金融学 我国商业银行信贷风险问题及对策建议-最终稿

-PAGEII--PAGEI-我国商业银行信贷风险问题及对策建议摘要伴随着科技与现代技术的不断发展与银行业务体系的成熟，目前信贷资产业务是商业银行主要的业务，其主要难点便是商业银行信贷风险管理。因为我国银行业发展时间与其他国家相比不是很长，信贷风险的管理水平较于其他国家有点落后，所以信贷资产存在着许多问题及风险隐患：比如借款企业的经营风险和道德风险，信贷风险管控水平滞后，信贷风险缺乏稳健的监督机制，信贷风险保障制度存在的问题如信息不对称等信贷风险的问题，对于风险的评估水平并不先进，并且有严重的倾向产业行为贷款后的管理不严格监管体系不健全等很多风险，因此，风险管理是商业银行信贷的重要环节。本文提出，例如调查商业银行的风险，完善商业银行风险的评估，考虑多重环节的多种因素贷款后，严格把控全面完善监管体系等对策，并根据商业银行各类的数据分析，通过这些数据的分析得出商业银行信贷风险所存在的问题，并且根据这些问题提出解决措施。本人从商业银行信贷风险管理存在的问题入手，分析商业银行信贷风险存在的问题，针对这些问题提出建议，提出有针对性的建议与对策，有利于促进商业银行健康平稳的发展。关键词：风险管理；信贷；商业银行-PAGEIII-ProblemsandcountermeasuresofcreditriskofcommercialbanksinChinaAbstractWiththecontinuousdevelopmentofscienceandtechnologyandthematurityofbankingbusinesssystem,creditassetbusinessisthemainbusinessofcommercialbanksatpresent,anditsmaindifficultyisthecreditriskmanagementofcommercialbanks.BecausethedevelopmentofChina'sbankingindustryisnotverylongcomparedwiththatofothercountries,andthemanagementlevelofcreditriskisalittlebackward,therearemanyproblemsandhiddenrisksincreditassets:Suchasborrowingenterprisemanagementriskandmoralrisk,creditriskcontrollevellag,lackofsoundsupervisionmechanismofcreditrisk,creditrisksecuritysystemexistingproblemssuchasinformationasymmetry,etc.Theproblemofcreditrisk,riskassessmentisnotperfect,industryconcentration,post-loanmanagementisnotstrict,theregulatorysystemisnotcomprehensive,andmanyotherpotentialrisks.Therefore,riskmanagementwillbethelifelineofcommercialbankcredit.Thisthesisputsforwardcountermeasuressuchasactivelyinvestigatingriskinformation,improvingriskassessment,consideringvariousindustrialtypes,strictlycontrollingpost-loansupervision,andcomprehensivelyimprovingsupervisionsystem,Suchasmanagementwillbethelifelineofcommercialbankcredit.Thisthesisputsforwardcountermeasuressuchasactivelyinvestigatingriskinformation,improvingriskassessment,consideringvariousindustrialtypesandfindmethods.KeyWords：Riskmanagement;Credit;CommercialBanks目录12492摘要 