【汽车保险合同的争论的处理方式浅析6400字】

汽车保险合同的争论的处理方式浅析摘要：汽车保险是中国财产保险公司的“领先保险”。其收入约占财产保险公司总收入的70％，是财产保险公司最大的业务来源。汽车保险的发展趋势如此之快，直接关系到我国经济社会持续快速发展和人民群众物质生活水平不断提高。随着汽车的增加，人们对汽车保险的需求也在增加。这意味着大部分车主也希望大大提高交通事故中车险转移和解决问题的功能。本文通过分析车险索赔纠纷的成因，论述了事故车辆维修费用与索赔金额不符的可能原因，为正确处理车主和保险公司之间的关系，正确解决事故发生后的赔偿提供了方法指导。关键词：汽车保险合同；争论；处理方式目录引言 1一、汽车保险合同概述 1（一）汽车保险合同的定义 1（二）汽车保险险种 1（三）保险合同的特性 1二、汽车保险合同中的争论及其原因分析 1（一）汽车保险合同中的保险金额条款制定产生的争议及其原因分析 1（二）汽车保险业务法律依据方面存在的问题 2（三）保险人疏于保险合同条款说明义务的履行诱发合同双方对条款内容的理解产生分歧而产生理赔纠纷 2（四）汽车保险消费者法律意识欠缺和疏忽行为而导致的保险理赔纠纷 2（五）处理车险纠纷及法律争议中存在的问题 31.车险合同纠纷或争议的处理方式 32.验证索赔材料存在的问题 3（六）道德风险引发的纠纷 31.交警在处理交通事故时的道德风险 32.核损定价时的道德风险 4三、避免车险合同起纠纷的对策 4（一）读懂合同中责任条款很重要 4（二）保险车辆维修环节意见一致 4（三）索赔环节资料要齐全 4四、结论 4参考文献 5引言汽车保险在现代发展较快，晚于水险、火险、盗窃险和综合保险。保险公司承保机动车辆保险是以火险，防盗保险和综合责任保险等实际经验为基础的风险保险。汽车保险业快速发展，已经成为世界保险业的主要保险业务之一，甚至超过了火险。目前大多数国家使用强制或法定保险所涵盖的第三者责任保险。它始于19世纪后期，与工业保险一起成为近代保险与现代保险划界的重要标志。日益激烈的竞争和市场放松导致汽车保险费率下降。由于车险费率和条款设计的自由化，保险费率持续下降，给保险公司的经营带来巨大的压力。另外，对中国资本市场投资的相对不发达和调控意味着保险公司盈利的唯一途径就是承保利润。与此同时，中国也非常需要风险承保，特别是由于交通事故率较高。近年来汽车保有量的快速增长使得新手用户的数量逐渐增加，但针对这些交通增加的路况改善速度一直较慢。一、汽车保险合同概述（一）汽车保险合同的定义汽车保险合同是一种保险合同，是指将汽车及其相关利益作为保险合同的主体。由于汽车保险业务在财产保险公司的所有业务中占有绝对的地位，车险合同是财产保险公司经营中的重要合同。由于现行车险合同所涵盖的保险标的不限于特殊财产保险的范围，即基本保险条款中保险损失部分的标的物与特殊范围财产保险和第三者责任保险部分保险类别中的保险标的事项，因此，汽车保险合同是一项综合财产保险合同。责任保险：责任保险是指被保险人依法对第三人作为保险合同确定的损害赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第四十九条第二款规定：“责任保险是指第三人依法承担保险责任的保险”。根据责任保险合同，被保险人（被保险人）在保险人支付保险费时，保险人应当承担保险责任，按照保险单的规定，在被保险人损坏的情况下承担赔偿责任。由于责任保险以被保险人的赔偿责任为标准，为了填补被保险人对第三人的赔偿责任，这也被称为第三者责任险或第三者责任险。（二）汽车保险险种被保险车辆损失保险（含免赔额），第三者责任险（含免赔额），机动车事故责任强制保险。