【中美车险市场的对比分析11000字（论文）】

四川工业科技学院本科毕业论文第页中美车险市场的对比分析TOC\o"1-4"\h\z\u第1章绪论 51.1论文背景 51.2论文的价值与意义 51.3国内外车险发展比较 51.4论文的重难点与核心方向 5第2章我国汽车保险市场的发展现状 72.1从汽车保险市场的占有率 72.2车险保费发展情况 72.2.1互联网车险保费收入 82.3我国交强险的发展 92.3.1交强险投保情况 92.3.2交强险赔付情况 102.4我国交强险制度特点 112.5我国汽车保险的发展趋势 13第3章美国车险市场的发展现状 143.1美国汽车保险分析 153.1.1无过失汽车保险制度（人伤） 153.2.2关于财产损失的赔偿制度 15第4章我国车险市场与美国的差异之处 174.1保险费用的差异 174.2机动车强制责任保险的差异 184.2.1险种的差异 184.2.2关于保险受害人的确定 194.2.3交强险赔付情况 19第5章我国汽车保险行业的弊端 215.1无过错赔偿原则缺陷 225.2财产损失赔偿限额缺陷 225.3保险监管的问题 235.4保险行业相关人才的匮乏 23第6章我国汽车保险行业转型升级的措施 246.1进一步加大车险行业监管力度 246.2改善赔偿方式 256.3加快培训专业汽车保险人才 256.4发展网上车险市场 266.5保险品种向多样化 266.6理赔效率改革 27结论 28参考文献 29第1章绪论1.1论文背景本次研究的题目为《中国汽车保险行业转型与升级的研究》，汽车行业的迅猛发展为车险行业提供了广阔的市场空间。在未来国际车险市场的竞争中，我国车险业无疑具有利用自身优势的优势。但是和部分发达国家相比而言，我国汽车保险业基础相对薄弱。能否抓住机遇取长补短，充分发挥我国区域优势，更大的开拓我国市场，是我国保险业面临的巨大挑战。1.2论文的价值与意义近年来，随着我国保险业的稳步发展，财产保险业也得到了迅速的发展。在我国财险保费收入中，汽车保险所占比例最大。此外，由于一系列汽车消费的增加和相关政策的出台，保险覆盖范围不断提高，增速较快。2019年1-10月，中国保险公司承保汽车保险单3.98亿份，险（险）额19982万亿元。如何解决汽车保险快速发展带来的一系列问题，对于进一步开发我国的潜在市场，促进我国汽车保险市场健康有序发展具有重要意义。1.3国内外车险发展比较汽车保险是从近代发展起来的。保险公司承保车险是根据盗抢.综合责任险演变而来。而交强险是汽车保险中最重要的组成部分，本文即列举了中美两国交强险发展概括，从中对比出发展差距，进而总结出转型措施。1.4论文的重难点与核心方向 本文主要是分析汽车保险发展的各个方面，主要分析当前汽车保险市的现状和未来市场的主要发展方向和其发展的具体措施。难点就在于分析汽车保险的转型与升级和其具体的实施方法。文章的大方向是建立在我国汽车行业的高速发展，汽车保险行业如何转型升级才能更好的服务于未来市场的发展需要。

第2章我国汽车保险市场的发展现状2.1从汽车保险市场的占有率从国内各项全面的保险业的市场来看，关于车险的公司主要有人保，太保，平保三个，而且人保处于领先地位。这几个公司就拥有超过一半的市场，其中人保占有41%，太平洋占11%，平保占10%。其中还有许多小型公司有车险业务板块，但是市场占有率远不及人保.太保.平保。这说明虽然我国车险市场发展很快，但是市场垄断却比较严重，一定程度上阻碍了我国汽车保险市场的扩大与发展。2.2车险保费发展情况图2.SEQ图2.\*ARABIC1我国汽车保费的收入状况就全国车险保费收入而言，根据中国保险监督管理委员会的数据，2011年至2019年，全国车险保费收入持续增长，但自2014年以来，增长率一直保持下降趋势。2019年，全国车险保费收入达到8188亿元，同比增长4.52%。公共汽车、私家车等。是汽车保险费上涨的主要原因。