第三方支付概述

第三方支付一、第三方支付定义第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。二、第三代支付模式的演变历经多年发展，第三方支付市场的发展历程大概分三个阶段。而每个阶段都会出现一类新的模式推动市场发展，原有的模式并未退出而是继续存留在市场中。支付网关模式信用中介模式便捷支付工具模式（一）支付网关模式“服务于交易”的支付网关模式（1999至今）最基本的第三方在线支付模式第三方支付厂商是各家商户和银行之间连接的“中转站”，没有内部交易功能。优点：能够有效地提升电子支付连接的效率，并从逻辑架构上降低搭建支付系统的成本。（一）支付网关模式（续）之所称其的价值为“服务于交易”，是指，支付网关模式是服务于已经达成交易的资金支付，即交易是前提，一般第三方支付厂商在交易流程中几乎没有体现。支付网关模式是最普遍的第三方在线支付模式，所有第三方在线支付厂商都提供该模式。缺点：由于其属于被动响应的服务方式，因此其发展速度受限于应用市场的发展程度。至今该模式仍在广泛使用。（二）信用中介模式“促成交易”的信用中介模式（2004年至今）真正推动中国第三方支付市场发展的模式，是2004年开始出现的信用中介模式。该模式由支付宝首创，支付宝也快速成为第三方支付市场的绝对领先者。信用中介模式的价值在于促成交易，中国互联网交易信用体系一直不健全，而信用中介的模式能够通过第三方介入的模式有效解决在线交易中的信任问题，真正实现促成交易。随着这一瓶颈的突破，中国网上零售市场得以飞速发展，而信用中介模式的第三方在线支付方式也迅速成为主流，也培养了最广泛的使用人群。（二）信用中介模式（续）使用前提：用户需要注册一个虚拟账户.虚拟账户的出现也大大提升了用户在线支付操作的便捷性，成为了中国第三方支付市场用户认知度最高的支付方式。除了创立该模式的支付宝外，腾讯旗下的财付通也在2005年底以信用中介模式进入第三方支付市场。在中国第三方支付市场，除支付宝和财付通外，其他的厂商由于没有理想的商户平台，均没有成熟的信用支付模式应用。（三）便捷支付工具模式“创造交易”的便捷支付工具模式（2009年至今）便捷支付工具模式的重点在于工具，即支付账户或者电子钱包成为了用户经常使用的具有工具属性的应用之一。便捷支付工具模式有两个方面的体现：

一是基于互联网的支付工具；

二是是基于手机客户端的移动支付业务。基于互联网的支付工具便捷支付工具模式体现一：基于互联网的支付工具支付宝在2008年注册账户达到1亿、2009年中达到2亿之后，已经具备了中国互联网基本应用的属性，即与QQ等IM软件、电子邮箱一样成为中国网民上网必用的应用之一，而支付宝面向个人用户集成的公共事业缴费、信用卡还款、转账收款、电信缴费等功能则是用户主动使用支付宝的重要动因，也由此具有创造交易的价值。将首先由第三方在线支付厂商的个人支付账户推动发展。移动支付业务便捷支付工具模式体现二：移动支付业务便捷支付工具的另一个体现则是基于手机客户端的移动支付业务，随着中国3G时代的逐步深入，手机支付业务将会日趋成熟，支付应用与终端用户绑定得更加紧密，工具属性也将更加明确。支付宝在2009年下半年相继推出了面向主流智能手机操作系统的手机支付客户端，将是未来手机支付市场的重要参与者。易观国际的2010年十大预测之一即是移动支付市场将首先由第三方在线支付厂商的个人支付账户推动发展。

