信用卡业务培训课件

POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT信用卡业务介绍

1信用卡业务培训2

内容提要邮储信用卡介绍主要内容信用卡基础知识2我行业务发展现状POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT信用卡业务培训3基础知识信用卡是什么重要概念解释我国信用卡业务发展情况信用卡业务特点

信用卡基础知识POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡基础知识定义：4信用卡是发卡行发行的，给予持卡人一定信用额度，允许持卡人在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有以下特点：小额消费信贷无抵押担保循环信用信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡基础知识信用卡与借记卡的区别：5区别项贷记卡（信用卡）借记卡透支可以透支不可透支存款存款不计息存款计息取款取现收手续费无手续费目标客户中高端客户一般都可以服务更完善的积分、特惠商户等增值服务服务相对较少信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡基础知识信用卡与准贷记卡的区别：6区别项贷记卡（信用卡）准贷记卡透支可以透支有条件透支利息存款不计息存款计息免息期有无本质凭信用消费，真正的信用卡中国特色产品，非真正意义信用卡信用卡业务培训持卡人清偿责任：主卡、附属卡；等级：白金卡、金卡、普卡；发行对象：商务卡、个人卡；合作发卡对象性质；联名、认同；清算币种：人民币卡、外币卡。POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡基础知识分类：7信用卡业务培训8POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡基础知识分类：浦发银行——普卡招商银行——无限卡浦发银行——金卡工商银行白金卡信用卡业务培训9POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡基础知识分类：招商银行城市认同卡－成都耍卡中信银行联名卡－国航联名卡建设银行汽车主题卡招商银行—公务卡信用卡业务培训1010基础知识信用卡是什么重要概念解释我国信用卡业务发展情况信用卡业务特点

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信用卡基础知识【信用额度】根据持卡人的申请，银行根据申请者信用记录、收入、资产、行业等信息核定一定得信用额度，持卡人可在该额度内进行签账消费或提取现金。银行可根据持卡人消费情况定期进行调整，持卡人也可以主动提供相应的财力证明要求调高相应的信用额度。

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信用卡基础知识【几种额度概念理解】信用额度信用卡中心根据申请人资信情况给予的授信额度，可调整。取现额度可取现的额度，为信用额度的30%。当前可用额度是持卡人在某一时点可以使用的最高信用额度。当前我行信用卡不允许持卡人超限，持卡人只能在当前可用额度限额内透支消费。分期额度目前我行采取信用额度与分期额度共享的额度管理方式，即分期付款对可用额度的影响和一般消费相同。附属卡额度附属卡生成后会与主卡共用统一账户，当前我行实行附属卡与主卡共享信用额度的政策。信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡基础知识【循环信用】

循环信用是一种按日计息的小额无抵押、无担保的贷款。

一次授信，重复使用。循环信用是一种非常便捷的贷款工具，不仅能让持卡人享有贷款的便捷，更是轻松理财的好选择。主要用于日常小额消费活动。信用卡业务培训14POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡基础知识【溢缴款】溢缴款是指持卡人的可用额度超出其信用额度的部分。溢缴款不计算利息，取出溢缴款需支付一定金额的费用。持卡人消费时，如果信用卡内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款大于消费金额，则不会形成透支。我行溢缴款取现的费用为取现金额的0.5%，最低2元。

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信用卡基础知识【账单日】

银行会每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，并为持卡人邮寄对账单。此日期即为信用卡的账单日。【到期还款日】到期还款日是指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额的最后日期。到期还款日为银行生成账单日起，加上免息还款期后的日期。如持卡人的账单日是每月3号，免息还款期为20天，那么持卡人的到期还款日为每月的23日（3+20=23）。

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信用卡基础知识【免息还款期】

是指按期全额还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日起（消费日）至最后还款日止，最短20天，最长50天。三种情况下不能享受免息期：透支取现、未全额还款、超出信用额度。利率万分之五计收利息，并按月计收复利。

账单日消费500账单日最后还款日

8.38.49.39.23信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡基础知识【最低还款额】为缓解客户还款压力，银行提供的一种便利还款服务，客户享受该服务后，将无法享受免息期。最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费）*10%未还够最低还款额将计收滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%计算，最低10元人民币。

