【当前村镇银行发展面临的困境与优化建议分析10000字】

当前村镇银行发展面临的困境与完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u9430当前村镇银行发展面临的困境与完善对策研究 13934一、引言 117082二、相关文献综述 219513（一）国内研究现状 24020（二）国外研究现状 31357三、村镇银行发展的现状及面临的困境 31171（一）当前村镇银行营运状况 317919（二）村镇银行当前发展的主要问题 826036四、村镇银行发展困境的化解对策 1113719（一）“多县一行”制度 1126647（二）有序推进村镇银行并购重组 127307（三）加强对村镇银行的监管 1317417（四）坚守定位，规范主发起行制度 1317652（五）引入注资，打破主发起行制度的制约 1318993（六）主动拥抱金融科技 146127（七）加强人才建设 1430215（八）加大国家扶持 149908五、总结 15【摘要】为完善农村金融体系，促进农村经济的发展，十多年前我国开始创设村镇银行。村镇银行在促进农村地区金融服务发展和“三农”工作中发挥着重要作用。但是，随着农村金融市场的竞争日益激烈，村镇银行的缺点也随之暴露。本文在梳理了2017-2020年相关文献基础上，了解村镇银行现阶段的发展现状，剖析村镇银行发展过程中的困境，提出相应化解对策，使村镇银行能够化解当前困境，走可持续发展的道路。【关键词】村镇银行；发展困境；发展路径；重组改革一、引言村镇银行根据《暂行规定》定义是：有能力向当地农民提供适当的金融服务并支持农村的农业和经济发展的金融机构。其设立条件是需要经过银行业监管部门和财务部门的批准，之后村镇银行才能依法吸纳公共存款和正常运营。2006年12月，为了建全农村金融体系，解决农村经济发展困难，中国银行业监督管理委员会颁布了与社会主义新农村建设的相关意见。随后确立了首批村镇银行试点,意见提出要积极支持国内外银行资本、民间私有资本和产业资本，引导这些资本加速渗透至农村，并给客户提供充足的金融服务。2007年陇惠民村镇银行成立，这是我国第一家村镇银行。随着我国经济的快速发展，使得我国城乡经济水平差距不断拉大，城市与乡村之间的经济发展不协调，制约了农村地区经济增长速度以及中小型和微型企业在乡镇发展的空间。2017年党的十九大正式提出乡村振兴战略，党中央、国务院高度重视发挥金融在服务三农中的核心作用，各村镇银行以“立足县域、支农支小”为定位，积极扩展其服务网络，深入发展县域金融市场。为“三农”和小型、微型企业提供专业、现代和优质的金融服务，解决中小微企业“融资难、融资贵”的问题；利用绿色信贷和其他相关政策来不断完善农村地区的基础设施建设；同时还能为当地农民特别是在村镇银行中建档立卡的贫困户的增加金融服务需求。因此，村镇银行的自身定位与乡村振兴战略的内涵间有着密切联系。但是，受各种因素影响，一些村镇银行违背了支持农业并帮助小型市场的经营理念。这不仅反映了村镇银行在发展中的困难，也反映了村镇银行在此背景下的一种新挑战。本文从村镇银行目前发展现状入手，分析镇银行发展困境，提出化解对策，让村镇银行能持续发展。二、相关文献综述（一）国内研究现状村镇银行于2007年逐渐设立后才遍布全国。因此，与国外研究相比，国内的研究调查起步较晚，但是对农村金融的研究仍然有许多专家和研究人员进行探索。1.村镇银行当前存在的问题李金秋（2018）概括了当下村镇银行存在的主要问题：一是由于村镇银行成立时间较短，公众信任度不足导致其吸收存款能力有限；二是村镇银行业务范围小运营成本高；三是村镇银行风险管理能力和风险控制系统不够健全，可能会造成决策失误；四是村镇银行在市场的竞争力较弱。