【我国机动车辆保险的发展现状及问题探究10000字（论文）】

导论1.1选题背景与意义随着我国经济的飞速发展和人民生活水平的提高，车辆已成为一种实用的交通工具，让人们体验到对移动的满足、对自由的认同。自驾出行已从理想变为现实。这几年，特别是在经济发达的大中城市，机动车数量明显增加，私家车非常普及。尽管机动车数量迅速增加，但运输基础设施的建设仍然相对缺乏，交通运输管理仍然比较落后，人们的法律观念不强，导致交通肇事时有发生，造成人员伤亡和经济损失。残酷的现实和痛苦的教训使每个人都意识到了机动车商业保险的必要性。机动车辆保险业务量规模大、覆盖面广、影响大。车辆商业保险的订单信息量占财产保险公司总订单信息量的60％以上。长期以来，机动车辆保险营销已成为我国财产保险公司的重要商业保险和命运线。现阶段，在中国机动车保险市场的基础设施中，仍然缺乏与之配套的设施和相关法律法规的管理体系。保险设计单一、成本确定不合理等问题。2020年后，机动车商业保险的全面改革创新取得了相应的进步。在全面创新发展的背景下，如何使机动车商业保险获得更强的发展趋势是亟待解决的问题。针对这一问题，本文对机动车商业保险的基本理论进行了科学的研究，全面总结了我国机动车商业保险的详细情况，解释了我国机动车商业保险的当前发展趋势，并对我国机动车商业保险的不足进行了科学研究。最后明确指出了解决这一问题的改革和创新对策，为我国机动车商业保险的发展趋势做出了一定的贡献。1.2国内外研究现状1.2.1国内研究现状（1）关于我国机动车商业保险现状的科学研究。黄旭(2017)提到:随着国民收入的不断提升，我国的机动车辆数目也不断增加。现代交通工具在为人们出行提供便利的同时，其负面影响也不得不让人们深思。肖俊涛，王秀丽(2019)提到:近几年来，中国机动车产业发展迅速，汽车消费的增加将促进机动车保险业的快速发展。同时陈钱（2019）和杜美玉(2018)提到:在全国保险市场，机动车辆商业保险一直被视为财产保险的“领军保险类型”。保费已占财产险总保费收入的五成以上，面对如此广阔的市场空间，各个保险公司要更加注重车险的发展。高占东(2017)提到:机动车商业保险是在全国财产保险市场中占有很大份额的保险类型。随着我国机动车产业链的快速发展，我国机动车保险业也将进入黄金阶段。叶其林,韦继红(2019)提到:机动车保险费在我国财产保险业务总量中所占比例较高，体现出我国财产保险市场和财产保险制度还存在诸多问题。这个问题是财产保险销售市场发展缓慢的症结所在，也制约了汽车保险市场的发展趋势。

（2）关于我国商业机动车辆保险缺陷的科学研究。

杨桂龙（2019）:经营管理中不可避免地暴露出一些问题和薄弱环节。田蒙(2018)提到:我国机动车辆保险产品创新的主体单一，机动车商业保险缺乏商业服务工作经验，因此有必要完善其商业保险在线客户服务。牛云贺(2019)还提到:人们的投保意识比较薄弱。（3）关于应对我国机动车商业保险中存在的问题及解决措施的科学研究。秦玄玄（2019）提到：提高内控建筑，提升风险预防能力；完善资源共享系统软件。唐金成（2018）提到：加强商业保险宣传规划，普及基本保险知识，塑造商业保险的诚信和友好文化;完善信访工作，加强奖惩机制，改革和创新营销体系，完善汽车保险公司管理计划，完善消费信贷管理体系建设，为保险业的诚实守信奠定基础。谭啸(2019)提到:准确的市场定位、创新销售渠道。王辰辰(2018)还提到要加强政府干预。

