和机遇两个方面入手,进一步证实互联网金融的发展对于商业银行而言是一把双刃剑,只有将二者有机的结合起来,才能得到更高层次的发展。王雪莹(2018)[13]利用SWOT对辽宁省商业银行进行了分析,直观的了解了辽宁省商业银行的长处与不足,发展方向与风险挑战,在此基础之上提出以客户为中心、转变经营意识及转型经营模式的对策建议。王君雨(2018)[14]认为互联网金融的迅速发展不但给传统金融机构带来了冲击,也在商业银行的发展中扮演着重要角色。文章透彻的分析了互联网金融对商业银行的影响。研究表明其影响是各个角度、多个层次的,指出我国商业银行的自身优势,通过取长补短,解决传统商业银行在长尾零售业务领域发展难度较大的问题,并且指出商业银行和互联网金融广泛开展合作对其发展具有重要意义。岳珲(2017)[15]利用当前六种互联网金融模式来进行研究,应用定量、定性的研究方法探讨互联网金融对传统商业银行经营模式的冲击,重点研究了P2P网络借贷和第三方支付。列举了四家商业银行的不同转型模式,通过比较和总结,从盈利、服务和分控三个模式角度出发,力求寻找新的经济获利空间,从而实现商业银行传统经营模式的转型。吴智杰(2017)[16]认为互联网金融的发展为商业银行的发展注入了新的活力,能够推动商业银行各项制度和管理模式的创新和进一步改革,同时与第三方支付平台的进一步结合也促进了商业银行大数据的发展。1.2.3评述综合上述研究,对互联网金融在不同时期有着不同的看法,但是总的来说,大致研究都集中于互联网金融的发展对传统商业银行内部体系的风险挑战和推动。整合多方面的研究结果,最终我们得出了:互联网金融的存在对于商业银行而言,既是机遇也是挑战,正确认识和利用互联网技术,依靠互联网技术实现自身更好的发展是商业银行未来发展的大趋势。1.3研究方法及研究思路1.3.1研究方法本文主要采用了文献分析法、实证分析法和理论分析法①文献分析法。查阅大量国内外相关文献知识,了解我国互联网发展的历史进程及现状,为文章的理论知识打好基础。②实证分析法。分析国内三大上市商业银行的总体收入分布,从而探讨互联网金融对商业银行发展的影响。③理论分析法。学习各位学者的关于该问题的研究,将此作为研究基础,为本文的展开做铺垫。1.3.2研究思路本文在结合前人研究的基础上,理论分析和实证分析相结合,结合理论知识系统的分析了互联网金融的特性,明确其对传统商业银行的影响。对建设银行善融商务的细致分析如何借助互联网金融来帮助商业银行传统经营模式进行转型、升级。1.4研究内容及框架在互联网金融飞速发展和普及的背景下,传统商业银行面对新的竞争对手,支付结算、资金借贷、转账汇款和理财产品等市场遭到互联网金融的蚕食,商业银行在新的竞争格局中,该如何积极转型、创新发展。本文通过对大量资料和可收集到的数据进行分析,并且结合当下最新情况,试图找到互联网金融对商业银行传统经营模式的影响,对商业银行的转型提出几点合理建议。第一部分绪论。本部分的主要内容是对本文的选题意义和背景进行介绍,整理国内外相关研究报告和文献,最后介绍了文章的研究方法、框架以及研究思路。第二部分利用所收集到的各类资料介绍文章中包含的各个理论概念的意义。第三部分对互联网金融的发展现状以及互联网金融对商业银行传统经营模式的影响进行了深入的分析。第四部分对建设银行推出的“善融商务”进行了举例分析。第五部分探讨的是商业银行传统经营模式在互联网金融的冲击下应如何进行转型升级。第六部分是对全文的总结和对本次调查研究的心得。研究框架如图1-1所示图1-1全文研究框架第二章相关基础理论2.1互联网金融最早在上世纪八十年代的美国,诞生了互联网技术与传统行业结合的新型商业模式,极大地提高了生产力。然而在我国互联网起步虽晚,但是由于金融市场自由化程度和监督管理环境的不同,互联网金融在我国国内掀起了飞速发展的一股浪潮。