李红玉和陆智强（2019）对村镇银行在建设中的困境进行了如下归纳：一是村镇银行作为支农的机构与获得盈利是存在矛盾的；二是村镇银行的股东与民间资本之间的经营管理存在矛盾；三是村镇银行的经营模式与当前银行中的创新经营模式之间存有矛盾。2.化解村镇银行困境的对策研究胡璐（2018）对村镇银行走可持续发展提出四点建议：一是村镇银行应细分市场并对客户有相应的层次划分；二是推广普惠金融的政策，使城镇客户感受其益处；三是村镇银行应提高自身的金融科技水平；四是村镇银行应开拓自身的市场营销能力。窦佐伟（2020）提出观点，政府首先要建立一套完善村镇银行与其他银行差异化的监管机制，引导村镇银行走上可持续发展的道路。村镇银行也要提高自主运营能力，探索有特色有差异的发展途径，同传统涉农金融机构的业务展开错位竞争。吴娟频和计然（2020）的看法是，因村镇银行设立过程中缺乏科学的防控措施，因此村镇银行在日后的建设过程中应建立明确科学的量化管理机制同时政府也应出台相关的政策和法律文献确为村镇银行的建设提供保障。（二）国外研究现状村镇银行是一种新型的金融机构，它是我国农村金融体制改革中的制度创新产物。在资产规模，治理结构，范围和市场定位方面都与外国社区银行相似。在国外村镇银行被定义为社区银行，对社区银行的定义大致可分为两类。RoberT·Deyoung等（2003）认为：社区银行是一种独立银行，其资产规模在1亿美元以下，能够在区域内开展组合贷款、保险储蓄等业务。而ScottE.Hein.TimothyW.Koch.S.ScottMacdonald（2005）认为：资产规模的多少是区分社区银行的主要标准，社区银行存在区域限制，通常是在限定区域内进行吸纳存款和发放贷款，且经营集中，规模小。村镇银行的研究在国外开展时间较长，也相对宏观，相关的理论体系相较于国内更为完善和全面，为国内有关村镇银行的研究提供了足够的理论基础。通过梳理，他们的研究可分为：第一，村镇银行与区域经济发展的联系；第二，村镇银行与关系型借贷；第三，村镇银行与大银行的差异；第四，村镇银行会遇到的风险；第五，村镇银行业绩的好坏；第六，发展优势。三、村镇银行发展的现状及面临的困境（一）当前村镇银行营运状况1.村镇银行的发展现状根据现有信息可知2007年我国设立了19家村镇银行，2013年已经突破至1071家村镇银行。十九大以后，2017年我国已设立1601家村镇银行，截止到2019年12月末设立的村镇银行已增至1630家，具体数据如图3-1所示。按照东西中部区域划分，东部地区设立了544村镇银行，占村镇银行总数的33.99%；西部地区设立了483家村镇银行，占总数的29.63%；中部地区设立了593家村镇银行，占总数的36.38%。由此可见，村镇银行的设立主要集中在中部地区，具体数据如图3-2所示。按照行政区域划分来看东部区域里数量最多的是山东省，西部区域里最多的是贵州省，中部地区最多的是河南省，具体数据如图3-3所示。图3-12007年至2019年年末国内村镇银行数量的数据图图3-22019年年底全国东西中部地区村镇银行分布情况图3-32019年年末各省（直辖市）村镇银行数量分布目前，村镇银行发展模式分为四种：一是在主发起行设立相对独立的事业部或管理总部，二是设立独立的金融控股公司或村镇银行设立为投资管理类型，三是各个地级市设立总分行制村镇银行，四是“多县一行”模式。2.村镇银行资产规模2007年是村镇银行试点计划的开启之年，当时村镇银行仅有730,000,000元的资产总额，随着发展，我国村镇银行的资产在2015年时已超过1,000,000,000,000元，截止到2019年末我国村镇银行总资产达到169000亿元。具体数据如图3-4所示。图3-4村镇银行2007年至2019年年末资产总额统计情况资料来源：中国银行业协会3.村镇银行的存贷款业务我国村镇银行2011年贷款余额为130,500,000,000元;我国村镇银行截止到2018年末存款余额已达到11800亿元，贷款余额为9400亿元。