担保保后管理

第六章

保后管理担保业务基本流程项目受理资料收集和审核企业申请现场调查提交担保调查报告项目评审反担保设计风险识别和管理保后管理保后跟踪和检查落实还款来源，催促还款担保代偿资产保全和追偿签订合同、收费、放款第一节贷款到期前的保后跟踪与检查

担保贷款风险预警保后跟踪工作指引保后跟踪制度

保后跟踪预警

担保贷款风险分级

保后跟踪与检查是保后管理的重要内容，通过对担保对象以及影响担保对象按期偿还贷款的相关因素进行不间断的监控和分析，及时发现风险预警信号，采取相应的补救措施，是防范和控制担保风险的重要手段。一、保后跟踪管理的意义===跟踪已发放的贷款，检查贷款的流向及用途，监督专款专用===按期审查借款客户的财务报表情况，分析是否有异常变动===定期走访客户，了解经营状况及异动===跟踪监督抵质押物的保管、使用、保养、投保等情况===检查借款人还款资金的来源，分析是否有按期还款的能力。==定期与贷款银行进行沟通，了解借款企业的分期还贷情况===写出综合性的保后检查报告二、保后跟踪检查与管理的工作内容1、检查时间

贷后第1个月每个月的报表分析每2个月贷款到期前1个月2、检查方法自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建议相结合；保后业务和争取派生业务。三、保后跟踪管理与检查：

时间、方法、重点3、检查重点贷后1个月：贷款使用情况，用途是否改变。（流资改固资）（与企业领导和财务人员交流并查账核实）贷后每2月（季访）：

贷款前后结合被担保企业的经营特点定期走访，了解经营、财务、反担保情况变化。项目经理定期深入企业，了解企业的生产、销售、经营状况及经营环境的变化，判断企业提供资料的真实性，分析企业贷款到期时的偿还能力，重点监督企业的现金流量及其财务变动情况。

月报分析：被担保企业每月必须向担保报送报表，分析财务状况是否恶化

保后跟踪与检查到期前1月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。

重点审查企业贷款的偿还有无足够现金流量，还款资金来源情况（除产品销售外，有无其他还款来源），还款计划。如果确认被担保人在担保到期日没有还款能力或没有还款意愿，担保公司即进入风险处理程序，做好对抵（质）押物进行处理和诉讼的准备。保后跟踪与检查4、做好保后跟踪记录建立保后跟踪记录表；项目经理与贷款银行应每月进行一次沟通，了解项目就动和企业运营情况，每月定期将所负责项目统计表和跟踪报告提交担保业务领导查清原因，提出改进意见保后跟踪与检查四.保后跟踪工作指引反担保情况企业经营情况检查保后跟踪工作指引——

企业经营情况检查财务因素检查非财务因素检查财务指标情况资产、负债、所有者权益变化情况其它财务情况1、财务因素检查第一节保后跟踪１、贷后的报表与客户申请时的报表比较，查看财务状况是否恶化２、分析财务状况与评审报告中对客户财务预期是否一致月报分析不能按时得到报表

不明应收账款、存货的增加销售增加利润减少债务增加亏损且呈增加趋势关联企业非正常转移资金坏账增加现金流不足以支撑正常业务支付危机保后跟踪预警——

财务类预警财务类预警预警信号是贷款担保出现问题的先兆，以多种形式出现，资产负债表主要体现1）、不能按时得到报表。2）、应收账款在途期延长。3）、客户的现金状况恶化。4）、应收账款账户的金额或比例激增。5）、存货激增。6）、存货周转速度减慢。7）、流动资产占总资产比例下降。8）、会计账户严重混乱。9）、固定资产变动异常。10）、无形资产高度集中。11）、短期债务增加异常。12）、长期债务大量增加。13）、资本与债务的比例低。14）、资产负债表结构重大变化。15）、对股东和职员有债务。16）、账户变动。财务类预警损益表主要体现1）销售额下降。2）销售量上升，利润率下降。3）毛利与净利润之间差距加大。4）成本提高，收益减少。5）呆帐增加。6）相对于销售而言，间接费用增加过快。7）相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快。8）经营亏损。财务类预警现金流量表主要体现1）净现金流量大量减少或出现负值,不足以支持正常业务。2）支付出现危机。财务类预警行业风险：有无重大不利行业发展的因素出现；行业有无萎缩；国家政治、经济政策的调整有无影响。经营风险：经营者策略是否调整；生产是否正常；订单是否饱满；原材料价格、产品市场价格有无变化；供应商、产品用户有无变化。管理风险：主要经营者、核心技术人员有无变更；股东、关联企业有无变化。非财务因素检查第一节保后跟踪了解企业实际控制人健康状况、有无犯罪、违法、违纪等不良行为，受到法律、法规制裁或处罚情况。2、保后跟踪预警——