长期以来，汽车保险一直是我国最大的财产保险类型。早期，在政策和汽车消费红利期的双重驱动下，汽车消费迅速发展。中国汽车保险费收入的增长在后期放缓。2019年，中国汽车保险保费收入的增长率仍不到5%。图2.2汽车保有量与保费的趋势图从图2.2可以看出，2012-2017年中国汽车保有量增速与汽车保险保费收入增速均呈下降趋势。2018年上半年，中国机动车保有量增速较上年同期有所放缓，为8.8%，进一步使得后市场汽车保险行业的保费收入增速有所放缓，截至2018年6月底，中国汽车保险行业保费收入增速为6.0%。2.2.1互联网车险保费收入

图2.3我国互联网保费收入情况随着互联网的发展，基于互联网的汽车保险也开始发展。2015年，中国互联网汽车保险费收入一度达到716.08亿元，增幅高达48.14%。然而，互联网的发展也带来了新的保险产品的挖掘。据中国保险协会介绍，截至2019年，共有70多家保险公司将开展网上财产保险业务。所有保险公司都将积极开发新产品。网络车险业务的发展将整体放缓和下滑。2019年，互联网车险业务保费收入为274.52亿元，同比下降25.55%。从2015年到2019年，中国互联网车险收入占互联网财产保险总收入的比例持续下降。2.3我国交强险的发展1984年国务院发布的第151号文件，明确提出对汽车的第三者责任保险问题；2004年5月1日《道路交通安全法》正式通过并且生效，其中第17条强调，我国在全国范围内设置“交强险制度和道路救助基金制度。这两个制度和《道交法》一起，强调要在全国范围内，机动车不分种类都必须予以全部投保。同时指出，授权国务院设定交强险条例，在法律上明确汽车责任保险的强制性；2006年3月21日，国务院第462号文件颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，2006年7月1日，该条例正式施行。至此，我国交强险正式诞生2.3.1交强险投保情况图2.4我国交强险投保情况据数据统计，2017年，全国强制交通保险车辆保有量为2.35亿辆，增长13.04%。结合我国机动车保有量，初步估计2018年我国强制交通保险覆盖车辆数量将在2.7亿辆左右。据公安部统计，2017年机动车交通强制保险覆盖率约为75%，其中机动车交通强制保险覆盖率高达95%2.3.2交强险赔付情况图2.5我国交强险赔付情况从赔偿角度看，自2006年实施交通强制保险制度以来，截至2018年底，交通强制保险赔偿案件总数达到2.5亿件（含垫付354万），赔偿总额超过1万亿元。中国保监会数据显示，2011年至2018年，虽然我国交通强制保险赔付支出逐年增加，但我国交通强制保险赔付比例普遍下降。2018年，中国强制交通保险综合损失率由2011年的76.2%下降至68%左右。结果表明，2011-2018年我国强制交通保险保费收入增速快于赔付支出增速。2.4我国交强险制度特点机动车交通事故责任强制保险是我国法律首次实施的机动车交通事故责任强制保险，在全国范围内具有强制性、范围广、费率统一的特点。虽然强制交通保险是一种强制保险产品，但自2006年强制交通保险制度实施以来，在有效解决社会矛盾、保护道路交通事故受害人利益、保障交通安全、维护社会稳定等方面取得了积极的效果。2006年年，《道路安全交通法》正式实施，2008年保监会批准新版交强险法则。新版方案将总责任限额(每次事故最高赔偿额)从目前的6万元提高到12.2万元，赔偿项目包括死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿。其中，死亡伤残赔偿限额由目前的5万元提高到11万元，医疗费用赔偿限额由8000元提高到1万元，财产损失赔偿限额不变为2000元。因此死亡伤残赔偿项目11万元。占交通保险赔偿总额的90%。虽然赔偿金额提高，但也出现了其他弊端。如果受害人遭受死亡和伤残，这一项作为最高赔偿限额是可以理解的。但交强险的人身伤残赔偿项目不包括抢救费用、手术费用、医疗费用、住院费用等。因此，如果受害人在交通事故中没有死亡、致残，而发生了巨额医疗费用，根据交通保险的规定和条款，医疗费用的最高赔偿额不应超过1万元，其余费用由被保险人自行支付。如果被保险人此时无力赔偿，最终由受害人承担损害。

