人身保险课件

人身保險實務模組一風險與人身保險一、認識風險與風險管理

1、認識風險風險是指偶然事件的發生引起損失的不確定性。包括三層含義：一是風險是偶然發生的事件，即可能發生但又不一定發生的事件；二是風險發生的結果是損失，即經濟價值的非故意的、非計畫的、非預期的減少；三是事件發生所引起的損失是不確定的。

按風險損害的對象分：（1）財產風險（2）人身風險（3）責任風險（4）信用風險按風險的性質分：（1）純粹風險（2）投機風險

按損失的原因分：（1）自然風險（2）社會風險（3）經濟風險（4）政治風險（5）技術風險按風險涉及的範圍分：（1）基本風險（2）特定風險

2、識別風險時要注意哪些特徵（1）風險存在的客觀性（2）風險存在的普遍性（3）具體風險發生的偶然性（4）大量風險發生的必然性（5）風險的可變性

3、風險管理與保險首先，風險管理與保險研究的對象都是風險。其次，風險管理使人們有意識地去認識風險，控制風險，減少風險，轉嫁風險。最後，風險管理與保險還有相輔相成、相得益彰的關係。

4、認識可保風險（1）風險不是投機性的（2）對個別標的而言，風險發生具有偶然性（3）對大量標的而言，風險發生具有必然性（4）風險發生必須是意外的（5）風險損失較大（6）在保險合同期限內預期的損失是可計算的

二、人身保險發展的歷程

1、人身保險產生與發展的條件（1）自然條件（2）經濟條件（3）技術條件此外影響人身保險發展還有人口狀況、文化環境等相關因素。

2、人身保險的形成（1）基爾特（Guild）制度（2）公典（MountofPiety）制度（3）年金（Annuity）制度

三、人身保險的概念及特徵

1、人身保險的概念人身保險是以人的身體或壽命為保險標的的保險，當被保險人發生死亡、傷殘、疾病等保險事件或生存到保險期滿時，保險人給付保險金。

2、人身保險的特徵（1）保險標的的不可估價性（2）保險金的定額給付性（3）保險利益的特殊性（4）人身保險的長期性與儲蓄性

四、人身保險的分類

1、按保障範圍分類

2、按實施方式分類

3、按投保方式分類

4、按照保險期限分類

5、按有無分紅分類思考：在前一內容中，我們充分地瞭解人身保險是處理人身風險的有效措施之一，那麼為什麼在社會上還有許多人都不接受保險呢？模組二人身保險在我國的發展一、我國民族壽險業的發展歷程1、建國前的民族壽險業2、建國初期的壽險業3、改革開放後的壽險業

二、我國壽險業的現狀1、業務規模快速發展，市場主體數量增加2、新舊會計準則交換，行業競爭日趨激烈

三、我國壽險業的發展趨勢1、我國壽險市場的前景展望（1）人口老齡化觸動人們對壽險的需求（2）中國有巨大的壽險市場（3）醫保制度改革有利於發展商業壽險市場（4）社會保障制度的改革將推動壽險市場的發展

2、我國壽險業的發展趨勢（1）壽險經營主體增加，市場將進一步國際化（2）經營管理模式理念發生轉化，市場競爭將日趨規範（3）壽險產品功能不斷擴展，出現多元化趨勢（4）大型保險企業集團將出現（5）壽險監管體系將日趨完善專案練習1、名詞解釋：風險、人身風險、風險管理、損失2、通過閱讀《工傷保險條例》、《失業保險條例》、《中華人民共和國勞動保險條例實施細則》、《社會保險費征繳暫行條例》、《農村醫療救助基金管理試行辦法》等政策法規，瞭解我國相關的社會保險制度，回答下列問題：（1）簡述我國社會保險制度的構成；（2）簡述我國社會保險制度的保障範圍，並列舉出未保障人群的職業門類；3、美國和日本是如何解決本國的人口老齡化問題的？對中國應對老齡化問題有否啟示？

專案二解讀人身保險合同專案概述從人身保險合同的框架結構和內容兩方面著手對人身保險合同作一完整的介紹。教學目標通過本項目的學習，學生應瞭解人身保險合同的構成，明確人身保險合同的特徵和各類替代形式，掌握人身保險合同的常用條款。重點難點重點是能夠熟練地解讀保險單；難點是能夠運用保險合同的常用條款、基本原則等，處理人身保險領域的實際問題。模組一人身保險合同中常用的基本概念

一、人身保險合同概述

1、人身保險合同概念人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保障契約，是明確壽險經營者和壽險投保人雙方權利義務關係的協議，是用於固定和規範人身保險合同的法律形式。

2、人身保險合同特徵（1）人身保險合同是雙務有償合同（2）人身保險合同是附和合同（3）人身保險合同是射幸合同（4）人身保險合同是誠信合同（5）人身保險合同是要式合同

二、人身保險合同的形式1、投保單2、保險單3、暫保單4、保險憑證5、批單

三、人身保險合同的要素1、人身保險合同的主體（1）當事人（2）關係人（3）輔助人2、人身保險合同的客體3、人身保險合同主要內容

四、人身保險合同的原則1、保險利益原則2、最大誠信原則3、近因原則4、損失補償原則模組二人身保險合同中的特殊概念

一、不可抗辯條款又稱不可爭議條款，它的基本內容是：在被保險人生存期間，從人身保險合同訂立之日起滿二年後，除非投保人停繳續期保險費，否則，保險人不得以投保人在投保時誤告、漏告或隱瞞事實為理由主張合同無效或拒絕給付保險金。合同訂立的前二年為可抗辯期。

【相關案例】

2006年10月，肖某因患肺氣腫無法正常上班，便辦了提前病退手續。2007年4月，肖某為自己投保簡易人身險，保險期間為3年。在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣，起保日期為2007年4月14日。此後，肖某一直按時交納保險費。2009年9月4日，肖某之子攜帶被保險人的死亡證明，到保險公司報案登記並填寫了出險通知書，要求死亡給付。保險公司接到報案後進行了調查，發現被保險人保前患有嚴重肺氣腫，又因患病而提前退休，顯然不違反簡易人身險的投保條件——是身體健康，能正常勞動和正常工作的人。保險公司提出拒絕給付保險金的處理意見。肖某之子將保險公司告上法院。問：法院會如何判決？【案例分析】

本案中保險合同於2007年4月生效，2009年9月出險，已經超過二年的抗辯期，雖然肖女士有健康不如實告知的情節，違背了如實告知的義務，但根據不可抗辯條款，從人身保險合同訂立之日起滿二年後，除非投保人停繳續期保險費，否則，保險人不得以投保人在投保時誤告、漏告或隱瞞事實為理由主張合同無效或拒絕給付保險金。因此保險公司不能行使合同解除權，應當賠償保險金。

二、年齡誤告條款如果投保人在投保人時錯誤地申報了被保險人的年齡，保險合同並不因此而無效，保險事故發生時，保險人可以按照投保人實際繳納的保險費和被保險人的真實年齡調整給付保險金的數額。【相關案例】

張先生30歲，身體狀況良好、投保了50000元的普通終身壽險。保險期內由於意外事件死亡，保險人在審核保險金給付申請時發現他的年齡在投保時被誤記為28歲。如果30歲和28歲的普通終身壽險年保險費分別為380元和356元．保險公司則應給付多少保險金?

