【中国小微企业信用评级、信贷融资问题浅析13000字】

中国小微企业信用评级、信贷融资问题浅析目录1研究目的及意义 11.1概述 11.2研究目的 11.3研究意义 12文献综述 22.1国内研究现状 22.1.1关于小微企业信用评级研究 22.1.2关于小微企业融资问题研究 22.2国外研究现状 22.2.1关于小微企业信用评级研究 22.2.2关于小微企业融资问题研究 33我国小微企业的发展背景及征信发展情况 33.1我国小微企业的基本情况介绍 33.1.1小微企业现在发展所展现出的固有特点 43.2我国信用评级行业的现状 53.3我国小微企业信贷融资的基本状况 64小微企业的信用评级、信贷融资存在的问题及解决方式 74.1小微企业的信用评级存在的问题 74.1.1征信体系不完善 74.1.2信用等级评价标准混乱 84.1.3信用评级法律的缺位 84.1.4信用评级机构对于评级结果公示不充分 84.2小微企业的信贷融资的存在问题 84.2.1小微企业本身局限性 84.2.2商业银行缺乏对小微企业的贷款动力 84.2.3小微企业融资渠道少，成本高 94.2.4民间信贷管理混款 105有效的将小微企业信用评级与信贷融资相融合的措施建议 105.1搭建信贷评级与信贷融资一体化平台 105.2统一各行业信用等级评价标准 115.3加大国家征信信贷立法工作 115.4基于一体化平台作出结果公示 115.5强化小微企业自身实力 125.6推进普惠金融体系建设 125.7完善小微企业信用担保体系 135.8对民间信贷机构进行管理 14结语 14参考文献 151研究目的及意义1.1概述中小企业是我国经济的重要组成部分，对于我国经济转型，经济发展有着重要的作用，其发展状况直接影响社会进步与人民生活水平。尽管其在经济发展中有着重要的作用，但小微企业难以获得信贷融资这一问题也难以忽略。数据显示，与大型公司相比，中小企业拥有正规银行信用贷款或其他信贷额度的可能性较小。通过系统性研究才能明确，为什么小微企业难以获得金融信贷融资，小微企业信用水平较低等问题。只有解决小微企业的资金困难才能破除阻碍小微企业的发展能力以及开拓新的业务能力，从而增加小微企业对社会经济发展的贡献。而如何形成有效的信用体系，从而帮助小微企业走出困境，在我国社会信用体系尚不完善,处于建设初期,信用信息难被获取的阶段，构建小微企业信用评级体系是解决融资困境的关键一步。小微企业在我国数量庞大、发展中作用重要等特性，如果建立一套合理的小微企业信用评级系统，合理控制信贷风险，这样对于企业与金融机构是双赢的结局。不但解决商业金融机构与企业之间信用不对称问题，还使得企业和金融机构双方快速发展。从根本上解决了小微企业信贷风险高、融资困难的问题，也又利于推动信贷业务的发展。1.2研究目的小微企业在我国经济中所展现出重要的地位与作用。小微企业为大批高校毕业学生提供就业岗位。小微企业出现使得失业者＂柳暗花明＂，大批失业人员实现了再就业，为经济复苏、发展找到了新的出路。2018年李克强总理在《政府工作报告》中提出，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。国家将目光聚焦于小微企业发展，设立国家担保基金，开展普惠金融服务等。总理明确指示将小微企业信贷成本降下来。近些年，国务院及个地方省市都出台相关文件，着力解决小微企业贷款难，信用等级规定不合理。放开对小微企业金融信贷的限制性规定。在2020年初由于新冠肺炎疫情的影响从而导致大批企业面临破产等严峻的生存挑战。而小微企业抵抗风险能力较差的固有特点，国家对小微企业进行相关政策性扶持。工信部等相关部门运用现代技术，开通小微企业问题反映渠道。种种现象表现出小微企业在我国经济中拥有重要的地位。但如何使小微企业加快发展,对国家经济做出应有贡献,前期需要社会政府各个方面的支持。本次研究从融资方面深刻剖析小微企业信用评级问题与其配套影响融资问题。1.3研究意义据研究和相关资料显示，日本、欧洲和美国中小企业的平均寿命分别为12.5年和8.2年，而我国中小企业的平均寿命只有3.7年，微型企业的寿命更短，不到3年。我国小微企业为什么平均存活期如此短暂？