第三篇业务管理制度

第三篇业务管理制度信贷管理基本制度第一章总那么第一条为增强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，依据国度有关法律法规，结合我公司的实践，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务运营和管理必需遵照的基本准那么，是制定各类信贷管理制度和方法的基本依据。第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信誉的总称。包括存款、贴现、承兑、信誉证等资产和或有资产业务。第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务运营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权操持和运营信贷业务的部门。第六条存款的发放必需契合国度法律法规和公司存款规则。坚持〝三农〞为本，农业、乡村、农民优先；慎重运营，择优扶持；审贷分别、分级审批和平安性、活动性、效益性一致的原那么。公司依法操持信贷业务，不受任何单位和团体强迫干预。第二章基本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入进程和准入权限的管理。〔一〕严厉准入对象。公司信贷准入对象主要包括：1、〝三农〞客户。指普通农户、乡村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。〝三农〞客户实行存款优先、利率优惠。2、普通客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。3、重点客户。指信誉等级高，偿债才干强，无不良记载，开展前景好，综合效益佳的中小客户。4、团体消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府开展方案的重点项目。〔二〕严厉准入条件。公司操持信贷业务坚持〝有条件、保平安、创效益〞原那么。1、基本条件：〔1〕«存款通那么»规则的条件。〔2〕契合国度产业政策，开展前景看好。〔3〕具有评信条件的客户，信誉等级在A级以上，无不良信誉记载。〔4〕用途合规合法。〔5〕第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款方案实在详细。〔6〕公司规则的其他条件。2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须契合相应的准入条件。〔1〕公司类客户：已树立现代企业制度，法人管理结构完善；资产负债比率普通不得超越70%，净资产收益率原那么上不得低于同期银行存款利率，运营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规则比例保证金。〔2〕机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实牢靠。以上两类客户央求项目存款的，项目资本金比率不得低于30%，树立资金来源落实牢靠。〔3〕自然人客户：有合法身份、固定住所、合理职业、动摇支出和良好信誉。〔三〕严厉准入进程：公司操持信贷业务的准入进程要依照客户央求与受理、调查与剖析、审查与评价、评级与授信、贷审与审批五个环节停止，不得逆顺序、少顺序操作。〔四〕严厉准入权限。公司操持信贷业务要坚持〝分级审批、分级管理〞原那么，严厉依照权限操持。第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司依据客户资金需求状况、信誉水平和归还才干，核定客户最高综合授信额度，一致控制客户融资风险总量的管理制度。对具有条件的客户央求信贷业务坚持〝先评级、后授信、再用信〞的原那么。第九条实行审贷分别制度。审贷分别是指在操持信贷业务进程中，将调查、审查、审批〔咨询〕各环节的任务职责停止分别，由不同部门或岗位承当，实行各环节相互制约、相互监视的机制。〔一〕存款调查。存款调查由公司信贷人员〔客户经理岗〕担任，主要是对客户状况停止调查核实。信贷人员受理存款业务央求，要依据信誉风险等级，对客户的资产状况、运营才干、经济实力、信誉状况、法定代表人品行、存款用途等方面停止片面的调查剖析，写出调查报告并签署意见，报送存款审查部门审查。信贷人员要承当因调查状况不实招致存款失误的主要责任。〔二〕存款审查。存款审查由公司信贷部门〔业务开展部〕和风险部门担任，信贷部门对受理存款资料的真实性及市场风险担任，风险部门对存款的政策性、合规性、合法性、技术性担任。信贷部门在接纳到的存款资料或公司自身营销的存款资料，停止调查和审查后，将存款资料、审查结果提交风险部门停止再次审查。审查的主要内容包括：存款基本资料能否完全，客户主体资历能否合法，客户的运营状况能否良好，能否契合信贷政策，存款风险水平能否可控制，存款〔担保〕手续能否合法合规等。审查人员承当因审查不仔细、未能及时发现和反映效果而形成存款失误的主要责任。〔三〕存款审批。存款审批由公司存款审批岗担任，依照存款审批权限，对能否发放存款停止决策。在存款审批进程中，存款审批部门和审批人要承当审批失误的主要责任。1、公司存款由风险管理委员会审批。公司风险管理委员会由总裁、总经理、业务开展部经理、风险管理部经理和风险专员组成，设主任委员一名，担任组织召开贷审会会议。存款调查人员、审查人员可列席参与贷审会，接受贷审会成员的讯问，但没有表决权。2、贷审会审批存款应坚持以下原那么：〔1〕团体审批原那么。70%以上成员参与有效。〔2〕少数听从少数原那么。参与审批人员中70%以上人员赞同方能经过。〔3〕团体担任原那么。每位参与审批的成员，审批讨论研讨完毕，都要签署明白的〝赞同发放〞、〝不赞同发放〞、〝再提交贷审会审议〞的意见及理由，并对所签意见担任。〔4〕总经理一票否决原那么。对贷审会表决赞同发放的存款，总经理有一票否决权；贷审会表决不赞同发放的存款，总经理不得决议发放。3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议进程停止记载，并在其成员投票表决后，依据贷审会记载和表决结果，构成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参与人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关存款资料一并作为发放存款的依据。4、被贷审会两次否决的存款央求半年内不得提交贷审会审议。第十条实行信贷业务权限管理制度。全公司依照〝一致规范、分类管理、活期考核、适时调整〞的原那么，依据本地信贷资产质量、运营管理水平和中央经济开展水平，确定信贷业务权限。〔一〕一致规范。公司一致制定各部门的信贷运营管理等级考核目的。等级考核目的主要包括：当年新增存款〔不含小额农贷〕到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元存款收益率、不良存款率、存款综合风险度、单户存款比例、支农存款目的、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分状况，将信贷运营管理等级划分为一级、二级、三级。〔二〕分类管理。在评定信贷运营管理等级的基础上，依据不同的等级，确定不同的信贷权限。凡当年新增不良存款占比超越5%以上的信贷员一概不得核定存款权限。〔三〕活期考评。信贷员的信贷运营管理状况一年一考核，信贷运营管理等级一年一评定。〔四〕适时调整。公司依据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷运营管理水平的变化和信贷运营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原那么上一年一调整。如遇发作严重违规状况或业务运营特殊需求，可随时停止调整。第十一条实行贷后管理制度。贷后管理是指从存款发放或其他信贷业务发作后直到本息收回或信誉完毕的全进程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后反省、风险监控、档案管理、有效果存款处置、存款收回等，详细依照«贷后管理制度»执行。第十二条实行存款第一责任人制度。存款第一责任人是担任贷前调查和贷后管理的信贷人员〔客户经理〕，对存款质量担任，承当存款最终收回和损失赔偿责任。第一责任人应当独立判别市场风险，有权决议存款能否进入后续审批顺序，有权拒绝任何组织和团体对其存款调查及贷后管理的指令和干预。存款第一责任人应亲身在存款借据上签字注明。农户小额信誉存款的第一责任人是信贷员，其他存款的第一责任人是承当贷前调查、贷后管理的管户信贷员〔客户经理〕。第十三条实行存款分环节主责任人制度。操持存款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人区分承当相应的风险责任。〔一〕信贷部审批的存款。包片和管户信贷员〔客户经理，下同〕为调查主责任人和贷后管理责任人；分管业务的部门经理为审查主责任人；分管总经理为审批主责任人。〔二〕贷审会审批的存款。管户信贷员为贷后管理责任人；各部门担任人和参与调查人员为调查主责任人；信贷部门担任人为审查主责任人，参与审查人员为审查次责任人；贷审组、贷审会、总经理为审批主责任人，其他委员为审批次责任人。第十四条失职调查及责任清查制度。公司设立独立的信贷任务失职调查岗，该岗位人员应具有较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和地下原那么独立行使失职调查职能，必要时可延聘外部专家或委托专业机构展开特定的失职调查任务。各级部门应活期评价与确定信贷各环节任务人员能否勤勉尽责，对未失职人员清查相关责任。其各环节的责任界定、责任清查或责任免除，依照«存款管理责任制度»执行。第十五条实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。一切信贷从业人员要经过考试，获取上岗资历，并由相关部门担任人聘用；考试不合格的，不得从事信贷任务。上岗资历有效期3年。已取得上岗资历的信贷人员，依照任务才干和业绩停止考核评定，实行等级管理。不同等级授予不同的事权，享用不同的待遇或不同的工资规范。等级评定每年1次，由信贷部担任组织。第十六条实行信贷〝十不准〞制度。〔一〕不准向国度明令制止的产业、产品和项目发放存款；〔二〕不准向村组发放存款；〔三〕不准向村组提供担保的单位、企业和团体发放存款；〔四〕不准向证券公司、信托公司发放存款；〔五〕不准发放冒名存款；〔六〕不准采取化整为零等各种方式发放垒大户存款；〔七〕不准发放从事有价证券、期货等投资的存款；〔八〕不准超权限、逆顺序、跨地域发放存款；〔九〕不准私自提高客户等级、私自提高授信额度；〔十〕不准向员工亲属发放优于其他借款人同类存款条件的存款。第十七条实行劣质客户参与制度。有以下情形之一的客户，信贷部应采取武断措施，在收回全部存款本息后，将其淘汰出客户群体。〔一〕自身和所在的行业属国度明令限制的客户；〔二〕已清楚出现无开展前景，运营和消费的产品少量积压，盈余严重，对农信社等债务无法归还的客户；〔三〕恶意逃废和悬空农信社债务及有损害农信社利益的客户；〔四〕厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户；〔五〕极不讲信誉，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了〝黑名单榜〞的客户等。第三章客户对象与基本条件第十八条客户应当是经工商行政管理机关〔或主管机关〕核准注销的企〔事〕业法人、其他经济组织、集体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为才干的自然人。