【案例分析】

本案屬於被保險人年齡少報的情況，即少繳保費。保險合同成立後發現被保險人年齡不真實，保險人有權依據其真實年齡重新核定應繳保費，並要求投保人補交不足部分保費。如在保險事故發生後或期滿生存給付保險金時發現誤報年齡，則保險人應按實付保、險費與應付保險費的比例調整保險給付金額。調整公式為：應付保險金額＝約定保險金額×實繳保險費／應繳保險費應付保險金額＝50000×356/380=46842.1元

三、寬限期條款在人身保險合同中分期繳付保險費的情況下，在投保人支付首期保費後，對到期未交付續期保費的投保人給予一定期限的優惠，使其得以在該優惠期內補交續期保險費。在寬限期內，保險合同繼續有效。

四、複效條款導致保險合同效力中止的事由消除後，經過一定的程式，被中止的合同效力得以恢復。【案例分析】李女士前幾年購買了一份養老險及重疾主險，2004年7月她到國外培訓一年，2005年7月回國時已經過了兩個月的寬限期，於是到保險公司辦理了保單複效。今年2月，李女士因患心臟病住院治療，共花去醫療費用數萬元。出院後去保險公司索賠時，理賠人員告訴她：由於李女士的病歷卡記錄著她在國外培訓期間也有心髒病就醫記錄，但她卻在保單複效時未能如實告知，所以不能理賠。李女士對工作人員的解釋十分不滿：當初投保時，身體健康並通過了保險公司的檢查，也如實告知身體健康狀況，為何保險公司在理賠時卻不予參考而拒賠呢？【案例分析】壽險的寬限期一般為2個月，投保人沒有在寬限期內繳納續期保費就會使保險合同中止，投保人的保險權益也同時喪失，當保單複效時，近似於投保人重新投保。投保人應將保單失效期間的身體健康狀況與就醫記錄如實告知保險公司，而保險公司則會依據投保人當前健康狀態，按照原合同約定恢復保單效用；或基於投保人身體虛弱或職業變更，增加相應保費，但維持原有合同約定；或根據投保人的病情，要求投保人在保險合同中增加除外責任，即保險公司對某些特定疾病不予理賠；當然保險公司也可能考慮經營風險與投保人的病情復發概率，給予拒保。本案中，李女士沒有如實告知在失效期間的就醫狀況，而要求理賠的疾病跟失效期間的病史密切相關，所以不能理賠。

五、自殺條款在保險合同成立或複效後的二年內，被保險人因自殺死亡，屬於保險人的法定責任免除，保險人不給付死亡保險金，對於投保人所繳的保險費，保險人按照保險單退還其現金價值。保險合同成立或複效的二年後被保險人因自殺死亡，保險人要承擔保險責任，按照約定的保險金額給付保險金。【相關案例】

蔣某為自己投保了一份終身壽險，合同成立並生效的時間為2002年3月1日。次年3月1日，蔣某因故未能繳納續期保費，60天的寬限期過後，蔣某仍未能補繳保費，此保險合同的效力遂於2003年5月2日中止。2004年5月1日，蔣某補繳了其所拖欠的保險費及利息。經雙方協商達成協議，此合同效力恢復。當年10月10日蔣某自殺身亡，其家屬便向保險公司提出給付保險金的請求。問：保險公司的該如何處理這一請求？【案例分析】客戶購買人身保險合同，合同生效二年後自殺的，的確可以獲得理賠。但本案中的蔣女士自殺並非簡單的“二年後自殺”。因為她的保險合同並非一帆風順，而是經歷了合同生效——效力中止——複效的過程。這也是本案產生糾紛的關鍵。根據《保險法》第四十四條的規定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。回顧本案，蔣女士自殺時距離合同複效日並未滿二年，因此，在這個案件中，保險公司不用承擔賠償責任。

六、不喪失現金價值條款由於壽險的保險費率中含有儲蓄因素，尤其是長期壽險，其保險費中含有很大比重的儲蓄保險費。壽險的保險費在持續支付一定時間後，便會積存起一筆責任準備金，也稱作“保險單的現金價值”。

七、貸款條款人壽保險合同生效滿一定時期後，投保人可以以保險單為抵押向保險人申請貸款，貸款金額以保單累積的現金價值為限。

八、自動墊交保費條款保險合同生效滿一定時期（通常是二年）後，如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險費，保險人則自動以保單的現金價值墊繳保險費。

九、猶豫期猶豫期，也稱冷靜期。投保人收到保險合同並書面簽收後的一段時間,在此期間投保人可以提出解除保險合同的申請,保險人扣除工本費後退還其所繳保險費。一般為10日。

一、人身保險合同的訂立人身保險合同的簽訂是指保險人與投保人在平等自願的基礎上，就人身保險合同條款經過協商達成協議的法律行為。

模組三人身保險合同的實務操作及注意事項

1、人身保險合同訂立的原則(1)當事人要有相應的行為能力(2)當事人的意思表示要真實(3)當事人訂立人身保險合同的行為不得違反法律或損害社會公共利益

2、人身保險合同訂立的程式（1）要約——對於保險行銷員的展業與推銷,只能稱為要約邀請。（2）承諾——承諾又稱“接受訂約提議”,是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的意思表示，做出承諾的人稱為承諾人或受約人。

