保险学原理 刘连生 第一章

蔡东金融学院保险系一、风险的含义1.经济学家汉森归纳了风险的三种概念：A.风险通常表示某种不好的事情可能发生也可能不发生，我们又不能确切预知的情况。B.风险是表示某种糟糕事情的可能性。C.风险是指一种有害事情发生几率增长时产生的负面影响程度。我们认为：风险是在特定环境中某种随机事件发生后给人的利益造成损失的不确定性。UNCERTAINTY2.风险的三要素风险因素（Hazard):是促进或引起风险事故发生，或风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。又分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。风险事故:又叫风险事件，指风险的可能变现实，以致引起损失的结果。风险事故是损失的直接原因。损失：指非故意的、非计划和非预期的经济价值的减少。3.风险特征客观性：不存在“安全岛”普遍性：无时不在，无时不有损害性不确定性：是否发生，时间、地点，损失程度都不确定复杂性可变性：随时间和空间条件变化而变化4.风险的种类：⑴按风险产生的环境分类：静态风险与动态风险静态风险是指在社会经济条件正常情况下，由于自然力的不规则运动或人们行为过失或错误判断等导致的风险发生。如地震、诈骗等。动态风险是指由于社会经济结构变动或政治变动而产生的风险。如文化大革命，罢工。⑵按风险性质分类:纯粹风险和投机风险。纯粹风险是指风险导致的结果只有两种，即无损失或有损失。投机风险有三种：无损失、有损失和可能获利。在一定情况下，纯粹风险具有一定规律性，服从一定的概率分布，适用大数法则，投机风险不适用大数法则。纯粹风险也可分人身风险、财产风险和责任风险，投机风险分为投资风险、经营风险和管理风险。⑶按风险发生的原因分类：自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。如洪水社会风险是指由于指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致的风险。如盗窃政治风险是指由于政治原因，如政局变化，政权更替等产生的风险。经济风险是指在经营过程中，由于有关因素变支或估计错误而导致的经营失败的风险。科技风险是由于科技发展的负面影响所导致的各处损失后果。如核材料泄漏⑷按风险的起源与结果：基本风险和特定风险*。基本风险是指起因于特大自然灾害或重大社会政治事件引起的风险，风险事故一旦发生，涉及范围很广，非人力所能抵御的风险。如经济周期特定风险是指起因于特定因素，损失也只影响到特定个人的风险。⑸按保险标的分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。财产风险是可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险。责任风险是指因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。信用风险是指经济合同中，债权人与债务人之间，因一方违约对他方造成经济损失的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济损失的风险。5.其他风险的分类6.风险成本*防范、分散或转移风险的费用。风险造成的损失及处理费用。风险的社会成本。二、风险管理风险管理是指经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。补救于事后，防患于未然1.风险管理产生背景：⑴巨额损失机会增加。英国工厂因电焊工不小心而损失3000万英镑⑵损害范围扩大。工业社会的特征⑶社会福利意识增加。社会福利水平，⑷利润最大化冲动。新技术新工艺新材料的运用，可能创造巨额财富，也可能导致巨额损失。2.风险管理的基本程序风险识别：是风险管理第一步，手段有感知风险与分析风险。感知风险和分析风险风险估测：根据资料估计风险发生概率和损失程序，方法有客观概率和主观概率风险评价：风险发生的可能性与危害程度，与公认的安全指标相比较，来决定是否需要采取相应措施。损失频率和损失程度选择风险管理技术:最为重要环节。风险管理效果评价3.风险处理方式：控制型与财务型控制型是在风险发生之前采取的防止和减少风险损失的技术性措施，降低损失频率和减少损失幅度。财务型是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对发生的风险事故的损失进行及时、充分的经济补偿。控制型风险管理方式：避免、预防、抑制、分散。财务型风险管理方式:自留风险和转移风险。损失频率高低高低损失程度大大小小风险处理法避免风险保险转移预防、自留、抑制自留风险4.风险、风险管理与保险关系风险是保险产生和存在的前提。风险的发展是保险发展的客观依据。保险是风险处理的传统有效措施。保险经营效益要受风险管理技术制约。保险与风险管理还存在相辅相成、相得益彰的关系。一、保险定义有广义和狭义之分。广义有政府的社会保险、商业保险和被保险人合办的合作保险。狭义指商业保险.是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。是一种经济关系，也是一种法律关系。二、保险的要素1.可保风险。满足五个条件⑴纯粹风险⑵不确定性⑶意外的⑷大量标的均有遭受损失的可能性⑸可用货币计量。可保风险是相对概念2.多数人的同质风险的集合与分散参加保险的人数越多，损失分得越散，每个成员的负担也就越轻；投保者越多，交纳保险费越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者越有保障。3.费率的合理厘定。风险不同费率不同。4.保险基金的建立。基金主要来源于开业资金和保费。财产保险准备有未到期责任准备金，赔款准备金等，人寿险准备金有未到期准备金。5.订立保险合同。三、保险特征1.经济性：经济保障，有利于经济发展；反映等价交换关系。2.互助性：一人为众，众为一人。3.法律性：保险是合同行为，是合法行为。4.科学性：概率论数理理论为基础。费率厘定，准备金提取等。四、保险的分类1.按保险实施方式：自愿保险和强制保险。