平安保险公司创新型保险产品发展现状分析

摘要保险创新是当前保险界的主要发展方向，保险公司以人们不断变化的保险需求，通过创新保险产品，实现自我的良性发展，才能在竞争中立于不败之地。创新型保险产品的相关思想渐渐的在社会上兴起，创新型保险产品思想题有了一定认识，并发现了我国创新型保险发展缓慢的原因。本文通过对平安保险公司创新型保险产品发展现状进行分析，发现了其创新型保险存在的问题，并针对问题提出合理的解决策略。这也为提高我国创新型保险水平提供了参考建议。通过研究发现，保险公司可以通过保险创新，率先获得重要客户资源，取得良好的经济效益，使保险公司得到持续健康发展。关键词：平安保险公司、创新型、保险产品AbstractInsuranceinnovationisthemaindevelopmentdirectionoftheinsuranceindustryatpresent.Insurancecompaniescankeepinnovatinginsuranceproductstoachieveself-healthydevelopmentwiththeever-changingpracticalneedsofpeople,sothattheycanremaininvincibleinthecompetition.Therelatedideasofinnovativeinsuranceproductsgraduallyemergedinthesociety,andtheideaoftimelyinnovativeinsuranceproductsalsoemerged,whichgreatlypromotedthequalityandlevelofinsuranceproducts.Inthispaper,thedevelopmentstatusofinnovativeinsuranceproductsofPingAnInsuranceCompanyisanalyzed,whichprovidesreferencesuggestionsforimprovingthelevelofinnovativeinsuranceinChina.Bystudyingrelevantliteratureathomeandabroad,thedevelopmentstatusandproblemsofinnovativeinsurancearefullyunderstood,thereasonsfortheslowdevelopmentofinnovativeinsuranceinChinaarefound,andreasonablesolutionsareputforward.Throughinsuranceproductinnovation,insurancecompaniescantaketheleadinobtainingimportantcustomerresources,obtaininggoodeconomicbenefitsanddevelopinghealthily.Keywords:PingAninsurancecompany;Innovative;Insurancepractitioners第1章绪论我国改革开放40多年以来，我国保险行业得到了飞速发展，人民对保险需求更加多元与专业，保险业的竞争从而增强公司保险产品的市场占有率。因此，保险公司要想获得市场占有率，就必须致力于产品保障和服务质量上，对保险产品进行创新与突破。第11.1理论意义我国保险业发展前后不过40年，虽然起步较晚，但是进几年来，保险市场发展迅速，人们的保险需求不断提为了获得更多的客户资源，提高企业的市场占有率，保险公司应该不断的进行保险产品的创新，创新型保险产品是我国保险公司提前占有市场的重要政策，保险产品是影响保险公司生存的基本要，更能满足消费者的有效需求，特色的保险产品也有利于保险公司改善产品的结构，增加净保费的收入，从而促进保险企公司良性发展。1.2实践意义。个人层面，市场上的保险产品随着市场变化及消费者的需求不断创新，消费者可以根根据自身情况来购买合适的保险产品，自身得到了保障，又能把自己的钱花在刀刃上，一举两得。第2节研究现状国外关于自主创新的研究最早可追溯到内生经济增长理论,Arrow(1962)将技术进步最早纳入经济增长模型内在因素进行分析,并将技术进步的一部分作用内生化；Uzawa(1965)则为解释内生技术变化提供了一个可能的尝试；等(1994)建立了一个基于自主创新的长期经济增长模型。