I24567Abstract II31477引言 116474一、绪论 214094（一）研究背景 213687（二）研究目的与意义 228929（三）研究思路与研究内容 315589（四）研究方法与拟创新之处 326167二、理论基础与文献综述 41511（一）相关概念 426741（二）相关理论 45119（三）文献综述 512593三、我国商业银行信贷风险存在的问题 7846（一）资产形式单一，流动性风险大，变现能力较差 731884（二）缺乏健全稳健的监督机制 728401（三）金融市场对外开放度提高操作风险日益增加 827163（四）政府干预较少，缺乏针对性的法律法规 820583四、我国商业银行信贷风险问题的成因分析 104278（一）资产负债期限不匹配与经济环境变化使流动性风险增加 10377（二）内部控制条件不成熟效率低下 1027968（三）现代识别和预警技术不够成熟 1112766（四）信贷风险保障制度不完善 1219509五、我国商业银行信贷风险成因的对策建议 1427559（一）建立高效的管控机制通过金融创新降低流动性风险 1421359（二）调整信贷结构适当控制资产增长速度 1419076（三）建立完善的信贷鼓励与约束机制 157651（四）建立健全完善的保障机制 1627907结论 1720177参考文献 18PAGE2–PAGE3–引言信贷风险管理是古代贸易银行风险治理的焦点内容之一。上世纪90年代以来，信贷风险的管理成为贸易银行风险治理中最困难，也是最具有挑战性的范畴之内。到目前为止，我国商业银行跟国外的商业银行相比较，我国商业银行存在着起步晚，发展水平慢，内部管理机制不健全，管理人员素质水平低下等问题，我国商业银行还属于一个不成熟的阶段，但是商业银行的信贷风险有着许多的问题，但是我国的商业银行还不能在减少风险的情况下完成利益的最大化，所以本人将我国商业银行信贷风险的近况存在的问题，以及分析这些问题存在的原因进行了剖析与论述，并且根据这些问题提出针对性的对策和建议。并根据上述分析总结分析出一套适合我国商业银行信贷发现的方案。在国外商业银行的发展水平在我国经济的快速发展的情况下，金融监管仍然存在着许多问题，健全的金融监管体制，可以有效地防范许多金融风险的诞生，所以，由于各类的风险增加，怎样防范和治理信贷风险，成为现代商业银行发展的重要环节，各个国家和政府都提出了许多对策，要将风险的防范进行加大管理，要形成稳定的金融框架，在这样的国际新形势下，我国的商业银行也存在着许多问题，尽管我国的管理水平不断提高，但是随着管理水平的提高，许多新的问题也会不断产生，我国商业银行会制定一系列的对策去应对这些问题，并且促进商业银行平稳的发展。

一、绪论（一）研究背景现阶段我国商业银行的突出问题仍然是信贷风险问题，商业银行最主要的目的就是获取一定的利润，如果要以获取利润为目的，就必须在竞争市场中保持原有的利润平稳的增加和促进新的利润的产生，以及通过各种手段去化解风险的产生。就必须控制不良贷款的产生控制不良贷款的产生，提高经营效益，因此需要银行构建有效地组织架构制定相应的惩罚制度以及奖励制度来促进监管，当然，除此之外，商业银行不光要制定惩罚和奖励制度，还要制定一套更完善更建全的管理体制，要建立健全科学的商业银行管理系统和责任考核制度，要做到商业银行内部人员恪守职业道德，各司其职权责，分明不滥用职权，保证商业银行信贷管理体系稳定的发展。本文紧紧围绕着商业银行信贷风险存在的问题展开，通过分析一些大数据，以及分析国外先进的商业银行的发展借鉴经验，力求维护商业银行的竞争优势和市场优势，巩固商业银行在国际竞争市场上的地位，促进商业银行平稳稳健的发展。