归期原因不外是小微企业多为创业者首次创业，而创业又面临着初创阶段、成长阶段、成熟阶段、衰退阶段种种的环节又有着重重困难与阻碍。正如国家总理李克强同志所说，过了一栏还有一栏。目前，就我国小微企业发展，创业者都会面临企业管理人员能力不足，资金不充分，人力资源配置不足，生产经营成本居高不下，盈利能力较弱，税负过重等问题。其中，最为突出的就是资金不足的问题即小微企业融资难。资金问题是禁锢小微企业发展的重要阻碍，是其发展阶段最大瓶颈，极大限制了企业发展手脚，束缚了国家经济发展方式的转型，给我国经济转型，经济发展，经济结构转变提供障碍。因此，本文在这种经济情况中研究如何加快小微企业信用评级制度的发展从而逐步解决小微企业融资难的问题。2文献综述2.1国内研究现状2.1.1关于小微企业信用评级研究李慧杰[1]（2020）信用评级的关键在于寻找出可用于进行的评级指标与关键性影响因素并对其综合分析，合理且规范的信用评级体系是保证小微企业信用评级公平公正的关键，其并指出宏观经济、运营状况、盈利能力、偿债情况、企业性质等是对小微企业信用评级的重要影响因素。韩琴[2]（2019）对供应链金融领域进行研究并从中发现多种贷款形式的风险进行整理分析，确定出风险评级指标，主要为宏观经济环境、相关企业融资情况、该行业龙头企业信誉。该几种情形构成机构对企业信用评级重要影响因素。陈小梅[3]（2018）通过对频数截取法、实证分析、模糊隶属度评分法、比较分析法、案例分析法等研究方式，对小微企业信用评级体系的各个组成进行分析。采取综合立体的数据分析建立小微企业的信用评级系统。2.1.2关于小微企业融资问题研究巴曙松[4]（2005）认为，造成小微企业融资困境的根源有两个：资金供需双方之间信息不对称和风险管理上的激励不相容。信用信息缺失让金融机构与资金提供者无法真实了解企业的经营状况与信用水平，提高信贷风险。李冬晓[5]（2012）提出小微企业融资难的本质在于信用问题，健全当前征信体系，加强小微企业金融服务力度，建立信用评级体系具有重要意义。陶平等[6]（2012）抽取100家已参与信用体系建设的中小微企业，以2007-2011年经济变量指标和企业信用体系变量指标作为观测数据，得出信用体系建设对企业树立良好信用行为有直接促进作用。2.2国外研究现状2.2.1关于小微企业信用评级研究SilviaAngilella[7]（2013）等针对小微企业信用进行研究，在综合各种影响因素中加入财务数据、员工人数、所属行业经营周期、基于定性指标信息机构对小微企业信用违约进行技术分分析。在其文章中中，通过提出一个多标准信用风险模型来填补这一空白。Niccolo[8](2014)运用遗传算法，对意大利采集3100家小微企业为样本，预测该行业的信用违约率。结果显示，当模型根据规模和地理区域应用时，GAs的预测准确率增加，最小规模的公司和在意大利北部经营的公司有明显的改善。2.2.2关于小微企业融资问题研究Stiglitz,J.andWeiss,[9]在信贷市场不对称的信息基础上研究并探索出新的数据模型。该模型能够准确推出信贷市场的信息不对称，表现为相同的借款人向银行申请同样的借款，一些人成功一些人失败，失败的一方哪怕提高利率或增加抵押品的都不会获得借款。这就是银行对一些投资者的信誉有着怀疑。而该研究着运用该模型能够准确预测出相关由于信息不对称所引起的道德风险。因此，银行对一些客户进行较为严格的审查。3我国小微企业的发展背景及征信发展情况小微企业对我国经济发展起到重要的作用。国家鼓励并支持小微企业的发展。然而小微企业规模小、抗击风险能力差、成本高效益低、无法依靠融资方式来解决所固有的资金问题，许多小微企业希望借助于各种渠道来解决问题。然而，小微企业成立时间较短，所拥有的资产较少，信用评级系统缺失，金融借贷机构往往对其不信任问题严重。3.1我国小微企业的基本情况介绍小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称。2015年，我国实施小微企业和个体工商户起征点政策及小型微利企业所得税减半征收政策减免税近1000亿元。