技能认证信贷初级考试(习题卷6)

试卷科目：技能认证信贷初级考试技能认证信贷初级考试(习题卷6)PAGE"pagenumber"pagenumber/SECTIONPAGES"numberofpages"numberofpages技能认证信贷初级考试第1部分：单项选择题，共52题，每题只有一个正确答案,多选或少选均不得分。[单选题]1.（）指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还全部或部分贷款，由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。A)正常贷款B)逾期贷款C)展期贷款D)提前归还贷款[单选题]2.近年来数次的?禽流感?对家禽业的影响属于三农信贷风险中的（）。A)道德风险B)人员流动风险C)自然灾害风险D)政策导向风险[单选题]3.下列关于放款处理说法错误的有()A)合同签订方式不同,放款形式不同B)签订合同种类不同,放款流程不同C)单笔贷款涉及纸质合同签订的,合同签订完毕后,综合岗人员应将有关贷款资料交由前台业务部主管,由其指定前台人员作放款处理。D)单笔贷款完全通过电子合同签订的合同签订完毕后,需要由前台人员审核后发放。[单选题]4.质押贷款中，设立质权的人，称为（）。A)质权人B)受质人C)出质人D)被出质人[单选题]5.操作风险是指（）。A)不法企业用变造或伪造的银行定期存单到银行骗取贷款的风险B)银行让质押存款的资金存放在借款人在本行的活期存款账户上，借款人与其他债权人有经济纠纷时存在的风险C)汇率变动所引发的风险D)银行内部管理不当，制度不健全所导致的风险[单选题]6.贷款按照按季结息计息的,结息日是()A)每季末月20日B)每月20日C)每季末月16日D)从起贷日算起每隔3个月的20日[单选题]7.下列反映借款客户短期偿债能力的指标中，分析错误的是（）。A)营运资金为负，说明该借款人是用长期资金支持着部分流动资产B)现金比率越高，表明客户直接支付能力越强C)流动比率越高，借款人偿付日常到期债务的能力越强D)应收账款的变现能力对速动比率有重要影响[单选题]8.下列措施不是为防范虚假质押风险的是（）。A)银行查证质押票证时，有密押的应通过联行核对B)按规定办理质物出质登记，并收齐质物的有效权利凭证，同时与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施C)动产或权利凭证质押，银行要亲自与出质人一起到其托管部门办理登记，将出质人手中的全部有效凭证质押在银行保管D)要切实核查质押动产在品种、数量、质量等方面是否与质押权证相符[单选题]9.企业利用（）来偿债，才是正常和合理的偿债来源。A)收回投资B)经营活动取得的现金净流入C)出售长期资产D)筹借现金[单选题]10.固定资产贷款资金单笔金额超过项目总投资（）且大于（）万元的贷款资金支付，应采用委托支付方式。A)3%，30万元B)3%，50万元C)5%，30万元D)5%，50万元[单选题]11.借款人提款用途通常不包括（）。A)资本金融资B)土建费用C)工程设备款D)支付劳务费用[单选题]12.从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之目为止，介于提款期和还款期之间的时间称为（）。A)提款期B)宽限期C)还款期D)贷款期[单选题]13.不良贷款指的是（）。A)正常B)信用C)次级D)关注[单选题]14.征信报告贷款还款记录中的?/?代表什么?A)未开立账户B)本月没有还款历史C)结清D)本月有还款历史[单选题]15.（）表现为逾期90天以上贷款与不良贷款比值，反映目标区域贷款质量分类准确性和不良贷款真实水平情况。A)不良贷款剪刀差B)不良贷款率C)相对不良率D)不良贷款生成率[单选题]16.（）是指农商行应审查有关的提款账户、还本付息账户或其他专用账户是否已经开立，账户性质是否已经明确，避免出现贷款使用混乱或被挪作他用。