【商业银行贷款风险影响因素实证分析11000字（论文）】

商业银行贷款风险影响因素实证分析目录TOC\o"1-2"\h\u14033摘要 1290131绪论 252171.1研究背景及意义 2130251.1.1研究背景 25491.1.2研究意义 338441.2银行贷款风险影响因素的研究现状 3183281.2.1国内研究现状 3211731.2.2国外研究现状 4234252贷款风险管理理论 5104102.1信息不对称理论 563242.2信贷配给理论 5223873商业银行贷款风险现状 6282423.1我国商业银行不良贷款的表现 6290103.2我国商业银行不良贷款的特点 937541、不良贷款规模快速扩大 930822、不良贷款机构分布不均 9313243．不良贷款行业集聚度高 92048(1)房产行业贷款内藏风险 929049(2)产能过剩行业风险暴露 10269624商业银行贷款风险影响因素分析 10252614.1源于新经济形势的贷款风险影响因素 1068764.1.1利率市场化的推进对银行贷款风险的影响 10288584.1.2互联网金融对银行贷款风险的影响 11292584.2源于商业银行的贷款风险影响因素 13104474.2.1信贷管理体制不健全 13178114.2.2借贷双方信息不对称 1462654.3源于借款人的贷款风险影响因素 1596364.3.1银行借款的融资偏好 15103064.3.2借款人的道德风险 15120275结论 162115参考文献 16摘要【摘要】本文在理清信息不对称理论、委托代理理论、信贷配给理论等贷款风险管理基础概念之上，立足我国商业银行贷款风险现状，以黑龙江省商业银行为例，通过剖析黑龙江省商业银行不良贷款现状的表现与特点，对商业银行贷款风险影响因素进行分析，以期对商业银行风险防控以及当前疫情形势下风险化解起到积极作用。【关键词】贷款风险；影响因素；不良贷款率。绪论研究背景及意义研究背景在商业银行的资产质量、盈利能力历来受到市场广泛关注，在疫情影响之下更是如此。目前，根据Wind数据统计显示，2020年三季度19家银行不良率相比二季度下降，占比超过半数。这一定程度上反映上市银行资产质量出现企稳的态势。但不良是否出现拐点，市场仍存争议。净利润方面，由于拨备计提力度下降，三季度25家上市银行净利润增速相比二季度有所回升，占比达到七成。交通银行金融研究中心高级研究员武雯表示，随着疫情对宏观经济及银行业的冲击逐步减弱，银行业整体经营环境相对宽松，大幅计提拨备的可能性减弱，但不良确认趋严的态势延续，未来净利润增速有望迎来拐点，逐步由负增长转正，但利润增长仍将低位徘徊。按照风险程度分类，商业银行贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良贷款。银保监会公布的数据显示，截至2020年上半年商业银行（法人口径）不良贷款余额2.74万亿元，不良贷款率1.94%。横向对比看，如以1.94%的绝对水平衡量，目前36家A股上市银行仅有两家银行不良率超过平均水平。其余35家不良率低于平均水平，其中常熟银行、南京银行、邮储银行、宁波银行四家银行不良率低于1%。纵向对比看，上半年诸多上市银行不良率出现反弹，显示疫情对银行业的资产质量造成了较为明显的冲击。上半年共有18家上市银行不良率出现上升，占比达50%。而三季度不良率上升的银行为11家，其中，中信银行、民生银行不良率反弹较大，二者反弹幅度均超过10BP。根据数据显示，三季度末中信银行不良贷款率为1.98%，较二季度末反弹15BP，增幅为各家银行之最。中信银行在财报中称，2020年以来，由于疫情爆发、经济增速放缓，房地产业、批发和零售业、住宿和餐饮业等行业的部分企业受影响较大，交通运输、仓储和邮政业以及制造业企业受到冲击较为明显，本行资产质量有所下降。六大行2020年末的不良贷款余额及不良率公司名称总资产（万亿元）不良贷款率不良贷款余额（亿元）工商银行33.351.58%2939.78建设银行28.131.56%2607.29农业银行27.211.57%2371.13中国银行24.41.46%2072.73总体来看，商业银行不良贷款余额和不良贷款率较高。因而可知，我国商业银行贷款贷款风险问题较为严重，商业银行的发展尚且面临着巨大的挑战。