（4）关于我国机动车商业保险发展趋势的科学研究。魏丽，杨斐滟(2018)提到:基于无过错义务的机动车保险制度是历史时期的发展趋势。机动车商业保险的强制性政策法规不能延误。以人为本是汽车保险智能管理系统发展的趋势。李亦宸(2019)提到：机动车险市场潜力不断扩大，保险商品需要不断创新，应更重视保险推广服务和特殊制度的使用。保险营销将朝着数字化发展，政府部门将进一步加强对销售市场的监管。1.2.2国外研究现状（1）关于国外机动车商业保险发展趋势的科学研究。B.G.Dahlby和DoronIcliger(2002)指出：国外的机动车辆保险由于起步较早，机动车商业保险的保险制度、保险条款、保险合同和保险费用已基本完成。国外对机动车险的研究表明：机动车险的保险责任比较完备，与机动车有关的保险种类很多，包括机动车车身的所有风险。基于过失责任商业保险和第三者责任保险的无过错责任，商业保险占98％以上。此外，海外机动车保险公司拥有较为完善的理赔科学研究和理赔程序。（2）关于国外机动车商业保险特征的科学研究。Winter(2000)提到了国外的机动车商业保险的特点和国外机动车商业保险的发展模式与我国不同。例如，在美国，车辆的数量非常大，而保费则取决于年龄，性别和驾驶安全经验，车辆违规，吸烟，婚姻状况，居住地，汽车使用价值等因素而有很大差异。在日本，机动车商业保险分为两种，一种是自愿保险，被保险人可以根据自己的要求购买商业保险。另一类是强制性预防性商业保险。英国已经为机动车保险政策和法规制定了完整的市场细分。荷兰是一种分类保险制度。1.3论文的结构和主要内容本文是在机动车商业保险的相关理论基础上进行科学研究，分析了我国机动车保险销售市场的当前发展趋势和存在的不足，最后提出了自己的一些建议和意见。全文分为四个部分。第一部分是导论。在本节的内容中，详细说明了研究背景，并明确指出了科学研究中存在的问题。此外，还讨论了国内外基础知识的研究综述，研究意义，研究内容和基本思想。第二部分分析了机动车商业保险的基本理论。本部分对机动车商业保险进行了详细介绍，并对我国机动车保险的种类和特点进行了详细说明。第三部分是我国机动车商业保险发展的现状与问题分析。关键是要从保险费收入水平、理赔情况和当前市场需求布局三个层面分析我国机动车辆商业保险的当前发展趋势，并指出我国机动车辆商业保险发展趋势的不足。第四部分分析了我国机动车商业保险的发展趋势和改良措施，针对综合改革后的车险市场存在的问题提出解决措施并对改革后市场进行趋势预判。1.4论文的研究方法1.4.1文献分析法参考文献的统计分析方法是基于对多篇论文和参考文献的阅读，从中梳理了我国机动车辆商业保险当前的发展趋势。

1.4.2比较论证法根据当今社会各国机动车商业保险的发展趋势，找出了我国机动车商业保险的发展趋势中存在的问题。在借鉴国外汽车保险发展趋势的现有优势的基础上，提出了改善我国机动车商业保险发展趋势的明确建议。2机动车辆保险的理论分析2.1机动车辆保险的内涵机动车商业保险属于财产保险的一种。它以机动车本身和机动车的第三者义务为商业保险的基础。在国外被称为汽车保险。2.2机动车辆保险的种类车险分为基本险和附加险。基本险包括三者险和车损险；附加险包括盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。2.3机动车商业保险的特征机动车商业保险的赔偿方法一般为修理，如果将汽车重置价与修理费用进行比较是合理的，则修理是值得的。如果修理成本高于汽车重置价格时，机动车保险公司可能声称这辆汽车完全损坏了。2.3.1商业保险的购买率高车辆在正常状态下是持续运动的，因此很容易碰撞从而造成人身安全和经济损失。现如今，机动车辆的风险很高，但交通安全设施和管理方法还不是很完善。由于机动车辆保险的高赔付率，机动车辆所有人和道路交通单位将商业保险的风险转嫁给他人。因此，机动车辆保险的营销增加了，并且保险购买率很高。2.3.2险种复杂，专业性强，消费者易产生误解机动车辆保险分为基本险和附加险，其中附加险不能独立投保。