金融学 我国手机银行发展中存在的风险及对策研究-最终稿

-PAGEII--PAGEI-我国手机银行发展中存在的风险及对策研究摘要手机银行是银行以手机为终端，使客户能够在手机设备上使用银行提供的各种服务的一种途径。近年来，随着智能手机的普及和网络技术的发达，4G技术已经普及，目前5G网络也开始规模使用，这在很大程度上促进了手机银行业务的发展，手机银行服务越来越为广大用户接受和青睐。但传统银行的移动之路走得并不顺畅，在网络诈骗和手机支付病毒的威胁下，针对手机银行业务的多方风险威胁成为制约其市场推广和用户体验的主要障碍。由于我国手机银行开始的比较晚，对于手机银行风险的研究也相对较少，随着交易规模的不断扩大，用户数量几何级增加，手机银行的全文位、全过程的风险管理就显得尤其迫切与重要。本文对手机银行存在的风险以及对策进行了分析，在有关手机银行风险相关的理论基础上，对我国目前手机银行发展的现状进行了分析，然后分析了目前手机银行普遍存在的风险，然后针对风险的类型提出了有针对性的应对策略，希望对于手机银行用户规避手机银行风险有所帮助。关键词：手机银行；风险；对策-PAGEIII-ResearchontherisksandCountermeasuresinthedevelopmentofmobilebankinginChinaAbstractMobilebankingisawayforbankstousemobilephonesasterminalstoenablecustomerstousevariousservicesprovidedbybanksonmobiledevices.Withthepopularityofsmartphonesandthedevelopmentofnetworktechnology,4Gtechnologyhasbeenpopularized,and5gnetworkhasbeguntobeusedonalargescale,whichalsopromotesthedevelopmentofmobilebankingbusiness,andmobilebankingservicesaremoreandmoreacceptedandfavoredbythemajorityofusers.However,themobileroadoftraditionalbanksisnotsmooth.Underthethreatofonlinefraudandmobilepaymentvirus,themulti-partyriskthreatagainstmobilebankingbusinesshasbecomethemainobstaclerestrictingitsmarketpromotionanduserexperience.DuetotherelativelylatestartofmobilebankinginChina,thereisrelativelylittleresearchontheriskofmobilebanking.Withthecontinuousexpansionoftransactionscaleandtheincreasingnumberofusers,theriskmanagementofmobilebankingisalsoveryimportant.Therefore,itisofgreatsignificancetostudytheriskofmobilebankinginChina.ThisstudyanalyzestherisksandCountermeasuresofmobilebanking,analyzesthecurrentsituationofthedevelopmentofmobilebankinginChinabasedonthetheoriesrelatedtotherisksofmobilebanking,thenanalyzesthecommonrisksofmobilebanking,andthenputsforwardcorrespondingcountermeasuresaccordingtothetypesofrisks,Ihopeitwillbehelpfulformobilebankinguserstoavoidsomerisksofmobilebanking.KeyWords：Mobilebanking;Risks;Countermeasure目录10458摘要 