（二）研究目的与意义1.研究目的随着现代互联网技术的迅速发展，以及金融创新行业的不断发展，我国商业银行业也取得了重要的发展。但是由于我国商业银行发展起步慢和发展速度较慢，以及在发展过程中存在着非常多的风险因素，比如商业银行的法律政策与制度制定的不完善，商业银行有重要的巨大的操作风险，现代技术管理水平与技术不够完善等因素的影响，导致商业银行信贷风险管控水平存在着很多的问题。因为发展不够完善，没有建立健全的管控体系，就算风险解决了也会有新的风险的产生，这是商业银行面临的巨大的风险。加上国外商业银行发展起步，较早发展速度快，与我们国家形成了巨大的差距，因为外国的商业银行发展水平较高。并且在国际市场上具有一定的优越性，而我国的商业银行具有很多的风险性，也没有建立健全的保障措施与风险发生的治理机制，因此为适应在更广范围和更高层次上参与国际国内竞争，我国银行业必须加强对信贷风险管理的改革和创新，不断提高信贷风险管理水平，否则将会影响自身的生存发展及其在国际上的竞争力。2.研究意义商业银行信贷风险是商业银行经营中的主要风险，它不仅决定着商业银行的收益，也决定着我国商业银行体系的安全性和稳定性，决定着我国金融体制改革的进度和步伐。商业银行经营的发展程度、商业银行内部的管理结构和风险控制结构都决定着商业银行信贷风险的产生和蔓延，防范信贷风险不仅可以促进商业银行经营的稳健性和发展性，也可以促进商业银行的改革的深入发展，促进我国金融体制的进一步完善，同时也为我国商业银行立足于国际市场打好基础，为稳定国际金融秩序和防范传导性国际金融危机作出应有的贡献。（三）研究思路与研究内容本文的研究思路如下，首先，对我国商业银行信贷风险的文献进行整理和综述，在已经研究的信贷风险的主要问题的基础上深入分析我国商业银行存在的主要信贷风险，找到独特的观察和分析信贷风险的角度，对信贷风险的主要问题进行更深入的分析，得出不同的观察结果；其次，基于独特的视角对商业银行的主要信贷风险的成因进行分析，找到信贷风险存在的根本原因；最后，针对存在的主要信贷风险及其原因提出更为符合实际的解决对策。具体研究内容如下：首先理论基础与文献综述。对文章中用到的基本概念和基础理论进行界定，对与信贷风险相关的研究文献进行整理和归纳，对文献的共同特点进行综述。其次，分析我国商业银行存在的主要信贷风险，找到独特的观察和分析信贷风险的角度，对信贷风险的主要问题进行更深入的分析，得出不同的观察结果。再次，基于独特的视角对商业银行的主要信贷风险的成因进行分析，找到信贷风险存在的根本原因。最后，针对存在的主要信贷风险及其原因提出更为符合实际的解决对策。（四）研究方法与拟创新之处1.研究方法（1）文献分析法：通过对文献的整理和研究，归纳总结出文献研究的共同特点，基于文献提供的我国商业银行信贷风险的信息和数据、信贷风险的研究方法和论证方法，提出与文献不同的观察视角和分析方法，找到我国商业银行信贷风险的特殊性，包括特殊统条件和特殊政策，发现与研究文献不同的信贷风险产生的原因，形成独特的信贷风险的研究思路，提出独特的信贷风险的解决办法。（2）案例研究法：基于文献中提供的案例，用独特的观察视角找到案例内在的以及案例与案例之间的逻辑关系的独特性，基于这些独特性的逻辑关系发现信贷风险存在的主要问题和原因，用独特的观察视角来解释这些案例，并形成自洽的论证过程，提出更为符合实际的解决方案。2.拟创新之处本文以商业银行信贷风险存在的问题为研究对象，探索新时代背景下商业银行存在的具体问题，并分析问题成因，并提出一系列解决方案，具有一定创新性。商业银行信贷风险是在人们富裕之后变得广泛存在的，因此本文的选题较为新颖，具有较大的研究价值。