A)提款申请书审查B)账户审查C)借款凭证审查D)用款申请材料检查[单选题]17.贷款利率属于信贷产品设计的（）要素。A)风险要素B)价格要素C)服务要素D)营销要素[单选题]18.长期投资属于一种战略投资，最适当的融资方式是（）。A)股权性融资B)出口押汇C)银行贷款D)信用证[单选题]19.信贷业务授权不得超过中国人民银行核准的业务经营范围，（）不得大于原授权。A)基本授权B)直接授权C)转授权D)特别授权[单选题]20.下列不是公司客户调查报告的主要内容的是（）。A)企业基本情况B)企业管理水平及资信情况C)收入来源D)企业财务状况及经营情况[单选题]21.如果贷款拖欠和难以收回，就会对商业银行的正常经营直接产生灾难性的影响。发展到一定程度，不仅会有损银行声誉，引发（），而且会引起社会经济金融秩序的大混乱。A)信任危机B)经济危机C)挤兑危机D)金融危机[单选题]22.到期债务本息偿还比率的计算公式为（）。A)到期债务本息偿还率=（经营活动现金净流量/本期到期债务本金）×100%B)到期债务本息偿还率=（经营活动现金净流量/利息支出）×100%C)到期债务本息偿还率=经营活动现金净流量/（本期到期债务本金＋利息支出）×100%D)到期债务本息偿还率=（本期到期债务本金/利息支出）×100%[单选题]23.小微企业贷款含商业银行向小企业、微型企业发放的贷款及（）。A)个人经营性贷款B)小微企业经营性贷款C)个人住房贷款D)个人流动资金贷款[单选题]24.杨某在我行办理了一笔小本贷款,用其名下的商品房作为抵押物,额外追加了其舅舅作为担保人,为其提供担保,则该笔小本贷款按担保种类分,则为()。A)保证担保B)质押担保C)抵押担保D)混合担保[单选题]25.假设一家公司的财务信息如下表所示(单位：万元)。相比第一年，该公司第二年存货资金增加的部分是由存货周转天数延长和销售成本增加引起的，其中由存货周转天数引起的存货资金增加量和所占的比例分别约为（）。(一年按360天计算)A)105．49万元；25．4％B)126．14万元；30．39％C)105．49万元；68．05％D)126．14万元；81．38％[单选题]26.对个人客户的贷前调查与分析时，下列不属于收入调查与分析的是（）。A)注意判断借款人在借款申请中所报收入与实际收入是否相符B)注意核实借款人的家庭总收入C)调查借款人职业的稳定性D)调查借款人财产状况[单选题]27.固定成本是指（）。A)随产品产量和销售量增减变化而成正比例变化的各项费用B)不随产品产量及销售量增减发生变化的各项成本费用C)项目一定时期（如1年）内为生产和销售产品而花费的全部成本和费用D)销售产品或者提供服务过程中花费的费用[单选题]28.中小企业标准为年销售额和资产总额均不超过（）亿元的企业，涉农贷款是按《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于建立＜涉农贷款专项统计制度＞的通知》（银发[2007]246号）规定的农户贷款和农村企业及各类组织贷款。A)1.0B)2.0C)3.0D)5.0[单选题]29.下列不属于大型商业银行的是()A)工商银行B)交通银行C)邮政储蓄银行D)招商银行[单选题]30.（）是商业银行最小也是最为基本的客户单位。A)社会团体客户B)个人客户C)非金融企业客户D)事业单位客户[单选题]31.以下关于优化业务流程描述错误的是（）。A)将营销（初步调查）与授信的预调查同步进行B)将授信的调查与审查同步进行C)将信用评估、授信额度的核定、授信审批环节合并进行D)增加每笔贷款参与审批的人数[单选题]32.在面谈过程中，调查人员使用的?5C?标准原则不包括（）。A)品德B)能力C)穿着D)资本[单选题]33.兴农卡合约有效期从授信核准至借款合同到期日最长不超过()年。A)3B)5C)6D)10[单选题]34.