工商银行电子商务平台“融e购”业务发展战略研究及工商业并离网储能系统典型设计方案

太阳能微网发电系统技术方案PAGEPAGE41工商银行电子商务平台“融e购”业务发展战略研究摘要自互联网技术出现以来，它就以人类不可估量的速度向前发展，而它的发展进步也催生了和带动了许多新兴行业的出现和蓬勃生长，互联网金融行业就是其中的典型代表。新兴的互联网金融模式给银行经营的传统业务造成了很大的冲击，对于广大银行来说，只依靠传统意义上的业务维持生存似乎已经是不可能的事情。国内电子商务市场涉及各行各业，最初的淘宝、京东、当当等，又有苏宁、国美实体连锁经营的电商化，市场规模早已超过了十万亿，可见其发展之迅速。电子商务犹如一个诱人的大蛋糕，被所有人盯着。为了获得在激烈的竞争中获得有利地位，国内许多银行试图借助互联网增收利润。实行互联网金融模式，打造可靠的互联网金融平台，发展电子商务，这已经是大势所趋。其中，中国银行大佬工商银行建立的“融e购”电子商务平台就是其极具代表性的产物。实际上，“融e购”电商平台并非是国内银行的第一个电商平台，最早出现的应是中国建设银行创办的“善融”，由此形成一股银行系电商平台的热潮。“融e购”从众多电商平台中脱颖而出，通过充分利用现有资源和重视品牌宣传在电商领域中占有一席之地，交易额上万亿，交易规模增长相当迅速，成为国内中仅次于淘宝的第二大电商平台，是银行领域中的最大电商平台。“融e购”是一个综合性电商平台，它的业务拓展到了电子商务和金融服务，同时，它既为个人服务也为企业服务，另外，它将B2B和B2C模式融合在了一起，吸引一大批新客户的加入。通过这个平台，可以发布商品、进行在线交易、集资，还可以与采购商实时交流合作，建立良好联系，极大提高了工作效率。对于个人商城，受众面十分广泛，是工商银行非常重视的一个电商服务。“融e购”B2B是继B2C平台出现针对企业商城的一个平台，就目前看来，它的应用范围还不及服务个人商城的B2C，没有达到预计的效果，但是发展潜力还是可观的。本文会结合国内外对电子商务的理论实践研究，以工商银行“融e购”电子商务平台为例，讨论其合理性，指出工行过分依靠金融理财产品的销售等缺陷，并通过调查和研究，希望它能更多关注客户需求，重视差异性产品的开发。最后，对其进行总结。关键词：工商银行；电子商务；“融e购”；发展战略AbstractSincetheemergenceofInternettechnology,itisthehumanimmeasurablespeedofdevelopment,anditsdevelopmentprogresshasalsospawnedandledtotheadventofmanynewindustriesandrapidgrowth,theInternetfinancialindustryisoneofthetypical.TheemergingInternetfinancialmodelhasmadeagreatimpactonthetraditionalbusinessofbanking,andforthevastnumberofbanks,itseemsimpossibletosurvivebyrelyingsolelyonthetraditionalsenseofbusiness.Thedomestice-commercemarket,involvingallwalksoflife,theoriginalTaobao,Jingdong,Dangdang,Suning,Gomeandentityofchainoperationofelectricity,thesizeofthemarkethasalreadyexceeded$onehundredthousand,showingitsrapiddevelopment.E-commerceislikeatemptingbigcake,staringateveryone.Inordertogainafavorablepositioninthefiercecompetition,manydomesticbankstrytoincreaseprofitsthroughtheinternet.TheimplementationoftheInternetfinancialmodel,tobuildareliableinternetbankingplatform,thedevelopmentofe-commerce,thisisthegeneraltrend.Amongthem,ChinaBankingchiefs,ICBCestablishedthe"epurchase"e-commerceplatformisarepresentativeofitsproducts.Infact,thefinancialepurchaseelectronicbusinessplatformisnotthefirstelectronicbusinessplatformfordomesticbanks,theearliestappearanceshouldbeestablishedbyChinaConstructionBank,"goodmelt",whichformabankingsystembusinessplatformboom.Meltingepurchaseelectronicbusinessplatformfrommanytalentshowsitself,occupyaspaceforonepersoninthefieldofelectricityprovidersthroughthefulluseofexistingresourcesandtheimportanceofbrandpublicity,thevolumeoftransactionsontrilliontransactionsincreasedquiterapidly,becomingthesecondlargestdomesticelectricitybusinessplatformbehindTaobao,isthelargestbankinthefieldofelectronicbusinessplatform.Financialepurchaseisacomprehensivebusinessplatform,thebusinessexpandedtoelectroniccommerceandfinancialservices,atthesametime,itnotonlyforpersonalservicesforbusinessservices,inaddition,itwillbeB2BandB2Ctogether,toattractalargenumberofnewcustomers.Throughthisplatform,youcanpublishgoods,onlinetransactions,fund-raising,youcanalsoreal-timeexchangesandcooperationwithbuyers,establishgoodrelations,greatlyimprovingefficiency.Forpersonalmall,theaudienceisverybroad,istheindustrialandCommercialBankofChinaattachesgreatimportancetoanelectricitysupplierservices.FinancialepurchaseofB2BistheB2Cplatformisaplatformforbusinessstore,fornow,itsapplicationrangeislessthanthepersonalservicemallB2C,didnotreachtheexpectedeffect,butthedevelopmentpotentialisstillconsiderable.ThispaperwillcombinetheoryandPracticeResearchone-commerceathomeandabroad,toICBCfinancialepurchaseelectroniccommerceplatformasanexample,discussesitsrationality,pointedoutthatICBCrelyingonfinancialproductssalesandotherdefects,andthroughinvestigationandresearch,Ihopeitcanpaymoreattentiontocustomerneeds,payattentiontothedifferencebetweenthedevelopmentofproducts.Finally,summarizeit.Keywords:IndustrialandCommercialBankofChina;e-commerce;"epurchase";developmentstrategy绪论1.1选题的背景及意义1.1.1选题背景不得不承认，互联网渗透了整个人类的运行体系，从各方面影响着我们的生活方式。互联网技术盛行后，我们不再需要面对面进行交流，足不出户就可以观天下事、得天下物，它的再一次崛起不仅为互联网技术本身带来繁荣，也为世界带来了一次新生。研究银行领域内的电子商务，就要从互联网购物说起。很多人都说马云创建阿里巴巴之时就是电子商务的发展之始，据对近三年来的淘宝双十一购物节交易额的统计和分析，平均每个国人消费近百，销售额上千亿，互联网购物已经成为多数中国人生活中重要的一部分。随着人民生活水平和对生活质量要求的提升，网上购物的规模得到了很大扩大。很快，传统企业也嗅到了互联网购物的香味，纷纷发展自己品牌的线上购物网站，为大众熟悉的电器企业苏宁、国美就是典型代表。随后，购物网站就如雨后春笋般大量涌现在人们的视线里，它们具有很多相同点，没有自己的特色。于是，为了获取有利地位，许多人实行专业化的经营方式，就如唯品会、聚美优品，它们主打美妆、品牌促销产品，享有较高的知名度。网络购物的热潮很快就传播到了金融行业，作为金融行业的老大哥银行产业当然不会错过这场盛宴。瞄准了这个商机，商行利用自己的资金优势和影响力，再加以大力的品牌推广，它们迅速转向了商业领域，在短时间里实现了转型。彰显了雄厚的资金实力后，又展现了巨大的创新精神，形成了新的利润增长点。自建行创建“善融”电子商务平台，银行行业里的电商平台就层出不穷。其中，工商银行就将电子商务平台在金融领域的优点发挥得很好，为工行提供丰富的金融数据资源，吸引更广阔的客户群体。工行如今也在不断完善“融e购”运行体系，弥补其不足，充分挖掘其发展潜力。1.1.2研究意义眼观互联网技术的发展历程和趋势，再看网购的高度流行，还有发展强势的互联网金融平台，我们似乎已经可以看到电子商务在不久的将来的发展盛况。银行在经济发展中扮演着重要的角色，银行系内的变化随时都会影响金融业的发展，进而对整体的经济发展格局造成波动。受互联网技术的影响，商业银行依靠的传统业务已经稍显疲乏，所以，面临着巨大的转型和竞争压力，它们必须要重视电子商务平台的开发和互联网业务的拓展。在开发出来的电子商务平台上与客户进行交流，为客户提供服务和商品，建立自己的金融数据库，获取丰富的数据资源和客户资源。在本文中，笔者对工商银行电子商务平台发展策略进行研究，从“融e购”本身发展出发，对工行的市场定位进行分析，从平台内部商品销售、服务提供、业务拓展多层次探究，由此得出工行“融e购”平台的优点和缺陷，总结出工行在电子商务平台中的优劣势，随后对存在的不足给予提示和建议。如此一来，我们便可以知道商业银行在今后的电子商务平台的前进方向，给当事企业的转型提供参考，同时也能够给其他企业带来些启示，对经济的稳定增长具有很好的促进作用。1.2研究内容与方法1.2.1研究内容根据对当前工商银行电子商务平台“融e购”的实际状况的研究分析，笔者将会通过六个章节具体阐述“融e购”的运行状态，发现它的闪光点和可借鉴之处，指出存在的问题，展现笔者的观点和见解，最后会针对存在问题提出一些实际可行的建议和意见。第一章主要是对互联网和电子商务平台的发展、“融e购”具有的特点和发展规模进行了大致的介绍。从互联网发展为切入点，讲述了“融e购”在工行发展中的重要性述，另外，对其研究意义也做了一个详细的描述。第二章共分为两部分，第一部分是国内文献综述，第二部分则是国外文献综述。分别对对电子商务、商业银行电子商务、影响电子商务平台发展的因素进行了一个具体阐述，为文章对电子商务的描述奠定了基础。第三章由三个部分组成，对相关理论研究作了回顾。首先是对金融创新理论，其次是长尾理论，最后是本章的重点——电子商务平台理论。本章则为本文的研究提供了牢固的理论依据和支持。第四章是对代表性电子商务的发展经验的总结，由两部分构成，总结了分别对淘宝、天猫和建行的“善融”、交行的“交博汇”的发展经验。在本章中，还会对阿里巴巴作简单介绍。第五章则是对工行“融e购”平台的具体分析，是本文的重点，有四部分组成。首先，会对“融e购”的成因、特点、总体运行情况等作介绍，接下来就是分析“融e购”平台的发展现状，其中主要是对其PEST和SWOT方法的分析。然后会讲述其存在问题，最后提出建议。第六章是针对整个电子商务c平台发展提出战略建议，提出电子商务平台发展定位、发展目标、发展举措，指导相关企业的电子商务平台发展。1.2.2研究方法本文主要采用了个例研究法、定性研究法、文献研究法。深入探究“融e购”电子商务平台的运行状况，得到启发，从而得出商业银行及整个电子商务平台运行的模式和规律，为电子商务市场规模的扩大提供指引。另外，阅读和参考了国内外相关文献，为文章的撰写提供了许多理论指导。第二章文献综述2.1国外文献综述

2.1.1电子商务综述电子商务作为21世纪世界经济发展的一大新型产物，在人们的生活带来了极大的便利和好处，随着科学技术的不断发展和社会的进步，电子商务的社会地位在不断的提高，同时也成为人类生产生活的一大服务平台。所以为了更好的发挥电子商务的作用更好的服务于人们的生活，世界各国高度重视电子商务的发展，不断寻求电子商务新的发展模式和理念，加强对电子商务的研究和分析。美国作为世界上第一个研制出计算机的国家，在互联网经济的发展领域的成就也是世界瞩目的，在世界的互联网发展中美国可谓是龙头老大，也正因为计算机的产生和运用，美国人更早的接触到互联网经济，电子商务也最早在美国产生和提出，也就成为了电子商务的起源地。所以在美国有很多的专家及学者对电子商务进行了研究和分析，提出了很多的电子商务发展的理论和模式，其中Kalakato和Whinson他们最先提出了电子商务的说法，他们把最先提出了将电子商务定义为一种营业的企业模式。随着互联网经济的发展，电子商务的社会地位和作用越来越明显和重要，为了解决商业发展的需求，解决企业发展难题，降低企业发展的生产成本和价格，于是在一九九九七年的时候Kalakato和Whinson进一步升华了电子商务的理论价值和研究，从更多的方面对电子商务进行了探讨，就比如当时在电子商务行业中的通信，业务流程，电子商务服务，电子商务在线营业等一些角度。在后来由于电子商务的不断发展，在美国的影响力不断的时候，Kalakato和Whinson的理论已经不能更好的解决和解释，另一个学者Turban就在Kalakato和Whinson原来的理论基础上加以补充和发展，为电子商务的发展和长大提出了更好的基础。进入21世纪以后，世界经济发展取得了巨大的突破，经济全球化促进了电子商务的不断发展和扩展，短短几年的时间，在互联网经济的影响下，电子商务在全球范围内获得了空前发展，如今成为全世界经济的重要组成部分。