3、人身保險合同的生效人身保險合同生效是指人身保險合同對雙方當事人產生約束力，即人身保險合同的條款產生法律效力。一般來說，依法成立的保險合同自成立時生效，但實務中，投保人和被保險人對已經成立的保險合同，基於某些考慮，還可以約定在某一條件成就或某一期間屆滿時，保險合同才產生法律效力。保險實務中常見的情形為，保險人在投保單或保險單中設專門條款規定保險合同自保險費交付或者保險單正式簽發之日起生效，或者保險期限自保險人交付保險費或者正式簽發保險單之日起開始等。

4、人身保險合同責任的開始人身保險合同成立、人身保險合同生效、保險責任開始之間存在著如下的關係：第一，保險合同不以保險費的交付為必要條件，保險費的交付與否可能會因當事人的特別約定影響保險合同的效力或保險責任的承擔，但與保險合同的成立無關。第二，保險合同生效，保險責任並不一定開始，保險責任開始是由雙方當事人約定並在保險單上列明。第三，即使保險責任開始，如果投保人未能按期繳付續期保險費，過了寬限期仍沒有繳付保險費，保險合同效力中止，發生任何保險事故，保險人不承擔給付保險金的責任。5、人身保險合同的履行訂立生效無效終止失效複效

【相關知識點】

人身保險合同履行是指保險合同雙方當事人按照約定全面履行自身的義務。（1）投保人義務的履行：投保人在合同的履行過程中，應履行如實告知義務、支付保險費義務、出險通知義務、提供單證義務等。（2）保險人義務的履行：保險人在合同履行過程中的義務主要有承但保險責任、向投保人說明條款、及時簽發保險單證、在合同解除或者合同無效時退還保險或者保險單的現金價值、為投保人等其他人身保險合同的主體保密等。

二、人身保險合同的變更。人身保險合同訂立以後，根據保險條款的規定，或應投保人、被保險人的請求，可以進行變更。【相關案例】2006年10月，一退休老人王某購買了一份具有分紅性質的終身壽險，因與其兒子住在一起，相互關係也還融洽，於是指定其兒子作為受益人。後因其兒子結婚生子，由於住房緊張而產生矛盾，關係不斷惡化，最後父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集家裏親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時向保險公司提出索賠，要求取得所有保險金及分紅。對此保險公司內部對於向誰給付問題產生了分歧。

第一種意見認為，老人王某臨終前向家人宣佈由其女兒作為受益人，合情合理，同時他也有權變更受益人，因而保險公司應向其女兒履行給付保險金及分紅的義務。第二種意見認為，王某雖然有權變更受益人，但他並未通知保險人，因而變更無效，所以保險公司應將保險金給付其兒子。問：你認為哪種意見比較合理？並說明理由。【案例分析】

本案的保險金及分紅應向誰給付，如何給付實際上涉及的是受益人的變更及受益許可權的界定問題。一、變更受益人是被保險人的合法權益。二、變更受益人必須履行法定程式，否則變更無效。三、受益人的受益權以保險金請求權為限。

根據上述分析可知，因王某變更受益人時未通知保險人，故由原受益人即其兒子領取保險金，但對於保險分紅部分，應由其女兒領取。

四、人身保險合同的終止保險合同的終止是指保險合同成立後，因法定的或約定的事由發生，使合同確定的權利義務關係不再繼續，法律效力完全消滅的法律事實，是合同發展的最終狀態。1、自然終止2、履約終止3、提前終止（合同解除）

人身保險合同的無效《保險法》規定的合同無效的情形主要有兩種：1、投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效；2、以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意並認可保險金額的，合同無效。《合同法》規定的合同無效的情形有五種：1、一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；2、惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；3、以合法形式掩蓋非法目的；4、損害社會公共利益；5、違反法律、行政法規的強制性規定。專案練習案例分析：（1）李某於購買了一份保額為10萬元的終身壽險保單，受益人為其6歲的女兒。後來由於妻子有外遇而與妻子離婚，妻子帶著女兒改嫁。但之後李某並沒有及時通知保險公司更改保險合同中的受益人。2005年1月李某因交通意外住院時，寫下遺囑變更保單的受益人為其母親。結果保險公司拒絕其母親的請求，認為受益人仍然時李某的女兒。請問保險公司的處理合理嗎？說明理由。

（2）張某是一家銀行的高級官員，1996年在某保險公司投保一款人身保險，投保人、被保險人為張某，但是受益人不是他的妻子，而是其私人秘書李某。1998年10月28日晚張某與朋友聚會後，開車送李某回家，10月29日晨被發現雙雙死於車內。問：秘書可否成為受益人？被保險人與受益人同時死亡時保險金應如何處理？

專案三人身保險的費率厘定

專案概述主要介紹人身保險費率厘定中所涉及的有關生命表、利率等相關概念，並能運用生命表和利率知識根據保險收支相等的原理，計算人身保險的費率。教學目標通過本項目的學習，學生應瞭解人身保險費率的構成，掌握保險費厘定的基本原則，能夠運用生命表等相關知識計算人身保險的費率。重點難點重點是瞭解生命表等與保險費率相關的知識；難點是運用生命表、利率等相關知識計算人身保險的躉繳純保費、均衡純保費。模組一人身保險費率厘定原理一、保險費1、保險費概念保險費是指被保險人為獲得保險保障，在參加保險時，根據其投保時所定的保險費率，向保險人交付的費用。2、保險費構成保險費由純保費和附加保費構成。

二、保險費率1、保險費率概念保險費率是保險費與保險金額的比率，又稱為保險價格，是被保險人為取得保險保障而由被保險人向保險人所支付的價金，通常以每百元或每千元的保險金額的保險費來表示。2、保險費率的構成保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。

3、影響保險費率厘定的因素（1）利率因素。（2）死亡率因素。（3）費用率因素。（4）失效率因素。

(5)平均保額因素。

三、保險費率厘定的原則1、保證補償原則2、公平合理原則3、穩定靈活原則

四、保險費率厘定的方法1、個別法2、分類法3、增減法

模組二人身保險費率的簡單計算

一、生命表生命表也稱死亡表，是對相當數量的人口自出生（或一定年齡）開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄。通常以10萬（或100萬）人作為0歲的生存人數，然後根據各年中死亡人數，各年末生存人數計算各年齡人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10萬全部死亡為止。生命表上所記載的死亡率、生存率是決定人壽保險費的重要依據。

我國於1995年編制了第一張生命表，並於1997年4月1日開始使用。2006年新版生命表啟用。

生命表中各字母的含義例如果l30=1000人，d30=27，d31=20，問l32是多少？如果l30=1000人，d30=27，30歲到31歲這一年死去的27人中，有10人是活了0.25年死亡,有10人活了0.5年死亡,有7人活了0.75年死亡,求L30

的值.