下列关于企业销售渠道的说法，正确的是（）。A)直接销售渠道更重要B)直接销售渠道的优点是贴近市场，缺点是资金投入大C)间接销售渠道的优点是无需自找资源，缺点是需铺设销售网络D)直接销售应收账款较多[单选题]35.A客户之前在嘉兴分行有普通贷款授信业务,归还贷款后,现在跑到三门银座申请普通贷款,则需上报()按权限审批。A)总行B)嘉兴分行C)三门银座村镇银行D)申请贷款的当地支行[单选题]36.信贷员收到一级信贷档案资料、经核对确认其真实性和有效性后，向客户出具签收证明，并于信贷业务发生后（）个工作日内将原件移交给信贷档案管理员。A)7.0B)10.0C)15.0D)20.0[单选题]37.整贷零还是指对小企业一次性发放贷款、分次还款的方式，期限不得超过（）年。A)1.0B)2.0C)3.0D)4.0[单选题]38.（）是建立现代化银行公司信贷营销体系的核心要素和重要保证。A)直线职能制B)客户经理制C)矩阵制D)事业部制[单选题]39.预期外支出或急需用钱的企业的融资偏好一般是（）。A)留存收益B)亲戚朋友C)商业信用D)民间借贷[单选题]40.贷款项目评估的适用对象不包括（）。A)境外筹资转贷款B)利用农合机构信贷资金发放的本币固定资产贷款C)利用农合机构信贷资金发放的外币固定资产贷款D)由农合机构承担信贷风险的房地产投资项目[单选题]41.《流动资金贷款管理暂行办法》第十七条规定：?贷款人应根据审贷分离、（）的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。A)分散审批B)统一审批C)分级审批D)集中审批[单选题]42.农商行应结合各自信贷审批授权情况及风险管理状况，合理制订（），明晰分支机构七级分类认定小组、总行风险管理部门、总行风险管理委员会的认定权限。A)危机分类认定权限B)风险分类认定权限C)损失分类认定权限D)破产分类认定权限[单选题]43.社会安全环境具体事项中，不包括（）。A)金融体系B)社会文明程度和文化传统C)恐怖主义活动D)宗教民族矛盾[单选题]44.借款人的贷款申请应遵循?诚信申贷?的基本要求，以下不符合这一要求的是（）。A)借款人恪守诚实守信原则B)借款人应证明其信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法C)借款人承诺部分材料的真实性、完整性和有效性D)借款人应证明其设立合法、经营管理合法合规[单选题]45.机器设备作为抵押品准入的标准之一是贷款到期日早于设备折旧到期日至少（）年。A)10.0B)8.0C)5.0D)3.0[单选题]46.欠税记录.法院民事判决记录.强制执行记录.行政处罚记录.电信欠费记录等记录在征信报告的()模块中显示A)个人基本信息B)信息概要C)公共信息D)查询记录[单选题]47.农商行在依法收贷的纠纷中申请财产保全的作用不包括（）。A)防止债务人的财产被隐匿、转移或者毁损灭失，保障日后执行顺利进行B)对债务人财产采取保全措施，影响债务人的生产和经营活动，迫使债务人主动履行义务C)在诉讼时有主动权D)防止债务人为躲避债务而出逃[单选题]48.在我国，企业大多资金贫乏，资产负债率正常允许值介于（），所以产权比率正常允许值也就（）。A)60%～70%，在150%～200%之间B)60%～70%，不超过100%C)30%～40%，在150%～200%之间D)30%～40%，不超过100%[单选题]49.（）是贷款质押的最主要风险因素。A)虚假质押风险B)司法风险C)汇率风险D)操作风险[单选题]50.出口退税应满足以下条件（）。A)省级人民政府及其职能部门批准的公路收费文件和公路收费权质押文件B)贷款期限应控制在出质人依法获得的项目收费期限内C)电费收益权的价值由销售电量和销售电价确定D)已在农商行（农信社）开立或承诺开立税务部门认可的唯一的出口退税专用账户[单选题]51.