不仅在美国，在世界的每个国家电子商务现在都成为了一个推进国家经济发展的重要动力。网购现在成为人们生活消费方式的一个重要组成部分，美国的Schneider提出，他说在现在的很多人的眼中，电子商务就是在网上购物这样一个简单的行为就是电子商务，这样的理解有一定的道理但如果之一这样一个说法来定义电子商务的话就缺乏全面性和概括性。其实电子商务研究何为涉及的内容广，领域多，不是单纯的网上购物这样一个简单的行为，所以在此基础上另一个人Rayport提出自己对电子商务的观点，电子商务是运用互联网技术将人们的生产所需和相关的商业活动在Internet进行发展，为其带来便利的活动。加拿大的一个专家Jenkinslancashire在<<电子商务手册>>中提出电子商务是互联网经济模式下对大数据的应用和开发的一个过程产品。另外就是Emmelhaianz在《ED电子商务工全面管理指南》中提出电子商务是运用电子的方式，对网络数据进行分析和处理的一个过程。电子商务是互联网和信息技术发展的产物，他的发展和进步离不开互联网的存在和进步，必须以互联网为基础和依托。因此说Laudon就提出电子商务就是在互联网的基础上运用网络的传递功能来实现的社会各个方面经济的交流和互通的，在其基础上运用互联网实现人与人、企业与企业、企业与个人在经济发展过程中共赢的活动。PhilipKotler在自己研究了多年的电子商务《营销管理》中严格和全面的讲解了电子商务的不同方面的不同表现，对电子商务进行了深刻透测的分析。还有就是美国的瑞维·卡拉科塔和安德鲁"B·惠斯顿在专著《电子商务的前沿》中给出了电子商务的定义，电子商务在当今国家的政府部门，社会组织，商业活动中都演绎着重要角色，都为其发展提供了重大发展潜力和动力。由此可以看出电子商务在国外的研究和发展具有重要地位，世界各国高度电子商务的发展，各国学者也非常重视对电子商务的研究和分析，同时可以看出电子商务不单是我们所谓的单纯的网上购物这样一个行为，他是一种在现代社会中能为社会经济发展提供各种各样的网络服务，实现各种经济发展所需的在线服务的综合性电子化服务中心。

2.1.2商业银行电子商务综述符宏宇(2016)在《浅析电子银行业务风险及防范》中阐述到：电子商务的发展和运用最早是在西方的欧美国家，电子商务的产生是互联网发展的产物，上个世纪的八九十年代在美国互联网得到了空前发展，也正是因为如此才催生了当今的电子商务的经济模式。陈志权（2016）提到：进入90年代以来，在西方电子商务的发展得到了世界各国的普遍认同，随着商业银行的一些弊病的出现和电子商务的优势不断凸显，人们就将电子商务与商业银行联合在一起发展。从20世纪50年代开始，在西方国家商业银行的发展受到了很大的阻碍，面临世界经济的全球化和金融危机的冲击，到80年代西方国家据放松了对银行的管理和限制，最终使大量的商业银行倒闭，为了改变这一现象，促进经济发展，国外的很多国家出台了商业银行的银行法(即著名的《格拉斯·斯蒂格尔法》)、1933年和1934年证券法，以及根据《1933年银行法》成立的联邦存款保险公司(FDIC)等，一系列的监管法案的相继出台，其核心即是风险控制。直到20世纪80年代美国才基本形成了现代商业监管理论体系，其理论依据源于PosnerStigler的监管经济理论与Kane(1981)的监管辩证理论为核心。但是随着经济周期性波动，金融危机也交替进行，关于银行监管总是监管与反监管中不断发展。商业银行作为现阶段世界经济活动的重要组成部分，在西方的很多国家高度重视商业银行的发展。Armen

HovakimianEdward

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Kane(2000)对1985年至1994年期间的美国商业银行资本监管的有效性进行了分析，研究表明，对美国商业银行的资本监管并没有产生效

果，并且由美国存款保险制度的安全网更加激励了大型商业银行转移风险。现在由于电子商务的快速发展，各国紧抓这一机遇把电子商务与商业银行紧密结合，共建电商的广阔发展天地。

2.1.3影响电子商务平台发展的因素蒲慧慧（2015）指出：现在随着电子商务的快速发展，很多电子商务平台不断地出现和发展，为了更好的在互联网行业取得较好的发展地位和市场，各大电商平台竞争激烈，电商的发展虽然取得了惊人的成绩，但是在发展过程过程中依旧存在在很多制约其发展的因素，根据当前电商平台发展的的整体情况来看，影响电子商商务平台发展的因素主要有技术因素、组织因素、环境因素等三大因素。首先技术因素，郭小燕（2010）提出：科学技术是推动电子商务发展的重要源泉和动力，没有科学技术的支撑电子商务将寸步难行，很难发展，不可能在世界经济发展中取得长远的利益和地位。史银苏（2015）提到：技术对于电子商务来说意义重大，电子商务的技术发展是电商行业企业内部活动开展和进步的主要构成要素，电子商务的前生就是一互联网经济发展起来的经济模式，对技术的要求很高，只有拥有了高度和雄厚的技术水平才能为电子商务的发展打下坚实的基础。当今移动互联网的发展是电子商务发展的重要推动力，移动互联网的健康发展对于电子商务的发展意义非凡，电子商务的发展必须要依靠网络，将其连接到一个健康稳定的网络环境中去，电商企业是否能够更好的利用电子商务技术来时企业更好的发展，从而获得更大的经济利润，主要在于对网络技术的运用和研发。其次就是组织因素，孙晓雅（2015）提到了：当今的电子商务发展迅速，世界各界对电子商务的管理出台了很多的法律法规，更多的国际组织纷纷产生，很多的组织从电子商务的发展中获取利益和有用的社会的信息，组织的产生本身对于电子商务的发展是一件好事，为电子商务的发展提供了一个较为稳定和谐的外部环境，组织的作用主要体现在对电子商务发展提供一个彼此信任的贸易与合作伙伴，不断增电子商务发展的贸易伙伴的力量，电子商务的基础设施对于经济的发展也是非常重要的。在国际关于电子商务的很多研究文献中，大多显示了电子商务的发展和客户对点阵字数据的应用和分析具有很大关系，尤其是客户数量的增加对于点子上的发展作用更是明显，因此现在随着日益剧增的电商用户量的改变促使电子商务的发展发生翻天覆地的变化，更加重要的一点是现在的很多理论都在呈现出这一特点，都在关注电子商务组织利益产生的经济作用。顾现在对于电子商务的发展，一些组织的产生和发展对其影响是巨大的，从电子商务的信息质量、交流的有效性、商业效率和竞争优势等方面深刻影响其发展。最后就是环境因素，王艺然（2015）指出：由于电子商务的发展现在在全世界范围都还知识处于初级阶段整体的水平还较低，在促进城市的发展和生活服务，改善产业结构方面的作用还没有完全发挥出来，但是就现在电子商务的发展的趋势来看电子商务的发展已经成未来经济发展和提高国民收入，解决相关就业岗位的一大产业，就世界而言加快电子商务的发展有利于提高国际合作的步伐，对于中国国内而言，加快电子商务的发展是我国经济发展方式转型升级，投稿经济运行质量和效益的重要举措。另外，马杰（2015）指出了：电子商务的经济环境对于电子商务的发展作用更是突出的，电子商务的经济环境简言之就是吧现在我们所能看到的一些商务活动通过用互联网的技术将电子商务活动发扬光大，因此在一个良好的商务经济环境中，电商企业可以利用网络的渠道，打破空间和时间的限制在全世界范围内开展从原料查询到产品的开发，生产，销售，为电子商务的发展打造一个良好的市场环境和交流平台。2.2国内文献综述