交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，对被保险机动车交通事故的受害人（不包括汽车和被保险人）造成的人身伤害，财产损害，责任强制赔偿限额内的责任保险。交强险是中国第一个由国家法律规定实行的强制保险制度。这个保费是实行统一的国家收费标准，由国家统一规定的，但不同车型支付的保险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。（三）保险合同的特性1、双务性：是双方享有的权利和义务。2、射幸性；3、补偿性；4、有条件；5、兼容性：合同的主要内容之一，对方只是做出或放弃的决定，一般没有谈判的余地。6、个人性：保护被保险人遭受的损失而不是财产损失。个人行为极大地影响了风险主体损失的可能性和严重性。二、汽车保险合同中的争论及其原因分析（一）汽车保险合同中的保险金额条款制定产生的争议及其原因分析保险金额的争议在于汽车保险业务方面的争议较多。这类纠纷主要是由于保险条款制定不完善造成的。从中国一些保险公司的做法来看，二手车赔付总额问题是这类纠纷中最重要的问题之一。这也是一个问题，在条款和立法方面还没有明确界定。根据中国保监会的规定，二手车根据损失程度分为两种情况：首先，所有的损失。第五条规定：所有损失按照保险金额计算，但保险金额高于实际价值，不得超过赔偿的实际计算时间价值。其次是部分损失。保险金额按照新车购买价格确定的，按照实际修理费用进行补偿;否则按照保险金额与新车购买价格的比例计算赔偿。实际上，在确定二手车补偿金额方面存在争议。首先是处理所有损失时计算实际损失的方法的争议。其次，由完全不同的计算基础引起的争议，涉及部分损失和全部损失。针对这个问题，我们调查了几家保险公司，有的保险公司采取了以下的解决方案：在车辆损失险也应根据赔款的实际价值赔偿，保险价值是实际的时间价值。即总损失发生时，按照保险金额支付。如果保险金额高于保险价值，则按照保险价值进行补偿。发生部分损失时，修复的实际费用应从旧的更换的差额中扣除。如果保险金额低于保险价值，则按照赔偿保障的程度。这种计算方法在一定程度上解决了所有损失和部分损失两种赔偿计算基础不同所引发的争议性问题。但是，二手车的全面损失是行业的一大难题，我们建议从制定保险本身出发，确定赔偿保险的基础和赔偿原则；在展销方面向投保人说明车险保险金额的确定，不同损失索赔案件下的赔偿原则和计算标准，使得车险消费者购买，纠纷自然会减少。索赔损失纠纷：关于车险损失赔偿纠纷或法律纠纷主要体现在法律依据本身。在车险事故处理中，双方对保险责任，保险和车险消费者和知识的法律意识等条款不一致，缺乏或疏忽，人身伤害损失和证据获得和认定等的损失。（二）汽车保险业务法律依据方面存在的问题汽车保险业务经营的最基本的法律依据是我国的保险法。影响汽车保险经营和保险的法律规定是《保险法》关于保险人责任免责条款的最重要的义务。但是，中国的保险法原则上只是明确规定保险合同中的保险条款应该明确说明，而且明确的是保险法并没有规定，所以在汽车保险索赔的实际操作中往往很难实现，有效证明保险人是否履行了义务解释义务，保险人和被保险人之间有争议。（三）保险人疏于保险合同条款说明义务的履行诱发合同双方对条款内容的理解产生分歧而产生理赔纠纷在车险管理实践中，由于车险合同条款的制定存在缺陷，保险条款含糊不清的语言条款，即使保险条款有明确规定，保险消费者也不能理解保险消费者，例如，当事人对汽车保险合同中“碰撞”一词的理解与保险人关于保险索赔损失是否属于保险责任的判断有直接关系。尤其要求保险人在投保期内向投保人说明保险合同条款。