I549Abstract II29857一、绪论 117350（一）研究背景 115738（二）研究意义 118982（三）研究思路与研究内容 226934（四）研究方法与拟创新之处 27618二、理论基础与文献综述 429586（一）手机银行的概念 416407（二）手机银行和网上银行的区别 411418（三）商业银行手机银行业务风险分类 53551（四）手机银行研究综述 631008三、我国手机银行业务发展现状 77778（一）手机银行业务发展迅猛 722525（二）手机业务形式多样化 821432（三）手机银行客户偏向高收入人群 914547四、我国手机银行发展中存在的风险 1119147（一）手机银行技术风险 1112918（二）手机银行操作风险 1115980（三）手机银行信誉风险 1216024（四）手机银行法律风险 1219231五、手机银行风险防范的对策建议 1321210（一）加强手机银行的技术风险防范 1330311（二）完善规章制度以及操作流程 1421368（三）加强业务宣传，树立良好口碑 1415692（四）规范流程，规避法律风险 1513354结论 1619503参考文献 17PAGE2–PAGE17–一、绪论（一）研究背景随着互联网业的深入、广泛、快速的发展，目前该行业的相关技术已日趋完善，我国银行业中均在大力发展电子银行业务。尤其是近年来4G成为人们使用的最常见网络，5G网络也已经投入运行，移动互联网得到了大力的发展，推动了银行业下辖的手机银行迎来了发展的春天。在不断的发展和推广下，手机银行走进了千家万户，带给广大用户以安全、高效率的服务标准，同时银行在这种背景下，有效降低了线下门店的资源消耗以及工作人员的业务办理压力，起到了相互促进的作用。手机支付目前已发展为居民支付的主要方式，被誉为居民生活活动中的电子钱包。在这一现状下，银行业将发展的重点放在手机银行、直销银行、银行微信公众号等业务的开展方面。但是值得关注的是，我国线下银行在业务转移至线上的发展中并不顺利，随着互联网诈骗和手机病毒的出现，给手机银行业务的发展带来了大量威胁，增加了使用中的风险性，影响了业务的推销和用户评价。所以本文选择以研究手机银行风险及对策作为课题具有重要的现实意义。本次研究对手机银行存在的风险以及对策进行了分析，在有关手机银行风险相关的理论基础上，对我国目前手机银行发展的现状进行了分析，然后分析了目前手机银行普遍存在的风险，然后针对风险的类型提出了相应的应对策略，希望对于手机银行用户规避手机银行的一些风险有所帮助，让手机银行能够真正对人们的生活有所帮助。（二）研究意义1.理论意义手机银行作为网络时代的新兴产物，对传统金融支付体系产生了颠覆性的影响，在手机银行业务的发展中，面临的各类风险也直接威胁到手机银行的健康成长。因此，提出手机银行风险应对措施，对手机银行业务的健康运行及制定有针对性的手机银行风险应对策略具有重要的理论价值和意义。2.现实意义从自身遇到的手机银行风险管理实际问题出发，发掘出共性问题，进行深度分析，提出切实可行的手机银行业务风险防范对策，达到提高手机银行业务风险防范的目的。针对手机银行业务风险防范对策进行的探讨，对其他商业银行及相关金融企业也具有一定的指导意义。（三）研究思路与研究内容本次研究对手机银行存在的风险以及对策进行了分析，在有关手机银行风险相关的理论基础上，对我国目前手机银行发展的现状进行了分析，然后分析了目前手机银行普遍存在的风险，然后针对风险的类型提出了相应的应对策略，本次研究具体内容如下：第一章绪论部分，主要介绍了本次研究的背景、意义、内容和方法等。第二章理论基础与文献综述，主要介绍了手机银行相关的理论，然后对目前关于手机银行的研究情况进行了总结归纳。