互联网金融对商业银行财务的影响

互联网金融对商业银行财务的影响摘要现在社会的发展很快速，互联网金融的发展也有了很大的提升，互联网金融在较快发展的背景下肯定会对现有的商业银行业务体系造成很大的冲击带来很大的影响。所以会详细的介绍的具体影响是什么，同时为商业银行提出应对方法，用来提高商业银行的应对能力。第一部分，从互联网金融的内涵、特点和模式等几个方面入手，从中可以反应出其与商业银行的差异之处；第二部分，我会从商业银行现有的财务状况进行分析，主要分析资产、负债这两部分，从而反映出互联网金融对它的影响；第三部分，详细说明了它对商业银行财务成果的影响力，分析了它对商业银行营业收入和商业银行利润的影响力，最后会从三个方面给商业银行提供应对的建议。关键词：互联网金融，商业银行，财务状况，财务成果TheImpactofInternetFinanceontheFinanceofCommercialBanksAuthor:HuijieXuTutor:ShangzongWuAbstractNow,withtherapiddevelopmentofsociety,thedevelopmentofnetworkandfinancehasalsogreatlyimproved.Underthebackgroundofrapiddevelopment,UnderthebackgroundofrapiddevelopmentofInternetfinance,itwilldefinitelyhaveagreatimpactontheexistingcommercialbankingsystemandbringaboutagreatimpact.Sowhatarethespecificimpactsthatwillbeintroducedindetail?andputsforwardcountermeasuresforcommercialbankstoimprovetheircopingability.ThefirstpartreflectsthedifferencesoftheInternet.FinanceandcommercialbanksStartingwiththeconnotation,characteristicsandmodesofnetworkfinance.ThesecondpartIwillanalyzethecurrentfinancialsituationofcommercialbanks,mainlyanalyzingassetsandliabilities,thusreflectingtheimpactofInternetfinanceonit.Thethirdpartexplainsindetailitsinfluenceoncommercialbanks.Theinfluenceofbankfinancialresultsoncommercialbanks'operatingincomeandprofitsisanalyzed.Finally,suggestionsforcommercialbanksareprovided.Keywords:Internetfinance,commercialbanks,financialsituation,financialresults一、绪论（一）选题背景和目标互联网金融产生以来，它对人们的日常生活和文化产生了很大影响。从银行前后推出了网上银行之后,全球的经济的金融格局也在逐步地发生了改变，2012年以来，互联网与金融进行了相融合掀起了新的创新改革。余额宝自从在支付宝上正式上线以来，通过余额宝平台，用户可以将资金存放在余额宝中用于消费，还可以自主的购买理财产品给客户带来了新的消费体验同是也减少了线下购买产品的繁琐手续。给客户提供全面的账户增值和消费支付的良好体验是最大的优点。互联网的兴起同时带来了衍生品——互联网金融，商业银行在我们现实生活中也是不可缺少的一部分。商业银行是综合性金融企业,在我国的经济发展中发挥着重要作用，互联网金融的产生会对它带来的很大冲击，通对商业银行财务状况以及财务结果的影响进行了叙述,总体的说明了我国商业银行在互联网金融时期所要面临的挑战,为商业银行财务所反射出来的问题提供有针对性的建议。