机动车辆保险与理赔实务课件：机动车辆保险综述

机动车辆保险综述2.1机动车辆保险简介

2.2我国的机动车辆保险

2.3机动车辆保险市场

2.4机动车辆保险合同

2.5国外机动车辆保险

思考题

2.1机动车辆保险简介

2.1.1机动车辆保险的概念

机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。世界上许多国家至今仍沿用汽车保险的名称，而我国已经统一改称为机动车辆保险。

机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大，机动车辆面临的风险主要有财产损失风险和人员伤亡风险两类。

1．财产损失风险

任何机动车辆都面临着交通事故和自然灾害造成的财产损失风险。

财产损失分为机动车辆本身的损坏、灭失和其他财产损坏、灭失。其他财产又分为车上财产和车下财产。

对于机动车辆保险来说，还应该区分在交通事故中直接损失的财产和间接损失的财产。直接的财产损失是指由自然灾害或意外事故直接造成的机动车辆、车上的物品和车下物品的损失。间接的财产损失又包括两部分：

(1)是为了施救被损坏的物品而消耗掉的财物；

(2)是指保险车辆发生意外事故，致使停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信中断的损失，以及由此而引起的其他人员、财产或利益的损失。

2．人员伤亡风险

机动车辆行驶中也面临着人员伤亡的风险。

意外的交通事故或者自然灾害可能使驾驶员本人发生伤亡，也可能使车上其他人员发生伤亡，同样也可能使车下人员(包括处于其他车辆上的人员)发生伤亡。

驾驶员即使在车下，也可能发生伤亡事故。

在机动车辆保险中，要严格区分保险事故引起的人员伤亡和非保险事故引起的伤亡；驾驶员及其家属的伤亡和其他人员的伤亡；车上人员(包括不正常下车人员)的伤亡和车下人员的伤亡。在车下人员的伤亡中，要严格区分处于其他机动车辆上的人员伤亡与处于非机动车上人员和行人的伤亡。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故，特别是在第三者责任事故中，其损失赔偿通常是难以通过自我补偿的，必须或最好通过保险这种风险转嫁方式将其面临的风险及风险损失在全社会范围内分散和转移，以最大限度地抵御风险。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的单位、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果在全社会范围内分散与转嫁。机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种重要、有效的技术，是一种不可缺少的经济补偿制度。2.1.2机动车辆保险的特点

机动车辆保险的基本特征，可以概括为以下几点。

1．保险标的出险率较高

2．业务量大，投保率高

3．保险利益扩大

4．被保险人自负责任与无赔款优待2.1.3机动车辆保险的作用

机动车辆保险在不同的社会制度及不同的历史时期具有不同的作用。我国现阶段，机动车辆保险在维护社会稳定、防灾减损以及提高车辆性能等方面起着重要作用。

1．稳定了社会秩序

2．扩大了汽车的需求

3．保证了道路安全畅通

4．促进了车辆安全性能的提高 2.2我国的机动车辆保险

2.2.1我国现行机动车辆保险险种

2006年3月1日，我国的《机动车交通事故责任强制保险条例》公布，并于2006年7月1日起施行。

伴随着机动车交通事故责任强制保险的实施，车损险和商业第三者责任险发生了重大变化。中国保险行业协会率先提出，各保险公司经营的商业车险又将使用统一条款和费率，这一规定于2006年7月1日起正式实行。2008年2月1日零时起，新的交强险责任限额和费率方案开始实行。中国保险行业协会为目前现有的财险公司制定了A、B、C三款商业险，各家保险公司从中进行选择，这样就告别了以前各家财险公司各自为政的局面。针对商业险的A、B、C三款，中国保险行业协会还推出了车损险的基础保费和费率。此次统一的是车险中的主险部分，即车损险和商业第三者责任险，条款以人保、平安、太平洋车险条款为基准，在此基础上有细微调整。而对于划痕险、玻璃险等附加车险，仍允许保险公司进行差异化经营。目前我国机动车辆保险产品的分类如表2-1所示。表2-1我国机动车辆保险产品的分类当然在这个列表中是比较常见的车险险种，车险改革后，有的保险公司把全车盗抢险以及车上人员责任险也列为基本险，比如，中国保险行业协会根据人保制定的《机动车辆保险条款(A)》就把车上人员责任险作为基本险，并可单独投保；根据太平洋保险公司制订的《机动车辆保险条款(C)》把盗抢险及车上人员责任险同样作为基本险，也可单独投保，如图2-1所示，主要体现在主险的附加险方面。图2-1机动车辆保险产品的分类