非财务类预警行业情况：＝＝不利政策出台；＝＝行业或相关行业经营策略调整；＝＝行业整体衰退，销售量呈现负增长；＝＝出现重大的技术变革，影响到行业产品和生产技术的改变。

行业专业知识非常重要，尤其是高新技术产品，必要时请行业专家论证经营情况：＝＝不按用途使用借款＝＝拖欠利息＝＝经营活动发生重大变化＝＝产品滞销＝＝出售生产经营性固定资产＝＝出现重大安全事故＝＝抵押物/质押物现值远低于担保金额，或抵押物变现困难或未经同意，擅自处理抵押物＝＝企业出售、变卖主要的生产、经营性固定资产＝＝投资心理重，盲目投资存在潜在风险＝＝对外提供大额的担保，接近或超过自身的承受能力。

保后跟踪预警——

非财务类预警投资情况：

＝＝投机倾向＝＝准备实施重大投资策略；＝＝准备进行兼并、收购、分立、股份制改造、资产重组等。管理情况：＝＝管理层变化．企业主要领导人或核心人物发生变化或存在变更的潜在因素（患病、死亡或行为异常）发生重大损失的安全事故、或出台重大人事调整。

＝＝管理层出现分歧。保后跟踪预警——

非财务类预警外部联系：＝＝不按时递送报表＝＝无法与申请被担保企业取得联系＝＝工商、税务、海关处罚涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营或还贷。＝＝媒体披露不良行为；违法乱纪、走私贩私、商业侵权、生产假冒伪劣产品。＝＝被吊销贷款证、法人营业执照、生产许可证。＝＝拒绝接受检查或对检查中发现的问题和纠正意见持不理睬的态度。保后跟踪预警——

非财务类预警保后跟踪工作指引——

3、反担保情况检查抵押物情况：是否完整并得到较好维护；变现值是否变化；其他债权人是否主张权利，存在侵害担保机构利益的违规或违法行为。

反担保物的监管情况：出口退税账户是否正常；应收账款回款是否正常；按揭房付按揭款情况是否正常；存货情况有无异常。反担保企业情况：经营是否正常；财务状况是否良好；对外负债和担保额有无增加；资信状况；有无不利评价。个人无限责任反担保情况：资产有无转移；承诺有无兑现；有无不利评价。在月报和定期走访客户后，应对客户进行分级管理。（参照银行贷款的五级分类法）

对担保风险分类，有利于增加担保业务质量的透明度，为主要部门的监管和协作银行的合作创造条件，也有利于及时识别和弥补潜在的风险，提高风险管理水平五、担保贷款风险分级分类类型含义特征正常类正常还本付息，代偿可能性小财务状况良好履约意愿强关注类次级有潜在缺陷，有代偿风险实际用途与合同不符现金流量递减，收入利润下降，流动性不足关键财务指标与同行业水平有较大下降产品市场前景不明还款意愿差抵押品价值下降国内外政策、经济环境变化管理层、经营策略发生不利变化可疑类收入不足以保证还款经营收入不足偿还本息，支付困难不能偿还其他债务人债务难以按市场条件获取新的资金骗保损失类产生代偿处于停产或半停产状态，经营周转出现问题等额还款或利息拖欠三期以上，正常收入不足还本付息经济纠纷抵押品难以变现或变现值低于担保金额担保贷款分类

按照担保项目的划分标准，次级以下的担保项目可认定为风险项目。项目的风险因素已经显现或者发生风险的概率明显提高，应与正常运营的担保项目分开，给予特别的关注，监测风险的发展动态，并采取措施对造成的可能风险加以控制保后跟踪预警——

担保贷款风险分级案例

贷款担保风险的等级分类风险控制和处理＝＝签订还款计划。如企业因临时周转困难，而反担保措施足值有效，可考虑。＝＝增加抵质押物。可通过法律保全。＝＝一揽子解决方案：如减免部分代偿本金、利息、全部或部分抵债等。保后跟踪预警——

担保贷款风险分级保后检查担保项目的代偿担保项目的追偿担保项目的核销√第二节担保责任的解除和代偿一、含义

担保业务的代偿指担保机构提供的担保项目，其债务人不能履行债务时，担保机构按照合同所规定的被保证的主债种类、金额及担保的责任范围，代债务人履行债务的过程。无代偿解除担保责任

被担保人在担保贷款到期日足额清偿全部款项，担保机构的担保责任即告解除代偿解除担保责任

被担保人在担保贷款到期日未能清偿全部款项，担保机构即发生代偿与贷款银行签订<贷款结清证明>以及《解除担保责任通知书》担保责任的解除和代偿二、种类《解除担保责任通知书》样本中国经济技术投资担保有限公司上海分公司：