（二）国内外研究现状1、国内研究现状曹辉（2018）在《论互联网金融对商业银行风险的影响》中指出了互联网金融的出现对商业银行的风险管理带来了很多的麻烦，它的产生对商业银行信用的管理，风险和监管等几个方面都带来不同程度的影响。杜启明（2018）在《互联网金融对商业银行业务发展的影响分析》中指出了业务成本较低廉；支付方式的优化；推动金融产品、银行业务的互联网化等这是网络金融的强项，同时商业银行也需要强化自身的业务水平。肇先,楚凯利（2018）在《互联网金融对传统商业银行财务状况的影响研究》中写到第三方支付发展现状、P2P网络信贷发展现状、众筹融资的发展现状，同时从商业银行的盈利性、业务收益、风险性、成长性等四个方面对商业银行来进行分析。2、国外研究现状罗萨米 ;拉夫雷特（2014） 在《Ramsey; Labored. Internet Finance's Impacton Traditional Finance》写到互联网金融所具有的一些优点，是目前银行所不能具有的。同时也指出了它所携带的风险因素会比普通的银行更加丰富、敏感和多变。

（三）研究方法在本文的写作过程中我运用到的研究方法有理论分析、实践分析和定性分析结合到一起的分析方法，主要是探索了商业银行受到互联网金融的冲击主要体现在哪几个方面。通过寻找具体的资料来反映出互联网金融的发展现状。同时，也看了好多国内外的研究将他们与我的见解结合在一起，发现和总结了商业银行在网络金融危机中面临的问题，同时提出了一些建议。（四）主要内容 本文会从下面几个方面来分析互联网金融对商业银行财务的影响。首先介绍了什么叫做互联网金融，然后举了一些例说明它对商业银行财务状况的影响，分析了它对商业银行财务成果的影响。同时给提出一些应对方法。第一步需要先确定选题的背景和目的，知道并且了解国内国外的学者在研究互联网金融对商业银行财务的影响时的看法和研究方式，再介绍所用到的研究方法。然后介绍互联网的意义，特点和经营模式，这样有利与我们知道什么叫做互联网金融，接着分析了它的产生对商业银行的影响都是有哪些方面，指出了影响主要表现在是对商业银行的对财务状况和财务成果这两方面，同时它的快速发展会对商业银行的收入，利润等方面都有很大的影响，本文会依次阐述的。最后会给商业银行提供一些应对现有情况的思路。二、互联网金融概述（一）互联网金融的内涵

互联网金融是指以依托互联网工具（如支付，云计算，社交网络和搜索引擎）网络金融不仅仅只是互联网和金融业的简单结合，它也是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不只表现在于金融业务中使用的不同媒体，更重要的是，互联网金融参与者非常精通互联网“开放、平等、协作、分享”的本质，通过互联网，移动互联网和其他工具，使得传统的金融服务更加透明、更具参与性。多种功能组合，例如更好的协作，较低的中间成本和较便捷的操作。（二）互联网金融的特征互联网金融的特征有以下几点：一个是金融资源的共享性。它的出现有利于社会小型企业和一些个人客户的业务需求，更多的顾客突破区域限制，寻找网上所需要的财务资源，提高金融业的社会福利，共同享用金融业的社会福利和资源。二是资金供应的直接性。传统贷款对于需求与提供者之间是存在很大的信息差异的，同时真正需要资金的时候也不能及时的得到。在网络金融模式下，需求者和提供者可以根据双方的商量结果来决定是否进行交易，交易的时间也不会受到限制。三是交易信息的对称性。网络的消息传播是很快速的，在线上进行交易可以大大的降低信息的不对称型，这对交易双方都公平。四是网络经济是虚拟性。互联网金融具有网络经济的共有具有特点。交易、付款、结算服务通常是以虚拟的形式完成的。不会受到空间和时间的限制，也可以进行跨越地区和国籍进行交易。五是新型企业的危险性。网络金融作为新兴一种金融模式，它既有传统金融的危险，也有它所特有的新的危险。（三）互联网金融的模式1、互联网金融模式--第三方支付第三方支付已经不只是网上支付，它有比较齐全的网络及实体覆盖范围和丰富的应用场所。第三方支付公司在市场中运营模式是独立制三方支付模式，它是没有保证功能。2、互联网金融模式--P2P信贷在P2P的特性上，可以降低市场信息的不对称程度，对促进利率市场化可以起到很大的作用。