1．机动车交通事故责任强制保险

《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对保险机动车发生道路交通事故造成本国人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”依据此条的规定：

(1)该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭受的损害；

(2)第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害；

(3)该强制性保险有一定的责任限额，保险人只在该限额内承担支付保险金的责任。

2．商业机动车保险

我国的强制机动车责任保险采取限额保险制，在强制险之外，还有商业机动车险。根据保障的责任范围，商业机动车险分为基本险和附加险，基本险主要包括车辆损失险和第三者责任险，但也有的保险公司把全车盗抢险和车上人员责任险列入基本险。附加险包括全车盗抢险、车上人员责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。

1)车辆损失险

2)第三者责任险

3)全车盗抢险

4)车上人员责任险

5)无过错责任险

6)车上货物掉落责任险

7)玻璃单独破碎险

8)车辆停驶损失险

9)自燃损失险

10)新增加设备险

11)不计免赔特约险2.2.2我国现行机动车辆保险费率

1．机动车辆保险费率的确定原则

1)公平合理原则

公平合理原则的核心是确保每一个被保险人的保费负担基本上反映保险标的的危险程度。这种公平合理的原则应在两个层面加以体现：

(1)在保险人和被保险人之间。

(2)在不同的被保险人之间。

2)保证偿付原则

3)相对稳定原则

4)促进防损原则

2．机动车辆保险费率确定模式

1)机动车辆保险费率

保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。

保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。

保险费率：依照保险金额计算的保险费的比例。

2)机动车辆保险费率模式

通常保险人在经营机动车辆保险的过程中，将风险因子分为两类：一是与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等；二是与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。由此，各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率模式和从人费率模式。

(1)从车费率模式。

现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要风险因子包括车辆的种类和车辆的用途。

(2)从人费率模式。 2.3机动车辆保险市场

2.3.1我国当前机动车辆保险业务市场

目前，我国经营车险业务的财产保险公司主要有：中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、永诚财产保险股份有限公司、中华联合财产保险公司、天安保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司、太平保险有限公司等。

1．机动车辆保险的市场地位

指导机动车辆保险业务的健康发展，关键在于明确机动车辆保险在保险市场，特别是在财产保险市场中的重要地位。

(1)机动车辆保险不再是以企业和单位为主要对象的业务，而是逐渐发展成为以个人为主要对象的保险业务。

(2)机动车辆保险，尤其是第三者责任保险在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，已经使其从合同双方的单一经济活动逐渐上升成为社会法制体系的重要组成部分。

(3)机动车辆保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。

2．保险市场的主体

机动车辆保险产品的交易在作为买方的投保人和作为卖方的保险人之间展开。与投保人组成共同利益关系的还有被保险人及其允许的驾驶员。在我国，保险人主要是以股份有限公司形式出现的保险公司，此外还有国有独资的保险公司以及具有国外资本成分的保险公司。在投保人与保险人之间还存在着作为中介的代理人、经纪人和公估人，其中代理人可以以个人代理人和代理机构的形式出现，而经纪人和公估人一般都以有限责任公司的形式出现。2.3.2保险人

保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

1．保险公司的一般组织形式

1)国有独资保险公司

2)保险股份有限公司

3)外资成分的保险公司

4)相互保险公司

5)财务部门

6)风险管理部门

7)再保险部门

8)法务部门

9)其他部门

2．保险公司的分支机构

为了便于在各地区开展保险业务，保险公司一般在各地区设立分支机构，在省、直辖市设立分公司，在省、直辖市以下的行政区域设立支公司。

保险公司各级分支机构的主要任务是销售，包括由保险公司的销售人员进行的直销和通过代理人、经纪人进行的销售。因此，管理、培训好销售队伍和代理人队伍是分支机构的重要职责。

有些保险公司把核保核赔职能集中到总公司，这有利于统一标准，集中管理。2.3.3投保人与被保险人

1．投保人

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人、法人或其他组织。

作为保险合同一方当事人的投保人，必须具备一系列法律规定的必要条件：

(1)投保人应该具有完全的民事行为能力。

(2)投保人对保险标的必须具有保险利益。

(3)投保人必须承担保险费。

2．被保险人

被保险人是指其财产或者行为责任受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。由于被保险人准许的合格驾驶员在使用车辆的过程中发生保险事故，保险公司依据保险合同也要给与赔偿，因此，他们的权利和义务与被保险人相同。

