个人理财第十六章(接第十五章)

8、不丧失价值条款〔Non-forfeiturebenefits〕产生于现金价值是投保人不可剥夺的资产权益主要选择(benefitoptions)：–退保并领取退保金〔cashsurrender)–展期定期〔extendedterm〕–减额交清〔reducedpaid-up)自动选择〔保单内的缺省规定〕–自动垫交保费或展期定期不丧失价值利益的表达——例：某终身保单价值利益表9、保单贷款条款是投保人的权益特点：无须审查，所贷款项可还可不还贷款金额：现金价值的固定比例或小于“现金价值与到期利息之差〞的整数主旨：暂时运用〔假设过于广泛不利于维持保单效能〕10、保单质押转让绝对转让：将保单一切权完全转让给一个新的一切人〔英美国家较常见〕；相对转让：受让人仅获得保单的部分权益，如保单的质押转让；保单的质押转让：–暂时的有条件的转让–质押债务人是生存和身故受害人–转让条件、转让份额及金额是经过批单或背书记录–在以他人为被保险人且有死亡保证时，必需由被保险人赞同–不得影响不可吊销受害人的利益11、附加条款〔附加险〕——含义附加险是一种附加于主险的保险–从属于主合同〔主保单〕–不能单独存在附加合同有单独的期限〔通常短于主险〕、保险责任、责任免除、保险费、保险金额等。附加条款(附加险)——常见种类保费豁免：残疾时豁免保费残疾收入保证不测损伤〔死亡或残疾〕定期人寿医疗费用附加条款(附加险)——生前给付商定允许被保险人在其生前部分领取死亡保险金生前领取的条件：–预期寿命即将终止〔180或360天内〕不适用生前给付的范围：–曾经动用过此项权益–减额交清–定期死亡保险总结：人寿保险的特性保证性是最大的特性保单的技术规定较多人寿保险是一种长期性产品流动性比较差保单可以作多种用途四、不测、财富与责任保险不测损伤保险财富与责任保险个人与家庭常见的财富与责任保险〔一〕不测损伤保险不测损伤保险定义与主要概念不测损伤保险的种类不测损伤保险的内容1、不测损伤保险定义与主要概念不测损伤保险的含义不测损伤保险的构成要件不测损伤保险的含义被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的〔非身体内部缘由〕、忽然的不测事故，致使其身体蒙受损伤而残疾或死亡时，保险人按照合同商定给付保险金的保险。不测损伤的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，损伤的发生违背了被保险人的客观志愿：–被保险人预见到损伤即将发生，但在技术上已不能够采取措施防止；–被保险人已预见到损伤即将发生，在技术上也可以采取措施防止，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。损伤损伤缘由–是指直接呵斥被保险人损伤的被保险人身体之外的缘由–例如：器械损伤、自然损伤、化学损伤、动物损伤等损伤对象–只需致害物损害的对象是被保险人的身体，才构成损伤–对被保险人精神上或权益上的损伤，诸如姓名权、肖像权、声誉权等，均不能构成保险所指的损伤损伤现实–呵斥的后果2、不测损伤保险的种类按保险责任分类按保险危险分类按保险期限分类按保险责任分类不测损伤死亡伤残保险不测损伤医疗费用保险不测损伤停工〔误工〕保险不测损伤保险最根本的保证工程包括：–死亡给付。被保险人因蒙受不测损伤呵斥死亡时，保险人给付死亡保险金。–伤残给付。被保险人因蒙受不测损伤呵斥残疾时，保险人给付残疾保险金。不测死亡给付和不测伤残给付是不测损伤保险的根本责任，其派生责任包括医疗费用给付、误工给付等责任。按保险危险分类普通不测损伤保险特定不测损伤保险–针对特定风险，如交通工具不测损伤保险、民用燃气不测损伤保险等。按保险期限分类一年期不测损伤保险极短期不测损伤保险多年期不测损伤保险3、不测损伤保险的内容

不测损伤保险的保险责任不测损伤保险的责任免除不测损伤保险的给付方式不测损伤保险的保险责任——条款例如第×条保险责任在本合同保险责任有效期间内，被保险人蒙受不测损伤，本公司依以下商定给付保险金：一、被保险人自不测损伤发生之日起180日内因同一缘由死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。二、被保险人自不测损伤发生之日起180日内因同一缘由身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的<人身保险残疾程度与保险金给付比例表>的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未终了的，按第180日的身体情况进展残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。被保险人因同一不测损伤呵斥1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾工程属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金；如残疾工程所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金到达保险金额时，本合同终止。附：人身保险残疾程度与保险金给付比例表续表不测损伤保险的责任免除不同的保单会商定不同的“责任免除〞仔细阅读并了解“责任免除〞是选择购买保险产品的一个关键步骤。条款例如第×条责任免除因以下情形之一，呵斥被保险人死亡、残疾的，本公司不负给付保险金责任：一、投保人、受害人对被保险人的故意杀害、损伤；二、被保险人故意犯罪或拒捕；三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；四、被保险人受酒精、毒品、控制药物的影响而导致的不测；五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人流产、分娩；条款例如七、被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故；八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；九、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术竞赛、摔跤竞赛、特技扮演、赛马、赛车等高风险运动；十、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病毒〔HIV呈阳性〕期间；十一、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；十二、核爆炸、核辐射或核污染。