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信用卡基础知识【关联还款】关联还款是一种比较便利的还款方式。持卡人可以指定一张借记卡作为信用卡的关联还款账户，到每个月还款日，银行会从持卡人指定的借记卡中扣除本月账单。注意：证件相同；重复扣款；关联关系检查。

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信用卡基础知识提问1：小张的信用额度为5000元，账单日为每月5日，免息还款期为20天。小张在7月的所有交易如下：1号刷卡消费了100元，3号刷卡消费了600元，6号又刷卡消费了1500元，那么小张在7月的应还款金额（账单余额）为多少（假设无其他费用产生）？到6号小张的可用额度是多少？答案：7月的应还款额：100+600=700元到6号的可用额度：5000-100-600-1500=2800元信用卡业务培训202020基础知识信用卡是什么重要概念解释我国信用卡业务发展情况信用卡业务特点

信用卡基础知识POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT信用卡业务培训21POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡业务特点1.高投入2.高风险3.高收益4.对信息科技依赖强5.对营销宣传依赖强6.对专业人才依赖强21信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡业务特点1.高投入

信用卡是集金融服务与信息科技于一体、高投入、高风险的劳动密集型金融服务业务。

初期系统建设投入成本

运营成本（人工、账单、制卡等）

业务拓展成本（宣传、营销活动等）22信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡业务特点2.高风险

针对历史状况授信；无担保信贷；

相关法律法规不完善，对客户履约缺乏有效约束;

受宏观经济影响较大。23信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡业务特点3.高回报预期收益丰厚，将成为银行未来的主盈利点。直接收益：银行的收入来源=资产业务收入+中间业务收入资产业务收入=公司信贷↓+个人信贷↑（住房+消费）24信用卡业务培训25

从发达国家的数据来看，信用卡业务利润最高、风险最为分散的业务，毛利润13%，资本报酬率23%，收入占比30%。

信用卡业务特点POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT3.高回报-收入构成信用卡业务培训26POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡业务特点3.高回报间接收益：丰富产品线，维系高端客户忠诚度的重要工具。收集客户信息的最优途径，实现资源整合。26信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡业务特点4.对宣传营销推广的依赖性强开办信用卡业务必须树立品牌形象，提高客户的用卡消费意愿和忠诚度，因此营销宣传与推广工作有着不可替代的作用。由于个人客户具有冲动与感性的特点，容易受广告促销和宣传的影响，推陈出新的宣传营销推广活动能够激发持卡人刷卡消费的积极性；各家银行信用卡产品的功能差异性较小，只有宣传营销推广活动才能体现各家银行的特色，吸引持卡人的注意力。27信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡业务特点5.对信息科技支持依赖性强信用卡业务流程复杂，涉及开卡申请、资信审核、发卡、授权、清算和催收等多个系统模块，利息和各类费用的计算复杂，同时业务管理人员还要对客户的消费行为和还款情况进行实时跟踪分析。

采用先进的信息技术建立功能完善的信用卡业务处理系统，不仅有助于各项业务、各个环节的有效协调运作、提高效率，还可以节省大量的人工成本、减少差错，同时监控、预防各环节的风险，因此信用卡业务对内外部信息科技支持的依赖性非常强。28信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

信用卡业务特点6.对专业人员和专业经营依赖性强开办信用卡业务一般需设立专业信用卡中心或信用卡公司，吸纳产品设计、资信审核、营销促销、客户服务、风险控制等各方面的管理和经营专业人员，并且保持这些专业人员的一定配置比例。

配备一支数量充足、结构合理、协调配合、专业经验丰富的经营管理人员队伍，是取得良好的盈利的基本要求。29信用卡业务培训30303030基础知识信用卡是什么重要概念解释我国信用卡业务发展情况信用卡业务特点

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信用卡基础知识发展历程：1979198519931995200220031975-1995培育阶段1995-2002发展阶段2002-至今高速发展阶段中国银行代办东亚银行信用卡，国内首次出现信用卡。中国银行珠海分行发行”中银卡”，是国内第一张地区性的信用卡。中央启动”金卡工程”，以改善用卡环境，实现资源共享。广发行发行第一张真正贷记卡。1996年工商银行牡丹国际双币卡，国内第一张双币贷记卡。3月，中国银联成立。工行、中行、建行纷纷成立信用卡中心。信用卡业务培训3232