具体数据如图3-5所示。图3-52011年至2018年村镇银行贷款金额统计情况资料来源：中国银行业协会此外，根据2018年年末金融机构涉农贷款余额来看，与其他商业银行相比，村镇银行在农林牧渔业贷款、农村（县及县以下）贷款、农户贷款及涉农贷款的余额虽然较小，分别占中资小型银行的9.55%、6.38%、9.96%、6.34%，但是保持着一定的增速，尤其是农村（县及县以下）贷款和农户贷款的增速超过了10%，具体如表3-1所示。表3-12018年年末金融机构涉农贷款情况农林牧渔业贷款农村（县及县以下贷款)农户贷款涉农贷款余额（亿元）同比增长余额（亿元）同比增长余额（亿元）同比增长余额（亿元）同比增长全部金融机构394241.80%2663686.00%9232213.90%3268065.60%中资大型银行64190%955954.50%3241215.90%1178304.40%中资中型银行261812.00%492830.70%18471.30%772332.20%中资小型银行222408.70%9793815.50%4620221.40%10977314.20%其中：农村信用社8029-14.70%18474-13.90%11697-10.70%20597-13.50%农村商业银行1748011.40%6589417.10%3714122.50%7444315.70%农村合作银行523-19.10%963-20.50%604-23.30%1182-20%村镇银行21246.50%624510.20%460116.70%69569.70%资料来源：《中国农村金融服务报告（2018）》根据中国银监会发布的银行业金融机构用于小微企业贷款的情况，截止到2018年年末，银行业金融机构发放小微企业贷款金额约3,329,000,000元，其中商业银行发放了约2,522,000,000元，大型商业银行发放了约710,000,000元，股份制商业银行发放了约为457,000,000亿元，城市商业银行发放了约为626,000,000元，农村商业银行发放了约696,000,000元。银监会所披露的数据中不包含村镇银行，但是根据中国人民银行所披露的数据，可以大致估算出村镇银行发放的农户和小微企业贷款约为0.86万亿元，占比仅为商业银行个发放小微企业贷款数量的3.4%，农村商业银行发放小微企业贷款数量的12.36%，但这一占比基本保持在稳定水平，具体数据如表3-2所示。近年来，小微企业信贷市场的竞争伴随着各类商业银行的投放力度而加剧，在这种环境下，村镇银行仍能保持稳定状态，说明村镇银行依旧稳定发挥着“支农支小”的作用。表3-22018年银行业金融机构用于小微企业贷款的情况机构名称2018年2016年发放贷款额占全部金融机构比重发放贷款额占全部金融机构比重银行业金融机构33.49100%26.7100%其中：商业银行25.2275.31%20.376%大型商业银行7.121.2%6.624.7%股份制商业银行4.5713.65%3.914.6%城市商业银行6.2618.69%4.516.9%农村商业银行6.9620.78%518.7%村镇银行0.862.57%0.72.6%单位：万亿元资料来源：《中国农村金融服务报告（2018）》4.村镇银行风险控制能力4.1村镇银行资产负债率资产负债率是反映银行资产负债程度的一个指标，村镇银行从2011年开始资产负债率都大于等于85%，总体呈平缓上升趋势。据调查，多数商业银行的资产负债率均为90%及以上，村镇银行的资产负债率低于90%说明了村镇银行当前发展空间不充分，发展能力较为欠缺。具体数据如图3-6所示。图3.6村镇银行2007年至2015年资产负债率折线图资料来源：中国银监会4.2村镇银行存贷比截止到2019年末村镇银行的存贷比为78.5%，因2015年准则取消了存贷比不超过75%的规定，因此村镇银行在存款吸收这一方面，具有很大上升空间。