中国投资有限责任公司的高管谢是我国第一个提出互联网金融这一概念的人,他认为金融融资模式经历了三个阶段,互联网金融是继商业银行和资本市场之后出现的第三种金融融资模式,与以往资本市场的直接融资和商业银行的间接融资有所区别。国内各界对互联网金融的看法存在着分歧,有学者认为,互联网金融就是互联网金融公司利用计算机等互联网终端设备,在互联网平台上为客户提供资金融通、金融产品和服务的过程,尤其体现在非金融业的第三方机构;还有部分学者认为,互联网金融不仅仅局限于互联网金融企业,而是所有的金融市场参与者通过互联网技术对自己原有的金融模式和互联网进行有机的结合。所以综上,本文认为互联网金融这一新的商业模式,是在互联网和通讯信息技术飞速发展的基础上,和传统金融相结合,利用互联网平台进行资金融通、提供金融服务。互联网金融的含义较广,近几年发展迅速的第三方支付、互联网货币基金网络借贷以及电子商务都可包含在内。2.2金融脱媒理论金融脱媒(FinancialDisintermediation),又称为金融非中介化,资本主义市场较为完善的美国是最早出现这一概念的国家,它指的是借助基金、股票等直接融资业务的成长,资金的供给会依靠新的媒介和方式跨过商业银行,直接将资金输送到需求者手中,本质上是资金融通的去中介化。从存款角度来看,由于商业银行的利率低导致存款收益低,资金会绕开商业银行寻找较高的收益。近几年互联网金融货币基金能够得到大力发展便是得益于此,品类繁杂的金融产品成为资金更为青睐的流动目标。从贷款角度来看,资金的需求方不再过分依赖商业银行的贷款,而是选择通过直接发行债券和股票,还有新兴的网络众筹等方式来获取资金。目前我国的商业银行主要体现为贷款单方面脱媒,这是由于我国大多资金持有者都有选择储蓄的习惯,而大多企业则可以通过发售债券、股票和商业票据获得资金,特别是短期资金融通的成本远远低于银行贷款,这就直接导致商业银行在贷款业务的主导力日渐薄弱,几乎被直接代替,所以我国就形成了贷方的非中介化这一特点。2.3金融中介理论在经济市场化的体制下,金融中介在资金持有方和资金需求方之间起着至关重要的作用,是将储蓄转化为投资的重要部门。目前普遍认为:那些主要职能为证券交易和金融合同的专业经济部门被称为金融中介。它包含了众多的种类,我们所熟知的保险公司、各大商业银行、期货公司等金融机构都属于金融中介。我国的传统商业银行从新中国成立以来就扮演着金融中介的角色,大型商业银行大都是国有控股企业,初期主要是作为我国政府进行宏观经济调控的主要力量,当前社会经济体制下,中国人民银行肩负起了宏观调控的重任,这就极大地扩大了我国商业银行自主发展的空间,中介职能得到了大力发展和完善,但是随着互联网金融的飞速发展,撼动了商业银行在金融中介行业中的主导地位,中介功能日渐弱化,商业银行的改革转型势在必行。2.4商业银行经营模式界定商业银行(CommercialBank),其主营业务包括个人金融服务、外汇结算、融资等。属于第三方的金融业务。机构,商业银行主要通过存、贷款业务之间的利息差来维持收支平衡。经营模式指的是为实现企业价值所运营的业务范围、经营的产业链。而商业银行的经营模式分为英式和德式两种模式,英国模式下的商业银行主要融通短期商业资金,商业银行的主要利润来源就是存贷款之间的利差,其优势在于银行在运营过程中保障性较高;而德国模式下的商业银行则是综合性经营模式,不仅融通短期商业资金,还从事投资银行业务。我国银行目前实行的是分业经营模式,指的是证券、银行、保险等金融机构运行相关的金融业务领域。1995年《商业银行法》的颁布实施初期,我国商业银行的经营模式为贷款、汇兑和储蓄三种业务,随着时代的进步和经济的发展,商业银行以储蓄和贷款作为核心不断创新,拓展商业银行的经营广度。从现金消费时代到刷卡消费时代、从存折到银行卡和信用卡,其中信用卡更是同时具有储蓄、消费和个人信贷功能,同时贷款业务也更加多元化,短期、中期、长期贷款比例可根据市场需求进行调整。