浅析我国P2P网贷平台存在的问题和对策

摘要中国的P2P网贷行业从2007年开始起步发展，到如今已经经历了13个年头。这中间整个行业经历了风风雨雨，大起大落。行业的发展有机遇同样也有很多的问题，比如很多P2P网贷平台缺乏相应的风控能力，但是在低门槛的情况下行业的整体发展又非常迅猛，平台总量成几何位数增长。但是在P2P平台发展的过程中存在着众多的问题，严重的阻碍着P2P平台的发展，所以对于P2P网贷平台存在的问题的研究是至关重要的。本文通过对于本课题的研究背景和研究意义进行分析，为本文的研究提供了研究的方向。在从P2P平台发展历程、运营的模式、发展现状进行分析，P2P网贷平台在发展的过程中存在着平台运营信息不透明、第三方资金存管不规范、风险管理机制不健全、准入门槛过低，平台资信不足、缺乏有效监管。所以为了促进P2P网贷平台的发展所以应该建立完善的信息披露机制、建立以银行存管为中心的资金存管模式、建立完善的风险管理机制、建立严格准入机制、进一步完善监督机制。关键词：网贷平台；现状；问题目录TOC\o"1-3"\h\u96541绪论 2133751.1研究背景 2166011.2研究意义 2250511.3国内外研究现状 271871.3.1国内研究现状 21601.3.2国外研究现状 362792中国P2P网贷平台发展的现状 4170492.1中国P2P网贷平台发展的历程 4265612.1.1起步期 4256332.1.2扩张期 4270452.1.3扩张与风险爆发并存期 5283222.1.4以规范监管为主的政策调整期 5201612.2P2P网贷平台运营模式 646222.3P2P网贷平台发展现状 7190352.3.1规模扩展快，但正常运营平台呈下降趋势 7213222.3.2地区发展不均衡，主要集中于东部发达地区 8147622.3.3停业及问题平台数量众多 8324973我国P2P网贷平台存在的问题 846353.1平台运营信息不透明 828273.2第三方资金存管不规范 9139813.3风险管理机制不健全 9101653.4准入门槛过低，平台资信不足 1051733.5缺乏有效监管 10322024我国P2P网贷平台可持续发展的对策建议 10103624.1建立完善的信息披露机制 10215154.2建立以银行存管为中心的资金存管模式 11267904.3建立完善的风险管理机制 11221084.4建立严格准入机制 11302924.5进一步完善监督机制 1222541致谢 1314129参考文献 1429001网络学院毕业论文独创性声明 1420259毕业论文知识产权权属声明 151绪论1.1研究背景随着互联网金融市场的发展，近年来，我国P2P网络平台数量经历了高速增长的过程，但在发展过程中不可避免的要经受考验和挑战，平台的风险问题不断暴露。截至2019年2月底，P2P网贷行业共有平台6555家(含停业及问题平台)，但其中停业及问题平台达到5497家。根据网贷之家数据显示，自从产生P2P平台这种网络借贷模式以来，从2016年至今，每年P2P平台倒闭停业都在上千家，其中2016年停业1723家，2018年停业1334[1]。在平台停业及倒闭过程中，涉及贷款金额达1781.6亿元，无数投资者利益受损。初期爆发式的增长是由于P2P网贷行业门槛较低，加之这种借贷模式在服务中小微企业及个人借贷者方面市场前景广阔。但平台风险高以及没有有效监管的问题严重，很多平台由于各种原因不能兑付投资者的资金，给投资者带来巨大伤害，更影响了社会的和谐稳定。总体来看，目前我国P2P网贷平台发展面临危机，行业内部经营混乱。但不可否认的是P2P网贷平台仍具有广阔的市场前景，关键在于要实现合规有序发展。因此，需要找出P2P平台存在的问题、给出对策，实现P2P网贷平台的转型升级和跨越式发展，为我国的普惠金融事业添砖加瓦[2]。下文通过网贷之家提供的P2P平台数据，对P2P平台存在的问题进行分析，进而找出P2P平台可持续发展的路径。更好的促进我国P2P平台的发展。