根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发〔2009〕36号)，制定本规定。中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。表1大中小微企业划分标准行业名称指标名称计量单位大型中型小型微型农林牧渔业营业收入(Y)万元Y≥20000500≤Y＜50050≤Y＜500Y＜50工业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥1000Y≥4000020≤X＜300300≤Y＜200020≤X＜300300≤Y＜2000X＜20Y＜300建筑业营业收入(Y)资产总额(Z)万元万元Y≥80000Z≥80000300≤Y＜6000300≤Z＜5000300≤Y＜6000300≤Z＜5000Y＜300Z＜300批发业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥200Y≥4000020≤X＜2005000≤Y＜400005≤X＜201000≤Y＜5000X＜5Y＜100零售业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥300Y≥2000050≤X＜300500≤Y＜2000010≤X＜50100≤Y＜500X＜10Y＜100交通运输业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥1000Y≥30000300≤X＜10003000≤V＜3000020≤X＜300200≤Y＜3000X＜20Y＜200仓储业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥200Y≥30000100≤X＜2001000≤Y＜3000020≤X＜100100≤Y＜1000X＜20Y＜100邮政业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥1000Y≥30000300≤X＜10002000≤Y＜3000020≤X＜300100≤Y＜2000X＜20Y＜100住宿业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥300Y≥10000100≤X＜3002000≤Y＜1000010≤X＜100100≤Y＜2000X＜10Y＜100餐饮业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥300Y≥10000100≤X＜3002000≤Y＜100010≤X＜100100≤Y＜2000X＜10Y＜100信息传输业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥200Y≥40000100≤X＜20001000≤Y＜10000010≤X＜100100≤Y＜1000X＜10Y＜100软件和信息技术服务业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥300Y≥20000100≤X＜3001000≤Y＜1000010≤X＜10050≤Y＜1000X＜10Y＜50房地产开发业从业人员(X)资产总额(Z)人万元X≥1000Z≥300001000≤X＜2000005000≤Z＜10000100≤X＜10002000≤Z＜5000X＜100Z＜2000物业管理业从业人员(X)营业收入(Y)人万元X≥200Y≥30000300≤X＜10001000≤Y＜5000100≤X＜300500≤Y＜1000X＜100Y＜500其他未列明行业从业人员(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10注：资料来源：《2011关于印发中小企业划型标准规定的通知》3.1.1小微企业现在发展所展现出的固有特点（1）小微企业财务状况模糊并趋于保守状态。现代小微企业由于规模较小且人员构成较为简单，没有形成专业的企业管理模式，对于企业机构构成不清晰，往往造成了企业财务状况模糊。