第十九条客户央求信贷业务应当具有以下基本条件：〔一〕从事的运营活动合规合法、契合国度产业政策和社会开展规划要求；〔二〕有动摇的经济支出和良好的信誉记载，能按期归还本息；原应付利息和到期存款已清偿或落实了信贷部认可的还款方案；〔三〕除自然人和不需求经工商行政管理机关核准注销的事业法人外，须持有人民银行核准发放并经过年检的存款卡，以及技术监视部门颁发的组织机构代码证；〔四〕除自然人和不需求经工商行政管理机关核准注销的事业法人外，应当经过工商行政管理机关操持«营业执照»年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业容许证；〔五〕公司客户应当树立现代企业制度，产权明晰、管理结构完善，契合«公司法»要求。〔六〕不契合信誉方式的，应提供契合规则条件的担保；〔七〕资产负债率等目的契合农信社的要求；〔八〕公司要求的其它条件。第四章客户授信管理第二十条客户授信包括表内、表外授信。表内授信：存款、项目融资、贸易融资、贴现等；表外授信：存款承诺、保证、信誉证、票据承兑等。第二十一条授信的原那么。客户授信必需遵照〝先落实条件，后实施授信〞的原那么,做到授信主体、对象和额度的一致。第二十二条授信的条件。对客户实施授信除契合客户央求信贷业务应具有的基本条件外，还必需停止客户信誉等级评定。客户信誉等级评定的内容主要包括企业素质、运营才干、获利才干、偿债才干、履约状况、开展前景等。信贷部应依据客户不同的信誉等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度。外部授信指信贷部外部核定的客户最高综合授信额度，是信贷部外部控制客户信誉风险的最高限额，不与客户见面，由信贷部外部掌握。地下授信指信贷部依据客户央求，在对客户的风险和财务状况及信誉水平停止综合评价的基础上，核定客户综合授信额度，签署授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，可以便捷运用公司信誉。第二十四条授信的发放与管理。〔一〕归口管理。对同一客户的授信要归口到同一机构管理。〔二〕一致授信。对客户授信，要实行存款、贴现、承兑、信誉证等信贷种类的综合授信；〔三〕据实操持。信贷部可依据客户信誉等级，确定采取抵押、质押、保证担保及信誉方式操持单笔信贷业务；〔四〕增强监测。要增强客户用信管理,实举静态监测,及时预警,分类处置。第二十五条客户信誉等级评定。客户信誉等级依照定量与定性剖析、静态与静态剖析、微观与微观剖析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债才干、运营才干、经济效益、现金流量、管理水平、开展前景和决策层素质等方面作出客观、公正、实事求是的剖析评价，停止确定。必要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。客户信誉等级评定后，停止综合评价并给予信誉额度、种类和期限。对客户信誉等级的划分类别、目的体系、任务顺序、评级组织等，由公司另行制定详细方法。第五章业务种类第二十六条业务开展部信贷业务依据«存款通那么»规则分类如下：〔一〕按期限分类。存款按期限分为短期存款、中期存款和临时存款。短期存款，是指存款期限在1年以下〔含1年〕的存款。中期存款，是指存款期限在1年以上5年以下〔含5年〕的存款。临时存款，是指存款期限在5年以上的存款。临时存款期限最长不得超越10年。团体住房抵押存款最临时限不得超越3年。〔二〕按方式分类。存款分为信誉存款、担保管款、票据贴现。信誉存款，是指以借款人的信誉发放的存款。担保管款，是指保证存款、抵押存款和质押存款。保证存款，是指按«担保法»规则的保证方式以第三人承诺在借款人不能归还存款时，按商定承当普通保证责任或连带责任而发放的存款。公司只发放连带责任的保证存款。操持保证存款，应当对保证人保证资历、资信状况等停止审查，并签署保证合同。抵押存款，是指按«担保法»规则的抵押方式以借款人或第三人的财富作为抵押物发放的存款。操持抵押存款，应对抵押物的权属、有效性和变现才干以及所设定抵押的合法性停止审查，签署抵押合同并操持抵押物的有关注销手续。要依据抵押物评价值的不同状况，合理确定存款抵押比例。详细比例按«存款保证管理制度»规则执行。质押存款，是指按«担保法»规则的质押方式以借款人或第三人的动产或权益作为质物发放的存款。操持质押存款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性停止审查，与出质人签署质押合同，并操持相关的注销或移交手续。动产质押存款额不得超越动产质押物评价值的50%，权益质押存款额不得超越权益质押凭证面值的80%。票据贴现，是指持票人为了取得资金将未到期的商业票据转让给公司的票据行为，是公司向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超越6个月。第二十七条公司应结合自身实践，积极展开以下业务种类。农户小额信誉存款。是指公司基于农户的信誉，在核定的额度和期限外向农户发放的不需抵押担保的存款。〔二〕助学存款。即公司对国际所属全日制普通初等学公司〔公办学公司、含各部门及市州政府所办的高职高专〕或在读的经济困难先生的家长及其他与先生有法律监护关系的对象，在其户口所在地发放的用于支付贫穷先生学费和基本生活费的存款。发放助学存款依照«助学存款管理制度»执行。农户联保管款。是指农户为了满足消费、生活等方面的资金需求，自愿组成联保小组，由公司对联保小组成员发放的，超出农户小额信誉存款范围，并由联保小组成员相互承当连带保证责任的存款。〔四〕中小企业存款。是指公司为满足中小企业消费的资金需求，依据中小企业信誉等级、消费运营状况、还款志愿及还款来源、可提供的担保等相关要素，结合公司信誉可供才干向中小企业发放的活动资金存款。详细业务操作按«企业存款管理制度»执行。第六章业务操作管理第二十八条操持信贷业务要按权限、按顺序运作。操持信贷业务的基本顺序：客户央求→受理与调查→审查→审批→报备→与客户签署合同→发放存款→贷后管理→存款本息收回。对具有条件的信贷业务还要停止评信与授信。〔一〕受理与调查。客户向公司提出信贷业务央求，信贷员受理并停止初步认定，对赞同受理的信贷业务停止调查〔评价〕，调查完毕后，将调查资料送信贷部及贷审会审查。〔三〕审批。公司贷审会审议后，报总裁审定，在权限范围内的信贷业务直接进入存款发放顺序，超越审批权限的信贷业务报下级部门审批或备案。对审查部门初审经过的存款，必需在3天内召开贷审会审议。〔四〕签署合同。信贷部应依照信贷管理要求区分与借款人、抵〔质〕押人、保证人签署借款合同、抵〔质〕押合同、保证合同。〔五〕存款发放。合同签署后，信贷部门在操持借据之前，要将信贷资料再送有权审查部门停止放贷审查，放贷审查经过前方可收回放贷通知。会计人员收到放贷通知后，停止出账审查，操持出账手续，将信贷资金转入借款人在农信社开设的存款结算账户。〔六〕贷后管理。按«贷后管理制度»执行。贷后管理责任人每月对借款户的贷后反省不得少于1次，信贷部门对本级审批和上报审批发放的大额存款现场反省每季不少于1次，反省要构成专题报告，向同级贷审会汇报。第二十九条信贷产品定价。公司应依照人民银行规则的利率政策和结息方式，合理确定存款利率和浮动幅度，在借款合同和借款凭证上载明。公司操持承兑汇票贴现及其他或有资产业务应按规则收取手续费。存款展期期限加上原期限到达新的利率期限层次时，从展期之日起，存款利息按新的期限层次利率计收，未到达新的利率期限层次的仍执行合同利率；逾期存款和挤占挪用存款按规则计收利息和罚息；存款到期前未按合同商定还清的利息按合同利率计收复利，存款逾期后未按合同商定还清的存款利息按逾期利率计收复利；贴息存款，依据利息补贴方法，按规则计收利息。经信贷部门赞同，客户可以提早出借存款。提早出借存款，应当按实践借款的时间计收利息；如合同另有商定，可以依照商定，要求客户支付违约赔偿金。第三十条信贷合同管理。信贷合同按规则运用一致制式的合同文本，对有特定要求的，也可签署非制式合同文本。签署合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。非制式合同文本签署，必需报风险管理部门审查赞同。第七章信贷资产风险管理第三十一条实行信贷资产风险预警提示制度。信贷业务发作后，应对一切能够影响信贷资产平安的要素停止继续监测，发现疑义和效果及时收回风险预警提示，采取有效的弥补措施，防范和化解信贷风险。第三十二条实行和完善信贷资产质量管理制度。对信贷风险资产停止分类、认定、注销、债务保全、清偿、核销和监测。第三十三条存款监测实行期限分类法和质量分类法。〔一〕按期限分类。存款分为正常存款、逾期存款、凝滞存款和呆账存款；其中，逾期存款、凝滞存款和呆账存款为不良存款。〔二〕按质量分类。存款分为正常存款、关注存款、次级存款、可疑存款和损失存款；其中，次级存款、可疑存款和损失存款为不良存款。第三十四条实行不良存款认定和监测考核制度。严厉规范，真实反映信贷资产质量。新发作的不良存款要坚持逐笔〔户〕审查、明白责任、分级审批、规范运作的原那么，按规则权限和顺序认定。对不良存款实行直接监控和重点监控，严厉责任考核。第三十五条债务保全和清偿。防范、抵抗和纠正客户逃废农信社债务、腐蚀信贷资金和逃避信贷监视以及其他不利于归还债务本息的行为。参与银行监视部门和人民银行组织的同业结合制裁举动。第三十六条抵债资产管理。依照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保公司利益的原那么，在权限范围内，做好抵债资产的接纳、估价、保管、处置和核算等任务。第三十七条呆账〔损失类〕存款核销。按规则提取呆账预备金，并按规则条件和顺序核销呆账〔损失类〕存款。已核销的存款，要严厉保密，由专人实行账销案存管理。第三十八条实行不良存款清收管理制度。信贷管理部门担任对不良存款停止监测，提出清收盘活的措施；信贷部门或专业清收部门担任不良存款的清收盘活。第八章信贷管理特别规则第三十九条信贷员除3万元以下农户小额存款和10万元以下小额存单质押存款外，对受理的其他存款，必需报信贷部审查审批。公司依据分类管理的要求，可对各部门的审批权限实时停止调整。第四十条低风险业务的审批权限总经理确定，操持低风险信贷业务不得简化业务流程。低风险信贷业务种类限于足值存单、国债质押存款，银行承兑汇票贴现存款及其他，添加低风险业务种类范围由风险部核准。第四十一条不得逾越辖区提供异地信誉；第四十二条存款展期的规则。对借款人消费运营活动正常、能按时支付利息、存款担保有效、属周转性的存款可按规则央求展期，由原审批部门按存款审批顺序决议能否展期，同一笔存款只能展期一次。第四十三条操持委托存款。委托存款只收取手续费，不得承当任何方式的存款风险。第四十四条树立信贷逃避制度。不得向关系人发放优于其他借款人条件的存款。关系人是指董事、监事、管理人员、信贷人员及其远亲属；以及上述人员投资或担任初级管理职务的公司、企业和其他经济组织。第四十五条树立大额存款监测制度。公司树立单户100万元以上存款监测台账，实行按月监测，活期通报到期存款收回状况。第四十六条树立信贷任务稽查制度。公司按月对单户20万元以上到期未收回存款停止审计稽查，对各部门责任清查状况停止监视。各部门应依据实践状况，树立大额存款活期稽查制度，反省大额存款资料的合规性、合法性和完整性，评价存款的平安性、活动性和效益性，落实清收责任及责任处置意见，确保信贷资产平安。第四十七条树立新增存款风险补偿机制。信贷部对5万元以下的小额存款构成风险或损失的，依据相关责任人责任大小，实行赔偿制。在岗清收期限内仍未收回的，应由责任人先停止全额赔偿，收回存款后再退还赔偿款。因借款人死亡或依法宣告失踪死亡、借款人遭受严重自然灾祸等不可抗力要素构成存款风险的，逐级审查上报，经公司风险管理部审批后可以免除赔偿责任。对当年新增不良存款应依照存款五级分类结果足额提取专项拨备，提取的专项拨备不作为年终绩效考核的利润调增项目。第九章

