【网络银行的发展及对策（论文）4900字】

PAGEI网络银行的发展及对策目录摘要 II一、网络银行的基本概念及发展 11.1网络银行的基本概念 11.2我国银行的电子化、网络化的发展 1二、我国北京地区网络银行业务发展现状 32.1我国网络银行发展现状 32.2网络银行的特征与优势 32.3网络银行业务发展存在的问题 4三、我国北京地区网络银行业务发展对策探讨 53.1建立以客户为导向的业务战略 53.2完善信用体系 53.3品牌战略 53.4人才战略 5参考文献 6一、网络银行的基本概念及发展1.1网络银行的基本概念从网络银行的形成过程不难看出，这一新生事物的标准、发展模式等都处于不断演变的过程之中，因此在网络银行出现并发展了十多年以后，人们还是很难给网络银行的概念进行规范的理论界定。不过，从欧美现有的一些定义和实际模式来看，网络银行可以划分为广义和狭义两种。广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是：1、一般的信息和通讯服务；2、简单的银行交易；3、所有银行业务。广义的网络银行几乎涵盖了所有的在互联网拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。欧美、亚太一些国家的金融当局普遍接受这种定义。狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述2和3，但不包括1，一般都执行了传统银行的部分基本职能。1.2．我国银行的电子化、网络化的发展大致可以将我国银行电子化、网络化的发展过程划分为三个阶段。以中国工商银行为例，建行17年来，始终坚持“科技兴行”的方针，坚定高效率的电子化银行系统是提高银行业务处理效率和货币融通能力的基础理念，通过加强银行电子化建设的投入，根据不同发展时期或阶段，采取了符合实际的发展战略和应用措施，极大地提高了业务处理效率和服务水平，促进了中国金融界电子化的飞速发展，树立了良好地公众形象。从中国工商银行建行初期至80年代末，该行业务以手工操作为主，电子化发展相对滞后。1987年，它们在全国率先推出大型储蓄和对公应用系统。1990年，首创全国联行对帐系统。但是，直到1990年末，全行2.1万个储蓄所(含储蓄专柜)中，上机所只有3000个，上机率仅为14.3%。储蓄部门机构多、网点分散、上机的投入不多等等因素严重制约了储蓄业务的广泛开展和银行业务电子化总体规划的实施。加快储蓄联网和电子化建设己成为中国工商银行业务整体推进的紧迫工作，储蓄业务发展的关键在于电子化已成为全行员工的共识。进入90年以来，随着信息革命对全球影响的日益加剧，以及信息技术快速发展，中国银行业电子化、网络化的进程明显加快。中国工商银行储蓄业务完成了由手工操作为主向计算机全面开发运用的历史过渡，业务操作电子化和网络化达到了较高的水平。1992年工商银行上海分行率先推出无人银行；工商银行广州分行率先成立电话银行。1995年工商银行在全国领先推出批量电子汇兑系统。至1997年底，全行储蓄上机所已达2.9万个，比1990年增加2.6.万个，增长了7.5倍，比1995年增加0.9万个，增长了45%，上机率达83.160/0，联网储蓄所2.6万个，占上机所比率89.62%，极大地提高了工作效率，有力地促进了储蓄业务的发展。中国银行在90年代也进入到银行电子化的发展阶段。1993年，我国政府明确宣布将“金卡”工程作为主要的国民经济信息化工程是这阶段开始的标志。在这个阶段中，中国人民银行及各大商业银行均先后建立起银行管理信息系统及综合业务网络系统。在国内大部分城市，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对业务处理系统、信用卡自动处理系统和ATM等系统先后投入市场运行。我国北京地区网络银行业务发展现状2.1我国网络银行发展现状1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。1998年9月，中国银行成功实现了国内第一起真正意义的在线支付。1999年，招商银行又率先在国内全面启动网络银行服务。随后，中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中兴实业银行等也相继开展了网络银行业务。与发达国家相比，我国网络银行的起步虽然晚，但是发展很快，并呈现以下特点:一、网上银行形式都是分支型网上银行，其基本业务依赖于传统银行为基础，还没有纯网络银行；二、我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，主要的商业银行在这一阶段停留的时间很短，很快进入了联机业务信息查询阶段，并随着电子商务的发展，直接由银行办公自动化进入网上银行业务发展阶段；三、总体上看，与发达国家相比，我国网上银行业务的深度和宽度还十分有限。我国网络银行的服务内容主要有信息服务、个人银行服务、企业银行服务、银证转帐、网上支付。我国网络银行的发展还表现在网上银行的业务种类、服务品种的迅速增多。1.网络银行的特征与优势与传统银行相比，网络银行的服务方式和手段有了明显的变化，体现出受信息技术的影响而形成的诸多特征：一、以网络为基础提供金融服务传统的银行客户必须到银行的业务柜台办理业务，而网络银行客户要想办理银行业务，接受服务，可以在办公室、家里、旅途中等。只要具有一定的通信条件和一部个人电脑，随时都可以与银行接通，进行转账、查询等各种银行交易。这些交易的原理是银行的主机经过服务器连接到Internet上，客户在个人计算机上通过Internet访问银行数据库进行交易。网络银行是利用Internet开办银行业务的，与传统银行业务相比，网络银行提供的服务速度快、效率高、内容广、方式多。