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浅谈我国地方小微企业融资缺口调查及解决关键词:资金需求小微企业融资缺口一、引言我国著名经济学家郎咸平教授于2011年提出了“小微企业”的概念,泛指经济规模较小的经济实体,主要包括家庭作坊式企业、小型企业、微型企业、个体工商户等[1]。小微企业的相关问题,不仅是学术界与实务界讨论的热点,也是政府部门关注的焦点。为促进小微企业发展,我国政府制订了一系列的优惠政策:2011年底国家发改委与财政部为减轻小微企业的行政事业性费用支出,联合发布了在未来3年内免征小微企业多项行政事业性收费的通知;国务院在2013年7月的常务会议中决定,从2013年8月1日起,对月销售额不超过2万元的小微企业,暂免征收增值税和营业税,国家制订了一系列优惠政策促进我国小微企业发展。许多金融机构也紧随国家的政策制订了一些专门针对小微企业的贷款政策,如浦发银行为促进未来市场扩张与长期发展,提出了“得小微者得天下”的理念。但是,小微企业融资难的问题是否已经得到根本性的改善?目前我国众多小微企业是否还会因为资金缺口而举步维艰?小微企业面临的资金缺口应如何解决?2013年下半年,笔者为真实全面地了解小微企业融资现状,对广西南宁市的小微企业的融资需求状况进行了调查。调查主要是通过网络邮件发放调查问卷、到小微企业实地访谈等形式。通过电子邮件的方式共发放调查问卷95份,截至到2013年12月31日,共收回调查问卷64份,回收率为67.37%,另外,还对15家小微企业进行了实地访谈,全部收回了调查问卷,总计发放调查问卷110份,收回79份,回收率为71.82%。二、小微企业资金需求现状小微企业资金需求现状主要有以下四方面。(一)严峻的国内外经济形势加重了小微企业融资困难国家统计局近两年公布的国内外贸出口统计数据显示,2011年以来,我国外贸出口增长滞缓,形势不容乐观[2]。根据国内外的经济环境背景,笔者认为,主要有以下三方面的原因导致了上述结果。一是世界经济在经历了以美国为起源的次贷危机后尚未恢复元气,加之欧洲债务危机的影响,使得世界经济的复苏再次遇到严重挫折,直接导致外需持续疲软;二是由于近年来我国“人口红利”的逐渐消失,多地企业纷纷出现了用工荒,人工成本的上升导致了产品总成本的上升,削弱了我国产品在国际上的竞争力;三是人民币持续升值,企业出口订单因此而大幅度缩水,对外贸易大受打击,加剧了企业的生存困境。国内外严峻的经济形势,致使我国数量众多的小微企业普遍面临着“三高”(即融资成本高、企业税负高、经营成本高)与“三荒”(即钱荒、电荒、人荒)的窘境,而近两年国内商业银行普遍实施的信贷收紧政策,更是使小微企业的融资困境雪上加霜。南宁市是广西的政治、经济、文化、科教、金融、贸易中心,同时它还处于我国与东南亚经济圈的结合处,是环北部湾沿岸重要经济中心,于2007年10月26日成立了东盟交易所(NCCE),巩固了南宁市作为我国面向东盟国家的区域性城市的地位。最近十几年来,南宁市致力于外向型经济的推进,外向型经济比重较大,鉴于近年来世界经济环境不景气,同时受到内需不足的影响,南宁小微企业的经营与融资状况不容乐观。根据笔者回收的79份有效问卷,有34份(占比43.04%)选择了“资金短缺,急需融资”,有27份(占比34.18%)选择了“尚不确定”,仅有18份(占比22.78%)选择了“暂无融资需求”。同时,调查还显示,选择了“暂无融资需求”的小微企业并非真正资金充裕,不需要外部资金,对于“暂无融资需求的原因”,选择“融资成本过高”的有7份(占比38.89%)、选择“融资手续太复杂”的有5份(占比27.78%)、选择“没有好的发展项目”的有2份(占比11.11%)、仅有4份(占比22.22%)选择了“企业资金充足”。(二)金融机构推出的借贷产品与小微企业资金需求不匹配根据相关学者的研究成果,企业的经济规模一般是与其融资规模相吻合的。在笔者的调查问卷中,设计了“您认为南宁市大多数企业的资金缺口为多少万”一题,有5份(占比6.33%)选择了“10万以下”,有14份(占比17.72%)选择了“10万~50万”,有32份(占比40.51%)选择了“50万~200万”,有21份(占比26.58%)选择了“200万~500万”,另外,还有7份(占比8.86%)选择了“500万以上”。由调查问卷得出的分析数据可知,在南宁市所有企业中,接近半数企业的资金缺口均落在了50~200万元这一融资区间,而这一融资规模正是与小微企业,特别是小型企业的经济规模相对应的,由此说明南宁市小微企业的资金缺口未能得到满足。南宁市大多数商业银行在审批贷款项目时,为确保规模经济,扩大盈利空间,纷纷提出了最低贷款数额要求。无法真正满足小微企业,特别是小型企业的融资需求。家庭作坊式企业、个体工商户等经济规模极小的微型企业的融资需求往往很小,一般可以通过信用卡额度或者向亲朋好友借款的形式来解决。而广大以合伙形式或者有限公司形式筹建起来的小型企业,其融资需求一方面超过了信用卡额度以及亲朋好友的借贷能力,另一方面也不满足商业银行等机融机构为达到规模经济而提出的最低贷款数额应为200万元的要求,使得自身的融资处境十分不利。(三)新型金融产品门槛过高致使小微企业融资渠道较为单一随着我国金融业的发展,银行等金融单位纷纷加强了金融创新,企业的融资渠道由此而拓宽。但是,在小微企业现实的融资实务中,由于这类企业产业地位不理想,缺乏有效抵押或者信用积累不足而无法满足一系列新型金融产品的门槛要求,由此导致向商业银行申请贷款这一传统方式仍然是我国小微企业融资的主要渠道。对于这一现状,笔者设计了以下多选题(同时可选一项以上,因此某一选项加总比例会超过100%)对小微企业申请商业银行贷款过程中所遇到的困难进行调查:“您认为企业在申请商业银行贷款中主要会遇到什么问题”。由调查问卷的反馈结果可知,有55份(占比69.62%)选择了“缺乏有效抵押和担保”,有40份(占比50.63%)选择了“贷款手续过于复杂”,有31份(占比39.24%)选择了“利率过高”,另外,还有28份(占比35.44%)选择了“中介费用过高”。调查问卷的反馈结果反映了我国现行僵化的金融体制与过于严格的贷款审批条件已经对小微企业的融资造成了极大的困难,严重制约了小微企业的生存与发展。(四)贷款费用过高严重挫伤了小微企业贷款的积极性目前,
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