电子支付与网络银行（第五版）课件 第1、2章 支付与电子支付、现代化支付系统概述

第一章支付与电子支付电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社

知识结构图第一章本章从支付的概念入手,从货币、银行和中央银行的角度阐述了支付的概念;然后阐述了支付工具演变的历史沿革,最后阐述了支付体系结构的演变过程,并对不同支付形态和特征进行了界定和分析。123支付支付工具演变的历史沿革支付体系结构的演进章首导言电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社一、什么是支付

支付是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。在现代经济生活中,支付更多地体现为货币资产的转移过程。根据韦氏辞典的解释,支付有三层含义:(1)一种支付行为;(2)支付了某种物品;(3)一种补偿和回报。根据古德(Goode,1995)的定义,支付包含两层含义:(1)支付通常包含货币债务清偿,但不一定包含货币的交付和转移。(2)支付是一种主动行为。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社二、货币与支付货币是一种可接受的支付方式，经济学家根据货币的基本职能,即货币的交易媒介职能、记账单位职能与价值储藏职能来定义货币。货币的最基本职能就是充当支付工具。在社会经济发展过程中,伴随科学技术的发展,货币呈现出各种形态,人们利用货币在商品交换中转移价值。从最初的实物交换(以物易物)发展为实物货币(例如黄金、白银等贵金属),这是支付工具发展史上的第一次飞跃。从实物货币演变到信用货币(例如纸币)则是支付工具发展史上的第二次飞跃,银行存款作为支付手段是货币制度的一大进步。目前,经济社会正在经历支付技术的第三次飞跃,即采用由电子化支付工具、数据通信和数据处理技术形成的电子支付方式,同时一种新的货币形式——电子货币——正逐渐走入人们的经济生活。也可以认为,电子货币是信用货币发展的更高阶段。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社三、银行与支付银行的出现是支付系统结构演变过程中的一个里程碑。银行提供的核心服务是吸收存款(银行负债)和发放贷款(银行资产)。银行提供给客户的最直接的服务就是支付服务。在现代经济生活中,支付通常通过银行转账、支票、货币资金转移的形式实现,而现在更多地表现为电子资金转账的形式。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社四、中央银行与支付中央银行的支付清算服务是指中央银行作为一国支付清算系统的参与者和管理者,通过一定的方式和途径,帮助金融机构之间进行债权债务清偿和顺利完成资金转移,以保证经济活动和社会生活的正常进行。支付系统是经济和社会生活正常运转的重要保障,对中央银行货币政策实施具有重要影响,与金融体系稳定与否密切相关。因此,中央银行的支付清算服务是很多国家中央银行的基本职责之一,支付清算系统的安全与效率对一国经济安全以及金融稳定具有重要意义。大额支付系统作为一国支付清算系统的主要组成部分更是受到各国中央银行的高度重视。加强对支付系统的风险管理,确保其高效、稳定、有序地运行,是中央银行的重要职责。中央银行由于负有代表国家发展对外金融关系、参与国际金融活动等重要职责,在跨国支付清算活动中扮演着重要角色,例如欧洲中央银行、美国联邦储备体系、中国人民银行、英格兰银行等均在一些重要的国际性支付系统中发挥着积极作用。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社第一章本章从支付的概念入手,从货币、银行和中央银行的角度阐述了支付的概念;然后阐述了支付工具演变的历史沿革,最后阐述了支付体系结构的演变过程,并对不同支付形态和特征进行了界定和分析。123支付支付工具演变的历史沿革支付体系结构的演进章首导言电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社货币作为支付工具的历史很长。随着经济的发展,支付工具也有了很大变化,除了现金以外,还有支票、转账支付以及信用卡等非现金支付工具,以及近年来快速发展的移动支付工具。由于电子支付的快速发展,支票作为主要的非现金支付工具,交易量在下降,而卡基支付工具交易量呈上升趋势,而且在许多国家,卡基支付工具的交易量与交易额都已经超过支票,成为最主要的非现金支付工具。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社一、实物支付阶段从实物交换到货币交换的转变是支付技术发生的第一次重要变革,从最初的以物易物发展到以牛、羊等稀有物品作为支付工具,再到后来黄金和白银由于其自身的特性,充当了一般等价物——货币,并具有支付工具的职能,就进入了实物货币(commoditymoney)阶段。但无论是最初充当货币的牛、羊等支付工具,还是后来充当一般等价物的黄金与白银,在支付过程中都体现了相当于其实物本身的价值。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社二、信用支付阶段纸币(papernote)的出现是支付技术发生的第二次重要变革。现金(cash)支付是现今社会货币支付最普遍的形式,它使用方便,便于携带,特别适合小额交易,并且不留交易痕迹。自动取款机(automatedtellermachine,ATM)的出现也是现金依然为主要支付工具的因素之一,ATM的使用使纸币易于获取。但是纸币具有不可克服的问题,特别是对于大额支付来说,支付效率低下,同时支付安全性具有极大隐患。因此许多非现金支付方式应运而生,例如支票(check)、转账支付系统(Giro)、自动清算所支付系统(ACH)、银行卡(card)等。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社（一）支票的支付过程电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社说明：银行A和银行B分别为A与B的开户行，银行A是为A开出的支票付款的银行，银行B是B的收单行。（二）转账支付电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社（三）自动清算所支付自动清算所(automatedclearinghouse,ACH)是由成员存款机构达成的在成员机构间以电子借记或电子贷记方式进行支付的一种安排,一般用于支付小额交易,通常采用净额结算的形式,对支付指令采取批量处理方式。ACH的运作过程与纸质清算过程相似,只不过是以电子方式实施的。在ACH的早期阶段,是用磁带进行信息的传输,后来逐渐被远程通信所代替,并实现实时交易。ACH被广泛用于企业支付雇员的工资等业务,ACH特别适合中小型交易和固定支付,对于大型交易,其风险会增加。ACH通常只用于国家范围内,不同的国家所使用的数据传输格式不尽相同,跨国支付传输通常通过环球银行间金融通信协会(SWIFT)实现。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社（四）金融卡支付金融卡是所有用作支付工具的卡基支付工具的总称,它已逐渐成为主要的小额支付工具。信用卡被设计用于零售交易。从支付的角度看,金融卡可以分为三类:预付卡(储值卡)或电子钱包(先支付)、借记卡(实时支付)和信用卡(后支付)。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社三、电子支付阶段所谓电子支付,指的是交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,使用安全的电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付系统可以分为大额支付系统和小额支付系统。电子支付系统大致可以划分成以下四大类：

