【论民间借贷法律风险及防范路径11000字（论文）】

论民间借贷法律风险及防范路径目录摘要 1TOC\o"1-3"\h\u13277一、民间借贷的概述 i摘要民间借贷是一种广泛存在民间的金融行为，在补充正规金融、推动经济发展等方面起到了重要的作用。但由于民间借贷一直存在主体广泛，难监管，易失控等特点，一方面冲击金融秩序，破坏社会稳定，另一方面司法的权威性也受到挑战。首先，本文从中国民间借贷的发展现状入手，对民间借贷的概念进行了基本界定，并介绍民间借贷的特点、形式及其现状，以及有关民间借贷合同的最新司法解释，以明确研究范围和对象。其次，本文分析研究我国民间借贷合同中的具体风险所在，就民间借贷合同的主体、形式、利率、诚信缺失和诉讼时效等诸方面潜在的问题进行研究，期望找到防范民间借贷纠纷和化解民间借贷纠纷所面临的诸多现实问题。最后，针对民间借贷合同中的各种风险如何应对防范的路径和措施，在提高公民的法律意识和风险防范意识的同时，完善社会诚信体系建设，强化司法惩戒，多层次协同规制民间借贷行为。通过分析,对民间借贷的法律风险,提出建议和引导，最终为立法和审判提供新思路。关键词：民间借贷；法律风险；防范路径；规范自律

民间借贷是人类在不断生活生产中自发形成的一种民间资产流通的形式,是社会生产、经济发展的产物。近年来，中国的市场经济越发繁荣,民间借贷作为正规金融合理补充,因其手续简便、放款迅速而日渐活跃,规模不断扩大,形式也不断创新,为中小型市场主体的发展和壮大发带来了巨大优势。但随之而来的借贷双方矛盾激化，案件大量增长，案情复杂多变等问题难以解决。本文立足生活实践与真实案例，研究民间借贷合同中存在的风险及其应对措施，能对民间借贷存在的各项法律风险切实起到防范于未然的作用。一、民间借贷的概述（一）民间借贷的概念民间借贷是一种历史悠久、在世界范围内广泛存在的民间金融活动，民间借贷从产生之初，就有“简便、时效快”的优势，主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。近年来，随着民间借贷市场的活跃，民间资金的周转速度加快，以前一部分被闲置的民间资金得以发挥其优势，这对经济的发展、社会的稳定，都有重要的意义。我国学界通说认为，民间借贷是与正规金融相对应，游离于国家依法批准设立的金融机构之外，泛指公民之间与非金融机构的法人，其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的资金筹集行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，发放贷款等相关金融业务，不属民间借贷范畴之列。（二）民间借贷的特征首先，民间借贷具有主体十分广泛性的特点。自然人、法人、社会组织等只要不是国家正规金融机构都有可能成为民间借贷的主体。其次，民间借贷期限灵活，周期短，周转快，手续简便，在减去诸多中间环节的同时，且时效性强，具有方便快捷，操作简单，灵活多变的特点。再次，民间借贷具有借贷期限长的特点。现实生活中，大部分民间借贷双方大多是亲朋好友，借贷期限相对比较宽松，可由双方自由协商确定,到期后若不能及时偿还欠款，也能得到借款方的宽限。最后，民间借贷具有借贷利息设置灵活和市场化利率的特点。同正规金融中的法定利息设置相比较，民间借贷的利率可以自由约定，利率的高低可以在法律规定的利率红线内自由协商,再加上高利息的巨大诱惑，借贷双方很快能就借贷一事能达成一致。此种方式，对出借方来说，由于熟悉借方情况，通过综合判断，借给对方闲散资金，及时就能获取利息收益。（三）民间借贷的现状据统计估算，2016、2017、2018、2019、2020年我国民间借贷的金额总量每年分别约是5.4万亿、6.1万亿、7.3万亿、8.6万亿、8.2万亿注沙良永.《民间借贷：现状、影响及合法性探讨》.2021年1月第1期总第206期，排除疫情影响，可见其规模逐年增大。逐年增大的民间借贷贷款额基数会导致民间借贷市场的整体风险上升，而民间借贷的借入渠道主要为亲戚、朋友以及同事，占比高达80%。