2.2.1电子商务综述马英杰（2015）提到：电商平台是互联网时代的传统商业活动的新载体，近年来随着信息通信、物流、支付系统的逐步完善，网络购物市场交易的迅速发展。与此同时，阿里巴巴和京东所代表的主流电子商务公司开始涉足黄金领域，挑战传统的银行业务。自2012年以来,我国的工商银行“融e购“绑定到电力业务平台,试图把握客户的交易数据通过自建平台和交易数据和财务数据的深度分析,更好的掌握顾客的消费偏好,为我们的客户提供准确的服务。商业银行作为我国四大银行之一，他的发展对经济的改善具有重要的社会意义,通过电子商务平台的发展,有利于使用自己的优势,扩展服务,利润空间的提升,也有助于更好地服务社会,产生更多的社会价值。黄昶君(2014)指出：最近今年，电子商务在中国的发展取得了巨大成就和业绩，尤其是马云阿里巴巴集团的产生为我国电子商务的发展打下了坚实基础，现阶段网上购物行为研究兴起，网购成为中国电子商务发展的重要见证，但总体而言，它还处于起步阶段，并没有科学的理论体系，在中国不管是阿里巴巴还是京东等等一些具有社会影响力的电商企业他们的发展和起步都较晚，都是近几年才发展起来的新新电商平台。郑霄鹏（2014）提出：因为互联网电子商务是一个新兴的学科,涉及计算机、网络、信息管理、市场营销、战略管理、和其他不同的主题,许多地区,而主题经过多年的发展出现了很多研究成果,但新形势下,新的问题不断出现,因此电子商务相关研究发展中存在实践和理论研究齐头并进。目前，中国学者研究网络购物模式，研究传统的消费行为模式。如李至诚,刘莲花(2004年华中科技大学),但菲什拜因意图理论为基础,建立一个远景,从态度到意图,购买决策模型的电子商务环境下的消费者行为的态度,和综合运用市场营销、社会学、心理学和经济学的消费者行为研究,电子商务环境下消费者行为进行了定性仿真。彭中（2015）在《农业银行探索农村电商平台服务模式的实践与思考》提出：电子商务的发展随着社会的进步和科学技术的革新在未来的社会历史中将有广阔的发展潜力，他会打破原有实体经济发展的地域和时间的限制，现在随着阿里巴巴和京东等电商企业的上市发展，为我国电商企业的发展打开了广阔的大门和奠定了雄厚的基础；社会学认为消费者行为是一种与社会关系相关的活动。心理学认为，消费者行为是一种处理感官信息的方式，然后比较和过滤它，然后做出购买决定。经济学认为，消费是一种基于商品信息和低成本原则的理性选择和评估过程。刘军在《中国电子商务发展现状和趋势分析》中强调，在电子商务环境下的消费行为特征的研究,结合消费者行为的理论研究成果,结合定性仿真理论和定性过程理论,两种不同的定义特征的消费者。除此之外在我国很多互联网专家及其相关学者都高度重视中国电子商务的发展，李琪在第二届中国电子金融发展年会上发表了《改革创新全面发展中国电子商务》的文章，阐述了中国电子商务与电子金融的发展关系和发展作用，为中国电子商务的发展提出了一个新的路径和模式，那就是要将电子商务与金融行业相结合。设计相应的决策规则的定性模拟,建立电子商务环境下消费者行为定性模拟系统。综合以上内容、十家企业的来源、电子商务企业通过计算机、网络和信息通信技术，改善与外部世界信息的融资活动，特别是与客户的沟通。随着互联网和无线通信技术的迅猛发展，越来越多的企业开始关注电子商务，电子商务成为全球化战略中最重要的一个方面，并逐渐融入电子商务。随着理论研究和实践的不断发展，学者们根据对电子商务的基本定义理论，在新部门的实际应用中，也鼓励电子商务的概念。我们可以从宏观和微观层面总结电子商务的定义。从宏观意义上讲,电子商务是计算机和网络技术的另一个革命,它通过电子手段建立一种新的经济秩序,并突破传统贸易方式通过网络的业务活动,并促进金融、财税等各领域工作网络系统建设。从微观上讲，电子商务是一种在各种商业活动中使用网络和通信技术的商务能力，它必须具备两个基本条件:一是要有业务背景，二是要实现商业活动的网络化和数字化，电子商务在国内的发展具有较好的市场和技术支持，但是依旧存在很对的挑战和困难，因此说为了更好的推进我国电子商务的发展，带动更多经济的进步和创新，就得加强对其管理和引导。

2.2.2电子商务平台的模式分类符宏宇（2016）指出：电子商务的发展随着社会科学技术的进步在不断的增多和壮大，而现阶段存在的电子商务模式具有很多种，例如ABC、B2B、B2C、B2B2C、C2C、B2M、M2C、B2A、C2A九大电子商务模式，各自都发展初期都为相关行业的经济发展和进步带来了巨大的经济效益，但随着环境的变化和B2C、技术的革新，很多的电子商务模式现在已经退出了市场，在经济市场上没有了存在意义。然而现在在市场存在的三大电子商务模式是B2C、B2B、C2C。B2C就是Business

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Customer的英文缩写，即我们所说的企业与消费者之间的电子商务。这是消费者利用因特网直接参与经济活动的形式，类同于商业电子化的零售商务。侯金辉（2015）阐述到：随着因特网的出现，网上销售迅速地发展起来。B2C模式的结构是零售商可以向顾客提供一对一的服务和信息咨询，在线交易等等一列的服务，从而减轻的企业和客户之间交易的摩擦，由于B2C模式具有良好的开放性和直观性，也能与零售业的后台进行整个行业的技术IT的交流与合作，通过第三方软件的作用，实现电子商务的健康有序发展。另外就是B2C具有个性化服务、角色管理、产品展示、在线购物、订单管理系统、配送信息系统、用户服务、运行维护系统、查询系统、促销、价格策略、运输与支付、谈论组、管理支付工具等功能，使中国家庭用户购物的网上购物的普及率将使B2C跨过零界点，加快了中国B2C行业供货商的资金周转。B2B就是Business

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Business的英文缩写，即企业与企业之间的电子商务。B2B的市场机遇大致是由电子市场和电子基础的设施构成，它提供的机会远远超出了我们的想象，B2B方式是电子商务应用最多和最受企业重视的形式，企业可以使用Internet或其他网络对每笔交易寻找最佳合作伙伴，完成从定购到结算的全部交易行为。刘世成（2015）也提到：B2B可以分为前台和后台两大部分，他的前台就是提供一些经销商使用的系统，主要包括一些基本信息的录入，预定单的管理，订单管理，退单管理，综合查询。后台是提供供应商的平台，它包括六大部分：基本信息的录入，预定单的管理，订单管理，退单管理，综合查询，库存管理。对于B2B本身而言它可以使企业系统运用的Web化合作伙伴通过互联网浏览信息，同时再次过程中集成一些现有的B2B应用，使B2B企业和合作伙伴可以在互联网上进行电子商务的经济往来和交易。C2C就是Consumer

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Consumer的英文缩写，也就是我们熟悉的消费者与消费者之间的电子商务。朱正罡（2015）指出了：C2C商务平台就是通过为买卖双方提供一个在线交易平台，使卖方可以主动提供商品上网拍卖，而买方可以自行选择商品进行竞价。C2C电子商务模式类似于现实商务世界中的跳蚤市场，他的构成要素包含了买卖双方，还包括了电子交易平台的供应商，随着C2C模式的不断成熟和发展，现在的C2C电子商务平台还能提供保险、借贷等一些金融的服务，能够更好的服务于买卖双方。现在在国际电子商务领域比较有社会地位的C2C电子商务平台有eaby（/）,易迅而在国内比较有代表性的C2C网站有淘宝/。从目前C2C模式的发展现状来看，在三大电商平台模式中它更能体现互联网经济的精神和内涵优势。2.2.3商业银行电子商务平台综述自古以来，创新就是社会进步的源泉，是经济发展的动力，所以说对于企业来说也同样如此，创新是企业发展和进步的基础和内生动力，必须要加强企业的创新和改革才能使企业获得长远发展，目前，在我国有着世界上数量最多的上网人数，大多都是青年人，他们的思维活跃，具有较高的创新意识，加之现在电子商务在我国的发展取得了巨大成效，国家提出的大数据发展战略也为电子商务和一些商业银行紧密结合在了一起。曹乾（2014）曾提到：我国的商业银行就抓住这一机遇，通过电子商务的发展进行金融创新，把商业银行的发展作为电子商务的一大发展趋势，运用电子商务高效便捷的特点，抢占更多的发展市场，创建更多好的商业银行的特色产品，打造品牌效应。