二、理论基础与文献综述（一）相关概念1.信贷风险信贷风险是指商业银行在信贷经营过程中由于面临着各种不确定性因素所产生的风险，这种风险是伴随着信贷的经营而产生的，是难以避免的，但是是可以控制的。控制的好，那么信贷收益大于损失，并不影响商业银行的正常经营和发展，控制的不好，则收益小于损失，会不利于商业银行的正常经营和发展。学者们研究的就是信贷风险所造成的收益小于损失的结果，研究导致这种结果的各种因素及其逻辑关系。根据以往经验提出相应的对策，商业银行从诞生起就会面临着各种因素，所以信贷风险是无法避免的商业银行从建立的那一刻起就面临着信贷的信用风险。2.市场风险市场风险是指基础资产市场由于各种原因，这些原因所导致的市场价格的变动或者是急剧波动，从而导致一些商品的价值急剧上涨，或者是下降，从而产生一定的市场风险。由于商品经济的不断发展，市场风险也变得越来越大。相关理论1.资产管理理论资产管理理论，又称流动性管理理论。分为许多种，其中包括商业贷款理论商业贷款理论认为，银行的所有启动资金，大部分都来源于客户的存款，也就是包括了贷款，但是这些存款只能取出来进行短期使用，可是只有长期的存款，才能使商业银行获取一定的利益，这些资金只能进行短期的投资，而不能进行长期的投资，第二，只有商业贷款可以满足银行的需求，因为商业贷款具有一定的稳定性，而且商业贷款的风险非常小，还有很大的收益，并且还有着短期贷款性质的要求。2.负债管理理论负债管理理论的核心思想是将商业银行管理的中心环节，有资产转向为负债。这个理论主张让银行欠下贷款来增加银行的流动性，然后增加银行的业务性收入，可是这个方法有许多的风险，因为负债管理理论会增加银行的经营风险，从而增加了银行的流动性风险和经营性风险，不断提高了商业银行的投资成本，所以具有很大的风险性和挑战性。3.信贷配给理论这个理论的中心观点是要强调信息的对称性和现代风险管理中利率风险管理所发挥的作用，现代配给是信贷机构，以贷款人的身份，在利率风险以及价格等多个方面考察后的基础上来得出的结论，所揭示的是信贷机构的信贷风险成因以及风险的防范措施，对我国信贷风险市场的信息公开性要求以及建立健全的保障制度的重要意义，对风险管理制度的建立有着重要借鉴意义。文献综述刘晓婧和杜文意（2010）认为，信用风险不仅仅是借款人未按期偿还违约本金，而导致商业银行承担了许多信贷风险，而且还有许多不可抗拒的原因，这些原因会导致借款者无法在规定的时间内偿还贷款，种种原因，比如说是没有能力，或者是他们的信用等级降低，而商业银行在面对这些问题时。只能替他们还款，从而增加了商业银行的信贷风险也增加了商业银行的流动性风险和操作风险，并且造成了一定的金额损失。彭禄山和黄雪宝（2012）指出中国商业银行信用风险管理的不足之处：我国商业银行还没有形成正确的信用风险管理体制，没有建立健全完善的风险管理体制，造成了许多的不良贷款。亚当·斯密（1776）提出了最早的信贷风险管理理论，即真实票据论。所谓真实票据论就是，如果A向B借款。那么A必须向B提供有依据的票据，这个票据作为A与B的贷款依据，因为有了票据作为证明，这样可以降低信用风险，在一定程度上降低和防范信用风险。普鲁克诺（1949）提出预期收入理论，他认为借款者的未来预期收入会直接的影响银行资金的流动性来源，如果借款者在未来会有稳定的收入的话，那么这位借款人，即使进行了长期贷款，他的贷款也能按时收回。Stiglitz和Weiss（1981）探索出了一种借贷配给模型，这个模型认为，一些贷款者为了赚取更高的利润，而选择更高风险的投资方式。这样在根本上增加了商业银行的信贷风险，也会促进资金的不对称性和不平衡性。

三、我国商业银行信贷风险存在的问题（一）资产形式单一，流动性风险大，变现能力较差流动性风险是商业银行所面临的重要风险之一，因为从商业银行诞生开始，就伴随着流动性，流动性是商业银行的天然属性，如果失去流动性，那么商业银行也失去了它应有的功能。流动性就是资金的顺畅的流入与流出，并且这种流入与流出是对称的，即在同一时间的资金的流出量与流入量是可以相等的，是良性循环的，具体来讲，就是当储户需要资金时商业银行可以随时提供相应的资金，商业银行的账号包括两个方面，一个是资产，一个是负债，也就是说，商业银行或者在资产上有充足的资金或者在负债上有充足的资金。要想在资产和负债上有充足的资金，就需要在资产和负债上有多种多样的形式来储备资金和吸引资金，否则资产和负债的变现能力就会大大减弱，资金的流动性就会大大降低。