违规与违约处分第四十八条公司信贷运营和管理人员违犯«金融违法行为处分方法»关于金融机构操持存款业务有关规则的，按«金融违法行为处分方法»实行处分。第四十九条信贷人员违犯本方法有关规则，给予罚款或行政奖励，形成损失的，依据损失水平按相关规则予以赔偿；情节严重的，一概复职收贷，只发基本生活费用，直至存款收回为止。信贷人员违犯单项信贷管理规则的，除按本方法停止处分外，还应按单项信贷规则给予处分。第五十条信贷人员违犯本方法第十五条规则的，对主要责任人一概解雇，解除休息合同，对其他责任人给予免职〔含〕以上奖励，形成损失的，相关责任人依照损失额度予以赔偿。第五十一条客户有违法违纪、违犯信贷原那么和借款合同行为的，公司应依据情节轻重对其停止信贷制裁。信贷制裁的方式主要有：〔一〕正告、通报。〔二〕加息或罚息。〔三〕限制或中止发放新的存款，直至取消准入资历。〔四〕扣收未到期存款或提早收回存款。〔五〕追索保证人清偿存款本息的连带责任。〔六〕依法处置借款抵(质)押财富。〔七〕经过司法途径依法解冻客户账户，强迫收回存款本息。〔八〕其它制裁方式。第五十二条客户有以下情形之一，要责成其限期矫正。情节特别严重或逾期不矫正的，可中止支付客户尚未运用的存款，并提早收回局部或全部存款：〔一〕向公司提供虚伪或隐瞒重要理想的资产负债表、损益表等资料。〔二〕不照实向公司提供一切开户行、账号及存、存款余额等资料的。第十章附那么第五十三条本制度由公司董事会制定、解释和修订。第五十四条本制度自发文之日起实施。公司业务流程为规范公司信贷业务操作流程，防范信贷风险和外部操作风险，有利于提高任务效率，依据«存款业务管理方法»，特制定本流程。第一条客户接待与受理。信贷业务部担任客户接待任务，担任解答客户的咨询，向客户解释我公司的业务流程与基本条件，对契合条件的客户发放«存款央求表»。第二条资料审查。信贷人员对客户提交的资料担任审查，如审查经过，那么做好实地调查前的预备任务，撰写调查提纲；如资料不完整，催促客户补充资料；如审查不经过，经部门经理赞同后决议终止，退还客户资料。第三条实地调查。实地调查要对客户的基本状况、资产与负债状况、运营状况、消费现场、担保措施等方面做详细调查并做好任务底稿。第四条信贷报告。调查后以为不能存款的，经部门经理、必要时经公司主要指导赞同终止该项目。似乎意，那么担任撰写«调查报告»。第五条信贷报告的审查。信贷报告经信贷部经理审核签字后，移送公司风险管理部审查，风险部应就该存款项目的风险大小、可行性、担保措施的合法合规性等方面提出审查意见，审查进程中，可以向经办人员提出质询或要求补充资料、补充调查。第六条审议。风险部审查经事先，由风险部通知综合部布置存款审批委员会休会审议。第七条审批。存款审批委员会未经过的项目，由信贷经办人员通知客户；要求补充调查的，退回信贷部补充调查；审议经过的项目，报公司董事长审批。第八条存款投放及管理。审批经过的项目，信贷人员担任操持存款投放手续，信贷业务相关合同要报法律事务部审查。存款投放后，做贷后管理与存款本息清出任务。第九条档案管理。存款投放后，信贷人员应及时整理项目资料，移交档案管理人员保管，贷后管理资料待存款收回后归档。本制度自发布之日起实施。贷后管理制度