我国法院裁判民间借贷纠纷案件的总件数分别约是2016年74.3万件，2017年118.6万件，2018年134.4万件，2019年171.8万件，2020年192.3万件。从历年裁判案件数量看，民间借贷案件呈现逐年上升趋势，当年裁判的案件数量从2016年的74.3万件增长到2020年的192.34万件，年均增幅高达20.9%。注沙良永.《民间借贷：现状、影响及合法性探讨》.2021年1月第1期总第206期（四）民间借贷的最新司法解释随着民法典的实施，最高人民法院正在系统性地启动司法解释的废改立工作注仅2020年12月29日一天，最高人民法院就发布公告，废止了116件，修改111件，通过14件民事司法解释注仅2020年12月29日一天，最高人民法院就发布公告，废止了116件，修改111件，通过14件民事司法解释笔者在此摘取部分大家较为关注的条款。第二条：出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。第九条：自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。第二十五条：借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。第二十六条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十二条：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。二、民间借贷法律风险分析（一）当事人主体不适格的风险在一些民间借贷纠纷的案件中，小部分自然人为未满十八周岁，也不是以本人的劳动收入为主要生活来源的年满16周岁的公民注注《民法典》规定：“18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。”有如下案例：小波16岁，初三学生，父母常年在外打工，上学期间住宿，寒暑假由爷爷奶奶照顾。2021年寒假期间，小波迷恋网络游戏，为了充值游戏，借口家里爷爷生病急需用钱，向同村的好友小项（25岁）借款3000元，约定春节后归还，并向小项出具借条。春节过后，小波返校，小项多次联系小波，小波表示自己没有钱，不还这笔借款了。4月，小项把小波父子起诉到法院。小波父亲答辩认为，小波系未成年人，小项将钱借给小波用于网络游戏是无效的，并表示自己一直在外打工也不知道这件事情。小项认为，小波虽然是未成年人，但以爷爷生病向自己借款，出具借条，自己出于好心支持。虽然小波将借款用于网吧玩游戏，但自己不知情，所以小波父亲应当偿还。本案主要涉及两个问题：一个是未成年人的民事行为是否有效；二是该民事行为产生的后果由谁来承担。法院经审理认为，原告小项在明知被告小波是未成年人，在未经其法定代理人准许前就盲目给付借款，该借贷行为没有法律效力。其次，关于产生的后果由谁来承担的问题，民事行为在被认定为无效后，财产是谁的就应返还谁，返还的情况视双方过错的情况而定。最后，法院判决，被告小波返还原告2400元，在被告小波无力偿还期间，由其监护人被告小波的父亲偿还，剩余600元由原告自行承担。我认为，对无效民事行为的处理适用过错原则，小项轻信小波之言将3000元借给未成年人，且导致小波用这笔借款挥霍于游戏，小项的出借行为显然存在过错，因此自行承担600元损失。但小项是在不知道小波借款用于网吧游戏而认为需要钱给爷爷治病的情况下向王小波提供借款的，属于善意出借，且本案的主要过错仍然是小波本人，因此小波应当承担借贷行为无效造成王伟借款损失的主要责任。由于小波是中学生，没有经济收入，故其父亲履行义务。而当事人主体不适格还有以下情况:2021年4月，毛某起诉郑某民间借贷纠纷一案，人民法院作出如下裁定：本院经审理认定，郑某已于2020年6月17日（案件受理前）死亡，其民事诉讼权利随之终止，不能作为本案适格诉讼主体，裁定驳回原告的起诉。由于毛某多年未与郑某联系，且郑某的家人一直未去销户，导致郑某在人口信息协查中的身份依旧存在，毛某就将郑某起诉至法院。