现在在很多的商业银行中，他们的很多活动已经离不开电子商务的辅助了，大多的商业银行通过电子商务的硬件建设来改变原有的服务形式和模式，提升了原有服务模式的服务质量，为更多的消费者提供了便利和方便，实现了商业银行与电子商务的融合发展，达到了二者共赢的目的。陈志权（2016）指出：商业银行在其营业的电子终端设备上进行了电子商务的应用和更新,让银行客户可以用信用卡支付,借记卡和其他电子工具直接“人机对话”,使银行原有的不能一天到晚都营业的问题得以解决,不仅方便了客户,而且也降低了银行工作人员。郭小燕（2015）指出了：商业银行也可以是网上实体银行业务的窗口，如网上信用、储蓄、网上结算等，也可根据互联网和金融形势的发展运行，及时对网络银行的业务工具、业务品种和服务范围进行创新。如网上信用、企业和个人信用证明、代理接受企业订单等。当前电子商务安全风险管理策略,缺乏系统理论的指导理论,在全球,不能形成一个,和作为一种手段,如“信息安全管理实践的规则”“信息技术安全评估标准”(GB/1),巴塞尔银行监管委员会的电子银行风险管理原则,虽然提出了全面的安全风险管理计划,层次更清晰,但不足以作为一个风险防范体系。马杰（2015）提出：在实践中，电子商务组织是一个复杂的系统组织，而电子商务的安全风险管理系统和过程是一个复杂的系统。系统理论和控制论思想是电子商务安全风险管理中不可或缺的一种模式。商业银行电子商务平台在我国的发展及运用取得了巨大成效，电子商务和商业银行的融合发展是电子商务的一大突破同时也是商业银行的一大创新，实现了银行电子化的系统发展策略，使商业银行从以前单一的经营结构发展成为了功能齐全，全方位的金融体系，有利的推动了电子商务的发展，，是中国经济发展和社会进步的信息化进程。第三章相关的理论研究回顾3.1金融创新理论金融创新理论的提出是因为西方的发达国家的创新活动异常活跃，已经形成全球性的创新趋势。金融创新理论是因为经济发展到一定程度所提出的客观要求，是金融界进行深化改革的必然趋势。同样的是，就是因为金融创新理论的正式提出，所以在各个国家的金融体制以及金融的宏观调节甚至是在国民经济的发展上都给经济带来了长远的发展机遇。金融创新理论的提出的表现体现在各个方面上，首先在技术推进理论上，金融创新理论表现为新技术的出现，新技术的出现为金融创新理论提供了在物质和技术的保证，保证金融创新理论可以有效实施。金融的财富增长理论的定义是因为经济的高速发展所带来的财富的迅速增长，经济增长和财富增长实现同步增长。金融创新理论制度的改革理论是一种与经济制度相互影响的与经济制度互为因果的一种经济制度的改革。金融机构为了获取更多的利润而采取的规避政府管制的方法叫做规避管理制理论，降低金融交易的成本，是金融创新最主要动力，这种交易方式称之为交易成本理论，金融业回避或摆脱其内部或外部的制约的这种金融管制方式叫做约束诱导理论。这些理论共同作用就产生了金融创新理论。在金融创新速度加快的主要原因上，首要原因是因为政府进行严格管制产生的逆效应，虽然在西方的各国政府对金融业实施了严格的管制，表面上看对稳定银行业起到了相当大的作用，但在金融行业中，特别是在像银行业这样的行业中，银行的经济上就会有极大的经济压力。其次的原因是在高的通货膨胀的压力下，金融机构为了保住存款而不得不按市场高利率付息,他们的经营成本就会大于他们资产的总收益,这样他们就面临着破产的风险。种种的原因迫使金融机构不得不使用新的交易方式和新的金融工具,然后把利率不断上升的风险转移到客户的身上。放松管制思想的有效提出，进一步的加快了金融创新理论的提出速度。技术的进步和现实的需要这些现实的原因，都使得金融创新理论的提出不得不加快速。金融创新理论体现在金融界的各个方面，首先就是金融战略方面的金融战略的全方位更新，然后再是金融工具的不断创新，金融业务的持续不断更新，金融机构的有所创新。金融机构的创新，就意味着金融机构正在由单一的结构发展模式向集团化结构模式发展，使得金融创新理论有更加具体的现实意义。金融创新理论的不断加深、金融创新理论的更加细致化使得具体的金融监管领域，在银行的监管上金融创新理论变得更加到位，更加有效力。金融创新理论的不断加深使得金融行业有了更好的发展机遇，银行业也会瞄准时机，抓住这个机遇，得到更好的发展机会。3.2长尾理论长尾理论是在网络时代发展过程中所不断兴起的一种新的关于经济发展的理论，是因为成本和效率等因素的原因，在商品的储存、流通和展示的场地和渠道都足够宽广的时候，商品的生产成本急剧下降，生产成本的下降就会导致个人可以进行生产，因为商品的销售成本也急剧的降低时，任何以前看似需求很高的商品需求都变得很低，只要有人卖，都会有人去购买。这些需求和销量并不高的产品占据的市场份额加起来，竟然和主流产品的市场份额不相上下，甚至更多。简单的来讲长尾理论就是指，企业的销售量上不在依赖于传统需求曲线畅销商品的头部，而是看那条冷门商品的尾部，这就是经常被人们遗忘了的所谓的长尾理论。所谓的新的竞争力是从人们的需求的角度来看的,大多数的需求都会集中在前部分也就是我们所谓的头部,我们将这部分，所谓的头部称之为竞争力的流行部分。而分布在尾部的需求度就都是那些个性化的,零散的并且小量的需求，这样就会形成一个比流行的市场还要大的市场。人们认为长尾理论是对传统的二八定律的彻底对立，但是长尾理论是无处不在的，不仅仅在互联网和娱乐媒体产业得到广泛的应用，同样的，在金融行业的银行业也发挥着至关重要的作用。3.3电子商务平台理论3.3.1电子商务平台的分类理论之所以建立电子商务平台的是因为为了获得广大的市场和进行资源的有效整合，可以构成电子市场的电子商务平台都有自己的目标用户、价值创造方式和服务取向以及功能设。这些平台主要是根据顾客的购买行为，将购买者分类在市场集中度方面对电子市场进行了简单分类。这种分类是不全面的，并不能将平台的分类都清楚明白。他们将分类的方法与电子市场价值创造的方案付诸实践紧密地联系在一起,在价值链和电子市场上进行具体的价值划分，将他们分别划分为交易内容、交易结构以及交易的治理三个维度。另外还有一种理论认为就是从市场管理的视角将电子市场列为第三方的交易平台，具有行业自发型的市场和封闭性的市场这三种基本类型,专业性的商业机构对于种方法都是认同的,因为这种分类方法在许多行业性电子市场报告中也同样是被采用的。垂直式的电子商务市场被定义为是为了某一特定的垂直化电子市场所提供电子服务,或者是专注于在某一行业的市场,这类电子市场的运作方式是进行行业间的实践或者是使公司间的商业流程进行自动化。水平式的电子市场进行跨行业的电子交易市场方式,这种电子交易市场方式使功能流程更加自动化。使功能或流程更加有效率是电子市场的主要目的，买方电子市场充当的角色是购买者的聚合体,进行聚合的主要目的是提高购买的效率。降低采购的成本、进行集团式消费、降低管理的成本、使全球性的采购变得更加直观和方便,就是这类电子市场和平台的几项最基本的目标,这类电子市场就是扮演服务提供者的角色进行聚集的销售商,让那个产品和产品的服务紧密地结合并且集中在一起,然后就直接提供给购买者和电子市场抑或者是直接就提供给买方的电子商务交易平台,为了提高销售者的最大利益。3.3.2电子商务平台的中介机制理论电子商务平台是一种B2B模式型的电子商务平台开展商业的主要场所,这个平台能够排除一切的非效率的因素,进而增进企业与顾客之间的关系,从而提高商品的交易效率,进而降低商品的交易成本,使市场化电子商务平台的交易更加的简单方便,最终达到提高企业竞争优势的最终目的达到最佳的收益标准。把电子商务平台作为核心的电子市场，主要是因为，电子市场是一个集中于某个行业或商务项目的虚拟市场，是电子市场是将买卖双方紧密联结在一切的，起着至关重要的纽带作用，是电子市场基于供应链的商务活动更加便捷的新的商务模式，是电子市场向供应链模式发展的有效的方式。