第一章总那么第一条为进一步规范小额存款公司贷后管理任务，保证信贷资金平安，特制定本制度。第二条本制度所指的贷后管理，包括存款运用申报、贷后反省等。第二章存款运用申报

第四条存款企业应在xx开立基本帐户和存款专户，由担保中心对存款企业的存款专户实行监管并兼章。第五条应对存款资金实践用途停止审查，严禁存款资金挪作他用。企业运用存款资金要停止申报。第六条应设立存款企业存款资金运用台帐，对存款企业的存款资金运用逐笔注销。第七条对有疑问的存款支付，应要求借款人提供以往资金支付凭证存根联复印件、收款人的收款凭证或发票〔如有〕等。第八条企业运用存款时，应实行以下顺序：〔一〕企业依照存款用途，在运用存款前，应向公司提出存款资金运用方案〔详见附表一〕。〔二〕企业在动用存款资金时应向担保中心提供真实有效、与原件核对无误的购销合同及复印件、发票或能证明借款合同规则用途的资料，并由企业担任人在提供的凭证上签字、盖章，一式两份。〔三〕公司监管人员依据企业提交的资料，依照借款合同资金用途停止核对，核对无误后,方可签字动用存款资金。

第三章贷后监管第九条公司监管人员每月至少到借款企业停止一次反省，重点对抵〔质〕押物停止实地反省，并搜集企业每月的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表。第十条公司反省人员在贷后反省中力图早日发现风险隐患，对严重效果及时提出预警报告,并采取相应措施，降低风险。第十一条反省内容：〔一〕基本状况：主要反省客户主体资历能否依然有效,包括：1、营业执照能否经过工商行政部门或主管部门年检合格；2、存款卡能否经人行年审经过，同时应反省存款注销记载；3、客户能否正常征税；4、客户的称号、公章、财务公用章、法人代表及高层管理人员和股东能否变卦或预备变卦；5、客户运营组织方式能否变卦或预备变卦；6、客户的资本结构能否变卦或预备变卦；7、客户运营范围能否调整或预备调整。8、以上几点都应剖析其变卦或调整的主要缘由，及其对银行信贷资金平安的影响水平。〔二〕运营状况：经过了解客户所内行业和企业外部各类要素的变化对客户消费运营的影响，剖析客户经济效益和还款才干的变化状况和趋向。1、国度对客户所内行业和主产品相关法律、政策失掉调整及其所发生的影响。2、客户所内行业的特点对客户的运营发生何种影响，该行业处于何种开展阶段，行业经济周期与国度、国际经济周期的关系以及行业的经济和技术环境等。3、客户内行业中的位置，行业排名及占有率的变化。4、客户消费用主要原资料的供应渠道的变化状况，及其对正常消费运营的影响水平；产品市场价的变化及其经济效益的影响水平。5、客户消费能否正常运转，机器设备能否满负荷运转。6、客户产品市场占有率的变化状况，反省客户与主要供应商及销售商之间的供销合同及结算凭证，了解客户真正的生意同伴及销售业绩。7、客户的上下游企业集中水平和客户对他们的依赖水平。8、客户消费的产品〔效劳〕被其他产品〔效劳〕替代的能够性。9、客户消费技术，产品开发状况。10、其他运营状况。第十二条