缺乏严格意义上的财务系统，从而使得公司财务报表不规范，信息披露不完全导致道德风险。（2）人力资源配置不均衡，企业内部结构单一。由于小微企业资金较小，面对成本压力，往往采用较为简单的管理模式。对于人力资源配置并不明确，缺少必要的、高质量的专业人才，导致企业发展缓慢，无法突破自身所固有的经营模式。其通过聘用无经验的毕业生或使用有大量社会经验但没有接受过系统教育的社会人员来降低自身经营成本，且小微企业一般采用家族式管理模式，职权不分，混乱管理，夹杂亲情因素管理困难，因此无法将自身发展壮大。（3）自身实物资产匮乏，信贷要求繁琐。现代信贷机构风险控制趋于成熟，对放贷金额有着严格的控制，要求在一定范围内提供相应的抵押物，但小微企业资产较少，符合信贷机构抵押要求物较少，企业往往利用市场第三方机构进行担保机构进行担保但第三方机构费用高、风险大，大大增加了企业的融资成本。同时，小微企业进行银行贷款往往具有时间的紧迫性，相较于银行较为复杂繁琐的手续，企业往往难以获得。（4）投资产品单一且较为保守。小微企业自身规模小就导致了其业务模式单一并且选择收益稳定风险较低的投项目。传统行业收益稳定但收益较小，而新兴行业收益高但同时伴随着巨大的金融风险。但多变的商品金融市场变化莫测经常对某一行业进行冲击，使靠这类生存的企业难以维持。这种小微企业难以获得足够的投资收益，使得该企业成长性难以预测，发展未来前景堪忧，从而影响其偿债能力致使该企业信用评级不理想。3.2我国信用评级行业的现状信用评级行业的完善对于经济市场、企业发展具有重要的作用。为了推动我国市场的发展，于上世纪80年代末，政府引入强制性的监管评级要求，由中国人民银行组建，隶属于各省市的分行系统从而促进了信用评级行业的建立。例如，Kennedy（2008）和PoonandChan（2008）提供了有关中国信用评级行业早期发展的详细描述。从而使我国早期信用评级机构在中国得以发展壮大。中国信用评级与国外三大信用评级机构（穆迪，标准普尔和惠誉）之间的寡头竞争不同，如今中国信用评级行业仍在发展。表2八个中国本土的信用评级机构姓名中文全名全球合作伙伴总部华晨上海新世纪资信评估投资服务有限公司标普*上海承新_穆迪中诚信国际信用评级有限责任公司穆迪*北京和惠誉联合资信评估有限公司惠誉*北京大公大公国际资信评估有限公司无北京诚鑫中诚信证券评估有限公司无上海金城东方金诚国际信用评估有限公司无北京联和联合信用评级有限公司无北京鹏远鹏元资信评估有限公司无深圳东方金诚国际信用评估有限公司、大公国际资信评估有限公司、中诚信国际信用评级有限责任公司、联合信用评级有限公司、上海新世纪资信评估投资服务有限公司，这五家是目前我国规模较大的全国性评级机构。随着时代的发展，信用评级行业逐步发展，至今已经形成了较为完善的行业体系。3.3我国小微企业信贷融资的基本状况我国现目前主要使用专家打分法对一个企业进行信用评级分析。根据银行信贷员依据自身专业知识和积累经验，多方位地对企业信用风险进行评价，对企业进行定性与定量分析，从而评估出企业的还款能力。评估结果直接关系到银行是否对企业进行信用贷款以及贷款金额。由于该方法简单没有统一的执行标准及检验标准，依靠个人主观进行评价，主观能动性较达大。表3影响因素包括5C、5W、5P和CAMPARI具体内容5C5W5PCAMPARI能力借款人个人品德资本借款用途用途偿债能力宏观经济环境担保物还款盈利能力抵押质押还款期限保障目的企业特点还款形式前景数额并采用加权评价。将评价各指标项目所得的分值加法求和，按总分来表示评价结果。公式为：