3、互联网金融模式--众筹融资投资根据自身的需要在网上平台发布筹资消息，会有人自愿的提供资金得到一些股权，这样可以在短时间使其资金可以周转的开，但是短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。4、互联网金融模式--宝宝类模式事实上，在互联网销售金融产品没有特殊性，但是宝宝类理财产品将货币市场基金的货币功能与在线支付相结合。用户可以根据自身的需要随时随地都可以购买。5、互联网金融模式--互联网金融商城在互联网金融商城客户可以使用搜索商品的方式，这样各家金融机构的放到平台上的产品就会被搜索出来，用户可以通过对比价格和商品的品质来选择最合适自己的金融产品，同时可以根据自己需要随时随地的就可以购买。三、互联网金融对商业银行财务状况的影响（一）对商业银行的资产业务的影响互联网金融的产生具有开放性特点，并且一般都是通过借贷方来确定利润的特点，它在一定程度上激发了商业银行的创新能力，产生了积极的影响；同时，对于一些中小微企业来讲，以前他们去银行贷款不仅贷款发放的速度慢而且也的不到重视。现在互联网金融的产生对贷款业务也有涉及，一些中小企业选择在他们的平台进行借贷而且审核流程很快，可以使其贷款业务可以较快的审批下来，从而进一步挑战商业银行的市场地步，使商业银行公司贷款业务模式进一步发生变化。同时互联网金融的产生使得客户不用出家门就可以享受各种方便的金融服务。不用去银行柜台，足不出户就可以办理业务的趋势越来越明显。现在网络上金融服务的出现使得银行与客户之间联系越来越少，更多的客户比起去银行办理业务更喜欢直接在网上办理。这会让银行对客户的了解程度逐步下降的，对银行的对银行是资产业务的上升是不利的。下面从几家商业银行近4年的资产总额增长率的对比图表进行分析。表3.1：商业银行资产总额增长率的对比表单位（%）名称2015年增长率2016年增长率2017年增长率2018年增长率工商银行7.7建设银行5.9农业银行12.511.159.5中国银行10.5资料来源：由上市银行2015-2018年年度财务报表计算得出图3.1：商业银行资产总额增长率对比图资料来源：由上市银行2015-2018年年度财务报表计算得出在表3.1和图3.1中能看出来2016年和2015年的对比中可以看出商业银行的资产总额增长率增长的比较快，2017年和2016年的对比中可以来到商业银行的资产总额增长率下降较快，这一年中受互联网金融的影响比较大，2018年和2017年对比可以看出有轻微的上涨，商业银行采取了措施来缓解了互联网金融的影响。所以商业银行的资产业务还是受到它所带来的影响的。互联网金融更像是信贷交易的直接融资方式。由于交易双方都清楚地了解具体信息，因此无需进行金融中介。不管是小微和个人融资，还是在满足客户需求、审批流程和放款速度这几个方面，互联网公司都表现的都非常有个性化。尤其是在降低中小企业融资成本这一方面，表现的比传统机构更加的有优势。其原因主要在于互联网借贷平台成本对比银行低，并且在办理业务的时候运行快，同时效率也高，这些都是传统融资所比不了的。而且在用户体验方面，更符合大众的要求。当前社会，我国对金融业的管制还是比较严格，为了鼓励传统金融机构的发展，政府也会给予了它们大量经济和政策上的支持，希望能够促进其快速发展，同时可以反过来服务社会经济。但是，正是由于这样的做法，使得传统金融业的市场竞争力大大减少，也导致其发展和服务水平的降低，而且政府这种做法，使金融环境不宽松，也不利于其他新的经济的创新和发展。在金融市场的规则方面，互联网金融的出现也打破了常规市场规则，其中主要的就是线上交易，这种交易规则使得传统金融机构不得不进行调整和创新来适应社会的发展。直接有效的作用就是让信用卡业务迎来新的转折点，并且消费者的支付习惯也在悄然变化。更是由于网购和电商的出现，“虚拟信用卡”也被越来越多的人接受，这就直接导致实体卡的使用率大大降低，用途也会随着时间的推移慢慢的减少。与此同时，小额贷款这一经营策略，被许多大的互联网金融公司所采取，并且也在迅速发展中，消费渠道越来越广，这不仅使传统金融业的市场占有率直线下降，也改变了只有银行才能贷款这一观念，给银行业带来了不小的竞争压力。这些变化的出现，也使我国形成了与之前大不相同的新的金融格局。(二）对商业银行负债业务的影响客户把钱存到商业银行的行为就是商业银行的负债行为，这是银行的主要业务，互联网金融对出现会对银行的负债业务带来很大的影响，互联网金融的模式主要有三种形式。下面会从这三个方面进行分析。1、第三方支付平台的影响

