【农村保险购买情况调研探析报告6100字（论文）】

农村保险购买情况调研分析报告目录TOC\o"1-3"\h\u19884引言 114734一、调查地基本情况 224392二、XX村保险参保基本情况 218852（一）政策性农业保险基本情况 228901（二）社保基本情况 27511（三）商业保险基本情况 229136三、XX村保险参保存在问题的原因 326023（一）村民对于风险的认识不足 331314（二）村民对于保险的认识不足 324563（三）村委会和保险销售员对于保险的宣传方法不当 410136（四）商业保险监督管理制度有待完善 431931四、XX村保险参保改善对策 430731（一）加强村民金融教育 422821（二）提高保险从业人员素质 413094（三）协助村民办好保险理赔 52534结论 5336参考文献 6引言保监会主席吴定富强调：“我国绝大部分人口是农民，未来保险竞争的主战场是在农村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场。”随着近几年中国保险市场的快速发展，农村保险市场也得到了快速发展，拓荒阶段已经基本结束，依靠粗放的经营手段进行农村人身保险市场开发已经无法适应新的形势要求。目前，我国农村保险的进一步发展受到许多制约因素的影响。由于缺乏农村保险市场统计数据，我们借助县域保险发展情况，来反映农村保险市场的状况。2016年，全国县域保费收入1321.5亿元，占全国总保费收入的30.6%；其中，县域人身险保费收入958.74亿元，占全国人身险保费收入的29.7％。而农村人身险保费收入占县域保费的比重一般在20%以下。由此可见，我国农村保险市场潜力巨大。农村生产力与商品经济的发展，使商业性人身保险在中国农村具有了产生与发展的社会经济基础。商业性人身保险作为社会保障的有力补充，在农村有很大的发展空间。

从现实情况看，我国农村人身保险市场的发展的基本条件已经具备。

第一，由收入增加所带来的日益增长的保险购买需求。根据国家统计局抽样调查，农村居民家庭人均纯收入已超出中国人身保险起步阶段城镇居民的收入水平。我国1982年开始试办人身保险业务，在1982-1992起步的十年间，人身保险业务主要在城镇展开，而同期城镇居民家庭人均可支配收入就已低于2016年农村居民家庭人均纯收入水平，这标志着农村已具备购买保险的收入基础。

第二

，众所周知，人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。因此，农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们养老的危机意识，为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外，老年人群体是一个各种慢性病高发的群体，这不仅对医疗保险提出了更高的要求，而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化，老年人护理问题也日益突出，老年照料护理类的险种，将拥有广阔市场。

第三

，农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁，中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念。农民养老观念的变化，为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。

第四，特殊农民群体的人身保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此，失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老，又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者，它可保证资金高效运行，能实现本金的保值和增值，由团体不记名地分享经营利益。失地农民也急需健康保险，以满足医疗保障需求。

第五，农户对保单质押贷款的需求。为了尽量减少金融借贷中的风险，当前的正规金融安排不支持农户资金借贷需求，农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。从实践层面的反映来看，多功能的养老金账户，尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账户，深受农民欢迎。新疆呼图壁“农村社会养老保险证”质押贷款经验为保险业提供了较好的启示。

