科技金融的主要发展模式

科技金融的主要发展模式2.3.1互联网金融（1）互联网金融的定义在融合移动通信以及互联网等多种现代信息科技后，所诞生的新型金融服务理念和服务模式，就是所谓的互联网金融。与传统金融业相比，“协作、平等、开放”是互联网金融的特点。从实际情况来看，互联网金融属于创新金融服务。该服务拥有金融行业的特点以及互联网精神和理念，对搜索引擎、社交网络、云技术以及移动支付的依赖性极高。互联网金融的存在形式较为特殊，由于具有虚拟化特点，电子空间成了该行业的主要存在区域。需要注意的是，互联网金融与传统金融存在一定的相似之处，其概念界定以及相关理论均借鉴了传统金融理论。不过，两者也存在细微差别。除此之外，互联网技术的迅速崛起，不仅推动了该行业的发展，也对传统金融行业造成了冲击。再加上移动支付的普及，使互联网金融的辐射范围更广，受众也随之激增。从本质上看，互联网金融更具便捷性，但其他特点与传统金融极为相似。需要注意的是，互联网金融在开发客户时，很大程度上依赖于网络的传播速度。随着互联网覆盖率的增加，这种服务模式已无法适应行业现状。简单来说，该行业的渗透规模和渗透速度大幅度下降，并逐渐进入平缓期。在“互联网+”的帮助下，该行业获得了良好的外部发展条件。不过，科技水平的持续发展，使现代技术的融合与创新越来越容易。在此基础上，以往的互联网金融模式发生了变化。尤其是人工智能与区域链技术的发展，使该行业发生了质变。对于金融科技来说，业务方面的创新要由技术创新来推动。其组织与业务形态在互联网的影响下，利用区域链、人工智能以及大数据等现代科技，对强化监管、反洗钱、电子货币交易、智能投顾、普惠金融以及信息处理等业务进行完善。在面对新兴科技时，金融科技会变得非常敏感，做出的要求也更为严格。在此基础上，金融科技是互联网金融未来的发展方向。（2）互联网金融的特点通常情况下，互联网金融包含以下特征：①技术驱动，高效便捷在高新互联网技术的影响下，该行业拥有极高的业务操作效率。而对互联网金融产生实质性影响的互联网技术极多，具体包括区块链、人工智能、垂直搜索引擎、云计算以及大数据等方面的技术。随着智能手机的普及，客户能够随时随地的享受金融方面的各种服务，具体包括智慧理财、智慧转账以及线上支付等业务。②线上操作，低成本化企业在搭建网络平台后，能够利用后台数据完成数据统计、客户开发以及在线推广等业务，更好的帮助用户做出选择。在此基础上，交易信息变得更加透明化，而交易成本也随之降低。与此同时，相关企业能够利用网络技术，适当的缩减资金、运营以及人工等方面的成本。通过这种方式，企业能够提高自身利润空间，加大尖端技术的研发投入力度，才能更好的应对行业竞争。③无需撮合，去中介化在交易过程中，交易双方均通过互联网平台进行联系。而平台利用垂直搜索引擎，帮助双方完成信息匹配。通过这种方式，避免了第三方的参与，既能节省中介高额的服务费，又能减少时间成本，使资金利用率得到提升。除此之外，网络平台的审核速度较快，使双方尽快达成协议，避免线下见面带来的不便。而减少第三方的引导，也有利于客户做出更为准确的判断，减少不必要的损失。④趋于长尾，普惠金融在“二八定律”的影响下，传统金融更倾向于开发高端客户。通过巨额佣金和中介费，提高自身利润空间。而中低端客户数量庞大，且无法满足金融需求。因此，此类客户的市场潜力极为可观。基于这一点，互联网金融以中低端客户群为主，缓解了行业竞争带来的压力。简单来说，互联网金融具有大众性，能够降低金融行业门槛的同时，尽量满足普通人的金融需求。因此，互联网金融的客户数量更多，而且能产生量变引起质变的效果。⑤风险复杂，监管补位由于互联网金融具备虚拟性，所有操作均通过网络完成。在此基础上，其风险更为突出，且隐蔽性极强。而信息与技术方面存在的隐患，使互联网金融更加不稳定。再加上外部经济环境的变化，使行业面临着极大的挑战。