退货运费险完整版本

电子商务浪潮下的退货运费险研究摘要本文通过研究背景的介绍引出了新出世的网络保险品种——退货运费险，同时，本文结合该保险市场的实际情况与基本的保险原理对退货运费险的概念和可保性进行了解释。在分析了退货运费险的市场需求后，还指出了该保险品种的优势与现阶段发展中还存在的问题，并据此提出了改进建议，得出了肯定的结论。一、研究背景虽然电子商务已经不再是一个新鲜的名词，但在这样一个全新的网络购物方式深入大街小巷时，另一个新兴的行业——互联网保险行业也随之的低调发展起来。其中货物运输保险在今年11月11日当天便展现了其惊人的成交量，除阿里巴巴集团全天交易额达到约571亿元再创新高外，华泰保险公司和众安在线保险公司也共同分享了1.86亿份退货运费保险的保单，全力提升理赔时效，创下了中国保险业单日同一险种成交保单份数的纪录。电子商务的蓬勃发展催生了货物运输保险，货物运输保险的加入是与电子商务全过程的一个结合与补充。消费者在购买网络商品的过程中面临着一系列导致退货费用损失的风险，且如今频频上升的退货率更是迫使商家不断寻找分散风险、降低财物损失的方法，在这样的环境中货物运输保险便谋得了商机。二、退货运费险1、简介由于商品的质量、真假、尺码大小、颜色品种等各方面难以达到消费者的预期，总有很多的网购买家会要求退货，但退货的过程并没有想象中的简单，买卖双方都不愿承担由于退货引起的运输费用并因此产生纠纷。为了解决这一问题，华泰保险公司和众安在线保险公司在亚太地区较大的网络零售商圈淘宝网上开始共同为淘宝网商家和消费者提供退货运费保险，货物退回费用纠纷得以缓解。退货运费险是指在电子商务交易中，买卖双方发生了退货事件后，保险公司根据投保人提供的订单号对所退货物产生的单程运费提供资金赔偿的保险。退货运费险还分为买家和卖家两种类别，针对不同的投保人提供适合其需要的保险品种。从实质上来说可将退货运费险看成是一种信用保险，对买家在卖家所出售商品实物与描述不相符或其他原因导致需要退货时支付运费损失的补偿，为卖家的商业信用做担保。（1）买家退货运费险买家退货运费险是指当发生买家发起退货请求时，如果卖家同意退货申请，达成退货协议后，买家填写退货物流信息提出保险金请求，在交易结束后的规定时限内保险公司进行相应的理赔，审核通过后将按约定对买家的退货运费进行赔付的保险。例如，淘宝网提供的保险协议的内容规定保险金额为保险公司认可的物流公司相同路线最低首重物流价格，但最高不超过人民币25元，系统会根据买家的收货地与卖家退货地间的距离来判断赔付额度（具体额度会根据整个物流体系的调整而变化），而保费支付随甲方所购商品一起一次性通过支付宝支付，保费会随买家赔付概率的上升而增加，理赔申请的审核时间为72小时。（2）卖家退货运费险卖家退货运费险是指买卖双方在交易未完结前，买家发起退货请求时，保险公司对退货产生的单程运费提供保险服务，该保险一般只面向加入消费者保障服务并缴纳保证金的卖家。淘宝网提供的保险协议内容与买家版本大致相同，但协议中特别提出，保险公司将根据卖家在本协议签订前三个月的交易及退货情况厘定出商家的风险率并确定每一订单的保险费，消费者投保直接由系统生成，协议有效期为90天。风险率与保费价格阶梯如下表：风险率（t)价格（元t<=1%且三个月内交易笔数大于等于500笔0.15t<=1%且三个月内交易笔数小于500笔0.31%<t<=2%0.32%<t<=3%0.43%<t<=4%0.54%<t<=5%0.65%<t<=6%0.76%<t<=7%0.87%<t<=8%0.98%<t<=9%19%<t<=10%1.110%<t<=11%1.311%<t<=12%1.412%<t<=13%1.513%<t<=14%1.614%<t<=15%1.715%<t<=16%1.916%<t<=17%217%<t<=18%2.118%<t<=19%2.219%<t<=20%2.320%<t<=21%2.521%<t<=22%2.622%<t<=23%2.723%<t<=24%2.824%<t<=25%325%<t<=26%3.126%<t<=27%3.227%<t<=28%3.328%<t<=29%3.3