但是自主创新是我国最新提出的一个组合名词,国外没有等同的概念,相似的概念有内生创新(EndogenousInnovation)(Krugman,1999;RainerA.,FrancoN.2005)；内生创新是相对于模仿创新、外部引进和裂化(Spiniff)的技术创新模式,是系统内自发的行为(RainerAndergassen,FrancoN.2005)；另一个相近的概念是集成创新(IntegratedInnovation)(R.RothwellandM.在分析欧洲科学技术政策变化过程时,提出整合“科学创新政策”和“产业创新政策”为一体的集成创新政策,这个观点实际上是区域创新系统和国家创新系统的概念延伸；因此从这个角度分析,自主创新能力的概念与国家创新系统有很大的关联性,也就是说自主创新能力的提升必须依赖国家创新体系建设[1]。2.2国内研究现状保险创新是当前保险界的主要发展方向，保险公司以人们不断变化的切实需求，不断创新保险产品实现自我的2020年发表了《论述我国创新型保险产品的发展现状及发展前景》，在文章中，通过对市场上的创新型保险产品的研读，分析了当前保险产品的发展现状及发展前景，发现制约发展的因素并且解决解决方法；财产保险公司不仅是保障社会生活稳定的风险管理工具，也是当代经济发展中必不可少的组成部分；赵秋雨，在2019年发表了《浅析财产保险公司的创新问题》，文章中以华海财险为例，我国财产保险公司在创新型保险产品中出现的问题，例如产品结构失衡：车险独大，保险产品创新不科[2]。第3节研究内容是从平安财产保险险公司在创新型保险产品中不断改进，增加企业的保费收入，促进企业的可持续发展。第4节研究方法，通过对平安产险创新型保险产品对其进行改进，以提高业绩。通过归纳法对素材进行思维的加工，理解其本质进而发现其规律。归纳出保险业的创新型保险产品进行应用研究。第2第1节创新型产品内涵新，涵盖了保险产品、经营方式以及服务体系等方面的创新。和调整,从而开发出具有代表性.发展性的产品。[3]产品创新称之为内部创新,即保险公司提供一种对公司而言全新的产品,但是这种产品在市场中早已出现。第22.1平安财产公司股份有限公司简介1988年诞生于深圳蛇口，是中国平安保险（集团）股份有限公司实现多元化营业部遍布全国。23%。平安产险不断深化“科技+金融”，车险AI持续优化业务流程，目前实现96.4%现场案件5-10分钟极速处理；智能闪赔实现秒30秒，平均耗时不到3分钟，车险理赔触点客户净推荐率高达80%以上。“平安好车主”APP通过聚合广泛优质的车生态服务资源，为用户提供车保险、车服务、车生活一站式服务。平安产险孵化的国内首个车主公益平台“益行关爱”，进一步完善车主生态圈，将车主安全驾驶、低碳出行、绿色金融等公益行为转化成公益资金，让公益融入车主日常点滴以影响更多人。第3节平安财产保险股份有限公司创新型产品简介三代直系亲属的人身意外伤害保险产品，有体验版、标准版、白银版、钻石版四个版本，保费分别是448元、1180元、3580元。平安百万车家保提供了投保人全家三代人共享的个人意外伤害身故保障，对于孩子保障的范围有骑车和打闹受伤、被宠物抓伤咬伤、乘车意外受伤、高处跌落受伤，对于投保人夫妻双方父母的意外摔倒受双方的出差意外伤害、驾驶意外伤害、健身运动受伤、工作意外伤害等都可以赔付。“车家保”有以下特点：3.1买“车家保”很省心，保障人员多活中的意外。包含了投保人自己、夫妻双方父母、投保人孩子。3.3保障责任全，多种意外涵盖保额高达100万（1）保医疗保身故伤残意外医疗200万元共享意外伤害身故/伤残100万元共享表1：3.4买“车家保”很省钱第3第1节保险产品创新存在风险性1.1定价风险，另一方面费率过行业中，保险精算师对产品进行评估和做精细定价，所以保险精算师对保险公司保险的定价和盈利充当重要的角色。然而，在我国，保险精算师还处于起步阶段，精算方面的人才十分还比较缺乏，此外，想成为一名保险精算448元、1180元、1580元、3580元，保额分别是10万、30万、50万、1000万，单独投保价格过高，随车投保价格比较低，意思569450元左右，所以单独投保的定价过高，即使保障再全面，也会大大降低投保人购买欲望，承保标的数量不足，从而导致产品销量不好，影响保险公司财务稳定，这款保险产品最终会下架。