2.5我国汽车保险的发展趋势根据现在汽车发展趋势而言，未来汽车保险市场无论是用户对车险的需求，或针对车险本身例如定价因素等方面均可能有重大改变。针对目前车险改革重头戏：车险定价。在互联网大数据技术支持先下，车险新的定价方式应运而生。一是非结构化数据的使用。保险公司将对来自互联网、物联网、车联网的视频、图像等信息进行加工和应用，建立起标准化、定量化的数据库，用于车险定价。二是实现实时动态定价。车险定价可以根据实时的驾驶数据、交通数据进行动态定价，不再只依靠历史数据。未来车险制度会更加符合实际情况。以交强险无过错原则为例，《交强险条例》第22条规定了保险公司存在三种情形下在交强险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：一种是驾驶员未取得驾驶证或醉酒。二、被保险机动车在被盗抢期间肇事的。第三是被保险人故意制造道路交通事故。保险公司只负责支付责任，真正需要承担赔偿责任的应该是交通肇事方即受害者。保险公司给受害人保险金后，有追偿权，即保险公司没有赔偿义务。在实践中，保险公司经常利用这一规定来免除自己的保险责任，辩称自己只对救助费用的预付款负责，对其他损失不负责任。虽然交强险是保障受害人利益，但与实践有部分矛盾。随着改革深入，车险制度条款会与实际情况更加契合，具有更强的实践性。第3章美国车险市场的发展现状从已知的数据上来看，2016年美国汽车的总保有量为2.64亿辆，是世界上汽车最多的国家之一。每个家庭平均能拥有1-2台汽车。在2000年汽车保险费用就高达1360亿美元，车险保费的收入占财产保险收入的45.12%。在短短的几年内，汽车保险业务量已居至世界第一。其中机动车的综合赔付率为105.4%。就其车险制度的完善，费用的定取。美国的车险市场完善度更加合理。在美国，保险行业属于州政府的管下范围之内，由于美国各州具有相对独立的立法权，因此汽车保险相关条款的制定更多是偏向于当地汽车市场的实际发展情况，而且各州之间不同法律可以相互补充使用，从而保障交通事故中的受害者及时得到补偿。以美国的交强险为例，美国交强险规定：车主在购车前必须购买最低保险。目的是提高投保率，使受害人在事故发生后得到一定的赔偿。每次最高保额为2万元，人身伤害的法定限额为2000元至4000元。虽然大多数州规定了人身伤害和财产损失的最低保险金额，但保险金额与实际损失金额之间往往存在很大差距。因此，多数州规定，当行为人未购买保险而无法赔偿时，由各州设立的专业保险基金予以救济。美国在强制交通保险实施初期，采用无过错责任制度，但在实施过程中发现，这一制度并不能充分保护受害人的利益。于是在1970年，马萨诸塞州首先颁布了“无过错汽车保险制度”，随后大多数州开始实行“无过错责任保险制度”，即无论驾驶员在交通事故中是否有过错，只要与行人或者非机动车相撞，均要承担责任。3.1美国汽车保险分析3.1.1无过失汽车保险制度（人伤）无过失汽车\o"保险制度"保险制度是美国针对国情制定的一项较特殊的制度,它以美国的劳动补偿保险制度为基础，结合美国汽车拥有量居世界首位的基本情况。根据美国劳动保险法，工人在工作中受伤，不论事故原因为何，都可以获得医疗费用和部分收入损失的赔偿。但工人必须放弃起诉雇主的权利。鉴于在生产中的赔付和汽车损失的赔付的部分特点，以及劳工赔偿险执行无过失责任法的成功经验,美国很多州实行了汽车无过失\o"保险"保险的制度。在该制度下,被保险人通过购买\o"财产保险"财产保险的方式\o"购买汽车保险"购买汽车保险,在承保范围内,被保险人以及第三者不需要对事故后果负责。