第三章我国手机银行业务发展现状，手机银行发展非常快，同时业务和形式更加多样，收入偏高人群使用的频率更高。第四章我国手机银行发展中存在的风险，主要从技术、操作、信誉以及法律四个方面分析了手机银行具体存在的风险。第五章手机银行风险防范的对策建议，从提高手机银行的技术防范、完成操作流程和制度、提高业务宣传以及规范流程和法律风险等四个方面提出了具体的解决对策。最后，研究结论。（四）研究方法与拟创新之处1.研究方法（1）文献研究法借助知网、万方等专业文献数据库，进行手机银行风险管理国内外文献的收集整理，根据文献资料的整理，奠定了此次研究的理论基础。（2）定性分析法本文对手机银行面临的风险进行分析，参考《巴塞尔新资本协议》和相关行业规范标准，对邮储银行手机银行面临的风险进行归纳概括，以达到对手机银行风险的本质的认识。2.拟创新之处从目前的研究来看，大多数研究是从某个银行出发，探讨某个银行手机银行存在的问题，更加具有针对性，研究范围比较小。本次研究主要从手机银行的整体情况出发，找了目前关于手机银行发展的最新数据，然后对手机银行目前发展的整体情况进行了总结和归纳，做了数据上的更新，让大家对手机银行有了一个更加与时俱进的了解，对于目前存在的新的风险进行了风险，因此本次研究主要对数据和风险进行了创新。

二、理论基础与文献综述（一）手机银行的概念手机银行是借助手机设备和移动通信技术实现金融业务办理的一种途径，可随时进行业务的开展。手机银行面临的合作对象有多个，比如银行、移动服务提供商、销售货物的商家等。为了开展金融业务，借助移动互联网系统和相关技术和手机等设备进行运作、提供服务。一般来讲，消费者借助手机可实现各类金融业务的办理，比如转账业务、完成购物的支付、缴纳各种费用、信用卡业务以及第三方存款等在银行可以办理的业务。这种服务模式与过去银行办理的模式比较，对银行来讲可以显著降低其运营支出。线下银行主要通过柜台办理业务，需要付出大量成本。手机银行某种程度上属于一种其移动互联网平台，因此服务不再局限于空间和时间，大大提升了银行服务的时间长度，24小时无休提供服务；对使用者来说，移动手机携带比较方便，因此为客户随时办理金融业务提供了可能性。（二）手机银行和网上银行的区别电子银行中包含网上银行和手机银行等，都是其必不可少的一部分，这两种形式都是在网络的大力发展下衍生出来的新型服务模式。二者存在一些共同点，比如办公均采用无纸化方式、在办理业务过程中突破了地域、时间、地点等限制，交易可以随意进行、较低的服务成本、应用比较便捷等，但是二者也存在一些差异性，具体可归纳为以下几点：1.载体不同网上银行办理金融业务通过计算机网页进行。在办理金融业务时必须通过网页登录网上银行内部，需要电脑在联网的状态下进行。同时使用者必须配备电脑才可办理，业务的使用条件为具备办公地点和设备、网络连接。手机银行与之相比，使用的地点不加限制，在具备移动网络的地段均可进行。只要具备智能手机，便可进行金融业务办理，真正达成了不受地域、时间、地点等限制进行银行业务办理的要求。2.使用费用不同消费者在运用这两种形式办理银行业务时使用的费用也有所差别。首先表现在网络流量的扣费上，手机与电脑这两类平台相比之下存在一些差异性。网上银行在提供服务时，通常借助宽带实现网络的连接，办理网上银行业务网络流量付出成本较少，但是手机银行在办理业务时借助手机gprs流量才能实现，花费的费用比较高。只是最近几年随着运营商不断下调资费，客户在使用手机银行时成本略有降低；其次两种服务模式下，产生的业务费有所差异。目前大部分银行推出一些措施将自身的业务由柜台转向手机银行中以便减轻线下银行的运营压力，与柜台服务相比手机银行的收费较低，例如银行规定，在手机银行办理同一银行不同账号或跨行的汇款、转账等业务时无论同城或异地均免收手续费。但是网上银行中这类业务的办理并不是所有业务均免费，一些银行依然收取费用。因此可以断定与手机银行对比，网上银行的服务费略高一些。3.便捷性不同因计算机受网络条件制约不能随意移动，网上银行在可移动性方面表现较差。但是手机银行借助手机运行，手机体积小，方便携带，通过无线实现联网，进行应用过程中便利性显而易见。