1.2消费者认可度40多年以来，保险行业形象不佳的问题一直阻碍着着整个保险行业的发展，因此,各大保险公司一直努力地去提高企业自身的信誉，提升保险行业形象，行业协会、监管部门都为此也都采取了各种措施，出台了相2020年在《财富》世界500强榜单中位列21名，经济实力雄厚，但是平安保险消费者的认可度两极化严重。平安车险消费者对其认可度较低的原因主要又一下几个方面：价格方面，价格与其他财产保险公司相比偏高，即使保障比其他保险公司相比更全面一些，但对于只看价格的消费者来说，认可度较低。销售人员方面，又很多销售人员为了促进保单的快速成交，会故意夸大保险责任，使客户在出险的时候没有得到相应的理赔，从而大大降低了消费者的认可度。产品方面，平安百万车家保既可代替车险中的司机乘客座位险，又可以保障车主直系亲属三代人的意外险，保险保障全面，但是该保险基本上都是随车出单，随车出单保障高，且价格比单独购买更加实惠，将没有汽车或者是平安寿险客户“拒之门外”。宣传方面，销售人员或者服务人员按照公司规定宣传平安保险服务，但是服务没有落实到实处，例如，平安车险有一个紧急救援的服务，如果车辆在道路上发生故障了，拨打电话两个小时内道路救援会到现场进行拖车，但据调查，一些消费者反映在现场等了三四个小时，这些行为极大的降低了消费者的认可度。消费者认可度低，会影响到企业的口碑形象，企业形象一旦受到影第2节保险产品设计缺乏科学性需求相结合的保保险，获得了广大消费者的认可，但是某些互联网保险产品在产品上急于求成，“噱头”目的大于保险”产品的本身设计也缺乏科学性[4]。平安车家保单独投保价格高，一般要随车投保，客户一般不会单独购买，购买渠道不灵活，捆绑销售，随车出单会导致客户在购买产品时不了解具体的保障，并且会认为价格过高，不会购买该保险，业务流失比较大。此外，平安车家保保8人，每个家庭成员结构不同，有些车主夫妻双方父母健在，有些车主确实单身，购买相同保额的车家保保费确是一样的，如果，承保i奥海的意外风险都是偏高的，即使老人有最高赔偿限额，但是这种传统家庭结构承保标的数量多了，风险也会随之增加，会大大增加保险公司的赔付第3节创新型保险从业人员匮乏人才的缺乏也是制约保险市场产品创新的一大问题，保险作为一种特殊的无形的商品，为消费者提供了风险管理的手段，但是创新型保险产品需要大量的的创新型人才，不管是在产品设计还是营销开发方面，都需要众多的专2个方面分析创新型保险从业人员匮乏的原因：3.1人才流失量大年底，我国已有各类保险公司近200多家，保险从业人员近一千多万人。目前保险市场中的保险从业人员主要有三大来源:一是全国各类高校培养出的保险和其他相关金融经济类专业的学生;二是从各行各业转向保险业的人员；三是原来从事保险行业的人员。目前保险产品的销售模式大概分为3种，第一种是传统的销售模式——面销，第二种是电话销售，第三种是互联网保险销售，这三种销售模式都是需要前期投入大量的精力区维护与客户关系，保险公司销售人员的工资组成是底薪+提成+津贴，而传统的面销模式是没有底薪的，其他的销售模式虽然有底薪，但是难以维持基本的生活水平，对于大多数的保险从业人员来说，两三个月内没有出单是正常的，所以保险行业销售人员的人才流动相当的大。3.2人才总体质量的不高。能够适应国内国际两个市场的创新型人才就更公司都只注重短期的绩效忽视了长期发展现象，这就导致保险公司HR在招聘人员过程中只注愿在保险行业长期发展，竞相挖角。第4第1节确立自身风险防范机制1.1制定与自身相适应的产品创新策略保险精算师考试，增加保险精算师供给。1.2提高消费者认可度些通俗易懂的视频，提高社会公众的风险意识,让消费者知道，保险的保障功能就是可以帮助他们规避生活中的风险，在遭遇风险得时候得到相应的补偿。口碑传播指一个具有感知信息的非商业传者和受者关于产品、品牌、组织和服务的非正式的人际传播，口碑传播指一个具有感知信息的非商业传者和受者关于产品、品牌、组织和服务的非[5]。中国是非常注重人情的社会，看重与亲朋好友之间的关系并与其相互信任，所以，通过亲朋好友传播保险的功能与保险产品也是一个非常可行的办法。但是作为保险的宣传者应该非常认可保险并且了解保险产品，否则会适得其反。保险公司在宣传保险产品与服务时，也应该事实求是，建立起与消费者之间的信任和忠诚度。第2节增强保险产品设计的科学论证覆盖消费者的的风险保障,较为全面地满足居民的各方面的保险需求需求。2.2合规设计产品，实现保险业务个性化比如在销售健康类保险产品时，销售人，让客户知道自己该后面什么类型的保险，这样才能高效快捷地提升产品的限在购买交强险和商业车险，尽可能地针对客户的经济状况、工作性质、习惯爱好等，设计出具有特色的产品方平安财产保险得市