利率按照决定方式的不同可将利率分为()A)固定利率与浮动利率B)实际利率与名义利率C)市场利率与官定利率D)存款利率与贷款利率第2部分：多项选择题，共24题，每题至少两个正确答案,多选或少选均不得分。[多选题]52.我行三看三不看的风险识别技术是()A)不看资产看报表B)不看抵押看技能C)不看公司治理看家庭治理D)不看报表看原始[多选题]53.调查核对资料可以包含哪些资料?A)购销合同B)出入库清单C)纳税凭证D)纳税凭证[多选题]54.权益交叉检验中,关于E说法正确的有?A)E=资产-负债B)E=初始权益+期间利润-期间提款+期间追加投资-折旧C)E称为应有权益D)E称为实际权益[多选题]55.交叉检验是通过()信息来源途径或()信息来源途径的勾稽关系,对信息进行真实性.准确性.完整性确认的方法。A)单个B)同一C)不同D)多个[多选题]56.下列属于我行贷款准入条件的是()A)在国家政策允许范围内开展合法经营B)有经营自主权,实行独立核算C)借款人积数由他人代存D)资信状况良好,具有按期还本付息的能力,原到期贷款和应付利息已清偿[多选题]57.我行目标客户是()A)小微企业B)个体工商户C)三农D)大型企业[多选题]58.尽职调查的流程包括哪些?A)非现场调查B)现场调查准备C)现场调查D)调查报告[多选题]59.下列哪些属于侧面核查内容?A)道德品质B)基本信息C)过往信用状况D)近期异常[多选题]60.信贷档案保管库内要严格执行安全保密制度，切实做到妥善保管，防止（）等，保证信贷档案的完整无缺。A)火烧B)虫蛀C)鼠咬D)借阅E)霉烂[多选题]61.固定资产投资方面出现问题主要体现在（）方面。A)确定企业及实际控制人涉及贪腐、涉及不利诉讼案件、涉案涉赌，大额民间借贷的B)通过内部检查或外部审计中发现贷款资金被挪用、贸易背景不真实、申贷材料不真实、贷款审批人员违规操作等问题C)项目在土地、环保、项目核准等方面存在合规性问题D)自有资金未按时到位E)投资超预算、资金缺口难以落实；建设工期延长或处于停缓状态[多选题]62.根据《物权法》的规定，质押合同一般应当包括的内容有（）。A)被担保的债权的种类和数额B)债务人履行债务的期限C)质押财产的名称、数量、质量、状况D)担保的范围E)质押财产交付的时间[多选题]63.产品供需预测和价格走势分析包括（）、投资估算与融资方案评估等。A)供应量预测B)需求量预测C)产品供需平衡预测D)价格走势分析E)项目投资估算[多选题]64.对借款人的基本条件分析，一般采用的?6C?分析法中的?6C?包括经营状况（Condition）以及（）。A)品质（Character）B)能力（Capacity）C)资本（Capital）D)担保品（Collateral）E)事业发展连续性（Continuity）[多选题]65.不良资产转让过程中存在（）行为，给予有关责任人员批评教育、经济处理；情节严重的，给予调离原岗位至解除劳动合同的组织处理，或是给予警告至开除的纪律处分。A)将不符合条件的资产进行批量转让B)未经审批同意擅自转让或是擅自变更转让方案转让不良资产C)违反规定程序擅自转让不良资产D)自交易基准日至资产交割日期间，擅自放弃与转让资产相关的权益E)与债务人串通，转移资产，逃废债务[多选题]66.债权人行使撤销权，需符合的条件有（）。A)债权转让价格及转让方式的合理性B)必须是债务人不积极行使自己的权利，法律上称之为怠于行使自己的债权C)债务人放弃到期债权，即对别人有债权，可是债务人放弃D)无偿转让财产，也就是赠与E)以明显不合理的低价转让财产[多选题]67.信贷业务调查过程中存在（）行为，给予有关责任人员扣罚3个月以上绩效的经济处理；情节严重的，给予调离原岗位至解除劳动合同的组织处理，或给予记大过至开除的纪律处分。