商业银行科技金融发展现状及问题

AbstractInthe19thCongressreport,GeneralSecretaryXiattachedgreatimportancetothesignificanceofscienceandtechnologyinnovationagain.TheorganiccombinationoffinanceandtechnologyisthefoundationandimportantguaranteeforthedevelopmentofChinesescienceandtechnologyindustry.Financialsupportforthetechnologyindustryisthekeytothetransformationofscientificresearchefforts.However,duetovariousreasons,suchastheprocyclicalityoffinancialelements,andthespecificlifecycleofscienceandtechnologyenterprises,theirlightassets,smalloperatingscales,irregularmanagementoftenmakethemunabletomeetthecreditconditionsrequiredbymostbanks'currentcreditmanagementsystem,whichmakesitdifficultforthemtoobtainfinancialsupport.Commercialbankshavealwaysbeenofgreatimportanceinsupportingsmallandmedium-sizedtechnology-basedenterprises.Basedonthis,currentsituationoftechnology-relatedfinancialbusinesswasstudiedfromtheperspectiveofcommercialbankinthispaper.ChengduBankwastakenasanexample,itsinnovationanddisadvantagewereanalyzed,incombinationwiththepracticalsituationofscienceandtechnologydevelopmentofcommercialbanks,afewcorrespondingsuggestionsweregiven.Thispaperfirstexplainstheconceptoftechnologyfinanceandanalyzestheproblemsfacingtechnologicalcompanies.Accordingtothepracticeofbankshomeandabroad,thecurrentproblemsfacingthetechnologyfinanceofcommercialbanksisanalyzed.Then,acasestudyisconductedtointroducethetechnology-relatedpracticeofcasebankTechnologyBranchofChengduBank.Basedontheabove,afewsuggestionsaregiventoimprovetechnologyfinancepracticeofChinesecommercialBanks.First,clarifythestrategicpositioningofscienceandtechnologysub-branchestoachievedistinctiveoperations.Then,attractmoretechnologyandfinancialcompoundtalents,buildprofessionalteams,andimproveriskcontrolcapabilities.Finally,innovatenewideasforscienceandtechnologyfinance,andexploremorenewtechnologyandfinancialbusinessmodels.Keywords:scienceandtechnologyfinance;smallandmedium-sizedtechnologicalenterprises;ChengduBank;scienceandtechnologybranch引言研究背景及意义1.1.1研究背景 创新是经济发展的重要动力，我国政府提出要坚定采用以创新促发展的策略。