商业银行的经营渠道也发生了巨大变化,遍布全国各地的营业网点,不仅有日常业务的办理窗口,还增设了众多所需部门。近年来,随着科技的不断进步,出现了ATM的自动化模式,不仅可以进行存取款等基础柜台业务,还扩大了商业银行的覆盖面,给用户带来了更多的便利。近几年飞速发展的互联网技术对商业银行的传统经营渠道造成了巨大冲击,目前商业银行正在对这一新的渠道进行积极开发。第三章我国互联网金融发展及对商业银行经营模式的影响3.1我国互联网发展现状3.1.1网络借贷网络借贷也称为P2P网络借贷,本质上是借方和贷方将网络信贷企业作为平台进行直接借贷,其属于民间借贷范畴。借方借出资金并承担相应的风险获得利息,贷款方通过支付利息而获得资金的使用权,互联网借贷企业作为第三方得到部分获益。网络信贷实质就是一种线上业务,借助互联网平台的一种资金融通方式。资金出借方通过自身资金实力,将具体的借贷条件发布在互联网借贷平台上,资金借款方根据自身需求,结合平台上发布的信息,选择合理优惠的贷款。通过提供身份信息、联系方式、绑定接受资金的银行卡以及说明资金用途,经互联网借贷平台审核通过后,选择适合自身贷款,交易达成后,出借方将资金汇入贷款方账户完成交易,生成电子借贷合同,贷款方在规定时间归还本金并且支付利息,互联网借贷平台按一定的比例收取服务费。传统商业银行的借贷业务对众多小微企业非常不友好,小微企业融资难是一直存在的问题。网络借贷的出现很好地缓解了这一情况,给微小型企业带来了更多的融资机会,给企业创造了良好的发展环境。3.1.2第三方支付第三方支付是在互联网信息技术的支持下,一些具有一定的资金实力和拥有较高的信誉保证的非银行机构,通过和商业银行签订协议,在交易过程中为交易双方提供相关的服务。随着我国国内第三方支付的飞速发展,打破了传统金融机构在支付领域的垄断,支付宝的出现,使第三方支付走进更多人的生活,其他三方支付平台也如雨后春笋般涌现出来,如微信支付、财付通、易宝等。而且我国第三方支付的交易规模逐年上升,其中,支付宝和微信支付成为使用率最高的第三方支付平台。3.1.3网上众筹融资众筹(Crowdfunding),分为三个组成部分:筹资发起人、投资人和互联网平台。筹资人通过互联网发布自己所在组建的项目,承诺向投资者以实物、股份等作为回报,由筹集平台审核后发布。随着众筹的不断发展,不再局限于商业融资,利用众筹平台也可以为慈善项目融资。如现在微信朋友圈常见的水滴筹,通过发起人对所筹款项的金额、筹款的目的,经过平台审核,网友可根据自身情况自愿捐款及自定义金额,达到帮助他人的目的。3.1.4建立通过大数据的资信评估体系长久以来,我国征信市场由以中国人民银行为主导,央行通过个人用户和企业用户的银行系统能够查到的信贷信息、资金状况以及还款表现作为数据来源,这种做法的优点是能够有效的控制风险,但是用户覆盖面和数据多样性方面存在巨大的局限性。在互联网信息技术飞速发展的背景下,第三方资信审核平台得到大力发展,这些平台利用云计算等信息处理方式,整理了众多客户的消费交易情况,并进一步进行分析和总结,将此作为评估客户的风险承担能力和信用水平的依据。这能使金融机构为不同风险承担能力的客户,有针对性的为客户提供金融服务和产品,有利于风险的监控和管理。3.1.5互联网货币基金发展迅速互联网货币基金实际上是传统货币基金的线上化,购买者将购买的基金份额交给专业的资产管理公司打理从而获取收益的一种理财方式。传统货币基金有着较高的门槛和较多的约束条件,产品种类比较单一,主要以银行存款为首。现如今,货币基金与互联网的结合使其向多元化发展,低门槛、操作简易等特点使得互联网货币基金覆盖面更广,受众人数更多。2012年,支付宝和天弘基金合作推出个人理财产品“余额宝”,受到了众多用户的支持。