协调的成本可以降低这才是企业利用的最便利的条件,通过利用与少数的供应商并且建立长期的合作关系从而来扩大其业务的外包活动。这只是小部分的趋势,并不是整体地由层级制向市场的转变。由于供应链的垂直整合程度在网络和市场条件下都处于相对较低的水平,在网络条紧密程度极高的条件下,市场条件下其紧密程度低。与之相像的是,同样在网络和层级制下,供应链紧密程度都是比较高的,在这其中不相同的就是,在层级制下机制对垂直整合的相关程度依赖性高,而网络条件下，层级机制与垂直整合之间的程度分析却是无关的。3.3.3电子商务平台的交易机制理论电子商务平台市场交易就是为了寻找交易伙伴,一方想寻找到产品的提供者,另一方则想寻找到产品的消费者，他们之间进行相互的交易定位,如果上方都可以满足交易需求，双方就进行协议交易。在交易的过程中,双方可以进行讨价还价等一些列的交流，为了达到交易目的采取各自利益的最优化。通过两种不同的机制来进行产生价值的这种方式就是电子的商务平台，这种机制将聚集机制和匹配机制有机的连接在一起。聚集功能把大量的交易者汇集到这个虚拟的交易平台上,通过提供一站式的购物服务从而使得交易成本降低。聚集机制是一种静态的机制方式,主要是因为交易价格是预先确定的，而不需要事后讨论研究决定。3.3.4电子商务平台的风险理论有交易就会存在风险，所以担子商务平台的风险理论也是极其重要的,电子商务平台交易风险是网络交易中极其有风险的一部分,交易成本是经济活动中不可避免的存在，这种固有的存在就使得机会主义成为市场机制下的一种固有的不可避免的交易的风险,这种风险的存在就意味着交易应该规避风险。电子商务交易平台的另外一种风险就是资产的专用性,某种资产专门用于某种用途就是资产的专用性,资产不能挪作他用的资产,除非牺牲掉部分固定的资产价值来维持平衡。现在无论是电商还是线下经营都面临着激烈的竞争,单纯的注重产量，已经不再是企业的目标,经营的方式和策略越来越得到企业的重视。这种经营方式在互联网时代被用的淋漓尽致,互联网时代的市场，是全球化的市场具有交易全球化的特点。电子商务平台的风险理论要求交易双方都要有风险意识，不能盲目的追求经济效益，忽略风险，这样会给交易双方带来不可挽回的伤害，对金钱和身心带来不必要的伤害。电子商务平台选择规避风险的方式要做到灵活好掌握，将双方的风险达到最小标准。 第四章代表性电子商务平台的发展经验4.1传统电子商务平台——阿里巴巴的“淘宝”和“天猫”4.1.1阿里巴巴简介对大家来说并不陌生的就是阿里巴巴商务，我们每天都在跟他打交道，众所周知，作为中国最大的网络公司——阿里巴巴商务，他为广大企业提供了广阔的平台，他是世界著名的网络公司，排名第二，独特的B2B交易方式使其成为家喻户晓的贸易网站，依附电子商务支付系统和物流系统，开展网络营销与管理网上服务业务。首先为大家介绍的是阿里巴巴商务的突出业务，也是导航业务，就是电子商务，这些电子商务在小企业中盛行，并在全国范围内出类拔萃。在1999年的杭州，阿里巴巴电子商务集团正式确立，其独特的经商方式使得阿里巴巴电子商务在全球范围内发展广泛，来自全球范围内的消费者和经销商彼此之间进行交换，通过这种方式来达到各自的经济利益。广泛集中力量对日本、中国以及全球市场进行开拓，集中物资和劳力，促进国内外市场的融合和竞争，通过这种方式来达到盈利的目的。刚刚介绍的是大规模的市场开拓和交易买卖，那么对于小市场或者需要的份额较少的经销者来说，应该采用什么方式呢？针对此问题，阿里巴巴电子商务集团特地开设了一个便捷的平台，提倡送货上门，买卖愉快的理念，这一理念一经推出，就得到了多达二百四十几个地域的支持和推崇，成千上万的注册量就是证明这个策略成功最好的证据。另外，阿里巴巴电子商务集团还另外对公司直接采用收购政策，大公司兼并小公司，大公司能够得到更好的发展，并且提供员工培训，技术指导以及设备赔偿等措施进行损失的弥补。每个国家和地区都拥有自身独特的语言，个性化十分突出，阿里巴巴电子商务集团根据这一特点特此推出了一种营销方式，根据入乡随俗的特点确定了比较随性的方式，语言通俗易懂，并且贴近广大人民群众，广泛搜集信息，并将其与分析出来的可能的结果联系起来，共同构成了阿里巴巴电子商务集团的经营方式。阿里巴巴贸易平台采用不同国家的语言，用户可以选择不同的语言环境进行交流，从而让交易更加简单易懂，就是这样贴切的形式吸引了更多的用户使用阿里巴巴网上交易平台。除此之外，我还将介绍阿里巴巴电子商务的第二个经营方式的特点，很多人会觉得不知道怎么注册或者怎样入门，因此总是犹豫徘徊不定，阿里巴巴根据这一特点，采用了低门槛的营销手段，使得广大消费者能够直接进行注册然后登陆，由此减少了消费者的顾虑，消费者更加容易接受。注册会员的人或企业越来越多，信息就会源源不断的更新，信息流量就会越来越大，阿里巴巴可以成为全球最大的B2B网站，成为最大的网上交易平台。还有很重要的就是阿里巴巴交易平台的信用度是非常高，信用度的高标准吸引了大量企业的不断加入，用打广告的形式增加运营。最重要的是阿里巴巴的商业模式有难以模仿的特点，这才是会吸引更多的用户注册成为会员的原因。阿里巴巴的物流体系和配送服务体系都越来越完善了，这种体系的完善都刺激着人们的购买欲望，使得交易速度更加快捷更加方便。阿里巴巴还建立了各种服务信息点，让用户更加了解阿里巴巴的商业模式，从而更加信任阿里巴巴的商业平台。4.1.2“淘宝”和“天猫”的经验首先介绍淘宝网的营销手段，只要是注册了淘宝号的顾客就可以直接乎的一个会员的称号，消费者通过购买商品或者签到等方式进行积分的累积，消费者积分达到一定的程度，会员等级就会自动上升，会员等级越高享受的特权就越多，除了这个方面，淘宝网还通过支付宝的绑定进行交易，使得消费者的权益也会受到保障。淘宝网还提供了许多便民服务。消费者通过淘宝网的主页进入，对商品进行浏览，并可直接进入店铺，查看店铺信用度，查看商品的月成交额、商品评价以及商品详情等等，若是消费者有意，还可以通过淘宝网开网店，直接对自己的商品进行管理，闲暇之余对商品进行管理，这就更加方便了在家没有职业的消费者。淘宝网服务的是广大消费者。消费者可以为淘宝商家提供商机，淘宝卖家可以为消费者提供物美价廉的商品，二者彼此之间相互影响。无论是商家还是个人都可以在这里找到想要的商品和货物。上文提到的有意愿的消费者可以自行选择，注册成为会员后便可自己开网店，但是开网店也是有要求的。想要成为网店卖家，必须出示自己的身份证明，使得网络交易环境安全，在得到多重认证之后即可顺利开网店，除了个人的身份证明之外，还需要得到其他商家的证明，在这两种方式的共同作用下，如果有意愿的消费者得到了双重认证，那么他就可以开自己的网店了，可以在网上出售商品，但是仍然需要注意自身的言行举行，言而有信，诚信经营。除开经营者自身得体的言行举止之外，更需要注重的就是销售环境是否安全，这就得益于第三方支付环境——支付宝的保护了。通过第三方支付方式支付宝的加入，使得淘宝交易环境很安全，众多消费者或者网店卖家都可以安心购买或者出售商品。消费的权益得到了充分的保障，消费者权益的保障使得越来越多的消费者致力于淘宝的使用。为了进一步促进淘宝环境安全，淘宝工作人员特点确立了网络安全部门，网络安全部门工作人员就是专门针对淘宝交易过程中出现的不合理或者不正当的行为方式做出裁决的人员，他们经验丰富，有着睿智的思维和独特敏锐的观察力和洞察力，这样一来，使得网络安全环境得到了进一步的保障。可以和淘宝网相提并论的就属天猫商城了，与淘宝网的销售模式不同，天猫为广大消费者提供的平台是B2C模式，成千上万的供应商都被天猫收为囊下，天猫注重品牌效应，广泛宣传品牌效应的好处和优点，希望能够从中间收益，事实证明，天猫并没有失策，他创建了包括阿迪达斯和美的等具有重大品牌效应的知名品牌，除了淘宝网的旗舰店之外，天猫还包括专卖店和专营店。