（正文：宋体五号，段前、段后各0行，1.5倍行距，首行缩进2字符）研究意义目前，商业银行贷款风险的类型从总体上可以划分为市场性风险和非市场性风险两类，主要有信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、合规风险、声誉风险、战略风险。贷款业务是商业银行获取利润收益的最主要途径。贷款风险所带来的巨额不良贷款使商业银行不能从贷款业务中获取收益，甚至还有不能收回发放贷款本金的风险，削弱了资金的流动性、安全性与盈利性，降低了其原本的经济实力。商业银行可以承受的不良贷款具有一定限度，当所累积的程度已经超越了这一限度时，其自有的资产比率就会低于安全水平，使得商业银行的资金效益迅速下跌，导致经济亏损，甚至会使整个社会的资信水平降低，导致社会范围的信用危机发生。理性的存款人为了保障自身资产的安全会到商业银行提取存款，存款人的兑现行为会使商业银行的资金大规模流失，加速商业银行的破产，最终造成财政危机，对我国的金融体系产生冲击与深远的影响。在经济全球化的今天，由于金融市场中的经济主体相互关联，不良资产的不良影响会不断传递，并恶性循环下去。另外，大量的不良资产会阻碍我国社会信用体系的建设，一定程度上放纵企业不守信的行为，某些企业在其日常的业务经营中习惯性地对商业银行进行货款拖欠，导致商业银行不能正常获得业务收入所得，无法回笼资金，资金链的断裂会使商业银行陷入缺少资金的困难境地，并且，无力归还本可以按期归还的贷款，导致商业银行新的不良贷款。商业银行不得不被动承担被拖欠货款企业所转移来的亏损，这会纵容贷款企业之间彼此拖欠的行为，最终也不利于企业的业务经营发展。因此，有必要对商业银行贷款风险进行相应研究，以让商业银行以及整个金融市场实现稳步发展。银行贷款风险影响因素的研究现状国内研究现状关于银行不良贷款影响因素，有许多学者进行了分析，梁秋霞（2012）采用多元回归模型来分析,商业银行不良贷款率受GDP增长率的影响并与之呈负相关,受货币供应量增长率的影响并与之呈负相关,受银行的资产负债率的影响并与之呈正相关,受贷款占总负债比例的影响并与之呈正相关,受银行相对规模的影响并与之呈正相关.梁秋霞.我国商业银行不良贷款影响因素的实证分析[J].吉林工商学院学报,2012,000(001):69-74.陈璐（2009）认为宏观经济因素与不良贷款余额负相关.其中,财政收入及进出口总额的增加对降低商业银行不良贷款的贡献度最大,每增加1%的上面两项将会导致不良贷款平均降低0.034%和0.027%.并且,宏观经济因素的七个指标对不良贷款的降低有正向的促进作用。陈璐.我国商业银行不良贷款影响因素及管理策略研究[D].南京理工大学.周浔倩（2005）认为将不良贷款率作为考评指标可以促使银行经理选择较高的努力程度,减少由于银行和银行经理效用函数差异性所形成的不良贷款,但是却不能防止银行经理和贷款企业的勾结行为,不能替代银行内部监管的作用的结论。周浔倩梁秋霞.我国商业银行不良贷款影响因素的实证分析[J].吉林工商学院学报,2012,000(001):69-74.陈璐.我国商业银行不良贷款影响因素及管理策略研究[D].南京理工大学.周浔倩.商业银行不良贷款影响因素分析及防范措施[D].重庆大学,2005.李纪星.商业银行不良贷款率的影响因素分析——以中国农业银行为例[J].现代商业,2016.国外研究现状Polodoo（2015）利用10家现有银行的年度报告数据和2000年至2012年期间的宏观经济数据，揭示毛里求斯不良贷款的内部（具体银行）和外部（宏观经济）决定因素。认为尽管影响不良贷款的因素很多，但最关键的因素仍然是建筑业的下降和跨境贷款的上升。Polodoo,Seetanah,Sannassee,etal.ANECONOMETRICANALYSISREGARDINGTHEPATHOFNONPERFORMINGLOANS-APANELDATAANALYSISFROMMAURITIANBANKSANDIMPLICATIONSFORTHEBANKINGINDUSTRY.[J].JournalofDevelopingAreas,2015.Fei（2019）认为PMI、银行备付金覆盖率和净息差对我国银行业经营绩效有显著的负向影响不良贷款总量对不良贷款有显著的正向影响。