在机动车辆保险实践中，被保险人应该履行一定的义务：

(1)维护保险标的安全，接受保险人安全监督和建议的义务。

(2)危险增加通知义务。

(3)保险事故发生通知义务。

(4)施救义务。2.3.4保险中介

在一个完善的保险市场上，保险中介是不可缺少的组成部分。中介机构处于投保人和保险人之间，协助投保人和保险人双方签订保险合同、履行和维护保险合同、调解保险合同争议，以及参与被保险人的风险管理、理赔和损失鉴定等业务。

在保险实践中，广大中介机构有力地宣传了保险知识，这对于改变我国广大民众对保险意义的了解不足、保险意识不强的情况起到了不可估量的作用。其次，投保人和保险人之间存在着严重的信息不对称，保险人无法对每一个投保人仔细了解其风险状况，投保人也很难理解由保险人制定的保险合同条文。保险中介机构对于减少保险合同双方信息不对称也起到了很大的作用。保险市场上的中介多种多样，最主要的有：保险代理人、保险经纪人和保险公估人。

1．保险代理人

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。

代理人分三类：专业代理人(保险代理机构)、兼业代理人和个人代理人。

2．保险经纪人

保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。根据这项规定，我国保险经纪人只能以保险经纪机构的形式存在，排除了个人独立成为保险经纪人的可能。保险经纪机构指符合中国保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险经纪业务许可证，经营保险经纪业务的单位。

3．保险公估人

根据《保险公估人管理规定(试行)》，保险公估人是指经中国保险监督管理委员会批准，专门从事保险标的的评估、查勘、鉴定、定损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。因此，在我国，保险公估人必须以公司的形式组织起来，个人单独不能接受保险公估人的业务。

2.4机动车辆保险合同

2.4.1机动车辆保险合同的概念

合同是作为平等主体的自然人、法人及其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。

机动车辆保险合同是合同中的一种，是机动车辆投保人和机动车辆保险人之间关于保险权利义务的协议。投保人和保险人双方协商后在合同中约定，投保人向保险人支付保险费，保险人在保险标的遭受约定的保险事故时承担经济补偿责任。合同是保险关系得以设立、变更、终止的根本依据。2.4.2机动车辆保险合同的一般法律特征

机动车辆保险合同与其他经济合同一样，依据合同建立起来的保险关系属于民事法律关系的范畴。机动车辆保险合同一经成立即受法律保护，对合同各方具有约束力，从而使机动车辆保险合同能有效履行，保护合同各方当事人的利益。因此，机动车辆保险合同具有一般合同的特征。

(1)机动车辆保险合同是各方的法律行为，不是单方的法律行为。

(2)机动车辆保险合同是双务合同，不是单务合同。

(3)机动车辆保险合同当事人之间的法律地位平等。

(4)双方当事人订立机动车辆保险合同的行为必须是合法行为。2.4.3机动车辆保险合同的特殊属性

(1)机动车辆保险合同是最大诚信合同。

诚信合同即以诚信原则为基础制定的合同。诚信原则是任何经济合同都应该遵守的原则，然而保险合同对当事人的诚信要求更高、更严，因此把机动车辆保险合同称为以最大诚信原则为基础的合同。

(2)机动车辆保险合同是射幸合同。

射幸的意思是碰运气。

(3)机动车辆保险合同是附和合同(格式合同)。

附和合同是指合同一方当事人事先拟制好标准合同条款，以供另一方当事人考虑接受还是拒绝的合同。附和合同往往由制定合同的一方当事人事先印制成固定格式。

(4)机动车辆损失保险合同是不定值保险合同。

不定值保险合同是保险当事人在订立保险合同时对保险标的不约定保险价值的合同。合同中只列明保险金额，作为赔偿的最高限额。保险事故发生时，需要核定保险标的当时的实际价值，作为保险价值。2.4.4机动车辆保险合同的主要内容