与淘宝网大概相同的是对于想要自己创业，自主成为网络卖家的消费者来说，步骤很繁琐，同样都很注重交易环境的安全性，但是相比较而言，天猫的开网店的步骤更加的繁琐，除了身份证明和其他商家证明之外，天猫还需要营业执照或者是商标证明，还要注意使用的期限，这样一来，要求就显得更加的严格了。淘宝网开商店可以直接免费开设，门槛很低，但是在天猫自主开设网店必须向天猫缴纳一定的费用，这笔费用包括技术指导费用和人员培训费用，更加严格的开设商店的要求使得天猫交易环境更加的具有稳定性和可靠性，门槛的提高不是为了降低消费者对天猫的热情，而是从其他层面上反而促进了天猫网络交易的发展。虽然说门槛提高却是会对消费者造成影响，但是天猫也采用了很多其他的手段。从另一方面对自己的顾客进行了挽留，吸人眼球的低价策略吸引了广大的消费者，价格虽然降低了，但是销售量大幅度提高，使得销售总额还是在上涨。4.2商业银行电子商务平台4.2.1建行“善融商务”的经验随着我国经济的快速增长和信息化、科技化、多元化的发展，新兴产业电子商务在一定程度上取得了突飞猛进的发展，特别是在金融方面，这就促使传统的企业开始走下坡路。人们原本习惯于到银行办理业务，一手交钱一手交货的方式已经深深植根于人们心中，但是电子商务的出现使得消费者的消费方式发生了翻天覆地的变化，人们似乎都开始接受电子商务这种行为方式，这也使得互联网金融发展模式发生了改变。当今世界，新兴的企业以及其他生产方式霸占了整个消费市场，电子商务凭借着对人们生活和对生产运作方式的改变和影响在市场上崭露头角，随着一天天的发展，消费行为开始变得成熟起来，电子商务将广泛收集到的信息和分析出来的可能出现的结果结合起来，在金融方面抢占先机，同时，为网络交易安全提供保障的第三方交易方式——支付宝也加入其中，安全性进一步得到保障，再加上各种各样的其他借贷工具的发展，一个新的经济增长点就这样应运而生。毫无疑问，银行，作为一种传统的交易方式，受到的冲击是巨大的，但是这还没完，接下来一系列问题导致银行接近崩溃，银行无法得到各个客户的私人信息，因为受到了电子商务的隐私保护，于是银行无法正常运转，只能采取新的措施，也就是改革。于是，银行开始和电子商务合作，共同探讨，采取行之有效的方式给消费者提供便利。在2012年中国建设银行执行的方式——善融商务，就是一个很好的例子。在后期提出的善融商务是建立在商品买卖和舒适购物的基础之上的，通过在网络上进行交易的方式，也可以采用分期付款的方式进行购买，分期付款的方式可以减少消费者的经济负担，但是在一定程度上会使得顾客过度消费。电子商务的优势很明显，于是善融商务利用这一特点，将善融商务和电子商务进行充分的合作，两者统一，齐头并进。善融商务体现在三个方面，分别是房子、企业部分的商城和个人部分的商城，三者协同发展，一举三得，不仅仅弥补了传统银行的不足，也充分发挥了电子商务的优势，使得善融商务的发展得到了进一步的体现，全方位的发展为其发展提供了良好的契机。随着我国经济的高速发展以及信息化、多元化和科技化的发展，善融商务研发出了新型的支付工具，同时还提供了其他几种便捷的支付方式，例如：通过贷款的方式进行购买。与此同时，与善融商务齐头并进的就是电子商务的发展，电子商务为了降低成本，采用了适合其发展的交易方式，广泛收集到的信息和分析出的可能出现的结果两者合并使得信息资源得以广泛利用和获取。4.2.2交行“交博汇”的经验作为新兴的网上交易平台——交博汇不仅仅体现在B2B领域，还体现在B2C领域，二者相互配合，共同发展，属于一种综合性的网上交易平台。在这种模式下，消费者或则企业可以通过网上交易进行物品交换，爱可以实现品牌的广泛推广，不仅仅可以在网上进行销售，还可以利用线下的方式进行商品的购买，实现自主经营，可以在线上得到服务，不必再因为一点点的小业务，还要到银行去办理，这样既节省时间，还深得用户的喜爱，一举两得，不仅仅增加了交行的客户数量，也提升了服务的水平。作为交博汇的一个重要组成部分，在企业的管理部分有着重要的作用，这种模式主要是针对中小型企业，使他们可以在网络上发布信息，使得消费者更好的理解企业的经营管理策略，通过在线交流的方式更好的进行沟通，在网上谈好之后可以直接在网络上进行购买，并借用第三方支付方式——支付宝进行支付行为，与此同时，银行保障了企业和消费者的支付环境的安全，使得市场环境以良好的态势发展。交博汇这个品牌通过给顾客提供金融服务，为他们提供切实可行的方案解决问题，从而更好地促进了问题的解决。交博汇这种方式的广泛推行使得广大消费者而已更好地利用，不用管自己学历的高低，面对低门槛的交博汇毫无压力，同样适合中老年的使用，并且交博汇是一个开放性的品牌，消费市场很广泛，适用的消费者种类也很广泛，并且简单便捷的操作方式更受人们的喜爱，成本的进一步降低促进发展，与其他服务相比，交博汇的服务更加贴近生活，在进行交易的最后阶段的安全性更高。中国交通银行在这些方面做得同样很好，以创新为根本基点，在金融方面的创新最为突出，为此，交通银行同样采用了大量的方式进行改革。首家积分消费百货店的基本理念逐渐深入人心，六千万张借记卡和三千万张的信用卡使得服务到家的理念更加深入人心，消费者对此的信任程度也越来越深。中国交通银行通过增加新的经济增长点，使得相关产业也可以得到相应的发展，增加新的战略布局，采用开放式的平台销售，新的改革风波正在袭来。上文提到新的改革风波正在袭来，升级过后交博汇更是为消费者带来了更加便利的服务。交易过程中的支付手段更趋于多样性，提供的服务水平更加高级，进行出售的商品种类区域多样性，以及货源也有很大的改进。信息时代的高速发展，使得金融行业在网络中占得比例更大，这样一来，消费者在进行选择时就能够有更多的选择，也就是说，消费者有更多机遇，银行也就拥有了更多的优势，也会得到更加良好的发展水平，赢得更多的发展机遇，得到良好的业界好评，进而走上自己的独特的经营方式，得到成功的推广和开发利用，二者能够更好的结合，也会得到更好的发展，让我们拭目以待。第五章工商银行“融e购”电子商务平台案例分析5.1工商银行“融e购”电子商务平台概述随着我国电子商务行业的发展，中国工商银行支付业务呈现多元化发展趋势，推行了“融e购”电子商务平台，不但扩大了客户群体，员工数量也大幅增加，吸引了国内外优秀人才，为工商银行的发展提供了保证。该平台于2014年1月12日正式开通，平台遵循“名商、名品、名店”的战略思想，并与客户建立了业务共享平台，实现整个支付和融资、统一物流、现金流和信息流量的有效融合。该平台集金融产品、汽车、家用电器、服装、食品、旅游等各行各业为一体。有了工行的用户名和密码，就可以直接登录到“融e购”商城，这将使银行客户和商场用户之间的过渡顺利进行。作为中国最大的商业银行,工商银行“融e购”推行之初就尊重电子商务发展的规则,并努力改善客户关系，将用户体验作为一个关键的发展目标。开发支持快速付款、积分抵现等支付结算产品,更好的突出了银行电商业务平台的特色。“融e购”可以贷款,积分抵现等融资产品,发挥了贷款购物、质量可靠、登录方便的优势特点。不仅如此，“融e购”商城还将逐步拓展商业平台，优化用户体验，实现电子商务和金融创新与发展，创造客户满意的银行电子商务平台。5.1.1“融e购”电子商务平台建立的成因1、电子商务发展的趋势随着网络环境和物流环境的不断完善和更新，电子商务，尤其是网络购物，发展迅速。根据中国电子商务研究中心的数据，2015年中国电子商务交易额将达到20.8万亿元，同比增长27%。消费者从原来的实体市场消费群体逐渐进入网络购物用户，一方面促进了经济活动，另一方面也扩大了在线零售市场，规模也显示出了越来越大的趋势。近六年我国电子商务交易额发展情况如下：图5-1近六年我国电子商务年交易额发展情况面对电子商务的挑战，跨境电子商务的路径势在必行。银行如何根据自己的实际情况,既保持现有优势的商业价值,同时进一步发展电子商务平台,创造有自己的特色和品牌的竞争力,已经成为银行业的任务相当长的时期内应思考的问题。