当自然人具有完全民事行为能力，就具有与他人进行民间借贷活动的主体资格，即可以以自己的名义出借资金，也可以以自己的名义借入资金，借贷期满，独立享有收回借款的权利，或者独立承担偿还借款的义务，即在主体上表现为具有法律上的行为能力。由上述两个案例看来，如果借款合同的民事主体条件不满足法律规定，也存在利益受损的风险，容易造成财产的损失。（二）民间借贷合同形式不规范产生的风险民间借贷合同的形式是指民间借贷合同所呈现的外部表现，包括要式合同、非要式合同、实际履行合同。民间借贷采用何种形式的合同，法律没作强制性要求。但以要式合同为原则，非要式为补充，有利于借贷安全和社会秩序的稳定，总的来说民间借贷合同的形式随意性较大。国家金融机构借贷之所以为要式合同，采用书面方式，就是因为口头合同和实际履行合同的形式容易产生法律风险。1.民间借贷合同的书面形式实践中，借条形式是在民间借贷中使用率最高，产生的问题也最多。在民间借贷的案件中，很多因为借条的不规范书写导致了出借人的合法权益没有得到有效的保护。现实中有很多出借人随便找出一张纸用铅笔就书写了，等真正需要的时候，出现纸张的破损或字迹的模糊等问题。再者，在法院审理的民间借贷案件中，实际上一些民间借贷案件中的借款人，写借条往往写成欠条。反之，不少买卖合同的案件，使用借条，而不是欠条。有如下案例：詹女士于2020年12月来法院起诉郑先生，并出具如下欠条“今欠詹某某162300元。署名：郑某某”。严格来说，欠条和借条是大不同的。欠条尽管也反应借贷双方债权债务的关联性，但“欠”不一定是“借”。詹女士在民事起诉状的诉讼请求部分写明：要求被告偿还借款，并支付利息。可是，在工作人员要求提供转账记录的时候，詹女士却无法对这笔大额“借款”提供转账凭证，并说这笔款于2015年就借出，而且是现金给付。当法院联系郑先生后，郑先生却说此笔款为饲料款，詹女士从事的是饲料买卖的生意，欠的是货款，不存在借款这一说法。先不说此案件真实的案情和后续的审理，笔者认为无论是借款人还是出借人都应认真对待合同形式，不能随便行文，应仔细核对合同内容，往往一字之差损失惨重。2.民间借贷的口头形式生活中，以口头约定的方式设立民间借贷合同也有很多。尤其亲友同事之间借贷基于人情和信用，往往通过拨打语音、日常聊天等方式。而且此种情况下的出借人往往认为向借款人索要借据或要求签订借贷合同非常难为情。由此出借人给自己埋下了证据风险，一旦发生借贷纠纷，在法院审理案件的时候，经常出现出借人难以举证证明存在的借贷事实，法院因此无法做出对出借人有利的裁判，最终导致出借人“有苦说不出，干吃哑巴亏”的结果。现实中借款人以口头方式取得借款后不承认借贷事实的案例是存在的，在出借人没有其他证据予以证实，其诉讼请求将因证据不足被驳回而承担败诉责任。（三）民间借贷合同诉讼时效的风险依据《民法典》第一百八十八条，民间借贷诉讼时效注诉讼时效:是指民事权益被侵害后，权利人要在法定时效期间主张权利，否则法院不再保护其权利的规定以由之前的二年变更为三年，自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。对于不定期还款的民间借贷，也就是没有写明还款日期的民间借贷，不受诉讼时效规定的限制，但是受最长20年保护期的限制。法律另有规定的,依照其规定。注诉讼时效:是指民事权益被侵害后，权利人要在法定时效期间主张权利，否则法院不再保护其权利的规定有如下案例：2021年3月，吴女士拿着借条到法院立案窗口起诉，后经立案工作人员审查，发现在吴女士提供的借条上，借款日期和还款日期为同一天，均为2017年12月4日。经工作人员核对原件，吴女士本人才发现这一问题，责怪自己当时没有仔细检查借条，之前约定的是1年后还清。吴女士坦言，在借款后只在同年春节时向被告催讨过一次，但被告明确表示拒绝履行，并有否定债权存在的意思表示。今年，吴女士搬家才发现了这张借条，而且也已过了诉讼时效。这样的局面，使吴女士处在了十分被动的位置。在民间借贷实践中，有的约定了还款的时间，但有的没有进行约定，这对诉讼的时效产生影响。