第三方支付可以提供线上实时支付和中央银行为存款人规定的其他支付服务。网上支付平台操作十分简单，很容易掌握它的使用方法，并且它支付的流程完成的也很快。同时，网上支付不受时间的限制，客户可以随时随地的进行交易。它对商业银行的影响有：首先，会降低客户对银行的依赖性，以前必须需要去银行才能办成的事情现在直接在网络支付平台就可以办好了，并且网上操作流程与其相比更加的简单，客户与银行的联系越来越少，同时大多数人也会慢慢减少与银行之间的业务往来，这样会对银行后期的业务产生很大的影响。使用第三方支付平台的用户越来越多，客户的资金在银行的资金就会减少，长期下来银行的存款业务就会大幅的下降。第三方支付平台可以销售金融产品，它也可以提供比商业银行存款更高的收益，第三方支付平台也具有类似于银行活期存款的只能这对商业银行是十分不利的，客户会将部分的钱存放在上面，会使商业银行的存款业务大大的减少。2、P2P网络平台的影响P2P借贷的营运模式主要是一些拥有较多资金的人，在网络平台上发布借款信息同时根据已有的资料找到符合他要求的借款人，双方自愿的进行交易，平台不参与交易。网络借贷是一项高风险高收益的一项投资，会吸引一部分渴望高收益的投资者，愿意将钱放在平台上，却不愿意存放到银行里只拿固定的利息收入，利息收入对投资者的诱惑远远的低于网路借贷，所以他们更愿意把钱放在P2P借贷平台上，这直接导致银行存款业务的降低；同时银行也会推出一些理财产品来增加其利润，这些理财产品的收益对比对把钱存放到银行的利息是比较高的，但是对比借贷平台的收益情况却要低很多，这也影响了商业银行理财产品的吸引力，对银行的影响更加的严重。3、众筹的影响由一人发起筹资，大众自愿投资的方式叫做众筹，它的出现对商业银行的现有的存款业务有很大的冲击，在贷款方面不是仅仅只能依靠银行提供了，客户有更多的选择。同时众筹的出现使得更多的人参与进来，他们可以自愿的选择自己喜欢的项目进行投资，需要进行融资的人也可以得到相应的资金方面的帮助，双方互利。投资者的资产分配已经从单一的存款购买股票等方式转向了多元化，这对银行的存款业务和贷款业务都是不利的。同时有的客户比较喜欢风险高，收益高的一些项目，有这样特征的客户会选择众筹同时导致了商业银行高净值客户的流失。下图表是商业银行近4年来的客户存款业务的对比结果。表.3.2：商业银行客户存款业务增长率的对比表单位（%）名称2015年增长率2016年增长率2017年增长率2018年增长率工商银行9.2建设银行4.3农业银行811.186.8中国银行7.3资料来源：由上市银行2015-2018年年度财务报表计算得出

图3.2：商业银行客户存款业务增长率的对比图资料来源：由上市银行2015-2018年年度财务报表计算得出由表3.2和图3.2可以看出商业银行客户存款业务增长率2015年到2016年之间还是可以清楚的看出来是上升的，但是从2016到2018年这两年却是下降的，能看出来互联网金融的产生让许多人的资产存放地有更多的选择，所以商业银行的资产业务还是受到了它带来的影响。（三）对商业银行中间业务的影响中间业务主要是指银行接受客户委托所做的一些业务。支付宝和余额宝出现是商业银行受到的最大冲击，余额宝具有收益率高，风险小等特性。一经推出就对商业银行的活期存款业务产生了很大的影响。余额宝的出台是网络金融代办基金的经典事例。资产负债表之外的业务就是中间业务，不会占用银行资金，但是可以给收取很多手续费，是银行增加利润的重要组成部分。网点分布多，信用度高是商业银行中间业务的最大优点。但这种优势被网络金融所替代。一些网络科技公司已经推出了充电费、收费等中间业务。这些线上业务的产生可以给用户带来的更加便捷，高效的缴款方式，用户可以减少缴费业务上的时间，所以更加受大众用户的喜欢，这对银行的盈利情况是不利的。四、互联网金融对商业银行财务成果的影响（一）对商业银行营业收入的影响客户可以自主的在线上进行借贷这对现有的银行的利息收入会带来比较大的影响，虽然网络借贷兴起时间不长，但是发展却是比较快，网络借贷具有门槛低、步骤简单、放贷快等特点，因此会有很多的人愿意选择网络借贷，商业银行的收入有一部分是来源于顾客存款银行支付给顾客的利息和商业银行给企业个人放贷所收取的利息之间的利息的差额。