Fei,Zhou,Xuanfeng,etal.ResearchontheFactorsAffectingNon-PerformingLoanofChineseCommercialBank[C]//0.JKjosevski与MPetkovski（2020）认为影响不良贷款率的主要宏观经济因素是GDP增长、公共债务、通货膨胀和失业率。对于银行特定的决定因素，其发现股权与总资产比率、资产收益率、股权收益率和贷款总额的增长对不良贷款率有影响。KjosevskiJ,PetkovskiM.Macroeconomicandbank-specificdeterminantsofnon-performingloans:thecaseofbalticstates[J].2020.Polodoo,Seetanah,Sannassee,etal.ANECONOMETRICANALYSISREGARDINGTHEPATHOFNONPERFORMINGLOANS-APANELDATAANALYSISFROMMAURITIANBANKSANDIMPLICATIONSFORTHEBANKINGINDUSTRY.[J].JournalofDevelopingAreas,2015.Fei,Zhou,Xuanfeng,etal.ResearchontheFactorsAffectingNon-PerformingLoanofChineseCommercialBank[C]//0.KjosevskiJ,PetkovskiM.Macroeconomicandbank-specificdeterminantsofnon-performingloans:thecaseofbalticstates[J].2020.综上，国内国外学者都对不良贷款影响因素进行了研究，虽然也有许多文献从个案出发，但是笔者发现针对黑龙江商业银行的研究甚少，因此，本文将对黑龙江商业银行不良贷款的影响因素进行相应。

贷款风险管理理论信息不对称理论信息不对称是在市场交易中，交易的一方对另一方缺乏信息，进而影响其做出正确决策，导致交易效率降低的现象。信贷银行是经营资金融通业务的中介，信贷业务是商业银行资金运用的核心业务。而在商业银行的信贷业务中普遍存在着信息不对称的问题。根据信息经济学理论，信息不对称(InformationAsymmetry)分为事前的逆向选择（AdverseSelection）和事后的道德风险（MoralHazard）两种情况。逆向选择是交易事前的信息不对称。阿克尔洛夫在分析二手车市场认为，在二手车市场上有好车也有坏车，买主很难分辨出来。所以买主愿意支付的价格是二手车的平均价格。好车的卖主索要的价格高于市场的平均价，坏车的卖主很愿意以平均价出售。从而导致好车退出市场，只剩下坏车。金融市场上同样也存在这种事前的逆向选择，最终的结果也是好的借款人退出市场，市场上留下的是质量差的借款人。陈志祥.信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].中国商论,2018,000(016):P.66-66.道德风险是交易事后的信息不对称。武春桃.信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].经济经纬,2016,33(001):144-149.陈志祥.信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].中国商论,2018,000(016):P.66-66.武春桃.信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].经济经纬,2016,33(001):144-149.信贷配给理论信贷配给是指在一般利率条件下,对贷款的需求超过了供给,导致信贷市场不能出清的现象.在现实中表现为:在面临对贷款的超额需求时,即使借款人愿意接受相当高的利率,而银行等金融机构也有继续提供信贷的能力,却不是通过提高利率的途径,来增加存款供给,同时抑制贷款的需求来实现信贷市场的均衡.而是实行贷款配给,部分地满足借款人信贷需求的这样一种现象。信贷配给分为逆向选择引起的信贷配给和道德风险引起的信贷配给。