基本险包括第三者责任险（三责险）、车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。而其中许多险种不能通过简单的字面意思进行理解，并且部分保险公司工作人员在介绍保险时存在误导的情况，导致消费者不能较好的理解各个险种的条款，造成误解，产生纠纷机动车辆保险，百度百科，https：///item/机动车辆保险/3973897。机动车辆保险，百度百科，https：///item/机动车辆保险/39738972.3.4扩大可保利益、无赔款优待例如，受益人允许的合格驾驶员应使用被保险的汽车。如果合同中约定的投保事故发生并导致第三方损坏或死亡，则商业保险将平均承担责任。无偿特惠待遇是机动车商业保险的独特规则和制度。关键是要更好地处理风险的不均匀分配，使保险费用立即与特定损失挂钩。3我国机动车辆保险的发展现状及问题分析目前我国机动车辆的数目在不断增加，人们对机动车辆保险的需求也随之增加。但是，我国机动车商业保险的发展趋势仍然存在一些问题。下面我们将对机动车辆保险发展的现状及问题进行分析。3.1机动车辆保险发展现状3.1.1机动车商业保险费收入机动车商业保险是财产保险的主要保险类型。近几年来中国机动车辆保险保险费收入稳步增长。2019年，我国机动车商业保险保费收入达到8188亿元，比上年增长4.52％。2020年，机动车商业保险保费收入8245亿元，较上年同期增长0.7％。如图3-1所示，2014年至2020年，我国机动车辆保险保费年总保费收入逐步增加，显示出良好的发展趋势。图3-12014-2020年中国车险保费收入变化趋势图通过对比图3-2、3-3、3-5可以看出，促进营销活动保费收入是我国机动车辆商业保险保费收入的有效途径。这说明线下营运是机动车险最重要的运营模式。图3-22015-2020年我国车险线下保费收入趋势图图3-32015-2020年互联网车险保费收入情况互联网车险业务发展趋缓并持续走低。2015年，互联网财产保险的迎来蓬勃发展时期，全年互联网财产保险保费收入768.36亿元，其中互联网车险业务为716.08亿元，同期增长率48.16%，业务占比高达93.20%。2016-2017年是互联网车险业务持续下滑的两年。2018年，市场主体主动探索互联网车险业务发展新模式，互联网车险业务有回暖现象，实现了短暂的恢复性增长。2019年，互联网车险业务保费收入为274.52亿元，同期负增长25.55%。同时，互联网车险业务占比于年初跌破50%后持续走低，直至年底仅为32.74%；业务渗透率持续走低，直至年底仅为3.55%中国保险行业协会发布2014-2019年互联网财险市场分析报告，中国保险行业协会，中国保险行业协会发布2014-2019年互联网财险市场分析报告，中国保险行业协会，/如图3-3，从2015年到2020年，互联网机动车保险保费收入逐渐下降，自2016年以来，年增长率已逐渐下降。如图3-4所示，机动车保险在中国财产保险行业中占有很大份额，应当继续保持当前的占比并在此基础上将车险业务做的更加壮大。图3-42020中国财产保险行业不同险种保费收入情况随着各部委采取多种措施促进机动车消费、促进旧机动车报废更新，新车市场的销量有望增加。与我国每千人的车辆数量相比，美国和日本的每千人车辆数量更高。我国机动车商业保险的发展趋势仍然很大。据统计，我国机动车保险费用将长期持续增长。3.1.2机动车辆保险赔付情况图3-72014-2019年中国车险赔付支出金额及增长情况如图3-7所示，从2014年到2019年我国的机动车保险赔偿支出金额及其增长状况表明，我国的机动车辆保险赔偿支出数额一直在增加。商业保险不受严格控制，汽车肇事者的比例一直在上升。人伤案件费用逐年上升等都会导致赔付支出金额的上涨。