1.2研究意义通过查阅大量的资料可以得出：截止到目前为止，国内P2P网贷平台相关的研究的文献比较匮乏，并且国内外有关学者对于P2P网贷平台的研究都保持着不同的观点，通过对于该课题进行相关的研究能够分析出P2P网贷平台存在的问题，最后提出相关的建议，能够更好的促进我国P2P网贷平台的发展。1.3国内外研究现状1.3.1国内研究现状阮康（2019）提出网贷平台的内部环境、外部环境管理都存在较大风险，如借款审核条件宽松，资金管理过程和贷后监督管理过程中存在很大风险，建议从借款人动机判断、反洗钱和信用评价等儿个方而入手进行监管[1]。曹梅（2019）以人人贷为例分析借款人信用等级与借款成功率之间的内在联系，其中衡量信用等级的指标包括，工作属性、收入水平、固定资产等反应借款人还款能力的相关信息[2]。聂玲（2019）通过分析数据得出了以下结论，学生身份借款的成功率相对较低，相对于其他身份来说，这一部分借款的成功率普遍低了3.5个百分点，学生的违约率相比其他人来说是比较低的。除此之外，学生更愿意使用贷款进行汽车购买[3]。冯静（2018）对投资人的投标行为的影响因素进行探索表明，投资人投资时，往往会对款项的利息与期限，借款的信用等级和是否可以投标等各个方面进行比较，如果影响因素不明显，都可以进行投资行为[4]。1.3.2国外研究现状从平台性质来说，国外学术界认为网贷平台是证券机构。ChristianMaes（2015）[10]在文中同时对“投资合同说”和“债权说”进行了定性分析，最后总结认为互联网借贷平台的行为也是一种发行证券的行为RizaEmekter[11]（2013）在其作品中阐述了，借贷平台仅仅作为一个中介机构，通过促成借款人、债权人之间借贷关系的形成，同时在借贷关系形成的同时开出借贷合同，这种经营模式符合证券发行模式。因此，他认为互联网借贷公司可以被认定为证券企业。在风险防控方面，KevinE.Davis和AnnaGelpern（2016）集中阐述了风险控制方案的两个方向，一方面是政府监管机构，政府通过对金融业的监管，使金融企业有效的控制金融风险;另一方面互联网金融企业通过设立内部风险控制制度，及时有效的规避金融风险。文中的重点在于如何通过制度、监管的设立，保护广大消费者的合法权益不受到损害，国际金融要互相协作，构建金融稳定监管的大环境[12]。JackR.Magee[7]提出对于P2P借贷行业监管时，要更加注重多部多方面的协同监管，监管应该是整个社会协同推进，比如有些企业利用互联网漏洞规避银监会的监管，这时我们就应该协同公安部门的网络监察部门，同时协同当地的消费者权益保护部门、该公司所在地的工商部门联合执法。业内认为对美国P2P行业的扩张、发展、监管较为全面、准确的报告就是美国GAO提交给国会的一份有关加强针对P2P行业监管的报告。该报告为政府提供了两套行之有效的方案:其一是在联邦政府和州政府共同为主体监管的框架下，各级多部门分散监管，互不联系;其二就是组建一个单独的P2P行业监管部门，其主要责任就是快速有效的保护放款人和借款人的权益。该报告的主要观点是，依据新的改革举措，组件一个能够为金融消费者提供应用保护的保护局。2中国P2P网贷平台发展的现状2.1中国P2P网贷平台发展的历程据网贷之家数据显示，截至2018年底，全国网贷行业累计平台数量6452家，正常运营平台数量1038家，累计问题平台数2668家。行业总投资额1060亿元人民币，贷款余额7890亿元，投资人数235万人、人均投资金额45080元，借款人数268万人、人均借款金额39564元[8]。P2P网贷平台自2007年引入中国以来，先后经历了探索、扩张、调整等不同阶段，而P2P网贷业务发展模式也不停在创新之中。我国的P2P网贷行业的发展进程大致可以分为以下几个阶段:2.1.1起步期成立于2006年的宜信公司，是国内首家将P2P借贷模式引入国内的网贷平台，但它当时并不是真正意义上的P2P网贷平台。我国的P2P网贷行业业务的开端起源于2007年上线的拍拍贷平台，它是真正意义上国内首家P2P网贷平台，它的上线让国人首次认识到互联网与金融结合的新型模式。这一时期的平台主要分布在北京、上海、深圳等经济发达地区。数量大约20家左右。