逆向选择引起的信贷配给是指利率水平变动可以改变贷款者所面对的借款人的风险分布的现象.这时信贷市场上出现与“劣币驱逐良币”相似的现象,即偿还能力大的低风险企业会因为利率过高而退出,偿还能力低的高风险企业才有意申请贷款.由于信贷市场存在逆向选择效应,随着银行规定的贷款利率的提高,不同风险类型的借款人作山不同的反应,那些达到了临界点的低风险的借款者将退出信贷市场,而剩下的将是高风险的借款者.因此,银行提高贷款利率的结果并没有使得其单位贷款的收益提高.随着利率地上升,决定是否贷款的风险关键值也上升。陈坤,张丹丹.新常态下我国商业银行信贷风险影响因素分析[J].市场周刊(理论研究),2015,000(008):68-70.项目的好坏取决于预期收益水平,而并非取决于项目的位产出.一个预期收益高的项目即使其单位资产出低也个优项目.而一个预期收益低的项目即使其在低概率成件卜能获得高产出也只能是个劣项目.由丁银行是从投资者处获得固定收益.因此,从银行的角度考虑,它当然选择优项目。陈坤,张丹丹.新常态下我国商业银行信贷风险影响因素分析[J].市场周刊(理论研究),2015,000(008):68-70.商业银行贷款风险现状我国商业银行不良贷款的表现2019年及1Q20上市银行贷款增速分别为11.7%/12.9%，保持上升。其中，6大行/股份行/城农商1Q20贷款增速分别11.7%/15%/19.2%，较19年提升1.4/1.2/1.1pct。城农商19年贷款增速同比下滑4pct，1Q20升幅也较小，但增速最快。图：上市银行贷款增速提升2019年上市银行整体信用成本1.26%，较18年上升4BP。其中，六大行/股份行/城商行/农商行分别为1.01%/1.58%/1.69%/1.61%。受疫情影响1Q20信用成本出现上升，1Q20上市银行整体信用成本1.45%，较年初上升19BP，其中，六大行/股份行/城商行/农商行分别为1.16%/1.71%/2.07%/2.03%，其中农商行相较于其他银行上升最快。2019年末51家上市银行不良贷款余额合计人民币15610亿元，比上年末增加人民币1,078亿元，加权平均不良贷款率从2018年末的1.52%下降至1.46%，降幅为0.06个百分点。大型商业银行不良贷款率较上年末下降了0.09个百分点。全国性股份制银行不良贷款率较上年末下降0.07个百分点。城商行不良贷款率较上年末上升0.06个百分点。农商行不良贷款率较上年末上升0.08个百分点。图：2017-2019年上市银行不良贷款及不良贷款率019年末51家上市银行不良贷款余额合计人民币15610亿元，比上年末增加人民币1,078亿元，其中大型商业银行的不良贷款余额尤为显著，多达938992百万元，相比之下，农商行则较少。加权平均不良贷款率从2018年末的1.52%下降至1.46%，降幅为0.06个百分点。大型商业银行不良贷款率较上年末下降了0.09个百分点。全国性股份制银行不良贷款率较上年末下降0.07个百分点。城商行不良贷款率较上年末上升0.06个百分点。农商行不良贷款率较上年末上升0.08个百分点。图：2019年各类型上市银行不良贷款及不良贷款率2019年末，上市银行的逾期贷款率由2018年末的1.87%下降至2019年末的1.63%。其中，大型商业银行由1.61%下降至1.36%，下降至所有类型银行最低点，全国性股份制银行由2.35%下降至2.07%，而城商行由2.46%下降至2.20%，农商行由1.91%上升至2.08%。图：2017-2019年上市银行贷款逾期率变动趋势2019年末上市银行加权平均拨备覆盖率较上年末上升14.47个百分点至220.25%，其中大型商业银行、全国性股份制银行和城商行拨备覆盖率呈上升趋势，分别较上年末上升了20.30个百分点、6.98个百分点和1.06个百分点。图：2017-2019年上市银行拨备覆盖率2019年末上市银行加权平均拨贷比较上年末上升0.08个百分点至3.21%。除全国性股份制银行拨贷比较上年末小幅下降0.03个百分点至3.16%，大型商业银行、城商行、农商行拨贷比均较上年末有所上升，整体来看，农商行的银行拨贷比相较于其他银行更高。图：2017-2019年上市银行拨贷比我国商业银行不良贷款的特点1、不良贷款规模快速扩大不良贷款规模大、增速快的特点突出。