如今，出现了越来越多的私家车和越来越多的公路车肇事者。有些驾驶员开车时甚至因为买了车险而变得粗心，从而产生了本不必要的理赔金额。3.2机动车保险行业的市场竞争格局分析3.2.1机动车保险市场概述到2020年，汽车保险销售市场上有89家资产汽车保险公司，其中87家从事机动车商业保险。在中国的财产保险公司中，人保财产保险，平安财产保险和中国太平洋财产保险在机动车保险领域具有较高的地位，其服务也比较全面。三大汽车保险公司都具有优势。从第四位开始逐渐发展的机动车保险业务均出现亏损。从车险保费收入看，2019年人保财险公司车险保费收入达2629.28亿元，占全国汽车保险保费收入比重为32.11%;其次为平安产险，车险保费收入达1943.15亿元，占比达23.73%;中国太平洋财产保险车险保费收入达932.18亿元，占比11.38%。三家公司市场总份额达67.23%，超过全国一半以上比重十张图带你看中国车险市场企业竞争格局，3十张图带你看中国车险市场企业竞争格局，3/t/n493687325如表3-1所示，2020年我国机动车商业保险公司的保费收入中前三名的汽车保险公司均实现了盈利，从第四名开始都在亏损，主要是前三名保险公司在市场中占的份额较高，所以，其保费收入也高于其他机动车的机动车保险公司。表3-12020年我国机动车辆保险企业保费收入情况3.2.2机动车商业保险公司销售市场份额分析从车险保费收入来看，人保财险公司2019年车险保费收入达2629.28亿元，占我国机动车保费收入的32.11％。平安产险机动车保险业务保费收入1943.15亿元，占比23.73％。太平洋财产保险的车险保费收入达932.18亿元，占比11.38％。三家公司的总市场占有率达到67.23％，占中国份额的一半以上。（图3-5）图3-52019年机动车辆保险市场竞争格局3.2.3互联网机动车辆保险企业市场占比分析当前，随着互联网的发展，车险网上理赔愈发普遍，虽然国家政策进行车险改革，对于互联网车险具有一定冲击，但是从长期来看，互联网车险将朝着规范发展，未来规模将进一步扩大，保险公司也将扩大互联网车险市场布局。在互联网车险市场中，大地保险占比最高，市场份额达到20.1%，其次为太保产险和平安财险，市场份额超过10%。人保财险互联网车险业务份额为6.7%，排名行业第四位十张图带你看中国车险市场企业竞争格局，3/t/n493687325十张图带你看中国车险市场企业竞争格局，3/t/n493687325图3-62020年互联网车险市场份额图3.3机动车商业保险发展趋势中的不足3.3.1车险转入存量竞争，行业承保能力供给过剩图3-8我国机动车辆销量及增速相比之下，机动车保险销售市场的准入条件相对较低。新成立的保险公司能依靠中介代理渠道在短时间内迅速扩张，形成规模。在商业机动车辆保险改革和自主创新的初期，机动车保险市场取得了快速发展的趋势。汽车销售市场数量增加，保证了丰富多样的资料来源，相对市场需求相对较差。目前，商业登记已陆续进入汽车保险销售市场。车险市场主体数量到2020年已增加至87家；但自2017年下半年度以来，车销售量持续低迷，汽车保险进入了存量竞争阶段。在车险产品同质化背景下，车险市场供给过剩，进一步加剧了车险市场的竞争。3.3.2高手续费反弹从手续费角度看，汽车保险综合改革的目的之一就是遏制高额手续费。然而，经过紧张的车险改革准备，车险市场仍存在改革前期和改革后服务收费水平不一的现象。比如，综合改革前，一些企业提高手续费标准，争相收费。全面改革创新实施后，他们没有立即进行调整。经过短暂的犹豫，他们开始了商业服务市场的新一轮竞争。根据监督管理部门的详细说明，一些机动车保险公司已经从全面改革和创新之前的单一保险费用变成了全面改革和创新之后的费用和双重价格，支付和承诺的市场费用仍超过申报上限。