淘宝网退货运费险的简单理赔流程为（无论是买家还是卖家版）：买家发起退货退款——卖家同意退货退款——买家退货（正确填写退货物流单）——系统自动发起理赔——赔款打入买家支付宝（72小时内自动支付且无论是买方还是卖方退货运费险均打入买家账户）。2、可保性解释退货运费险之所以能成功推行不光依赖于巨大的互联网市场需求还依赖于其自身风险的可保性，从基本的保险原理上分析退货运费险的存在也是具有极大的合理性的。（1）风险可以确定和测量只有保险期限、保险责任范围和损失发生的金额能用货币计量的保险才具有可保性，退货运费险的保险期间在买家确认收货或收到退回运费时终止（拒绝理赔除的情形在保险公司审核结果出示之时终止），保险责任为在上述保险期间内，当网购行为发生后，因实物与网上展示不符或其他由买方与卖方协商一致的理由，买方在买方与卖方约定的退货期间内退货，且卖方允许买方退货并返还相应货款的情况下保险人要承担保险责任，损失发生的赔偿在不超过保险金额的范围内以买方实际支付的运费为依据。因此，退货运费险的风险可以确定和以货币计量。（2）所保风险为纯粹风险假如不存在被保险人故意退货的道德风险存在，退货运费保险在全保险期间不存在投机获利的机会。退货风险造成的结果仅仅有两种——即买家对所买货物并没有发生退货行为，买家不损失任何有关运费的金钱；或买家成功退回货物，保险公司给予其与实际损失相配的补偿，有时甚至还会少于买家实际支付的运费数额。以上两种有关所保风险的结果表明，退货风险为纯粹风险，投保人几乎不存在投机获利的可能。（3）存在大量具有同质风险的保险标的（大数法则）近些年，电子商务的网购交易量增长速度惊人，在网络购物巨大的交易量和注册用户量的保障下，退货运费险仅在“双十一”期间便拥有了超过1亿份的保单成交数量。在如此多的同质保险标的基础上，退货运费险满足了大数法则的可保要求，使保险公司的经营风险得以保障，减少了所保风险发生概率的不确定性。（4）损失发生的程度较高尽管普通物品的运费只有不到20元，但因网络购物的商品本身价格不高，运费相比商品而言的相对价值算是很高了，且如果所购商品体积较大或较重时，运输费用会大大增加，所以运费损失发生的程度对于买卖双方来说都比较高，具有保险的必要。（5）偶然性风险这一点与纯粹风险类似，也主要针对防范道德风险的发生，投保风险发生的偶然性要求保险合同当事人双方均不知道保险事故已经发生或将要发生，投保事故的风险具有不确定性，属于意外的情形。买方退货行为恰恰可以从总体上归结为偶然行为，因为买方在购买商品时的动机多数情况下并不是为了退回，是出于对商品的需求，而退回商品大多是由于所拿到的商品实物与预期不符合而引起，具有随机性、偶然性。三、市场需求分析淘宝网是退货运费险的首个目标市场，2013年10月31日，阿里巴巴集团董事长马云曾透露并提到：淘宝到目前为止开店店铺数量在900万家，其中活跃的有300多万家，目前拥有近5亿的注册用户数，每天的固定访客超过6000万，同时每天的在线商品数超过了8亿件，平均每分钟售出4.8万件商品。从这些数据中可以看出，电子商务的繁荣将会给退货运费保险的商业发展带来很大的契机，也正是建立在如此大的电子商务买卖双方市场需求基础上，退货运费险才能生存下去并逐步成长起来，未来京东、亚马逊、当当网等电子商务平台也将逐步完善平台中的退货运费保险服务。1、买方需求（1）信息不对称由于网络与实体店购物的最大差别就是网购无法在购买商品时接触到真实的商品，信息不对称的现象更加严重，买家在选取商品的时候仅能根据商家提供的图片信息、文字描述信息和顾客的评价来判断商品是否满足需要，然而商家给出的描述信息往往超过商品本身的价值，所展示的图片信息也时常为虚假或盗用图片，很多卖家还采用“给好评返现”的策略诱导曾经的客户在金钱的吸引下错误地给予商品很高的评价。因此，买家在购买到实际的商品时经常发现与网上的描述并不相符，远远低于自己的期望价值或直接买错，此时，买家便会要求退货，而退货运费卖家却不愿承担，买家发生退货运费损失。为了避免上述现象的发生导致不必要的损失，买家需要类似退货运费险的服务给自己保障。（2）大件商品如今，电子商务的蓬勃发展促使网络销售的不再只有小型零售商品，类似家用电器、家具等大件商品因其在网络上的售价比实体店的售价便宜，也成为了买家购物的选择之一。但一旦商品的体积和质量过大，运输费用会迅速增加，如果买家想要退货，其承担的运费将很高，买家难以接受，在购物时便急需寻求保险产品的帮助。（3）运费险价格便宜买家在支付货款时只要再增加几角钱就能买到一款退货运费险来保障可能发生的二十五元钱的运费风险，可见退货运费险的价格便宜，能被广大消费者所接受。