（三）商业银行手机银行业务风险分类手机银行业务其存在的风险主要分为以下几类：1.操作风险按照《巴塞尔新资本协议》的规定，认为操作风险主要包括人员、流程、系统以及外部事件所引发的风险，包括内外部欺诈风险，招聘员工和工作环境的安全性，客户、产品和业务的操作，实物资产是否受到损坏，系统是否能够正常运转，流程管理等。在我国商业银行中，对于手机银行业务的风险主要包括两个方面，分别为人为和硬件风险，系统的不完善以及失误等都可能造成损失。操作风险是非常重要的风险，对于银行风险管理来说是非常重要的，必须要提高员工的风险意识，明确操作风险的权限，是我国商业银行应对操作风险的主要措施。2.技术风险技术风险主要是指商业银行由于通讯技术的缺陷和遭受攻击而无法使用而导致的风险，目前网络安全问题越来越严重，特别是对金融行业，任何一点漏洞都有可能带来非常严重的损失。3.市场风险市场风险是指手机银行业务面临的推广和营销问题，影响银行的声誉或者战略等引发的风险。（四）手机银行研究综述关于手机银行方面的研究，国外学者最早开始针对手机银行管理风险的问题进行了研究，因此关于手机银行风险相关的理论都比较成熟，也有丰富的实践经验。EvanWheeler（2011）在信息安全相关理论基础以及指导原则，在研究中主要探讨了如何去运行一个新的TI项目，对于信息安全方面的相关风险进行了分析，然后提出了管理以及控制日常存在的风险的具体措施，对于信息安全风险水平的评估提出了管理的意见。HerbertUtzVerlag(2008)在研究中对银行科技信息方面的风险来分类，主要指出了操作风险，然后介绍了操作风险的概念、内容和具体的测量方法，在文中也指出了在面临操作风险时应该采用哪些方法和手段去分析和识别风险，从而让银行可以有效应对所面临的操作风险。在国内学者的研究中，对手机银行发展过程中所面临的的风险有了一定的研究成果，具体总结如下。尚勤（2020）提出在需求倒逼和政策鼓励的背景下,疫情下农村金融客户认知和行为的变革将开启农村金融"非接触""零接触"服务发展的新篇章,农信手机银行发展也将因此迎来新拐点。潘科霖（2020）发现银行需要大力加快手机银行创新发展的原因:我们急需通过创新来提升手机银行的竞争力来和第三方支付平台抢夺支付入口和流量,从而扩大新曾客户量和提升存量客户忠诚度。高峰（2020）由于金融服务场景发生了变化,"面对面"服务受到冲击，厅堂的服务与营销能力明显下降，各家银行不得不发力线上服务，智能客服、智慧运营、数据风控等金融科技类产品与服务价值凸显，在金融科技的长期影响与新冠肺炎疫情的短期冲击下，银行业传统的经营方式受到严峻的挑战，提出了银行开启服务运营的新模式。蒋忱忱（2021）结合邮储银行手机银行的使用实践,从可用性、易用性和稳定性三方面分析了邮储银行手机银行用户体验存在的问题,并提出了相应对策。从对目前研究成果的总结发现，大多数学者都提出手机银行应该进行不断创新，提高其风险防范能力，在新冠疫情的冲击下，银行业务也收到了严峻的考验，所以手机银行应该不断创新开启服务运营的新模式。

三、我国手机银行业务发展现状（一）手机银行业务发展迅猛我国手机银行业务开始的比较晚，但是也取得了非常可观的成果。到目前为止，我国的中国银行、建设银行、交通银行等一些地方性银行都纷纷开设了手机银行业务。在2009年的3G网络开始在三大通讯公司落牌，标志着我国进入了3G时代，到了2020年，迎来了5G时代，随时随地可以上网，这也为手机银行业务的发展提供了非常优越的外部环境。下图是我国手机用户数变化情况：图3.1我国移动手机用户数量变化情况从图3.1的统计结果可以看到，我国移动手机用户数量一致呈现增加的趋势，到了2020年，手机用户已经达到了15.9亿，为手机银行的发展提供了有力的硬件支持。在用户手机银行使用规模上来看，除交通银行以外，其余五家国有大行均公布了2020年手机银行用户规模。工商银行以4.16亿户领跑，其余分别为建设银行3.88亿户，农业银行3.6亿户，邮储银行2.99亿户，中国银行2.11亿户。同比2019年，五家银行手机银行用户规模均实现两位数的百分比增幅，增幅最大为中国银行，达到16.6%。