互联网金融的产生使得人们选择贷款的方式更多，对于小额的贷款客户而言相较于商业银行办理贷款是的繁琐，并且放款速度较慢，从放款的速度来说网络借贷是他们更佳的选择，所以这也会对商业银行的利息收入带来一定的影响。以后随着技术的发展更加的互联网化，公司会比现在更加的依赖网络，互联网金融到那时肯定会有面向大公司的网络借贷新模式产生，到那时将会真正影响商业银行的营业收入。下面从余额宝的收入与几家商业银行的营业收入对比表和对比图进行分析。表4.1：余额宝与商业银行营业收入的对比表单位（亿元）名称2015年收入2016年收入2017年收入2018年收入余额宝272.32241.99609.25602.23中国银行4743483648335041建设银行6052605162176589招商银行2015209722092486资料来源：上市银行2015-2018年财务报表，天弘基金余额宝2015-2018年财务报表图4.1：余额宝与商业银行营业收入的对比图资料来源：上市银行2015-2018年财务报表，天弘基金余额宝2015-2018年财务报表观看表4.1和图4.1能看出余额宝的出现对商业银行的营业收入有一定的影响的2016年到2017年余额宝的收入大幅提高而商业银行的收入确只有缓慢的增加，2018年余额宝的收入与2017年没有明显的变化，但是商业银行收入确有明显的增加可见余额宝的收入与商业银行的收入成负相关的变化。商业银行的营业收入有是受到它带来的影响。（二）对商业银行利润的影响在线上就可以完成互联网金融的交易，因此也不需要实体店面，人员也更加精简，这些因素都会给商业银行的盈利情况造成一定的影响。所以说互联网金融是一种依附于银行的吸血蠕虫，低成本的瓜分了银行的利润。银行的中间业务收费标准降低，理财产品的收益率提高，服务态度更加友好。即，成本提高。利润减少，成本增加，再加上目前国民经济下滑，银行的利润有了显著下滑，银行从业人员的福利降低，业绩要求提高，高级管理人员离职现象变得更加明显。业务的手续费收入是银行受互联网金融的影响较大的一个方面，互联网金融有自己的理财产品与银行现有的产品相比收益率更高，用户还可以在支付宝上自行的购买保险产品，省去了线下购买的繁琐的手续，这样会使银行在销售金融和保险的地位慢慢的下降，收入也会下降，从而来降低了它的利益。以阿里巴巴为代表的网络金融公司因为它们都有很专业的运用网络的技术，知道将银行现有业务与网络很好的结合起来，生产出来的金融产品也很符合大众用户的喜好，这会对银行原有的营业模式发生了较大的改变，同时还提供了新的金融业发展的机会。互联网金融业务与商业银行相比具有更加快快捷，资金分配效益比率更高，交易成本更低的优势，这对商业银行产生系统性会造成全面性和连续性的影响。然而，这种的影响对于我国金融市场起着促进的作用，互联网金融的发展代表着我国金融界新兴模式发展的多元化。目前网络金融资金规模是数千亿到万亿元之间，但对银行存款总额的影响仍然有限的，但这种影响并不能轻视。网络融资业务对商业银行的贷款业务的威胁虽然没有很大，但从长远来看，目前网络的发展尽快，银行现有的贷款业务肯定也会遭受到它带来的较为严重的冲击，到那个时候银行的贷款模式肯定也会做出相应的转变。网络金融数据和数据处理方面的优势，为小规模企业“短、窄、频率、急等”的资金需求特点设计产品和业务过程，为其提供更好的融资。互联网金融已经商业银行占据了小规模企业信用贷款领域的市场占有率。第三方在线支付平台对商业银行的压力主要表现在手续费和佣金收入上面。同时也打破了它在交易和结算方面上垄断的局面，改变了原有的利润分配模式，同时促进了银行的创新。下面是商业银行和余额宝最近4年净利润的对比图表。表4.2：余额宝与商业银行净利润的对比表单位（亿元）名称2015年净利润2016年净利润2017年净利润2018年净利润余额宝231192523509中国银行1794184118501924建设银行2289232424362556工商银行2777279128752987资料来源：上市银行2015-2018年财务报表，天弘基金余额宝2015-2018年财务报表图4.2：余额宝与商业银行净利润的对比图资料来源：上市银行2015-2018年财务报表，天弘基金余额宝2015-2018年财务报表从表4.2和图4.2可以看出2015年到2016年余额宝的净利润是处于下降趋势的，商业银行的净利润上升趋势也不明显，应该是与当时的大环境有关。