而我国经济发展的重要推手便是科技型中小企业。然而科技型中小企业在发展过程中往往面临着初期成本高、银行贷款条件不达标等问题，使其难以顺利获得银行贷款支持。近几年来随着科技与金融的结合越来越紧密，国家越来越重视科技金融的发展。我国商业银行在向科技型企业融资过程中发挥着重要作用。但由于科技型中小企业的特殊性，科技与金融的融合始终无法达到理想的状态。科技型中小企业为了降低自身核心信息泄露的风险而减少信息披露，而这种行为往往会让商业银行无法做出融资的抉择。因此，本文根据国内外商业银行科技金融发展模式，分析我国商业银行科技金融业务现阶段存在的一些问题，并从我国成都银行科技支行在为众多中小科技型企业融资的实践中总结经验，为我国未来商业银行发展科技金融提出建议。1.1.2研究意义理论意义如今，金融支持对于我国科技发展的重要性逐步凸显。本文根据科技型中小企业面临的融资难题，结合国内外商业银行科技金融业务发展现状，分析商业银行目前科技金融业务中存在的问题，并阐述成都银行科技支行科技金融业务上的创新与发展，这对于进一步推进金融创新与科技创新相融合具有很大的理论意义。（二）现实意义近年来，我国金融业支持实体经济的需求越来越紧迫。而科技型中小企业正面临着融资难融资贵的问题，因此商业银行作为我国最主要的融资来源应将科技金融作为一个未来的研究方向。本文以成都银行科技支行作为案例银行，总结其在科技金融探索道路的实践经验并提出未来可以继续改进的方向。这不仅对成都银行自身促进金融创新和科技创新的融合指引了明路，也对我国众多商业银行未来科技金融的发展方向提供了建议。1.2文献综述1.2.1国外文献综述经济学家熊彼得在二十世纪初就提出了著名的金融创新理论。阐明了金融与创新之间的关系。他充分肯定了金融与科技创新之间的关联，认为企业的创新与发展与金融要素的支持不可分割。之后，学者们对他的理论进行不断地探索与完善，发现了金融资本与科技创新间存在的高度耦合关系，为金融推动科技发展提供了理论支撑。(Carlota,2002)涉及政府在科技金融中所发挥的作用时，krugman(1996)提出：对于发展中国家来说只有通过发展并完善金融体系才能使其与发达国家间的技术差距不断缩小。Javaratne和Wolken(1999)经过一系列实证研究得出结论：银行规模与其扶持的企业规模往往成正相关，大银行倾向于为资金规模较大的大型科技企业提供服务，而小银行往往服务于规模较小的科技型中小企业。Ergungor(2000)提出当中小企业需要资金支持时如果商业银行可以提供融资，对科创企业的项目进行检测，给予融资支持，则可以在企业阶段性创新过程中提供强有力的支持。HoganandHuston(2005)指出，在企业生命周期的不同阶段，其所需金融支持种类也不尽相同，因此需要根据企业所需提供相应的金融工具、政策及金融机构的组合。Beck(2008)认为，政府在帮助中小企业获得外部融资中扮演了不可或缺的重要角色。Parris(2010)认为金融环境的改善能够有效提升科技型中小企业进行科研创新的效率。而金融环境的改善离不开商业银行的努力，商业银行是企业资金的主要融资来源。Han(2013)提出，中小企业难以从银行获得贷款往往是缺乏高价抵押物造成的。DanvanderSchans(2015)认为不同类型的企业对于结构性市场失灵有不同的反应，应结合中小企业发展阶段及金融市场环境对中小企业提供相对合理的融资渠道。1.2.2国内文献综述随着科技型中小企业在我国经济发展中正发挥越来越重要的作用，因此，许多国内外的学者都开始研究科技型中小企业融资问题。马颂德(2006）认为企业资金链断裂是中小企业缺乏资金、市场拓展速度缓慢、内控机制不完善等的原因。科技发展必须与金融紧密结合。同时也需要政府来积极引导，不断创新出新的政策法规支持我国科技金融的发展。