下面是五大银行手机银行用户数量变化情况：图3.2五大银行2019-2020年手机银行用户规模情况统计图（单位：亿户）从当前趋势来看，手机银行已成为商业银行最重要的零售门户之一。中国银行业协会3月发布的《2020年中国银行业服务报告》显示，2020年手机银行交易规模达1919.46亿笔，同比增长58.04%，交易总额达439.24万亿元，同比增长30.87%。电子银行交易规模的扩大和业务替代率的提升也在一定程度上反映了银行线上化运营能力的进步。已公布的2020年报数据显示，工商银行全年网络金融交易额640.38万亿元，网络金融交易业务占比达到98.7%；中国银行电子渠道交易金额达到274.97万亿元，同比增长12.8%，电子银行替代率达到95.31%；邮储银行电子银行交易金额达到27.75万亿元，这主要是基于邮储银行的下沉式客群影响，但同去年相比线上化运营能力大幅改善，电子银行交易金额同比增长22.24%。（二）手机业务形式多样化目前我国手机银行已经基本上覆盖了银行的各类业务，就比如招商银行，其手机银行包括了短信手机银行，储蓄手机银行以及信用卡手机银行等，不仅可以满足日常的转账以及理财的需要，而且还能满足消费以及购物的需要，还有就是可以缴费、还房贷、购买基金、国债等，招商银行的网上商城是做的最早的，也是做的最好的，可以满足购物以及出行的需求，还能根据不同的地方满足不同的需求，包括快递以及商超等。目前手机银行已经不是只满足银行的基础业务了，还包括融入到了人们的生活中。从手机银行各类业务的统计情况来看，除了较为普遍的“转账”场景而导致的转账汇款业务功能的使用居于首位外，个人银行查询业务功能紧随其后，其占比照转账汇款功能少13.8个百分点，达到35.4％。然后是缴费、投资理财以及购物支付业务和话费充值等，其他的业务使用相对较少。具体见图3.3：图3.3用户使用手机银行功能分析统计图从2019年的各行业手机银行迭代的特点来看，未来开放化、智能化、情感化、精细化和互动性，将成为2021年手机银行发展的重要方向，特别是伴随5G商用，在线视频强化情感连接、智能服务提升客户体验、趣味游戏吸引年轻群体，以及手机银行与直销银行、微信银行和柜面渠道的联通协同等方面，手机业务也将更加的全面。（三）手机银行客户偏向高收入人群从对收入的划分来看，我国对于高收入人群进行了统一的界定，认为在税后收入超过12万元以上，就是高收入人群。从北京富华创新科技有限公司发布的调查数据来看，从使用的手机银行频次来看，目前来看大部分处于中等频次程度，其中每周1-3次为主，占比为44.6％。在各个城市级别的用户群体中，一线城市使用频次最高，几乎每天都是用手机银行的占比达到34.9％，远高于其它城市级别。而在人群属性上，主要集中在40岁以下的高学历人群，使用手机银行频次相对较多。图3.4手机银行用户月收入情况统计图（单位：元）图3.4可以看出：从收入上来看，月收入10000-19999元之间的用户使用频率最高。高收入人群手机银行用户对于“方便快捷，操作简单”的认可度相对较高，此类人群奉行着“时间就是金钱”的态度，而手机银行节省了大量去银行柜台办理业务的时间，因此普遍受到高收入人群的喜爱。手机银行在向客户宣传上应主要以“方便快捷，操作简单”为核心，进行新用户拓展。还有目前手机银行推出了一些理财产品等，这些业务的开展也是偏向高收入人群的。

四、我国手机银行发展中存在的风险（一）手机银行技术风险1.技术选择风险只有借助软硬件平台的支持，手机银行业务才能得以办理，所以，银行要推出相应的创新技术以满足其发展。当设计的技术方案存在缺陷时，会给银行带来较大的麻烦，导致业务在办理中的风险加大。目前，市面上出现了大量的手机银行发展构思，供应商也在卖力地推销自家的技术产品。银行在选择合作方过程中稍有不慎便会为以后的发展造成巨大风险。在技术方案的选取中必须慎之又慎，当选取不当，不仅导致技术落后于同行，同时使银行在行业内的竞争力下降，失去大好的发展机遇。2.信息的泄露、丢失和被篡改手机银行在提供服务的过程中，借助无线网络和有线宽带传输银行数据，所以信息窃取方可能会将不法设备放置在电磁波辐射区域内，以便将传输的银行机密信息拦截。