W=其中：W--评价对象总分值；Wi-第l项指标得分值；n--指标项数表4连加评分法评价项目评价分数标准分数该方案得分IIIIIIIVA4040353040B3025303030C2015151015D10510510总分1005907595该种方法容易受到权威和大多数人意见影响，是评价准确性等难以得到保障。因为如此，现代J.P.摩根公司开发并使用的Creditmetrics模型、美国KMV公司建立的评估贷款企业违约率的KMV模型等，我国目前使用广泛的评级方法为多元线性判别和Logistic回归分析。但小微企业本身由于缺乏抵押、缺少担保、实物资源匮乏，更多依赖无形资产-信用，然而信用的评价标准以各种经营数据为支撑，这就造成了一种相对的悖论。并且从小微企业整体来看，中小企业信用状况较差，诚信问题较为明显，合约违约、拖欠贷款、商业欺诈、财务失真、经济违约等多种问题屡见不鲜。为了骗取银行等金融信贷公司的信任编造多套账目和报表，这些报表与企业实际经营状况严重不符。这种情况严重影响银行、税务、其他信贷机构对于小微企业的信用评价，同时严重制约该企业发展。建立小微企业信用体系迫在眉睫。目前，我国对于小微企业的信用评级系统建设仍处于初级阶段，仍存在着各种问题。4小微企业的信用评级、信贷融资存在的问题及解决方式4.1小微企业的信用评级存在的问题4.1.1征信体系不完善信息的联通是其发挥作用的重要途径。信用信息的完整程度与数据真实性是保证信用评级可靠的重要因素。近些年来我国逐步重视并完善企业征信的建设工作，强调信用数据库在实践中的应用。全国金融信用信息基础数据库，是国家为了防范规模较大的金融风险、从而加快金融业发展与相关金融信息服务而设立的，以中国人民银行征信中心为主导建立、维护、运行的全国性质的征信系统。该征信系统不以盈利为目的，由国务院相关部门进行监督管理。参考国务院第631号令《征信业管理条例》的规定，金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。但针对企业信用评级体系并没有被实际应用。市场缺乏一款面向金融机构、企业的征信体系。4.1.2信用等级评价标准混乱目前，我国信用评级体系在三种主要渠道开展：银行内部评级体系、民间信用评级机构及地方政府征信体系。在评级技术层面上，我国较于西方发达完善的信用评级体系尚处于不完善阶段。在面对企业信用评级时，被评级企业与评级机构出于成本考虑，并没有充分的了解企业，相关指标并不精确严密，从而丧失信用等级评价的长久性。并且出于节约成本，加快工作进度评级机构往往对大型企业、中小型企业和小微企业运用同等方式进行信用评级标准，这就丧失了评级的准确性、严密性。由于各主体对于所评级标的不同，也造成了各主体对中小企业进行信用评级时分别采用不同的评级标准，无法形成统一的评价标准，难以保证结果的科学性，从而加大不同企业在不同金融机构间进行信贷的难度，相关被评级机构信用评级结果无法得到其他相关机构的认可。4.1.3信用评级法律的缺位我国目前尚未制定关于信用等级评级制度的专门法律，虽在一些部门法律中有所涉及如《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》等，但是这些法律多为指引性规定，对于实际具体操作少有涉猎，操作性不强。因此，关于信用等级评价的相关配套法律是有必要的。4.1.4信用评级机构对于评级结果公示不充分我国信用等级评级机构评级报告在结果公示上呈现不真实、不充分、不及时的问题。首先，我国缺少全国范围性信用等级评价体系，相关机构对其他机构所出具的结果并不认可，出具的结果缺少全行业的认可性。其次，相关经融机构与市场信贷公司处于自身盈利为目的，并不会公开评级结果，从而导致信息公开不充分。4.2小微企业的信贷融资的存在问题4.2.1小微企业本身局限性小微企业财务状况模糊并趋于保守状态、人力资源配置不均衡，企业内部结构单一、自身实物资产匮乏、投资产品单一且较为保守等本事特点成为小微企业难以获得信贷融资的重要阻碍，相关金融机构丧失对小微企业的信心。繁琐的程序阻碍着企业获得贷款融资。4.2.2商业银行缺乏对小微企业的贷款动力商业银行传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。而小微企业并不是银行理想中的贷款客户，商业银行在经营过程中其主要原则是收益、安全和保障收益最重要的流动性因素，但将相关贷款放给小微企业其自身的收益性与安全性难以得到保障，相较于大型企业小微企业自身偿债能力与抵押能力是不同的。因此，从银行自身利益考虑，银行会限制自身贷款资金向小微企业流动，减少对小微企业的贷款数量。银行限制对小微企业的信贷规模从另一方面考虑银行要承担巨大的信息不对称风险与逆向选择因素。