商业银行的资产形式应该是多元化的多结构的，而不是单一形式的，不过，由于我国商业银行发展较晚起步较慢还存在着许多不足之处，管理体系不健全，内部控制体系不健全流动性风险大等因素，加上少部分人追求更高的利润，从而实行大额的贷款等一系列违规操作，因为随着时代的发展，人们的未来收入也越来越多普遍进行贷款贷款，受多种因素影响，流动性就会变得非常差。信贷资产质量低，资金沉淀现象严重。尤其是国内许多商业银行的信贷资产管理体系不是很成熟，所以导致了商业银行信贷风险缺乏良好的流动性，导致资金沉淀现象，严重不良贷款比重的增多，给商业银行信贷风险带来了许多困难。（二）缺乏健全稳健的监督机制1.风险管控水平滞后我国商业银行现代风险管控水平滞后，因为我国商业银行发展起步较晚，起步慢发展水平慢，缺乏经验，和其他国家相比具有一定的落后性，没有严格文件健全的管理机制去促进商业银行的平稳发展，起步较晚，导致许多不良贷款的产生，以及内部的分析，测量方法不够成熟，没有建立健全稳定的保障制度与监督机制去保障银行的稳定运行，去预测风险，对于潜在的信贷风险无法准确有效地预测，所以对应的风险预警管理较为缺乏。2.缺乏稳健的监督机制我国商业银行在市场准入监督方面投入了较大的精力，虽然在监督方面下了很大的精力，在对内部的监督上却少之又少，所以导致商业银行缺乏健全稳健的监督机制，特别是在一些新兴产业上格外突出，当前，互联网技术以及现代的科技迅速发展，所以商业银行可以通过一些新兴发展手段创新来改变现在的不良状况，比如说通过金融创新的手段来降低商业银行的流动性风险，促进商业银行健康发展。商业银行需要从创新角度来谋划自身的发展，首先需要创新监督机制，商业银行最主要的问题就是监督机制不科学和不完善，但是我国商业银行积累了很多传统的包袱，承受了很多金融市场的压力，只有通过创新才能改变现状，摆脱目前经营困境。我国商业银行也做过很多改革和创新的尝试，有成功也有失败，但是创新和改革是唯一的道路，监督机制的不完善和管理体系的不成熟导致商业银行自身利益受到严重的威胁，最后导致许多风险的产生。（三）金融市场对外开放度提高操作风险日益增加与信用风险、市场风险的外生性不同，操作风险通常与产品或服务的不确定性需求无关，而与银行内部系统的结构、效率与控制能力相关，具有很强的内部属性。有许多风险可以引发操作风险，其中第一个是内部不完全的操控体系和操作人员以及本身系统的不完整性，以及自然灾害恐怖袭击等突发状况综上所述操作风险，都是商业银行内部产生的风险，商业银行在内部控制方面没有完整的体系。从而导致本土商业银行面临着巨大的流动性风险和操作风险。这对商业银行有着更大的问题，而导致商业银行信贷风险和操作风险日益增加，这些都会导致商业银行操作风险不断增加。操作风险分为很多类，比如说由于不可抗力的因素导致的人工失误。这些包括人员的失职人员的流失技术风险操作风险等风险操作风险，在对应外部事件时，比如说经济市场政治监管等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。（四）政府干预较少，缺乏针对性的法律法规1.缺乏针对性和操作性强的法律法规商业银行的贷款业务发展起步较晚信贷风险管理机制并不完善。尽管国家近几年出台了许多相关的法律法规，但在具体贷款业务中操作性并不强，由于具体贷款业务中操作性不强，所以说对商业银行的许多不良行为没有具体的约束，从根本上不能保证商业银行的平稳运行具有许多风险，加上一些法律法规建立的晚，不成熟不完善会有许多的漏洞，不利于商业银行的平稳发展，使商业银行在发展上存在着非常多的问题。有待进一步修改和完善。与此同时，商业银行以及上级单位的内部控制执行力度也不够严格，使得商业银行与借款人双方可能会存在互相不信任的情况，从本质上存在信贷风险管理漏洞。2.地方政府干预商业银行信贷业务较少近几年来，随着商业银行法以及其他相关配套法律法规的陆续出台，地方政府干预经济的行为逐渐减少，但并没有完全杜绝。要求商业银行积极支持地方企业的发展，即使地方大企业出现不良贷款也不能如实向上反映，不得减少和退出贷款额度，不得对该类企业进行诉讼等等，这些都会导致商业银行信贷风险的发生。但是，政府确实干预银行信贷业务较少，。是商业银行缺乏稳健的调控机制，促进风险的发生。