3.拒绝服务攻击借助特殊的设施，不断地干扰手机银行服务系统，扰乱银行的服务模式，将与系统无关的运行机制添加进行，减慢系统的速度乃至瘫痪，用户在手机银行中不能获取正常服务或无法进行平台中。4.病毒攻击当前攻击手机银行的病毒不仅有来自于电脑网络中的电脑病毒，还包含智能手机中的病毒。电脑病毒一旦发作，整个系统将陷入死机状态，即使恢复后，依然会失去大量有价值的数据。不仅如此，电脑病毒具备再生异化的效果，依托互联网可进行大面积的蔓延，若不对电脑构建病毒防御系统，病毒会摧毁一切数据，带给银行平台较为严重的危害。当前，手机病毒带来的伤害有将手机的功能篡改、对手机中的资料进行删除。并且从理论层面分析，手机病毒也具备入侵手机获取有价值资料的能力。（二）手机银行操作风险当前手机银行未重视操作风险的防御，同时没有清醒的对操作风险加以认识、了解其内涵。表现形式有：首先，根据字面含义对其加以理解，单一的认为操作风险是由操作引发的。实际上，操作风险的类别中，对于操作性风险的认定只有人员自身导致的不正确操作、触及法律的操作行为、超越自身权限的行为、流程操作不当带来的风险。虽然操作性风险与操作风险仅有一字之差，但是二者的含义有很大不同。其次，将操作风险和金融犯罪混为一谈。通常来讲，在金融犯罪案件中，大众才接触到操作风险并意识到它的存在，由于银行业信息缺乏透明度、有客户之间的信息不对等等原因下，难免将二者视为一体。事实上，金融犯罪属于操作风险中的一种。《巴塞尔新资本协议》中涉及该风险的相关解释，通过研究得知，金融犯罪与银行内部出现失误导致的风险、系统出现错误、其他因素干扰下产生的风险无关。再次，将操作风险的影响看的很低，认为各个风险之间单独存在，不会形成连锁效应，进而不具备全方位了解操作风险的能力。最后，理解为操作风险不能用资金来衡量，所以不可对其进行资金的分配。（三）手机银行信誉风险该项风险含义为在手机银行业务的办理过程中被黑客入侵、操作不正确、缺乏有力的监督等因素下，使银行业务的办理方资金蒙受损失，在社会中出现不良的评价，使该银行在金融行业的权威受到质疑。信誉风险下，银行的用户在这种风险的影响下对银行的各类服务均备受质疑，不利于双方良好关系的维系。若大众在应对银行业务时，对银行太过失望时，也会出现信誉风险。就银行一方而言，构建效率高、科学化的服务体系尤其关键。如果银行提供的服务中不具备以上特点，必然会导致其信誉在公众中的评价度严重下降，更严重的是不利于银行其他业务的销售。由此不难发现，手机银行服务的好坏涉及到该机构的整体运作，具有至关重要的作用。（四）手机银行法律风险在商业银行所有业务中，手机银行的发展为其增加了新的活力。该业务作为一项新型的服务模式，在十几年的发展中，国际上大部分国家未构建与之相关的法律制度加以规范。而且在提供服务的过程中，银行也未对自身的义务和客户需承担的风险作出说明，使之存在潜在的法律风险。国内目前也没有出台相关的法律明确手机银行业务开展中各方的权益和义务。在业务合作中客户信息的保存也存在一定的风险性。由于未在法律中明确合作方的权益和义务，一旦出现合作中的权益纠纷，合作双方很可能对簿公堂。在无法可依的状态下进行手机银行服务，其中暗含的法律风险不可避免。

手机银行风险防范的对策建议（一）加强手机银行的技术风险防范1.身份识别对于手机银行的安全防范措施，各个银行都是采用客户的身份信息以及手机号码绑定的方式，客户在登录手机银行时，必须使用本人的手机号才能登录，其他人是没有办法登录的。如果客户需要收入身份信息和验证密码时，数据就会加密和编码，还有就是要使信息的传输是单向的。这样在手机的终端就不能显示信息，防止信息被其他人看见。如果客户的信息输入不正确，还有可能线路出现问题，系统就会让交易立即停止，然后退回到登录的界面，对身份进行重新鉴定。为了避免有人恶意获取密码，应该限制密码输入的错误次数，如果超过限制次数，那么手机银行应该处于展厅的状态。为了手机银行的任何操作都是符合客户的需求的，在手机银行应该实行客户确认制度，避免信息被利用。2.数据的完整性和保密性客户使用手机银行对相关的业务进行操作，手机信号不流畅时，数据加载就会延迟，而且显示的不够完整。