具体数据见表3-1.表3-3村镇银行贷款总额与存款总额之比情况年份村镇银行存贷比：%2012年76.30%2013年78.30%2014年83.70%2015年78.60%2018年75.90%2019年78.50%资料来源：中国银行业协会（二）村镇银行当前发展的主要问题发展了十多年的村镇银行，直到现在仍坚持支农支小的服务宗旨，为国家农村金融体系的健全和改善发挥了积极作用。同时也成为了为服务“三农”和支持中小型、微型企业发展的重要力量。但是在其发展过程当中，面临的问题和挑战依旧不能忽视。1.村镇银行较同行间竞争力不足第一，村镇银行发展时间较短，自身基础不如大型的国有商业银行，受信度相较于这些大型国有银行也较低。村镇银行自身在农村金融体系建设中的优势尚未得到充分发挥，再加上宣传推广度的不足，使村镇银行难以被当地小微企业和农民接受，进而储蓄存款的吸收难度加大。第二，由于农村信用社成立早于村镇银行，因此就能够更早的获得宣传使得用户了解且信任它们，而对于一卸存款业务村镇银行又与农村信用社的相重叠，因此多数村镇客户更愿意选择农村信用社进行业务受理，这也是农村信用社的储蓄存款资金相较于村镇银行更高的原因。第三，其他相似的农村金融机构与村镇银行为争夺农村企业及农户的资金支持再加上同行竞争也很激烈，使得村镇银行无法通过留存收益增加资本。2.收入单一，盈利能力下降村镇银行的营业利润由存贷款百分比差即存贷款利息差构成，使得其收入渠道较为单一。2018年，1616家村镇银行的注册资本达1301.51万亿元，平均注册资本为8053.8万元。其中，天津华明村镇银行注册资本最高，金额达10亿元；汾西县太行村镇银行注册资本最低，金额仅为600万元。所有村镇银行中，注册资本是在6,000,000至30,000,000元之间的有331家村镇银行，占比20.48%；有480家村镇银行注册资本是介于30,010,000至50,000,000元之间，占29.70%；有520家村镇银行注册资本是处在50,010,000至100,000,000元之间，占32.18%；有221家村镇银行注册资本是介于100,010,000至200,000,000元之间，所占比例16.68%；64家村镇银行注册资本高于200,000,000元，占3.96%。因此可以看出村镇银行的注册资本大多数都较低，主要经营活动仅限于公众存款和贷款发行等。因此村镇银行作为小型的农村金融机构，不仅会受到资金来源、产品种类、贷款额度等限制，而且在下行的经济环境中对贷款业务开展金融风险监管、不断减费让利支持中小型、微型企业发展等行为下，自身的利润空间收缩，导致盈利能力下降。具体数据见图4-1所示。图4-12018年村镇银行注册资本3.偏离创办初衷国家为发展农村金融出台了一系列相关政策而产生了村镇银行。设立村镇银行的最初目的是要利用其立足于农村的特征发挥其支“农”支“小”的作用。因此浓厚的“政策性”是村镇银行的一大特点。但是作为一家商业银行，村镇银行必须获得盈利才能有所发展。所以在两种价值理念间有着剧烈冲突，这也成为村行面临的一大艰难抉择，也让设立村镇银行的最初目的逐渐偏离。具体体现在以下两个方面：第一，由于自然因素是对农业生产水平好坏的影响因素，盈利和亏损是不确定的，许多村镇银行把在农村收到的存款转移到城市工业和商业项目中，以降低风险，提高收益。第二，多数村镇银行为了获得更多的利润，扶持的客户也由需要扶持的农户变成了中型企业、小型个体工商户。4.主发起人制度的缺陷根据现行制度，村镇银行必须由持有一定比例股权的银行业金融机构设立，这种形式称之为“主发起行制度”。从发起人角度来看国有大型商业银行、外资银行、农村商业银行等大型银行都参与了村镇银行发起行的创建和设立。大型国有银行拥有大量资本，可以为农村银行提供更多的帮助。