五大行不良贷款净生成率自2018年起连续两年出现上升，2019年达到0.98%，接近历史高位；股份行不良贷款净生成率2019年达到1.78%，已超过2016年的最高水平。在疫情影响下，商业银行不良生成速度势必继续加速。央行创设直达实体经济的货币政策工具、银保监会要求对企业延期付息等手段在缓解企业资金链问题的同时也将银行的不良资产问题进行了延后。2020年5月以来，人民银行、银保监会均表态要警惕商业银行不良贷款上升压力。贾振飞.商业银行信贷风险管理[J].科学与财富,2015,000(006):45-45.在信用风险上升、利润考核压力等因素影响下，未来商业银行不良贷款率将有所反弹，同时核销能力也将受到影响，后续资产质量管理难度或将明显上升。贾振飞.商业银行信贷风险管理[J].科学与财富,2015,000(006):45-45.2、不良贷款机构分布不均首先，从横向的角度分析，由于大型商业银行是我国银行业的主体．大型商业银行占据较高的份额，其次为股份制商业银行占据相对较低的份额，农村商业银行所占份额较高于城市商业银行。从不良贷款率看，农村商业银行的不良贷款率也高于大型商业银行的不良贷款率。其次，从纵向的角度分析，近年来，大型商业银行和农村商业银行的不良贷款率一直高于我国商业银行的平均不良贷款率，且有逐渐上升的趋势。股份制商业银行和城市商业银行的不良贷款率低于我国商业银行的平均不良贷款率，但也呈现缓慢上升的态势。3．不良贷款行业集聚度高(1)房产行业贷款内藏风险近年来，房地产行业贷款规模逐年上升，由于局部地区房地产供给过多，各地“鬼城”频现，部分银行收紧房地产市场贷款，部分房地产企业出现资金链断裂。使得商业银行过高的房产贷款存在很大的风险。此外，房价持续下跌，影响实体经济，催生不良贷款。房地产市场严重缩水影响企业抵押物的价值，银行信贷规模缩小，加剧中小企业生存的困难，甚至引发倒闭破产。(2)产能过剩行业风险暴露在国家加快推进经济结构转型的背景下，高耗能、高污染和产能过剩行业的信贷投放会受到严格控制，加剧弱化行业内企业的生命力，存量贷款更容易转化为不良。发改委并将钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃和船舶列为产能过剩重点行业，原本大量的资金投入的资金密集型项目在经济低迷不振的情况下，多重质押、虚假信息等问题逐渐显现，冲击银行资产质量。吴心怡.浅析商业银行信贷风险管理[J].现代金融,2016,No.397(03):18-19.钢贸类贷款的情况跟其他行业有很大不同。其损失率非常高，若短期内全部暴露将迫使商业银行不良资产会急剧上升。吴心怡.浅析商业银行信贷风险管理[J].现代金融,2016,No.397(03):18-19.商业银行贷款风险影响因素分析源于新经济形势的贷款风险影响因素利率市场化的推进对银行贷款风险的影响利率市场化是指政府放开对存贷款利率的直接行政管制，将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。包括利率决定方式、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。我国2012年6月7日，存款利率浮动区间调整为基准利率的1.1倍，贷款利率调整为基准的0.8倍，7月5日，将贷款利率浮动下限调为基准利率的0.7倍，两次浮动区间的调整，拉开了利率市场化最后攻坚战的序幕。2013年7月20日起，放开贷款利率下限，至此，对贷款利率的管制全面放开。图:四大行不良贷款率图：四大行不良贷款率离差程度利率市场化的推进使商业银行竞争加剧。在放开存贷款利率以前，商业银行依靠3%左右利差的利息收入可以实现盈利目标，银行业务不需要过多考虑业务创新与转型。而利率市场化改革带来了金融业的过度竞争。一方面，银行业间竞争激烈，在利率市场化改革初期，各商业银行尤其是中小型规模的商业银行，业务产品同质化严重，在非价格竞争有限的情况下，价格竞争加剧，容易引发恶性竞争。另一方面，利率市场化促进了一批非银行金融机构的诞生，信托、证券、保险公司等为企业提供了更多丰富可选的融资方式，使企业对银行贷款依赖程度降低。丁晔虎.商业银行信贷风险的成因及对策分析[J].财会学习,2015(15):23-24.丁晔虎.