2016年到2017年余额宝的净利润上升幅度较大，商业银行的净利润上升幅度相比于余额宝较小一点，2017到2018年余额宝的净利润有些许下降，而商业银行的上升幅度与它相比是有上升的，也不难看出商业银行的净利润会受到它的冲击。五、商业银行的对策（一）大力发展互联网金融业务使用起来方便快捷，客户体验感好是互联网金融的特点之一，这也是它为什么能在较短的时间内吸引了大家的关注度的原因，这些在支付宝和余额宝等一些互联网金融产品中可以体现出来。设计者需要知道大众对产品的评价，当一个金融产品被投入市场后，通过了解大众的反馈意见，可以对产品进行升级和改造，以求达到完美的效果，这也是商业银行需要学习和改进的地方。为此我总结出来几条建议:第一，不要盲目进行产品开发，首先要对社会大众做一些简单的社会调查，了解大众的消费偏好，其次，在此基础上做一个模拟测试，更进一步的发现客户需求和体验反应，这样可以减少盲目开发产品带来的风险，降低或者消除效率低下的环节，提高工作效率。第二，在产品投入市场使用后，可以利用现代化视听手段，及时了解大众对产品的使用反馈，不仅能不断的进行产品的自我改善，而且还能更好的满足大众的要求，服务于社会。利率市场化是人民币国际化的必经阶段，而且会受到互联网金融模式的影响，比如一些借贷平台上，都是使用者通过价格的流动性等一些风险性因素来确定交易对象。因此，在价格比较这一方面利用网上比较的方式更加的符合其发展趋势。同时商业银行可以利用自己特有的专业知识再加上对互联网金融市场的利率趋势的分析，判断一定的利率水平，作为贷款定价的基础。（二）加强与互联网金融企业的合作随着现代化和信息化的发展，商业银行肯定需要做出一些改变来适应发展。需要一支属于自己的技术团队，进行开发和创新，来满足客户逐渐增加的需求，如果暂时无法做到，也可以通过向一些互联网公司购买技术和服务，因为他们的技术、专业背景和经济的规模，都远远优于商业银行，并且成本效率更好，性能优越，开发用时短。可以加强与他们的合作，利用业务外包的一些方法，开发出适合银行自身模式的系统和产品。其次，利用信息共享这一新的经济模式，与互联网公司进行合作，运用大数据，对客户信息进行分类整合，可以有效的分析和了解客户，以便于提适合大众需要的理财和消费，提升个性化服务的水平。最后，应该主动与网络金融企业的合作，从中学到一些网络应用方面的知识，对自身的改变是有很大的作用的。现在虽然说网络金融企业还未对银行的支付结算中的地位有太大的影响，也要提前做好防范措施，通过与电子商务平台的合作可以扩大银行的业务面积，同时可以给客户提供更加方便的服务，让客户有更好的服务体验同时现在越来越多的人愿意选择在网上进行购物，银行可以抓住这方面的业务来拓展自己的业务范围，这对银行的利润的增加也是有一定的帮助的。（三）重视复合型人材的培养现今,我国商业银行的人力资源集中在主要以经济，金融，会计和管理等经管类专业人才为主的柜台和客户经理这些前台部门。这些部门只将信息技术作为平时维持工作的一部分，不能全面发挥信息技术人才的综合能力，也缺少相关的技术人才，同时也没有给现有的员工足够的权利去开发关于信息技术的新型产品，减少了对信息技术人才的需求。所以，我国商业银行信息技术人才占比较少，得不到重视和发展。伴随着现代互联网技术的飞速发展，我国商业银行应当在人才招聘和培养方面改变原来的形式,努力做到以下几点。一是通过激励、奖金、晋升等方式，对现有员工进行一定的激励，鼓励现有员工自主学习互联网技术。二是招聘高技术的IT人才，提高信息技术专业人才比例，重视综合型人才的发展和培养。三是在员工的培训方面，为了培养出能够理解银行金融业务和网络信息技术前沿发展的复合型人才，需要给金融专业人才加大网络信息技术的培训，对IT技术人才加强银行方面的知识的培训。这样不仅可以提高员工的创新能力，还能让商业银行在互联网金融时代的影响下在人才和业务方面更胜于互联网金融企业，才能在互联网时代依旧保持良性的竞争力。结论在现今这个互联网信息技术时代的高速发展下，越来越多的人选择线上支付，在这种背景下，我国的商业银行应当反思自身，同时进行适当的改变，跟随高科技技术的发展，进行自主创新，发展属于自己的线上支付功能，使的商业银行能够在信息技术的大流中站稳脚步。同时商业银行可以虚心的