徐义国(2008)认为金融服务对科研成果的转化具有重大意义。如今针对科技型中小企业金融服务的缺失非常不利于科技型企业发展。因此应结合政府力量及社会资源共同向科技型中小企业提供多元化特色化金融服务。刘湘琴(2009）提出，初创阶段的科技型中小企业面临着较高的风险，如果技术优势丧失或者资金链断裂，则很有可能失败。且这类企业往往可供抵押的有形资产相当有限，商业银行在对此类企业提供融资服务时常常面临较高的风险。所以多层次担保体系亟待建立。华荷锋(2015)表示，知识产权质押可用于解决科创型中小企业融资困难的问题。通过建立完善知识产权担保体系、结合多方资源打造交易平台，能够增加企业融资机会，以便使科技型中小企业更好地发展。徐海龙(2018)认为，科技型中小企业会经历多个发展阶段。初期研发阶段，企业有较多研发投入，但往往几乎没有资金的回流，此时商业银行对其提供贷款会面临较高的风险。在最后一阶段衰退期，企业各项经营指标不容乐观，此时又会陷入一次融资困境。因此他提出，对于科技型中小企业的金融支持要各发展阶段全覆盖。在这个过程中，政府应发挥带头作用，积极设立风险补偿基金，完善风险分担机制等。从上述研究可以发现，学者们对于商业银行科技金融方面的研究成果已经十分丰富，但大多数偏于理论且宏观，主要集中在科技与金融的关系、科技金融的资源配置效率等方面，注重的是实证分析，很少有学者从微观银行视角出发，对某个商业银行的科技金融业务进行研究，即使有些学者的研究范围有所涉及，也是作为论文中的一部分呈现出来，并没有对其进行深入的挖掘，对于商业银行的指导意义有限。因此本文将主要从商业银行的角度出发，借鉴成都银行科技支行在科技金融方面的发展与创新，探索我国商业银行科技金融新模式，进一步推动科技型中小企业的发展。1.3研究内容第一部分是引言。首先介绍了研究背景和研究意义。接着通过文献综述的方式介绍国内外学者对科技金融业务发展的研究成果。第二部分对科技金融的概念及中小科技型企业的概念进行阐释。包括科技金融的定义、中小科技型企业的特征及其面临的融资困境。第三部分分析国内外商业银行科技金融业务发展现状并总结出现阶段我国商业银行发展科技金融业务过程中出现的诸多问题。第四部分对案例银行进行分析。首先对成都银行科技支行的基本业务情况进行介绍。其次阐述其在科技金融发展过程中的业务创新，并分析成都银行科技金融的发展仍存在哪些不足。第五部分对我国商业银行的未来发展提出建议。根据我国科技型中小企业融资难问题及我国商业银行科技金融发展现状，以成都银行科技支行为借鉴对未来我国商业银行科技金融的发展给出建议。第六部分对本文进行总结，并提出未来展望。2.科技金融与科技型中小企业概述2.1科技金融的定义我国赵昌文先生首次对于“科技金融”进行了理论界定。2009年，赵昌文通过研究大量国内外科技金融的相关文献，将科技金融在不同视角的内容表现进行了总结，给科技金融下定义：科技金融是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排，是由政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体为科技创新活动提供融资过程的行为活动。结合前人研究及本文的研究主题，可将科技金融定义为：以银行为主体的金融机构，改变传统信贷模式，对科技型企业提供一系列多元化的特色金融服务，如：股权融资、债券融资、投资顾问、知识产权抵押担保等等。另外，根据业务范围的大小将科技金融分为狭义和广义两个层面，狭义的科技金融业务是指银行等金融机构为支持科技型企业而提供的传统信贷业务；广义的科技金融业务是促进科技开发、成果转化的一系列金融工具、金融服务的综合，包括运行模式、服务体系、风险控制等一系列业务安排。2.2科技型中小企业的融资难题2.2.1融资渠道少科技型中小企业往往竞争力相对较低，相对于规模较大的企业来说，它们倾向于选择通过内源融资的方式来进行融资，而采用外源融资（发行股票或债券等）的方式较少。然而我国商业银行，尤其是国有大型银行往往有“惜贷”的倾向，对于中小企业支持不够。但对于中小企业而言，如果创业初期资金紧缺，那么即使空有天才的想法也无济于事。根据2018年的统计年鉴数据，我国2017年企业数量为18097682家，且这其中中小企业就占到了超过99%的比例。