被保险人自己的汽车保险将会支付其经济损失以及其第三者在驾车时由于事故所产生的费用。受害人不能起诉事故的主要责任人,无过失保险制度将会对事故费用进行赔偿。需要指出的是，无过失保险只负责人伤，对于财产的损失（汽车），保险公司概不负责。3.2.2关于财产损失的赔偿制度当交强险制度中涉及到受害者财产损失时，有专门的财产损失责任险赔偿其损失，其赔偿范围主要是因事故给第三者产生的经济损失。。美国的《赔偿能力担保法》规定汽车使用人必须提供赔偿能力保证，而汽车强制责任保险法规定，保险是汽车使用人履行赔偿责任的最佳保证。一般分为身体伤害保险及财产损害保险等两部分，主要是给付对方财物。责任险为美国大多数地区法律规定的强制保险。身体伤害保险主要给付对方医疗，复健及殡葬费用，有些也给付法律费用及精神损失。财产损失保险主要针对车辆等财务损失等费用。理赔金额上限越高，费用越贵。第4章我国车险市场与美国的差异之处4.1保险费用的差异一：车主和司机，这是决定保费水平的主要因素。当车型相同，保险金额相同时，不同车主和驾驶员的保费差别很大，有时会相差两倍以上，主要涉及性别、年龄、学历、学习成绩、是否发生过车祸、交通罚单等方面，近三年（有些保险公司要求6年），车主吃过交通罚单，发生过交通事故的保费相对较高；年龄较大（55岁以上）、女性、文化程度较高的，保费相对较低，因为从统计数据来看，这些人开车比较谨慎谨慎；年轻人（25岁以下）的保费很高，因为这些人最容易违反交通规则或发生交通事故；二:保险金额。保险金额对保费水平也有很大的影响。保险金额越高，自付金额越低，保费越贵。但是，在车险中，除了保险金额的差异外，还有半险和全险的差异。半险的保险费比全险至少便宜30%。所谓的半保险是指,当事故发生时,如果它是所有者或司机的责任,保险公司只负责修复和补偿成本的车辆损坏另一方,不是业主的车辆的维修费用,也就是说,在半保险的情况下,如果老板损坏了自己的车,保险公司不会处理。全险是指在发生事故时，即使是车主的责任，保险公司也要对双方车辆的修理和赔偿负责。一般来说，绝大多数新车会申请全覆盖，而二手车申请半覆盖的比例相对较高。根据美国各州的法律，车主必须购买一半的保险，不购买一半保险的车主不允许申请汽车牌照;是否购买全额保险取决于车主自己。这样的规定，是为了保证所有的车都有保险，不论是半保还是全保。三：汽车本身。汽车的价格、型号、年龄甚至颜色都会影响保险费。昂贵汽车的溢价并不总是比便宜汽车的溢价高；新车的溢价并不总是比旧车的溢价高。因为新车和好车都有很多防盗装置和安全装置，相对来说比较安全。不同的车型也会影响保费。四：地区因素。同一辆车，同一车主，同一保险内容和保险金额，如果在不同的地区，保费会有很大的不同。保险公司将根据事故率和汽车失窃率确定各地区的标准费用。一般来说，城市地区的保费高于农村地区，大城市高于小城市，人口密集地区高于人口较少地区。五：保险公司。在相同的条件下，不同保险公司的保费是不同的。美国是一个私家车大国。根据美国交通统计局的数据，2009年美国拥有私家车2.54亿辆；根据2010年的人口统计，美国有30.87亿人。根据这一计算，美国私家车拥有率约为82%。美国有这么多私家车，汽车保险已经成为一个巨大的产业。为了争夺客户，很多保险公司都会推出不同的保费优惠条件，所以保费差别很大。而在我国，保险公司收取保费完全取决与车辆的价值，而保险公司不关注驾驶人本身的条件，不会根据驾驶来合理调节保费。中国三大保险公司(中国人民保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司)的所制定的条款大致相同，一为基本险，二为附加险。基本险有车辆损失险和第三者责任险两种；附加险主要有全车盗抢险、玻璃单独破损险、车辆停驶损失险、车上责任险等。而且根据规定，车主必须先购买基本险之后才允许投保车辆附加险。 