然而，在实践中，保险人经常忽视甚至故意逃避解释保险公司决定投保或不投保这一重要事实的义务。尤其是很多车险代理人没有履行对投保人的义务，特别是对汽车保险合同责任免责声明的缺乏说明和解释，以及被保险人或被保险人承担的合同义务，导致索赔事件的发生的情况以及对索赔处理的不便，甚至引发保险纠纷和法律纠纷，影响到保险公司的商业信誉和行业发展形象。（四）汽车保险消费者法律意识欠缺和疏忽行为而导致的保险理赔纠纷在索赔纠纷中，保险车辆转移索赔也有不少争议。这些案件主要有两种纠纷：一是转移后保险人没有通知保险人，保险人不同意保险;其次，车主出售后没有在车上申请过户手续。造成这种纠纷的主要原因是保单持有人或汽车经销商缺乏保险法。争议解决损失：损失解决商业纠纷或法律纠纷主要出现在确定赔偿标准和方法，赔偿金额的确定方面，具体是机动车第三者责任保险三，汽车损坏，其他财产损失和人身伤害。在实践中，在车险事故发生后，双方对保险标的发生的事故和损失是否属于保险人的保险责任不存在争议，但双方难以就赔偿金额达成一致或补偿方法。被保险人总是想尽可能地输，而保险公司则相反;被保险人总是想方便自己解决问题，保险公司希望通过另一种方式来解决问题，从而产生纠纷。这类纠纷主要发生在车险事故和汽车第三者责任险。但是，如果汽车保险公司在保单的承保阶段向被保险人解释说，没有发生对第三方的赔偿要求和保险公司赔偿标准的具体内容，则不会发生索赔阶段的纠纷。因此，减少保险索赔纠纷的关键在于保险人和承保人控制这些风险索赔纠纷发生的人员是汽车保险展览人员。（五）处理车险纠纷及法律争议中存在的问题1.车险合同纠纷或争议的处理方式对于参与纠纷的车险，大部分保险公司的规范解决了他们的萌芽。目前，对于一般的汽车保险合同纠纷，有的保险公司认为，只要客户的需求和他们提供的服务都来自，不管客户是否有理由，保险公司都会认为这是差别的，但是一般以积极的态度谈判解决。除非被迫这样做，否则保险公司将不会选择诉讼手段。保险公司这样做是出于以下原因：首先，保险公司认为，司法机关对保险没有深入的认识，他们在处理保险案件时一般都适用一般的民事处理原则，并且在不考虑保险和保险法的特殊性的情况下适用问题，使司法机关在审理汽车保险纠纷时，不可避免地会出现偏离法律的情况。其次，法院在处理诉讼保险问题时，一旦引发争议性的保险合同问题，由于保险条款涉及具体内容的发生，将会援引解释不合理的“保险法”原则，对保险公司作出判决。第三，即使在保险纠纷起诉时，法院也经常通过调解处理保险纠纷，法院作为第三方调解保险纠纷。鉴于被保险人的软弱，他们倾向于确保被保险人的平庸。换句话说，大多数保险公司在处理车险纠纷时并不依靠诉讼手段，而是通过调解，住宿，支付等人性化手段。因此，一些索赔结果表明，汽车保险往往由于缺乏法律依据，缺乏保险和法律知识的保险公司，保险公司解释保险条款的不足，导致车险索赔纠纷和解决纠纷的法律纠纷难以确保公平正义。2.验证索赔材料存在的问题目前，在汽车保险业务的实践中，保险公司很难防范保险欺诈。他们只是为了验证投保人的索赔材料。但在实践中，保险公司向保险公司提供的大部分理赔材料均以材料规范形式保留，完整的验证水平，理赔材料的核实主要以经验为依据。只有出现疑点的时候，保险公司才会考虑进行有针对性的调查。理由是：一是从理论上讲，证件发放的交通执法机构，医院，伤员单位等机构具有法律效力；二，索赔材料的核实要求相关技术人员，调查需要支付人力，物力，保险公司需要考虑的费用问题；第三，即使支付了成本，结果或结果也可能不尽如人意，甚至遭遇各种抵触。另外，一些被保险人出具了证明书，对事故证明的错误证明，这些事故证明了一些被保险人和公安部门，医院串通良好，整个过程很难找到漏洞，即使在这种情况下怀疑，保险公司无能为力。