二、利率1、利息和利率2、單利和複利三、利用生命表計算人身保險的費率【相關知識點】人身保險的費率由純費率和附加費率兩部分構成純費率是根據人的死亡率，再考慮利率的因素計算得出的，是保險公司建立保險賠付基金的主要來源；附加費率是根據公司運行的相關費用，並考慮國家稅收政策、通貨膨脹狀況及公司的利潤等因素確定的。

費率厘定要遵循收支相等的原則，即現在收取的保費要足以應付未來可能的保險支出。也就是現在要收取的躉繳保費剛好要等於未來可能保險金額支付的精算現值，如果是採取分期繳納保費，則每一次繳納的保費的精算現值之和剛好等於未來可能支付的保險金額支出的精算現值之和。

例1：30歲的某投保人購買保額為10000元的5年期定期死亡保險，躉繳純保費應為多少？（保單預定利率為3％）例2：30歲的某投保人購買保額為10000元的5年期定期死亡保險，繳費方式為年繳，其每年應繳多少純保費？（保單預定利率為3％）

1、計算35歲的男性活到38歲的概率

2、計算35歲的男性購買了2年期的生存保險，保險金額為100000元的躉繳純保費。

3、計算35歲的人購買了2年期的生存保險，保險金額為100000元的年繳純保費。

專案練習專案四人身保險的產品比較

專案概述本項目主要介紹不同種類的人身保險產品，通過學習能夠快速抓住不同人身保險產品特色，做出產品分析。教學目標通過學習，瞭解各種類型的人身保險產品，明確各種類型的人身保險產品不同特點，掌握人身保險產品具體運用。重點難點重點是瞭解各類人身保險產品及保障目的；難點是掌握分紅保險、投資連結保險和萬能保險這些新型的人身保險產品。模組一人壽保險一、人壽保險概述人壽保險是以人的生命為保險標的的一種保險。

人壽保險是人身保險的重要組成部分，也是學習人身保險產品的基礎。人壽保險的種類傳統型死亡保險生存保險(年金保險)兩全保險特殊型少兒保險簡易人身保險信用人壽保險創新型分紅保險變額壽險(投資連結保險)萬能壽險

傳統型人壽保險產品

1、定期壽險

2、終生壽險

3、生存保險（養老保險）

4、兩全保險

特殊型人壽保險少兒保險簡易人身保險信用人壽保險

創新型人壽保險分紅保險變額壽險（投資連接保險）萬能壽險

——分紅保險

20歲男性，投保《平安鴻鑫終身壽險（分紅型，2004）》，20年交費，基本保險金額10萬元，交費期內附加基本保險金額10萬的《平安附加殘疾意外傷害保險》。

身故保障：被保險人於主險合同生效日起1年內疾病身故，領取13920元，主險合同終止；

被保險人於25周歲的保單周年日前，因意外身故或主險合同生效日起1年後疾病身故，領取10萬元，主險合同終止；

被保險人於25周歲的保單周年日後至55周歲的保單周年日之間身故，領取30萬元，主險合同終止；

被保險人於55周歲的保單周年日後身故，領取10萬元，主險合同終止。意外殘疾保險金：交費期內，被保險人自意外事故發生之日起180天內造成殘疾，領取殘疾保險金。

——投資連接保險產品實例：平安聚富年年投資連接保險女性實例（本險於2007年12月開始售賣）溫馨提示：

1、投保年齡：本險投保年齡為18-60周歲；保險期為終身。

2、投保限制：無業人員及年收入少於６萬元者不能作為投保人；5類職業及以上者不得作為被保險人。

3、最少交費：年交保費不得少於12000元。

4、交費靈活：平安與所有客戶簽訂的合同交費期全部為終身，但客戶可以緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之後再繼續補交保費等，還可以一次或多次追加保費。

5、保額可調：基本保額最少12萬元，可選擇或變更相應的“保額”。

6、領取方便：客戶可以隨時領取投資帳戶價值金額，可以作為子女的教育金、婚嫁金、創業金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫療儲備金、養老儲備金等。

7、帳戶選擇：具有四個投資帳戶供客戶選擇。

——萬能險產品案例：國壽瑞祥終身壽險（萬能型）

張女士,30歲,身體健康,收入穩定,嚮往高品質的退休生活;關注重疾保障、養老金、身故保障；選擇了此險種，每年交2萬元，交5年。

享受利益：

投保時基本保額20萬，重疾保障10萬，從55周歲開始領取養老金。55歲-59歲

年領取800060歲

祝壽金20000元61歲-69歲

年領取12000元70歲

祝壽金25000元71歲-79歲

年領取18000元80歲

祝壽金120000元模組二健康保險

健康保險主要分為三類：以疾病為給付保險金條件的疾病保險（重大疾病保險）；以約定的醫療費用為給付保險金條件的醫療保險；以因意外傷害、疾病導致收人中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。

健康保險是以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發生的醫療費用損失或導致工作能力喪失所引起的收人損失，以及因為年老、疾病或意外傷害事故導致需要長期護理的損失提供經濟補償的保險。

一、重大疾病保險

重大疾病通常具備三個特點：威脅生命的病情、有機會存活以及花費大。符合上述條件的疾病較多，但保險公司一般只選擇發病率較高的20-30種疾病作為保險公司承保的病種，客戶在選擇時一定要看清楚。

在投保重疾險時，需要注意下麵幾點：

（1）保障範圍。

（2）保險金額。（3）保費。（4）觀察期。（5）投保年齡限制。

二、醫療費用保險【案例】社會醫療保險與商業醫療保險的結合

張先生因癌症住院治療，住院30天，一共花費了20萬元，其中10萬為社保範圍內的用藥。如果他只參加了社保保障，那麼在出院後社保能報銷社保範圍內的醫療費用的80％，即8萬元，剩下的12萬元需要自己支付。如果他購買了一份保額為10萬元的重大疾病保險，那麼保險公司就會給其給付10萬元重大疾病保險金。這樣就還剩下2萬元自付。如果他購買了一份保額為10萬元的費用報銷型商業醫療保險，80%報銷比例，那麼剩餘的2萬如果都是社保範圍內的，拿到保險公司也就可以報銷剩餘的2萬元了（如果不超過每次報銷的額度）。如果他購買了住院定額保險，保險責任是住院期間每天補助300元，那麼保險公司將補助：300元×30天=9000元。