贵公司号担保合同，对（单位）项目的担保，由于债务人已履行主合同义务，还清借款本金万元。特此通知解除担保责任。请选择还款类型：□正常还款□贷款展期□借新还旧

_______银行（签章）年月日

不论是代偿解除还是非代偿解除担保责任，担保机构在担保责任解除后，应向银行索取《解除担保责任通知书》，如银行因某种原因不能出具，担保机构应要求银行在担保合同中注明“担保责任已解除‘的字样担保责任的解除和代偿担保代偿的程序

一、代偿前的核查

确认贷款银行索赔的有效性

确认索赔的有效性是担保赔付的前提，其目的主要有两点：一是重新审核各项合同的有效性，核实合同的实际履行情况,为追偿工作打好基础。二是避免因快速简捷的赔付而引发的道德风险，即银行工作人员丧失向借款人催款的积极性。担保代偿的程序确认索赔有效性的主要工作内容

（1）确认各种合同各方主体是否准确无误。（2）确定协议各方是否严格履行了约定义务。（银行资金是否及时到位，企业是否交纳保证金）（3）提出索赔时间是否超过保证责任期限。（4）贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人延长债务偿还期（担保代偿的程序确认索赔有效性的主要工作内容

(代偿前的核查)5）借款人与贷款人是否双方串通，骗取担保机构提供担保。如企业与银行串谋，用担保贷款归还银行逾期贷款等（6）贷款人是否未履行应尽的监督贷款用途义务，致使贷款用于国家禁止或限制性生产领域。企业提供的基础资料是否有虚假，是否违反了法律。（7）确认担保赔付的范围及金额。（8）明确担保机构赔付后所享有的追偿权利，同时完善充分享有该追偿权利所需要的法律要件。代偿核查注意

注意一:担保机构与银行签订合作协议时，必须规定银行向担保机构索赔时的条件以及担保机构的赔付期限，同时应当让银行充分了解担保机构的赔付程序，避免在赔付过程中银行产生误解，影响双方合作。担保代偿的程序代偿核查注意

注意二：保证期间是根据当事约定或法律规定，债权人应当向债务人或保证人主张权利的期间。债权人没有在该期间主张权利，则保证人不再承担责任。担保代偿的程序最高院关于<担保法>的解释债权人(贷款银行)在担保期间不向担保人主张权利，担保人依法免责.

贷款银行应要求担保公司承担保证责任的书面通知必须在保证期间内送达,并经担保公司有权人签收。担保公司拒绝签收的,应采用公证送达等方式予以送达并收集保存主张权利的证据。通知书应确定明确的代偿期限保证期间

保证期间为保证责任的存续期间

第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。

保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。

担保代偿的程序保证责任的诉讼时效

在保证期间中，如果债权人主张权利的，则保证责任确定.在债权人对保证人的债权请求权从第一次主张之日(不含)之次日起转换为保证的诉讼时效。

保证责任的诉讼时效，由于担保法没有规定，因此按照《民法通则》的规定，仍应为2年。

担保代偿的程序

法律规定的民事诉讼时效一般为2年，即主合同到期后在保证期间后的2年内银行如果没有主张权利，诉讼时效就过了，除非期间银行向担保公司发送过催款通知法律文书，且有证据证明担保公司收到了，那么诉讼时效就延续了。

如2006年1月担保,贷款担保期限1年，那么2006年的主合同和担保合同2007年1月到期，2007年6月为保证期间,6月之前银行没有主张权利,则担保公司免责如在保证期间5月25日主张权利,则从次日起5月26日后二年(2009年5月26日)为止银行再也没有以任何催款形式向担保公司催收（实际上这种情况很少存在），则诉讼时效已过，担保公司也可以免除保证责任。例

2002年10月20日，江西龙洋机电公司(下称“龙洋公司”)与某市银丰城市商业银行(下称“银丰行”)签订了2000万元的借款合同，约定借期8个月。该笔债务由江西凯祥担保公司和新天地房地产开发有限公司(下称“担保公司”和“新天地公司”)分别提供连带责任保证担保，其中担保公司的担保份额为1600万元，新天地公司的担保份额为400万元;银丰行与担保公司的保证合同约定“担保公司应当承担保证责任至龙洋公司借款还清为止”;与新天地公司未约定保证期间，借款到期后龙洋公司未能清偿借款本息。

2003年12月15日，银丰行向主债务人龙洋公司和保证人新天地公司送达了催款通知，并于2006年8月12日由该公司再次签收了催款通知;银丰行于2005年7月1向另一保证人担保公司首次送达了催款通知且该公司亦在送达回执上签字。2006年10月16日，债权人银丰行向担保公司第二次送达催收通知时遭到拒签，银丰行遂于当月涉诉担保公司。案例分析新天地公司:保证期间未约定的为主债务期满6个月2003年保证诉讼时效为保证期间主张权利之日起次日后二年.6月20号主债务到期,银丰行2003年12月15日向保证人第一次主张权利时尚未届满(2003年12月20日期满)