自愿保险是指在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等互利、等价有偿的原则基础上通过协商，采取自愿方式订立保险合同而建立的保险关系。强制保险又称法定保险，是根据国家颁布的法律或法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。2.按保险标的分：财产损失保险、人身保险、责任保险和信用保险及农业险。财产损失保险：广义财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险和农业险。狭义财产保险仅指财产损失保险，是以财产及其有关从利益为保险标的的一种保险。如普通财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、建筑安装工程、核电保险。人身保险：以人的寿命为保险标的的保险，包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险。人寿保险以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的保险，它又包括生存保险、死亡保险、生死两全保险。意外伤害保险是以被保险人在约定的保险期限内，因遭受外来的、明显的、剧烈的意外伤害而致残疾或死亡为保险金给付条件的保险。健康保险是以被保险人因疾病所致的医疗费用及收入损失发生为保险金给付条件的保险。健康险通常作为附加险，与寿险和意外险合并办理。责任保险：以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。主要有公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等种类。信用保险：广义包括信用保险与保证保险，狭义的信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。保证保险是由保险人为被保险人向权利人提供的担保业务。如忠诚保证保险、履行保证保险。农业保险：是指由保险公司专门为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险，是一种经济政策性保险。3.按承保形式：原保险、再保险、重复保险、共同保险。原保险是投保人向保险人转移风险，通过签订保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标的承担直接风险责任的保险。再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业务分给另一个或几个保险分担的保险。其中转让业务的是原保险人，接受分保业务的人是再保险人。重复保险是投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人保险合同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。共同保险又称共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保险。有的书提到“复保险”概念投保人就同一财产利益分别与保险人甲和乙签订了财产保险合同（即两份保险合同）。其中保险人甲又将承保的投保人的财产险转让一部分给丙。请指出重复保险、原保险、再保险的关系。4.按保险价值划分*定值保险合同是保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。不定值保险合同保险合同双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同定额保险合同，针对人身保险合同而言，在订立合同时，由保险人和投保人双主约定保险金额，被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金。5.按保险金与保险价值划分*足额保险：以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险。保险金额等于保险价值不足额保险：也叫部分保险，指保险合同约定的保险金额小于保险价值的一种保险。超额保险：保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。6.按保险合同性质分*补偿性保险合同：一般指财产保险合同，因为财产保险合同可以用货币计量，在保险人对被保险人进行损失赔偿后，可以使被保险人恢复到事故以前的经济水平给付性保险合同：一般是指人身保险合同，因为人身保险合同中的保险标的不能用货币来进行计量，所以只能根据特殊的计算方式或双方当事人协商确定保险金额。五、保险的职能保险保障：经济补偿（包括分散风险与损失补偿功能）与保险金给付。核心职能。“稳定器”资金融通:金融中介作用，派生职能。“助推器”社会管理：防灾减损宣传、信用一、保险的历史沿革1.古代的保险思想：互助合作2.海上保险的起源与发展：意大利是现代海上保险的发源地。3.火灾保险的起源与发展：1666年9月2日，伦敦大火。牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，人寿保险：源于15世纪非洲奴隶贸易，哈雷第一张生命表，陶德森的均衡保费理论。4.我国保险发展的历史沿革。我国古代保险思想萌芽：储粮备荒，互助会，镖局国外保险势力的侵入（清嘉庆十年）新中国成立;1949年10月中国人民保险公司成立，大跃进与文化大革命保险业务停止，1980年恢复，1984年保险业务从中国人行分离出来，1986年新疆兵团保险公司成立，1988年深圳平安保险公司成立，1991年中国太平洋保险公司成立。1992年友邦保险进入上海，引入个人代理营销制度，1998年中国保监会成立，2001年中国保险业对外开放，2005年按WTO规定全面开放.误区一：投保容易理赔难有的人买保险后出了险，见保险公司不赔或理赔手续繁多，就认为：“投保容易理赔难，保险都是骗人的”。其实，很多时候是因为客户自己没有搞清保险责任范围，以为自己买了保险，只要出事了，保险公司就得赔，很显然这是不对的。