基于此，本文对XX村进行了为期一星期的调研，通过对村干部和各户居民的调查走访，搜集了大量关于该村基础金融服务的数据资料。在对调查问卷的整理中，作者发现农村居民保险意识不强，大部分人不了解新农合，更不了解商业保险，毫无风险控制观念。由于家庭经济条件的制约，农民的抗风险能力不足，往往一次疾病、一个意外或是一场自然灾害，会令一个家庭一贫如洗。为了找出这种现象的根本原因及其对当地社会、经济发展的影响，作者还采访了各户村民和村干部对于保险的看法，并对获得的数据进行了深入分析。一、调查地基本情况XX村位于湖南省西北部，全村共350户，常住人口1280人，现有土地总面积8000余亩，土地类型主要为山地，其中耕地890亩，集体建设用地700亩。现有户籍人口中，大专以上学历3%、高中学历18%，初中学历74%。该村新农合参加人数1280人，大病医疗970人，当地无养老院，无村卫生室和私人诊所，距县医院车程约1小时，主要交通工具为摩托车和公交车。该村主要发展蔬菜种植和泥鳅养殖业，村里有两家企业，其中一家为集体所有。村民人均年纯收入2万元，最高家庭收入30万元，最低家庭收入1万元，在本乡属于高等水平，在本县属于中等水平。村里现有独立住房320余座，去年新增房屋3座，村民人均居住面积约80平方米。村里无广播站，有图书阅览室但各类书刊杂志较少，现有电视用户98%，有线电视网络用户41%，村民无主要宗教信仰。二、XX村保险参保基本情况（一）政策性农业保险基本情况XX村的主要粮食作物为水稻，在村委会的强制要求下，家家户户都上了种植业保险，其中保费补贴高达80%。据村干部透露，在政策性农业保险刚推行时，保费补贴是50%，只有不到30%的村民购买，后来是村支书提出要强制购买种植业保险，保费补贴也在村民的强烈要求下提高到80%。此外，村委会也曾提倡购买水产养殖业保险（村里有一家泥鳅养殖基地）和林木保险，但由于水产养殖业保费补贴仅20%，泥鳅养殖基地不愿购买。至于林木保险，村民普遍表示不愿意为树木购买保险。（二）社保基本情况XX村户籍人口共1280人，1986年至2002年，“老农保”参保人数仅38人，其中80%只缴纳过两次以下的保费；2005年前，“新农合”参保人数为523；2005年，村委会强制推行“新农合”，为困难家庭垫交了一部分保费，参保人数达到1280；大病补充医疗保险参保人数为970；其他类型社保数据不足，但据村支书初步估计参保率不足30%。（三）商业保险基本情况在各种保险中，参保情况最差的当属商业保险。据调查，超过90%的老人和40%的中年人不知道商业保险；约50%的中年人和10%的青年人认为商业保险都是骗人的；20%左右的青年人则认为商业保险没什么用，买保险纯粹是浪费钱。商业保险参保情况如下图：图1-1商业保险参保情况全村仅约50%的村民曾购买过商业保险，其中曾购买过商业保险且已退保的30%，大多数人购买了人寿保险、大病医疗和意外保险；暂未退保的主要是分红保险和车险。此外，办理过理赔的村民感受如下：图1-2村民的理赔感受情况可见，有大部分村民认为理赔手续过于复杂，只有极少数村民成功得到理赔款。理赔过后，有2/3的村民选择了退保。其中，遭到拒绝赔付和认为理赔手续过于复杂的100%都选择了退保，理赔成功的也有5%选择了退保。三、XX村保险参保存在问题的原因（一）村民对于风险的认识不足在XX村进行调查走访时，大部分村民认为过去一年里，自己家并未发生什么大事。但村支书告诉我，去年，村里曾持续过一段时间的干旱，造成粮食小幅度减产。由此可见，XX村村民作为典型的农民，对于天灾的反应相当迟钝，认为“生死有命富贵在天”，粮食减产是正常情况，是老天爷不作美，并不是可以规避的风险。事实上，在农民心中，除了婚丧嫁娶和盖房子，其他一切都算不上是大事。在对待疾病的态度上，村民们的反应更令人咋舌。小病在医院里抓两幅药，大病直接准备办后事。只有遇到孩子生病，才会选择住院。在过去的一年里，该村住院人次不足80，其中50%是小孩子生病住院。这种怕看病的态度源于过去“一病回到解放前”的恐惧心理，村民潜意识里认为看病是一件非常费钱的事情，过度的害怕导致讳疾忌医，也导致村民们不愿为疾病未雨绸缪。（二）村民对于保险的认识不足对于政策性农业保险和社保，即使村干部挨家挨户地宣传过，村民对于这两类保险仍旧是一知半解，只知道前者反正要交，后者可以在老了之后拿钱。对于商业保险，大部分人是在做保险销售员的亲戚朋友的劝导下，碍于情面买了一份，既不清楚自己购买的商业保险作用，也不知道如何利用保险为自己规避风险。对于理赔，村民往往是在事情发生后得知自己可以理赔才去保险公司询问，但由于村民不注意搜集发票、分割单等证据，保险公司拒赔的事件屡屡发生。此外，由于保险业务员卷款和保险公司拒赔事件多次发生，村民对于保险极度不信任，认为理赔手续复杂是保险公司在耍手段，即使理赔成功，也觉得自己好不容易拿到了一点补偿，迅速退保才能减少损失。村民对于保险的认识不足，根本原因还是在于村民们的金融知识不足。大部分村民对金融的解释就是“跟钱打交道”，有些人认为卡和存折就是金融，进步一点的打工青年和学生也不过是知道了手机支付、网上银行和各种“宝宝类”产品。