最关键的是：保险公司在制定在这些条款中，不会考虑投保人的实际情况，而是统一制定价格。在对比中美两国保费的制定上可以看出我国车险费用制定的不足：第一是我国的保险费率较高，假设一辆价值为10万元的轿车，一年的综合费用高达1.2万元，其保费就占据三分之一。并且，最为关键的是：汽车保费率的制定不考虑投保人（驾驶人）的实际情况。对投保人的各种情况如投保人的年龄，驾驶水平，驾驶记录，家庭情况，居住地区等均不作考察，并制定统一费率。因此，根本不能培养驾驶人良好的驾驶习惯，降低事故发生的频率，更不能体现保险业务中的公平原则。从宏观方面来看，也不利于在社会上形成良好的防范风险的意思。这也折射出我国保险费用的弊端之一：不合理的保险费率。因此可以看出：美国汽车保险费率主要的影响因素是投保人，而中国，保险费率更多是更车挂钩。4.2机动车强制责任保险的差异4.2.1险种的差异经过近百年的发展，美国机动车强制责任保险已成为一项比较完善和成熟的保险制度。目前，中美在保险种类、受害人的确定方面均有较大不同。我国强制责任保险的承保范围单一，没有细分。强制责任保险在全国统一实施。但美国强制责任保险有五种类型，包括人身伤害责任保险、财产损失责任保险、未投保的驾驶员保险、报酬过低的驾驶员保险和人身伤害赔偿保险。多样化的保险类别可以满足投保人的不同需求。在保险范围方面，美国保险包括人身伤害和财产损失，以及在事故中对被保险人和乘客的保护。虽然我国交通强制保险的承保范围也包括这两部分，但财产损失部分将减少人身伤亡的保障。4.2.2关于保险受害人的确定我国保险公司在确定受害人时，其特指在交通事故发生后，遭受财产损失和人身伤害的受害人。它在事故中排除了本车人员，被保险人以外的人员。由此看出我国交强险定理应得到赔偿的受害人范围较小，本车人员，被保险人外都不在赔付范围之内。而且我国对本车人员定义较不合理，目前定义是发生交通事故时，机动车内的人员，而中途因个人原因下车离开的人员不在其保险范围之内，不排除因车辆原因使车内人员因外力因素被甩出车外。如果按照保险公司规定，这就不能被定义为受害人。而美国交强险对事故受害人范围较大。以人身伤害为例，美国各州保险保险范围一般是驾驶人本人和没有购买车险的车内人员，以及经车内其他驾驶人员。如果在事故中出现多个受害者，以德克萨斯州为例，该州法律规定，将最低责任要求增至3万美元/6万美元/3万美元（第一个指只有1个受害者伤亡，第二个指2个受害者或更多人伤亡，第三个指事故中财产损失或其他补偿），该项规定能更好解决一次事故中多个受害人的赔偿情况。4.2.3交强险赔付情况在赔付方面，美国事故责任强制保险的责任限额进行了合理的设定，既考虑了地区差异，又能解决事故中多个受害人的赔偿问题。但是，我国实行统一的责任限额并不十分合理。在我国，交通保险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故时，保险公司对每次保险事故中所有受害人的人身伤害和财产损失所承担的最高赔偿金额。车险强险赔偿责任限额分为死亡、伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元、道路交通事故中无责任的被保险人赔偿限额。其中，非责任赔偿限额为死亡伤残11000元，医疗费用1000元，财产损失100元。在美国，当司机的汽车由于自己的过失而损坏或受伤时，保险公司会赔偿所造成的损失。这是一种有限的补偿。通常,责任保险费每年大约300到400美元。汽车损失的最高赔偿约为1万至5万美元，人身伤害的最高赔偿为1万至30万美元。不同的州有不同的定价。但是，应该指出的是，这种保险不赔偿肇事者的汽车和身体伤害。虽然各个州都规定了人身伤害和财产损失的最低保险金额，但其数额往往与实际损失金额存在较大差异。因此，各州都规定，当行为人未购买保险、逃逸、丧失偿付能力或其保险人无法赔偿时，由各州设立的职业保险基金予以救济。