商业银行对于一个企业了解程度只能从相关企业财务报表分析，只能进行表面审查，没有实际审查的权利，这就导致银行与企业间的信心不对称，从而加大商业银行的信贷风险。信息的不对称性就会引起另一个问题——逆向选择。银行信贷以盈利为目的，为了获取更多的利益收入，银行倾向于将信贷资金流向盈利较高，具有良好期望的企业。而另一种经营较差，在明知自身状况无法还贷的情况下仍然选择贷款，这种情况就被称为逆向选择。逆向选择的后果就是由于不道德企业的存在导致高利率，会使正常经营的企业难以获得信贷融资的支持，导致经营困难。当银行将信贷利率控制在合理区间时，由于信息不对称与逆向选择的因素考虑，银行自身会通过减少对小微企业配额来减低自身说承受的信贷风险。通过下图可以明确看出，相较于信用贷款、保证贷款，抵押质押等加受到商业银行信任。也从侧面说明小微企业贷款难，银行对小微企业缺乏信心。注：数据来源于中国人民银行图52018年末单户授信500万元以下小微企业贷款担保方式分布4.2.3小微企业融资渠道少，成本高小微企业自身存在种种弊端，使其在和获得融资时较为困难，同时也大大增加相关信贷机构考察成本，2013年根据CHFS的数据显示，有超过20%的小微企业在贷款时遭到拒绝，除了没有抵押物、管理混乱等一系列小微企业固有因素外，还有超过30%的企业无法获得信贷的原因竟然是因为不认识信贷机构员工，因此业面临的信贷融资困难的局面一方面也是市场给予小微企业较小的信贷融资选择。根据2013年数据显示，有40%的小微企业从银行获得的贷款较之一般大型企业成本高出40%。一方面是因为银行基于道德风险与逆向选择等因素降低自身风险，另一方面商业银行为降低自身风险，一些企业将信贷融资的渠道瞄准民间借贷，民间借贷手续简单，审查方式简单，但同时所带来是高额的利率，从另一方面也加剧了企业的经营成本。4.2.4民间信贷管理混款民间借贷是非正式融资，指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，以及法人或其他组织相互之间，进行资金融通的行为。民间融资较之于商业银行有以获取，时效快，手续简单，抵押物少等特点，只要签订相关合同或者协议基本就可以达成交易。缺点就是利率较高，流程简单易导致资金风险较大，一旦双方一方处于自身考虑，就易演变成司法活动，轻则对阵法庭，重则成为刑事案件。民间高利贷也是屡禁不止，企业生死攸关时，相关管理人员因无法在正规渠道获得资金，就会考虑民间信贷资本，而往往这种时候，高利贷就随之出现，利滚利导致出乎借款人的预期金额，追索行为往往演变成非法拘禁、打砸抢等危险活动。近些年随着网络的发展，一些依靠网络应运而生的互联网信贷公司悄然盛行，所有的审查，借款，使用，归还等都依靠互联网媒介进行完成。这样进而导致了相关代款人并不知道借给了谁、这笔款项由如何使用，一旦作为中介的互联网信贷公司消失，带给相关贷款人较大的经济损失。5有效的将小微企业信用评级与信贷融资相融合的措施建议5.1搭建信贷评级与信贷融资一体化平台小微企业在贷款融资中信息不对称导致在获取融资中付出高昂的成本，信用评级体系与融资体系的不对称性使得小微企业难以获得信贷融资。因此建立信贷评级与信贷融资一体化平台是至关重要的。利用现代化信息网络技术创新服务平台，通过平台进行数据公开实现客户信息资源共享，从而解决信息不对称及人力成本高的问题，为小微企业融资提供更好的服务保障。在单一数据中，总会出现数据残缺、数据无系统、数去获得难度高、数据不准确等问题，但将数据进行综合管理整理单一数据的不足就会被弥补。例如，在商业市场中一些企业是不愿透露更多的商业信息，但对于行政主体来说这些数据是其工作中必不可少的一部分且这些数据政府仅仅只做数据收集工作之后便闲置。倘若建立综合信息服务平台，以科学技术为手段，以各主体信息库为支撑，将信贷业务模块划分，使信贷融资、信用评级等综合服务金融主体纳入该平台，对相应主体开通不同权限实现信息间共享，各金融主体能够能好的服务信贷市场。这样不仅满足了小微企业的信贷需求、降低小微企业融资成本，更加有助于政府在市场中发挥宏观调控的作用。5.2统一各行业信用等级评价标准目前我国采用各企业自愿申报的方式。