活跃平台主要有拍拍贷、宜信、红岭创投等。至2011年底，月成交额大约5个亿，有效投资人数1万人左右。在这一时期各平台主要的业务都是以信用借款为主。平台根据借款人提供的个人资料给予一个授信额度，在这个授信额度范围内，再由借款人在平台发布借款标。这一阶段的投资者通过网贷平台获得了很高的收益率，但是同时这一阶段的投资者也承担着较高的风险。2.1.2扩张期P2P网络借贷平台经过五年的发展，开始受到多方资金的关注。不论是互联网行业还是民间金融均有不少投资者参与进网贷行业中来。他们具有一些金融从业经验，或者拥有互联网软件开发能力，在不断的尝试之中壮大着P2P网贷行业的规模。网贷平台的数量从起步期的20家迅速增加到240家。截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5至4万人之间。这一时期的网贷平台业务也发生了一些变化，运营模式也与起步略有不同。从原先的纯线上模式，改成线上融资线下放款的模式。业务方面也不再是单纯的纯信用借款，同时因为从业人员具备一定的金融知识和经验，对于风险的识别和控制有一定的管理方法，这个时期的平台风险相对比较平稳。2.1.3扩张与风险爆发并存期2013年开始政府收缩银行贷款，使得P2P网贷平台有了空前发展的良机。同时P2P网贷行业也逐渐在公共媒体上曝光，大量的民间资本和实力雄厚的国有企业也纷纷进入P2P网贷行业。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右，2013年底月成交额在110亿左右，有效投资人在9至13万人之间。随着市场的扩大、关注度的提升和监管机构的宽容态度，导致大量投资机构开始看好这一行业。从2013年下半年开始，风险资本进入P2P网贷行业的步伐明显加快，包括一些金融巨头和电商，都在准备涉足这一行业分得一杯羹。2013年11月至2014年4月，公开宣布的融资事件就有6起，融资总金额超过2亿元。网贷平台数量的不断增加，引发了P2P网贷平台之间的剧烈竞争，同时行业发展中的隐患也开始不断的暴露出来。这一阶段出现了很多停业、倒闭、跑路的网贷平台。其数量是往年所有问题平台总数的3倍。同时提现困难的平台，因资金链断裂关停的平台也不断的爆发，这些负面消息使得P2P行业的风险控制成为市场关注的重点.2.1.4以规范监管为主的政策调整期P2P网贷行业经过前面的扩张、风险爆发等阶段后，无论是市场还是投资人甚至是P2P网贷平台本身都希望能有一种外部力量来结束行业的乱象。投资人害怕平台倒闭跑路，自己的利益得不到保障。网贷平台本身也不希望无序竞争加重自己的运营成本，降低收益率。而在这个时期国家又大力提倡普惠金融，鼓励发展P2P网贷平台。导致很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建自己的P2P网络借贷平台，催生了不同机构和不同资金体系的各种P2P平台，使P2P市场上鱼龙混杂，既带来了网络平台发展的大爆发，也伴生着许多不规范和不合理的现象。由于平台规模和自律性差异很大，2015年底爆发的e租宝事件促使政府加大了对P2P市场的规范力度，也正式着手建立相关的法律体系。为了防范金融风险，规范P2P平台运营，从2015年年底开始，有关部门开始着手制定管理规范;征求意见用了一个月，研判调整又用了七个月。2016年8月25日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的定稿，对外发布了。从2016年至今，P2P行业正式进入监管轨道，业内的共识是2016年是行业“监管元年”。总体得发展格局是从过去的放任自由到现在的严加管制，减少行业的整体风险因素，随着网贷监管路径日趋清晰，网贷合规的前景也渐行渐明，网贷行业逐渐步入规范、理性的发展轨道。2.2P2P网贷平台运营模式第一种是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷(部分业务)等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。