1.大额支付系统2.小额批量支付系统3.联机小额支付系统4.电子货币支付系统电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社第一章本章从支付的概念入手,从货币、银行和中央银行的角度阐述了支付的概念;然后阐述了支付工具演变的历史沿革,最后阐述了支付体系结构的演变过程,并对不同支付形态和特征进行了界定和分析。123支付支付工具演变的历史沿革支付体系结构的演进章首导言电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社一、二元结构二元结构是最初的支付形态。二元结构中只有两个参与方,即消费者和商户。此时,消费者与商户之间没有中介机构存在,交易以点对点的方式完成。这种支付方式具有分散化且点对点完成的特征。在二元结构中,最主要的支付工具是现金,也偶尔会发生以物易物的交易。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社二、三元结构银行的出现使得形成了支付形态的三元结构。三元结构有三个参与方,分别为消费者、商户和中介机构(通常为商业银行)。三元结构具有中心化特征,银行是该支付形态的中心,支付以中心化的方式完成。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社三、四元结构随着异地贸易的出现,银行这一金融中介的作用日益显著，支付形态的四元结构逐渐形成。四元结构有四个参与方,分别为消费者、商户以及消费者和商户各自的开户行。四元结构依然是点对点方式,体现为银行和银行间的点对点支付和清算。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社四、五元结构随着国内与国际贸易的发展,银行间对高效支付清算的要求越来越高,于是中心化的支付清算形态形成,支付清算机构应运而生,支付形态的五元结构形成。五元结构有五个参与方,分别为消费者、商户、消费者与商户各自的开户行以及清算机构。五元结构具有中心化的特征,在支付效率与支付成本上优于点对点的分散化清算模式。电子支付与网络银行（第五版）第一章支付与电子支付中国人民大学出版社谢谢！第二章现代化支付系统概述电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社

知识结构图第二章支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。本章首先讲述支付系统的定义与构成,并阐述支付系统各构成要素的职能。12支付系统的定义与组成支付系统的分类与运作原理章首导言电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社一、支付系统的定义

