【农村信用社个人理财业务发展探究文献综述2600字】

农村信用社个人理财业务发展研究国内外文献综述1国外文献综述由美国经济学家F科·莫迪利安尼（1963）等人提出的生命周期假说，这一假说以消费者行为理论为基础，提出人的消费是为了一生的效用最大化。该理论认为，个人会以整个生命周期来完成消费的最佳配置。一个人一生中会经历五个阶段，而在不同的生命阶段会由于不同的收入而有不同的消费计划。因此商业银行在为客户提供理财服务时，要根据不同人生命的不同阶段而相应提供不同的理财产品以达到效用的最大化。美国著名学者马克维兹（1952）提出的投资组合理论，他利用方差对投资预期报酬进行分析，将可利用的资金投资在多种投资产品，就是用分散化的投资抵消一部分风险，从而找到最佳的投资方式。商业银行在进行投资理财时，应将客户资金进行多元化的的投资，避免过度集中，将风险降到最低。温德尔·史密斯（1956）首次提出的市场细分理论，认为消费者根据自身的收入状况和消费偏好会对商品有不同的需求，由于这种差异性的存在将整个商品市场划分为若干个消费者群的市场的细分过程。每一个具有相同需求的消费者群均为一个细分市场。对于市场细分并没有唯一的方式，商业银行尽可能尝试多的细分方式以便发现还没有被满足需求的消费者，继而寻找到新的理财市场。20世纪10年代熊彼特在《经济发展理论》一书中提到了金融创新理论，他认为创新就是建立一种新的生产函数，把曾经没有组合的生产要素和生产条件联系在一起建立新的模型。他认为没有创新就没有动力，商业银行应该把创新贯穿个人理财业务的始终。迈克尔·伯特（2003）认为，客户所消费的理财服务能否为其带来资产的增值是个人理财服务的最终目标。银行为达到这一目标需要为客户提供差异化的理财服务，以获取客户的满意和忠诚，银行应以差异化的经营策略与其他同类产品进行竞争，以提高其在理财市场的核心竞争力和在客户心中的形象。2国内文献综述目前，国内商业银行关于个人理财业务的研究还处于起步阶段，研究成果相对较少。归纳起来主要有以下几个方面：（1）关于个人理财业务涵义的界定。沈军（2006）认为商业银行个人理财应以客户的需求的为中心，依据自身的资源优势为客户提供一系列的理财服务，其内容应包括传统理财服务如投资、融资服务，也应包括创新服务如理财规划、理财咨询服务。吕钊（2008）认为个人理财业务应建立在个人金融业务的基础上，依据客户的风险承受能力和资产状况，帮助客户完成资产保值增值的目的。（2）关于个人理财业务发展中存在的问题。陆芳（2009）通过对国内外理财业务发展现状的比较分析，总结出国内商业银行理财业务中存在的问题，主要包括：银行内部自身的问题和外部环境制约，并由此提出了对策建议。周润书（2008）认为虽然国内各家银行都推出了不同个人理财业务但同质化严重，并且存在着进入门槛过高和细分现象不到位的缺点。（3）关于个人理财业务的策略研究方面。刘冰玉（2009）基于理财业务的诸多问题提出了发展和完善商业银行个人理财业务的对策，主要有加强市场细分、开发创新产品、培养专业理财人员等。郝军（2009）在个人理财业务的策略研究方面指出应树立以客户为中心的服务理念、搭建优秀的理财服务平台、充分认识并化解个人理财业务的风险，并通过实证邮储银行的个人理财业务进行分析。（4）关于个人理财业务风险研究方面。李燕婷（2008）在基于银行零收益理财产品的基础上对我国商业银行个人理财业务的风险进行研究，她认为个人理财业务蕴含的风险主要包括利率风险、汇率风险、流动性风险、管理风险、信用风险和理财产品挂钩对象的价格波动风险。樊晓军、金雷（2010）认为如何加快金融创新步伐是我国商业银行个人理财业务迫切需要解决的问题，商业银行个人理财风险主要有违约风险、流动性风险、利率风险和操作风险，并指出银行和相关机构应从内、外两方面进行风险的防范。（5）关于个人理财产品的创新研究方面。周麟（2008）通过对国内商业银行个人理财产品的定义和对创新的研究，分析了个人理财产品创新的有效性及影响有效性的因素，最后针对创新的有效性提出改善对策。梁维（2008）通过对美国个人理财业务发展状况的研究，总结出对我国发展个人理财业务的经验启示，由此提出理财产品创新的对策包括：宏观上支持个人理财业务、促进产品创新、有效配置网点资源，提高理财人员的业务技能、以客户为向导，提升理财业务收益。（6）张磊、沈水辰(2007)认为国内银行个人理财业务的未来发展重点应当是由专业化团队为客户实现个人理财目标而制订一系列解决方案，向客户提供一系列顾问、代理式服务，具体内容包括财务分析、财务规划、投资规划、资产管理、保险规划、税务规划以及遗产规划等。学者们除了从以上几个角度对商业银行个人理财进行研究外，还有一些涉足其他方向的研究。比如：李新荣(2006)从金融生态的角度分析了中国商业银行个人理财业务发展中在金融环境、金融监管、金融产品提供方和金融产品消费方中存在的问题，以及应对的策略。总的来说，我国商业银行个人理财业务的发展尚处于起步阶段，其中显现了诸多的问题和不足。我国的商业银行必须结合当前发展的实际情况，借鉴国外的先进经验，整合出一套系统的理财方案，正视不足的同时，提出积极有效的策略，完善商业银行个人理财业务的发展。参考文献1.谢奔一.我国商业银行个人理财市场比较分析.科技创业月刊，2011（1）.2.赵宇.新形势下我国商业银行如何拓展个人理财业务.现代经济信息，2010（11）.3.张立新.我国商业银行个人理财业务研究.经济视角，2010（5）.4.陈堃.商业银行个人理财业务发展探析.时代金融，2010（416）.5.迈克尔·波特.竞争优势.华夏出版社，2003.6.吕钊.商业银行个人理财业务发展研究.天津财经大学，2008（8）.7.叶健生.我国商业银行个人金融业务发展研究.厦门大学，2009（1）.8.樊晓军，金雷.商业银行个人金融业务风险管理.传承，2010（6）.9.刘冰玉.我国商业银行个人理财业务发展问题研究.东北师范大学，2009（5）.10.沈军.商业银行个人理财研究.农村信用社武汉培训学院报，2006（5）.11.郝军.商业银行个人理财业务发展研究.河北师范大学，2009（3）.12.王舒.对于我国商业银行个人理财业务的探讨.产业与科技论坛，2010（9）.13.陆芳.国内商业银行个人理财业务的现状分析及应对政策.复旦大学，2009（9）.14.单雅纯.浅谈黑龙江省农业银行个人理财业务发展策略.商业经济，2010（11）.15.李燕婷.我国商业银行个人理财业务的风险研究.西南财经大学，2008（12）.16.周润书.商业银行个人理财问题的研究.会计之友，2008（8）.17.约瑟夫·A·迪万纳著，覃东海译.金融服务大变革：重塑价值体系.中国金融出版社，2005.18.周俊淑.商业银行个人理财业务的需求影响因素分析.南京农业大学，2008（12）.19.