基于这一点，政府推出一系列政策，完善了相关领域的法律法规。通过这种方式，既规范了整个金融市场，也保障了交易双方的财产以及信息安全。2.3.2大数据金融随着网民数量的激增，网络数据大幅度上升。在收集相关数据后，对其进行分析和归类，对客户需求和行为进行预测，就是所谓的大数据金融。简单来说，互联网金融平台可以利用数字挖掘技术，将海量数据加工成有效信息，完成对客户信息的归类。通过这种方式，能够有效提高金融产品的营销成功概率。大数据金融模式在运用过程中，拥有较高的成功概率。而对客户需求的了解，能够帮助企业获得客户认可，更加顺利的开展后续工作。因此，该模式拥有巨大的优势。除此之外，对于数据和信息的运用，能够帮助企业完成风险评估，尽量避免可能出现的损失。需要注意的是，运用该模式的企业日益增多，满足了更多人的金融需求。与此同时，企业逐渐扩大服务范围，根据客户的实际需求，提供更多个性化服务。通过这种方式，提高顾客的忠诚度，扩大企业的利润空间。从实际情况来看，供应链金融与平台金融共同构成了大数据金融。根据两者的特点，对其典型企业、优势以及内涵进行比较。表2-1大数据金融模式类型名称内涵优势平台金融模式以平台上的交易数据为主，收集交易双方的信息，并提供准确的配对服务，引导双方完成金融交易。(1)在原有数据下，能够对客户信誉进行调查。通过这种方式，较好的控制风险，减少坏账、烂账的发生概率；(2)在交易系统的帮助下，客户源相对更为稳定；(3)减少交易双方的接触，使交易流程更加透明化。供应链金融模式在企业具备一定的规模后，能够带动整个产业链，完成交易的整个过程。其交易对象主要是中下游企业，交易方式主要是掌握合同订单、进存销以及现金流等信息，帮助相关企业完成交易。(1)能够在短时间内，为企业提供大量资金，推动金融行业的发展：(2)帮助中小型企业增加融资渠道，带动供应链的发展，使互联网金融应用范围更广。与此同时，该模式也能很好的规避各类风险，避免企业以及交易双方承担较大的损失。2.3.3区块链技术（1）区块链技术定义从实际情况来看，金融科技包含区块链技术。简单来说，就是将金融行业与现代科技融合到一起，使行业服务变得更为便捷。需要注意的是，保险业、证券业以及银行业等领域，是区块链金融的主要使用区域。对于区块链金融来说，其涉及领域较广，与其他概念的关联性极强。尤其是自金融与传统金融，属于区块链金融的重要组成部分。除此之外，直接金融与间接金融，共同构成了传统金融概念。在提供金融服务的过程中，当需要用到中介机构，就是所谓的间接金融。当交易主体能够独力完成交易，就是所谓的直接金融。随着群众的经济水平不断提高，金融需求也越来越强烈。与此同时，金融行业的信息日益透明。在此基础上，自金融随之诞生。从实际情况来看，自金融概念涵盖的范围极广，其中就包括区块链金融。简单来说，提供金融服务的主体由金融机构转变为个人，最大限度的满足了交易双方的金融需求。在区块链技术出现后，技术人员将其融入金融行业。通过这种方式，使金融行业的脱媒现象更加明显。对于金融行业来说，现存的金融模式发生了极大的变化。尤其是金融中介在交易中地位的转变，更加表明了金融模式的重要性。在以往的交易过程中，金融中介需要依靠金融机构、公正机构、以及政府监管部门的帮助，为交易增添信任筹码。在此基础上，交易双方需要耗费大量时间成本，耐心等待金融中介核实相关信息。不仅如此，金融中介并不能降低风险发生概率。不过，区块链技术的诞生，使金融行业发生了巨变。通过两者的融合，迅速拥有了抗衡传统金融模式的资本，并逐渐占据整个金融市场。另外，这种金融体系的产生，推动了整个行业的改革与发展。在金融市场中，银行是极其重要的组成部分，也是传统金融模式的使用主体。由于银行的特殊性，使其对整个金融市场的影响极为深远。需要注意的是，银行限于独特的运行模式，致使自身信誉不断下降。