（4）安心很多消费者在被问到购买退货运费险的原因时都表示其购买的运费险的目的仅仅是为了安心，防患于未然。消费者在网购时有了退货运费险的保障，便能更加放心地选购商品，不再为买错商品而担忧。（5）顾客自身不满意度高很多消费者对所购商品的要求一直较高，期望很大，习惯性地退货，尽管商品并没有与商家所给信息相差较大，他们也会要求退回商品，所以此类客户更青睐于购买退货运费来减少风险损失。2、卖方需求（1）营销手段需要在选择商品时，商品信息中会含有卖家提供的优惠活动或保障服务，其中以“七天无理由退换货”这项营销手段最具有吸引力，含有该服务代表卖家的商品质量高，很多卖家表示，如果取消该项服务会影响到自己网店的生意，所以一般都会一直提供，尤其是生意兴隆，有一定市场的店铺。退货运费险是“七天无理由退换货”服务的有效辅助手段，只要参保就能为所有的顾客提供运费补偿，因而很多商家都会选择参加退货运费险来满足客户服务的需要。（2）增加销售额让顾客在购买商品时买得放心能提高销售量，对于同质商品，若商家能够提供退货运费险就有了竞争力，能抢占生意，买家在选择购买商品时免除了后顾之忧，能放心选购。（3）保障大量退货风险如果某批商品出现问题，顾客大批量地退货，卖家自己赔偿退货运费导致的损失会严重影响到销售利润，为了防止这类现象的发生，较大型的网络店铺卖家会选择参保退货运费险，分散因退货数量多、运费数额大而造成的利润减少风险。四、退货运费险的优势退货运费险这一近几年才兴起的保险品种有着不同于以往保险产品的特点和优势，凭借着巨大的市场需求和众多的优势为相关保险公司开辟了新的收益途径，创造了更多保险业绩，扩大了网络销售保险的市场份额。其优势主要有：1、投保方便在消费者购买保险的过程中不需要与保险经纪人或保险代理人当面签订保险合同，如果想要购买退货运费险只需在网上购买商品的同时勾选确认投保的选项，并将保费与所买商品的费用一起支付即可，操作过程简洁方便。对于卖家来说，只要加入网络提供的消费者保障服务，在支付保费之后便可为在本店消费的买家提供退货运费的承担服务。2、保费低廉根据上文表格中的数据可以看出，在风险率（即退货发生的概率）不高的情况下买方或卖方仅需支付不超过一元的价格即可购买到退货运输保险，平均相当于4%的保险费率，便可以减少买卖双方的经济、心理、时间成本。3、理赔速度快退货运费险的理赔不需要进行繁琐的调查过程，审核一般都是通过网络进行，一旦卖家收到退回货物并同意退回货款时，相关的退款信息便会由系统发送给审核方，在3天的审核期限结束前，退回运费直接退给买方支付宝账户，整个过程所耗时间很短，十分迅速。4、保障消费者权益目前在电子商务平台上开店比较容易，没有严格的条件限制，由此造成网络商家的信用水平有很大差异。正如上述买卖双方信息不对称的现象存在，消费者难以看到卖家提供的真实货品，消费者的权益受到威胁，还面临额外承担退货运费的风险，因此退货运费险的推行很有必要，能有力保护消费者的合法权益。5、拉动电子商务的消费需求原来不曾加入到网购消费队伍中的消费者对虚假、不真实、劣质商品的恐惧心理令他们不愿在网络上购物，退货运费险能免除退货之忧的作用促进了这些消费者也加入到网购的队伍中来，拉动了网购需求，同时还进一步激励了原来客户进行更多的消费，拓展了电子商务的市场。6、提升了网络商家的服务质量曾有学者统计，在引入了退货运费险之后，76%的买家会根据是否有退货运费险这项保障性服务来选择想要购买商品的商家，在竞争的压力下，商家不得不注重提升服务水平，提高产品的全面性价比来赢得买家们的青睐。不仅如此，卖家投保退货运费险的保费基础是退货发生的概率，如果产品质量和其他各项服务不到位导致的退货率增加会使保费也随之上升，从这个角度上来说，退货运费险也对网络商家的服务质量起到了监督的作用。7、带动物流行业的进步退货离不开货物的运输，电子商务的交易量也离不开物流服务，退货运费不仅直接刺激了物流业的发展，还可以通过刺激网络购物的需求来间接带动物流的经营业绩上涨。五、退货运费险存在的问题在对退货运费险进行了一系列分析之后不得不提出该保险在现阶段存在的问题，以便在其发展的过程中能得以改进。1、经营主体少，缺乏竞争目前比较知名且业务份额较大的保险公司仅有华泰保险公司、众安在线保险公司、人保集团等几家保险公司，几乎出于垄断保险的地位，缺乏其余各大保险公司的竞争，市场难以开发完全，市场机制的作用没有发挥尽致。