反省顺序：〔一〕公司应采取现场反省制,由风险部担任,对存款企业每一月至少停止一次反省，并搜集企业每月的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表。〔二〕检查企业销售、财务、税收等相关凭证，并作好记载。〔三〕针对企业状况向企业担任人提出效果，并由企业担任人逐一争辩。〔四〕依据反省结果，填写贷后反省访谈记载〔详见附件二〕，并作出对该企业运营、财务等状况的综合评价，写出企业信贷资金运用效果剖析。存款计结息管理制度第一章总那么第一条为增强存款计结息管理，推进业务规范运作，依照«人民币利率管理规则»，依据人民银行关于存款计结息效果的有关规则，制定本制度。第二条换算公式为：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第三条计息法和逐笔计息法计算利息：积数计息法按实践天数每日累计帐户余额，以累计积数乘日利率计算利息。计算公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额算计数。逐笔计息法按预先确定的计算公式逐笔计算利息。第一种计算方式：计息期为整年〔月〕的，计息公式为：利息=本金×年〔月〕数×年〔月〕利率。计息期有整年〔月〕又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年〔月〕数×年〔月〕利率+本金×实践零头天数×日利率。第二种计算方式：计息期全部化为实践天数计算利息，即每年为365天〔闰年366天〕，每月为当月公历实践天数，计息公式为：利息=本金×实践天数×日利率。第二章存款计结息第四条存款按逐笔计息法、以实践天数计息，详细结息方式由借贷双方协商确定，方式有：按月结息、按季结息、按年结息，利随本清存款还本时清息。存款按月结息的，每月的二十日为结息日；按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按年结息的，年度末月的二十日为结息日。第五条短期存款〔期限在一年以下，含一年〕，按存款合同签署日相应层次的存款利率计息，存款合同期内，遇法定利率调整，不分段计息。第六条中临时存款〔期限在一年以上〕利率由借贷双方按商业原那么确定，可在合同时期按月、按季、按年调整，也可采用固定利率确实定方式。依据存款合同确定的期限，按存款合同失效日相应层次的存款利率计息。实行按月、按季、按年调整利率的，合同执行时期有利率调整的，每满调整周期后，再按事先相应层次的存款利率确定下一周期利率。第七条对存款期内不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年计收复利，存款逾期后改按逾期罚息利率计收复利，最后一笔存款清偿时，利随本清。利随本清存款不计复利。在存款局部还款时，出借本金的那局部利息应同时出借；第八条存款展期，期限累计计算，累计期限到达新的利率期限层次时，自展期之日起，按展期日同层次利率计息；达不到新的期限层次时，按展期日的原层次利率计息。第九条逾期存款或挤占挪用存款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整，分段计息。对存款逾期或挪用时期不能按期支付的利息可按罚息利率按月、按季、按年计收复利。似乎一笔存款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。第十条借款人在借款合同到期日之前出借借款时，存款人有权按原存款合同向借款人收取利息。第十一条存款逾期遇节假日顺延，节假日后第一个任务日还未出借，那么自存款到期日次日起按逾期罚息利率计息。第十二条贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息。第三章按揭存款计结息第十三条按揭存款分固定金额还款法和递减金额还款法两种。还款周期分按月、按季两种。还款时按利息结清原那么计息。还贷方案，天数按月30天计算。固定金额还款法：每月〔季〕还款额〔利息+本金〕固定，计算公式为：每期还款额=本金×月〔季〕利率×〔1+月〔季〕利率〕期数〔1+月(季)利率〕期数-1每期利息=上期剩余本金×月(季)利率每期还本额=每期还款额-每期利息递减金额还款法：每月〔季〕还款额〔利息+本金〕递减，本金固定，利息递减，计算公式为：每期还本额=存款总金额÷期数每期利息=剩余本金×月〔季〕利率最后一期还款额=上期剩余本金+一个月〔季〕利息第十四条在还款宽限期内，不计逾期罚息；超越宽限期后还款，从方案还款日末尾计收本期应还本金的逾期罚息。还款宽限期由合同订立时确定。第十五条未到商定还款日提早还款，按实践天数计息。提早出借多期款项，当期按实践天数计息，其他提早期只收本金，不计收利息。第十六条遇按揭存款利率调整，调整日为年终，按上年最近一次调整后的利率计算利息，并更新还贷方案；对跨年度的还款期次，利息按调整前后的利率对年对月分段计收。第四章附那么第三十条本制度自董事会审议经过之日起实施，由董事会担任解释、修正。存款风险管理制度为强化存款管理，有效防范信贷风险，依据«中华人民共和国商业银行法»、«存款通那么»、«合同法»、«乡村信誉社存款管理方法»等金融法律、法规和有关信贷管理方法，特制定如下存款风险管理制度：一、信贷人员必需仔细学习金融方面的有关法律、法规以及信贷管理制度，不时提高信贷管理水平，增强存款风险防范的才干。信誉社信贷人员必需仔细学习«商业银行法»、«存款通那么»、«民法通那么»、«公司法»、«合同法»、«担保法»等有关法律、法规及信誉社信贷管理制度,熟习和掌握其内容，要求从思想上增强法律看法，使信贷人员充沛看法到只要恪违法律、法规及信誉社信贷管理制度，才干提高存款的放款质量，才干有效地防范风险存款的发生，只要运用法律武器依法办事才干保证存款的平安，更好地清收不良存款，才干有效预防和降低信贷风险。二、找准市场定位，分散信贷风险。乡村信誉社立足〝三农〞，业务范围主要在乡村，基本宗旨就是为农民、农业和乡村经济开展提供有效的金融效劳，促进乡村经济开展，进而求得乡村信誉社的片面开展。因此，基层信誉社一定要从乡村经济开展的大局动身，坚持以农为本，为农效劳的宗旨，积极支持乡村种养殖户消费和集体工商户的开展，优化存款结构，分散存款风险，依据乡村经济开展需求提供优质、高效的金融效劳，三、严厉办贷顺序，健全制约机制，控制信贷风险的发生。依据联社有关信贷管理制度规则，仔细审查存款的发放对象，对照存款的基本条件，确保管款投放效果。依据«存款通那么»第四章借款人第十七条、第十九条、第二十条的规则和联社有关信贷管理制度要求操作发放存款。严厉办贷顺序，要做到：一是执行存款〝三查〞制度，提高放款质量；二是有条件的社要实行〝三岗〞分别，制度健全，相互制约，控制人情存款和低质量存款的发作。存款调查岗担任存款调查评价，承当调查失误和评价失准的责任，也是第一清收责任人。存款审查人员担任存款风险的审查，承当审查失误的责任。存款审批人员担任最终决策的责任，也是存款清收的第二责任人。四、树立存款会办审批制度，层层把关，严厉控制信贷风险。正常小额存款发放的顺序是经信贷员调查、核实，主任审批的进程。存款审批分为两个层次：一是在联社授权授信范围内的存款审批，各信誉社要成立以主任为首的存款会办小组，对契合存款条件超越主任对信贷员授权的存款实行团体会办，主任审批；二是超出联社授权授信范围的存款，各信誉社经存款会办小组团体会办，填写添加授权或授信央求表，连同有关资料，报联社信贷营销部审批。联社信贷营销部审查基层信誉社增贷的有关资料，在规则的权限内直接审批。对超出审批权限的，经信贷营销部信贷小组会办，提出初审意见，依据授权权限，区分报分管主任和联社贷审委审批，层层停止把关，确保新投放的存款质量。五、实行存款管理责任制，降低信贷风险。实行存款岗位责任制，把存款管理的调查、审查、审批、反省，各环节的责任明白到岗位、到人，对违规违章存款按调查人、责任人清查经济的、行政的和赔偿损失责任。对违规超越预警线的不良存款，实行在岗清收，限期内不到位的实行下岗清收，清收时期，工资拿生活费。对违法存款形成一定经济损失的还要清查刑事责任。存量存款实行〝新老划段〞管理，按调查人、审查人、审批人顺序相应承当清收或赔偿等有关责任。六、树立存款风险预警和存款参与机制。按季对存量存款停止存款五级分类，对企业存在隐患以及制约企业开展的要素及时预警，要采取积极有效措施，把存款风险降到最低限制，同时，对有可疑要素的企业存款应尽快参与，不得再添加存款。农户小额存款管理制度第一章总那么

第一条为促进乡村经济开展，为广阔农户提供普惠、优质、高效的金融效劳，依据国度有关法律法规、等信贷管理制度制定本制度。

第二条本制度所称的农户小额存款是小额存款公司依照普惠制、广掩盖、商业化的要求，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的存款。每户农户只能由一名家庭成员央求农户小额存款。

农户是指临时〔一年以上〕寓居在乡镇〔不包括城关镇〕行政管理区域内的住户，和临时寓居在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地寓居一年以上的住户，国有农〔林〕场的职工和乡村集体工商户。位于乡镇〔不包括城关镇〕行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、集团、学校、企事业单位的团体户；有本地户口，但举家外出营生一年以上的住户，无论能否保管承包耕地均不属于农户。

第三条农户小额存款业务坚持控制风险、有效开展、墨守成规、过度盈利的原那么，努力处置中小农户小额存款难效果。

第四条农户小额存款采用自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款。

第五条农户小额存款原那么上由公司董事会审批。依据区域经济开展状况、管理水平、存款不良率、存款定价等要素对农户小额存款审批权限实行差异管理、静态调整。

第六条农户小额存款的调查、发放、管理、收回等环节应该依托任务人员来完成，可以借助但不得委托村委会、专业协作社等其他乡村组织机构对农户停止存款的调查、发放、收回任务。

第二章存款用途和准入条件

第七条农户小额存款原那么上用于农户维持基本消费所必要的融资需求，详细包括：

〔一〕从事农、林、牧、渔等农业消费运营活动。

〔二〕从事工业、商业、修建业、运输业、效劳业等非农业消费运营活动。

〔三〕乡村休息力职业技术培训、已参与乡村协作医疗的农户的医疗资金需求。

其中，用于已参与乡村协作医疗农户医疗资金需求的，须经公司贷委会同意并制定实施细那么前方可兴办。

第八条央求农户小额存款的借款人必需同时具有以下条件:

〔一〕具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在乡村区域有固定住所,身体安康,具有完全民事行为才干和休息才干,持有有效身份证件。

〔二〕是乡村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且曾经央求取得金穗惠农卡。

〔三〕应具有动摇的运营支出及按期归还存款本息的才干。

〔四〕所从事的消费运营活动,契合国度法律法规及产业政策。

〔五〕信誉评级为普通级及以上。

〔六〕品行良好,没有延续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信誉记载，央求存款时无逾期未还存款。〔七〕存款人规则的其他条件。

第九条严禁对以下客户操持农户小额存款业务：〔一〕存在恶意逃废银行债务及其他债务的。

〔二〕有严重违法违纪或其他不良记载的。

〔三〕有赌博、吸毒等不良嗜好的。

〔四〕从事国度明令制止的业务的。

第三章存款额度、期限、利率与还款方式

第十条农户小额存款单户额度终点为3000元。单户余额不得超越所从事消费运营项目投入资金的50％。单户最高余额由贷委会依据外地实践自行确定，但最高不得超越3万元。

第十一条授信额度内的单笔存款起贷金额为3000元，存款增幅基础数为1000元。

第十二条农户小额存款的授信期限应依据农户从事基本消费的运营周期、支出状况确定，普通不超越1年，最长不超越3年。额度内的单笔存款期限不得超越一年，且到期日不得超越授信额度有效期后6个月。