三、第三方支付产业链（图）三、第三方支付产业链位于最底层的是由银行、银联等组成的基础支付层。在基础支付层提供统一平台和接口的基础上，一些具有较强银行接口技术的服务商对其进行集成、封装等二次开发，形成了产业链的中间层——第三方支付服务层。在产业链的最顶层是终端消费者（网上商城、消费者）形成的应用层。四、第三方支付平台的优势第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。四、第三方支付平台的优势（续）（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。（3）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。第三方支付机制是目前解决支付安全和交易信用问题较优化的解决方案。五、中国的第三支付产品支付宝（阿里巴巴旗下）财付通（腾讯拍拍）ayPal贝宝（易趣公司产品）易宝支付（Yeepay）快钱（99bill）百付宝（百度C2C）网易宝（网易旗下）环迅支付，汇付天下，汇聚支付(joinpay)。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。五、主要的第三方支付平台Paypal（一）PaypalPayPal（在中国大陆的品牌为贝宝）Ebay旗下公司1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立总部:美国加利福尼亚州圣荷西市性质：因特网服务商，允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。PayPal也和一些电子商务网站合作，成为它们的货款支付方式之一。PayPal和贝宝PayPal和PayPal贝宝是PayPal公司提供面向不同用户群的两种账户类型。PayPal账户，即“PayPal国际”账户，针对具有国际收付款需求用户设计的账户类型是面向具有国际收支需要的户类型。它是目前全球使用最为广泛的网上交易工具。它能进行便捷的外贸收款，提现与交易跟踪，从事安全的国际采购与消费，快捷支付并接收包括美元、加元、欧元、英镑、澳元和日元等24种国际主要流通货币。PayPal贝宝账户，则是PayPal专为中国用户推出的本土化产品。产品面向拥有人民币单币种业务需求的企业与个人，帮助在贝宝账户和银行账户之间进行人民币转账。目前，贝宝为用户提供全免费的业务服务。收费PayPal：中国跨境网站在中国境外进行买卖购物无需付费，并且收款只需支付低廉的费用可用于190个国家和地区的交易接受21种货币贝宝：中国国内网站在中国境内进行买卖目前购物或收款无需付费用于贝宝账户交易仅支持用人民币进行的交易（二）支付宝支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团于04年创办。支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。截止2009年2月底，支付宝注册用户数达到1.5亿，日交易额峰值突破7亿，日交易笔数峰值达到400万笔。10年3月14日，支付宝对外宣称：支付宝用户突破3亿。合作商家：46万支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。/index.php?m=searchshops&src=life_alipayindex_4665家金融机构目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。/static/bank/index.htm支付宝安全交易流程Paypal、贝宝、支付宝的区别（三）快钱关于快钱快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。截至2010年02月28日，快钱已拥有5700万注册用户和逾41万商业合作伙伴，并荣获中国信息安全产品测评认证中心颁发的“支付清算系统安全技术保障级一级”认证证书和国际PCI安全认证。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。快钱同中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、招商银行、中信银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、上海银行、北京银行、北京农村商业银行、上海农村商业银行、渤海银行、南京银行、宁波银行、平安银行、厦门国际银行、广州市商业银行、中国邮政、全国农信社资金清算中心、全国城市商业银行资金清算中心、广州银行电子结算中心等金融机构结成战略合作伙伴，并开通VISA、MASTER等国际卡在线支付，服务覆盖国内外30亿张银行卡。快钱和多家国内外知名企业如网易、搜狐、百度、当当、神州数码、万网、国美、东方航空、南方航空、中国平安、新华保险、新东方、英孚教育、锦江之星、7天酒店等公司达成战略合作。个人服务企业服务快钱本质提起电子支付，大多数人首先想到的往往是网购。快钱CEO关国光：“我们是独立第三方电子支付企业，不是网上支付企业，快钱致力于促进社会各行业各领域电子支付应用”。原来，电子支付并不仅是网店资金处理的有力工具，而且同样也可以成为线下企业最亲密的伙伴。快钱为各行业提供支付解决方案为服装业提供解决方案助泰康保险续费方式创新助力教育培训企业（启德教育）驶入扩张快车道快钱CEO关国光：永远不和马云抢生意快钱的商业模式究竟与支付宝有何不同？从某种程度上看，快钱与支付宝一样，是一个独立的第三方平台。但双方又有明显的不同：支付宝面对的是个人用户，快钱服务的主要是企业客户。不仅如此，快钱还向交易双方提供更深层次的服务，比如通过引入银行授信等方式，帮助企业提高资金运营效率。快钱申请牌照六、10Q2中国网上支付市场交易数据10Q2网上支付市场交易额规模达2083亿元；环比上涨15.6%，同比上涨86.8%。交易规模继续增大10Q2网上支付的快速增长主要受益于以下两个因素：一是：支付企业的差异化策略，随着第三方支付在各领域的渗透率提高和市场竞争的加剧，大多数运营商都瞄准了各细分市场，从而进一步促进了网上支付的发展；二是：第二季度的网络购物及旅行预订行业的回暖，在小长假和世博等的刺激下，网上支付的规模继续扩大，增速回升。2010Q2中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额123452010Q2中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额支付宝占据占据行业半壁江山（49.61%），继续维持其市场垄断地位；财付通、汇付天下分别以20.01%及6.53%的市场份额位居二、三位。而随着政府对第三方支付监管力度的加强，涉及灰色地带的支付交易将大幅减少。挖掘细分市场是制胜关键：网上支付市场竞争较为激烈，对于行业参与者而言，应该利用互联网经济发展中的机遇，将第三方网上支付的渗透领域不断扩展，不断进行市场领域的组合或拆分，挖掘出更广泛的细分市场，推广定制服务，例如，网上支付与航空公司合作开发平台等。七、中国第三方支付市场近期热点1.监管：2010年6月21日中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》该办法标志着中国第三方支付服务商从此拥有了法定地位，其业务开展将受到法律的支持和规范。《管理办法》同样明确了该行业的市场准入管理体系（牌照），虽然设定了不低的进入门槛，但对于现阶段的主流在线支付服务商而言，达到央行制定的门槛并不难。该市场的监管体系未来将逐步细化，整个市场的经营和发展也将规范化，而由此该市场发展的自由度将有一定程度的降低，创新空间受到一定限制。中国第三方支付市场近期值得关注的热点2.行业