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如果他購買了住院定額保險，保險責任是住院期間每天補助300元，那麼保險公司將補助：300元×30天=9000元，那麼張先生可以用這筆錢購買一些營養品補補身子或做些其他對病情有益的事情

三、醫療補貼型保險【案例】太平洋附加終身住院補貼醫療保險保險利益：被保險人因意外傷害事故，或合同生效（複效）日起90天後發生疾病或症狀住院，可按合同約定獲得相應的醫療補貼金、看護補貼金、營養補貼金。首個保單年度內每份日住院補貼金為20元，以後每經過5個保單年度，增加1元。

四、綜合類健康醫療險【案例】世紀泰康個人住院醫療保險是國內第一個保證續保的醫療險，可單獨買；對保險期內發生且延續至合同到期日後30天內的住院治療給付。保險責任分基本和可選兩部分：

a、基本部分：被保險人因意外傷害、疾病經醫院診斷必須住院治療，分別從入院第一天、第四天開始給付住院日額保險金，給付天數保險年度最多可達365天；因患重大疾病必須住院治療，按實際住院天數給付重疾住院日額保險金，最多可達180天。

b、可選部分：被保險人經醫院診斷必須住院治療且施行器官／非器官移植手術者，給付器官／非器官移植保險金；可多次給付但累計給付以約定保險金額為限。模組三人身意外傷害保險

1、“意外事故”的構成要件2、人身意外傷害保險的保障專案

人身意外傷害保險是指當被保險人遭遇到非本意的、外來的、突發的意外事故（非疾病因素），身體遭受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按合同約定給付保險金的一種人身保險。

★人身意外傷害保險產品

（1）基本型意外傷害保險【案例】聯眾安順人身意外傷害保險：某男性30歲，第2級職業風險，投保金額1萬元，年繳保費30元。保險利益：若被保險人因意外事故而於180天內以此為直接原因導致身故，公司給付身故保險金1萬元；被保險人因意外事故而於180天內以此為直接原因導致傷殘及機能喪失，根據殘廢程度及保險金給付比例乘以保險金額給付保險金。

產品特色：保期一年；保費按職業風險劃分；無須體檢，手續方便。

2、高性能的意外傷害保障通常，人們對意外傷害保障需求成正態分佈，即婚前一般不承擔家庭責任；婚後，尤其是子女出生後，家庭責任日益突出，直至子女就業，老人辭世。

【案例】李先生，30周歲，投保了10份太平洋壽險“太平盛世·長順安全保險（長期型）”A款，10年限繳，每年繳費5750元，即可為家庭獲得充分的意外傷害保障。

保險利益：被保險人70周歲前因意外傷害所致殘疾，在保險金額內領取意外傷害殘疾保險金；被保險人70周歲前因意外傷害身故，按下表領取意外傷害身故保險金，合同終止。被保險人70周歲前因疾病身故，則領取退還的保險費，以確保利益不受損失。

保障利益

3、人身意外傷害保險衍生產品

【案例】友邦境外旅遊意外傷害保險

專案練習：

1、利用網路資源，仔細閱讀下列產品，並用200字概括每一產品的特色：（1）《泰康人壽世紀長樂終身分紅保險》（2）《恒安寶意外傷害保險》（3）《友邦防禦寶疾病保險》2、比較分紅保險、投資連接保險和萬能保險的異同。3、針對低收入人群低保障的特點，可以為他們選擇怎樣的商業養老產品和商業醫療保險？

專案五企業年金淺析

專案概述主要介紹與人身保險中的商業養老保險密切相關的一個制度——企業年金制度。企業年金雖不是傳統意義的保險業務，但它目前是各家保險公司特別是養老保險公司經營的一項重要業務。教學目標通過學習，認識企業年金制度和商業養老保險在具體運作和功能上的異同點，明確企業年金的主要特點，掌握保險公司在運作企業年金業務上的實務要求，進而瞭解我國的企業年金制度。重點難點重點是掌握保險公司企業年金業務實務流程；難點是企業年金方案的內容。

模組一企業年金概述

一、企業年金相關概念1、企業年金我國的企業年金是指在國家政策的指導下，由企業及職工依據自身的經濟狀況，在依法參加國家基本養老保險的基礎上，建立的一項補充養老保險制度。

2、企業年金基金企業年金基金是指根據依法制定的企業年金計畫籌集的資金及其投資運營收益形成的企業補充養老保險基金。企業年金基金由兩部分組成：一是企業和職工依照企業年金計畫規定的繳費，即企業年金本金。二是企業年金基金投資運營形成的收益。

3、企業年金方案企業年金方案一般包括總則、主體條款、附則三部分。（1）參加人員範圍（2）資金籌集方式（3）職工企業年金個人帳戶管理方式（4）基金管理方式（5）計發辦法和支付方式（6）支付企業年金待遇的條件（7）組織管理和監督方式（8）中止繳費的條件（9）雙方約定的其他事項。

二、企業年金的主要特點第一，企業年金既不是社會保險，也不是商業保險，而是一項企業福利制度。第二，企業年金是社會保障體系的重要組成部分。第三，企業年金的主體是企業，是企業根據自身經濟狀況建立的企業保障制度。

三、企業年金的計畫類型1、按照企業年金計畫的給付方式分類待遇確定型計畫繳費確定型混和計畫

待遇確定型（DB)計畫又稱為固定受益型年金，定額年金計畫，計畫的投資風險由企業承擔，投資的超額收益也由企業享受。DB計畫特點：（1）無個人帳戶；（2）繳費彈性較好，繳費不固定；（3）投資風險由企業承擔，計畫發起人或受託人承擔各種形式風險；（4）一般無稅收優惠政策，要求稅後繳費。最典型的DB計畫如：英國的職業養老金計畫。

繳費確定型（DefinedContribution，DC)計畫又稱固定繳費型年金，定額繳費計畫、確定繳費計畫DC計畫的特點是：（1）有個人帳戶；（2）繳費確定；（3）投資風險由個人承擔，計畫的受益由基金積累額和投資收益決定；（4）有稅收優惠政策，企業繳費可以在稅前列支。最典型的DC計畫如：美國的401(K)計畫、香港強積金