2、诱发退货率上升，道德风险和逆向选择增加在卖家提供“七天无理由退换货”服务的同时会诱使买家本来对卖家所卖商品需求不是很强烈时仍然购买的情况发生，在这些买家购买完商品后往往会后悔，然后要求退货，或在可退可不退货时因为退货运费险的存在选择了退货，从而诱发退货率的上升，有的商铺的退货率竟能达到近一半以上，给保险公司和商家带来损失。此外，由于保险公司和投保人存在信息不对称，保险公司难以防止买家与物流公司串通，故意退货来赚取运费收益，也难以避免那些预料将来退货可能性较大的买家逆向购买退货运费险，投保人的道德风险和逆向选择的可能性增大。3、仅保退货，不保换货目前就退货运费险的保险条款来说，其承保的范围仅仅包括买家退货所造成的单程运费，对买家换货运费没有提出明确的保险方式，很多买家为了避免承担运费，会先选择退货，之后再重新买下正确的商品，进一步促使了退货率的上升，保险公司遭受无谓损失。4、保险公司没有进到说明义务在买家购买退货运费险时，购买界面只含有勾选购买该产品的选项，没有将相关的运费险条款（尤其是免责条款）和协议内容明确列示出来给投保人查看或提供相应的咨询服务，而买家投保人也经常疏忽有关保险条款的各种信息，在之后的理赔环节中会遗留发生纠纷的隐患。5、理赔环节容易出现疏漏退货运费险的保险理赔环节在网上进行，虽然能节约理赔的手续和时间但是就保险公司而言很难通过网络来审核退货的发生是不是由于买家故意退货造成的，且在拒绝赔偿时为买家提供的拒赔原因不够明确，整个理赔环节的透明度很低。有时买家在申请保险金赔偿时若错填物流单号则得不到保险金，保险公司不提供更正物流单号的机会，有损保险公司的业务水平。6、退换货的期限设置不合理，费率设计不够完善退货运费险的保险期限时长多为7天和15天，当退货处于高峰时期或者路程较远时，所退商品到达卖家手中已经超过了保险期间，保险公司不再补偿买家所垫付的运费，买家或卖家有了本不应该承担的损失。在费率方面，很多商家表示购买退货运费险不仅没有起到补偿作用，所支付的保费反而远远超过了保险金的赔偿数额，处于亏损状态，反而是经常发生退货的卖家从中谋取了利益。这两种情况说明了退货运费保险的经营主体在设计保险期间和费率时没有充分考虑到各种情形，保险产品的还有待完善。7、大件商品运费保障较少前面提到，大件商品的运费比小型零售商品的运输费用高出很多，但退货运费险的保险金额最高只有25元，假如买家购买了大件商品需要退货时，保险金额只能保障损失很少的一部分，买家或卖家仍需自担很多运费。六、改进建议针对退货运费险存在的问题提出以下改进建议：1、化运费为替代补偿为了避免道德风险，提供退货运费保险的保险公司可以与物流公司合作或专门自设货物运输服务站点，为买家提供退货服务，帮买家退回货物。在卖家同意买家提出的退货申请后，卖家告知保险公司，保险公司为买家提供免费的物流服务（替代补偿），不收取运费，待货物到达卖家手中之后，卖家仅需退还买家支付的商品价值，或在扣除买家应承担的费用之后予以偿还。这样一来，保险公司便能控制买家故意赚取运费差额的行为，也能监控实际运费的消耗。2、保险设计应区别化不同的商品在退货费用和概率风险上有不同的特点，例如，大件商品运费高、衣帽服饰退货概率高，所以保险公司应逐步完善退货运费保险产品的设计，使保险有区别化，根据不同商品的特性提供不同的退货运费险选择，给大件商品提供较高保险金额，给衣帽服饰提供专门的风险保费对应标准，达到不同商品区别保障的目标。3、退货换货双结合京东商城在退货运费保险的创新中已经开始尝试加入退换货双保险的新类别，该保险不仅保障退货运费，还保障换货运费，保费设计综合考虑了更多的因素，保险范围更加全面、广泛。所以，退换货双保险应是未来退货运费险的保险经营主体所选择的发展方向。4、保险公司应提供公开的理赔服务提供退货运费险的保险公司可以专门设计一个保单理赔查询服务平台，供投保人在该平台中搜索自己正在受理的保单状态和追踪理赔结果，同时，保险公司应在拒绝赔偿的保险单号审核结果中明确说明拒绝赔付的理由，并提供后续的咨询或重审申诉服务。5、加强监管部门的辅助作用任何保险市场都离不开监管部门和法律的约束，针对新出台的退货运费保险更是如此，因为退货运费险还存在很多问题需要解决和完善，目前还处在不断变动的状态，所以相关监管部门应严格监管退货运费险的保险