但是对于相同比例的企业数量来看，大型企业从商业银行获得的贷款数目要远远多于中小企业。表2-1：2011-2017年金融机构（含外资）境内企业贷款余额表图2-1：2011-2017年金融机构境内企业贷款余额柱状图2.2.2融资成本高科技型中小企业由于自身资金规模相对较小，因此相比于外源融资的方式，它们常常会选择内源融资。如果选择了外源融资的方式，如股权融资，那么前期申报需要支付一定费用给相关的专业机构及人员，且很可能需要花费几年的时间。这对于科技型中小企业来说都是巨大的时间成本和经济成本。但选择内源融资的方式时，如银行贷款，科技型中小企业由于其自身高风险的特点又会往往面临着较高的贷款利率，这无疑给科技型中小企业带来了较高的融资压力。当某些情况下，中小企业由于其财务报表不规范等原因无法满足银行授信条件时，也会考虑选择民间借贷方式来进行融资，高于银行数倍的贷款利息费用更加会让企业背负巨大的资金负担。因此，科技型中小企业的高融资成本往往严重地阻碍了其发展。2.2.3贷款条件高银行向科技型中小企业提供贷款的前提是达到银行的贷款条件，因此企业需要提供相关信息，财务报表主要包括企业征信情况、贷款抵押物等等，以便银行更好地分析风险作出贷款决策。但一方面，科技型中小企业可供抵押的固定资产往往较少，很难达到贷款要求，尤其是起步阶段及成长期的企业，可供抵押资产数量较少，难以达到贷款条件；另一方面，由于中小企业信息披露的真实性和规范性较为欠缺，所以银行也会对于向中小企业发放贷款格外谨慎。因此综上所述，科技型中小企业获得银行贷款会遇到许多阻碍，难以满足其自身的融资需求。商业银行科技金融发展现状及问题我国商业银行发展科技金融业务起步较晚，即使现在国家各层面都大力支持科技与金融的结合，但受到银行传统经营理念以及银行信贷机制的阻碍，科技型中小企业的融资难题仍然未得到很好的解决。所以仍需结合国外内实践经验以及我国的实际情况，找到适合本国国情的科技金融发展道路。3.1国外银行做法美国的硅谷银行是世界上最早的科技银行。它是完全市场化运营的专门针对科技型中小企业提供融资服务的专业化银行。为了更好地扶持处于初创期或者成长期的中小企业，硅谷银行往往通过入股的方式，为其提供融资，促进企业更好地成长，同时也能在企业获得的利润中分一杯羹。而法国的中小企业发展银行是政策性运营的典范。该银行主要特征是以国家财政支持为主，向科技型中小企业提供担保和贷款，从而更好地支持科技型中小企业的发展。表3-1：国外典型银行做法图3-1：硅谷银行信贷业务模式3.2我国银行做法我国的商业银行在发展科技金融业务方面大多数都选择了建立科技支行的模式。与美国硅谷银行不同的是，科技支行是总分行下属机构，没有独立的法人资格。但其业务范围、员工考核、监管政策等都较为明确。自2009年成都银行科技支行成立时起，我国商业银行的科技金融模式便朝着成立科技支行的方向不断发展。表3-2：2011-2017新批准科技支行成立数量统计表由表3-2可看出近几年来我国新批准成立的科技支行数目不断上升。商业银行对于科技型企业扶持力度越来越大，相关产品及业务的创新也层出不穷。如类似于“快速贷”“科创贷”“成长贷”等产品，一改以往传统贷款模式，一定程度上降低了企业的贷款门槛。放贷速度也进一步提高，充分考虑科技型中小企业发展特性，节省了宝贵时间，为科技型中小企业提供了巨大的便利。除此之外，银行也与各方资源进行了紧密的合作，建立了科学有效的科技金融中心，不断提高对于科技型中小企业的支持力度。我国较具有代表性的科技金融业务模式主要有如下的杭州模式、上海模式和武汉模式。3.2.1杭州模式杭州在科技金融的发展方面一直是全国翘楚，积累了十分丰富的经验。杭州银行截止2019年已发放科技金融贷款累计约1200亿元，客户已达5800多家科技型企业。总体而言取得了十分卓越的业绩，值得学习与借鉴。由于科技型中小企业“轻资产、高科技、信息披露度低”等特点，杭州银行专门制定了特殊的贷前审批政策、风控机制等。在评估客户的环节采用专项审批、联合评审、团队管理的风控模式，并开发了“创新产品实验室”项目，打造了具有杭州银行自身特色的“CDPA”金融服务体系。通过创新风控体系，提供具有特色化的金融服务，杭州银行为当地的科技型中小企业可持续发展提供了很好的平台。3.2.2上海模式多年来上海市浦发银行深耕科技金融业务。