从2003年12月16日起，从次日起转换为起算2年的普通诉讼时效。本来，当2006年8月12日银丰行向新天地公司第二次催收时，已超2年的诉讼时效(从2005年12月16日期满)，但由于新天地公司对催收通知进行了签收，等于放弃了时效利益抗辩权，故从2005年12月16日起又可重新计算2年的诉讼时效，截至2006年10月银丰行起诉时仍在诉讼时效期内.担保代偿的程序分析担保公司:：银丰行在保证期间(2年)内未向其主张保证债权(2003年6月20号主债务到期,2005年7月1日银丰行才向担保公司首次送达了催款通知)故担保公司的保证责任已被法定免除。虽然担保公司曾在银丰行的有关催收通知书中签字，但由于其时已超保证期间，故其不应当再承担保证责任。担保代偿的程序

担保公司担保贷款一般情况下不得展期。确需展期的,应经担保公司书面同意并报贷款审批行批准,办理合法有效的贷款展期手续,并与担保公司重新签订保证合同。

担保代偿的程序２、严格界定法律责任（担保合同－－从合同）＝＝确定债务人债务期未能履行还款责任＝＝检查担保合同的有效性＝＝如是一般保证，则担保机构只对清偿差额部分代偿＝＝检主债权人是否在法律规定的保证期间内向担保机构主张权利＝＝检查保证范围和保证的最高限额担保代偿的程序３、认真测算与代偿有关的财务数据根据法律规定的代偿责任，在最高额代偿范围内计算应代偿额＝＝本金＝＝利息＝＝违约金＝＝罚息（高于正常利息的２０％－５０％）一般不提倡担保机构为银行贷款的全部本金担保，更不提倡为贷款利息、罚息和违约金担保担保代偿的程序４、代偿方案谈判争取代偿宽限期（一般３－６月）５、切实履行代偿方案，维护担保机构信誉６、落实代偿后续工作＝＝办理解除担保财务手续＝＝书面通知债务人＝＝取得主张债权的明确证据，为追偿作准备担保代偿的程序

A一次性赔付，担保机构行使追偿权利。

B担保机构代借款人履行还款义务，法律诉讼程序全部结束后再进行担保代偿C贷款银行通过优先程序，首先执行借款人资产弥补贷款损失，对仍未收回的贷款部分，由担保机构代位清偿。(由于法律诉讼、执行往往需要较长的时间，所以这种赔付方式容易影响贷款银行现金流，引发贷款人与担保机构的纠纷)

担保代偿的方式案例逾期风险项目的化解四、代偿项目的追偿如果被保证人不能到期偿还债务．担保机构作为保证人代为清偿部分或全部债务后，即取得了对债务人相应的债权，根据相应委托保证条款，担保机构向被担保企业要求实现债权，称为追偿．担保机构的追偿追偿方法

做好追偿工作，首先要选择正确的追偿方法。追偿方法的选择，是指担保机构根据法律法规的相关规定，各担保机构应提前分析追偿工作中可能遇到的各种障碍,结合项目的不同特点，在众多的追索方法中选出最优、最有效的债权实现方法。

追偿方法的正确选择建立在担保机构对项目情况充分了解与准确把握的基础上。

担保机构的追偿追偿方法

代偿项目的各种情况:有的债务人隐匿财产或消失无踪；有的债务人财产有限，且难以变现；有的项目因行业滑坡致使反担保物不值一文。这些复杂的项目情况给追偿工作带来了众多障碍，也促使担保机构必须相机选择不同的追偿方法。将指导追偿工作的顺利开展，如果方法选择错误，追偿工作将无法进行到底，中途调整追偿方法，既增加了追偿开支又耗费了大量人力，还可能最终导致项目遭受重大损失，使追偿工作事倍功半。因此，正确选择追偿方法对挽回项目损失致关重要。担保机构的追偿追偿方法选择的原则节省追偿开支缩短追偿时间促进项目损失最小化保持担保机构信誉度担保机构的追偿追偿的具体方法

非诉讼追偿法诉讼追偿法(首先或优先途径)(重要甚至最后的救济途径)诉讼前财产保全诉讼财产保全申请仲裁申请支付令指担保机构与债务企业通过友好协商、平等谈判，就债务履行期限、方式、数额、违约事宜等内容在双方都能接受的条件下，达成债务履行协议或由债务企业单方出具债务履行计划，以实现债权清理目的的非诉追偿方法