对于理财，大家普遍认为存银行拿利息就是最好的理财。（三）村委会和保险销售员对于保险的宣传方法不当据村支书介绍，村干部在宣传政策性保险时，首先说这是国家要求的，每个人都必须交，再来就是说国家补贴多少，交保费之后可以拿到多少钱等等，对保险最根本的解说都没有。在村委会的宣传栏里，虽然写着关于保险、理财等方面的知识，但通篇都是专有名词，内容深奥，很少有人会去看。保险销售人员在向亲戚朋友推销保险时，也是以交情为主，以利益诱导为辅，没有全面解释投保人所投保险的具体条款，也不会详细说明理赔流程和所需材料，更有甚者在签订保险合同过后就不管不顾，致使投保人对保险印象极差。（四）商业保险监督管理制度有待完善据村民普遍反映，商业保险刚刚进入农村时，有很多保险员打着卖保险的幌子，卷走了村民的保险费，之后就杳无音信了；或是有人买了保险，等到理赔的时候，业务员或保险公司就推三阻四，不愿理赔。就这样，村民对于保险的印象越来越差，很多最初买过商业保险的人都成了如今商业保险的最坚定的反对者，村民也在这部分人的影响下认为保险都是骗人的。即使是保险法日益完善的今天，虽然业务员卷走保险费的可能已不复存在，但是业务员离职致使保险单成为无人管理的“孤儿单”的现象依旧存在。这成为了横亘在打消村民对保险疑虑路上的一块大石头。四、XX村保险参保改善对策（一）加强村民金融教育对于村民而言，村干部几乎管理着他们生活的方方面面，因此要加强村民的金融教育，村委会的工作是重中之重。首先，村委会可以在宣传栏里编写金融小故事，让村民们对于投资、理财、保险等有初步的认识。鼓励、引导村民自主了解金融相关知识，村委会可以在图书馆、活动室添置一些金融方面的报刊杂志。值得注意的是，由于村民普遍文化程度不高，无论是小故事还是报刊杂志，都应当通俗易懂、带有一定的趣味性。其次，村委会应培养村民的风险防范意识。大部分村民对于生活中的意外都采取“逆来顺受”的态度，村干部可以通过办讲座、展览等方式引导村民主动认识风险，从而帮助村民规避风险。最后，村委会要注意鼓励外出打工的村民为自己购买保险。这些打工人员受到大城市文化的熏陶，对于保险的接受度更高，再加上他们往往是家里的主要经济来源，一旦发生意外，对一个家庭的打击很大。劝导这些人购买保险，一方面可以带动其他村民主动了解保险，另一方面如果这些人发生了意外，保险公司的理赔能直观地让其他村民看到保险带来的好处。（二）提高保险从业人员素质村民对于保险的不良印象，很大程度上是源于保险从业人员的影响，要从根本上改善现状，必须狠抓保险从业人员的素质教育和监督。村委会可以与正规的保险公司合作，在村里建立保险销售代理点，让保险公司派人指导，或是将村里合适的人选送到保险公司接受教育，成为专业的保险代理员，改变村里保险销售员良莠不齐的现况，确保每一个保险从业人员都能为村民提供优质的服务。村委会还应当监督保险从业人员的工作，制定相关的村规村约，杜绝投保之后无人过问的事件再发生。对于类似事件的相关责任人，村委会要给予批评教育和适当的处罚。扭转村民“保险是骗人的”的错误观点，让村民投保后真正的无后顾之忧。（三）协助村民办好保险理赔高某是前些年迁入XX村的，他在此经营泥鳅养殖基地已经好几年了，家里有闲钱，屋里人也不爱打牌，积蓄比较丰厚。高某自己上过大学，也曾在村委会担任过职务，本身又是共产党员，对村里的政策都很是关心。当村委会开始推行保险时，他是第一个响应的。可惜泥鳅养殖基地的另外几个合伙人强烈反对，导致他没能投保水产养殖险。2010年，他给自己的儿子和妻子各投保了一份商业医疗保险，并且在2015年几经波折后成功拿到了妻子住院的保险赔偿。后来在妻子的要求下退保。据称，妻子是因为给自己办理投保的业务员离职了，担心自己的保险也没有保障才要求退保的。如果XX村的保险有完善的保险理赔程序也许就不会出现这种退保的情况了。商业保险的理赔有保险业务员协助办理，但是社保和政策性农业保险的理赔更多的要靠村委会来帮助办理，因此，村委会有责任和义务帮助村民将补偿落到实处。村委会平时就要向村民们灌输理赔方面的知识，教育村民养成注意保留证据的良好习惯。不仅要让村民熟悉办理理赔的复杂程序，而且要让他们知道这些手续的意义，打消村民对于理赔的反感。在意外发生后，村委会应当为前来办理理赔手续的村民及时提供各种所需的材料，并且应当积极主动地制定各种预警方案，一旦发生意外，提前与保险公司沟通，争取以最快速度拿到赔偿款，保障村民的生活。结论在欧美国家，保险早已走入了千家万户。在欧美，保险不仅仅可以作为一种风险控制手段，还有着投资、理财等多种功能。可是在中国，保险最基本的保障功能都还没有被大家完全接受，更遑论其他。XX村村民的年收入在我市农民阶层已经很高了，但是相比城镇居民，他们仍然是中低收入人群。对于他们而言，一旦遇到什么事情，第一反应是自己扛。可是，有些事情是扛不过去的。对他们来说，用少量的金钱换取高额的保障，无疑是最好的选择。现如今，商业保险已经有了很多种类，从给孩子的教育保险到给老人的养老保险，应有尽有。如果能在农村推行商业保险，不仅能让农民学会理财，从而提高自己的生活水平，还