浅议邮政储蓄资金回流农村的机制构建

浅议邮政储蓄资金回流农村的机制构建近年来，农村资金流失严重，成为制约农村经济发展的重要因素。推进农村金融体制改革，完善农村金融服务体系，是重振农村经济和破解“三农”困境的有效措施。2006年12月31日，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。在邮政储蓄改革和国家实施社会主义新农村建设的形势下，如何把推进邮政储蓄改革与完善农村金融服务结合起来，引导邮政储蓄资金回流农村，是事关国家解决“三农”问题和深化邮政储蓄改革的重大课题。

1邮政储蓄资金回流农村的必要性和紧迫性

自20世纪90年代以来，农村金融发展滞后，资金短缺，金融服务不足，解决“三农”问题的“金融瓶颈”日益明显。积极推进邮政储蓄改革。加强邮政储蓄资金回流农村，这不仅符合中央统筹城乡发展、解决“三农”问题的改革战略意图。而且也是邮政储蓄改革发展的客观需要。

1.1引导邮政储蓄资金回流农村，缓解农村“金融抑制”现象

目前，我国农村“金融抑制”现象严重。从理论上看，农村“金融抑制”现象表现在以下几个方面：第一，农村金融结构与农村经济结构不匹配。农村金融服务缺位问题突出；第二，农村金融服务业发展滞后，难以支持非农产业的可持续发展；第三，农村资金供求矛盾突出，农村资金存量难以满足农业产业化实现规模经营发展的需要。从实践上看，农村融资难、贷款难。具体而言，农产品深加工企业融资渠道不畅，农户很难为大型农业机械融资；农业经济发展的结算渠道不畅，农村异地汇款难，影响了农产品的流通和销售；农村资金外流严重，大多乡镇金融机构往往只吸收农村资金而不发放贷款；农村货款结算、保险、咨询、代理等全方位的金融服务缺失。由于农村金融市场支农信贷供给明显不足，造成农村资金需求与供给的尖锐矛盾难以缓解。推动邮政储蓄改革，构建邮政储蓄资金返还农村的渠道机制，可以缓解农村的金融抑制，破解农村经济发展资金短缺的瓶颈。

1.2引导邮政储蓄资金回流农村，实现邮政储蓄改革业务创新

邮政储蓄经过20年的发展，储蓄余额和规模不断壮大。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达1.6万多亿元，储蓄市场占有率近1096；全国邮政储蓄营业网点已超过3.7万个，居国内金融机构网点之首，其中县及县以下农村网点占了总数的2/3以上，全国4.5万个邮政汇兑网点中有3.2万个分布在农村地区，邮政储蓄机构已成为农村金融服务体系的重要组成部分。由于我国银行业的战略性调整，除农业银行以外的各商业银行的县、乡(镇)一级分支机构业务收缩，其业务重心转向城市，导致对县域农村经济的信贷支持急剧萎缩，农村成了银行业务的空白市场。邮政储蓄具有农村营业网点多的优势，应该发挥这一优势，通过发放小额贷款等业务。引导邮政储蓄资金回流农村。

1.3引导邮政储蓄资金回流农村，符合国家改革和发展的战略意图

目前。应积极建立健全农村金融体系，引导邮政储蓄资金回流农村，为解决“三农”问题提供金融支持。2005年中央一号文件指出：“要采取有效办法，引导县及县以下邮政储蓄吸收的资金回流农村”。2006年中央一号文件再次强调：“扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村”。2007年召开的金融工作会议突出强调，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，大力推进农村金融产品和服务创新，积极发展农业保险，国家将在信贷推进、建立农村保险市场、大宗农产品期货市场三个方向推进农村金融服务。因此，以邮政储蓄改革为契机，引导邮政储蓄资金向农村回流，符合国家改革和发展的战略意图，必将有力地推动农村经济的快速发展，促进社会主义新农村建设。

综上所述，农村资金短缺与农业和农村经济的发展已不相适应，不利于农业和农村经济的可持续发展。通过邮政储蓄改革，构建邮政储蓄资金回流农村的渠道机制，有助于解决农村资金外流问题，加快促进农村资金回流，从根本上解决农村金融资源配置的不合理问题，实现城乡协调发展。

2邮政储蓄资金回流农村的制约因素

根据邮政储蓄改革的思路，邮政储蓄银行应充分依托网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村居民提供基础金融服务，与其它商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。但是，推动邮政储蓄改革为农村金融服务，引导邮政储蓄资金回流农村，还面临一系列制约因素。

2.1邮政储蓄资金回流渠道不畅

从2003年8月起，国家虽然出台了政策，允许邮政储蓄新增存款走向市场，自主运作，但是基层邮政储蓄机构实际上没有自主运用资金的权力，使得邮政储蓄资金回流农村的“闸门”没有打开。基层邮政储蓄机构的新增存款全部上划省局，导致省局大量“吸收”农村资金。这种邮政储蓄资金集中运作的管理模式致使邮政储蓄资金回流农村渠道不畅，邮政储蓄资金难以在农村经济体中形成循环周转。

2.2邮政储蓄资金回流农村缺乏激励机制

由于邮政储蓄改革的影响，基层邮政储蓄机构还没有完全理清发展思路，邮政储蓄资金回流农村缺乏激励机制。就目前的政策来看，邮政储蓄新增存款转存人民银行的利率降到了1.89％，但省邮政局对上划资金的利率仍保底在2.7％。这就激励了基层邮政储蓄机构把资金上划到省局，因为这种做法既符合规定又能获得稳定收益。随着邮政储蓄改革深入推进，一方面要发挥市场机制调节资金回流农村的功能，另一方面，基层邮政储蓄机构必须实现职能的准确定位以及业务创新，建立邮政储蓄资金回流农村的内部激励机制，促进邮政储蓄资金稳定有序地向农村回流。

2.3邮政储蓄资金回流农村缺少协调配合机制

邮政储蓄银行对不同的借款主体设定不同的协议存款条件，造成邮政储蓄资金回流农村的协调配合机制不明显。邮政总局对政策性银行和国有商业银行采取信用借款方式，而对中小商业银行和农村信用社则要求债券质押。对农村信用社协议存款的具体条件为：存款期限3年以上，额度1亿元以上，浮动利率底线为3.72％，随一年期整存整取利率调整而调整，需出具前三个年度会计师事务所审计的财务报表，并以所持有的国债和金融债券做质押。按照农村信用社当前的资金状况，满足当地农村经济发展尚有困难，根本没有富余资金购买国债和金融债券，导致农村信用社被挡在邮政储蓄协议存款的门外。2.4邮政储蓄资金回流农村的政策支持不足

为支持县域经济发展，近年来国家出台了一系列惠农政策，对欠发达地区投入了大量资金。但从目前情况看，国家既没有制定邮政