（六）道德风险引发的纠纷1.交警在处理交通事故时的道德风险在调查中，我们发现保险公司在车险损失的情况下，发现一些交警官员在被保险车辆发生事故时，往往违背事实真相发放伪造凭证。例如，车辆双方碰撞，车辆保险的主要责任之一是没有保险，而被保险人车险的否定责任。交警在处理交通事故时发布虚假身份证明材料，被保险车辆承担主体责任，未投保的车辆不承担责任。这种车祸的损失可以由保险公司来弥补。另外，根据保险公司的车险规定，对于意外醉驾，保险公司不能得到赔偿。不过，交警部门在确定驾驶员是否存在醉酒驾驶事实时，往往通过各方游说，并认为他们不属于醉驾，醉酒驾驶依然可以获得保险赔偿。针对这个问题，业内人士认为，防范此类道德风险的最好办法是推动保险公司和交警部门建立信息处理平台。这个信息平台的建立对于处理这种情况非常重要。比如在一些地方交警部门建立网络，保险公司可以查询，这个网络内的交警记录一般是真实有效的。这样，在一定程度上杜绝了警方与业主勾结发生虚假记录。2.核损定价时的道德风险被保险人发生事故后，被保险人一般不希望被保险人定价。因为，保险公司的定价普遍是负面的。所以实际上一般由第三方来决定。这里的第三方通常是物价局。但物价局收取费用，所以物价局为了自己的利益，将定价定为高点，这必然造成亏损反映的事实，即定价反映了保险人处于劣势的事实。对于这个问题，应该从价格部门开始承担车损的价格。我们认为，对评估人员实行严格的评估标准。如果在评估过程中评估客户，他们应该承担一定的责任。同时，对价格设定损失有异议的当事人可以提出重估等救助措施。此外，还应及时补充指导这一做法的法规。三、避免车险合同起纠纷的对策（一）读懂合同中责任条款很重要消费者应当阅读机动车辆保险合同中的保险责任条款，这是车险购买的核心权益。保险公司在保险合同中约定的责任范围，发生保险事故时的赔偿责任，包括保险责任，免责条款，合同当事人义务，赔偿方式，救援费用等等。不同的保险公司有不同的规定，必须仔细阅读保险合同。除了仔细阅读保险条款之外，还应特别注意阅读免责条款（豁免条款）等内容，这对保护和维护当事人的合法权益至关重要。（二）保险车辆维修环节意见一致消费者车辆脱险后，应与保险公司合作确定损坏项目，损失金额，厂家维修等情况，达成协议，避免造成不必要的未来纠纷。机动车索赔损失赔偿纠纷一般集中在维修，主要有以下两种情况：一是维修价格的纠纷。主要维修店的维修费高于经批准的固定损失成员的损失数额。保险公司定损人员将在市场参考价格维护中确定合理的维修量。但是，维修店因购买渠道或其他原因，导致维修量较高。在这种情况下，消费者可以与承包商沟通并进行协商。其次，更换零件的损失或维护的争议。一般来说，保险公司以修理车辆零件的损失为主，也就是说零件的损失是可以修理的，并不影响功能的正常使用，应该进行修理。如果损坏部分不能修复，丢失部分可以更换。因此，建议消费者注意差异，确定维修方法，确保获得相关补偿。（三）索赔环节资料要齐全许多消费者无法及时获得车险理赔的重要原因，及时或不完整地提交理赔单据。消费者可以根据保险公司提供的渠道亲自递交索赔文件，并及时查询信息，补充信息不足，以便保险公司及时处理。索赔文件一般包括：索赔表，身份证复印件，驾驶证复印件，事故证明书，被保险银行卡复印件，损失订单，维修发票和保养核对表，验船师特别说明以指示提供相关文件。如果不知道，消费者可以拨打预先调查人员留下赔偿理赔电话或者保险公司客服热线进行咨询，保险公司应当明确告知理赔程序和所需文件。四、结论随着经济的不断发展，人民收入水平不断提高。汽车已经成为家庭常用的交通工具。因此，车险