暑期实习心得

暑期社会实践调查报告

报告名称：小额贷款公司发展路径研究调研报告学

院：金融与统计学院专业、班级：

08金融(4)班

指导

教师：

胡援成

学生

姓名：

赵令宇

学号：

0082044

时

间：

2010-7-15至2010-7-20

地点：江西省赣州市

二○一○年8月10日目录一、 项目研究背景 -5-项目研究背景2009年2月，我省正式启动小额贷款公司试点工作。共有106家提出申请，省政府筛选确定了20个试点考察对象，并批复12家筹建。其中，5家小额贷款公司分别为南昌市东湖区捷信小额贷款有限责任公司、南昌市西湖区合信小额贷款有限责任公司、九江共青城恒信小额贷款股份公司、赣州经济技术开发区通盈小额贷款股份有限公司和贵溪市广信小额贷款股份公司，率先完成筹建工作并集中开业。后来又陆续有多家开业，全省至今已有34家小额贷款公司。今年，全省还将有60家村镇银行获准筹建。小额贷款公司自成立以来，为社会就业、中小企业发展、“三农”生产经营等做出了巨大的贡献。在小额贷款公司的支持下，各地中小企业、种养大户等资金实力明显增强，生产能力和经营水平也有了明显改善。据悉江西省累计发放小额担保贷款60.35亿元，其中：扶持个人创业38.88亿元，占全省累计发放总量的64.42%；扶持劳动密集型小企业21.47亿元，占全省累计发放总量的35.58%，累计设立小额贷款担保基金7.11亿元，全省小额担保贷款累计直接扶持个人创业13.57万人次，带动其他人员就业39.91万人次，到期还款率为97.98%。据鹰潭市小额担保贷款担保中心统计，2009年，鹰潭市共发放小额担保贷款2.1亿元，超额完成江西省“民生工程”下达的全年1.13亿元的任务，扶持个人创业2888人次，带动就业8720人次。据各地调查数据显示，小额贷款公司的单笔贷款在100万元以下的贷款总额占到全部贷款余额的近60%，其中70%的资金投放在小企业和“三农”上。长期以来，资金不足问题一直是制约县域经济、中小企业和个体工商户发展的瓶颈，国有商业银行以及大金融机构针对中小企业、个体工商户发放的贷款远远不能满足众多客户的需求，许多企业为解决资金问题，只能在民间借贷上谋求出路。而小额贷款公司以“低平台、短流程、高效益”为发展战略，以“方便、快捷、灵活”为经营方式，坚持“小额、分散”的贷款原则，在服务“三农”、中小企业和众多工商户，促进县域经济发展等方面，受到广大客户的好评。2009年的发布的《小额贷款公司试点工作实施意见》规定，小额贷款公司注册资本上限为2亿元，要求全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次性足额缴纳。同时，除股东追加注册资本金之外，小额贷款公司不能吸纳民间存款。即使增资扩股，也要在设立两年之后。而从金融机构最多能获得的融资，是资本金额的50%。然而这些限制性的条件让小额贷款公司的发展陷入了困境。在运作三个月之后，全省有多家小额贷款公司遭遇了资金瓶颈。如贵溪小额贷款公司，在开业一个月后，就迎来了贷款高峰，注册资金7000万元在9月底就全放出去了。导致公司无钱可放，而且很多中小企业求“金”若渴。在9月底资金空缺的20余天里，该公司拒绝了1000多万元的贷款申请。为了从银行获得融入资金3500万元，广信负责人夏明和银行展开了长达八个月的谈判，终于在2010年2月，才将资金融资到位。目前，虽然各地政府已经出台了支持小额贷款组织发展的若干意见或优惠政策，为切实扶持小额贷款公司拓展业务、发展壮大提供了条件。但小额贷款公司还面临着一系列的问题。本项目主要研究小额贷款公司在发展过程中遇到资金不足所带来的一些限制，根据实际情况，对该问题进行分析并提出解决方法。目前小额贷款公司发展状况赣州市共批准开业四家小额贷款公司：开发区通盈小额贷款公司——2009年7月开业，注册资金1亿元；赣县汇民小额贷款公司——2009年8月开业，注册资金1亿元；龙南富盛小额贷款公司——2010年3月开业，注册资金6000万元；章贡区汇禾小额贷款公司——2010年5月开业，注册资金1亿元。据金融办数据：四家小额贷款公司累计发放各项贷款924笔，金额56523万元，其中：个人非农贷款663笔，金额38492万元；中小企业贷款36笔，金额9350万元；农户贷款89笔，金额3548万元。