非诉讼追偿法主要适用于银行借款到期或即将到期时，因回款不及时或产品市场行情暂时低迷等原因导致企业短时间内无力偿还债务，但有还款诚意且有未来偿债实力的代偿项目。

非诉讼追偿法可与企业达成担保公司先代偿，之后企业再分期偿还代偿款（等额），最终企业经营情况好转后收回代偿款。或帮助企业找回新的融资途径后偿还代偿款担保机构的追偿

首先，经友好协商达成还款协议能在不伤彼此和气的情况下解决问题，避免产生“借款成朋友、欠债变敌人”的局面；第二，还款协议的达成也说明企业有良好的还款意愿，这样做维持了企业的信用度，对企业将来再寻求融资影响极小；第三，担保机构允许企业按计划分期还款，给予企业重振旗鼓、东山再起的机会，这也符合担保业扶持中小企业的国家政策。值得注意的是，担保机构在选择适用协议还款法时，千万要提防企业借分期还款之名恶意拖延时间，转移有效资产。

担保机构的追偿

非诉讼追偿法优点找到公司公章、财务章，适时冻结公司账户，严密监控公司的回笼资金，回款用于还款千方百计查找公司有价值的资产或财产===现金资产：银行存款账户（在项目调查前完成，或企业自行提供或从会计账薄中寻找，注意隐匿账户）===准现金资产：股票、股资收益、红利、基金等易变现的资产

非诉讼追偿法担保机构的追偿===查找动产（未设置反担保措施）：到经营场所查找机器设备、车管所查找车辆资产、办化设备、存货等===查找不动产：通过固定资产账薄和权利证书或相关权利部门查找士地、房产等===用法律手段处置反担保抵质押资产（拍卖、转为股权或所有权）===进行文书公证

非诉讼追偿法担保机构的追偿===文书公证

指依《中华人民共和国公证暂行条例》之规定，将含有“公证条款”的债权文书到当地公证机关申请办理公证，当债务企业不按约定还款时，担保机构只要取得《执行文书》、而无须提起诉讼即可向有管辖权的人民法院直接申请强制执行的方法。

非诉讼追偿法==给企业施加压力，不还款可能造成的后果===文书公证“公证条款”:指在债权文书中约定“企业不按约定还款时，担保机构有权向当地公证机关申请《执行证书》”。“债权文书”:指担保机构与贷款企业签订的《委托担保合同》或发生代偿后，担保机构与债务企业达成的《还款协议书》。适用于贷款数额大、风险性强、反担保措施信用成份较高的担保项目。例

某经贸类企业申请一年期流动资金贷款800万元，只有价值不足500万元的生产线和法定代表人个人连带作为反担保。这类企业的反担保措施信用比重往往很大，一旦出现逾期将没有资产可供执行。因此，为避免日后项目出现损失，担保机构应将《委托担保合同》预先办理公证，以便以缩短追偿时间、降低追偿成本的方式挽回项目损失。另外，债权文书公证法还适用于代偿后能够达成《还款协议》，但债务企业违约可能性大的项目。采用此方法，一来对债务企业恶意拖欠是个限制；二来也为企业违约情况下担保机构迅速追偿提供条件。===文书公证

采用文书公证确认债权，能合法、有效地避开繁冗、拖沓的诉讼程序，达到以最小的成本投入获取最大收益的目的。

弊端:增加了企业融资费用、提高了担保机构担保门槛；代偿后《还款协议》办理公证的做法因公证费将由担保机构垫付，因而预先增加了担保机构的费用支出。诉讼就是俗称的打官司。选用诉讼法进行追偿，是指担保机构履行保证责任代偿后，以债务企业为被告，向有管辖权的人民法院申请以诉讼方式解决担保债务纠纷的方法。诉讼追偿法

适用于有多方当事人、债务关系较为复杂、债务企业发生重大变化或恶意拖欠等代偿项目。诉讼追偿法诉讼前财产保全诉讼财产保全启动诉讼程序提起诉讼财产保全送达传票邮寄法院公告开庭审理（管辖权争议）动产：抵押人住所不动产：不动产所在地做出判决（不服再上诉）申请执行担保机构的追偿执行难委托评估、拍卖、执行异议、执行中止

人民法院根据当事人（担保公司）的申请，对被申请人（借款企业或关联者）的财产或有争议的标的物采取查封、扣押、冻结等强制措施，使其处于法院的有效监控之下的行为诉讼追偿法财产保全担保机构的追偿防止被申请人在生效判决前转移财产，抽掉资金、拒绝履行判决义务的司法行为诉讼追偿法财产保全目的担保机构的追偿防止羸了官司输了钱重要的司法保障一般情况下应支付保全费或保证金，或要求提供担保，保全保证金在解除保全甚至诉讼执行后方能退还申请人（担保公司），保全费用则最后由最终执行人承担，从而会影响担保公司资金利用财产保全的影响担保机构的追偿未办理抵押登记的资产（银行存款、股权、未抵押机器设备等）