所以在通讯的系统中，应该设定相应的机制来应对这种情况。手机银行的业务操作都是在手机终端进行的，所以设备也会遭受到一些病毒的攻击以及恶意编码。因此在手机银行系统中，应该提高其防御能力，设置安全措施以及防火墙等，对信息安全进行监控，从而保证数据安全。为了使数据不受到侵害，对于交易的数据，应该进行处理和检验，从而使数据在传输的过程中保证其安全性。通常来看，手机的安全技术是比较完善的，但也还是比较简单的，很容易被别人破解密码，所以保密性是比较差的。在手机银行系统中，应该对数据进行加密处理，从而保证其安全性。在传送交易数据时，手机银行必须和手机端建立一个安全的联系，比如账号和密码都需要进行验证，这样才能进行有效的连接，客户才可以进行其他的操作，这样就可以有效保护客户的信息安全。同时加密和解密的操作，也应该有专门的程序来保证其安全性。3.灾难恢复性手机银行的灾难恢复主要包括两个方面，一是系统灾难恢复，二是数据灾难恢复。对于系统灾难恢复，系统恢复需要相应的备用系统，这些软件以及硬件设施来保证系统内能够被恢复，从而提高系统的可靠性，从而让因为系统故障而造成的风险大大降低。对于数据灾难恢复，就是自然灾害、系统错误操作、硬件故障以及系统故障等事件的发生，让数据能够从这些存储设备中恢复，从而降低损失，让系统能够重新正常运行。4.操作不可否认性客户进行个人业务的操作，都必须要有客户私人秘钥的签名，所以用户的密码是客户独有的，虽然签名是数字形式的，但是和实际签名以及印章的效力是一样的，是用户进行操作的主要证据所在。而且在客户操作过程总，出现的各种数据信息，比如通讯录信息等，也可以用来作为客户身份信息的验证，作为辅助手段存在。（二）完善规章制度以及操作流程从理论角度来描述，为了抑制银行操作风险，需要制定周密的管理制度，制定工作流程计划，这是一种直接有效的解决问题方式，促使银行的业务发展水平与内部控制制度的发展脚步一致，也能有效提高银行工作人员的执行力。银行在发展过程中开发了手机银行的业务，这是一种全新的业务模式，为了保证日常工作的正常开展，需要提前制定相应的管理制度，假设在日常工作中发现了管理问题，那么应当立即寻找问题的本质，并修改管理条例，持续优化银行内部的管理机制。除此以外，还应当强化银行的风险责任机制，明确每一个职能部门以及每一个工作人员需要承担的职责以及义务，规范他们的日常工作行为，提高从业人员的综合素质。并且需要对手机银行业务加大监督力度，通过这种方式抑制风险。假设客户因为自身知识储备不足，引发了操作失误的问题，银行有义务帮助客户解决问题，并且科普相应的操作知识，通过这种方式降低操作风险。（三）加强业务宣传，树立良好口碑假设银行出现了信誉风险，那么不利于银行与客户之间的关系建立，也会降低银行的服务水平。为了解决这类问题，银行首先应当加大宣传工作的力度，优化企业的形象，建立良好的口碑，通过这种方式吸引更多的客户，提升客户对银行的信任程度。信誉良好、口碑良好的银行，能够更好的获得客户的信赖，也能提高银行的市场竞争力，提高银行产品的市场份额。第二，银行应当重视内部管理工作，强化这项工作的力度，建立安全防范体系。需要在内部设立单独的部门，由他们负责安全防范工作，例如定期核查业务流程，开展安全评估工作等，对核查工作的信息数据进行详细的记录，对这些信息进行分析，并将分析结果传递给银行管理层。除此以外，银行还需要建立科学规范的内部管理机制，约束从业者的日常工作行为，所有的工作人员都应当严格落实工作管理机制，明确他们需要承担的职责以及权利，例如程序员与操作员需要分离开来，所有员工进入系统都必须记录信息。现如今手机银行业务的发展规模持续扩张，可以对重点客户进行监管，假设客户涉及违法交易活动，那么应当立即制止。（四）规范流程，规避法律风险国内手机银行业务的发展时间相对较短，所以相关的法规条例存在漏洞，而我国商业银行为了抑制风险的爆发，需要强化自我保护意识，通过法律的途径保障自身的合法权益。立足于商业银行的角度来描述，需要正确认识风险，假设出现了法律风险，那么不利于银行的长期稳定发展，会带来不可想象的后果。所以银行