其中设立和建立了140家农村银行，占村镇银行总数的8.7％；发起设立的70家村镇银行是股份制银行，占比4.3%；458家村镇银行由城市商业银行共发起设立，占比为28.3%；935家村镇银行由农商行设立，占比57.9%；设立的13家村镇银行由外资银行发起，占比为0.8%。具体数据见图4-2。图4-22018年村镇银行主发起人根据主发起制度，一些具有强烈投资意愿的民间资本无法设立村镇银行。这些制度不仅削弱了对民间资本的投资热情，而且民间资本持有人的投资自由权利。在当前形势下，地方城商行是发起设立村镇银行的主要力量。但是，由于商业银行对农村金融业务和农村金融的盈利能力并不熟悉，导致村镇银行对“三农”的运作能力降低甚至偏离“三农”的目标。5.金融科技的发展对村镇银行业务造成冲击传统的金融机构使用互联网技术以及ICT进行融资、投资和支付等新模式构成了互联网金融。随着进入互联网金融时代，客户对银行业务的办理又有了新的需求，因而传统的业务办理模式受到了局限。在互联网金融时代，大中型银行的科技实力远高于村镇银行，技术开发所耗费成本也比村镇银行低。此外，与市场上相匹配的信息系统少，互联网金融的迅速发展使得村镇银行难以发展其业务。在托管方面村镇银行使用的系统较为复杂，既有发起的银行进行操作，也有通过聘请专门的公司对此操作。与村镇银行合作的第三委托方负责系统维护的工作，银行内部的系统操作人员仅负责对业务终端及设施的管理和维护。村镇银行在信息化建设方面、人力及资金投入方面都存在滞后性。一旦遇到后台系统需要维修等相关问题，就不得不向其发起行进行求助，通过发起行来解决相关系统运维的问题，这样会大大降低解决的效率。6.人力资源短缺大多数村镇银行缺乏专业人才，大多数职工属于短期培训即可上岗工作。多数中层管理者多数为基层晋升上来的，缺乏金融领域的专业培训。高层管理中大部分是身兼多职的领导，对于机构的监管不到位。因此对风险防范的意识而言村镇银行自上而下都显得较为薄弱。村镇银行高端人才贫瘠的原因是：一方面是村镇银行大多数在欠发达地区，地理位置偏远无法吸引高端人才应聘；另一方面村镇银行招聘门槛低，招聘的部分员工专业素养较弱，致使在业务操作时风险上升。四、村镇银行发展困境的化解对策（一）“多县一行”制度2018年9月，中国银行和保险监督管理委员会在试点区域启动了“多县一行”项目，。与以前的村镇银行“一县一行”模式相比，此次“多县一行”模式专设在中部，西部和偏远贫困地区。运行方法是从几个邻近县中选择一个县，将此社为该模式下村镇银行总部，并在邻近的县区开设支行。开展该试点项目的目的是增加对中西部以及偏远和贫困地区的投资，解决欠发达地区的问题，扩大金融服务的辐射范围，并获得金融服务。作为农村和城市之间发展的纽带村镇银行可依据“多县一行”政策加快组织架构和产品创新，提高服务实体经济的效率以及提高欠发达地区村镇银行的覆盖率。同时，村镇银行必须抓住机遇，利用自身机构小，决策快，服务本地的优势，打破传统业务模式，适应社会需求，打造出既与客户需求相适应又能贴合金融科技的产品，提高村镇银行的同业竞争水平。以山西省交口县融都村镇银行为例:交口县拥有大量丰富的矿产资源，但金融机构覆盖率较低，在国家供给侧结构性改革的环境下交口县许多企业进行改革，在此条件下为村镇银行提供了良好的发展环境。交口县融都村镇银行由山西省尧都农商行发起，于2014年2月正式开业。融都村镇银行下属的石楼支行是截止至2019年年底山西省唯一的“多县一行”试点政策下所建立的村镇银行支行。从业务规模方面来看，2019年年末，融都村镇银行的存款余额为9.2亿元，其中石楼支行存款为0.5亿元占融都村镇银行存款余额总额的5.5.%。据统计，石楼支行成立以来，每月新增1000万元存款，由此可见“多县一行”支行的设立，扩大了其存款规模。2019年年末，融都村镇银行贷款余额为6.27亿元，其中石楼支行的贷款有330万元，占融都村镇银行贷款余额总额的0.52.