在这种模式下网贷公司只负责提供交易平台和制定交易规则，充当借贷双方的“牵线人”，不参与具体交易，交易的达成由借贷双方通过竞标的方式自行决定，出借人承担全部的交易风险。这种模式要求投资人具备一定的判断风险意识和承担风险的能力，一旦出现逾期，只有靠自身追款或承担损失，平台本身不承担责任。其资金存管模式如图2-1所示：图2-1资金存管模式第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。采用这种模式的平台在决定借款前会对借款人或企业进行线下走访调查，调查内容主要包括借款人的收入状况，盈利能力和还款能力等等。并将调查结果反馈给投资者，供投资者做参考。P2P网贷公司在线上主攻理财端，将借贷交易中吸引投资人，公开贷款项目信息以及相关法律服务等多项环节放在线上，将借款来源、信息审查和后续管理等环节放在线下，按照传统方式审核和管理。借款人在线上提交借款申请后，在确定放贷前，平台会通过面谈、入户调查、电话回访等方式审核借款人的资信、还款能力等多方面的真实情况。这种模式为自动投标模式如图2-2所示：图2-2自动投标模式第三种是债权转让模式，债权转让模式由北京宜信财富初创。这种模式是宜信公司作为中间人以个人名义借贷给借款人之后再将债权转让给理财投资者。在该模式下借款合同为借款人与宜信法人签署，由宜信法人先行支付借贷金额。然后再由宜信法人将债权的金额和期限拆分、错配，包装成理财产品转让给投资人。如在宜信宜人贷操作流程中，公司实际控制人往往充当第三人，他将资金借给借款人后即拥有对借款人的债权，然后将债权包装成多种组合的理财产品供众多在线投资者选择，从中间赚取利息差。具体为:宜信收到借款需求后，实控人先把款项打给借款人，要求借款人分期付款。然后，宜信公司将这笔债权划成各种短期期限和不同利率水平的理财产品，供广大投资者在线挑选。因此，债权转让的本质就是拆分债权，然后进行分别转让，这种做法极易形成金额庞大的资金沉淀或资金链断裂。这种模式为“专业放贷人”的模式如2-3所示：图2-3“专业放货人”模式2.3P2P网贷平台发展现状2.3.1规模扩展快，但正常运营平台呈下降趋势自2007年国内第一家网贷平台一拍拍贷成立以来，我国网贷平台得以迅速发展，P2P网贷平台呈现爆发式增长。2011年网络借贷行业总成交量达到60亿元，2012年整个网贷行业的成交量高达200亿元。2015年全年的累计成交量达到9823.04亿元，历史累计成交量达到了13652.21亿元。2018年底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了69758.04亿元。截止2012年底，P2P网贷平台正常运营数量仅为150家，相比2013年至2016年的发展，前五年的平台发展速度算是相当缓慢的，但是也可以看出2010年至2012年间的是成倍数的在增长。随着互联网技术的成熟，理财市场的宣传导致需求量的激增，截止2015年底网贷行业正常运营平台数量飘升至3433家。相比2012年增长超过3000家，增长幅度超过20多倍。随着网贷行业平台数量的极速增长，带来了很多的问题，跑路、兑付困难、造成投资人的损失。至2015年底国家正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷行业正式纳入银监会管理，网贷行业无监管时代成为历史。网贷行业也进入一个新的发展阶段。截至2018年底，网贷行业正常运营平台数量已经下降至1086家，相比2015年底的数量下降了68%。P2P网贷行业己经从“野蛮发展”阶段迈向了“规范发展”的新阶段。2.3.2地区发展不均衡，主要集中于东部发达地区中国P2P网贷平台发展迅速，但地区发展并不均衡，主要集中在东部发达地区。从地区分布来看，网贷平台主要集中在经济发达的沿海地区，排名在前四位的是北京、广东、上海、浙江、江苏，仅四省市就分布了67.1%的网贷平台。经济越发达，资金的需求越强烈，供给越充足，P2P网贷发展资金基础越雄厚。2.3.3停业及问题平台数量众多从P2P网贷平台发展初始就不断出现诈骗、跑路、提现困难等等现象。