尤其是在二网和新车的激烈竞争中，问题更加突出。虽然综合改革后，手续费上限标准降低了，4S店从保险业务获取的收益下降，但为了对冲收入下滑，部分4S店提升了承保端的手续费和赔偿端的工时价，对市场造成了不好的影响。3.3.3三大企业独占大头，其余保险公司生存空间狭窄我国市场上的财险公司共有89家，通过数据可以看出，虽然我国财险公司数目较多，但是中国人保、平安财产保险公司和太平洋财产保险公司占据了大部分的保险订单。由此可以看出，在当今的保险市场竞争下，我国的财险市场分布是极不均衡的。三大机动车保险公司的市场份额占财产保险市场总销售额的60％以上。分配给其他84家汽车保险公司的室内空间并不大。这在汽车保险销售市场上造成了恶性循环。三大保险企业将培养更高的客户忠贞度，保单会越来越多，客户粘性也会增加；而众多中小型保险公司的客源也可能会有流失，导致续保能力下降，从而减少盈利。尤其是在去年的车险综合改革之后，保单的价格有了明显的下降，如果中小型保险公司再得不到良好的生存空间，最终可能导致这些中小型公司破产。3.3.4系统流程有待完善，政策培训宣传不到位虽然车险综合改革已经发布，但从地方反映及暗访情况看，各公司的政策培训和宣传工作参差不齐。比如，有的保险网点没有放置综合改革的相关信息，一些保险公司的柜台工作人员没有完全掌握全面改革和创新的内容，也无法准确地回答客户的问题。另外，一些地区显示企业的业务管理系统不稳定，连接不畅通。整个车险业务查询过程中存在普遍的缺陷，影响各项业务的正常申请处理。比如无法输入保险信息，推送客户的支付码无法正常支付等，会降低消费者的商业保险体验感。因此，企业的系统软件也必须进一步升级和改进与新机动车保险数据库的相关查询。3.3.5互联网机动车商业保险保费收入下降如图3-9所示，从2015年到2020年，我国互联网机动车保险保费收入占互联网财产保险年保费收入的比例一直在下降。2015年，互联网财产保险进入快速发展阶段，互联网汽车保险业务份额一度达到93.20％。2019年，互联网机动车保险保费收入仅占互联网财产保险保费收入的32.74％，比之前大幅下降。2020年，互联网机动车保险保费收入占比27.64％。例如，在中国的机动车保险销售市场中，高商品价格、高附加费、不当竞争很常见。混乱的市场竞争以及数据信息过时之类的问题一直困扰着该行业的发展。互联网机动车保险问题的爆发是所有汽车保险问题的融合。图3-92015-2020年我国互联网车险保费收入占互联网财险比例变化情况4机动车商业保险的发展趋势及解决对策分析机动车商业保险虽然进行了全面的改革和创新，但其在发展中仍然存在一些问题。我们要积极的面对这些问题并提出相应的解决措施，使我国的机动车辆保险体系变得更加完整，让我国的机动车辆保险发展的更加壮大。4.1机动车保险改革创新后的市场前景预测4.1.1机动车商业保险的保费规模可能会减小此次改革不仅根据实际风险重新测算基准纯风险溢价，此外，把预定的附加费率降低到25％，估计客户将支付的保险费用也将大大降低，并且该领域的机动车保险成本的总体规模可能会在一定程度上降低。客观地说，由于实际风险的改变，下降保费规模对消费者是合理的，也是有益的。根据基本计算，可以容忍保险费用规模的总体减少。这符合中央减税降费和金融业向实体经济让利的精神。4.1.2车险行业性承保亏损的情况。2019年，经过大力整顿市场乱象，综合成本率汽车保险将降至98．6％。由于改革放权力度大，假如市场主体不够理性，配套的监管措施跟不上，销售市场可能会在短时间内出现混乱，从而导致现场承保损失，甚至严重损害了在线客户接受服务的质量。从国际上看，作为风险分散，竞争充分的热门商品，承销保本现象相当普遍。