当用户开通此功能并转入资金后,相当于在线开设基金账户和对天弘增利宝货币基金的实时申购,资金的使用不受任何的限制。3.2我国互联网金融对商业银行经营模式的影响3.2.1弱化商业银行的中介职能商业银行作为资金借贷的第三方,在该过程中一直起着不可或缺的作用。主要通过资金借贷、转账汇款等业务实现资金的融通。商业银行的传统经营模式,是有资金需求的客户均需到银行网点进行办理,客户受限于银行网点的地理位置和营业时间,带来了极大的不便。互联网金融诞生后,客户不在局限于以上问题,通过移动终端或者计算机终端在互联网平台进行资金融通,这就直接影响了商业银行中介的作用和地位。商业银行的传统业务在客户办理过程中操作繁琐,并且大多客户对有些业务的流程和要求不了解,导致办理一项业务有时要投入大量的时间和精力。而互联网平台提供的金融服务不受时间和地点,给客户办理业务提供了极大的便利,为客户节省了时间和精力成本,越来越受到客户的青睐。随着网络借贷和第三方支付的发展,金融脱媒加速,商业银行的中介作用也越来越弱。3.2.2分流商业银行的存款金额互联网金融的产品的种类和功能不断完善,大部分客户不再只有将资金存入银行这一种选择。存款业务作为商业银行主要业务之一,只有获得足够的存款才能进行投资和贷款业务,从中获取收益。但是种类繁多的互联网金额产品为客户提供了比银行相当甚至更高的利息收入以及随时支取的便利,越来越多的客户选择将资金投入到这些理财产品中,其中选择互联网货币基金的占绝大部分。近年来,阿里巴巴推出的余额宝、微信的理财通等这些理财产品的迅速发展,以及股票交易和新兴的众筹模式登上互联网平台,用户只需要在线注册开户,就能进行投资交易,其带来的便利吸引了大量资金的流入,从根源上分流了商业银行的存款,从而使得商业银行的获利空间被压缩。3.2.3冲击商业银行的贷款业务贷款业务作为商业银行主要收益来源之一,一直作为资金需求方最主要的融资渠道,但是由于商业银行出于严格风险控制,放贷对象只针对大型企业,导致小微企业融资难、融资渠道窄。互联网金融的出现恰好解决了这一难题,通过网络借贷平台,借助大数据对小微企业融资特征进行分析,开发相匹配的融资产品,从而促进小微企业的健康发展。而且在互联网借贷平台上,企业可以根据自身需求选择更为合适和优惠的贷款,信息更加公开化,借方与贷方信息对称程度更高,极大地降低了贷款成本。特别在短期融资领域,我国商业银行从2014之前的逐年增长到2017年的大幅下降,相比于商业银行的传统短期借贷,互联网借贷更受众多企业的喜爱。3.2.4瓜分商业银行的客户资源商业银行开展业务的基础是拥有良好的客户基础,也是商业银行得以发展的推动力量。商业银行的传统经营模式主要向大部分客户提供资金借贷、支付结算和转账汇款等业务。在互联网金融背景下,除了必须到商业银行办理的特殊业务,越来越多的人选择使用互联网办理相关业务,线下通过手机支付的支付习惯持续巩固。互联网金融公司可以借助大数据技术对客户的消费习惯和信贷特征进行分析,根据客户的不同需求为其提供个性化的金融服务,这点更加得到个人和中小企业的喜爱,在一定程度上会影响商业银行的客户群。如今客户青睐于使用互联网平台和移动终端,相较于商业银行的传统网点更加便利快捷,商业银行的传统服务模式已经无法满足现在客户的需求,所以导致大量客户流失。3.2.5改变了商业银行的商业环境在我国互联网金融尚未发展壮大时,商业银行处于经济体系中绝对的领导地位,面临的竞争主要是行业内的同质化竞争,集中在较小的市场中,大部分商业银行争夺相同的利润。传统商业银行的利润来源主要依赖得是存款和贷款的利息差。根据工商银行2018年年度财务报告可知,全年营业收入共计773789百万元,其中利息净收入为572518百万元,占全年营业收入的73.9%;建设银行2018年年度财务报表显示,全年营业收入658891百万元,其中利息净收入为486278百万元,占全年营业收入的73.8%;农业银行2018年年度财务报表显示,全年总营业收入5985.88亿元,其中利息净收入为4777.60亿元,约占全年营业收入的79.8%。