第5章我国汽车保险行业的弊端虽然中国的汽车保险业发展迅速，但不可避免的是在发展过程中也会存在一些弊端，这些缺陷恰恰是阻碍中国汽车保险业发展的原因。针对以下不利因素，我国正在转变发展方式，消除保险业不稳定的发展因素。从我国车险市场的现状来看，车险行业还不太成熟，还有很多难题需要解决。通过梳理，可以从几个方面解释我国车险市场现状中存在的一些问题。5.1无过错赔偿原则缺陷《道路交通安全法》第七十六条明确了交通强制保险责任限额内无过错赔偿的原则。机动车与非机动车、行人发生交通事故的，除强制交通保险责任限额外，机动车方还应当承担赔偿责任。这种规定造成的不良后果有两个：一是机动车与非机动车、行人发生交通事故，被保险人在交通事故中没有过错的，被保险人承担的大部分损害赔偿责任不会转移，导致自身风险增加；二是被保险人承担的损害赔偿责任不转移，在当前国情下，国民素质有待提高，道德危机不容小觑。一些人为骗取保险赔偿而故意制造交通事故，造成财产损失甚至人身伤害，这无疑加重了公众对保险业的认识，增加了道路交通的风险因素，不利于维护交通秩序和交通安全。5.2财产损失赔偿限额缺陷增加保险费负担：国际上，根据保护范围，可分为两类：一类仅是为了保护人身伤亡，而不是为了弥补财产损失，主要在香港、台湾、日本、韩国、新加坡、澳大利亚等国家和地区。另一种是人身伤害和财产损失的保护，主要在美国、英国等欧美国家，其中只有德国在物的赔偿上实行无过错原则。由此可以看出，亚洲强制交通保险的范围基本上不包括财产损失的保障。只有欧美一些发达国家将财产损失保护纳入其中。而且，即使在发达国家，大多数地区也实行财产损失过错责任原则。那么，在路况相对较差、行人和机动车安全意识参差不齐、交通事故频发的交通环境下，强制交通保险不仅包括财产损害赔偿限额，，交强险不仅包括财产损失赔偿限额，而且还实行无过失赔偿原则的行为，这势必会加大投保人的保费负担。从费率厘定的技术方法上看，费率的厘定既考虑该险种赔付率，又考虑实际出险次数，由此可见出险次数是影响费率水平的重要因素之一。在车险实务中，尽管2000元以下的财产损失赔款额度的比例并不高，但是其出险次数却是非常之高。因此，当在交强险中增加财产损失赔偿限额时，财产损失限额的增加将会相应增加投保人的保费支出。5.3保险监管的问题2014年5月，中国保监会发布《关于进一步做好汽车保险反欺诈工作的通知》。此通知清楚地表明,目前,汽车保险业务的比例在财产保险公司的业务已经达到了70%,但有一个不好的现象:越来越多的违法犯罪活动出现在汽车保险领域,并逐渐显示集团化的特点,专业化和职业化,逐步成为违法犯罪活动集中的地方。由于此类恶性事件层出不穷，对保险公司的正常经营活动和金融市场业务产生了很大的影响。面对这一严峻形势，我国车险监管部门应采取有效措施。与此同时，保监会、中国保险业协会、中国保险学会和财产保险公司应更加重视这一现象的发生，充分认识到车险反欺诈工作的重要性。5.4保险行业相关人才的匮乏从事汽车保险业服务的人员，不仅需要掌握较为扎实的保险知识，而且需要具备专业性较强的汽车知识，如了解汽车检测、维修等，更重要的是具备良好的品质。所以对汽车保险人才的要求较高，最好是复合型人才。然而当前面临的问题是我国汽车保险方面的人才不足，缺乏高素质与专业性都具备的人才，因此当下的保险市场面对的问题难以得到根本解决。例如，保险产品创新难，保险服务质量未能提高，保险公估随意性较大，保险理赔漏洞较多等等。