第十三条农户小额存款定价坚持收益掩盖风险的原那么。在国度规则的利率浮动范围内，公司可依据外地同业竞争状况合理确定利率浮动幅度。

第十四条农户小额存款采取利随本清或按季〔月〕结息到期还本的还款方式。

第四章存款方式

第十五条农户小额存款分为信誉存款和担保管款两类，其中担保管款分为保证存款、抵押存款和质押存款。

第十六条借款人可遵照〝自愿组合、老实守信、风险共担〞的原那么组成联保小组央求存款。联保小组担保方式必需同时契合以下条件：

〔一〕联保成员不低于3户。

〔二〕联保成员不得为同一家庭成员。

〔三〕联保成员签署联保承诺书，情愿承当连带责任。

〔四〕联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。

〔五〕联保小组组长需协助公司存款清收，并及时向公司提供小组成员影响存款归还的信息。

第十七条采用联保小组担保方式的，每个借款人只能参与一个联保小组。在联保小组成员存款全部清偿前，借款人不得参与联保小组。联保小组成员出现不良存款的，在不良存款清偿前中止对该联保小组一切成员发放新的存款。

第十八条采用联保小组担保方式的，存款部应依据联保小组成员的经济状况、还款才干等要素合理确定联保小组各成员的授信额度。联保小组成员的存款算计不得超越小组各成员单户保证担保额度之和。

单户保证担保额度=3*〔单户年正常税后支出-单户年债务性支出-单户年生活保证支出〕-该户已为他人提供的各类担保余额;

或许单户保证担保额度=单户的净资产-该户已为他人提供的各类担保余额。

第十九条以自然人、法人、信誉担保机构和其他组织为保证人的，以及采用抵押、质押担保方式的，执行公司的有关规则。

第二十条对同时契合以下条件的借款人，可操持不超越年家庭支出30％的短期信誉存款，但单户最高存款不超越5000元：

〔一〕家庭成员身体安康，无严重疾病。

〔二〕有合法、牢靠经济来源，具有还本付息才干。

〔三〕家庭年人均支出不低于所在县人均农民支出。

〔四〕信誉评级为普通级及以上。

第二十一条要积极引导借款人参与相关的保险。

第五章存款顺序和贷后管理

第二十二条农户小额存款基本流程为：客户央求、受理与调查、审查、〔审议、〕审批、签署合同、提供信誉、贷后管理、信誉收回。

第二十三条农户小额存款业务审批流程为：客户央求，网点调查岗调查，网点担任人审批，放款岗操持存款发放手续，客户经理实施运营管理。

第二十五条农户小额存款实行限时办结制度。自存款央求资料完备之日起，老客户原那么上在2个任务日内办结，新客户原那么上在5个任务日内办结。关于不在我公司营业机构掩盖范围的地域、遥远山区等中央，可以适当延伸办结时间，详细由信贷部依据外地实践状况确定。

第二十六条贷后反省。贷后反省可采取实地反省、交叉反省、访谈、卡买卖记载等多种方式停止。

〔一〕初次跟踪反省。运营行客户经理要在存款发放后一个月内，停止初次跟踪反省。

〔二〕活期反省。农户小额存款的授信额度核定后，无论借款人能否用款或能否存在存款余额，客户经理每半年至少停止一次活期反省。

第二十七条风险经理经过每日在线监测和活期监管方式，对辖内农户小额存款业务风险实施非现场监管。对非现场监管发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸现场反省。风险经理在贷后管理中的职责如下：

〔一〕风险经理应亲密关注国度产行业政策、农产品价钱变化、自然环境等外部微观要素能够对农户小额存款形成的不利影响，向公司风险部收回风险提示函，活期评价辖内农户小额存款质量并上报下级指导。

〔二〕风险经理经过在线监测的方式，对辖内农户小额存款业务虚施非现场监管，并视状况对该农户小额存款业务停止片面反省或抽查。非现场监管中发现风险或违规线索的，应通知风险部，并活期上报农户小额存款的全体风险状况。

〔三〕风险经理担任对农户小额存款的质量停止监视，主要经过抽查的方式反省农户小额存款能否契合准入规范，客户经理能否对曾经出现的风险信号停止预警和处置，现场抽查结果须上报风险管理部门，并报告给公司董事会。

第六章客户经理管理与农户信息库树立

第二十八条从事农户小额存款的客户经理和风险经理必需热爱乡村金融任务，具有良好的职业品德和一定的专业素质。客户经理和风险经理每年必需接受累计不少于7天时间的业务培训。运营行要依照客户经理的团体品德、业务素质、控制风险才干、所处的运营环境和所管理存款的本钱利润等状况，迷信合理确定每名客户经理所管理的存款户数和金额，并依据实践进举静态调整。

第二十九条客户经理应把向借款农户停止信誉观念、风险看法、存款央求条件、顺序、理财基本知识等教育作为经常性的任务，强化借款人的诚信看法，引导借款人构成诚信荣耀、失信可耻、注重团体信誉记载的良好习尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对农户的消费运营停止指点。

第三十条客户经理应对所辖区域的农户停止普遍的信息采集，及时输入我公司信息管理系统，并对信息停止活期维护，以构建我公司农户客户管理的信息数据库。应采集的农户信息主要包括农户的家庭成员状况、家庭财富状况、教育状况、信誉状况、支出水平及来源结构等。

第七章鼓舞约束机制

第三十一条农户小额存款的调查、审查、审批和贷后管理各环节详细承办人为相应环节的责任人。

第三十二条公司必需结合外地实践，依照权、责、利相结合的原那么，树立农户小额存款的〝包发放、包管理、包收回、绩效工资与存款数量、质量挂钩〞的〝三包一挂〞制度。

第三十三条信贷部依据农户小额存款收益等要素合理确定存款的风险容忍度。对在容忍度以内的风险损失设定合理的失职免责条款，对无客观过失或严重失误的信贷人员给予免责或减轻责任；对损失率超出容忍度的团体，依据损失水平和失职状况停止责任清查和处置。