从以上数据可以看出,各大上市商业银行的其他中间业务获利能力有限,主要利润来源还是存贷款利差。随着互联网金融的蓬勃发展,其在中间业务领域和理财产品领域逐渐壮大,商业银行之间的竞争不仅仅局限于存、取款等基础业务,而是进一步发展成各类产品的变成了产品研发和销售、售后服务等多方面的竞争,其竞争本质便是创新性发展,如果商业银行不能积极转型,打造自身的核心竞争力,那么面临的是被市场淘汰的结局。第四章互联网金融影响下商业银行经营模式转型的策略4.1开展电商业务,提高支付市场竞争力在互联网信息技术飞速发展的支持下,涌现出大批B2B、B2C电子商务平台,以及依托电子商务平台搭建的支付平台,其中以淘宝和京东为代表,由于其用户数量庞大,利用大数据可以获取消费者的交易信息,金融系统中这一核心环节大部分被占据。而商业银行在其中仅仅扮演的是“支付通道”的角色,海量的核心信息与商业银行无关,要打破客户信息被电商平台垄断的局面,在核心环节占领市场,就必须搭建属于自己的电子商务平台。商业银行作为金融领域的老牌机构,拥有良好的信誉、雄厚的资金实力、较强的风险控制能力以及自身的品牌效应等众多优势,再此基础上搭建自己的电子商务品牌会有根强的市场竞争力。如建设银行推出的善融商务,在手机银行客户端为信用卡用户推出的积分商城;工商银行的融e购,具有个人综合积分可以抵现支付,可以在线申请逸贷业务等特点。2017年12月,中国银联和各大商业银行等各方机构协同退出出移动支付手机应用---云闪付,而一年之后,用户数量就超过了一亿人。云闪付主要有卡管理、享优惠和收付款三大核心,通过与线下商家的合作,带给客户更多的优惠和更好的使用体验,为使用者在购物、娱乐等多方面带来了极大的便利与实惠。这一举措为商业银行在支付市场占领了一席之地,接下来通过的其功能的完善,使商业银行具有更强的市场竞争力。商业银行的传统征信模式,主要依赖可查询的用户银行交易记录,这就导致在商业银行严格的风险控制机制下,小微企业贷款难、融资渠道窄,由于商业银行有限的数据来源,严重缺乏判断客户信用好坏的大数据,从而流失了大量的潜在客户。而大数据作为互联网金融的重要组成部分,为其提供了大量用户的消费习惯和交易记录,并且通过计算机程式对数据进行整理分析,判断客户的征信情况,正对性的研发金融产品。商业银行应该加强与电子商务平台的合作,才能实现互利共赢。目前我国虽然诞生了各式各样的网络信贷企业,但是大都依赖商业银行资本,在此基础上,商业银行应该参与到网络信贷业务中,为其分析客户数据、提供资金需求,并且不断向电子商务企业学习先进的数据收集和处理技术,促进自身发展。国内商业银行与电商平台合作供应链金融模式如表4-1所示。表4-1国内商业银行与电商平台合作供应链金融时间电商平台平台属性合作银行2011敦煌网在线外贸交易建设银行2012京东商城零售电子商务中国银行2013京东商城零售电子商务建设银行2013苏宁电器零售电子商务交通银行、中国银行、光大银行、花旗银行等2014海尔日日顺家居、家电电商中信银行从表4-1可知,我国供应链金融在互联网的浪潮下得到了大力发展,在B2B电子商务模式的飞速发展下,商业银行积极整合资源,突破传统模式,加大与电子商务企业的合作,“线上供应链金融”得到了爆发式增长机会,同时也开辟出了面向广大中小企业提供线上供应链金融服务的新道路。4.2传统业务线上化,线下业务智能高效化商业银行的传统经营模式,需要客户到特定的营业网点办理相关业务,由于地理位置和营业时间的限制,给客户带来了极大的不便。近年来,各大商业银行推出的手机银行很好地解决了这一问题,客户可以通过手机随时随地办理查询余额、转账汇款、申办信用卡的日常业务。