企业是否申报信用等级评级都是基于自身发展原因，因此评价方式较为简单与单一，并且流于表面，不被一些机构所认可，这样的结果难以解决小微企业融资困难问题。面对各行业、各主体对信用等级评价标准各有其自身规定的局面，国家想过部门机构应出台相关规定对不同行业采取一定的标准，使各企业的信用评级标准趋于统一，便于企业经营活动与申请各种金融服务机构的信用贷款。应以国家部委牵头由各个金融服务机构、信用评级机构等相关部门制定出合理、合法、可行的信用等级评价标准。拥有一个统一的信用等级评价结果是有利于企业发展的。良好的信用将守信企业与失信企业分开，一方面在鼓励守信企业发展，时其形成自身的信用管理规章，创造出符合自身企业的无形资产。另一方面信用评价等级制度为各种金融信贷公司提供可参考依据，对于企业信贷融资起到支持作用，刺激小微企业注重自身信用建设，从而解决小微企业信贷融资困难的问题。5.3加大国家征信信贷立法工作国家相关数据显示，我国工业生产总值与大型企业数量增长与中小企业数量增长相比增长速度较慢。这表明我国经济模式正在逐渐发生改变。中小企业的健康发展有利于缓解我国巨大的就业压力，并且在改善人民生活水平中起到不可或缺的作用。但小微企业的发展也同时面临着巨大的困难。中小企业在法律中没有相关具体规章明确其权利义务、相关产权分配不清晰等各种问题。为改变小微企业弱势地位，我国应加快完善小微企业信贷融资法律体系建设。日本为支持小微企业发展，保证不同企业能够依法享有应有的法律地位，制定《促进中小企业新业务活动法》、《中小企业基本法》、《有限责任公司法》，《商业法》并，逐步通过《合同政策》等、《侦查通讯截获法》等不同法律规定出相关与小微企业的利益问题作出明确。日本所学习美国建立自身独有的中小企业法律体系，而美国早在上世纪50年代就制定出台《中小企业法》、《中小企业投资法》在资金的使用情况中通过《机会均等法》来确保中小企业在资金使用中的平等地位。我国在2001年12月24日在第九届全国人民代表大会常务委员会第二十五次会议上由全国人大财政经济委员会副主任委员曾宪林作出的关于《中华人民共和国中小企业促进法（草案）》的说明在2019年通过并实施。但对于现我国法律中并没有一部关于《中小企业基本法》对中小企业进行保障限制。 法律是行为的基准，小微企业正规快速发展需要明确其行为准则。将各项规范明确，杜绝违法犯罪行为。规范借贷行为，特别是民间借贷。要明确界定非法吸收公众存款与合法民间借贷规模，为小微企业与广大人民群众的利益保驾护航。5.4基于一体化平台作出结果公示面对各种评级机构基于自身利益而对评价结果、评价方式进行隐瞒等行为，原因在于没有统一的平台供给广大的机构以公布和被监督状态，而建立信用评级与信贷相融合平台可以在一定程度上解决该种问题。专业结构应对自身所做出的各种评价结果负责，从而杜绝因利益行为在评价结果中掺杂其他因素。5.5强化小微企业自身实力小微企业面临信用评级困难、信贷融资困难一切的根源在于自身固有特点，要彻底解决相关问题必须从自身抓起，拥有一个健全的企业财务管理能力、树立好自身优质的企业商品形象、提高相关人力人才管理能力的现代化是这关重要的。建立一个良好的企业信誉、品牌形象对于企业发展百利无一害。良好的企业形象是一个企业最重要的无形资产。品牌形象的建立是通过无数代产品、是无数人口口相传、是产品功能的各种积累。拥有良好的企业信誉和品牌形象是一家企业从中小企业发展成大型公司的重要基石。根据相关消费者心理研究显示，品牌形象是消费者产生某种消费欲望时，对该种类产品的选择是大脑最深处的一种生理反应，该反应是基于消费者在日常生活中所获得信息所决定的。由此可以看出，一个企业的信誉与其品牌形象在一定程度上是企业发展的重要助推力。健全企业财务管理能力。将企业财务规范作为提高自身实力的重要举措。企业以获得最大经济利益的组织，要建立现代财务管理规范的财务系统。财务报表是政府部门与各种金融机构对小微企业进行书面审查的重要评判标准。小微企业只有建立正规的财务体系才能彻底改善小微企业在各大金融机构的偏见。5.6推进普惠金融体系建设建设普惠金融体系是指建设给那些没有进入金融服务的相关人员以能够全方位参与金融服务中去的金融服务体系。