如双方约定了相关内容之后，出借人应对诉讼时效有足够的重视，才能尽可能避免利益损失，准确地把握诉讼时效制度有利于当事人保护自己的权益。但在法院的多数民间借贷案件中，大部分当事人使用格式条款的借条，对借款期限，借款时间不以为然，甚至对“借款期限”这样的必备条款也不当回事，签订的民间借贷合同随意性很大，对于借款期限及借款日期有的写有的不写，给日后纠纷的产生埋下了种子。（四）民间借贷合同产生高利贷的风险在民间借贷实践中，为满足出借人赚取利润的目的,借款人向出款人支付高利率利息的情况被称为高利贷。在市场经济大环境下,民间借贷合同的主体本着双方自愿的原则进行借贷行为。法律作为调整借贷双方行为的最根本原则,就必须保持其权威性和稳定性。最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），其中明确以一年期贷款市场报价利率的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，原有的“以24%和36%为基准的”民间借贷保护利率不再适用。新司法解释明确规定：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。本决定自2020年8月20日起施行。该规定明确以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，超过部分，人民法院不予支持。在民间借贷高利率的诱惑下，有的出借人从正规金融机构获得贷款的目的是为了进行转贷牟取高利息回报。这类转贷给转贷人本身带来的风险是显而易见的，当接受转贷的一方没法或明确告知不予归还所借资金时，不仅给转贷人造成了损失，也给国家金融机构带来了金融危机。当事人往往被高利率的回报承诺冲昏头脑，或轻信自己能够避免产生损失，因而对高利率的危害视而不见。当前高利率不仅诱惑着大批社会闲余资金流向民间借贷市场，而且有相当的正规金融资金也流向民间借贷市场，干扰和破坏了国家对金融的监管和正规金融机构业务的开展。民间借贷的无序性和人们对高利追逐导致实业的回报率低于借贷利率，在世界经济增长乏力当前，高利率下的资本链条万一开裂，出借人的债权根本不可能实现。由此会引发暴力索贷等群体性事件，严重影响社会的稳定。（五）民间借贷诚信缺失的风险民间借贷依靠的是诚实守信，这一原则应该贯穿于整个借贷行为中。民间借贷纠纷产生的重要原因是借款人不讲诚信，不按约定履行还本付息义务。有如下案列：2020年8月，姚女士拿着借条到法院立案窗口起诉，工作人员在听姚女士说清事实和查看借条后大吃一惊。姚某和同村金某为同村多年好友，金某以各种理由、借口先后累计从原告姚女士处借得现金人民币10万元。但被告姚某在出具借条时，欺原告是文盲，故意将欠款人写成原告，出借人写成被告。原告姚女士后来找被告还款，被告不仅不承认自己欠款，反而在村里扬言原告欠被告借款。无奈，原告在诉至法院之前咨询了律师，并向被告电话催款，做了录音，将证据一并提交给法院。民间借贷其中不乏因为经营不善不能履行还款义务的借款人，这是例外。这样的借款人在本质上并不是不想还，而是因特殊情况暂时还不上，应当及时与出借人协商，取得出借人的理解，请求宽限，往往并不会产生借贷纠纷。而有部分借款人明明有偿还能力，却在执行阶段都拒不履行，成为“老赖”。更有甚者，一开始借款时就有非法占有他人钱财的想法，钱一到手，就翻脸不认人，转身不认账。这些没有诚信的自然人，才是民间借贷纠纷多发的直接原因。因此，笔者认为构筑社会诚信体系已经到了关键时刻，必须进行全民参与的信用体系建设，让“一处失信，处处受限”举措落到实处，不断规范民间借贷行为，加强对非法民间借贷的协同治理。防范民间借贷法律风险的路径选择（一）民间借贷合同当事人主体不适格风险的防范如上文所述的小波和小项的案例，双方在发生借贷关系时，出借人就要考虑限制民事行为能力人的年龄。在实践中常见的是未成年人作为借款人向成年人借款。