发生以上情形，被保险人死亡的，本合同终止，本公司按商定退还未满期保险费。不测损伤保险的给付方式残疾保险金＝保险金额×残疾程度百分率一次不测损伤呵斥被保险人身体假设干部位残疾：–被保险人因同一不测损伤呵斥1项以上身体残疾时，给付对应项残疾保险金之和；–但不同残疾工程属于同一手或同一足时，仅给付其中1项残疾保险金；–如残疾工程所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。被保险人在保险期限内多次蒙受不测损伤：–所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金到达保险金额时，合同终止。〔二〕财富与责任保险定义：以财富及其有关利益为保险标的的保险。主要种类：–财富损失保险〔PropertyInsurance)–机动车辆保险(AutomobileInsurance)–农业保险(AgricultureInsurance)–责任保险(LiabilityInsurance)–信誉保险(CreditInsurance)–保证保险(Surety/Bond)1、财富保险的定义以财富及其有关利益为保险标的的保险。举例：酒店可保风险：财富险与机器损坏、营业中断〔Businessinterruption/LossofProfit)不可保风险：未来客源下降/声誉损失2、财富保险——主要种类有形财富：财富保险、运输工具、货物运输工程保险、农作物经济收益：信誉保险〔债务〕利润损失〔因财富损失导致的营业中断〕保证保险〔履约、担保〕损害赔偿责任：责任保险3、责任保险主要类型–职业责任保险〔professionalliabilities):律师、医疗责任、董事责任–公众责任险〔publicliabilities／generalliabilities):酒店、商场、机场–产品责任险〔productliabilities)–雇主责任险〔employer’sliabilities)–第三者责任险〔thirdpartyliabilities):建筑、安装工程险，机动车辆第三者责任4、责任保险——保险责任保险责任：–侵权责任：过失〔忽略〕呵斥对他人的侵权：例如损害赔偿责任与人身损伤责任–违约责任：按照法律或法律原那么产生的责任：例如雇主责任、紧急避险责任免除–故意行为、违法违规行为〔三〕个人与家庭常见的财富与责任保险财富–住房、汽车–金融资产、现金–首饰、藏品–个人名下的消费用品–主要家居用品：电器、家具责任–家庭普通责任：坠落物品、倒塌、触电–机动车辆行驶产生的责任其他：职业责任、履约责任〔三〕个人与家庭常见的财富与责任保险家庭财富保险机动车辆保险机动车辆第三者责任险及交强险其他相关保险产品1、家庭财富保险家庭经济资产：已获得收入的凝结–货币(包括存款)–有价证券(股票、债券、邮票)–贵重物品(黄金、艺术品)–汽车、不动产(房屋、装修、土地)–其他家庭资产(家具、电脑、衣物…)–债务及其他资产权益–保单现金价值1、家庭财富保险——根本险可保财富：房屋、房屋装修、室内财富〔如电器、家具〕不保财富：珠宝、藏品、相机．．．保险责任：火灾、爆炸、自然灾祸．．除外责任：地震、海啸、战争．．．1、家庭财富保险——附加险抢盗水暖管爆裂现金及金银珠宝抢盗租房费用家庭住户第三者责任——第三者是指家庭成员、雇佣人员、暂住人员以外的人门窗恶意破坏信誉卡盗窃损失1、家庭财富保险家庭财富保证需求的思索要点–财富总额与分项–单个风险的影响–责任风险–自留与承当风险的才干–其他需求〔安心、效力及便利〕2、机动车辆保险根本险：保证被保险人允许的、合格的驾驶员在运用车辆过程中发生的车辆损失保险责任：火灾、爆炸、碰撞、倾覆、外界物体倒塌、空中运转物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落、某些自然灾祸等除外责任：自然磨损、自燃、地震、人的行为、货物抢盗、水淹或涉水行驶、损失后继续运用、违法违规行为等2、机动车辆保险——附加险全车抢盗〔有些公司为根本险〕乘客责任驾驶员座位责任玻璃爆裂自燃新增设备不计免赔率事故善后处置费用3、机动车辆第三者责任险及交强险机动车辆第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在运用保险车辆过程中发生不测事故，致使第三者蒙受人身伤亡或财富的直接损毁，依法该当由被保险人支付的赔偿金额，保险人按照<道路交通事故处置方法>和保险合同的规定给予赔偿。–交强险–商业性三者险交强险——“机动车交通事故责任强迫保险〞产生根据：<机动车交通事故责任强迫保险条例><中华人民共和国道路交通平安法>执行时间：自2006年7月1日根本含义：对交通事故造本钱车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财富损失，在责任限额内予以赔偿的强迫性责任保险。交强险车辆必需买〔由公安交通管理部门监视执行〕，并且要履行告知义务；运营“交强险〞的保险公司必需卖；(目前由公司自动恳求运营，但保监会有权要求保险公司运营“交强险〞)；一致定价：950元/年非盈利行为；除受害人故意制造的事故,保险人均应赔偿或垫付抢救费用。交强险从2007年7月1日起签发的机动车交通事故责任强迫保险保单，按照<机动车交通事故责任强迫保险费率浮动暂行方法>，实行交强险费率与道路交通事故相联络浮动。交强险费率浮动要素及比率交强险——一致责任限额被保险机动车有责任：死亡伤残赔偿限额：110000元人民币。医疗费用赔偿限额