保险种类细分有几十种，它们都是“各司其职”的。如果一个人仅仅办了重大疾病保险，保险公司就不会承担客户因意外伤害造成的保险责任。同样，如果客户仅仅办过养老保险，客户也自然不能要求保险公司因为自己的肠胃炎进行医疗赔付。每个保险合同都有约定的保险责任和免除责任。所以，在投保前先了解“保险责任”是至关重要的。切忌盲目听信保险代理人的说辞。保险业是一个高淘汰率的行业，会有一部分保险业务员为了业绩考核而误导客户；也会有些新业务员在自己还没弄清保险责任的情况下去销售保险。

另外，保险金的赔付是需要相关理赔资料的，如果客户所提供的理赔材料不齐全或不明朗，保险公司自然有权要求客户补充相关的资料或者亲自调查和核实事故的情况，由此导致的理赔时间延长也在情理之中。

当然，也会有一部分客户故意隐瞒病情带病投保。这种情况保险公司是绝对拒赔的。这也说明诚信是互相的。

误区二：我这么年轻，暂时不需要保险每个人都经历过年轻，都有过童年生活，都是父母所生亲人所养。未成年时，父母和亲人对我们无私的抚育和关怀。成年的我们自然也有责任和义务让含辛茹苦养育我们的父母生活的幸福快乐。

很多人都说过：“我保证我的亲人会幸福快乐的生活”。其实在说这句话时，忽略了一个客观存在的重要事实。那就是风险。

人生最大的谜就是无法预知未来，万一遭遇不测，还将如何保证亲人的幸福？

白发人送黑发人的状况比比皆是，对于他们来说那将是灾难性的。年轻的我们，可以通过办理人寿保险，来给自己提供一份保障，一旦遭遇不幸，也好让父母伤痛的心得到些许慰藉，最起码不会让他们在失去亲人时再遭受经济上的二度伤害，以报答养育之恩。而且年轻人投保人寿保险，费率相对来说更低。

误区三：我非常健康，不需要保险健康的身体是投保人寿保险的前提。特别健康保险是以人身健康风险为给付条件，保险公司核保时也比较严格。在身体健康时投保人寿保险，我们才更容易通过核保。

况且现在所说的健康仅仅代表自己的过去和现在，却谈不上未来。人寿保险本身就是提前规划我们的未来，保障未知的风险，不至于在风险到来时手足无措，听天由命。

因此，只有健康的人才有资格买保险，想要留住健康的人才更应该买保险。

另外，人寿保险产品除了包括健康保险外，还包括意外保险、理财保险、养老保险等等。不同的年龄、不同的职业、不同的家庭财务状况各自有其适合的保险产品和组合。

误区四：我很富有，不需要保险李嘉诚曾经说过："别人都说我很富有,拥有很多的财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险"。我认为，富有与否是相对来说的，它会因时、因地、因人和因需而异，世界上没有几个人能称得上绝对的富有。

对于很多富有的人来说，高额的收入也造就了高额的日常开支、税收和经营风险（比如迈克尔.杰克逊、泰森、阿道夫·默克勒）。其实灵活运用保险的风险规避和财务策划功能早已是很多富贵家庭财务安排的一部分。因为保险可以让一个人或家庭在不确定的未来留下一笔可确定的财富。比如安然总裁“肯尼士.莱”在公司破产、债台高筑的情形下，依然可以悠闲自得的颐养天年。

误区五：人都不在了，要保险金有什么用人寿保险的保险责任不仅仅局限在死亡赔付，还涵盖医疗赔付、重大疾病给付、收入间断补偿等等。

我们不怕死，但是，我们还要好好的活着。活着就要面对人生的风险，活着就要面对意外、疾病、衰老和人生波折。活着，我们就享受着家人的爱和承担着呵护家人的责任。很多人都有问过自己：万一遭受意外了怎么办？万一罹(li)患重大疾病需要巨额的医疗费用怎么办？万一商场沉浮官司缠身该怎么办？其实人寿保险解决的就是家庭的经济问题。经济更是当代家庭的幸福生活的最主要因素之一。失去经济，家庭的