到2019年9月为止，浦发银行已为超过35000家科技型企业提供服务，融资总金额超过了1800亿元。2018年上海分行打造了“科技金融MAX服务体系”。通过拓展业务范围至科技园区内，从而接触更多科技中小企业。并为其提供便捷的贷款相关服务从而降低其贷款成本，提高融资效率。同时，浦发银行也及时抓住了数字化发展的大趋势，积极推进数字化转型，不断探索场景金融的运用，积极与各政府部门、数字平台及各大互联网企业合作，打造出了“金融+互联网”、“金融+社交”等多样化的服务模式。3.2.3武汉模式汉口银行科技金融服务中心是武汉市较具有代表性的科技金融业务实践主体。该科技金融中心截止2017年年末首创“科创贷”项目，探索创新了一系列金融产品，包括“萌芽贷”“三板通”“投联贷”等，率先推出了“投融通”品牌，在全国科技金融业务中具有较大的影响。与此同时，武汉市政府也积极设立了基金项目，通过与商业银行合作的方式，共同为科技型企业助力，为当地经济发展做出了很大的贡献。虽然我国各大科技支行在扶持在扶持科技型中小企业方面取得了一些成效，但由于受到传统商业银行经营模式的制约及考虑到科技型中小企业自身种种特点，商业银行进一步完善科技金融业务仍然任重而道远。3.3我国商业银行科技金融发展的问题在商业银行探索科技金融发展道路的过程当中，科技支行都在各个环节积极创新。比如说放宽贷款条件、建立科学的风险分担机制、创新业务考核指标、整合多方资源打造金融服务平台等等，获得了许多成效。但随着时间的推进，科技金融业务逐渐遭遇难题，许多科技支行发现业务规模难以扩大，市场需求小，成本高而利润少，难以支撑科技支行继续进行可持续的发展。以下列举几点商业银行科技金融发展中较为典型的问题。3.3.1支行业务多方受限首先是风险容忍度的限制。一般商业银行对于风控环节较为重视，通常将风险容忍度设置为1%左右。而科技支行由于其主要客户的特殊性，会略微放宽标准，普遍风险容忍度设置在在3%到5%之间。但由于支行内部严格的责任追究制度等，在发放贷款时仍然偏好于那些传统意义上各方面指标较为良好的企业，而真正意义上处于初创阶段、不确定性较大的科技型中小企业仍然会或多或少被冷落。这在一定程度上阻碍了科技支行业务规模的拓展。其次是科技支行作为总分行下属机构，通常没有独立审批的权利。因此想要实现更加快速便捷的贷审合一仍然存在一些困难。最后是地理空间的限制。科技支行作为银行的网点之一，其辐射的范围较小，常常只能涵盖当地高新技术区或者孵化园等，无法涵盖该市大多数科技型中小企业。这也是一个较为现实的问题。3.3.2金融创新产品配套机制不完善自我国科技金融业务兴起之后，各家科技支行的相关产品层出不穷。在产品创新方面，科技支行各显神通，纷纷推出了各具特色的金融创新产品。如科创贷、桥隧贷、租金贷、中小企业集合贷等等。但常常由于相关配套机制的缺失而使得金融特色产品的运用受到一定限制。较为典型的有知识产权质押贷款，由于商业银行在知识产权估价、风险评估、分析其合法性真实性方面仍然有些欠缺，知识产权质押贷款业务尚未充分发挥其作用。因此，为了能够更加灵活地运用金融创新产品，科技支行应根据当地实际情况，积极与各方资源进行合作，如积极与当地政府、担保公司、保险公司等共同构建科学完善的金融服务平台，为各种金融产品的充分运用提供保障，这才是金融服务的核心所在。3.3.3业务员专业性欠缺由于科技型中小企业的业务具有专业性、高科技含量的特点，则要求银行的客户经理具有相关的知识储备。然而，许多银行的科技金融业务员虽然有着丰富的信贷经验、活跃的创新思维等却常常在为科技型中小企业提供服务时拿不准主意。这是因为科技型中小企业的现金流量及营业额无法与其未来的发展潜力直接挂钩，作出贷款决策的客户经理必须通过实地考察、贷前审查等环节对于企业的未来发展空间进行判断，这就需要业务员们不仅具有专业的金融知识，也要对于相关科技行业拥有一定的知识储备。因此，科技与金融复合型人才将会是未来商业银行进行员工培训与筛选的重要标准。3.3.4投贷联动模式发展缓慢投贷联动模式是我国发展科技金融业务的大势所趋。简单来说，它是指股权融资与债权融资结合的联动融资模式。然而目前我国针对科技型中小企业的投贷联动模式发展仍然较为缓慢，原因主要有以下几点。首先，我国风投机构发展较为欠缺。