第三十四条调查人有以下行为之一的，视情节轻重处以经济处分，下岗清收，取消信贷从业资历，给予通报批判、正告至开除奖励：

〔一〕未按规则对客户提交资料的完整、真实、有效性停止调查核实，或调查严重失实的；

〔二〕未按规则核实抵〔质〕押物权属、价值和变现才干以及保证人状况的；

〔三〕对调查发现的严重效果故意隐瞒，误导信贷审查和决策的；

〔四〕协助、默许客户伪造有关资料骗取银行信誉的；

〔五〕不坚持独立调查，依照他人授意停止调查的；

〔六〕发作私贷公用、冒名存款、多人承贷一人运用现象的。

第三十五条审查人有以下行为之一的，视情节轻重处以经济处分，下岗清收，取消信贷从业资历，给予通报批判、正告至开除奖励：

〔一〕未对客户部门移交的信贷资料的完整性、有效性停止审查的；

〔二〕审查经过不契合借款人主体资历、公司信贷政策以及存款担保合规合法性要求的信贷业务的；

〔三〕隐瞒审查中发现的严重效果的；

〔四〕不坚持独立审查，依照他人授意停止审查的。

第三十六条审批人有以下行为之一的，视情节轻重处以经济处分，下岗清收，取消信贷从业资历，给予通报批判、正告至开除奖励：

〔一〕审批信贷业务未明白签署意见的；

〔二〕越权或变相越权审批信贷业务；

〔三〕逆顺序或变相逆顺序审批信贷业务；

〔四〕向不契合公司信贷政策的客户授予信誉；

〔五〕与客户串通，伪造有关资料骗取银行信誉的；

〔六〕经过授意、暗示等方式严重影响信贷人员独立调查、审查的。

第三十七条管户客户经理有以下行为之一的，视情节轻重处以经济处分，下岗清收，取消信贷从业资历，给予通报批判、正告至升级奖励：

〔一〕未按规则停止贷后反省的；

〔二〕未按规则协助风险经理停止资产风险分类的；

〔三〕未及时发现应发现的严重风险预警信号，或虽发现但未及时报告的；

〔四〕由于管理不力，招致抵〔质〕押物价值发作损失的；

〔五〕未及时催收逾期存款本息的。

第八章附那么

第三十八条本制度由公司董事会制定、解释和修订。第三十九条本制度自印发之日起实施。信贷业务审贷分别管理方法第一章总那么第一条依据«中华人民共和国商业银行法»、中国人民银行«存款通那么»的有关规则，为完善外部制约机制，健全信贷管理责任制，规范信贷业务运作，防范运营风险，提高信贷资产质量和信贷管理水平，特制定本方法。第二条依据小额存款公司信贷管理体制的要求，审贷分别实行〝部门〔岗位〕分设、职能分别、各负其责、相互制约〞的原那么。第三条本方法所称审贷分别是指对信贷业务的调查、审查、反省的职能经过火设信贷业务、信贷管理、信贷风险资产管理三个部门〔岗位〕停止实施，并明白各个部门职责和考核内容的信贷管理责任制度。第四条本方法所称信贷业务审查包括对本公司运营的本外币存款〔含进出口押汇〕、免保证金开立信誉证、银行承兑汇票承兑及担保等业务的审查。第五条本方法所称借款人是指本外币借款的央求人、信誉证的开证央求人、银行承兑汇票的承兑央求人、要求本公司提供担保的央求人等。第六条本方法所称风险存款是指逾期存款、凝滞存款、呆账存款和拟进入诉讼顺序的存款。第二章机构设置第七条依据审贷分别制度的要求，小额存款公司须设置信贷业务、信贷管理、信贷风险资产管理等三个部门。小额存款公司原那么上也应实行部门三分别；暂不具有条件的可先实行岗位分别，设置信贷业务调查岗、审查岗和信贷风险资产管理岗，各岗位不能交叉。第八条小额存款公司应树立有主管经理和有关部门担任人参与的存款审查委员会。信贷管理部门为存款审查委员会的日常办事机构。第三章部门职责第九条信贷业务部门的主要职责：一、积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，组织存款，受理借款人央求。二、对借款人央求信贷业务的合法性、平安性、盈利性停止调查。1．调查核实借款人的基本状况，调查核实借款人的财务状况以及产、供、销、库存等状况，掌握资金的真适用途，调查核实借款人运营状况和偿债才干等；2．调查核实抵押物、质物的权属、价值及完成抵押权、质权的可行性、合法性等；3．调查核实保证人的代偿才干和资信状况。三、对客户停止信誉等级评价，测算风险度，撰写调查报告，提出存款及其他业务的期限、金额、利率〔费率〕和方式等明白意见。四、操持核保、抵押注销及其他发放存款的详细手续。五、信贷业务操持后对借款人执行借款合同的状况和运营状况停止反省和管理。六、催促借款人按合同运用存款，按时足额出借存款本息，并担任催收风险存款。七、对凝滞、呆账存款和拟进入诉讼顺序存款的认定提出央求，交信贷风险资产管理部门初审。八、经同意，按顺序操持需求移交的凝滞、呆账存款和拟进入诉讼顺序存款，并继续协助做好清收和诉讼任务。九、担任信贷档案管理，确保完整、有效。第十条信贷业务部门承当调查失误、评价失准和贷后管理不力的责任。第十一条信贷管理部门的主要职责：一、信贷业务审查1．对信贷业务部门提交调查资料的可行性和完整性停止剖析、评定，复测风险度；2．审查保证人的资信、抵押注销的合法性及信贷业务部门意见的合理性；3．审查信贷业务投向的正确性；4．提出信贷业务审查意见，报有权审批人同意。二、信贷业务管理1．贯彻执行国度信贷政策和小额存款公司的各项信贷管理规章制度，结合实践拟定实施细那么，并组织实施；2．研讨拟定信贷任务规划，调查剖析信贷业务投向，预测开展趋向，组织客户信誉等级评价任务；3．反省、考核信贷业务部门、信贷风险资产管理部门执行信贷规章制度的状况；4．担任对信贷业务部门贷后反省任务状况的监视反省，撰写反省报告报指导审阅；5．担任信贷管理信息系统的管理，汇总上报各种信贷业务报表；6．担任信贷人员的业务培训、考核及评价任务。第十二条信贷管理部门承当审查失误、管理不力的责任。第十三条信贷风险资产管理部门的主要职责：一、对信贷业务部门提出的凝滞、呆账存款和拟进入诉讼顺序存款的认定央求停止初审，提出意见，送交本公司稽核部门最终认定〝两呆〞存款；对需求移交信贷风险资产管理部门的风险存款，提出意见后，报主管经理审定。二、对风险存款停止逐笔反省，剖析缘由，与信贷业务部门共同研讨，提出转化风险的详细措施，报主管部门审定。三、管理诉讼事宜，督导风险存款的清收。四、担任清收已移交的风险存款〔有条件的也可一致组织凝滞、呆账存款的清收〕。五、担任呆账存款的核销申报任务及核销后的存款追索任务。六、担任提出对用于风险存款转化的新增存款的建议，由信贷业务部门按正常业务操作顺序操持有关事宜。七、担任对正常存款状况的反省，提出预警措施，协助信贷业务部门做好风险防范任务。八、及时掌握风险存款的基本状况，活期撰写剖析报告；总结阅历经验，提出信贷任务改良意见。第十四条信贷风险资产管理部门承当反省失误、督导清收不力的责任。第四章贷审会与信贷稽核第十五条存款审查委员会是信贷业务的审查机构，凡企业的首笔存款、异地存款、超越审批权限和状况复杂、风险较大的各种信贷业务均应经过存款审查委员会讨论，提出审查意见后报有权审批人审批。第十六条稽核部门是信贷业务的稽核反省部门，有权对信贷业务的全进程停止稽核反省。不良存款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门担任审核并按规则权限认定。稽核部门担任反省信贷部门催收不良存款的状况等。第五章职责考核第十七条董事会对各部门职责的执行状况活期停止反省和考核，各部门对各部任务人员停止相应的反省和考核。对仔细实行职责的部门和团体停止惩处和奖励；反之通报批判，直至予以必要的处分。未实行职责形成信贷资产损失的有关责任人，应当承当一定的赔偿责任，对情节、结果严重的应清查其法律责任。第六章附那么第十八条本方法由公司董事会担任解释。第十九条自本方法实施之日起。中小企业存款管理方法第一章总那么第一条为加大对小企业信贷支持力度，促进中央经济的安康、快速开展，进一步伐整信贷结构，提高资产质量，拓展信贷市场，特制定本方法。第二条本方法所称的小企业是指各类一切制和组织方式的小型企业及集体运营户。小企业的划分规范参照«中小企业规范暂行规则»〔国经贸中小企业〔2003〕143号〕、«统计上大中小型企业划分方法〔暂行〕»〔国统字〔2003〕17号〕和«局部非工企业大中小型划分补充规范〔草案〕»〔国资厅评价函〔2003〕327号〕的规则。第三条本方法所称〝小企业存款〞是指辖内有开展前景、契合国度产业政策和具有信贷支持条件的小企业，依据其不同的特点所发放的不同方式的存款，能有效地促进小企业快速、安康生长。小企业存款方式主要包括：信誉存款、自助担保管款、联保管款、固定资产存款、团体乐业存款和普通小企业存款。普通小企业存款是指单户存款额在500万元〔含〕以下的小企业存款，其操作按普通乡村工商业存款管理。