(1)保险人名称和住所；

(2)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；

(3)保险标的；

(4)保险责任和责任免除；

(5)保险期间和保险责任开始时间；

(6)保险价值；

(7)保险金额；

(8)保险费以及支付办法；

(9)保险金赔偿或者给付办法；

(10)违约责任和争议处理；

(11)订立合同的年、月、日。因此，有关这些内容的条款属于法定条款。

1．当事人的姓名和住所

2．保险标的

3．保险责任

4．责任免除

5．保险期限和保险责任开始的时间

6．保险价值

7．保险金额

8．保险费以及支付办法

9．保险金的赔偿办法

10．违约责任和争议处理

11．订立合同的年、月、日2.4.5机动车辆保险合同的组成部分

保险合同由投保单、保险单、批单和保险凭证以及特别约定组成。

1．投保单

投保单也称要保书，是由投保人填写、用以表明愿意与保险人订立保险合同的书面申请。投保单由保险人事先以统一格式印制，列有保险人必须了解的各个项目，投保人应该据实一一填写，保险人将以此为依据考虑是否愿意承保，或者以此为依据考虑合适的保险费率。机动车辆保险人要求投保人在投保单上填写以下基本内容。

(1)投保人。

(2)厂牌型号。

(3)车辆类型。

(4)号码牌号。

(5)发动机号码及车架号。

(6)使用性质。

(7)吨位或座位。

(8)行驶证初次登记年月。

(9)保险价值(新车购置价)。

(10)车辆损失险保险金额的确定方式。

(11)第三者责任险的赔偿限额。

(12)附加险的保险金额或赔偿限额。

(13)车辆总数。

(14)保险期限。

(15)地址、邮政编码、电话、联系人、开户银行、银行账号。

(16)特别约定。

(17)投保人签章。

2．保险单

保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，记载有保险合同的主要内容，如保险项目、保险责任、责任免除、附注条件等。

(1)保险项目。保险项目包括保险合同当事人及关系人(如被保险人、受益人)的姓名或名称，保险标的的种类，保险金额、保险期限、保险费的确定和支付方式，以及有关其他承保事项的声明等。

(2)保险责任。

(3)责任免除。

(4)附注条件。附注条件指保险合同双方当事人履行享有的权利和应尽的义务的规定。例如保险人的义务、被保险人的义务和保险单的变更、转让、终止，以及索赔期限、索赔手续、代位追偿、争议处理等。

3．保险凭证

保险凭证也称保险卡或保险证，是保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保险单已经签发的一种凭证。由于机动车辆保险的标的具有流动性大、出险概率较高的特点，因此一旦出险就需要出示保险合同。然而，被保险人与其允许的驾驶人员往往不止一人，尤其是单位投保人同时投保多辆车辆，不便也不可能随身携带保险单，因此保险人在签发保险单时还向被保险人签发机动车辆保险凭证，便于被保险人或其允许的驾驶人员随身携带，证明保险合同的存在。保险凭证的法律效力与保险单相同，保险凭证上未列明的事项以保险单为准。

4．批单

在保险合同有效期间，可能发生需要部分更改的情况，这时要求对保险单进行批改。保险单的批改应该根据不同的情况采用统一和标准措词的批单。批单的内容通常包括：批改申请人、批改的要求、批改前的内容、批改后的内容、是否增加保险费、增加保险费的计算方式、增加的保险费，并明确除本批改外原合同的其他内容不变。

批单应该加贴在原保险单正本和副本背面上，并加盖骑缝章，使其成为保险合同的一部分。

在多次批改的情况下，最近一次批改的效力优于之前的批改，手写批改的效力优于打字的批改。

2.5国外机动车辆保险

2.5.1美国的汽车保险

1．美国的汽车强制保险

1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。1927年，马萨诸塞州首先采用强制汽车责任保险；1956年，纽约州也立法实行强制保险，次年北卡罗纳州也通过相应法律。从此，汽车强制保险开始在美国盛行。

2．防范未投保汽车驾驶人保险

美国保险业者普遍认为汽车所有人或驾驶人因为车祸导致本身受伤害，可归责于同样驾驶汽车的他方时，如果他方无赔偿能力者，与其控告他方以求取不确定或不充足的赔偿，不如诉诸于保险。投保人支付少量的保险费，却可以获得充足的和确定的赔款。

1957年，新罕布什州首先立法将此概念付诸法律，由于实施效果比较理想，其他各州纷纷效仿。

3．无过失保险计划