第6章我国汽车保险行业转型升级的措施6.1进一步加大车险行业监管力度从目前来看，汽车保险市场违法违规行为仍主要集中在三个方面:一是普遍存在通过虚列其他费用来获取费用，变相突破审批费率水平；普遍存在通过虚列宣传费、劳务费、咨询费等费用来获取费用。第二，费用数据不真实，机构承诺支付高于批准水平的手续费率，但没有及时记录。第三，公司通常通过代理人或销售人员返还现金，给予或承诺给予保险合同规定以外的好处，从而变相超过批准率水平。因此,保险监管部门加强对市场行为的监督，完善检查措施，严惩保险业务中的违法行为，提高市场行为监督的针对性和有效性。按照高标准、规范化的要求，严格准入保险市场，建立市场退出机制。实行分类监管，取其精华，去其糟粕。完善保险业资本补充机制。完善保险保障基金制度，逐步实现市场化、专业化运作，完善保险监管信息系统，提高监管效率。6.2改善赔偿方式立以人身损害赔偿为主、财产损害赔偿为辅的赔偿模式，可以有效防范道德危机带来的风险。虽然《机动车交通事故强制责任保险条例》第二十一条规定，交通事故损失是受害人故意造成的，保险公司不予赔偿，但在实际操作中很难把握人、骗子的主观状态通常精心设计“被杀”的细节来实施保险欺诈。如果赔偿范围主要限于人身伤害，无疑会增加骗子故意造成事故的敲诈勒索成本，使其无利可图，并放弃从中赚钱的念头。这种补偿方式体现了以人为本、关爱生命的理念。其目的是利用有限的资金，最大限度地保护受害者的生命。它不仅可以防止道德风险，而且可以保护生命，为受害者提供更好的帮助，从而有利于交强险的运行。6.3加快培训专业汽车保险人才强化对在校大学生汽车保险的专业教育。汽车类专业院校可依托现有的汽车工程、汽车服务工程、交通运输等相关专业培养汽车保险专业人才；保险类专业院校可开设汽车保险方向本科教育，其学校经营特色要突出汽车的专业特色，为汽车保险公司和汽车保险经办机构培养专业人才。加强对汽车保险从业人员的在职教育。汽车保险公司要加强汽车保险和理赔业务培训，深入研究市场形势，开发新产品，提供新服务，提高从业人员素质，提高专业技能。目前，我国已建立了车险代理人、车险经纪人、车险评估师资格认证制度。认证制度的实施，不仅需要入市时的考核，还需要入市后的定期培训。6.4发展网上车险市场除了实体经济的发展，车险网络市场也在不断发展。如今，许多车主已经把网上保险作为主要的保险方式。这种新型的汽车保险是由网络技术的力量产生的。车主可以使用网上支付功能在十多分钟内完成汽车保险，这在信息技术不发达的过去是不可想象的。现在，汽车保险非常省时。而且因为保险过程中节省了很多中间环节，所以网络营销平台的保险拥有者可以节省很多保险费用。我国车险市场正在发展，车主的价格意识也在增强。车主对保险前的价格越来越敏感。他们想知道汽车保险的准确报价。车主可以在网络营销平台上使用车险计算器。只需1分钟查询详细准确的车险报价，避免了因费用不明而产生的担忧。随着中国互联网模式在各行各业的渗透，互联网+汽车保险也成为了行业主要发展路径。例如在互联网车险领域涌现出了惠折网等线上代理公司，随后又涌现出了车车车险、、车险无忧等创业公司，之后阿里、腾讯、平安合资成立的众安保险在2015年也与平安保险联合成立了保骉车险线上服务，并在18个省市地区获得车险经营资质，同时安心保险、泰康在线也纷纷开始经营车险业务，试图借助互联网渠道为广大车主提供更便捷的服务。6.5保险品种向多样化强制交通保险作为一种强制保险，其保障范围较大，但对第三人财产损失和医疗费用的赔偿较低，不能满足消费者的需求。目前，消费者可以考虑购买第三者责任险作为交通强制保险的补充，而中国财产保险公司可以考虑在时机成熟时推出新的保险品种。比如美国的强制保险包括责任保险、未投保司机保险和无过错汽车保险，这些做法真正保证了事故受害人能够得到及时的救助和赔偿。从而提高公司在产品和服务方面的竞争力。 6.6理赔效率改革传统的车险理赔服务环节比较落后，如果车主在事故发生后需要报案、调查评估损失、签收核对索赔文件、复核计算、审批结案，这种理赔效率极低。汽车保险互联网带来的最大变化之一是理赔方式更加垂直。用户出险后，保险公司直接帮助车主维护服务，然后将车辆退还给车主。因此，理赔服务的行业效率大大提高。中国保监会相关负责人26日称，保险业要运用互联网提高车险消费者满意度，促进车险理赔升级。例如，随着智能手机的广泛应用，一些保险公司利用微信、应用等信息