二、方便、快捷、突破时空限制网络银行能够提供24小时全球服务，银行客户可以在有上网条件的任何地方（Anywhere）、在任何时候（Anytime）、以任何方式（Anyway）获得“3A”式服务，不需要像以前那样在柜台前等待，也不必再受银行营业时间的限制，为客户提供了极大的便利。时间与空间对银行与客户来说，不再那么重要。从理论上讲，只要是网络和通信能够到达的地方，都可以成为网络银行的市场范围。三、降低经营成本长期以来，传统银行的扩张以新建营业网点和增添人手为主，建立一个传统的银行分支机构需要500万美元的成本，外加每年35万到50万美元的经营成本。网络时代，银行可以通过设立虚拟的营业网点，发展网络用户来实现银行的扩展，而开办一个网络银行所需的成本仅为200万美元（张成虎，2005）。而且网络银行有低廉的运营成本，它只需雇用少量的业务人员，可以节省大量的工资支出；由于没有分支机构和营业网点，可以节省场地使用费和办公设备维修费等大量的杂费；网络银行还可以借助电子货币形式节约大量的业务和管理成本。据有关资料显示，网络银行的服务费用比普通营业网点费用要低100倍。四、创新、发展快网络银行是创新化银行，网络银行相对于传统银行而言，本身就是一种创新，而面对丰富多彩、不断发展的个性化的消费需求以及信息技术的日新月异，网络银行提供的金融产品生命周期越来越短，产品的更替越来越快。通常传统金融创新产品平均只能保持三个月的优势，而网络银行创新的产品更易于模仿。各银行只有不停地推陈出新，才能立于不败之地。2.2.网络银行业务发展存在的问题我国网络银行的发展虽然取得了可喜成绩，但在发展过程中仍然存在不少问题。尤其是近年来，由于一些特殊问题的制约，网络银行的发展步伐放慢了速度。要顺应潮流发展，夺取竞争优势，推动我国网络银行的进一步完善，需要从根本上找出问题并解决问题。目前，网络银行存在风险问题、消费者信心问题、法律问题、业务标准问题和监管问题。此外我国现有的网络银行还有信息、网络基础设施建设投入不足、信用机制不健全和市场环境不完善等问题。我国现行社会经济制度对网络银行的制约主要表现在以下几个方面。一、金融监管体制的束缚。网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从“专业化”向“综合化”转变。而中国的金融体制还是一个“分业经营、分业管理”的严格金融监管体制，这一体制将阻碍网络银行的发展。二、思想观念的滞后。思想观念的滞后成了中国网络银行发展最直接的障碍。首先，从银行方面来说，经过多年的努力，使我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高，但是银行长期养成的习惯却使银行本身并不习惯网络银行的信息化环境，从而不能充分利用其优势为客户提供更优质的服务，使大量的先进设备闲置。另外，从消费者角度来看，大多数人(包括青年人)对网络银行知之甚少，我国社会公众长期以来己习惯于传统银行的操作方式，要接受电子货币与网络银行的观念并不容易。三、信用制度尚不完善。互联网交易的虚拟性，对社会信用有较高要求，否则，数字化虚拟化交易难免会对自身利益保障心存顾虑。目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。PAGE我国北京地区网络银行业务发展对策探讨3.1建立以客户为导向的业务战略在世界发达国家的大银行中，以客户为导向早已经是商业银行的经营理念和营销策略。我国国有商业银行脱胎于计划经济体制，以前并不重视客户为导向的经营理念，近年随着金融体制的改革和激烈的市场竞争，开始以客户为中心创新金融业务。网络银行必须以“产品为中心”向“客户为中心”转变，更贴近客户，提高客户的忠诚度，为顾客提供个性化、量身定做的金融服务，更好地进行市场定位和提高市场反应速度。只有这样才能在竞争中立于不败之地。3.2.完善信用体系建立完善的信用机制是一个综合系统工程，必须运用法律、经济、道德等各种手段来提升整个社会的信用水平。各银行应建立统一规划的信贷资讯信息源，普遍推行社会和个人信用评级以及银行自身的信用评级。由于网络银行完全依靠对电子信息的控制来完成金融交易，完善的信用机制将会保障网络银行的健康稳定发展。目前，在信用服务体系的建设方面，人民银行正在按照统一规划、统一标准、统一平台、互联互通、信息共享的原则建设全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。建设学习型银行，培养高素质人才、改革激励机制3.3.品牌战略在网络经济条件下，随着社会金融消费能力不断增强，金融消费不断走个性化、综合化、知识化，一旦某个网络银行在竞争中取得优势地位，取得客户的信任和忠诚后，由于马太效应的存在，这种优势会不断地得到强化，形成网络银行的品牌效应。这将不断地扩大网络银行的客户群，占有更多的市场份额，形成正反馈的良性循环。反之，则会形成恶性循环。网络银行的品牌来自先进的信息技术，来自鲜明的金融特色业务，来自一流的管理。我国招商银行的“一网通”和工商银行的“金融@家”都是知名品牌，其成功源于先进的技术，通过市场细分塑造自身的特色业务，培养了稳定的客户群。3.4.人才战略网络银行的发展离不开一支既有网络计算机知识又懂金融业务的复合型人才队伍。我国金融领域急需一大批懂技术、有经验、会管理的复合型人才，能够熟练运用新技术、新工具进行利润创造和风险控制。我们必须从战略角度加强复合型金融人才的培养，完善商业银行人力资源管理制度，激励人才，创造条件进行技术和金融业务部门的交流和培训，并采取措施防止人才流失，将技术和业务有机结合，提高金融人才的综合素质。

参考文献[1]蔡平，《网上银行发展战略选择》，现代金融，2005年10月[2]邓惠云，陈锦飒，《网络银行发展浅析》，江西教育学院学报，2005年12月[3]方渝军，《中国网上银行业务发展迅猛规模数量‘双增长’》，市场报，2006年7月24日[4]盖锐，《试析我国网络银行发展过程中存在的问题及对策》，经济师，2005年10月[5]黄华兵，马磊，《为什么纯网络银行还未成为银行主导模式——新制度经济学的视角》，商场现代化，2