A)弄虚作假，伪造或参与伪造授信申报材料或担保材料，或是内外勾结，串通客户编造虚假材料骗取贷款，或是明知客户提供材料虚假仍上报审批B)故意隐瞒重大问题，或对发现的重大问题披露不全，误导贷款审查审批C)尽职调查严重失实，造成决策错误造成重大损失D)对押品的真实性、有效性、价值和变现能力的尽职调查严重失实，或未按照规定核实保证人担保能力，造成重大资产损失E)尽职调查中存在的其他严重违规或失职行为[多选题]68.存在（）情节的，应从重处理。A)因违规引发案件、重大事故B)因违规造成重大财产损失或重大风险C)因违规严重损害农商行（农信社）声誉D)因违规造成农商行（农信社）办公、营业秩序混乱E)因违规导致农商行（农信社）受到外部监管机构或政府部门处罚[多选题]69.做好三农信贷营销工作，关键在于（）。A)增强自身风险抵御能力B)找准目标市场C)找准服务对象D)以目标对象为中心E)制定科学的风险应对策略[多选题]70.责任追究对象，根据责任发生的主、客观因素的不同，分为（）。A)直接责任人B)间接责任人C)中层管理人员以下员工D)中层管理人员E)总行（联社）高级管理人员[多选题]71.在集团客户授信业务中必须坚持（）的原则，统一控制集团授信总量。A)区别对待B)分类指导C)统一对待D)事前风险防范E)事后风险补救[多选题]72.按照担保方式可将信贷业务分为（）。A)信用信贷业务B)保证信贷业务C)抵押信贷业务D)质押信贷业务E)长期信贷业务[多选题]73.不良贷款是指（）形成的贷款。A)借款人未能按贷款协议偿还商业银行的贷款利息B)借款人有不能按原定贷款协议按时偿还商业银行贷款本息的可能C)借款人未能按原贷款协议按时偿还贷款本息D)有迹象表明借款人不可能按原贷款协议按时偿还贷款本息E)借款人借款后资金运转不灵[多选题]74.受托支付的操作要点有（）。A)明确借款人应提交的资料要求B)明确支付审核要求C)完善操作流程D)合规使用放款专户E)明确最终的放款数额[多选题]75.利息费用一般包括（）等。A)流动负债利息费用B)长期负债中进入损益的利息费用C)进入固定资产原价的利息费用D)长期租赁费用E)所得税第3部分：判断题，共24题，请判断题目是否正确。[判断题]76.征信报告的?查询时间?是指系统收到查询者提出查询请求的时间A)正确B)错误[判断题]77.客户拓展战略事关银行的长远发展和长期行为，战略规划应该一年一制定。A)正确B)错误[判断题]78.?薪易贷?产品采取每月付息到期还本的还款方式进行还款,可以部分提前还款。A)正确B)错误[判断题]79.关联人是指与借款人存在资金共用.资金共有关系的相关企事业单位及自然人A)正确B)错误[判断题]80.根据《担保法》的规定，书面保证合同可以单独订立，包括当事人之间的具有担保性质的信函、传真等，也可以是主合同中的担保条款。A)正确B)错误[判断题]81.例外转移指的是关系人授信业务回避制度;授信业务审批例外转移制度A)正确B)错误[判断题]82.贷款用于有价证券.期货等投机性经营为我行贷款禁止准入条件A)正确B)错误[判断题]83.贷款合同中贷款人主体是指可以作为贷款人的农商行（农信社）。A)正确B)错误[判断题]84.担保人与申请人的关系调查，主要调查担保人与申请人的关联关系以及与申请人、担保人存在较多利益关系的第三方的关联关系，侧重分析其有无代偿性的资金来源，防止通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。A)正确B)错误[判断题]85.直线职能制保证了集中统一指挥，能发挥营销专家对信贷业务的指导作用。其缺点是成员不固定，有临时观念。A)正确B)错误[判断题]86.风险定价是指对风险资产的价格确定，它所反映的是资产所带来的现时收益与风险的一种关系。A)正确B)错误[判断题]87.根据公司类客户信贷资产的不同特点，将其分为三种类型进行风险分类。A)正确B)错误[判断题]88.信贷人员需修改.删除关联人关系的,必须在系统中发起申请,写明理由后经机构授信营管部主管或授信营管部审批岗审批通过方可。A)正确B)错误[判断题]89.