我国商业银行信贷风险问题的成因分析（一）资产负债期限不匹配与经济环境变化使流动性风险增加1.商业银行的资产负债期限不相匹配商业银行的负债业务到主要来源有很多种，比如说贷款存款、金融债券等，当然，其中最主要的贷款，大部分来自于客户的贷款及商业银行的存款，大部分的存款来源于客户的贷款，以及其他短期的存款，到商业银行面临利率的快速上调或者是面临重大危机时，客户们在短时间内迅速取走自己的资金，在客户短时间内快速取走资金的情况下，造成了资本的流动性快速增加，如果在其他条件不变的情况下，银行会面临着巨大损失，因为银行很难在自己不受到任何损失的情况下，去满足客户的所有需求及让客户取走自己所需要的资金，因为商业银行最主要的业务是以存款和贷款为主，而这些贷款大部分都以长期或者是中期为主，如果流动性风险增大商业银行就会产生更大的风险。2.经济环境的变化21世纪以来，我国的资本主义市场商品经济得到迅速发展，这对商业银行的流动性风险产生了很大的影响，在这期间，不管是我国的商业银行还是国外的商业银行以及各类企业都得到了快速的发展，在这期间，不管是市场规模还是对人民的影响来看，其实股票才是影响我们最大的一类，因为股票是最普通的人人都可以买，买好了可以赚钱，所以买股票的人居多，股市也有着巨大的波动，没有任何规律，可是当股票从涨幅转为降幅时，资产就会从银行账户转到居民的收入下。这种操作只会使流动性增加，这种风险不是很稳定，流动性风险有非常多的因素，而从降幅转为涨幅时，银行短期存款会大量增加，这样增加了银行的资本储存率，也增加了银行的成本。但是这种存款也不是很稳定，具有很大的流动性风险。（二）内部控制条件不成熟效率低下我国商业银行传统的内部控制由于受到很多因素的影响，主要是受商业银行的制度以及内部的管理条件、管理目标等方面的影响，普遍采取了内部目标控制的方法进行管理，很注重目标的管理，却忽视了商业银行本身的现实的条件，而造成急于求成却忽视现有的基础，大大增加了管理的成本，使管理水平变得低下，效率低下，因此分析我国商业银行内部控制条件，不成熟效率低下的原因以及产生情况。有以下两点原因：1.内部控制的条件尚不够成熟内部控制商业银行内部的控制是商业银行发展到一定阶段，必须要提高管理水平的一种，要求它有许多基础条件的限制，主要包括人员的管理水平，基础技术的成熟水平，银行发展并不是很稳健具有许多的风险。当前我国商业银行正在进行商业化改造，有许多内部的管控体系，不够成熟，商业银行的营销观念也不够成熟，并且有许多不专业人员参与重大事项，导致内部控制的效果，大大低于这些问题所产生的费用，使得商业银行内部控制的条件不够成熟，产生很低的效率。2.内部控制的模式必然导致内部控制的失效或低效我国传统的内部控制制度，把具体的经济业务作为内部控制的主要内容，把实现利润的最大化作为内部控制的核心，内部控制人员要实行定期的考核与内部的测试。通过定期的考核与评价检查内部控制的效果，这种原始的内部控制方式虽然具有一定的优越性，比如说这样会导致商业银行的流动性风险减少，也会使商业银行的流动性贷款增加，并且提高商业银行运营的效率，但是还是具有一定的缺点，虽然这大大缩短了短期控制目标的实现时间。但是忽视了内部控制环境的变化而导致内部控制的失效或者低效，因此最终必然会导致长期控制目标的失效。（三）现代识别和预警技术不够成熟1.信贷员的机会主义倾向根据马斯洛的需求层次理论，人们在不同的机会面前会说出一些有利于自己的谎话，而达到自己的目的，因为人们的需求不同，就会产生机会主义倾向诱导。在一些案例中，一些人员诱导自己说话来达成自己的目的，少部分人提供的信息不完全不完整信息不对称，就会使整个公司有着重大的影响。这些重大的影响，会导致银行业务流程不能最大的发挥优势部门之间的衔接，也会出现很多问题，所以说这不但会导致操作风险的产生，而且还会使银行面临着严重的利益受损，风险很高。2.监管制度建设的不够完善在信贷业务运行监管方面，高级管理层一般都负责制定和监督政策的施行情况，业务管理部门则负责控制每项业务的操作风险，监控操作风险方法的责任则归属于风险管理部门。