人身意外伤害保险

人身意外伤害保险目录一、人生面临的风险二、人身意外伤害保险三、险种投保规则四、案例分析人生面临的风险★一生风险知多少（一）每个人都可能遇到的危险机会有：*受伤：危险概率是1/3*难产（行将生育的妇女）：危险概率是1/6*车祸：危险概率是1/12*在家中受伤：危险概率是1/80*受到致命武器的攻击：危险概率是1/260*死于心脏病：危险概率是1/340*家中成员死于突发事件：危险概率是1/700人生面临的风险★一生风险知多少（二）乳腺癌（女性）：危险概率是1/2500死于中风：危险概率是1/1700遭到强奸（女性）：危险概率是1/2500死于突发事件：危险概率是1/2900死于车祸：危险概率是1/1500染上爱滋病：危险概率是1/5700被谋杀：危险概率是1/11000死于怀孕或生产（女性）：危险概率是1/14000因坠落摔死：危险概率是1/20000人生面临的风险★一生风险知多少（三）死于工伤：危险概率是1/26000走路时被汽车撞死：危险概率是1/40000自杀：危险概率是1/20000（女性）心脏病突发（超过35岁）：危险概率是1/77如果您不吸烟，而您的配偶吸烟，那么您可能因受二手烟污染而死于肺癌：危险概率是1/60000人生面临的风险★一生风险知多少（四）死于火灾：危险概率是1/5000溺水而死：危险概率是1/5000被刺伤而死：危险概率是1/60000死于手术并发症：危险概率是1/80000因中毒而死（不包括自杀）：危险概率是1/86000骑自行车时死于车祸：危险概率是1/86000吃东西时噎死：危险概率是1/160000人生面临的风险★一生风险知多少（五）死于飞机失事：危险概率是1/250000被空中坠落的物体砸死：危险概率是1/290000触电而死：危险概率是1/350000死于浴缸中：危险概率是1/1000000坠落床下而死：危险概率是1/2000000被动物咬死：危险概率是1/2000000被龙卷风刮走摔死：危险概率是1/3000000人生面临的风险★一生风险知多少（六）男女两性在遭遇危险方面的差异：男性的预期寿命一般来说比女性短四五年。不论在哪个年龄段，男性死亡率都高于女性。新生儿中，男婴数量比女婴多2%左右，但是：到25岁时，男女的数量大致相等。到35岁时，女性比男性多大约2%。人生面临的风险★一生风险知多少（六）男女两性在遭遇危险方面的差异：男性的预期寿命一般来说比女性短四五年。不论在哪个年龄段，男性死亡率都高于女性。新生儿中，男婴数量比女婴多2%左右，但是：到25岁时，男女的数量大致相等。到35岁时，女性比男性多大约2%。人生面临的风险哪些人适合购买意外伤害保险呢？如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。经常出差的人士，应该投保一份交通工具综合意外险，能购提供对飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的全面保障。经常外出旅游人要特别关注旅游险。家庭可以选择意外险还有针对老年人的《老年人出行平安保险》、针对全家人员《全家福意外伤害保险保险》、针对民用燃气危险的《民用燃气用户个人人身意外伤害保险》等，意外险真的是不能省却的保险！总之，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，适宜购买意外伤害保险。人身意外伤害保险—定义人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。所谓意外伤害是指非本意的、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件的。如人们在游泳时，不幸溺水身亡应属于意外事故；而在水里突发心脏病导致死亡，就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。其特点一般是交费少，保障高。人身意外伤害保险—内容在人身意外伤害保险中，人身伤害必须是意外事故造成的。在这里，“意外事故”应该具备三个要素：