除此之外，复杂的审核程序以及过多的审批流程，劝退了大量客户。再加上互联网金融的出现，使银行面临着巨大的挑战。在此基础上，银行要及时做出改变，才能更好的应对市场竞争。（2）积极和消极的影响①积极影响金融的关键组成部分，就是交易主体的信用。在这种情况下，维护以及建立自身信用是促进交易的基础，也是推动行业发展的主要途径。除此之外，合理使用区块链技术，能够降低企业运行成本。不仅如此，交易效率也会得到提高。另外，以往的纸质文件将会被电子文件所替代，保存时间也会随之提升。需要注意的是，银行之间并未实现数据共享，其数据库由内部进行管理。在这种情况下，银行既要承担较大的风险，又要耗费较高的成本用以维护和管理系统。在使用区块链技术之后，银行在人力、系统以及固件等方面的成本会大幅度下降。不仅如此，减少人力的使用还能增加系统数据的客观性。除此之外，银行在满足客户的存储需求后，才能开展贷款业务。在此基础上，很容易造成服务延迟，极大的降低了交易效率。在应用区块链技术后，银行需要承担的风险大幅度降低。由于信息传递不及时，致使银行无法获知客户的信誉体系。在这种情况下，其贷款业务的开展，本身就附带了极大的风险。再加上审核力度不足，严重影响了贷款业务的审批效率。长此以往，银企合作越来越困难。对于区块链金融来说，该模式拥有完整的数据平台。通过平台内部的信息分享，帮助银行开发新客户，并对其信用体系进行了解。在此基础上，银行能够节省更多的时间和人力成本，加强与企业以及其他银行的交流。不仅如此，贷款业务的顺利实施，有利于银行提升利润空间，进一步推动行业的发展。②消极影响从实际情况来看，任何技术都存在不足之处，区块链技术也不例外。不过，随着科技水平的提高，区块链技术会变得更加完善。简单来说，该技术存在体积方面的缺陷，使其发展受到了一定的限制。尤其是数据存储越多，其体积也会变得越来越大。在此基础上，数据库的同步时间随之增加。除此之外，激增的数据占用了区块通道，严重影响了管理人员的进入效率。需要注意的是，区块链相对于传统金融来说，其安全性与稳定性较高。不过，当不法分子利用黑客技术潜入系统后，会对小链条进行侵占。当侵占比例超过50%，其便拥有了篡改链条数据的能力。在这种情况下，企业与交易双方都将面临巨大的损失。从技术层面来看，利用区块链技术对数据进行存储，往往需要较长的时间。在反复进行审核后，能够降低被篡改的可能。不过，审核过程太长，会使潜在客户望而却步。在这种情况下，银行便会损失相当不少客户。与此同时，区块链技术也在不断完善。经过技术人员的努力，其缺陷逐渐得到改善。以网络安全为例，在政府推出相关法律法规后，监管力度逐步增强，网络安全系数也随之提升。第3章科技金融对JS商业银行存贷支付业务的影响3.1科技金融对商业银行的影响1.支付结算业务的缩减（1）商业银行的支付结算业务对于商业银行来说，利用客户的实际需求推出支付结算业务，进而获取部分手续费，是维持自身发展的重要手段。从实际情况来看，对于资金清算、票据、回款以及托收等业务的承接，是商行的主要支付结算领域。在开展此类业务的过程中，商行相当于第三方机构的中介。因此，此类业务也属于中间业务。（2）第三方支付对商业银行支付结算的影响随着互联网技术的增长，网络覆盖率持续上升。在这种情况下，电子商务的发展速度极为迅猛，并成为推动社会经济发展的关键组成部分。而第三方支付的出现，与电商行业密切相关。与此同时，网民对于网购的热情，也促进了第三方支付的发展。例如：百度钱包、京东支付、微信支付以及支付宝等平台的出现，不仅改变了人们的生活方式，还对银行业务造成了巨大的冲击。不过，群众对第三方支付的使用和认可，表明了第三方支付存在的意义。与此同时，群众可以打破时间和空间的限制，随时随地的利用第三方支付完成购买行为。根据统计数据显示，国内的第三方支付在2018年，具备了2