有被恶意转移或隐匿的可能或其它债权人先向法院申请冻结，担保公司无法获得求偿权或影响清偿顺序的财产）哪些情况需要财产保全？已办理抵押并登记的动产（如机器设备、车辆等）保证优先受偿权（税款、员工工资要优先受偿）（抵押动产可变相整体或分拆转移，抵押人住所登记制度（所在地法院）影响法院管辖权争议已质押并登记的股权（登记到股东名册由企业自行保管、缺乏真实性和权威性，影响担保公司求偿权哪些情况不需要财产保全？已办理抵押并登记的不动产（如房产、士地使用权等）

难以整体或分拆转移不动产统一登记制度（不动产所在地法院）已办理质押并登记的应收账款、股权、专利权、知识产权等由统一的权威部门（如人民银行）办理出质、统一登记，集中公示诉讼追偿法的适用性优点:

担保机构可以在起诉债务企业之前，先向有管辖权的人民法院申请冻结企业账户、查封固定资产和流动资产，在企业来不及转移资产的情况下打企业个措手不急，为担保机构在执行阶段提供了债权实现的保障不足:

诉讼追偿法耗费的人力、财力和给债务企业带来的破坏性影响均高于其他方法，往往是在无法适用其他方法的情况下才选用的。诉讼追偿法例

某担保公司为某混凝土企业代偿了560万元。当时因行业不景气，企业出现回款不及时现象，但企业保证将在一年内分期还清。直到今年六月份，企业丝毫没有还款迹象。担保公司追偿人员在做其他项目调查时，偶然间了解到该企业次日将有300余万元的进款，公司果断决定申请诉前财产保全，及时冻结了企业账户，为追偿工作赢取了主动。最终双方以调解结案，项目不但没有损失，还在违约金方面有所收益。

担保机构的追偿追偿方法申请仲裁法

申请仲裁法，是指担保机构与贷款企业按代偿发生前签订的《委托担保合同》或代偿发生后达成的《还款协议》，自愿将争议提交约定的仲裁机构，仲裁机构以第三者身份在对担保代偿纠纷的事实和双方权利义务进行调解或裁决后，下达仲裁调解书或裁决书，担保机构可以持上述文书到有管辖权的人民法院申请强制执行的方法。。担保机构的追偿追偿方法申请仲裁法两个前提条件：I、《委托担保合同》或《还款协议》中订有仲裁条款或双方单独达成了仲裁协议II、明确约定争议向“某某仲裁委员会”申请仲裁。简单说就是仲裁协议已经存在且仲裁机构明确、单一申请仲裁法优点第一，同诉讼的两审终审制相比，仲裁的一裁终局制度更有利于债务双方迅速解决纠纷；第二，仲裁实行不公开审理制，有极强的保密性，对企业商业信誉影响极小；第三，仲裁的受理和裁判时限都远远短于诉讼，大大提高了追偿效率。担保机构的追偿申请仲裁法缺陷:I:任何仲裁的一裁终局制度虽避免了债务企业借上诉拖延时间，但这种制度也剥夺了担保机构对不利裁决的上诉权；

II:仲裁机构只享有对纠纷的裁判权，相应的财产保全和强制执行程序还需向人民法院申请，这就存在着两个机构相互协调与配合的问题，衔接得不好可能给追偿工作带来重大不利后果。追偿方法

支付令法

支付令法，即根据《中华人民共和国民事诉讼法有关督促程序的规定，由担保机构向债务企业所在地的基层人民法院提出给付金钱债务的申请，人民法院通过书面审查认为符合条件的，向债务企业下达限期履行债务的法律文书，以此确定纠纷双方债权债务关系的方法。

担保机构的追偿支付令法的适用性

支付令法适用于债务关系明晰、没有重大争议，债务人明确且能够实现送达的代偿项目。

申请支付令方法确认债权时间最短，只要债务企业在十五日内不提出异议或异议不成立，支付令即生效，担保机构就可以直接申请强制执行。申请支付令的费用也最低，每件交费100元即实现确权。

相反，如果债务企业已被吊销或企业发生改制、重组后，新的企业法人不承认原有债务关系的项目则不能适用支付令程序。支付令例

某担保公司曾发生过一笔1500万元的代偿项目。债务企业的反担保物是一条进口果汁生产线，代偿时距年度投产尚有三个月。为赶在果季到来之前、设备最高价时将生产线拍卖，使购买企业能在当年顺利投产，公司决定采用支付令方法追偿，结果成功收回了代偿金额。担保机构的追偿追偿方法