商业银行信贷风险的成因及对策分析[J].财会学习,2015(15):23-24.利率市场化的推进使商业银行信用风险增大。商业银行以高存款利率和低贷款利率占据价格优势吸引资金，企业与个人会更倾向于向商业银行贷款。然而，商业银行的不良资产也随之增加。在利率市场化改革以后，除了服务于大型企业外，针对中小企业客户商业银行也能以灵活的定价机制提供服务。一方面由于经济下行实体经济不景气，许多中小企业相较大型企业风险敏感度更高，不能按时偿还银行贷款，造成银行不良资产数量增加；另一方面由于商业银行内部风险管理机制不到位，没有平衡收益与风险，造成投资损失与不良贷款处理不及时、不到位。钱春丽.利率市场化、信贷行为与城市商业银行风险承担[D].互联网金融对银行贷款风险的影响我国的互联网金融从互联网支付业务开始发展，到传统金融机构与知名的互联网公司在金融服务范畴开始尝试合作，都在不断推动我国金融体系的积极变革，同时，也对贷款风险带来了潜移默化的影响。互联网金融发展的突飞猛进，确实对传统金融行业的消费信贷产生很大的挤出效应。P2P等互联网金融信贷流程相对商业银行十分简捷，而商业银行信贷其按照银监会的贷款新规来算，至少包括了贷前、贷中和贷后的调查、审查、管理和新的贷款申请、受理、风险评价等共9个部分，此类环节、流程都是商业银行控制信贷风险的重要保障，然而这些流程在现今互联网金融发展、冲击的情况下，针对多数个人、微小贷款群体却不具有优势，小微贷款群体希望能够更为便捷地获得融资，而不是层层审核，重重关卡，资金还不能到位。商业银行传统信贷业务的目标客户群体还是集中在大型企业融资，随着越来越多的小微信贷、互联网金融发展，部分银行在2015年也加入了网贷行业，进一步实现金融创新。受互联网金融更为自动化的亿信息数据技术为基础的管理模式的启发，部分银行开始针对小微信贷进行管理模式的金融创新，尝试打造新型的微小贷款风险控制模式，也许能简化相应流程、节省监管成本，扩张商业银行的小微信贷业务。互联网金融业务以其简洁高效灵活获得越来越的融资者的青睐，尽管当前传统模式的消费信贷在社会生活中仍然占据主体位置，但互联网金融的加速发展已有与之天下分羹之势。传统银行信贷日益看到互联网金融的优势和巨大效益，在改善自身服务水平的基础上，也积极探索在互联网方向进行的延伸服务。传统消费信贷机构继续加大互联网金融的投入和创新力度，在小微化、即时化、线上化方面下了很大气力。图：互联网消费金融放贷规模及增幅图：银行业不良贷款总额及增幅源于商业银行的贷款风险影响因素 信贷管理体制不健全信贷体制与经营管理目前尚有许多问题与不足。最大的问题就是办事效率较低。周炯成.商业银行对中小企业贷款的风险管理研究[J].财经界,2020,000(001):110-111.周炯成.商业银行对中小企业贷款的风险管理研究[J].财经界,2020,000(001):110-111.其次，直接贵任人责任淡化。按照新的信贷经营管理体制,将信贷管理责任人分为主责任人和经办责任人,但着重强调的是主责任人，忽视了直接责任人。以超支行权限的贷款的为例一些行实行审批权上收后,大部分贷款都超支行权限,按照总行统一规定,调查主责任人是支行客户部负责人,审查主责任人是支行行长或经授权的副行长,审批主责任人是上级行有权审批人,经营主责任人为支行行长或经授权的副行长。顾名思义,主责任人就是对信贷管理承担主要责任的人。但以上主责任人既不直接进行贷前调查评估,又不负责贷款材料的具体审查,也不直接负责对客户的信贷管理。也就是说,主责任人都不是第一责任人。按照目前的主责任人制度,一个支行办理的所有超权限信贷业务都是以这几个人为主责任人。这在实际上就成了一种空泛的责任。因为,贷款的责任追究一般都是逐笔认定和追究的,如果一个人承担的责任份额太多,事实上就很难追究责任,特别是赔偿责任。但是,因为主责任人的设立,就使得事实上应承担主要责任的贷款调查、审查和经营管理的直接责任人的具体经办人的责任意识和责任份额淡化,不利于强化贷款责任管理。因此,主责任人的提法的操作方式还值得商榷。最后，信贷业务队伍薄弱。银行信贷队伍的整体素质是偏低的,在县级支行信贷力量更显薄弱。在一个支行里,真正能熟练操作信贷业务,能对客户进行较为准确的调查、分析、评估的信贷人员很少,有的一个支行甚至找不出一、二个来。