下一阶段,商业银行的重心应该放在完善手机银行功能、提升用户体验上面,力求打造服务于“吃、穿、住、行、娱”全方面的手机银行,具体创新模式如表4-2所示。表4-2商业银行线上线下业务创新模式线上银行卡电子化客户通过移动终端进行支付、转账以及其他管理资金的日常银行业务结合生活场景为客户提供生活缴费、出行、餐饮娱乐、购物等方面的便捷服务打造多元化平台加强与电子商务平台的合作,拓展业务范围,为房产交易、租房、汽车买卖等提供金融服务线下升级ATM赋予ATM更多的功能,开卡业务、信用卡申请和激活、投资理财、个人贷款等功能可以自助办理打造智能网点通过运用电子设备和人工智能机器,增强与客户的交流互动提供优质服务打造人性化服务环境,提升客户体验,通过新增互动娱乐区以及免费饮品,将客户的等待时间变成休闲娱乐时间对于客户必须到营业网点办理的特殊业务,以往的商业银行与客户之间信息不对称,导致客户不了解业务流程,而且需要客户提供较多的的材料,繁琐的审批流程以至于业务办理周期过长,客户需要花费大量的时间和精力。商业银行应当借助互联网平台,将传统的审批流程与互联网技术相结合,创造出数字化业务审批流程。银行网点设立自助业务机以及智能机器人向导,缩短了客户办理业务的时间并且以其新颖的办理方式来吸引更多的客户。互联网金融之所以能够迅速崛起,关键因素便是其以客户为中心、注重客户体验的理念,客户能够获得更多的优惠和免费、能随时随地快捷办理相关业务。商业银行要想留住客户,应该学习互联网金融的成功经验,将重心放在客户体验上,结合大数据对客户进行细化分类,开发具有针对性的个性化产品,在风险可控的条件下,优化业务办理操作流程,提高办事效率。加强对传统经营模式的改革,培养拥有较强业务能力的高素质人才,提升服务水平,线上线下都应注重与客户的交流,了解客户的需求,收集客户对银行服务存在问题并且及时反馈。维护贵宾客户群体和不断挖掘新的贵宾客户是商业银行提升核心竞争力主要手段之一,要想得到贵宾客户的认可,就必须成为维护他们利益的支持者与拥护者,加强与贵宾客户的沟通和联系。商业银行应当组织培训一个拥有较高的综合素质、过硬的业务水平的金融理财团队,为贵宾客户提供专项服务,从而提升贵宾客户的满意度以吸引更多的贵宾客户。4.3加强对活期存款客户管理的重视活期存款是银行进行资金融通的主要来源之一,但是随着互联网金融的发展而被分流,商业银行对活期存款用户的不够重视,导致大量客户流失。近年随着支付宝的普及,大部分用户更加乐意将小额资金放入余额宝中,余额宝本质上是一款货币基金产品,其门槛低、随时支取的特点深受用户追捧。直销银行顺应信息技术的发展,其作为新型的银行模式,利用电子渠道为用户进行金融服务,具有低成本、员工数量地等独特优势,因为减少了网点经营成本,与传统银行相比,能够提高更为优惠的服务与产品。直销银行主要定位于具有互联网消费习惯的中等收入客户群体,为他们提供更加优惠快捷的金融产品,可以切实提高客户回报率。直销银行吸引客户的方式主要有以下五种,如表4-3所示。表4-3直销银行吸引客户主要方式1.为客户的储蓄存款支付更高的利息2.不向客户收取账户管理费和网银年费3.为新开户的客户通过礼品或现金红包4.为客户提供信用卡全球免费取款等功能5.鼓励口碑营销,老客户推荐新客户成功开户后可以得到积分或礼品奖励从外部来看,商业银行应该借鉴余额宝的成功经验,积极与基金公司进行合作交流,共同开发能够满足当下客户需求的金融产品。从内部来看,注重直销银行的建设,完善直销银行业务范围和金融产品,对于现有活期存款客户,不断提高客户活期存款的价值,注重客户体验,从而使客户认可银行以稳固客户资源。4.4创新产品经营与服务模式--以建设银行为例在互联网金融飞速发展的背景下,中国建设银行突破传统银行业务局限和边界,构建打造“善融商务”电商平台,提供电商金融一站式服务。