当未成年人向成年人借款时，成年人首先应当取得未成年人的法定代理人的同意后再提供借款；其次应当充分考虑未成年人借款数额和用途是否与其年龄、智力相适应；再次应当问清未成年人的借款用途，如果未成年人借款是用于赌博、吸毒、肆意挥霍等或不正当支出就应当坚决拒绝其借款请求，否则其法定代理人就有理由拒绝代未成年人偿还借款。其次，毛某起诉郑某民间借贷纠纷的案例，毛某在出借钱款后多年未与郑某联系，也没有及时提起诉讼。多年后，在起诉前更没有去郑某家里打探消息，法院裁定驳回，毛某浪费了时间和精力，也损失了金钱。对次，增强法律意识，掌握基本的法律规定，才能正确实施民事法律行为，避免造成不必要的经济损失。因此在签订借贷合的之前和之后，都要注意对方是否是无民事或限制民事行为能力人，否则会影响到契约的效力。（二）民间借贷合同形式应当更加规范在实践中，书面、口头形式的民间借贷合同都普遍存在，而银行等金融机构的借贷仅使用书面形式。笔者认为，签订民间借贷合同的目的，在于明确借贷双方各自的权利义务，书面借款合同内容比较规范完整，是最为理想的借贷合同的载体，且证据效力较强，对民事诉讼、法院审理具有十分重要的作用。所以借款人在出具借条或借据时应谨慎，而贷款人在收到借条或借据时也要仔细察看内容，以防文字陷阱。下面，笔者谈谈规范的民间借贷书面合同书写所需要注意的事项：1.找一张质量比较好的纸和碳素笔来书写，现实中有很多随便找出一张纸用铅笔就书写了，等真正需要的时候，出现纸张的破损或字迹的模糊等问题。2.名称抬头写明是借条。3.出借人和借款人的身份信息要仔细核对。借贷双方的名字最好拿各自证件比对，不可书写身份证件上的名字以外的其他名字，更不能写名字昵称，现实中有些借款人为了逃债故意写错名字，拒绝还款。并附上借款人的身份证复印件，以便发生纠纷时便于起诉。4.借款金额的书写要严谨，应大写数字与小写数字，且要一致，字符间不要留间隔,以防心术不正者改动数字。5.利率和利息不一样，x%利率为年息，x‰利率为月息。若借贷双方约定了利息，则在借款合同中要写明。包括利率、违约金计算、利息是年息还是月息，以免日后发生纠纷。6.借款期限：借贷双方可以约定还款期限，也可以不约定具体的还款期限。约定了具体的还款期限的，写明借款人使用借款的起始期限。如，自××××年××月××日始，至××××年××月××日止，以及出具书面凭证的落款时间（年月日）要写清楚，因它是计算诉讼时效的依据。7.交款证明：一般来说，借条足以证明借款的发生，但为了防止不必要的纠纷，应保留出借人给借款人交付款项的证明，如：少量借款直接以现金交付的，可在借条上载明“借款人已收到该款项”；以银行转账等有记录凭证方式交付的，应保管好该凭证。8.最后由借款人本人亲自签名并加按手印，谨慎保管，若有纠纷，可以此作为凭据。总的说来，民间借贷合同要尽可能完整地反映借贷双方的意思表示，从而保障民间借贷双方的民事权益。诉讼时效期间经过产生的风险及其防范民法诉讼时效意味着被侵权民事权利权利人不在法定期限内行使权利，当期限届满时，债务人获得诉讼时效，向法院提出权益保护请求的法定时效期间，称之为诉讼时效。若在法定期间内被侵害人未行使该权利则可能失去胜诉的机会，相反如果在法律时效期间内，受到侵害的当事人提起诉讼主张权利，法院予以受理，审理后法院将强制要求义务人履行其应尽义务。在本文中，笔者要阐明的是，若在法律规定诉讼时效之后，一方当事人才提起的诉讼，义务人虽能拒绝承担义务，但权利人的请求权仍然存在，起诉主张权利法院仍应受理。在审理中，就原告诉讼时效期间是否过期，法院不能利用职权主动审查或告知，在案件进行时也没有义务向被告释明。如对方应诉后没有提出诉讼时效已过的抗辩，则法院应认为其放弃了抗辩的权利。我认为适当的延长诉讼时效期间，能更加有效地维护借贷双方的合法利益。随着社会的发展，经济的繁荣，民间借贷面临各种多发情况。现我国将二年的诉讼时效期间适当延长为三年，给借款人更多的时间，还款便有了可能，也会减少诉讼。对比其他国家和地区，譬如意大利的普通时效为十年；日本债权为十年，财产权（所有权除外）为二十年；由此笔者认为，我国民法的诉讼时效期间有必要进行修改。笔者看来，延长民间借贷合同的诉讼时效，对社会的稳定和借贷合同的履行均有益处。