1.非本意的。即被保险人未预料到的和非故意的事故，如飞机坠毁、行道树倒下等情况。有些意外事故是被保险人应该预料到的，但由于疏忽而引致的，如在停电时未切断电源修理线路，因不久恢复供电而触电身亡。另有一些事故虽是被保险人可以预见到的，但在客观上无法抗拒或在技术上不能采取措施避免的事故，如楼房失火，火封住门口和走道，被保险人迫不得已从窗口跳下，摔成重伤。或者虽在技术上可以采取措施避免，但由于法律和职责上的规定，或履行应尽义务，不去躲避，如银行职工为保护国家财产在与抢劫银行的歹徒搏斗中受伤。这些均属于意外事故。凡是被保险人的故意行为使自己遭受伤害，如自杀、自伤，均不属于意外事故。人身意外伤害保险—内容2.外来原因造成的。指被保险人身体外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。注意：疾病所致伤害不属于意外事故，因为它是人体内部生理故障或新陈代谢的结果。3.突然发生的。即意外伤害在极短时间内发生，来不及预防，如行人被汽车突然撞倒。铅中毒、硅肺等职业病虽然是外来致害物质对人体的侵害，但由于伤害是逐步造成的，而且是可以预见和预防的，不属于意外事故。人身意外伤害保险—特点（1）短期性：人身意外伤害保险是短期险；通常都是一年期，也有几个月或更短的。如各种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程；出差人员的平安保险，保险期限为一个周期；游泳者平安保险期限更短，其保险期限只有一个场次。（2）灵活性：人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定的(不超过最高限额)，保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场付费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。（3）保费低廉：一般不具备储蓄功能，在保险期终止后，即使没有发生保险事故，保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低，保障较高。人身意外伤害保险—特点意外伤害保险合同与普通人寿保险合同的区别在于，伤害保险合同针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡。

与健康保险合同的区别在于：伤害保险合同更重视外部原因导致的身体伤害，健康保险合同侧重在被保险人内在原因而导致的疾病，即身体健康的变化。人身意外伤害保险—特点(1)、伤害必须是人体的伤害

这里的“身体”，是指人的天然躯体。人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为意外伤害保险的保险对象。(2)、伤害必须是意外事故所致意外事故，既是伤害的直接原因，也是被保险人或受益人主张保险给付的根据。所谓“意外事故”，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。人身意外伤害保险—分类意外伤害保险合同，大体可分为三类：普通意外伤害保险合同、特种意外伤害保险合同和团体意外伤害保险合同。（一）普通意外伤害保险合同普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”，或称“日常或个人意外伤害保险合同”。是指被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以一年或不到一年为期。其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。（二）团体意外伤害保险合同这是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残废、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险。人身意外伤害保险—分类（三）特种意外伤害保险合同这是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保险合同。（1）旅行意外伤害保险合同。这种合同以被保险人在旅行途中，因意外事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅行路线和旅行期间保险事故承担责任。如飞机失事或船舶碰撞而致旅客的伤害即是。这种保险合同，又可细分为国内旅行意外伤害保险合同和国外旅行意外伤害保险合同。（2）交通事故意外伤害保险合同，主要针对交通工具遇到交通事故给被保险人造成的伤害、残疾和死亡，而且赔偿范围扩大到交通工具之外的等候场所。它所承保的危险有：①作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的意外伤害事故；②作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的意外伤害事故；③作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的意外伤害事故；④被保险人被交通工具所撞，或因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的意外事故。（3）电梯乘客意外伤害保险合同，指被保险人乘电梯时发生意外事故造成伤残或死亡时，由保险人付赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是使用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的意外事故。人身意外伤害保险—保障项目1、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。2、残疾给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾保险金＝保险金额*残疾程度与保险金给付比例表3、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。4、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。人身意外伤害保险—保险金额意外伤害保险是以人的身体为保险标的，只能采用定值保险。具体由保险人结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加以认可。目前在团体意外伤害保险中，保险金额最低为10000元，最高为200000元；在个人意外伤害保险中，保险金额最低为10000元，最高为500000元。在特种人身意外伤害保险中，保险金额一般由保险条款或者法律相关规定。人身意外伤害保险—费率因素影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：一是被保险人从事工作的危险程度；危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。二是保险期限的长短。保险费率一般分为六个档：行业类别费率（每万元保额）一类14二类18三类23四类35五类53六类68人身意外伤害保险职业类别工作内容第一类一般内勤人员、车站站长、建筑商、设计师、一般医师、护士、教师、学生、宗教人士、杂货商、汽车、机车买卖(不含修理)、律师、会计师、代书、理发师、家庭主妇、警务行政及内勤人员。第二类一般外勤职员、农夫、农具商、车行负责人(不参与驾驶者)、外务员、公司收帐员、厨师、工程或技师(电子、塑料、水泥、记者、化学原料、钟表匠、汽车机车制造、纺织及成衣业)、助产士、佣人、清洁工、大楼管理人员、内勤警卫人员、自用大小客车司机、建材商。第三类果农、兽医、仓库管理人员、电子装配修理工、一般军人、精神病科医师、看护及护士、外勤邮务人员、瓦斯管线装修工、警察(负有巡逻任务者)、木匠、司机(游览车、客运车、小型客货两用车)、自行车制造修理工人。第四类合板制造工人、矿业工程师、技师、领班及工人、铁路、水电工、道路维修工人、泥水工、水利工程设施人员、游泳池救生员、液化瓦斯送货员、警卫人员(负有巡逻押运任务者)、交通警察、汽机车制造装配修理工人、司机(出租车、自用货车、货柜车)。第五类码头工人及领班、鹰架架设工人、钢铁场工人、焊接工、刑警、武打演员、车床工、海水浴场救生员、电力工程设施之架设人员、高楼外部清洁工。第六类木材伐木工、民航机飞行人员、隧道工作人员、营业用货车司机、锯木工、救难船员、机上服务员、消防队队员、起重机之操作人。拒保