与美国不同，我国风投机构起步晚、资金实力相对较弱，由于法律政策等限制，商业银行难以成为科技型中小企业风险投资的主体，因此风投资金来源较为单一，无法为面临较高风险的科技型中小企业提供长期稳定的融资。其次，风投机构对于发展初期的种子企业不够重视。因为风投机构往往偏好于能够短期内上市并快速套现的成长期企业，因此需要耗费大量时间精力的种子企业往往会受到冷落。最后，风险投资退出机制的不完善也使得我国风投发展动力欠缺。因为目前我国VC/PE的退出仍然以企业IPO在主板或创业板上市为主，因此，缺少其他方式使得投资者能够在保障收益的同时推出企业，导致了我国风投机构的积极性不足。4.成都银行科技支行案例分析4.1成都银行科技金融业务基本情况成都银行成立于1996年12月30日，近年来成都银行支持科技金融发展，在2009年1月设立了全国第一家科技金融支行——科技支行。其不断促进金融与科技的深度融合，探索建立了“1+3+N”综合科技金融服务创新体系，即“一个方案、三个平台、若干产品”。首先，成都银行制定了《成都银行科技型中小企业整体金融服务方案》，对于处于不同发展时期的企业，提供特色化差异化的金融服务。其次，成都市高新区、成都市科技局联合四川省科技厅三个平台整合资源，联合打造了金融服务平台为科技型中小企业提供了更加快捷便利的信息渠道。最后，成都银行积极创新金融产品，针对不同客户群体推出若干具有针对性的特色化产品，如针对科技型企业的“科创贷”，针对大学生的“创业贷”等。提供了多元化特色化的金融服务。4.2成都银行科技金融业务创新4.2.1银企政担多方合作为解决科技型中小企业的融资问题，成都银行联合市生产力促进中心、担保公司、区政府共同出资建立了风险资金池，打造了科学有效的风险分担机制，降低各方风险。政府提供利息补贴、担保公司减少保费、商业银行降低利率，在各方紧密合作之下，企业的融资压力得以大大缓解。具体举例来说，成都银行推出的“科创贷”产品，银保分担比例为15%：85%。若贷款逾期，成都中小企业融资担保有限责任公司代偿85%，追偿所得扣除一定费用后按照银保15%：85%的比例进行分摊。确认损失时未能回收的部分，成都市生产力促进中心承担40%，成都银行承担9%，成都中小企业融资担保有限责任公司承担51%。资金池中金额无法补偿时，成都银行与成都中小企业融资担保有限责任公司按照30%：70%的比例进行分摊。由上所述，通过银企政担多方合作的方式，建立良好的风险分担机制，从而可以更好地为科技型中小企业提供融资服务。4.2.2科技金融产品创新成都银行跟随科技金融发展的大趋势，积极创新金融产品及服务，为广大科技型中小企业提供了巨大的便利。以下列举几个较有代表性的产品。成长贷成都市中小企业融资担保有限责任公司联合高新区金融办及成都银行科技支行共同设立资金池，向成都市高新区内创业初期的种子企业提供“成长贷”“天府之星”的信贷服务。通过各方分担风险的运作机制，不仅降低了担保公司及银行等参与主体的风险，也为科技型中小企业提供了良好的融资环境，进一步扶持其成长。以下这些类型的企业是“成长贷”优先适用的目标客户：获得“成都市人才计划”创业扶持的企业；参与成都市创新创业载体的企业；获成都市产品研发补贴、中小微企业技术创业基金、高校人才创业资助等企业；经国家认证的技术先进型企业、高新技术企业、知识产权试点示范企业等。科创贷“科创贷”的目标客户与“成长贷”无异，且进一步放宽了对于实物抵押的要求，使得企业贷款更为快捷便利。成都银行引入担保公司、市生产力促进中心、成都市相关区政府共同出资设立风险资金池，建立风险分担机制，对贷款最终损失进行分担。申请“科创贷”的企业，融资成本大约为5%，每户最高额度为1000万元，从申请到款到放宽一共仅需5个工作日左右，为急需资金的科技型企业提供了巨大的融资便利。“科创贷”产品被四川银监局授予“2015年度小微企业金融服务特色产品”称号。图4-1：科创贷申请流程图表来源：成都科技创新创业服务平台知识产权抵押贷款成都银行与市政府签订了“知识产权质押融资合作框架协议”，按照政府担保资金的三倍放宽授信额度，成都银行授信额度共计1.2亿元左右。为了更好地评估知识产权，成都市专门引入了专业评估机构，设定单笔贷款额度不超过知识产权的40%，最高不超过100万，期限最长1年，可循环。成都市生产力促进中心通过时刻关注企业经营状况及财务状况等措施保证企业处于正常且良好的经营状态之中。