征信报告中本人声明是征信中心添加的,用于说明消费者对信用报告中的哪些信息有异议,以及商业银行对异议信息的核实情况A)正确B)错误[判断题]90.农商行（农信社）理（董）事会是信贷业务经营管理的决策者，负责批准信贷工作制度、目标计划，决定授权、奖惩等重大事项。A)正确B)错误[判断题]91.信用等级评定人员应独立评审客户的信用状况，不受任何外部因素的影响。A)正确B)错误[判断题]92.判断借款人的品质，主要依据其年龄、商业经验、经营才干、受教育程度、应变能力等。A)正确B)错误[判断题]93.征信报告是准入条件的必要参考，结合实地调查获得的债信信息作为贷款准入的第一个风险关口，必须严格把握，从源头上降低、规避风险。A)正确B)错误[判断题]94.不良贷款债权可以单笔（户）转让，不可以多笔（户）打包转让。A)正确B)错误[判断题]95.如果了解到客户曾多次换车,车越换越差,在一定程度上说明这个客户的情况变坏A)正确B)错误[判断题]96.二级信贷档案资料是指除一级信贷档案资料以外的其他资料。A)正确B)错误[判断题]97.小微企业是指劳动力、劳动手段或劳动对象在企业中集中程度较低，或者生产和交易数量规模较小的企业。A)正确B)错误[判断题]98.征信报告中异议标注是征信中心添加的,用于说明消费者对信用报告中的哪些信息有异议,以及商业银行对异议信息的核实情况A)正确B)错误[判断题]99.调查报告是客户经理用来记录客户情况用的,所以只要自己看的懂就可以A)正确B)错误[单选题]100.某企业的有关账户余额如下：现金30000元，银行存款100000元，应收账款50000元，其他货币资金10000元，在编制资产负债表时，?货币资金?项目的金额是（）。A)1较难0000元B)1较难5000元C)较难5000元D)115000元1.答案:D解析:提前归还贷款(以下简称提前还款)指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还全部或部分贷款，由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。因此D符合题意。2.答案:C解析:目前三农产业管理设施未完善，农户种植、养殖以粗放型为主，没有防护设备、防疫措施，一旦遇到旱涝、疫情，抗风险能力几乎为零，而此类风险影响范围广，严重性大，如近年来数次的?禽流感?对家禽业的影响。本题应选C选项。3.答案:D解析:4.答案:C解析:设立质权的人，称为出质人。故本题应选C选项。5.答案:D解析:操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。故本题应选D选项。6.答案:A解析:7.答案:A解析:营运资金为负，说明该借款人是用流动负债支持着部分长期资产。8.答案:B解析:按规定办理质物出质登记，并收齐质物的有效权利凭证，同时与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施属于防范质押操作风险措施之一。故本题应选B选项。9.答案:B解析:只有利用企业经营活动取得的现金净流入来偿债，才是正常和合理的偿债来源。故本题应选B选项。10.答案:D解析:固定资产贷款资金单笔金额超过项目总投资5%且大于50万元的贷款资金支付，应采用委托支付方式。故本题应选D选项。11.答案:A解析:借款人提款用途通常包括：土建费用、工程设备款、购买商品费用、在建项目进度款、支付劳务费用、其他与项目工程有关的费用、用于临时周转的款项。要注意检查借款人的借款用途，监督提款进度。故本题应选A选项。12.答案:B解析:宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。13.答案:C解析:不良贷款指的是次级。故本题应选C选项。14.答案:A解析:15.答案:A解析:不良贷款剪刀差。