现有各项贷款609笔，金额38347万元，其中：个人非农贷款399笔，金额25419万元，中小企业贷款33笔，金额5400万元，农户贷款61笔，金额2393万元贷款平均利率15.06%，累计利息收入1932万元，纳税156万元，实现净利润596万元，开发区通盈小额贷款公司不良贷款233万元，占贷款余额的2.21%。目前已经开业的四家小额贷款公司的管理制度都比较健全，其包括业务管理制度、风险管理制度、财务管理制度、风险披露制度等等，一般采取总经理负责制，大都执行《金融企业财务规则》及金融企业呆账核销管理办法。从这些实际数据中也可以看出，小额贷款公司不仅取得了良好的经济效益和社会效益，而且丰富了农村金融市场，推动了农村金融环境的改善，是一个良好的开局存在的问题在小额贷款公司的运作中，公司的业绩比较好，但是公司在经营过程中遇到诸多困难和问题，成为制约其发展的主要因素：风险大、成本高、待遇不公平制约公司的发展。小额贷款公司性质决定它服务对象是一些抗风险能力较弱的小企业和农户，风险可控度低，资金损失率远远高于金融机构。目前，政策规定小额贷款公司发放贷款执行人民银行贷款基准利率四倍，表面上看这个价格很高，但实际上远远低于民间拆解价格，而且公司要承担各种税费及管理费用，影响了经营小额贷款公司的积极性。银行融资难制约公司的发展。小额贷款公司在开业后几个月内，就会出现资金不足的现象，于是多次向银行提出申请融资准入要求，但银行部门对小额贷款公司这一新兴行业都过于谨慎。因此资金问题直接影响了公司经验效益的发挥。经营税费负担比较重。小额贷款公司虽然从事金融行业，但身份属于非银行金融企业，所以在各方面都不能享受银行金融机构的待遇。扔按普通的工商企业来缴纳，合计利息收入的30%将要用来缴纳税费。但是根据小额贷款公司与农村信用社改革的政策相比，弊端过大，不利于小额贷款公司的发展。征信系统无法惠及，贷款风险管理成本高。目前，人民银行的征信系统无法延伸到小额贷款公司，公司现有的运行模式均是基于公司员工，尤其是高管人员，对客户的“资信”状况比较了解，因此，这种运行模式只是把公司服务的“客户群”限制在一个比较狭窄的范围内，制约公司的业务发展。市场定位偏离。小额贷款公司的方向主要是为“三农”提供服务、为农户、个体工商户、微小型企业解决一些小额信贷。小额贷款公司在一些资金紧张的农村地区以及小企业的发展起到非常重要的作用。但是，随着小额贷款公司的发展，其市场定位及其业务拓展收到限制，如单笔贷款50万元以下必须占资本金额的70%，单笔50万元以上不得超过资本金总额的30%等等一些业务，制约了小额贷款公司业务的发展存在操作风险比较大。由于小额贷款公司内部控制不足、系统失败以及不可控制的时间造成意外损失的风险。从目前小额贷款公司的人员构成上来看，普遍存在人员少、专业技能弱的问题，小额贷款公司大部分人员均未从事过金融业务，业务知识欠缺，极易产生操作风险。建议要解决小额贷款公司发展中遇到的问题，我提出以下几点看法：小额贷款公司的后续资金来源是极大地制约了小额贷款公司的发展根本。因此，对于那些需要增资扩股的公司，因尽快批准，加快小额贷款公司的发展。对于后续资金的来源，也并不仅仅是在增资扩股上，还需要开辟新的后续资金来源渠道。如向商业银行或政策性银行申请转贷以及其他法人的委托贷款；在市场条件成熟或小额贷款组织自身实力足够强时，可以将其发展成为地区性或社区型商业性金融组织。加大政策扶持，为小额贷款公司营造宽松的环境。应对小额贷款公司给与相应的补贴，特别是对其发放的农户贷款，要实行税收减免的优惠政策。建议在小额贷款公司试点阶段，参照改革试点地区农村信用社实行减免政策，营业税按3%的税率征收，而不是按照目前的5%，所得税3年内减半征收，或通过当地政府给与相应政策补贴，对其进行必要的扶持，来推动小额贷款公司的发展。由市金融办牵头，各小额贷款公司参与成立小额贷款公司行业协会，及时解决小额贷款公司发展中遇到的共性问题提，明确小额贷款公司的扶持政策及措施，创造有利于小额贷款公司可持续发展的良好环境。小额贷款公司应尽快接入人民银行征信系统。解决征信系统数据接口问题，降低贷款调查成本。小额贷款公司在发放贷款过程中雨借款人存在信息不对称问题，这样很容易扩大贷款风险，加入征信系统，可以很容易掌握借款人的信用状况，从而减少信用风险的发生。加大员工的各种培训力度。我国小额贷款公司在目前人才短缺的情况下，