4.1.3中小型机动车保险公司可能会遇到运营困难随着市场需求的发展趋势，许多领域的“顺势而为”趋势日益突出。财产保险市场也是这样，中小企业整体处于劣势，经营普遍困难。预计改革后，市场主体分化加剧，一些竞争力较弱的中小企业经营难度加大。但是，这是销售市场经济结构下优胜劣汰的正常现象，也有利于其技术职业的转型发展。此外，为促进机动车保险公司中小企业的身心健康，完善多层次市场体系，《指导意见》明确指出了相应的政策支持。其中包括：适合中小财产保险公司大力发展多元化，系统化和品牌化的产品创新，给予附加费率等更加宽松的监管政策，适当降低偿付能力的监管要求。4.1.4少数客户会遇到机动车保险价格上涨的情况根据实际风险情况，本次改革重新计算了基准纯风险溢价。少数客户会看到保险费用增加。一方面，它符合风险定价标准。从市场化改革的角度看，应根据行业实际风险，及时测算和更新基准纯风险溢价。财产保险公司将在此基础上结合自身经营风险特征确定溢价的涨跌幅度。另一方面，应该添加一个平滑的系统。考虑到大数定理的原理和车型的实际情况，增加了平滑机制来计算基准纯风险溢价，基本上可以保证各车型和车型的基准纯风险溢价不上升。4.2机动车商业保险的发展对策4.2.1扩大保险费用业务规模为了更好地增加保险费用业务规模或保持原始的保险费用业务规模，机动车保险公司可以选择在存量市场上出售大量保险单，或在增量或股市细分风险，以较低的保费获得相对高质量的业务。在承保环节，能提升保险公司的保险费充足率，拓宽保险费来源。在定价环节，能降低优质业务的价格。在营销环节，能更注重低风险清单，区分营销渠道佣金。4.2.2规范保险市场秩序，改善承保亏损《指导意见》根据中国机动车辆保险承保损失情况，考虑了相关配套措施。如果促进市场主体合理运作，规范市场次序等措施到位，就应该有效防范行业承销亏损风险。规范保险市场次序，需要从完善险市场规则入手，建立险市场次序的基础。规范险市场次序，既要严肃查处各类违法行为，增加险市场主体违法成本，也有必要增加遵循销售市场标准的主动权。要按依法监督管理，科学监督管理，有效监督管理的要求，根据保险机构的经营状况，扶优限劣，积极探索实施分类监管。我相信在这种情况下，机动车辆保险的承销亏损情况会得到进一步改善。4.2.3为大型和小型机动车保险公司提供更多机会面对现在的保险行业竞争格局，再加上车险综合改革，中小财险公司生存空间过窄。这时银保监会应该出台一些有利于这些中小型财险企业的政策，例如给这些公司一些补贴政策，在经济上对这些公司给予一定的扶持。再者，可以促进三大保险公司和中小型企业的合作，让大公司带动小公司发展，共享客源，促进机动车险在我国的进一步发展。4.2.4优化免赔制度对广大被保险人而言，当保险费率足够合理时，自然意味着它是公平的。通过加强风险管理，单从表面来看，一些赔付额较低，未能达到标准的人没有获得相应的补偿,从本质上讲，它限制了道德风险，减少了索赔。因此，针对免赔制度进行优化，自然能够让保险人从中有所受益。无论是产品还是价格，都是基础内容，服务才是核心要素。各个保险公司应当展现出自身独有特色，具有特定内涵，走上一条与众不同的道路，将注意力全部放在消费者身上，为其考虑各个环节的后续服务，包括销售、维修和保养等。这样，肯定会大大提高整体服务质量，大批团体可以选择机动车商业保险。4.2.5增强客户对商业机动车辆保险的理解首先，我们必须提成每个人的保险觉悟和保险心理。我们需要让人们知道保险可以解决意外风险和灾难的问题。由于人们的保险意识、保险心理没有跟上时代的步伐，我国车险发展停滞不前。因此，保险公司应该加大车险的宣传力度，甚至政府也应该给予帮助，让人们意识到拥有车险作为生活保障的重要性。我们可以采取一些形式，如与新闻媒体和其他媒体保持密切联系和接触，开展与机动车辆保险相关的有效基础知识和文化教育与宣传，可以