4.3业务案例——“科创贷”2020年1月中旬以来，我国新冠肺炎疫情逐渐加重，各家医疗公司纷纷接到大量大额订单，但由于原材料、资金紧缺等问题，难以满足订单需求。为了更好助力医疗企业抗击肺炎疫情，成都银行、成都市生产力促进中心和成都中小企业融资担保有限责任公司开设了“科创贷”绿色贷款通道，为各医疗物资生产企业助力，共同抗击疫情。这其中就有成都联邦医疗科技股份有限公司。该公司2月接到武汉大学中南医院等五家医院的医疗设备订单，总金额超过1000万元。联邦医疗虽然深知这单生意的紧迫性和重要性，但由于缺少原材料和资金，面临着许多困难。了解到相关情况后，成都市生产力促进中心立刻派遣专业人员协助企业进行注册工作，并对于企业提交的申请快速进行审核处理，初审复审在15分钟内完成并完成了相关文件证明的出具。而成都银行及中小担公司也及时对于企业进行了贷前调查等工作。在“科创贷”产品的助力之下，该公司获得授信800万元，收到的第一笔款项300万元，在一定程度上解决了周转难题。其实，联邦医疗早在2015年就曾凭着制氧设备专利证书，获得过1000万元的“科创贷”信用贷款。获得贷款支持后，联邦医疗积极扩大生产研发，当年销售额同比增长20%。在那之后，联邦医疗共申请过6次“科创贷”，共获得累计大约2500万元的信用贷款。在“科创贷”的助力之下，联邦医疗积极扩大生产经营规模，其员工人数已经从最初的个位数发展到目前的二百多人，年营业收入增长7%，突破亿元。4.4成都银行科技金融业务发展优劣势分析成都银行科技支行通过加大创新力度，信贷产品和市场聚集化信贷产品，整合多方资源打造金融服务平台，充分发挥政府财政资金及政策的引导作用，推动科技型中小企业的成长与发展。近年来，随着天府新区建设步伐的加快，产业发展口新月异。成都银行科技支行位于成都市天府新区，区位优势明显。一方面成都银行科技支行不断吸收和借鉴国内外先进经验，另一方面仍需不断结合发展经验深刻反思，探索更适合我国商业银行发展“科技金融”的新模式。4.4.1竞争优势（1）明确定位，走特色化经营道路成都银行科技支行从一开始就明确了自身定位，专注于服务科技型中小企业。其充分发挥地方银行市场反应迅速、决策链条短、机动灵活的特点，不断根据中小企业融资需要创新产品与金融服务，为科技型企业提供一揽子特色金融解决方案。由于科技支行服务对象的特殊性，即科技型中小企成长环境特殊及在其生命周期的不同阶段需求不同等特征，银行必须在提供金融服务方面积极创新，突破传统模式束缚，更加灵活机动地提供信贷服务。成都银行科技支行明确自身定位，积极创新运作模式，既获得了政府的政策支持，同时也积极遵循市场化运作，实现了政策与市场相结合的运作模式。（2）搭建科学有效的风险分担机制成都银行科技支行在与政府、担保公司合作方面积累了丰富的经验。其积极与政府部门、担保机构进行合作，共同构建科学合理的风险分担机制，出资设立了资金池，按照一定的科学比例进行风险分摊，大大降低了各参与主体的投资风险，同时也使得科技型中小企业贷款的利率水平低于平均值，大大降低了企业融资成本。（3）不断创新金融产品与金融服务由于科技型中小企业的成长特殊性及其轻资产、风险高、缺少现金流等特征，银行需要创新思维，积极探索新产品及金融服务。成都银行一直明确自身定位，针对科技型中小企业推出一系列特色产品，其中包括“桥隧式贷款”“知识产权质押贷”等等。针对不同发展阶段的产品，成都银行也有针对性的金融产品。“创业贷”主要针对处于起步阶段的初创企业；“成长贷”“科创贷”用于支持成长期科创企业。“壮大贷”用于成熟期企业。在创新金融服务方面，成都银行也颇有心得。为了更好的开展科技金融业务，总行给予科技支行高于其他支行的权限，使得科技支行的信贷审批流程更为快捷，极大地提升了金融服务效率，为科技型中小企业提供了许多便利。（4）积极探索投贷联动新模式国家开发银行和成都银行于2017年合作开发出“双创债”——成都高新投资集团“双创”专项债务融资工具。这一新型融资工具的诞生，不仅响应了国家提倡“双创”的号召，对于我国科技金融的未来发展方向来说也具有十分重要的意义。“双创债”的发行使得银行间市场资金得以为双创企业融资，它使得募集资金得以通过股权投资或者委托贷款的方式流入企业，以这种投贷联动的方式助力科技型企业。