%具体数据见表5-1所示表5-12014年-2018年融都村镇银行存贷款业务情况年份201420142016201720182019存款余额（万元）24009.8126769.2933951.345303.6259171.192011其中，石楼支行5062.8全行相比上年增速（%）011.4926.8333.4430.6155.5贷款余额（万元）18770.2626068.0641053.347260.0948838.7462669.1其中，石楼支行330全行相比上年增速（%）038.8857.4915.123.3428.32（二）有序推进村镇银行并购重组村镇银行经过十多年的发展，在农村金融机构行业内已有一些具有较强管理能力和发展水平较高的主发起行，这些发起行可以成为资源并购整合方。这样并购方有着足够的资本和与时俱进的信息系统，并且在探索小微型金融模式并购方面也有丰富的理论和实践经验。对村镇银行并购重组的理由是：一方面一些主发起行不再能为村镇银行提供金融支持，少部分村镇银行存在较高风险，其主发起行无法对风险进行防控；另一方面利用并购可以为村镇银行创造出新的市场价值，提供新的转型方向。这样使受限于原有模式下的村镇银行，通过并购整合的方式提升了经营效率。同时允许效益较好的，表现优异的管理总部或投管行并购重组本系之外的村镇银行，并鼓励其参与到“多县一行”的试点中，充分发挥其规模经济能力，扩大村镇银行的覆盖面。进行合并重组后对村镇银行的帮助如下：第一，降低了单体村镇银行的治理成本，使曾经复杂的管理机构简约化、减少了聘请管理人员的薪酬支出，同时收到的监管处罚风险也降低了；第二，提升了村镇银行的抗风险能力，进而可以提升村镇银行在同行中的竞争力，树立良好的企业形象；第三，增强了村镇银行科技实力，合并重组后的村镇银行资金实力相较于重组前更雄厚，从而能够在金融科技上投入更多。（三）加强对村镇银行的监管一方面地级市总分行以及“多县一行”试点要制定明确、可行、有效的监管措施，确保新增的分行支行能够在当地吸收的资金全部或主要用于当地；另一方面在推进管理总部模式下货投管行试点中，不得减少法人数量也不可以将并购或自由的村镇银行转变为分行或支行；最后要进一步完善关于村镇银行坚守定位即县域服务、“支农支小”的相关政策措施，例如参照当地人均GDP数值确定户均贷款数额。（四）坚守定位，规范主发起行制度设立村镇银行的目的就是为了促进农村金融的改革，让农村金融得以可持续发展，对村镇银行而言，始终将支农支小作为立身之本，专注传统信贷主业和专注小微企业客户和农户。要将自身业务做好做稳，结合当地的产业作为创新业务的突破口，做出与当地相契合的特色金融服务类产品。同时发挥自身因距离客户近的地理条件，更容易、便捷的优势，例如：获取客户真实情况例如走访调查获取客户的家庭状况是否存在失信风险以降低不良贷款和信息不匹配的风险。监管部门也要进一步制定和完善对村镇银行的考核和资金监管，引导村镇银行的资金向县、村投放。村镇银行发展除了坚守自身定位之外也应符合现行政策。主发起行应构建有效股权结构以及完善股权转让、质押等方面的管理体系。此外，主发起行既不能违背村镇银行行政管理机制、套用主发起行自身的治理模式，也不能发起村镇银行后不予以管制。主发起行的管理应高效有序，履职有把控，工作有方法，要做到既管好战略、风险和高层人员也要做好服务和审计。（五）引入注资，打破主发起行制度的制约针对一些村镇银行，可以根据层层筛选引入合格的投资方对其进行收购或注资。同时对个别缺少治理能力或治理意愿不强的主发起行，当地的监管部门可根据现行规章对进行主发起行的优进劣出。同时针对高风险村镇银行可引入地方企业、非金融机构化解风险，持股比例可大于10%，但主发起行所持股权不得小于51%。（六）主动拥抱金融科技当下金融科技给传统金融业务带来的影响深远，倘若村镇银行不能发展金融科技，村镇银行的客户将逐步流失，最终使得村镇银行被市场淘汰。