以上各种追偿方法虽各有适用条件，但可互为后备方案，担保机构在灵活选用时除应结合代偿项目的实际情况，还应充分考虑当地相关部门的职能健全度与司法认知度。因为，有些地方法院基于工作量与收费标准不对等的考虑，对支付令的申请和诉前财产保全申请不予受理；还有些地方法院根本不承认公证的债权文书具有强制执行效力，这些都阻碍了即定方案的实施。因此，各种因素考虑充分，方法选择切实可行，担保机构的追偿工作才能事半功倍担保机构的追偿项目追偿的主要方式主要方式处理抵质押物或财产权利落实信用反担保方履行义务分割债务，转移债权变更担保，增加抵押以资抵债，减少风险债权变股权及债务重组将回收的资产、取得的股权包装卖给其它客户担保机构的追偿追偿需考虑的因素

充分贯彻现场原则

深入企业了解情况。担保机构的追偿人员应尽可能多地深入债务企业，与企业负责人及相关人员保持定期接触和良好关系，给债务企业造成一定道义上的压力。更重要的是，经常深入现场可以充分了解企业的实际经营状况，掌握企业财务危机的性质与程度,解决问题的思路，以便更好地选择追偿方法。担保机构的追偿追偿需考虑的因素

充分评价各种备选方案

客观评价追偿方法的可行性。担保公司代偿后，债务企业往往会主动提出一些解决方案，这里不乏有企业为躲避责任而刻意编造以达拖延还款时间目的的方案。担保机构应尽量客观地评价这些解决方案，并在综合比较后择优而用。

追偿需考虑的因素同时考虑回收金额和实现概率两个问题

即在对各种追偿方法进行比较分析时，担保机构不能单纯依据债权回收金额多少来评判追偿方法的好坏，而应综合考虑债权回收金额和实现概率两个参数，选择最佳的追偿方法。

追偿需考虑的因素追偿目标防止过高或过低

追偿工作是一项同时需要高度责任心、创新精神、坚韧性和务实态度的综合性工作。因此，追偿方法的选择切忌过于宽松，使追偿人员失去必要的工作压力，直接降低工作效率；又要防止方案过于理想化，延误解决问题的有利时机。五、代偿项目的核销

经多方努力确认不可能回收的代偿款，或是代偿时间在3到5年以上的代偿款，可认定为担保机构的呆坏账，可进行核销。按担保机构财务管理制度，担保机构形成的损失可用提取的风险准备金冲销，或上报上级主管部门批准后直接从担保基金中核销。案例分析：

某受保单位流动资金贷款代偿与追偿一、案件回放

（一）贷款到期前制定了详细的代偿与追偿工作预案。

某受保单位450万元担保贷款开始欠息后，我们首先对其原因作了深入的分析，作出了该受保单位将拒绝归还全部贷款的形势判断。因此，公司提高了跟踪监管的频率。项目经理与监管人员在欠息期间多次到该受保单位进一步了解情况，反复作说服工作。同时，公司召开专门会议，研究贷款到期后如何代偿及如何追偿等问题，并由律师起草了《关于贷款担保项目代偿与追偿工作方案的建议》，从而明确了代偿与追偿的工作步骤，以及公司领导、项目经理、风险项目主办人和律师等各人的职责和分工。

（二）贷款到期后代偿全部欠款，取得了追偿的主动权。

贷款到期后该受保单位果未还款，公司是否主动代偿？公司领导在听取了项目经理和律师意见后，作出了立即主动代偿的决定。事实证明，这一决定不仅维护了公司作为省内龙头担保机构的信用与形象，在银行界赢得了声望，在同行业内树立了标杆，而且使我公司在随后的法律程序上取得了极为主动的地位，同时最大限度地降低了公司的代偿成本。

（三）积极行使代位追偿权，履行必要手续，同时展开外围的调查取证工作。

公司代偿后，首先取得了银行对代偿的确认（《承担保证责任确认函》）和债权的转移（《债务责任转移通知函》），之后在《委托保证合同》约定的七天自动履行期内对该受保单位及各担保人进行了正面的追偿，先后向该受保单位和担保人送达了《追偿通知函》、《承担担保责任通知函》等书面通知，为诉讼追偿作了必要的准备。同时，公司领导亲自出面，通过大量的外围走访，详尽地了解该受保单位的偿债资产情况。主办人通过向有关人员反复了解情况，获知了该受保单位唯一的未抵押资产，为诉讼财产保全提供了极有价值的线索。

（四）及时提起诉讼并迅速采取诉前财产保全措施。

约定的自动履行期届满后，公司在第一时间向人民法院递交了起诉状并提出了财产保全申请。太原市中级人民法院在短短两天内分别对被告的银行存款、土地、房产进行了查封。经过争取，承办法官果断采取了有利于我公司的措施，该措施其一是被查封的财产的价值远远高于债权额；其二是在房产权属无法查证的情况下，实行了“硬查封”（即加贴封条）。