2、按照計畫的舉辦方式分類職業養老金計畫個人養老金計畫3、按照選擇的自由度分類強制性企業年金計畫（如英國）自願性企業年金計畫（如我國）

四、我國企業年金管理制度目前，按照我國的基本政策，企業年金是企業在國家的政策指導下，按照自願的原則，由企業和職工自主建立的一項企業退休金制度。

1、建立企業年金制度的基本原則（1）自願參與原則（2）個人帳戶原則（3）信託原則（4）市場化管理原則（5）效率優先、兼顧公平原則

2、企業年金的治理結構企業年金治理是企業年金計畫運行的保障，是企業年金基金安全的基石。從廣義上講，企業年金治理可以看作一系列制度安排，包括用於保護計畫參與者和受益人利益的法律和監管框架。

3、企業年金相關稅收政策我國有關企業年金的法規條例規定，企業繳費在職工工資總額5%以內部分可以納入成本，允許在稅前列支。

4、企業年金基金監管機制 企業年金的管理與運營、監管是企業年金制度良性運營的重要環節。（1）政府監管機制（2）計畫參與者和受益人的投訴處理機制

五、我國企業年金計畫的建立1、企業年金計畫建立的基本原則（1）集體協商原則（2）非歧視性原則（3）職工利益保護原則（4）基本保障優先原則

2、企業年金計畫建立的程式（1）企業與工會或職工代表通過集體協商確定企業年金計畫；（2）企業根據國家有關政策規定，制定具體的結合自身實際的企業年金方案，國有及國有控股企業的企業年金方案草案提交職工大會或職工代表大會討論通過；（3）企業年金方案報送所在地區縣以上地方人民政府勞動保障行政部門；中央所屬企業年金方案報送人力資源和社會保障部（原勞動保部）；（4）勞動保障行政部門自收到企業年金方案文本之日起15日內未提出異議的，並予登記，企業年金方案即行生效；（5）企業和職工根據企業年金基金規模及實際需要，集體協商確定計畫管理模式（設立單一計畫或者加入某個集合計畫）與受託人簽訂企業年金信託合同；（6）受託人根據自身的資格和能力，遴選帳戶管理人、託管人或投資管理人，並簽訂帳戶管理合同、託管合同或投資管理合同。

3、企業年金計畫方案的設計建立適合中國國情的企業年金制度，有利於深化企業改革，促進經濟發展與社會穩定。根據我國社會保障體系建設的目標和原則，建立企業年金制度的目標是政府在建立保障退休人員基本生活的強制性基本養老保險制度的同時，鼓勵企業為職工建立企業年金，以提高職工退休後的養老待遇，解決我國人口老齡化與老年生活保障，激勵職工的勞動積極性，增強企業的凝聚力。模組二企業年金運營實務一、企業年金當事人概念企業年金當事人包括委託人、受託人、帳戶管理人、託管人和投資管理人。1、委託人委託人是信託的設立人，在信託法律關係中是將自己的財產權委託給他人（受託人）進行管理和處分的人。

2、受託人受託人是按照委託人的意願以自己的名義，為受益人的利益或特定目的，承諾對信託財產進行管理或處分的人。所有國家的信託法都要求有受託人。

3、帳戶管理人帳戶管理人是指受受託人委託，並根據受託人提供的計畫規則為企業和職工建立帳戶、記錄繳費與投資運營收益、計算待遇支付和提供資訊查詢等服務的專業機構。帳戶管理人一般由有帳戶管理資格的銀行或養老保險公司擔任。

4、託管人企業年金基金託管人是指接受受託人委託，並根據託管合同安全保管企業年金基金財產、提供資金清算、會計核算與估值、投資監督等服務的商業銀行或專業機構。

5、投資管理人投資管理人是指接受受託人的委託，根據受託人制定的投資策略和戰略資產配置，為企業年金計畫受益人的利益，採取資產組合方式對企業年金基金財產進行投資管理的專業機構。

6、受益人企業年金受益人是指參加企業年金計畫並享有受益權的企業職工。

7、企業年金理事會企業年金理事會是指在發起設立企業年金計畫的企業內部設立，依託年金計畫存在，由企業代表和職工代表等人員組成的特定自然人集合。

二、企業年金合同1、受託管理合同2、帳戶管理合同3、託管合同4、投資管理合同

三、企業年金基金運作模式企業年金基金運作的主體較多，分別承擔不同的企業年金基金管理事務，形成了不同的運作模式。不同的運作模式決定了企業年金基金運作的具體流程和各運作主體的職責及法律責任。

1、主要模式（1）法人受託模式（2）理事會受託模式

2、企業年金基金運作模式的選擇企業年金基金運作模式的選擇涉及兩個層面：一是設立企業年金計畫的企業和職工對運作模式的選擇；二是企業年金基金管理服務機構對服務模式的選擇。

3、企業年金基金運作流程委託人受託人託管人受託人指定的專門帳戶投資管理人帳戶管理人證券交易所中國證券登記結算公司中央國債登記結算公司其他機構

清算銀行資金流程資訊流程企業和員工繳費投資分配指令投資額度調整方案投資管理報告計畫、帳戶資訊計畫、帳戶變更資訊待遇支付申請個人帳戶轉移申請繳費通知補繳通知待遇支付、轉移資金劃轉結果基金管理報告、重大事件報告提交繳費帳單個人帳戶權益支付表個人帳戶轉移報告資訊查詢服務計畫、帳戶資訊計畫、帳戶變更資訊計算個人帳戶權益通知待遇支付、資金轉移通知個人帳戶轉移通知繳費資金到賬通知超額繳費或繳費不足通知超額繳費或繳費不足處理通知投資分配及調整到賬結果估值結果費用支付、待遇支付、轉移資金劃轉結果各種託管報告投資管理人違規事項報告繳費收賬通知超額繳費或繳費不足處理指令發送指令人員、許可權通知投資分配指令投資額度調整方案費用支付、待遇支付、資金轉移指令投資分配及調整到賬記錄違規事項通知發送指令人員、許可權通知下達交易指令清算、核算、估值、核對證券交易結算數據證券交易結算數據因投資所產生的資金清算支付或轉移年金繳費資金到賬通知超額繳費或繳費不足處理通知估值結果待遇支付、轉移資金劃轉結果帳戶資訊帳戶變更資訊繳費資訊圖5-2企業年金基金的總體運作流程圖