内容提要邮储信用卡介绍主要内容信用卡基础知识32我行业务发展现状POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT信用卡业务培训较高的信用额度便捷机票订购，出行更加方便免费短信动户提醒，刷卡更加安全48小时失卡保障，用卡更加安全生日双倍积分缤纷礼品兑换，有机会获取独家礼品馈赠网上银行/网上支付彩信、电子账单VIP客户服务，更加优质的用卡体验

邮储信用卡介绍33目标客户群核心定位邮储银行大众人群初次接触信用卡简单、通用、不带花哨的信用卡。提供一些功能和优惠，方便客户的生活邮储信用卡–随你到任何想去的地方免年费多种分期付款方式基本服务功能有竞争力的服务费稍微高端一些，富裕、可控、期望拥有更为安全的支付方式的邮储客户月收入3k－6k为理性的中高端客户提供一个更“聪明”的支付方式主要功能服务产品定位及功能POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT信用卡业务培训34POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT

邮储信用卡介绍

邮储信用卡是银联标准人民币卡，分为普卡、金卡；卡片有效期为三年，最多可设四张附属卡。普卡（最高5万）,卡BIN:622810金卡（1-10万）卡BIN:625919(金卡IC卡)，622811（普通金卡）信用卡业务培训35收费项目普卡金卡年费免费主卡125元/年，附属卡60元/年，首年免年费，刷满6次免收次年年费挂失费20元/次40元/次换卡费10元/卡20元/次重置密码费免费免费卡片快递费20元/次分期撤销手续费20元透支取现费境内交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费交易金额的1%,最低10元，跨行加收2元收费费境外交易金额的1%,最低15元交易金额1%,最低20元溢缴款取现费境内交易金额的0.5%，最低2元，跨行加收2元手续费交易金额的0.5%，最低10元，跨行加收2元手续费境外交易金额的1%,最低15元交易金额的0.5%，最低20元短信通知服务费3元/月/户免费透支利率日息万分之五，按月计收复利滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低10元超限费不允许超限超限金额的5%,最低5元,最高200元补制账单费3个月内免费，超过3个月5元/份境内外调阅签购单费副本10元/份，正本50元/份ATM跨行查询手续费境内免费境外4元/次

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邮储信用卡介绍——普卡产品价值1方便实用2经济实惠3安全放心省力省钱省心信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT普卡的产品价值——方便实用

可以再全国四十多万家商户进行消费，以及任何一台有银联标识的自动提款机上取现。

可以在香港、澳门、韩国、新加坡等海外28个国家和地区带有“银联”标识的8.9万户特惠商户和自动取款机使用。

可以通过37，000家网点轻松付款及获得服务。

提供全天侯用卡客户服务专线。

邮储信用卡介绍信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT产品价值1方便实用2经济实惠3安全放心省力省钱省心

邮储信用卡介绍——普卡信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT产品价值——经济实惠经济无年费、无异地费，取现等其他各项服务收费明显低于同业分期付款手续费及其他费用比较他行最低容时容差实惠积分礼品特惠商户营销活动

邮储信用卡——普卡信用卡业务培训项目我行他行比较★年费免达到一定限制条件后，方能免除行业最低★挂失手续费20元/卡20-50元不等行业最低★换卡费10元/卡10-25元不等行业最低★重置密码费免费免费行业最低★卡片快递费20元/次20元/次与行业持平★补寄账单费3个月内免费，超过3个月5元/份5元/份与行业持平★异地交易手续费免个别行收取较低水平★分期付款手续费0.6%每月0.65%-0.72%,并根据不同期数不同金额向上浮动较低水平★ATM跨行查询手续费（境内）免费个别行收取较低水平POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT费率比较

邮储信用卡——普卡信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT产品价值1方便实用2经济实惠3安全放心省力省钱省心

邮储信用卡——普卡信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT产品价值——安全放心大额交易（500元以上）即时短信提醒服务。在线设置交易密码，无密码函寄送安全问题。

卡片遗失后只要第一时间打电话挂失，之后的风险由银行承担。

邮储信用卡——普卡信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT产品亮点量身定分期：“笔笔分”、“任意分”两种分期方式随心选择，分期申请起点金额低、费用少。还款方便：3万7千个网点，多种还款方式，实现便利用卡生活.资费实惠:免年费，无异地交易费、其它费用收取也低于同业平均水平.