支付系统是市场经济下金融体系与货币体系不可分割的一部分。支付系统是由一系列支付工具、程序、相关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。根据国际清算银行(1992)的定义,“支付系统由特定的机构以及一整套用于保证货币流通的工具和过程组成”。任何支付系统都是为了尽可能高效地组织实际交易和金融交易的资源的传送。支付系统包括资金转移的规则、机构和技术手段。在经济活动中,任何有关支付的工具、手段等均是广义支付系统的组成部分,例如现金、支票、信用卡、中央银行的票据处理中心以及有关票据的法律等。狭义上的支付系统指以计算机网络系统为依托,由一系列交易主体参与,由一系列相关支付工具、程序、有关法律组成,用于实现电子资金转账的体系。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社二、支付系统的组成

一个稳定且高效的支付系统包括稳定的支付机构(例如银行和清算机构)、有效且便利的支付工具、高效稳定的清分结算系统,同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。支付系统是一个完整的体系,为维护这一体系的正常运转,每一部分都不可缺少。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社（一）银行如图所示,银行是支付系统的重要组成部分。中央银行的职能之一就是对支付系统进行监督和管理,保证支付系统的稳定。

清算机构负责金融机构（银行）之间以及金融机构和非金融机构之间资金的清分和结算。清算机构的出现使银行之间的资金收付交易必须经过清算所进行资金清算，才能最终完成支付的全过程。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社（二）清算机构（清算所）（三）支付系统的管理者（中央银行/清算机构）支付系统的管理者负责制定支付系统的运作规章，并维护支付系统的日常运作。国家层级的支付系统的管理者通常为中央银行。在现代金融体系中，中央银行会积极参与支付系统的管理，从支付规则的制定到提供支付服务。在现存的支付系统中，也有民间组织成为支付系统管理者的情形。伴随电子商务与互联网金融的发展,很多第三方支付机构也成为支付系统的管理者。

国家法律规定了支付系统的参与者各自的权利和义务，并对一些基本问题，例如支付工具的使用、支付指令的有效性等进行了规定，明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。支付系统需要一系列内部的规章、制度来保证其协调运行。支付系统的运作规章规定了支付系统的方方面面。这些运作规章不是一成不变的,它们将根据市场的变化和市场需求不断完善,以适应经济发展的需要。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社（四）国家法律与支付系统的运作规章

支付工具可被视作支付指令的载体，是支付系统内进行清算的中介，它必须是被交易双方同时认可的一种支付手段。它可分为有形的支付工具和无形的支付工具两种：有形：现金、支票、汇票、卡基支付工具等。无形：承载支付命令的电子信息，这些信息必须为有关支付系统所承认。一般来说，小额支付系统的支付工具为现金、票据和银行卡；大额支付系统的支付工具往往以电子信息的形式存在。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社（五）支付工具第二章支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。本章首先讲述支付系统的定义与构成,并阐述支付系统各构成要素的职能。12支付系统的定义与组成支付系统的分类与运作原理章首导言电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社一、支付系统的分类全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲,而是以实际的支付金额进行转账的结算方式。净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前,先对各方账户上的余额进行相互冲减,之后才转移剩余资金金额的结算方式。净额结算又可分为双边净额结算和多边净额结算。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社（一）按结算方式分类:全额和净额全额结算中的资金往来关系双边净额结算中的资金往来关系多边净额结算中的资金往来关系假设有4家银行A、B、C、D,共有9笔交易。交易金额如图所示。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社举例：

按照所处理的每笔资金的金额大小,可以分为大额支付系统和小额支付系统，两者是一国支付系统不可缺少的两个组成部分。（1）大额支付系统用于每笔支付金额超过某一数量的支付业务，小额支付系统的支付金额一般较小。（2）大额支付系统主要用于资本市场交易、货币市场交易和大额贸易的资金结算，而小额支付系统一般为小额贸易支付和个人消费服务。（3）大额支付系统的设计是一国支付系统设计的关键,体现了一国支付系统的发达程度。（4）大额支付系统和小额支付系统在管理和维护方面考虑的侧重点不同。大额支付系统对系统稳定性、安全性、准确性、资金转移的时效性等因素的要求比小额支付系统严格。小额支付系统的管理者对系统数据吞吐量等要求较高。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社（二）按交易金额分类:大额和小额（1）实时支付系统的时效性最理想,当一方发出支付指令时,结算也同时完成(即实时)。在非实时支付系统中,从系统收到支付指令到完成结算之间有一定的时间间隔,此间隔的长短随支付系统的不同而不同。（2）时效性的强弱与结算方式密切相关。全额结算方式时效性最理想。但是对于净额结算来说,时间间隔(收到支付指令与进行实际资金转账之间)无法避免,这是由净额结算的方式所决定的。要进行净额结算,就必须设定结算周期,在结算周期结束时,再对账户进行轧差。因为结算周期的存在,时效性自然与结算周期的长短直接相关。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社（三）按结算时效分类:实时和非实时