2、收集金融数据的需求电子商务的平台中,银行的服务并不仅限于柜台,增强了企业和个人用户粘性,渗透到消费和销售环节的同时,通过掌握和理解个人和企业的采购、销售和交易数据,如消费,加上现有的数据银行,可以构建一个庞大的数据库,可以为企业和个人用户提供更专业的金融服务。目前，在电子商务领域，银行已经失去了金融中介的角色，只能支付和结算。银行通过电子商务平台可以清晰地了解用户的消费习惯和资金，银行还为用户提供贷款和分期付款服务。这些贸易数据反映了用户的消费习惯和行为，商业银行可以利用这些数据开发相关的金融产品并实现差异化。3、利率市场化的加快，对商业银行的管理产生了巨大的影响利率市场化的方式改变利率，最直接的影响是商业银行的存款和贷款利率，同时，商业银行业务和资产和负债结构也会受到影响。同时，利率市场化也使得商业银行之间的竞争更加激烈，鼓励商业银行寻找新的利润模型和利润增长点，发展中介业务，加强综合管理，从而影响商业银行的管理水平。因此，电子商务成为银行的重要突破点，也是新的利润增长点。5.1.2“融e购”电子商务平台的命名、模式与特点1、“融e购”电子商务平台的命名面对日益激烈的市场竞争和日新月异的互联网金融市场，工商银行实时推出一个“E-ICBC”互联网金融品牌。该战略涉及电子商务平台的创建，即时通讯平台和直销银行平台（见图5-1）。中国工商银行将业务平台“融e购”于2014年初正式推出。定位于“名商，名品，名店”的电子商务平台，与依靠在线产品管理和盈利的企业有本质的不同，它的目的是要打造出一个“以融引商，以商促融”的金融业务平台。“融e购”在工商银行的内部定位不是简单的销售商品或经营店铺，而是肩负起其他职责：聚集客户和商户，联系交易和融资，增强客户的积极性和积极性。金融e购电商平台拓展了工行金融服务的内涵，建立了金融与商业客户关系的新组合。中国工商银行互联网金融三大平台电商平台融中国工商银行互联网金融三大平台电商平台融e购即时通讯融e联合直购平台融e行B2B和B2C形式为个人与企业提供网购服务络购物服务客户经理与客户即时沟通，保障客户信息安全无卡远程交易、投资、存款等服务图5-2中国工商银行互联网金融三大平台2、“融e购”电子商务平台的模式“融e购”采用B2B模式。工行的B2C平台与传统电商不同。从商家入驻情况看，“融e购”实行邀请制，与传统电商平台设置条件不同，工商银行只邀请“名、优、特”品牌入驻。“融e购”，依托工商银行的品牌，可以邀请很多知名商家，让我们最大限度地消除假货，并利用入驻商户现有的售后系统对商家进行监控管理。同时，“融e购”形成直接销售的商业模式，而不是淘宝、淘东西的事情。B2C平台问世一年后，“融e购”企业商城一B2B平台正式上线。B2B模式并不像B2C那样广泛使用，但其发展前景也值得期待。正因为B2B模式还没有“泛滥”，它给银行更多的电商机会。对于工行来说，B2B可以带来大量的结算存款，企业可以扩大用户量，增加中间业务收入。3、“融e购”电子商务平台的特点“融e购”平台的成立，增加了银行与客户之间的粘性和默契，拓展金融产品的营销渠道，实现联动发展，线下金融服务。“融e购”平台具有以下特点。（1）指定商户采用定向邀请制从商家入驻标准来看，“融e购”采用特定邀请，涉及数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、珠宝、礼品、餐饮、交通及旅游业等行业的上百品牌。银行将以拓展国际品牌业务，创建全国统一的质量品牌和区域特色品牌为目标的企业，综合考察商家的销售规模、行业排名、许可资质、价格策略、物流配送、网上操作能力，着重选择行业排名中，市场知名度和影响力强，网上销售相对丰富的优质企业。（2）客户采用实名登记制度另一方面，从客户角度看，工商银行实名制能够获取和保存客户信息，以往工商银行基于积累的财务数据识别客户只针对线下客户，对于外部客户无法识别。实行“融e购”支付卡绑定，可以记录客户的财务信息，便于客户经理开发新客户。5.1.3“融e购”电子商务平台总体运行情况1、从销售数据上看,到2015年8月底,“融e购”电商平台月第一次突破数十亿美元的交易,总体贸易规模超过4000亿元,与去年相比上涨17倍,初步形成了一定的规模和市场影响力。其中，B2C商场的成交额为1936.8亿元，注册商户7622家，注册用户2274万人次。B2B商城有2082亿元的交易量，998个商户和近10万注册用户。整个平台推出了36万件各类商品。2、在注册用户的年龄上看，客户主要是年轻人，但在40岁以上的活跃用户比例更高。从年龄分布看，“融e购”电动商务平台40岁以上客户，占75%以上。其中25到30岁的顾客最多，超过21%。25到50岁客户，占69%。其中，41到50岁的客户数量最多，超过30%。在参与的交易中，发现随着年龄的增长，客户的参与度正在下降，但是交易活动增加，46到55岁的客户交易活动是最高的，交易客户账户超过12%。3、从用户交易渠道上看，普通商品的移动端的交易额要比PC端小得多，“融e购”用户购买普通商品的频率，网站利用率大于移动终端。2015年1月，移动交易占总交易的3.28%，而去年12月为2.45%。移动端交易的份额已经下降。原因有两个主要原因，一方面，个人PC端交易的高速增长，另一方面，要通过提升和相关的移动终端的推广，加强用户体验。客户的移动终端，可以随时随地使用购物工具，加强移动的营销，促进普通商品销售的营销。4,从销售产品上看,“融e购”在知名度小于当当,亚马逊等知名网站的情况下，能产生如此大的销售额，主要原因是金融产品的销售,理财产品的巨大营业额已成为工商银行“融e购”的支柱。金融产品在“融e购”的销量中占80%以上，而“名商、名品、名店”一般商品销售理念的推广并不是其增长的主要动力。就目前的情况而言，交易的核心是出售银行理财产品。与淘宝和天猫的销售模式本质不同。5.2工商银行“融e购”电子商务平台发展现状分析5.2.1“融e购”电子商务平台的PEST方法分析融e购宏观环境分析，宏观环境分析即PEST分析、主要从政治、经济、社会和技术四个方面分析“融e购”面临的宏观环境(见图5-2)。社会环境：网络购物形式已经广泛流行政治环境：国家大力支持互联网产业创新技术环境：网络与计算机技术不断更新经济环境：经济政策有利、发展迅速融e购社会环境：网络购物形式已经广泛流行政治环境：国家大力支持互联网产业创新技术环境：网络与计算机技术不断更新经济环境：经济政策有利、发展迅速融e购图5-3“融e购”电子商务平台的PEST方法分析1、国家大力推进互联网创新根据我国促进“互联网+”的行动政策,我国正创建符合世界发展潮流的“互联网+”产业,充分发挥互联网的规模优势和应用优势,促进网络消费发展领域的生产,加快提升产业发展水平,加强产业创新能力,构建经济和社会发展的新优势和新动能。还将启动全国消费者金融公司的试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。这意味着低收入人群将拥有更多的消费者融资渠道，这对银行电商来说，无疑将成为新业务的开始。2、经济正在趋于稳定和积极中国经济的发展进入了一个新的正常阶段,面临着改变经济发展方式,调整经济结构,增加功率转换的新形势，在新的形势下,进一步压缩了银行利润的获取手段,实体经济正在寻找生产方式的变化,加上人民币汇率和利率市场化,银行利润空间进一步压缩,从侧面为银行发展电子商务业务提供动力,银行业务也在积极寻求改变,适应新的经济形势。3、网购方式风行截至2015年12月,中国网购用户数量达到了4.13亿,从2014年底增加5183万人,增长率为14.3%,增长速度仍较快。我们的移动电话网络购物用户规模增长更快，移动终端购物方式越来越受到大众的欢迎，方便网上购物的特点越来越被大众所接受。同时，电子贸易商也挖掘了农村消费者购物的潜力，在网购消费者中，农村地区用户达到22.4%，阿里巴巴，京东等电力企业积极进入农村电子贸易建设，并招聘专员，开拓市场。4、互联网