4、企業年金基金投資企業年金基金投資應當遵循謹慎、分散風險的原則，充分考慮到企業年金基金財產的安全性和流動性，實行專業化管理。

四、企業年金收益分配及費用1、企業年金基金財產分配。2、受託人管理費的提取直接從受託管理的企業年金基金財產中扣除。3、帳戶管理人的管理費按每戶每月不超過5元人民幣的標準提取，4、託管人提取的管理費直接從託管的企業年金基金財產中扣除。5、投資管理人管理費的提取直接從所管理的企業年金基金財產中扣除。6、企業年金基金投資管理風險準備金的設立。

五、保險公司企業年金業務實務介紹1、保險公司企業年金合同管理內容和依據2、保險公司企業年金合同簽署報備實務流程3、保險公司企業年金合同流程備忘和開戶介紹

六、保險公司企業年金計畫簡介保險公司的企業年金計畫一般分集合計畫和單一計畫兩種。

1、集合計畫集合計畫類似一個固定的產品，是指企業年金計畫的各類合同角色均已經固定，運作流程和時間要求等方面的內容亦已提前確認，原則上不允許修改。其特點是由法人受託機構發起設立，管理人固定，多家企業資金歸集，統一帳戶，統一運作。

2、單一計畫單一計畫合同相對集合計畫來講，內容上比較獨立，受託合同與其他各委託合同都是比較獨立的，在使用過程中，針對單一計畫的受託合同，通常企業會提出比較多的修改意見。而委託合同根據受託合同的修改通常要做權利義務匹配的修改，單一建立，單一帳戶，單一運作。專案練習：1.闡述企業年金受託人概念。2.闡述企業年金當事人的類別。3.比較企業年金當事人與人身保險合同當事人。4.簡述保險公司企業年金業務實務流程。專案六人身保險產品的銷售專案概述本項目主要通過對銷售管道的介紹，明確人身保險行銷中的幾種情況，能夠熟練掌握最常用的幾種銷售方法，瞭解編制銷售計畫書的要領。教學目標通過學習，認識人身保險行銷的銷售管道，瞭解人身保險行銷的銷售技巧，掌握編制銷售計畫書的要領。重點難點重點是能夠熟練地掌握人身保險行銷的銷售技巧；難點是人身保險銷售計畫書的製作。

模組一銷售管道一、人身保險銷售管道概述人身保險銷售管道是指保險產品或服務從保險公司向終端客戶轉移過程中所經過的，由各個中間環節連接而成的路徑。主要包括的管道成員有保險公司、保險仲介和終端客戶。

1、直接銷售管道與間接行銷管道直接銷售管道是指壽險公司向客戶銷售人身保險產品中不經過任何仲介人轉手的行銷管道，即壽險公司直接向客戶推銷。間接行銷管道是指壽險公司通過仲介結構（保險代理人、保險經紀人、保險行銷員、銀行等）向客戶推銷人身保險產品的行銷管道。

從日前壽險公司的銷售看，直接行銷管道的銷售方式主要包括：直接人員銷售、直接郵寄、網上銷售、電話行銷等方式。

間接行銷管道的銷售方式主要表現為代理人銷售、經紀人銷售和銀行銷售等。

2、傳統銷售管道和新型銷售管道從目前來看，我國壽險公司大都採用的傳統銷售管道有直銷型、銀郵兼代型、個人代理型。新型銷售管道即“直複行銷”模式。直複行銷實質上也是一種關係行銷，其重點在於通過顧客資料庫分析、瞭解顧客需要，維護顧客資料庫，建立長久的良好關係。

二、保險的新型銷售管道：電銷和網銷1、電話銷售（1）建立專業電話銷售團隊（2）制定電話銷售人員管理辦法（3）搭建電話銷售操作平臺（4）確定電話銷售目標受眾（5）是開發電話銷售專用產品

2、網路銷售（1）與中國移動、中國聯通等電信運營商合作（2）與新浪、搜狐等知名門戶網站合作（3）與電話銷售相互配合模組二走進個人行銷

一、保險行銷的概念保險行銷是指在變化的環境中，保險企業（公司）以市場需求為導向，為追求最大化利潤、穩健發展和顧客滿意而開展的綜合市場活動。1、保險商品的起點是投保人的需求2、保險行銷的核心是社會交換過程3、保險行銷的手段是整體行銷活動4、保險行銷的宗旨是顧客滿意

二、保險行銷的特點1、主動性行銷2、以人為本的行銷3、注重關係行銷

三、保險行銷的原則1、最大誠信原則2、客戶至上、優質服務的原則3、遵守法律規範和職業道德原則四、保險行銷流程

拜訪准客戶拜訪客戶前的準備工作售後服務五、保險行銷的方法與技巧

——任務1保險行銷員如何設計開場白？其實，要想讓客戶關注你，放下手邊的工作來聽你闡述，或跟你進行洽談的原則很簡單。那就是：

1、讓他覺得你對他有用！

2、讓他覺得有趣，產生好奇！

3、讓他能得到自我的滿足，或在情感上受到刺激！要想做到以上提到的三點，你的開場白就必須具有衝擊力、有預謀性、有預見性。——任務2保險行銷員如何應對拒絕

一、分析准保戶拒絕的根源。二、正確處理准保戶的拒絕【實戰演練】對客戶異議進行解答：（1）我不需要考慮保險，就算我發生意外，我的太太還有工作。（2）我現在要供樓，不想加重負擔。（3）我公司已經為我安排了社會保險，我不需要投保。（4）雖然您想我解釋了保險對我很重要，我也很認同，但我現在還年輕，不如過兩年再說。模組三銷售計畫書的製作

如何規劃一份完整的保險計畫書一份完整的計畫書看似簡單，但實際上需要細心瞭解和周密的分析。

首先，你必須建立全險的觀念，也就是一份完整的建議書搭配應該具有滿期、身故、殘疾、疾病醫療、意外傷害醫療及重大疾病醫療給付等多種保障，不僅考慮現在，也設想未來，不僅考慮自己，也為全家著想。

第二，設計保險計畫書要遵循三個原則：

1、保額最大；

2、保障最全；

3、保費適合客戶能力。

一、保險建議書概述保險建議書，是指銷售人員在對客戶的情況有了較為全面的瞭解後，運用自身的專業知識，從客戶的需求出發，通過理智合理的分析，編制並呈交給客戶的一套完整的書面計畫。