邮储信用卡介绍——普卡信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT产品亮点——量身定分期分期产品——介绍“笔笔分”（交易分期）指信用卡持卡人可在账单日之前致电我行24小时客服热线申请将未出账单的单笔消费交易转为分期付款。“任意分”（账单分期）指信用卡持卡人可在账单日后最后还款日4天前致电我行24小时客服热线申请将上期账单中的部分消费余额转为分期付款。

邮储信用卡介绍——普卡信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT分期产品——比较1申请时间起点金额申请期数收费标准笔笔分消费交易入账后账单日（含）前单笔消费500元（含）以上3个月、6个月、12个月、18个月、24个月共5档期数每月收取分期付款总金额的0.6％任意分账单日次日至到期还款日四天（含）前上期账单余额减最低还款额大于等于800元产品亮点——量身定分期

邮储信用卡介绍——普卡信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT分期产品——比较2

中银招行浦发建行华夏邮储期数6、9、12期3、6、12期3、6、123、6、123、6、9、12、15、18、21、243、6、12、18、24费率0.7%/月3期：2.6%

6期：4.2%12期：7.2%3期：0.72%6期：0.7%12期:0.66%3期0.7%6期、12期:0.6%0.5%/月0.6%/月，单一费率起点金额100010005001000500账单分期800交易分期500手续费收取一次性扣收一次性扣收一次性扣收分期收取一次性扣收分期收取提前还清可以不可不可可以可以可以提前还款手续费减免无减免无减免无减免无减免无减免外加20元手续费无减免产品亮点——量身定分期

邮储信用卡介绍——普卡信用卡业务培训POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT产品亮点——还款方便网点优势——数量是第一家实现全国联网、通存通取的金融机构。全国邮政储蓄网点达3.7万个。遍布全国、沟通城乡的庞大网络是邮政储蓄最大的特点与优势。网点个数：截止08年底，农行（2.3万）、工行（1.6万）、中行(0.9万）、建行（1.3万）、交行（0.26万）、招行(670个)。

邮储信用卡介绍——普卡信用卡业务培训48经常使用某张信用卡的原因：“还款便利”是影响他们偏好使用某张信用卡的重要原因。还款便利(如工资开户行、网点多)这张卡有我需要的功能习惯/顺手/用惯了刷卡方便/用起来方便/使用方便/分期付款方便先申请的/最早办的/最先办/是自己办的第一张卡积分奖励计划吸引人只有一张/一张卡够用了额度高经常有吸引我的促销活动消费较多，一张卡额度不够持卡人服务好卡面设计漂亮各项收费合理喜欢这张卡的主题安全性高Base为有经常使用的卡的被访者，n=503

邮储信用卡介绍——普卡POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT信用卡业务培训4949

邮储信用卡介绍-金卡产品核心价值POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT我行信用卡金卡是一款银联标识的人民币金卡贷记卡。具有循环消费、分期购物等功能。主要针对我行已有客户中的中高端客户群。金卡产品在安全、便捷、理财、积分、服务等多方面全面升级，为用户提供更加优质的用卡体验。核心价值——“金质礼遇、金质人生”

六重服务升级安全无忧方便舒心智慧理财优越体验精彩积分贴心服务信用卡业务培训50505050

邮储信用卡介绍-金卡产品亮点POSTALSAVINGSBANKOFCHINALIAONINGBRANCHPERSONALFINANCEDEPARTMENT安全无忧实时交易提醒多重安全保障48小时失卡保障异常交易监控超强网银服务代订集邮票品还款方式多多电子彩信账单方便舒心智慧理财自选多档分期高比例预借现金专业理财服务循环信用消费商旅预订服务特惠商户折扣信贷直通服务网上支付服务优越体验精彩积分积分永久有效特色礼品兑换生日双倍积分专享积分奖励24h客服服务应急额度调整附卡自由限额尊享VIP服务贴心服务信用卡业务培训51产品特性金卡普卡定位中高端人群普通人群额度1万-10万最高5万年费125元/年，首年免刷卡6次免次年免卡等级金卡普卡网上银行提供提