职业矿工(坑道内作业)、潜水工作人员、爆破工作人员、战地记者、无业、硫酸、盐酸、硝酸制造工、炸药业从业人员、特技演员、动物园驯兽师、高压电工程设施人员、特种兵(伞兵、水中爆破兵、化学兵、负有布雷爆破任务之工兵)、镇暴警察。人身意外伤害保险

怎样的伤害属于意外伤害？

一是外来的伤害。是指伤害是由被保险人自身以外的原因造成的。二是非本意的伤害。是指伤害的发生是被保险人没有预见到的或违背其主观愿望的。三是突发的伤害。是指在极短的时间内形成来不及预防的事故。四是非疾病的。因为疾病的发生是一种来自身体内部的因素，故不在意外伤害保险责任范围之内。人身意外伤害保险如何理解意外伤害保险中的责任期限？

责任期限是意外伤害保险特有的概念，指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限，通常为180天。如果被保险人在遭受意外伤害后在责任期限内身故或残疾，而且意外伤害是被保险人身故或残疾的直接原因，那么保险公司给付保险金。人身意外伤害保险如果责任期限结束时治疗仍未结束怎么办？

如果责任期限结束时还不能确定最终是否造成残疾及残疾程度，那么就以这一时点的情况确定残疾程度，保险公司按这一残疾程度给付残疾保险金。这种情况，通常需要医疗专家小组作出鉴定。保险公司给付保险金后，保险责任终止。以后，即使被保险人经过治疗痊愈或残疾程度减轻，保险公司也不退回全部或部分残疾保险金。同理，即使被保险人加重了残疾程度甚至不幸身故，保险公司也不追加给付保险金。一、团体意外险1、目标市场：机关、团体及企事业单位，为在职员工提供一年期意外伤害保障2、条款要点（1）保费根据职业类别设定，费率根据团体中占比超过20％的最高职业类别确定或按各类职业人群分别厘定费率（2）意外伤害死亡或残疾、意外伤害医疗费用合理确定保险金额。

险种投保规则—团体意外险3、责任免除：危险运动意外伤害保险条款通常把被保险人从事潜水、跳伞、探险、攀岩、特技表演等高风险活动归为除外责任，其主要原因在于上述项目属于高危险范畴。一、团体意外险

