抵押贷款操作流程图解

任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向个人/企业房地产抵押贷款时，需按我行的规定提交相关材料。借款申请书借款人身份证结婚证〔借款人、抵押人〕户口簿〔借款人、抵押人〕企业营业执照正副本〔需年检〕企业组织机构代码证正副本〔需年检〕企业资金流动流水账〔近半年〕企业开户许可证〔如未开户，可在我行申请开立根本户〕税务登记证正副本〔需年检〕近半年缴税凭证房地产评估报告〔评估公司〕受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。判断材料是否齐全、真实、有效。是否受理客户经理客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，在请示主管外勤副行长后确认是否受理。贷前调查客户经理收到借款申请资料后，由两名客户经理实地调查。调查应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，客户经理应对其内容的真实性、完整性和有效性负责。1、借款人根本情况：借款人主体资格、历史沿革、地理位置〔包括注册地〕、组织形式、职工人数、在其他银行的开户、借款情况、实际控制人、其关联企业等；2、经营者素质和股东背景：包括法定代表人〔或负责人〕和其他高级管理层成员的学历、从业经历、业绩、品德以及资信情况、经营管理能力等；3、生产经营情况：借款人的生产经营情况是否正常，原材料供给是否充足，在同行业中的地位以及未来的开展方案和前景，通过多渠道了解掌握企业的有效资产及其状况；注意收集非财务信息，深入企业生产、经营和销售现场，了解企业水、电使用情况及纳税记录是否与生产、销售情况相匹配，通过实地调查以及与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况；4、财务状况：重点分析企业的实收资本、货币资金、应收账款、存货、固定资产、负债情况、或有负债、经营活动现金净流量、投资活动现金净流量、筹资活动现金净流量、主营业务收入、主营业务本钱、净利润、资产负债率、速动比率、债务保障能力、净资产收益率等，分析企业第一还款来源是否充足；5、融资及信誉状况：企业在金融机构有无逾期还款的不良记录；企业及其关联方有无逃废债务的不良记录；企业在人民银行企业信用信息根底系统和个人征信系统，在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；是否涉及诉讼等情况；6、了解资金需求及授信资金用途；7、其他有关信息。调查评估客户经理1、主要是借款人评价、业务评价，调查和评估分析的主要内容是借款的合规性，具体内容包括：借款主体的合规性，贷款工程的合规性；2、对借款人的背景、行业状况、自身经营风险、财务状况、管理者素质、现金流分析、公司治理结构、借款原因和用途、信用状况等进行分析，综合评定第一还款来源的充足性；3、根据借款人情况，按照人民银行规定的利率上下限，执行浮动利率，并做出效益分析；4、在对第一还款来源不能及时到位时的还款能力进行充分调查评估。完成调查报告整理上报经理客户对符合条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性、抵押物的保值性和真实性，提出该笔贷款的审查意见。根据贷款权限管理，报相关审批人。对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。审核风险合规部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并召集贷审会成员召开贷审会。审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷业务，对需要补充和完善事宜形成意见反应给业务部门和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审查意见提出审批意见。对超授权业务进行审核。审批行长对贷审会审议通过的信贷业务和超副行长授权的信贷业务进行审批。任务名称岗位流程描述贷款用途检查客户经理贷款发放15日内，客户经理对贷款借款人的资金去向和贷款用途进行跟踪检查，并填写《跟踪检查表》；通过检查、分析、判断、确认资金用途是否与贷款用途相符。定期检查客户经理1、贷款发放后，客户经理应有方案的对已发放的贷款进行贷后跟踪检查。检查内容主要是借款人的还款能力和担保人的代偿能力。详细记录每次、每户贷款的检查情况，检查记录应妥善保管。检查的方式可以采用联系、约见和走访等。2、检查的主要内容和程序包括：〔1〕授信后应对账户进行严格监控，在授信业务未执行完毕、我行相应权益未得到清偿之前，授信客户不得变更账户。〔2〕检查人员应定期分析借款人去的资信变化情况，原那么上每季度检查一次，按季出具贷后调查报告，发现不利我行贷款平安的情形时，应及时逐级报告，并就如何采取措施提出建议。识别发现风险预警信号客户经理按照预警信号对号入座。风险分类客户经理客户经理应每季度按照《贷款风险分类指引》、《贷款风险分类管理方法》的规定对受信人的授信业务进行风险分类。到期处理客户经理1、客户经理应按照借款人还款约定方式进行催收。贷款到期前对借款人为归还局部贷款本息出具贷款到期催收通知书，催促借款人筹措资金归还。2、借款人还清全部贷款本息后，对借款人的抵质押物办理解冻手续。3、借款人因经营资金出现临时性困难，资金