普惠金融体系的建设目的是将那些没有资格参与金融服务的主体纳入现代金融服务体系。发起者希望通过不断发展的信贷体系将普惠金融体系建立完善。根据联合国数据显示，在现代还有这一定数量的社会成员没有有效的享受到金融服务，他们大多数人是面临生活上的困难，而普惠金融体系的建设就是为他们提供一种小额贷款，帮助他们脱离贫困的生活。通过金融信贷供给不断扩大,金融服务边际成本下降,将正规金融信贷所不能涉及的群体纳入系统中，从而给予他们最大的帮助。普惠建设应更多的给予小微企业支持。我国经济发展面临瓶颈期，服务于实体经济是金融机构的重要宗旨目标，不能存在以绩效为主、大面积对贷款企业进行限制、取消风险较大的中小企业贷款等不利于经济发展复苏的决策思想。要将更多的目光聚焦于基层，用体系服务我国经济的发展。注：数据来源于中国人民银行图2全国小微企业贷款情况5.7完善小微企业信用担保体系中小企业信用贷款作为世界性经济问题,根其原因在于与中小企业自身问题。小微企业有着难以弥补的问题与不足。一是地方信用机构应当使小微企业经营者明确信用数据重要性，普及国家对征信系统的重视程度及各种信用数据搜集方式，避免行政主体不重视、经营主体无底线的思想。如何通过各方努力形成良好的信用体系。帮助市场经营者明白什么是信用,对于诚信行为的界定给予明确,让诚信标准作为市场主体的行动准则。二是加强信用信息数据采集,严禁企业钻空子,形成人民银行等各种行政主体紧密合作，信息互通，从小微企业的方方面面进行管理监控使企业在注册、纳税、税务报表等方面严格监控，建立企业征信系统，并给与小微企业一定的查询权限，是其明确自身行为会进入数据库,实时了解自身征信情况。三是加强对失信企业的惩罚力度，由市场监督机构对于一些多次失信企业进行不同层次,不同梯度的惩戒制度。给与一定量的行政管理处罚。5.8对民间信贷机构进行管理我国民间信贷机构目前情况复杂，法律地位不明确、投资盲目、渠道不流畅、资金规模复杂、投资人与被投资人之间风险较大、借款人企业账目混乱等各种问题。民间资本是我国市场资本中重要的组成部分，推动社会主义事业发展。在管理民间资本中最先解决的问题应该是制定完善各种相关法律法规，在依法治国的社会背景下，有法可依是解决问题的关键方式。给与民间借贷资本以合理的法律地位，对民间借贷中存在的各种问题进行准确的定义，将合法与非法相区别在一定方面上推动民间借贷发展。完善民间借贷的金融监管体制。民间借贷资金是一股巨大的资金链条，没有监管就会出问题，而目前我国没有一个明确的监督管理制度针对这种情况，国家行政管理部门应牵头，各金融监管机构参与完成这种体制的完善问题。对民间资本的管理模式进行创新，不可将商业行为与民间行为等同，这样不但打击民间信贷的积极性，而且不利于其长久发展，建立以市场为主体的民间借贷资本管理制度。结语小微企业的发展是国家重点关注对象，对我国经济发展有着重要的作用。面对小微企业在生产经营活动中的信贷融资困难的各种问题，我们应该给予帮助和支持。虽然小微企业征信面临着体系的不完善、评级标准的混乱局面、法律位置的缺失及因为各种原因导致的评级机构对评级内容和结论的各种不公平操作，应制定出与之相对应的方法进行解决，如搭建信用评级与信贷融资的一体化平台、加强国家征信体系法律建设等方面逐一解决各种问题。而面对融资问题，国家大力建设普惠金融体系为小微企业等需要信贷融资的各种主体提供服务。中国目前面临的各种问题都将会得到解决，中国社会主义的建设是有着中国特色的。本文着重对现存小微企业信用评级与信贷融资之间问题进行剖析与提供各种理论建设。对于其中具体方面并没有深入研究，希望在今后的生活中不断对如何构建信用信贷体系作出深入研究，将其量化，使之对小微企业信用信贷融资这一世界难题作出贡献。参考文献[1]李慧洁.基于支持向量机的中小微企业信用评级研究_李慧洁[D].山东大学,2020.[2]韩琴．供应链金融视角下的中小企业信用风险评价指标体系构建［Ｊ］．时代金融，2019（09）：171-172[3]陈小梅.小微企业信用评级体系研究_万丹丹[J].征信,2018,36(10):27-31.[4]巴曙松.从中小企业融资难看银行软肋[N].市场报,2005-06-14.[5]李冬晓.基于缓解融资难视角下的