高级管理层、业务部门和风险管理部之间还经常出现信息的不对称，这就造成审查部门在对信贷项目进行审计时造成信息的遗漏或者未发现潜在的操作风险隐患。另外，在信贷业务人员进行现场调查时，没有审查部和风险管理部人员陪同，达不到相互协作，相互监督的效果，给操作风险的发生可乘之机。3.信贷识别和预警技术不够成熟在信贷操作风险的防范过程中，银行风险管理层比较注重文件对信贷操作风险的界定范围，而在硬件设施方面，先进的数量分析模型和科学的监控技术还有待进一步开发和建设，对信贷操作风险的防范方法和技术还不够成熟。（四）信贷风险保障制度不完善1、法律保障机制不健全贷款过度集中，法律保障机制不健全。法律作为商业银行信贷风险管理体系的重要因素之一，应该发挥其重要的保障作用。然而，现代许多商业银行由于发展起步晚，所以并没有形成完善的法律法规，许多不良商家钻法律的空子，因为现代许多机构并没有做出明确的管理规定，所以说会有很大的风险，这样就会导致商业银行的客户资源严重流失，因为现代信用制度不健全，缺乏稳定严格的保障业务，没有合理合法健全，完善的制度来保障客户的根本权益，从而导致信贷风险增加具有很多潜在的风险因素。由于客户利益的约束，客户们更加愿意选择利润高的进行投资，因为商业银行主要就是以营利为目的，要以诚信守信为原则，但是目前国家所出台的政策中，并没有从根本上促进商业银行的利益持续发展。我国商业银行法律保障机制不健全，存在着非常多的漏洞，内部管控措施，不完善没有建立健全的管控措施，法律制度保障也不健全不完善，所以我国商业银行法律保障存在着非常多的漏洞，管控措施不完善没有建立健全的管控措施，让一些骗子用非法手段获取利益。2、个人信用制度不健全个人信用制度，由于我国商业银行发展起步晚期发展，速度慢，紧跟着商业银行的各种制度，发展也比较慢，就比如说个人信用制度的不健全。个人信用制度是指在对个人信用信息的收集中中的各种活动必须遵循寻的规律和原则，个人信用制度覆盖面广，主要针对于个人，外资银行，各种保险公司等金融企业目前无法参与这些数据库的共享，所以个人的资料并不完善，资料没有对称性和针对性，由于个人资料不完善导致的没有针对性和对称性，以及个人信用制度不健全和银行的更新并不及时，所以说一些征信系统只能涉及到少数的个人征信，并不是大多数的具有一定的风险性和不完全性，而且数据更新的比较缓慢，就造成了一定的原始性会给个人带来很大的风险，也会对个人的隐私造成很大的危险，加上法律法规也具有一定的滞后性会带来很大的影响。

我国商业银行信贷风险成因的对策建议（一）建立高效的管控机制通过金融创新降低流动性风险1.建立高效、科学的系统内资金调控反馈机制管理行治理好商业银行信贷风险首先要建立健全稳定，高效科学的内部管理系统，进行有针对性的融资，有针对性的投资建立起内部科学的管理系统统计系统和分析预测，系统对商业银行的资金进行有针对性的分享进行针对性的相匹配确定相互的关系，构建起多层次多方位的防范性资产流动曲线，要提高人员的素质，加强商业银行内部人员员工素质的提高，强化经营管理体系，提高内部人员的素质与水平，充分发挥每一个步骤每一个人员的重要作用，减少信贷风险，建立起健全的完善的内部控制体系，并且建立要对应的流动性风险预警体制做到操控监测与改正为一体的系统。及时和预警机制。2.通过金融创新降低流动性风险负债业务的创新，商业银行通过金融创新手段来降低流动性风险，要运用现在新媒体技术的发展，以及互联网的发展进行，科技和金融的创新，要进行资产业务的创新流动性业务的创新，要加强负债的流动性进行多方面的创新，来降低商业银行的流动性风险，注重商业银行存款的比率与贷款的比率。开展低风险的中、短期投资业务等。3.建立健全流动性风险预警机制做好对资产负债流动性的预测和分析，通过对流动性供给和需求的变化情况的预测和分析，这不仅要建立健全完善的流动性风险预警体制，而且要通过对比大量的供给和需求的变化来通过这些数据得到所需要的结论，不仅要利用现代技术的发展来，为建立风险体制营造条件，而且要运用相应的技术去完成风险的预警。