这对推动实体经济的发展及促进地方经济转型意义重大。4.4.2竞争劣势高素质专业人才不足表4-1：2018年成都银行员工学历情况统计员工教育水平人数博士、研究生学历628大学本科学历4001大学专科学历808中专及以下学历92合计5529图4-2：2018年成都银行员工学历情况从上图和表格数据可知，成都银行众多员工之中，大学本科以上学历占比较小，仅占11%左右。为更好地支持科技金融工作的开展，成都银行应有意识地提高员工选拔标准，吸纳更多高素质高学历的科技与金融复合型人才，提升自身发展科技金融的硬实力。业务规模难以做大随着科技金融业务的推进，科技支行的业务发展逐渐遭遇了一些棘手的难题。比如，风险容忍度难以突破、存贷比约束多、风险收益不成正比、投贷联动模式尚在摸索等等。这些问题都在一定程度上阻碍了科技支行将业务规模不断做大。除此之外科技支行也面临着地理空间的限制。作为银行的网点之一，其辐射的范围较小，常常只能涵盖当地高新技术区或者孵化园等，无法涵盖该市大多数科技型中小企业。这也是一个较为现实的问题。来自资金实力雄厚的国有五大行、股份制商业银行的竞争也不可小觑。受传统观念影响，规模较大的科技型企业往往认为国有银行、全国性股份制银行的产品政策较为稳定、金融产品齐全、服务体系完善、服务效率高，因而往往会忽略地方性商业银行科技支行这个选项，使得科技支行在客户资源的获得上处于相对劣势。5.我国商业银行科技金融发展的建议结合成都银行科技支行这些年来积累的成功经验和诸多不足以及对目前我国商业银行科技金融发展现状的把控，我想主要针对以下几点对未来我国商业银行科技金融业务的发展提出建议。5.1明确战略定位，实现特色化经营首先应明确商业银行科技支行的战略定位，形成其特殊的经营模式。商业银行应充分考虑科技支行业务的特殊性，适当转变传统观念，积极创新金融产品及金融服务，以促进科技支行业务可持续发展。结合成都银行科技支行的实践经验，可以从以下几方面探索特色化经营。首先，商业银行总分行应充分考虑科技支行业务特殊性，适当放宽风险容忍度，加大授权力度，使科技支行能够充分发挥灵活机动的特点，更好地服务科技型中小企业。其次，应积极整合多方平台资源，争取政策支持，与中小企业担保公司、政府相关部门建立良好的合作关系，建立科学有效的风险分担机制，将信息优势充分转化为竞争优势。最后，按照“行业化、标准化、批量化”的指导思想，科技支行应对中小企业所在行业进行深入学习调研，总结出标准化审批模式，提升科技支行的风控水平。根据特定行业的风险指标及单个客户的经营状况作出科学合理的贷款决策。5.2打造专业团队，提升风控能力由于科技型中小企业的特殊性，科技金融业务团队必须达到更高的标准。因此，科技支行需要打造专业度更高的团队，以便更好地进行风险管理、提升议价能力。首先要打造专业化的团队以提高风控能力。由于科技型中小企业所处特定行业不尽相同，且在对企业作出放款决策之前都必须掌握一定的专业领域知识，这就要求团队成员加强对于科技行业的了解与学习，客户经理尤其需要掌握并熟悉行业风险指标及盈利模式，同时也需要不断加强自身专业知识储备，提升对于经济形势、行业发展前景、客户经营状况及发展前景的判断能力。其次，科技支行需要打造专业化团队进一步提升风险补偿、议价能力。客户经理需要培养大局意识，以最终的综合效益为准处理各项业务。强化营销议价能力，加强信贷定价精细化管理。5.3创新科技金融思路，探索业务新模式科技型中小企业相比于大型企业而言，贷款资金规模及盈利规模较小，为了进一步扩大业务规模，应加强业务模式创新。在原有贷款业务基础之上，可以借鉴流程银行模式提高业务效率。中小企业单个客户利润微薄，繁琐的流程将会使业务开展效率大大降低。因此商业银行可以按照前台、中台、后台相分离的原则实行批量集中化的业务办理。前台主要负责与客户积极沟通接触，分析其需求；中台应将重点放在风险控制环节；后台部门可主要负责单证处理、放款、贷后管理等工作。除此之外，银行也应探索更加多样化的融资新模式。如创新担保质押方式、参与风险投资等。科技支行一方面应放宽风险容忍度、扩大客户规模数量，从而平衡分担此类业务的高风险；另外一方面，银行可以与风险投资机构、创投机构等建立紧密合作，积极探索投贷联动的科技金融新模式。结论与展望6.1结论随着科技日新月异的发展与我国经济发展方式的不断转变，新兴科技产业成为拉动