近年来,建设银行加快全面布局渠道建设步伐,重点打造线上自助金融服务渠道,先后上线了网上银行、手机银行、微信银行等互联网交易渠道。与此同时,将传统金融服务优势与新兴的电子商务经营模式有机结合,打造了集信息流、资金流和物流为一体的“善融商务”电商平台,毋庸置疑,这一平台是建设银行极具开拓性和代表性的一项服务。2012年,“善融商务”电子商务金融服务平台正式上线,以此为标志,代表着建设银行开始扩展电子商务领域。“善融商务”电子商务平台以“亦商亦融,买卖轻松”为出发点,为企业和个人提供了专业化的金融指出服务和电子商务服务,发展到现如今,包括个人商城(B2C)、企业商城(B2B)、房e通、悦生活和CCB建融家园五大类业务,如图4-4所示。盖商品批发、商品零售、生活缴费和房屋交易等领域,为客户提供信息发布、社区服务、交易撮合、在线财务管理和在线客服等配套服务。图4-4“善融商务”的五大业务及其特征在个人商城(B2C)方面,采用模式是通过商家加盟来向消费者提供产品,目前已有众多店铺入驻了个人商城。消费者可以选择多种支付方式,支持直接支付、分歧付款或者信用卡等多种方式。在企业商城(B2B)方面,“善融商务”向企业客户提供食品农业、原材料、工业品、服饰鞋包、居家百货以及数码家电等产品,并且为客户提供在线金融服务,在这一过程中创新网络融资模式,根据不同企业的发展现状和发展前景,为其打造专属的融资服务,为贷款规模和审批环节上予以特殊照顾。另外,“善融商务”还能为企业客户提供客户联贷、定向保理、订单融资以及抵质押贷款等企业融资产品。而且可以根据企业客户在平台上的成功交易记录进行划算的信用评分,用于表现该商户在善融商务企业商城上的信用状况,通过信用评价评分和记录查看,可以大致了解该商户的信用情况,从而对判断是否与其发生交易起到辅助作用,极大的控制了客户的交易风险。创新经营领域,拓展业务范围。“善融商务”在发展过程中不断拓展业务范围,新增的“房e通”和“CCB建融家园”业务,前者主要涉及房地产交易资供给,针对的是新房、二手房等交易的贷款业务,帮助客户在网上可以便携地发布买卖房产信息、申请到建设银行的贷款、住房基金以及房屋交易资金托管等多种业务。而后者主要针对的是租房市场,为客户提供精选房源,可以根据客户的地理位置,交通条件向客户推荐最适合的房源,房源经过建设银行认证,可在线查询信用情况,为客户解决后顾之忧,可在线完成看房、签约、支付、评价等一系列服务,给客户带来极大便利。在此基础上,还为租客和业主提供个人贷款服务,在线申请和审批极大提高了业务效率。中国建设银行“悦生活”是立足于服务民生的全景化生活服务缴费平台,将力求满足客户的多样性需求。通过手机银行或者网上银行,客户登录信息以及商户支付投资理财产品在线交易等特色场景应用。通过手机银行或者网上银行,客户登录个人信息后,选择自己的缴费和服务种类,通过账户绑定的银行卡或信用卡向有关部门完成缴费。由下表可见建设银行“悦生活”的缴费和服务种类覆盖面极广(如表4-5所示),基本可以满足客户的日常需求。表4-5“悦生活”覆盖的业务范围悦生活缴费充值水费、电费、燃气费、手机话费、固话话费、宽带光纤、暖气、物业费、房租、彩票站点缴费、手机流量充值、有线电视等。汽车服务租车、跨省现场交罚、停车费、交通罚款、加油卡充值、路桥费、车位管理费。商旅出行飞机票、汽车票、火车票、景点门票、旅游年卡、地铁卡充值、旅游团费。餐饮娱乐电影票、彩票、配送费、餐饮。教育服务学杂费、幼儿园缴费、餐费、培训费、考试报名费、校园卡充值、教材费、代办费。保险医疗买保险、银医服务(在线预约挂号)、社保、保险续费、社保医保、学生平安险、代收保险、医院预缴金业务、医保缴费、代缴养老金。税费缴纳非税缴款、工商管理费、国税地税、法院案款、印花税其他服务资金归集、AA收款、信用卡还款、党费、工会费、团费、养老院服务费、租金、住房理财、会员服务费、财务咨询费等“善融商务”上线以来,注册用户人数和成交量一直保持平稳增长。