进入诉讼阶段后，公司委托了专业律师代理诉讼，并与律师之间建立了体现约束与激励机制的风险代理模式，为控制追偿费用提供了总体标准。

（五）充分行使诉权，在最短时间内拿到了最大限度地维护我公司合法利益的生效判决。

在诉讼中，我公司充分地主张并论证了所提出的诉讼请求，向人民法院提供了完备的证据资料。从该案移送审判庭到作出判决，仅仅用了一个半月的时间，为我公司在该受保单位债务诉讼纷起的情况下抢先进入执行程序赢得了时间。承办法官在太原市法院系统没有先例的情况下正义地支持了我公司请求该受保单位支付追偿费用的主张，判决该受保单位额外给付我公司18万元，为我公司在执行程序外与该受保单位协商并适当作出让步留下了余地（六）申请人民法院强制执行，对可执行资产采取了相应的措施。

进入执行程序后，人民法院首先将已冻结的38万余元存款扣划至我公司账户。之后，又裁定查封了在诉讼保全阶段未查封的1-3层房产并对全部房产作出了拍卖裁定。拍卖裁定对该受保单位形成了一定的压力。公司领导适时作出了暂缓法律程序，谋求执行和解的决定。公司也多次组织与该受保单位的谈判会，最终促使该受保单位书面同意以财政贴息款偿还欠款。

在执行中，由于明显超标的查封，最高人民法院颁布新规重申禁令，加之第三人的案外运作，人民法院解除了对该受保单位土地的查封。但为使本案执行不受影响，人民法院责成第三人向人民法院出具了协助执行的书面承诺，并对第三人下达了协助执行通知书。同时，人民法院对已执行回的款项通过法律文书进行了确认。

目前，在该受保单位的一再请求下，根据案款的执行状况，律师经与法院沟通，对查封房产暂时“封而不拍”。

三、借鉴与启示

1、在项目监管过程中，要充分关注借款企业高管层人事变动或股权变动引起的风险。

2、一旦出现贷款逾期的可能，应提前论证是否主动代偿，并制定代偿与追偿的预案，按照风险管理项目启动内部程序。

3、应当分析不还款的真实原因，有针对性地作工作。

4、在代偿前与银行沟通好代偿前后的各项手续问题。

5、代偿后应立即进入追偿程序，送达各项法律文书，同时广泛地展开外围的调查取证工作。

6、诉前应尽可能足额地保全借款企业与反担保人的财产。

7、起诉后，为尽快得到生效判决，在不影响权益的情况下，可以在一定范围内（如对个别被告）暂时放弃诉权。

8、应当向人民法院争取对追偿费用的支持。

9、积极协助人民法院的工作。

10、任何时候都不放弃与借款企业的协商。案例分析2：

适时退出积极追偿是担保风险控制的重要环节

一、担保、代偿及追偿情况

××企业是我省军工生产的重点国有企业。我公司从2001年开始，针对该厂的军品生产累计提供了5次、总金额1800万元的贷款担保支持，前4次合作均顺利解除担保。最后一笔450万元贷款担保由于企业法定代表人变更后新的法定代表人实行“新官不理旧帐”的政策，主管上恶意逃废债务，致使担保贷款出现逾期。我公司于贷款到期的第二天2004年5月20日代偿逾期贷款本息计4548237.37元。

代偿后，我公司当即向人民法院提起诉讼，保全了该厂唯一未被抵押的出让土地及商业用房，积极开展了追偿工作。

截至2005年3月16日，我公司通过扣划质押存款、财政部门配合扣划企业拨款及企业主动归还，追偿回全部的代偿本金、利息及相关的追偿费用合计4876217.76元。

二、相关经验教训总结

（一）初审阶段

作为项目经理A角，最后一次做这个项目时内心非常犹豫，是否可以再继续做并没有把握。当时考虑的主要风险有两个，第一是军工企业的改制问题，第二个问题就是法定代表人的变更风险。这两个问题后来通过多种途径向当时企业的主管部门省资产经营公司及省企工委主持工作的副书记进行了了解，都认为在短期内问题不大。在评审会上，也对这两个问题做了突出揭示，大家对这两个问题也进行了充分讨论，最后基于前面多次合作顺利、风险因素从咨询了解的情况看问题不大、这次不支持没有理由、最后再支持一次的因素评审通过。

回顾初审阶段，认真反思，以下几个方面的教训值得借鉴：

1、未改制的国有、集体中小企业不应介入担保支持。

2、企业法定代表人、主要负责人、主要大股东有可能发生变更的，不应介入担保支持。

3、项目本身（该企业军品生产）