二、客戶需求分析影響客戶保險需求的因素不僅有經濟因素、社會因素，還有心理因素。

三、保險建議書的基本要求1、內容詳實。2、通俗易懂。3、量身定做。

四、保險建議書設計要領適當的需求適當的保額適當的保費兼顧家庭其他成員的特別性

消費者在比較和選擇人壽保險產品時，主要應考慮以下幾個方面的內容：1、家庭可節餘的資金量及能負擔的保險費金額；2、根據家庭需求購買人壽保險。

——任務1確定家庭可節餘資金量

步驟1：明確自己每年可節餘資金的總額；步驟2：明確自己投資於具有固定收益的金融工具的資金額占資金總額的比例；步驟3：決定在具有現金價值人壽保險的儲蓄成分中投資多少。

——任務2確定能負擔的保險費金額

舉例說明，假設某消費者的年齡介於35歲和40歲之間，希望購買保險金額為150000元的人壽保險。由於這個年齡的基準保險保障成本是3.3元(每100元保險金額)，乘以150(150000／1000)，得到495元，這就是對所購人壽保險在保險期間早期每年的費用估計。

——任務3根據家庭需求購買人壽保險

家庭處在不同的階段的，它的保險需求也不盡相同。最廣泛使用的一種方法是按照下述家庭特徵，把“家庭生命周期”劃分為六個階段，根據不同的階段確定調節所需購買的產品專案練習：小芳：女性，18歲，未婚，學生需求：以保障為主……財務狀況：無收入（靠父母）請您列出客戶的：特質、保險需求、設計商品、保額、年繳保費

專案七人身保險的業務管理專案概述本項目主要就壽險公司的內部業務管理流程作一簡單介紹。教學目標通過學習，瞭解人身保險的核保實務，明確客戶服務對於壽險公司的重要意義，掌握人身保險理賠的原則。重點難點重點是掌握各種核保流程；難點是能夠根據給定條件快速準確地進行理賠案例分析。

——任務1【延伸閱讀】

如何正確理解投保人的“如實告之”義務？模組一人身保險的核保

——任務2如何進行財務核保【演示案例】投保資訊摘要（一）年齡：55周歲；性別：女；職業：家庭婦女；健康：告知正常。家族史：無異常，丈夫已身故。投保人：女兒；職業：農民；受益人：女兒；年收入：3萬元所交保費：0.6萬元。保險經歷：無任何投保經歷。投保計畫：世紀長樂分紅保險10萬元；附加意外傷害保險特約10萬元；吉祥相伴定期保險10萬元。

體檢結果：身高159cm，體重53kg，血壓138／81cm，尿常規正常，乙肝五項均(—)，SGPT(—)，SGOT(一)，TB(一)，DB(一)，CH(一)，TG(一)，Bun(—)，Cr(—)，心電圖正常，胸透及B超顯示肝膽脾胰雙腎及婦科均正常。調查結果：

老年家庭婦女，丈夫已身故，獨居。無收入，由兩位子女提供每月200元的生活費。本次由女兒投保，職業為農民，年收入實際約l萬元，投保人及其丈夫未購買保險。

投保資訊摘要（二）年齡：28周歲；性別：女；職業：公務員；健康告知：無異常。家族史：無異常；個人嗜好：無特殊嗜好。被保人年收入：1．5萬元。投保人：丈夫；職業：某大型股份制企業總經理；年收入：30萬元。身故受益人：投保人。家庭資產：100萬元。年繳保費：6萬元。投保計畫：世紀長樂分紅保險100萬元

體檢結果：身高157cm，體重48kg，血壓138／8lcm，尿常規正常。乙肝五項均(—)，SGPT(—)，SGOT(一)，TB(一)，DB(一)，CH(一)，TG(一)，Bun(—)，Cr(—)，HIV(—)，AFP(—)，梅毒(—)，血糖(—)，心電圖正常，胸片正常，B超顯示肝膽脾胰雙腎及婦科均正常。調查結果：被保險人為國家公務員，從事會計工作，年收入1.5萬元，大專文化。工作年限有6年，身體健康，無疾病史，執有C駕照，平時不開車。其丈夫為某企業總經理，年收入約30萬元，在該企業工作約10年，無保險經歷，家庭資產約200萬元，其中有私房一套，價值20萬元，私車一部，價值30萬元，存款約100萬元。夫妻關係良好，無子女。

請問：作為專業的核保人員在收到這樣兩份投保資料，該如何處理？

【演示案例結論】案例（一）：降低意外傷害險投保金額，變更投保險種，改投以養老年金險或重大疾病險為主要的險種。案例（二）限保人身險保額40萬元，標準體承保

——任務3高端客戶的核保

【案例背景】2008年初，某公司高管劉先生（化名）欲購買人壽保單，在保險經紀人最初為劉先生設計的保險計畫中，各類壽險保額200萬元，意外險800萬元，合計保險金額達到了1000萬元，年繳保費近3萬元。接手該業務的某合資壽險公司相當謹慎，對劉先生的健康和財務狀況做了充分的核保。但由於保額太高，這張保單還必須向簽約再保險公司---中再人壽分保。由於中再人壽將承擔這張保單的絕大多數風險，在核保時更加慎重。最後，中再人壽建議，意外險保額必須降低一半，否則不予分保。理由是按照目前慣例，壽險和意外險保額的比例一般不得低於1:3。

客戶劉先生和保險經紀人均感“鬱悶”。保險經紀人認為，按照慣例，個人壽險可投保的保額上限一般在年收入的15-20倍。如果這樣計算，劉先生1000萬的保額，相對於他的年收入而言，並不過分。對此，中再人壽一位高管表示，由於該保單的保額達到普通人的近100倍。保險金額過於龐大而保費相對較低，使得道德風險發生的概率也成倍增加，這是中再人壽不得不慎之又慎的原因。

——案例來源：《核保難，壽險業懼接千萬大單》

中國商業保險網2008-6-18模組二人身保險的理賠

壽險理賠是保險人在被保險人發生保險事故，受益人提出索賠請求後，根據保險合同審核保險責任，並處理保險金給付的法律行為。理賠是有理由的賠付。被保險人或受益人獲得人身險保障和實現其保險權益的必經途徑保險人履行保險合同義務的具體體現壽險經營品質的具體體現

人身保險理賠的原則（1）重合同、守信用原則（2）實事求是原則（3）主動、迅速、準確、合理原則人身保險的理賠程式

報案處理立案處理案件審理