从2007年P2P网贷平台在中国落地以来，经过了10年野蛮式的疯狂发展之后，在2018年终于迎来“雷声滚滚”的一年。整个国内P2P网贷平台出现了雪崩似的连锁反应。2018年6月-7月间的49天内，全国共计有196家P2P网贷平台出现不同情况的运营问题，有提现困难的，有跑路的，也有涉及诈骗及经侦调查的，还有停业清盘的。3我国P2P网贷平台存在的问题以2019年2月倒闭的平台为例，共倒闭22家，包括金博士、投吧、蜗牛在线等，众多平台停业或倒闭的直接原因包括跑路、提现困难、停业、转型、经侦介入、暂停发标、延期兑付、网站关闭等。但这只是表面现象，背后的深层次原因值得深入剖析，整个P2P网贷行业在信息披露、资金存管、准入门槛及监管方面存在很多问题，这导致了整个P2P行业风险的集中爆发。3.1平台运营信息不透明P2P是英文peertopeerlending(或peer-to-peer)的缩写，意即个人对个人。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。正常的模式是P2P平台作为中介连接贷款人和借款人，为贷款人找到投资渠道，为借款人提供融资渠道。在这样的模式下，借款人和贷款人的信息披露尤为重要，这主要应由P2P公司提供。但实际上在各家P2P平台运行过程中，贷款人的资金来源不予审查，借款人的收入来源也不披露。同时有的P2P平台，贷款人将资金投入平台后对于资金的去向也无法追踪，有的平台可追踪，但提供的借款人信息都是虚假的。还有一些P2P平台，投资人投资后公司会提供一份纸质债权清单，但是信批几乎为零，项目真实性无法核实。就算项目真实，投资资金是否进入借款人账户也不能确定，信息极不透明。这对于投资者来说辨别其风险是难上加难。3.2第三方资金存管不规范P2P网贷最开始就是作为一个连接投资者与借款者的“民间”中介，致力于实现资金的直接融通。它本身并不参与到交易当中去，例如为贷款进行担保等。但实际情况，往往是投资者的资金一经支付，并未存入银行等第三方金融机构，而是直接进入了网贷平台，甚至是公司法人的私人账户。这主要是由于我国的特殊国情以及监管的缺失。投资人的钱统一进入公司账户后，公司再将这些钱贷出去或者用来投资其他项目。公司的账户相当于一个资金池，你转进去的钱是否还在池子里或者具体投资了哪个项目无法确定，也没有一个清晰的资金流向。在运营一段时间后，公司银行账户上可能会躺着上亿的资金，对一些草莽出身的老板来说极具诱惑，道德风险很大，不免会出现资金挪用的情况，最终演变成自融、庞氏骗局，甚至有些老板蓄意诈骗，寻找机会卷款跑路，防不胜防。而对于P2P网络平台第三方资金存管的要求并没有文件说明，也没有硬性规定，这就更为P2P网贷平台卷款跑路提供了机会。3.3风险管理机制不健全由于P2P网贷处于行业的起步阶段，采用的风险管理手段简单化，零散化，缺乏更多系统、科学的风险管控方法。目前国内大部分P2P网贷平台风险控制手段仅仅停留在线下征信、引入第三方担保机制、提取风险金等相对单一的办法，尚未建立起风险的量化指标体系和风险的动态评估系统。这也和平台的风险防控意识薄弱有关，平台公司组织机构不够完善，甚至没有设立风险评估或者法律合规部门，对投资人造成巨大的风险。一旦平台出现风险问题，没有保障和赔偿机制，投资者的资金一去不复返，甚至求告无门，给社会造成恶劣影响。3.4准入门槛过低，平台资信不足由于平台的准入门槛较低，进入市场的网贷平台良莠不齐，有些平台缺乏高素质人才和成熟的管理经验，风控存在严重问题。很多P2P的老板没有金融背景，随便拉几个人搭个草台班子，找咨询公司编造投资项目，再写个合同模板就开始营业了。实际上，它们并没有靠谱的业务模式，更没有任何优质的项目，但是高大上的项目说明书令其真假难辨。有的平台管理者，只顾眼前，没有风险意识。为了获取大量利润，将投资者资金以高利率投向高风险的借款者，同时承担着担保责任。由于借款者的违约成本相对较低，极易出现借款者无法偿还贷款的情况，此时平台也会相应面临提现困难，资金链断裂的流动性风险。3.5缺乏有效监管到目前为止，国内对于P2P的定义、准入、信息披露等都处于立法的空白境地。