结算时效是指某一支付工具发出指令后,资金从某人转给某人或从某账户转到其他账户所用的时间长短。所用的时间越长,时效性越差;所用的时间越短,时效性越好。支付系统按时效性可分为实时支付系统和非实时支付系统两种。管理者是支付系统顺畅运行的重要因素之一,由谁负责支付系统运行由历史、经济、政治等多方面因素决定。各国、各地区不同的支付系统一般可分为由中央银行主管和由清算机构主管两种。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社（四）按系统的管理者分类:中央银行和清算机构按照以上对支付系统的分类,目前的支付系统可以分为三大类：

（1）大额实时全额结算系统（2）大额轧差系统（3）小额批量净额结算系统二、支付系统的运作原理支付系统包含一系列参与者和运行机制。运行机制包括传递支付命令的各种工具、物理设施以及有关当事人之间的契约关系。货币转移的信号在参与者之间根据既定的规则进行传递。

支付系统中主要参与者包括：非银行机构（企业、个人等）、商业银行、清算所和中央银行。

支付系统中划拨的资金包括：（1）由非银行机构持有的中央银行债务（银行券）（2）商业银行在中央银行的存款（商业银行的准备金余额）（3）银行对非银行的负债（银行存款）（4）银行对银行的负债（同业存款）。

电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社下图展示支付系统中各个参与者之间的相互关系：清分和结算是支付结算过程最主要的两个步骤。清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程,此时,资金并没有进行实际的转移。在清分结束之后,结算过程根据清分的结果进行资金在有关账户之间的实际意义上的转移。商品和劳务交易是引起支付的主要原因。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社交易系统是支付系统的大门,各种有关交易的支付信息都通过交易系统进入支付系统,并由支付系统完成资金的转移。在不同的市场上,交易系统的运作形式不尽相同,交易系统主要有以下几种类型：（1）零售交易系统（2）批发交易系统（3）资金市场和货币市场的电子交割系统以上三种只是交易系统的典型代表,并不能涵盖所有的交易系统。随着经济的发展和社会分工的不断分化,新型的交易系统会不断涌现。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社（一）交易过程（1）清分过程交易系统在处理交易之后,会将支付指令传入支付系统。支付系统对支付指令进行处理的第一个步骤就是清分。清分是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算,使随机传入支付系统的支付指令被整齐地分类,以便系统进一步处理，它包括清分的对象和清分的流程两方面。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社（二）清分过程和结算过程电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社清分流程就是对清分指令进行操作的过程，如下图：清分的对象是各经济主体发出的各类支付指令。电子支付与网络银行（第五版）第二章现代化支付系统概述中国人民大学出版社清分系统必须对支付指令的属性进行判断。有时,净额结算系统和全额结算系统共用同一清分系统。在这种情况下,清分系统需要区分支付指令的属性,并决定支付指令传向哪个结算系统。在全额支付中,支付指令清分的步骤比净额结算中的少,清分系统只需根据支付指令的内容向结算系统发出结算指令即可。而净额结算的支付指令必须经过轧差的操作。当清分系统识别出一个用于净额结算的指令后,它就会根据此指令的内容计算债权和债务双方的净结算头寸。在清分周期结束时,它再根据系统参与者各自轧差之后的净债权、净债务生成结算指令,传入结算系统,清分过程就此结束。（2）结算过程结算过程进行实际意义上的资金转移。一般来说,这种转移主要体现为支付各方账户上的变化。账户上的变化分成两个层次:一是交易双方在各自开户银行内的账户的变化;二是提供支付服务的银行系统账户上的变化。第一个层次一般在银行内部,通过银行业务系统完成