团体人身意外伤害险和雇主责任险有什么区别？这两个险种都能给企业或单位的职工提供经济上的保障，但二者却属于不同范畴的保险，其区别主要体现在：（1）两者的被保险人不同。在雇主责任险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的职工。（2）两者的保险对象不同。雇主责任险的保险对象是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险对象则是职工的身体或生命。（3）两者的赔偿依据不同。雇主责任险的赔偿依据是法律或雇佣合同，团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内容。（4）两者的法律后果不同。在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替雇主履行了应尽的赔偿责任的一部分或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同在向雇主行使要求赔偿的权利。（5）保险金额不同。雇主责任险的保额一般确定为雇员年工资的一定倍数，而团体人身意外险的保额由投保方自行确定。险种投保规则—团体意外险一、团体意外险

险种投保规则—团体意外险工伤保险和人身意外伤害保险的区别？1、实施保险目的不同。工伤保险是政府的一项社会保障政策,指在劳动者因工伤残丧失劳动能力之后给予基本生活的保障，有利于社会安定，不以赢利为目的；人身意外伤害险虽然也给劳动者带来一定的保障，但商业性较强，以利润为经营目标。2、实施方式不同。工伤保险是强制性保险，不管本人是否愿意,只要在实施范围之内的人都必须参加，并由政府授权的社会保险管理机构强制实施；人身意外伤害险的实施是在双方自愿基础上产生的，投保人或被保险人纯属自愿投保，并可中途变更保险公司，遵循的是契约自由原则。3、实施范围不同。工伤保险的被保险人与用人单位之间的关系是一种劳动关系,被保险的对象限定在一定范围属于劳动保障范畴；人身意外伤害的保险人与被保险人之间的关系是一种等价交换关系，任何人只要符合保险合同规定的条件就可投保，双方根据保险合同而产生权利和义务。4、保险基金来源不同。工伤保险是贯彻劳动者个人不缴费原则、保险费全部由企业单位承担，摊入成本，当收支不平衡时，国家财政给予一定的补贴；人身意外伤害保险一般是根据保险合同的规定，由投保人负担，被保险人为了获得领取保险金的权利，必须履行交纳保险费的义务，国家并不给任何补贴。5、保险金额确定和给付不同。工伤保险金额的确定是根据整体社会的经济生活水平和国家的福利政策由政府单方面确定的，在保险金额的给付上，完全依照社会保险法规的规定给付，待遇水平既要考虑劳动者基本生活的需要，又要考虑他们过去贡献的大小；人身意外伤害险的理赔金额则是由保险人与投保人双方确定的，双方约定后，投保人按规定交纳保险费，当发生保险事故时，保险人按合同的规定给付保险金。6、保障程度不同。工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要,高于社会贫困线，低于劳动期间的工资标准；人身意外伤害险所提供的保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人交费的多少而决定，投保人只要有缴费能力、身体健康状况符合合同规定的要求，投保金额不论多少都是可以的。7、法律关系不同。工伤保险属社会保险法规范畴,受国家法律法规调整；人身意外伤害险是属经济合同法调整范畴，由经济合同约定的内容调整。管理体制不同。工伤保险一般属国家授权的劳动保障行政部门管理；人身意外伤害险则属金融系统的商业保险公司管理。二、建工团意险

1、目标市场：对建筑市场进行细分，有土建、市政、道路、桥梁等子市场，其中土建市场是最基本的子市场（1）土建市场主管部门：建委、建管局（办）、建筑质量（安全）监督总站（2）中介单位：各地的建筑质量（安全）监督站（3）道路、桥梁市场主管部门：交通部门（4）市政市场主管部门：市政部门2、市场特征：（1）第一个强制保险市场。根据建筑法的规定，建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险（2）投保人的投保习惯正在逐步养成，但距离习惯型市场还有相当的距离（3）注意将市场向习惯性方向引导。现阶段的主要工作之一是加强与重要施工单位之间的沟通，有可能的话双方可以签订长期合作协议3、主要产品：为现场施工和管理人员而提供的意外伤害和意外医疗责任（1）建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险（2）建筑工程施工人员团体短期意外伤害保险险种投保规则—建工团意险