入驻商户总量超过5.4万户,供应商品74万件,累计纯商品类实际成交金额近900亿元,发放融资贷款累计270亿元,为数百家中小企业提供了融资贷款。正是这种正确认识互联网并且利用互联网技术的创新精神,才使得建设银行在互联网金融的影响下,保持自己在金融市场的地位,更好更快地发展。4.5加大科研创新力度,发掘综合型人才传统商业银行的产品研发团队着重关注产品本身,并不会和客户直接接触,无法精确把握客户需求,由于传统商业银行的组织结构呈树状分布,营业网点分布在不同的地域,对于需求的变化研发团队很难及时做出反映和调整。商业银行传统研发模式的改革,需要加大对互联网科技建设的投资力度,采购先进设备,加强与互联网金融企业的合作,取长补短,建立和完善大数据体系。互联网技术人员在互联网金融的发展过程中起到了重要作用,技术的开发、运用和推广都离不开技术人员。所以,商业银行在互联网时代的转型,应注重培养和引进精通互联网技术且熟知银行业务的综合型人才。当前商业银行从业人员专业素质较高,前台多为学习经济专业的人才,后台工作人员都为拥有计算机专业人才,复合型人才极度稀缺。商业银行应当组建同时满足者的专业性研究团队,对当前互联网金融快速发展背景下的转型进行深入的研究,并且做出科学的规划,提出合理的意见。在每年的新员工招聘选择时,应更看重专业知识和工作经历。对上岗员工,要进行工作的进一步学习
温馨提示
- 1. 本站所有资源如无特殊说明,都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
- 2. 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等,如果需要附件,请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
- 3. 本站RAR压缩包中若带图纸,网页内容里面会有图纸预览,若没有图纸预览就没有图纸。
- 4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
- 5. 人人文库网仅提供信息存储空间,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑,并不能对任何下载内容负责。
- 6. 下载文件中如有侵权或不适当内容,请与我们联系,我们立即纠正。
- 7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。
最新文档
- 习作:我的心爱之物 第一课时 说课稿-2024-2025学年语文五年级上册(统编版)
- 2025年销售工作计划模板
- 2025幼儿园年度园务计划
- Unit1 What's he like?(说课稿)-2024-2025学年人教PEP版英语五年级上册
- 2025年采购周工作计划例文
- 2024年全面质量管理知识竞赛题库及答案
- 促生长药相关项目投资计划书
- (超)短波数字话音保密机相关项目投资计划书
- 2025年法律顾问工作计划范文
- 汽车专用零部件力学性能测试设备相关行业投资规划报告
- 金属的拉伸实验(实验报告)
- 锅炉定期检验
- 普通话课件(完整版)
- 品管圈QCC质量持续改进案例胃肠外科-落实胃肠肿瘤患者术后早期下床活动PDCA
- 人员密集场所安全风险源辨识清单
- GB/T 39335-2020信息安全技术个人信息安全影响评估指南
- 比较文学概论马工程课件 第6章
- GB/T 19631-2005玻璃纤维增强水泥轻质多孔隔墙条板
- GB/T 11352-2009一般工程用铸造碳钢件
- 冠心病诊断与治疗课件
- 新疆少数民族发展史课件
评论
0/150
提交评论