造成信贷力量薄弱的原因,除了信贷业务技术要求高而基层行行员整体知识水平偏低的历史客观原因外,还与银行近年来对提高信贷队伍素质投人不足,系统性培训少,激励措施不到位,向基层行补充人才缺乏等决策层面的因素有关。过去,一个支行的信贷骨干力量主要集中在信贷科,可以集中调配使用。张雪净.我国商业银行不良贷款影响因素研究[J].2016.张雪净.我国商业银行不良贷款影响因素研究[J].2016.图：银行业违约案件数量借贷双方信息不对称信息不对称导致借款人与银行之间惜贷现象的产生。银行缺乏对借款人真实的经营和财务状况的了解。借款人对自己的信用水平、偿债能力、经营状况和财务状况非常了解。银行提供的贷款利率是社会风险度的平均值。这样就会产生逆向选择问题，风险低的借款人觉得利率太高不愿意贷款，风险高的借款人却积极地寻求贷款。何振盟.论述信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].财经界(学术版),2016(21).贷款银行单凭借款人的财务资料很难判断谁是风险低的借款人，谁是风险高的借款人，而且有些风险高的借款人为了取得贷款，向贷款银行隐瞒真实情况，更有甚者提供虚假信息，提供给银行的是虚假的财务报表。当银行难以正确判断时，就会拒绝借款人的请求。商业银行和借款人之间重复博弈的结果导致产生“惜贷”和“慎贷”何振盟.论述信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].财经界(学术版),2016(21).不良贷款问题在做出贷款决策时，银行最关心的是借款归还问题。然而银行对借款人的情况了解始终是有限的，在贷款发放之后，一些不良借款者欠贷、赖贷、逃贷，难以归还贷款，这就会产生不良贷款，银行同时会遭受经济损失。源于借款人的贷款风险影响因素银行借款的融资偏好风险偏好是目前国际银行界普遍采用的一种风险控制手段，一般是由银行所有者（即股东）确认、并对经营管理者（即高级管理层）提出的管理要求，主要体现为股东对于银行经营的安全性与盈利性之间的一种平衡。风险偏好决定了银行的经营风格，是引导银行发展方向和路径的指南，是银行风险管理的核心和关键，是实施全面风险管理的重要内容。“风险偏好”一词首次出现在２００８年９月银监会印发的《商业银行内部评级体系监管指引》第二百四十二条中，要求“内部评级结果和风险参数估计值应作为商业银行确定风险偏好和制定风险战略的基础”，但银监会未对风险偏好的概念加以阐述。银行的风险偏好主要是由银行的所有者来决定，不同的所有者有不同的战略目标和价值取向，一般可分为进取型、稳健型和保守型三类。进取型的银行愿意承担相对较高的风险，换取高的回报；稳健型的银行希望承担适度的风险换取适度的回报；保守型的银行则只愿意承担相对较低的风险，相应获得自身可接受的回报率。可以从银行的长短期借款看出银行的偏好，短期借款显示银行风险偏好为倾向于保守型，长期借款则显示银行风险偏好倾向于进取型。银行的风险偏好是一个完整的体系，是银行风险管理乃至经营活动的指南，风险偏好的设定必须涵盖各类风险类别，深入各个业务层次，并且需要通过政策制度、授权管理、限额管理、绩效考核等手段自上而下的分解并及时有效的传导到各个部门、业务单元和人员中去。银行的风险偏好可划分为全行层面和具体执行层面两个层次。在全行层面，主要在于风险承担总量、经营风险的选择、资产质量控制目标、期望的收益率目标。借款人的道德风险借款人功利性的自私欲望也是导致其道德风险行为发生的内在根源道德风险作为决策者行为心理长期积累和演化的结果，其产生的过程往往还与某些人为不可控的客观因素密切相关，这其中最为重要的两个客观因素是:信息的不对称性以及借贷双方所签订代理契约的不完备性。银行贷款中的事前道德风险指的是由于借款人借到款前隐藏个人真实还款能力的相关信息以及虚报贷款用途等行为而对贷款人产生的负面影响。李恪.N城市商业银行信贷风险识别方法研究[D].2020.李恪.N城市商业银行信贷风险识别方法研究[D].2020.对于上述道德风险，银行可以构建一个完善的个人信用评级、严格客户准入原则、调查借款人的还款能力、重点开发风险低，潜力大的客户群体、控制贷款用途、建设高效的惩戒体系、加强对抵押物和保证人的审查等措施予以防范。结论在本论文分析了商业银行贷款风险影响因素后，笔者认为商业银行贷款风险所暴露出