该指标通过逾期90天以上贷款与不良贷款比值，反映目标区域贷款质量分类准确性和不良贷款真实水平情况，该指标越大，反映目标区域潜在风险越高。16.答案:B解析:账户审查：农商行应审查有关的提款账户、还本付息账户或其他专用账户是否已经开立，账户性质是否已经明确，避免出现贷款使用混乱或被挪作他用。故本题应选B选项。17.答案:B解析:贷款利率属于信贷产品设计的价格要素。故本题应选B选项。18.答案:A解析:长期投资属于一种战略投资，其风险较大，因此最适当的融资方式是股权性融资。19.答案:C解析:信贷业务授权不得超过中国人民银行核准的业务经营范围，转授权不得大于原授权。故本题应选C。20.答案:C解析:公司客户调查报告的主要内容包括（1）企业基本情况（2）企业管理水平及资信情况（3）企业财务状况及经营情况（4）贷款用途、金额、期限、还款能力（5）贷款担保情况（6）贷款风险评估（7）还款的可能性分析（8）效益分析（9）需要说明的其他事项（10）结论性意见。故本题应选C选项。21.答案:C解析:如果贷款拖欠和难以收回，就会对商业银行的正常经营直接产生灾难性的影响。发展到一定程度，不仅会有损银行声誉，引发挤兑危机，而且会引起社会经济金融秩序的大混乱。故本题应选C选项。22.答案:C解析:到期债务本息偿还率=经营活动现金净流量÷（本期到期债务本金＋利息支出）×100%。故本题应选C选项。23.答案:A解析:2011年10月，银监会出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发〔2011〕94号）规定，小微企业贷款含商业银行向小企业、微型企业发放的贷款及个人经营性贷款，并进一步明确，商业银行对中小企业的界定按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）中的标准执行。故本题应选A选项。24.答案:D解析:25.答案:C解析:存货周转天数=360÷存货周转次数=360×存货平均余额÷销售成本，本题中第一年存货周转天数约为89．14天，第二年存货周转天数为119．52天。存货平均余额=销售成本×存货周转天数÷360，第一年存货金额为260万元，第二年存货金额为415万元，利用差额分析法，存货周转天数对存货金额的影响为415-1250×89．14÷360≈105．49(万元)，所占比重为105．49÷(415-260)≈68．05％。26.答案:C解析:收入调查分析包括（1）要注意借款人在借款申请中所报收入与实际收入是否相符（2）注意核实借款人的家庭总收入（3）调查借款人财产状况。故本题应选C选项。27.答案:B解析:中文28.答案:B解析:中小企业标准为年销售额和资产总额均不超过2亿元的企业，涉农贷款是按《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于建立＜涉农贷款专项统计制度＞的通知》(银发[2007]246号)规定的农户贷款和农村企业及各类组织贷款。故本题应选B选项。29.答案:D解析:30.答案:B解析:任何个人客户与商业银行的交易、往来，都是直接以个人身份来进行的。而任何一个人，在经济社会中又都是独一无二的，是不可复制也不可再进一步细分的。因此，个人客户也就相应地成为商业银行最小也是最为基本的客户单位。故本题应选B选项。31.答案:D解析:优化业务流程一是调整业务办理环节，可将营销（初步调查）与授信的预调查同步进行，授信的调查与审查同步进行，信用评估、授信额度的核定、授信审批环节合并进行。二是减少每笔贷款参与审批的人数。故本题应选D选项。32.答案:C解析:面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用?5C?标准原则，即品德、能力、资本、抵押和环境，从客户的公司状况、贷款需求、还款能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。