因此主动拥抱金融科技利用互联网、大数据、云计算等核心技术解决这一系列问题。金融科技对村镇银行的解决路径如下：一是依托发起行的科技体系支撑，让单一的线下业务转变为线上线下相结合，例如下载手机银行APP、网上银行等基础性电子渠道以及快捷移动支、移动POS机等创新业务，发挥金融科技在村镇银行业务中的作用；二是地方作为“小法人”建立自行建立系统，筹集资金，符合自身特点和业务切合的平台；三是委托第三方平台托管；四是鼓励以村镇银行为主要服务对象的专业金融科技服务公司的发展。据调查，目前有许多开放的金融平台提供租赁业务，第三方平台的技术可以优化村镇银行的业务流程并提升其业务能力。（七）加强人才建设村镇银行首先要通过大力宣传扩大其知名度，让大学毕业生、社会银行从业人员等高端人才清晰了解村镇银行的发展优势，鼓励当地政府提供相应的福利对人才进行招揽。其次，完善员工的绩效考核，形成内部动态激励。最后，通过定期的人才培训，开展多元化员工研修培训提高员工职业素养，定期为基层员工开展关于防范风险、提升服务水平、创新产品等专题培训使得村镇银行能够健康、有序的运营。此外，村镇银行可以积极主动的与专业的金融咨询团队和高校合作，实时了解金融业内的动向并对其研究，对团队研发出的创新型产品进行买断，提高自身行业竞争能力。（八）加大国家扶持为了给村镇银行营造良好的经营环境，推动可持续循环发展，需做好以下几点：第一，对村镇银行支付系统正常运行及安全做好维护，以提高支付系统的安全性、可靠性和村镇银行整体水平。第二，适当拓宽村镇银行的融资渠道，政府需对村镇银行发放一些支农贷款或专项政策性贷款。第三，建立农村的农业保险制度。第四，2013年中国人民银行取消了贷款利率限制，金融机构内的竞争更为激烈，处于较为弱势的村镇银行也受到不利影响。因此需合理的放宽利率的管制，打破城乡之间的资源配置不合理。此外，我国需在商业性保险机构和村镇银行及农村个体三方之间充分发挥协调性的作用，尽快研究出农业保险的制度，减少村镇银行的贷款风险。同时地方政府需要更多的信任村镇银行，除了积极向村镇银行提供金融科技发展方面的建议外，还应提供具体的指导方案和扶持政策，并实施有关税收优惠政策和保障措施。人民银行也应在村镇银行的发展中提供相应的技术支持，例如对于完善系统、对接信用信息库、创新业务的开发等。政府还应该优化农村信用环境，健全风险补偿机制，使村镇银行能够持续经营和发展。五、总结村镇银行是我国农村金融机构转型的产物，大多设立在经济能力薄弱的农村地区。农村金融体系不健全，存在一定风险，而且金融机构之间的竞争越来越激烈。村镇银行未来发展的主要挑战是有效防范管理风险以及提高我国农村银行各项业务水平。我国村镇银行的起步时间较为短暂，要想将村镇银行的服务理念和业务真正渗透入农村地区并且有效为当地涉农客户服务，落实村镇银行的可持续发展，是一个漫长的过程。结合当前村镇银行的问题，探索农村地区建设的研究人员也应寻求更有效的应对措施，以促进村镇银行的可持续发展。村镇银行应要找准自身在市场中的位置，不仅要完善自身治理能力，有关“农业、农村和农民”的问题也要积极寻求解决的创新途径。除了建造人才队伍，村镇银行也离不开政府、银行及其他相关机构的配合，不断加强业内监督和政策支持，以改善自身外部服务环境。同时，村镇银行应塑造良好的企业文化，建立科学的职工选拔，在员工培训方面，应制定好培训计划，确保员工能够与时俱进的学习到新知识和新技能，充分发挥员工潜力。对于我国村镇银行目前在发展中遇到的各种问题，既不能靠银监会发布的指导意见和相关政策完全解决，也不能全部效仿商业银行的解决方式，而是需要村镇银行的负责人、地方政府和金融机构了解农村经济的实际情况，因地制宜的开创灵活多样的业务，走差异化发展道路。我们要以村镇银行为突破口，结合农村经济发展现状，建立多元化，多层次的农村金融服务体系，更大程度上推动国家农