确定风险的情况，探寻风险的来源，以及对风险进行预测和警报，对这些风险进行分析最后得出重要的结论，并且根据这些结论来降低企业的流动性风险。（二）调整信贷结构适当控制资产增长速度以资本充足率为准绳，全面面评价商业银行治理水平，强化风险管理能力资本充足率管理贯穿于商业银行设立、持续经营、市场退出的全过程我国商业银行由于发展起步晚，发展速度，较慢等原因商业银行存在着非常多的风险商业银行以及上级单位的内部控制执行力度不够严格，使得商业银行借款人双方会存在相互不信任的情况，有许多风险可以引发商业银行的操作风险，其中第一个是内部控制的不完全性以及操作人员本身系统的不完整性，从而导致本土商业银行面临着重大的困难重大的风险，而这些风险都会导致商业银行信贷风险和操作风险日益增加，加上商业银行没有约束性，导致商业银行久巨大的道德风险，导致自身利益受到严重的威胁，从而引发银行的运营风险，并对所有风险实行组合管理，把风险管理落实到业务的各个领域、各个环节。制定稳健的经营策略，追求可控风险下的持续发展影响商业银行信贷风险因素，有许多其中需要银行制定稳健的经营策略，但是由于我国商业银行发展起步晚，发展速度较慢，我国商业银行到目前为止，没有与之对应的成熟的匹配的经营策略，要制定稳健的经营策略。这个策略不仅要根据商业银行内部的情况进行针对性的制定，而且要降低商业银行存在的风险，并且及时反映商业银行内部存在的问题，这样好及时加以防范和预警，是为了维持商业银行资本结构银行应该实行稳健的发展方案，采用国际会计的发展方法，在资本充足率不够格时，做好坏账的准备，并保持适当的利润发展，增强商业银行防范性的风险，促进商业银行未来持续发展。（三）建立完善的信贷鼓励与约束机制1、强化信贷业务人员尽职调查操作规程

信贷人员对项目进行调查到尽职调查报告，是整个项目的第一手资料，可以说是整个信贷业务流程的开端。因此，防范信贷业务操作风险，需要制定统一的尽职调查操作规程，需要尽职调查适用范围。尽职调查是信贷业务人员在银行受理信贷业务后，通过现场和非现场调查方式获得借款人、贷款项目和担保有关信息统计，分析现代人员业务的存在的主要的问题，根据这些问题提出解决措施，找到问题的根本存在点，出具尽职调查意见的全过程，所以要明确信贷尽职调查报告得适用范围。2、完善银行内部信贷业务流程的内控机制（1）明确可进行授信业务担保的条件。在政策性银行接受信贷项目后，在尽职调查和信用评级之后，需要双方签订个借款额度，这时需要借款方提供担保方，为借款方的项目进行后能及时还款做担保，这种担保方式也会在贸易融资、保函在内的全部授信业务中，也关系到是否为借款方提供足额的信贷贷款。所以政策性银行在接受信贷项目时，要明确采用的担保方式。

（2）制定高效的信贷贷款审核和发放程序。实行审贷分离的原则。对贷款审核环节，需要严密的审核和监督，实行审贷分离，能够更有效地从每个环节审核是否会有信贷风险的发生，另外相互监督能够避免有机会主义倾向行为的人员制造的漏洞，保证信贷审核的完整性、真实性、合规性和准确性、发放款额的审核。

（四）建立健全完善的保障机制1.严格落实总行授信政策指引。总行有专业人员，要派专业的授信人员对当前的经济结构以及经济发展状况、行业的政策、内部控制体系以及相关的政策与法律进行关注和分析，并根据这些法律法规以及政策得出相应的结论，制定一个良好的授信政策。加强内控制度建设，完善内部信用评级制度。银行内部应专门设立内控组织和风险管理部门，对银行信贷质量进行管理。这不仅需要银行有一套健全完善的管理体系，所以我国商业银行的信贷发展存在着许多问题与漏洞，导致商业银行信贷风险增大流动性风险增大，以及如果客户着急去取款的话，商业银行就不能够在短期内提供上客户所需要的所有贷款，如果能提供贷款的话，也会使商业银行的流动性风险急剧增加，所以要完善内部信用评级制度，要从员工到领导每一级都要形成完善的内部信用评级制度，要相互监督、相互制约，领导和员工要各司其职恪守职业道德，相互配合，这样才能提高效率，内部控制体系也会变得良好，从而降低信贷风险。建立信贷风险管理文化银行应该