33.答案:C解析:34.答案:B解析:销售渠道是连接厂商与终端客户的桥梁和纽带。销售渠道有两种：一是直接销售，即厂商将产品直接销售给终端客户，其好处是贴近市场，应收账款少，缺点是需要铺设销售网络，资金投入较大；二是间接销售，即厂商将产品通过中间渠道销售给终端客户，其好处是无须自找客源，资金投入少，缺点是应收账款较多。考点：客户经营管理状况分析35.答案:A解析:36.答案:C解析:信贷员收到一级信贷档案资料、经核对确认其真实性和有效性后，向客户出具签收证明，并于信贷业务发生后15个工作日内将原件移交给信贷档案管理员。故本题应选C选项。37.答案:C解析:整贷零还是指对小微企业一次性发放贷款、分次还款的方式。期限不得超过3年。故本题应选C选项。38.答案:B解析:客户经理制是建立现代化银行公司信贷营销体系的核心要素和重要保证。故本题应选B选项。39.答案:D解析:预期外支出或急需用钱的企业，是民间借贷。故本题应选D选项。40.答案:D解析:41.答案:C解析:《流动资金贷款管理暂行办法》第十七条规定：?贷款人应根据审贷分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。故本题应选C选项。42.答案:B解析:农商行应结合各自信贷审批授权情况及风险管理状况，合理制订风险分类认定权限，明晰分支机构七级分类认定小组、总行风险管理部门、总行风险管理委员会的认定权限。故本题应选B选项。43.答案:A解析:社会安全环境：具体包括:社会文明程度和文化传统;宗教民族矛盾;恐怖主义活动;其他社会问题，包括但不限于犯罪和治安状况、自然条件和自然灾害、疾病瘟疫等。制度运营环境：金融体系(如金融系统发达程度，金融系统杠杆率和资金来源稳定性，金融发展与实体经济匹配性，银行体系增长情况及私人部门信贷增长情况)。A属于制度运营环境，因此选A。44.答案:C解析:贷款申请应遵循?诚信申贷?的基本要求：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料的真实性、完整性和有效性；二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。45.答案:D解析:机器设备作为抵押品准入的标准之一是贷款到期日早于设备折旧到期日至少3年。故本题应选D选项。46.答案:C解析:47.答案:D解析:农商行在依法收贷的纠纷中申请财产保全有三方面作用：一是防止债务人的财产被隐匿、转移或者毁损灭失，保障日后执行顺利进行；二是对债务人财产采取保全措施，影响债务人的生产和经营活动，迫使债务人主动履行义务；三是在诉讼时有主动权（最高人民法院规定，抵质押物由最先查封的法院负责处置）。故本题应选D选项。48.答案:A解析:我国企业大多资金贫乏，因为资产负债率正常允许值介于60%～70%，所以产权比率正常允许值也就在150%～200%之间。故本题应选A选项。49.答案:A解析:虚假质押风险是贷款质押的最主要风险因素。故本题应选A选项。50.答案:D解析:51.答案:C解析:52.答案:BCD解析:53.答案:ABCD解析:54.答案:AD解析:55.答案:BC解析:56.答案:ABD解析:57.答案:ABC解析:58.答案:ABCD解析:59.答案:ABCD解析:60.答案:ABCE解析:保管库内要严格执行安全保密制度，切实做到妥善保管，防止火烧、虫蛀、鼠咬、霉烂等，保证信贷档案的完整无缺。故本题应选ABCE选项。61.答案:CDE解析:固定资产投资方面出现问题：（1）项目在土地、环保、项目核准等方面存在合规性问题（2）自有资金未按时到位（3）投资超预算、资金缺口难以落实；建设工期延长或处于停缓状态。故本题应选CDE选项。62.答案:ABCDE解析:63.答案:ABCDE解析:中文64.答案:ABCDE解析:?6C?分别是指借款人的品质（Characte