4、条款要点（1）收费方式不同：A、按照被保险人的人数计收保费；B、按照建筑工程的建筑面积或工程造价计收保费（2）建工险的保险期间同施工期限一致（3）建筑项目并不只是土建工程，还包括市政、交通、水利、地矿、土管、安装、拆迁、装修、装饰及维护等工程A、与城乡建委市政公共局的合作，市政工程施工人员人身意外保险B、与交通系统合作，交通工程人身意外伤害保险C、与地矿厅合作，地下勘探、隧道工程的施工人员人身意外保险D、与水利厅合作，水利施工人员人身意外保险E、与当地土管部门合作，农村建房人身意外伤害保险

险种投保规则—建工团意险三、旅游险1、市场特征：（1）原强制性市场取消：国家旅游局2001年颁布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，旅行社必须投保旅行社责任保险，1997年颁布的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》废止，旅行社责任保险取代旅游意外险成为法定保险。原意外险市场的强制力消失。（2）市场已经完成向习惯型市场的转化：旅游意外险市场并未因为强制因素消失而崩溃，旅游者的保险意识大大提高，新的强制投保险种其保障不能满足旅游者的需要，多数旅游者仍然倾向于自己掏钱购买意外伤害保险。险种投保规则—旅游险

2、条款要点——极短期个人意外伤害综合保险、安行险（1）个意险保险责任包括：意外死亡或伤残保险金额、意外医疗费用、意外一级伤残补助金。按日收取保费。（2）安行险保险责任包括：个人法律责任（分每次事故及累计责任）；行李和个人随身财物（分每次及累计责任限额）。保费可按日收取，也可按年收取。

3、条款要点——旅游景点（娱乐场所）游客人身意外伤害保险（1）本保险的保险费根据旅游景点的风险程度计收，承保时对于风景区地区类别如无把握，或属于高风险游乐项目的，一般应事先上报审批同意。（2）本保险一般通过景点、娱乐场所以定额保单形式代理销售；也可以由景点、娱乐场所团体投保，根据上一年度的客流量收取保险费。险种投保规则—交通工具类四、交通工具类

——交通意外险、乘客人身意外伤害保险1、市场特征：（1）市场容量远大于航空客运保险,但目前保险市场保费量总体不如航空客运保险市场（2）乘客的投保积极性不高，仍需要外力来维持，属非自愿市场2、主管部门：各地交通厅（局）、运管局（处）3、中介单位：各客运站点