我国涉及民间借贷的法律和司法借鉴只有《合同法》、《民法通则》和最高法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》。根据这些法律和司法解释，网络借贷平台的借贷活动属于民间借贷，而法律规定的民间借贷利率不得超过人民银行公布的同期银行基本利率的4倍。但现实情况中超过的比比皆是，这些行为没有被有效的纳入监管框架之中。虽然2017年2月《资金存管业务指引》的发布，到2018年下发的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》和《合规检查问题清单》，关于网贷的监管政策频频出台，整治效果显著。但不得不承认的是，一方面仍有部分企业没有进行合规整改，继续游离在监管体系之外；另一方面监管不可能把企业的各种实际情况纳入考量，因此存在一定局限性。4我国P2P网贷平台可持续发展的对策建议4.1建立完善的信息披露机制所谓信息披露也称信息公开，是指P2P公司按照相关法律的规定，将与其经营有关的重大信息予以公开的制度。从当代经济来看，在信息时代，信息的公开能为投资者和借款者提供充分的信息，有利于投资者做出正确的决策，还可以发挥公众监督P2P公司的作用。具体披露内容应包括P2P公司自身经营的报告，比如财务会计报告、平台的治理情况等，高管人员的组成和变动等。还应该对于贷款人和借款人的信息进行互相披露，在核定贷款项目时，对于借款人的各项信息详细调查，并将调查情况如实通知贷款人，减小因信息不对称造成的风险。针对平台对于借款人和贷款人信息的调查，平台可以选择与具有成熟征信体系的第三方合作，共享信息资源，避免自己建造风险评级体系所耗费大量的资金和时间。4.2建立以银行存管为中心的资金存管模式目前银行与P2P平台进行资金存管有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。其中以银行直连式对平台的审查条件最为为严格，此种模式中，用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。所以平台应建立以资质好的银行存管为中心的P2P业务监管体系，在合规银行开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户，通过存管银行对投融资双方的充值、提现等支付结算进行监管，追踪项目资金流向，验证业务资料及平台标的信息披露的真实性，提升平台公信力；同时，应拒绝使用银行和第三方公司合作的资金联合存管模式，以规避平台私自挪用投资人资金的风险；另外，在银行存管正式上线之后应进行适度宣传，避免过分夸大宣传，以免误导投资者。4.3建立完善的风险管理机制互联网金融迅速发展的今天也带来了很多风险，P2P平台应制定出一套完整的风险防控体系，来控制风险，保证平台的正常运营。应明确P2P网络借贷信息中介机构的性质，建立以第三方担保为中心的保障体系，取消过度风险准备金制度，禁止变相承诺保本保息等不合规自担保模式；强制要求第三方担保，充分利用抵(质)押担保；加强与保险公司合作，适度创新风险准备金制度，如贷款履约保证保险、质保服务专款等。此外，平台要建立大数据智能风控体系，开启全方位风险管理，充分利用大数据、人工智能等金融科技手段，建立智能风控体系，将风控理念贯穿于平台运营和产品的全生命周期。4.4建立严格准入机制准入机制的建立一方面应该包括对平台的准入，另一方面还要包括从业人员的准入。对于平台的准入机制建立，要从平台实力入手。因为平台实力是影响P2P网贷平台生存状况的首要因素，主要表现在注册资本、注册地和平台背景三个方面。对于P2P平台的准入制度可以设立注册资本最低限额。还要积极引进真实可信、行业相关、专业性强的平台背景，对于平台背景设置相关要求，比如必须有国资、上市公司、风投股东等参股。同时还要对平台的高管设置从业标准，比如必须由具有丰富金融信贷知识和相关从业经验的从业人员来担任管理人员，同时其任职资格要经过监管机构的批准。对相关从业人员进行相关业务培训，加强从业者的专业素质、职