而且，民间借贷的借据、借条等书面合同是重要的证据，借贷双方会谨慎存放，不会因诉讼时效的适当延长而丢失而损毁。笔者建议将年的普通诉讼时效期间延长至五年较合理，这样可以避免贷款方在借方无法及时还款的情况下，顾忌诉讼时效而提起诉讼。其意义在于：1.缓解当事人矛盾，维护社会稳定，缓解司法压力；2.借款人在不能及时还款的情况下，可有更多的时间与出借人沟通协商。在民间借贷纠纷中，把握诉讼时效，有利于维护借贷双方权益，尤其是出借人利益，也可以提高审判效率。延长诉讼时效期间，对我国市场繁荣和社会稳定有着很好的效果。（四）完善民间借贷高利率的相关规定高利贷的认知现实中有的学者按照利率的高低把高利率民间借贷称为黑色借贷，意指所附利息畸高，超过国家规定利率上限，甚至更高。尽管民间借贷已经逐步向半公开化甚至公开化发展，然而，利率偏高是民间借贷的一大主要特征，高利率给民间借贷双方带来了巨大利润的同时，也伴随着巨大的风险。关于民间借贷利率最新的司法解释，明确以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，高于此界限的就属于高利贷。高利贷的处置高利贷存在着诸多的现实危害性，但我国现行法律及相关的司法解释缺乏对高利贷放贷人应有的惩罚。在实践操作中，法院只是对超过部分不予支持，并不能有效的遏制层出不穷的高利贷现象。出借方和借款方双方只要愿意，可以任意约定高利率，而高利贷发放者的违法发放的成本很低甚至没有。在民间借贷立法方面，香港借助刑事手段对高利贷实施严历打击取得了显著的社会效果。对此，本文认为对于民间借贷利率进行限制的思路仍然是合理的。现阶段研究的重点是如何细化已有的法律法规，将触及高利贷的违法行为按其程度的不同，来规定不同的法律责任。如：确定一个高利率作为追究刑事责任的标准，超过该限度的放贷属于严重高利贷范畴，就应当承担巨额的罚金并受到刑事处罚注岳彩申.《民间借贷规制的重点及立法建议》注岳彩申.《民间借贷规制的重点及立法建议》.载《中国法学》,2011年第5期注李学辉.《民间借贷中超限利息的处理》.载《法学杂志》2017年第12期，第126-132页（五）规范和加强对非法民间借贷行为的协同治理民间借贷隐秘的特征决定了政府和公检法部门的难介入和难监管，而民间借贷出现的部分问题，还是需要各级政府主动摸清本地区民间借贷的现状、方式、规模等基本情况，了解民间借贷纠纷产生原因，积极与公检法、工商、建设、银行等部门沟通配合，在严厉打击高利贷、非法集资、诈骗等行为的同时，积极探索发挥民间借贷作用的途径和方法，正确引导民间资金流向。1.规制职业放贷和打击虚假诉讼以衢州市中级人民法院为例，2019年至今，定期发布职业放贷人名录，动态管理职业放贷人，发布职业放贷人名录，严格规范职业放贷人民间借贷案件的审、执工作。2020年5月20日，衢州中院与市银行业协会联合签署了《关于对职业放贷人实施联合惩戒的合作备忘录》，强化对非法民间借贷的协同治理，严厉打击职业放贷行为，切实维护人民群众合法权益。各级法院可以在诉讼服务中心设立虚假诉讼及“套路贷”警示宣传标语，灵活应用微信公众号或者浙江移动微法院进行多维化宣传，开展防范虚假诉讼重点宣讲，形成社会警示效应，加大了对民间借贷治理中虚假诉讼惩治典型案例的曝光力度。加大民事制裁力度，对于伪造证据、妨害作证、冒充他人诉讼、虚假陈述等行为，通过罚款、拘留等手段予以制裁。加强日常征信数据的采集，将虚假诉讼等失信行为纳入社会诚信体系。扩大征信体系服务范围，将服务对象由国家机关、金融机构延伸到公民个人。2.多元参与，协同治理近年来，随着社会经济形势的变化，部分不明真相的群众参与到“套路贷”“校园贷”“非法集资”注新义.《网络借贷平台的民事责任》.载《国家检察官学院学报》2019年第2期，第19-33页等非正规的民间借贷行为中去，从而引发的纠纷矛盾不断增多。为推进民间借贷领域的乱象整治，必须形成多元参与的良好格局。依托“诉源治理”工作，专门成立专项工作领导小组，下设民间借贷领域整治推进办，形成由领导统筹抓总、政法委牵头推动、法院具体负责的组织格局；将司法公信建设纳入社会信用体系建设工作。政法委、