第四条小企业存款包括存款、贸易融资、贴现、存款承诺、信誉证、票据承兑等表内外授信融资业务。第二章存款对象、条件和用途第五条存款对象。小企业存款的对象为经工商行政管理部门核准注销并有固定的消费运营场所，产品有销路、运营有效益、运营者素质好、能遵守信誉的各类一切制方式的经济组织。第六条存款条件。央求小企业存款应当具有以下基本条件：〔一〕主要运营场所在本省效劳区域以内；〔二〕产权关系明晰；〔三〕无不良信誉记载；〔四〕消费运营项目契合国度产业政策和法律法规的规则；〔五〕存款人规则的其他条件。第七条存款用途。小企业存款的用途主要包括原资料推销、短期活动资金周转和固定资产的购建等。第三章中小企业信誉存款第八条信誉存款是指：中小企业凭自已的信誉向本公司央求免担保发放存款的一种方式。第九条信誉存款的条件。企业央求信誉存款必需同时具有以下条件：〔一〕实有资产负债率在40%%〔含〕以下，现金流量充足；〔二〕企业兴办时间在两年以上且延续两年盈利；〔三〕无其他金融机构存款和对外担保；〔四〕未发作欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类欠款〔正常应付款除外〕；〔五〕运营者团体品行端正。第十条信誉存款的金额确定。单户信誉存款累计发放余额不得超越上年度应税销售额度的15%%或100万元〔两者靠低〕。对发放信誉存款的企业原那么上不得另行再发放其他方式的存款，如确实需求发放的，其他方式的存款必需以不动产〝双证〞或存单落实抵〔质〕押。第十一条限制性条件。借款企业发作以下情形之一的应取消信誉存款资历：〔一〕发作存款逾期或欠息在10天以上的；〔二〕向其他金融机构央求存款或在其他金融机构开立普通存款账户的；〔三〕信誉存款额度曾经不能满足借款人消费需求，而要求央求其他方式存款〔存单质押、〝双证〞抵押的存款除外〕的；〔四〕企业运营者有其他不良行为发作的；〔五〕发作其他能够影响企业信誉水平降低的状况，存款行以为应取消其信誉存款资历的。第十二条中小企业信誉存款应逐笔调查核实签署信誉借款合同，不得以借新还旧方式发放存款，不得签署最高额信誉借款合同，信誉存款期限最长不超越一年。第四章中小企业自助担保管款第十三条自助担保管款是企业法人央求存款由企业运营者、股东及其家眷或企业管理人员等团体外部关系人共同为企业提供担保，承当连带风险责任的一种存款方式。第十四条自助担保管款的条件。企业央求自助担保管款必需同时具有以下条件：〔一〕实有资产负债率在50%%〔含〕以下，现金流量充足；〔二〕兴办时间在两年以上并有盈利；〔三〕未发作欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类拖欠款〔正常应付款除外〕；〔四〕主要运营者、股东等家庭资信状况良好，家庭关系和睦，家庭成员自愿以共有财富承当企业存款的经济连带风险责任。第十五条自助担保管款的额度确定。单户自助担保管款累计余额不得超越上年度应税销售额的20%%或150万元〔两者靠低〕，对条件契合、确实需求超越限定额度的，应追加关系人以外有担保才干的第三人作保证或落实抵〔质〕押。第十六条自助担保管款可以逐笔签署团体外部关系人担保借款合同，也可签署最高额担保合同，最高额担保合同期限最长不得超越2年。第十七条自助担保管款借款合同的签署，采用主从合一合同。多个外部关系人作为保证人的，在签署保证借款合同时借款人、存款人、保证人应当面签字确认。每个保证人的家庭成员应在保证人财富共有人赞同意见书受骗面签名确认〔财富共有人赞同保证意见书附后〕。第十八条外部关系人是指：企业主要运营者，包括董事长、总经理、副总经理、股东、财务担任人等。外部关系人的家庭财富共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭财富的人员。第十九条自助担保管款的保证人普通不少于两名，必要时应将财务担任人作为保证人。同时要求借款人、保证人提供公司职务身份证明、团体身份证、公司章程和户口簿等有关资料，存款人必需仔细审核确认。第五章中小企业联保管款第二十条联保管款是指多个中小企业自愿组分解一个联保小组，各联保成员企业提供一定数额的资金作为联保风险基金，本公司按联保基金的一定倍数发放的存款。第二十一条联保管款的条件。企业央求联保管款应同时具有以下条件：〔一〕实有资产负债率在60%%〔含〕以下，现金流量充足；〔二〕企业正常运营在一年以上；〔三〕企业联保小组自愿组合，户数普通要求在5户以上，最低不少于3户〔含〕；〔四〕企业联保小组成员之间不存在关联关系。第二十二条联保小组的成立。联保小组为自愿组合，应当向存款公司提出央求，经存款人调查审核赞同后，一切成员共同与存款人签署联保管款合同，并确定一名联保小组成员企业担任人作为牵头人〔组长〕，担任协助存款管理和信息沟通。第二十三条联保基金的额度确定和交纳。联保小组成员企业的联保基金额度按企业的实践运营状况确定，普通按上年实践应税销售额的5%%交纳，最高不得超越50万元，以单位活期存款方式存入存款公司，存单由存款公司保管，并在背书上注明存款已作为联保管款合同项下的质押物，出质人为联保小组成员企业，质权人为存款公司。第二十四条联保管款的额度和期限确实定。中小企业联保管款的限额最高不超越实践交纳联保基金额度的5倍，存款期限普通不超越一年。第二十五条联保管款的风险处置。联保小组成员的存款本息发生风险或损失，应从联保基金中扣除，扣收后缺乏局部应继续向任何一家或全部联保成员企业追索。第二十六条联保基金的补充。当联保小组成员企业中的其中一家企业形成存款损失扣除联保基金还贷后，其他几家成员企业应在一个月之内补足应交纳的联保基金〔按各自原交纳比例补足〕，如未能及时补足的应提早收回联保管款，如需重新组建的应当重新签署联保管款合同。第二十七条合同签署。联保管款的合同普通采用最高额联保借款合同，合同期限最高普通不超越两年，期满后可续订。第六章中小企业固定资产存款第二十八条中小企业固定资产存款是指：企业用于置办主要消费设备、扩建厂房和技术改造等需求向本公司央求的存款。中小企业固定资产存款属于一次核定、分次或一次发放，分期逐笔出借，按季结息，到期收回的中临时存款。第二十九条固定资产存款的条件。企业央求固定资产存款应同时具有以下条件：〔一〕实有资产负债率在70%%以下；〔二〕产品无积压，而目前的消费规模确实已无法满足市场需求或设备新鲜、现有设备已不能顺应产品更新的需求；〔三〕开展的项目契合国度的产业政策，无环境污染，所购的设备为非限制性设备；〔四〕落实牢靠的担保，原那么上应落实抵〔质〕押；〔五〕提供有关批文和可行性方案；〔六〕存款人规则的其他有关条件。第三十条固定资产存款的央求和审批。固定资产存款由借款人央求，填写中临时〔项目〕借款央求书，并提供存款公司以为需求提供的其他资料。存款人受理后应及时展开调查，由调查人构成详细的书面调查报告，提交团体讨论，逐级报批。第三十一条固定资产存款额度确实定。固定资产存款可采用存款、出口信誉证、出口押汇和银行承兑等信誉方式，额度应控制在所购置的固定资产实践支出总额的50%%、最高不超越60%%。中小企业固定资产存款余额普通应控制在500万元〔含〕以下，超越500万元的按普通中临时项目存款的要求操持。固定资产存款应实行到期收回，不得循环周转运用，但出口信誉证、出口押汇到期后可转为固定资产存款。第三十二条固定资产存款的期限。固定资产存款最后一笔到期期限普通不得超越三年，最长不超越五年。存款还款期限依据企业的现金流量、综合效益、投资回收期等合理确定树立期和还款期。第三十三条存款的发放。固定资产存款实行一次发放分期监视支付，或在合同商活期内分次发放。在存款发放之前，存款人应审核借款人的自有资金筹集到位状况，自有资金应按商定的比例存入存款公司的结算账户，借款人不得将购建固定资产的应付〔赊欠〕款、基建工程垫资等抵充自有资金，存款发放后由存款人逐笔审核监视支付。第三十四条存款利率。固定资产分期还款利率按各笔的不同期限确定同层次利率执行，并在借款借据中明白，一年期以上的存款利率实行一年一定，逾期计收罚息。第三十五条合同签署。固定资产存款经有权部门同意后签署借款合同，借款合同普通适用最高额担保借款合同，各笔存款的期限、利率在借款借据中明白。第七章团体乐业存款第三十六条团体乐业存款是指辖内集体运营户和庞大企业为开展消费，用于运营性的资金需求，以运营者或股东等企业一切权人以自然人名义向本公司央求发放的存款。第三十七条存款条件。央求团体乐业存款应具有以下条件：〔一〕有合法的运营项目，消费有场地，经工商管理部门依法核准注销；〔二〕具有完全民事行为才干；〔三〕自有资金比例在50%%以上，有较强的还款才干和还款志愿；〔四〕所运营的企