4、目标市场：外出乘坐飞机、火车、汽车、轮船的乘车（船）人员

5、要点：（1）交通意外险有着保障范围广、保险金额大、保险费低的优点，一般为一年期100元定额保单，保险金额一般为乘座飞机40－50万元、乘座火车（轮船、地铁）20万元、汽车10万元，总保险金额80－100万元；极短期一般为20元/单，保险期限７天左右，总保额80--100万元。注意：保险责任仅限于乘座商业运营的交通工具，自己开车或乘座私家车出险，一般不属保险责任。（2）交通意外险一年期单是出差较多人员的首选，可由单位集体投保（经被保险人同意）。（3）极短期交通意外险明显优于航意险，是航意险的替代产品，但根据共保协议不得在机场附近销售。人身意外伤害保险—险种（4）乘意险一般通过代理点以定额保单形式销售。（5）乘意险有两种销售方式：其一是印制定额保单在代理点供旅客购买；二是根据客运站点上年度的平均客流量统一向保险公司投保一年的乘意险，一旦发生保险事故立即理赔。后者优点在于保费规模大，且不用印制定额保单，展业成本较低。（6）在客票有效期间内，被保险人中途自行离开所乘交通工具的，保险责任终止。因故转乘客运部门安排的其它交通工具的，保险责任继续有效，至到达客票终点站并离开所乘交通工具时止。五、个意综合险、机动车辆司乘人员团体人身意外伤害保险1、目标市场：个体市场及交通部门、客运公司、机关、团体和机动车辆所有者2、要点：（1）个意综合险一般采取定额单形式（以100元为主），含意外伤害死亡或伤残保险责任、意外伤害医疗费用，由于对被保险人职业较难监控，故一般为亏损业务。（2）司乘人员团意险可向一些车队或出租公司进行推广，可替代司机座位险，但两者有区别。（3）司乘险被保险人不确定，因此在投保时无需也无法做到被保险人签名。由于投保时实际上是针对保险车辆，因此该产品特别适合和车险同时销售，弥补车上责任险的不足。险种投保规则—个意险六、学生险1、目标市场：在校学习、工作的大、中、小学生、幼儿园学生及教师，被保险人因疾病身故或因意外伤害死亡、残疾，保险人按规定给付保险金。2、学平险市场的特征（1）属教育行业，具有一部分习惯性市场的特征（2）有强制或半强制因素（3）主管部门：各级教育行政管理部门（教委、教育局等），在农村则还包括部分县及乡镇政府（4）中介机构：学校，一般可以分为大中专院校和中小学两类3、展业策略（1）大中专学校通常可以自主选择保险人，受外力干涉的可能性比较小。可作为当地开展学平险的突破口，应当以实惠的价格和优质的服务打开缺口。（2）中小学在选择投保人时受主管部门的影响较大，容易形成市场垄断。需要多管齐下，一方面密切注意主管部门主管领导的变动，注意及时跟进；另一方面关注学校，从基层做工作。（3）教育部2002年下发的学校伤害事故处理办法规定学校应当为学生参加意外伤害保险提供便利条件，这也为此项业务的发展提供了契机。险种投保规则—学生险4、师生幼儿团体意外伤害保险投保人为学校、幼儿园，保险责任包含疾病身故。一般每人每千元保险金额保险费2元左右，每一被保险人的保险金额最低3000元。5、学生幼儿短期意外伤害保险未对投保人作出要求，保险责任包括

a、意外伤害保险责任：被保险人因遭受意外伤害导致身故、残疾或烧伤，保险人按规定给付保险金。残疾及烧伤保险金给付不冲减。

b、意外伤害门（急）诊医疗保险责任（可选）医疗机构应为保险人指定或认可，费用须是符合基本医疗保险管理规定，且是合理、必要的。

c、意外伤害住院补贴保险责任（可选）险种投保规则—学生险费率的拟定；意外医疗保额与主险的搭配；意外医疗的免赔设定；不记名按保优惠条件的应用扩展八九十级责任的取舍住院补贴应关注问题险种投保规则—业务拓展技巧其他有发展前景的意外险公安执法人员意外险家庭意外险；借款人意外险；外来务工人员意外险；高危行业人群的专用险种险种投保规则—其他险种

保险期内，某员工因精神病（投保时身体健康）在医院四处乱跑，为躲避医务人员的阻拦，一头撞在墙上，导致死亡。保险公司以自杀为由拒赔。

【讨论】1、保险公司做法是否正确？

2、本案是否应当属于保险责任？案例分析—案例一投保时，身体健康，精神正常，符合投保条件，合同有效。精神病是指由于人体内各种原因引起的脑机能失调的一类疾病。发病期间，在不能控制自己行为的情况下撞墙死亡虽然是自伤，但不能视为自杀，应属于意外事故死亡，构成保险责任。案例分析—案例一

某员工上班途中遇交通事故，造成锁骨、左肋骨骨折。住院期间因心肌梗塞死亡。保险公司只同意按伤残等级给付赔款。【讨论】

保险公司是否处理正确？案例分析—案例二由于心肌梗塞死亡并不是交通事故的结果。也就是说，心肌梗塞是被保险人遭受意外伤害之后介入的一个独立因素。