财产保险第二章

财富保险第二章火灾保险火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所共处于相对静止形状的财富物资为保险标的的一种财富保险。作为财富保险中最常见的一种业务来源，火灾保险的产生要晚于海上保险，早于工业保险与汽车保险等。火灾保险的产生和开展

火灾保险制度，来源于1415世纪德国陆上的火灾“基尔特〞制度。1666年的伦敦大火，是火灾保险开展史上的第一个艰苦事件，这场火灾几乎烧毁了伦敦城，它不仅给人们带来了火灾危害的惨烈教训，更促使人们经过建立火灾保险制度，提供灾后经济补偿来化解火灾危险。

牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。1710年，波凡创建了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围普及全国1871年芝加哥一场大火呵斥1.5亿美圆的损失，其中保险公司赔付1亿美圆，可见当时火灾保险的承保面之广我国最早的火灾保险公司

我国最早的火灾保险公司是“香港火烛保险公司〞(HongKongFireInsuranceCompany)，系英商怡和洋行1866年设立于香港，是中国领土最早出现的一家火险公司，注册资金为二万美金，大买办何东是该公司的驻华经理之一。该公司每年所获盈利，相当于股本的50％，股票增值曾到达过400％火灾保险的根本特点

(1).火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止形状条件下的各种财富物资，动态条件下或处于运输中的财富物资，不能作为火灾保险的投保标的投保；(2).火灾保险承保财富的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动。假设被保险人随意变动被保险财富的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效能；

(3).火灾保险危险相当广泛，不仅包括各种自然灾祸与多种不测事故，还可以附加有关责任保险或信誉保险，企业还可以投保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保险等。可见，火灾保险的承保危险经过与附加险的组合，实践上可以覆盖绝大部分可保危险。火灾保险承保的保险标的

美国纽约规范火险保单只在声明中简单列举了所保财富的种类，而在有关附加保单中加以详细阐明。譬如：为特定财富购买火灾保险，原那么上应以购买保险时的指定财富为保险标的。但它详细列举了不保财富：账簿、票据、通货、契据、债务证明、现金、有价证券等。金银条块及文稿两项除非特别商定，否那么不保。在我国，以企业财富保险为例，其保险标的大体为：属于被保险人一切或与其他人共有而由被保险人担任的财富；由被保险人运营管理或替他人保管的财富；具有其他法律上成认的与被保险人有经济利害关系的财富。此外还有金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物以及堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等特别商定的可保财富。不保财富包括土地、矿藏、货币、票证、在运输过程中的物资、领取执照并正常运转的机动车、家畜、禽类和其他豢养动物、保险人根据保险业务风险管理的需求声明不予承保的财富等等。

火灾保险的被保险人纽约规范火险保单指明“承保指定的被保险人和其法定代表的火灾损失及由于火灾而搬迁财富到平安地带呵斥的损失〞。其中的法定代表包括被保险人的监护人、遗言执行人、破产管理人、遗产承继人或其他具有合法资历的代理人。很明显，扩展了被保险人的范围。其重要性在于，当指定的被保险人死亡或丧失行为才干的情况下，可由其合法的代表人代为行使保单所赋予的权益。美国纽约规范火险保单规定，没有保险人书面赞同，不得随意转让给他人。因该合同是对人合同，一旦被保险人出现变化，能够会出现各种新的风险，而给保险人带来不用要的损失。

我国财富一切险保单提到“被保险人及其代表〞，但未作详细解释。而关于保单转让一事，与美国纽约规范火险保单规定大致一样，即“在保险合同有效期内，被保险人假设需变卦合同内容，如变卦被保险人称号、占用性质、危险程度、财富增减、财富存放地点、权益转让等，须书面恳求办理修正手续，经保险公司赞同后，签发批单，附于保险单上，作为保险合同的一部分。假设需求添加保险费，该当按规定补交保险费〞。

火灾保险的承保风险美国纽约规范火险保单承保的范围包括：

〔1〕火。构成火的条件为：①有火光或火焰，并快速熄灭所引起；②须由敌意之火而非好心之火呵斥。在我国，构成火灾的条件为：①有熄灭景象，即有光、有热、有火焰；②由于偶尔和不测事件发生的熄灭；③熄灭失去控制并有蔓延扩展趋势。此外，根据近因原那么，不论呵斥损失的缘由能否为火灾本身，只需火灾是近因，均属火险承保风险。

〔2〕雷击。美国火险保单早期，并不承当此项风险，但由于雷击引起火灾本身所呵斥的损失，需赔偿。但是，由于雷击与火灾损失很难区分，且一旦保险后，双方很容易就雷击呵斥的损失发生纠纷，后果都会使保险人处于不利位置。所以，以后就将雷击单独列为火险的承保风险，即只需发生雷击，不论有无火灾发生，其损失均可赔偿。

〔3〕从受承保风险事故——火灾要挟的处所搬迁财物而呵斥的损失。当火灾事故发生后，被保险人为了抢救处于危险中的财富，在搬运过程中，能够发生失落、破损、雨淋、盗窃等损失，均属美国纽约规范火险单保险责任范围。

除上述风险事故外，被保险人可以批注的方式加保其他风险事故，譬如飓风、地震、冰雹、爆炸、暴动、物体坠落、故意破坏、玻璃破损等等。

我国的火灾保险——财富险的保险责任〔1〕火灾、爆炸、雷电。火灾:有熄灭景象不可抗力不测的，超出了正常范围案例：某事业单位向A保险公司投保财富综合险，承保房屋建筑及附属机器设备等设备。保险期间内，被保险人向保险公司报案，表示投保设备中有一电梯线路起火，呵斥配电柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超越100万元。接到报案后A公司对事故现场进展查勘。该单位独立在大厦办公，办公大楼运用一年左右，到现场查勘时已看不到火灾的情景，只是在空气中有较重的胶皮气味，对损失标的的检查发现线路有烧焦痕迹，电梯配电柜多处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多处受损，需重新改换。案发后，被保险人以为属于火灾责任提出索赔，保险公司应该赔付吗？雷击直接雷击损失感应雷击损失爆炸物理性爆炸化学性爆炸地震、洪水、雪灾、泥石流等〔2〕其他灾祸事故：分为列明承保的各种自然灾祸和列明承保的各种不测事故，这依不同险种而定，根本险的保险责任为火灾、爆炸、雷电和空中运转物坠落；综合险那么另加12种风险。

〔3〕合理的、必要的措施而呵斥保险财富的损失和施救、维护、整理措施而支付的合理费用。

火灾保险的除外不保风险

美国纽约规范火险保单除外不保风险为：〔1〕战争。含敌人攻击、敌人入侵、本国海陆空军的对抗行动、叛乱、谋反、革命、内战、篡权等，凡由于战争引起的火灾，保险人均不担任；；〔2〕内政当局的命令。按内政当局的命令焚毁的财物不在承保之内，但内政当局为防止火灾蔓延所采取的破坏行动那么在承保之内，而所防止的火灾，必需不是由除外不保风险所引起的；〔3〕被保险人疏于采取合理抢救行动所致的损失；〔4〕偷窃。标的物在火灾发生时被偷窃，保险人可以不赔；〔5〕爆炸与骚乱。美国纽约火险保单不承保爆炸与骚乱，但因爆炸与骚乱所引起的火灾，仍须赔偿火灾损失；假设所保火灾引起爆炸或骚乱那么爆炸或骚乱的损失又可视同火灾予以赔偿。

美国纽约规范火险保单并未将本身酝酿或发热、地震及地下火除外不保，故保险人对由于上述危险所致的火灾仍须担任赔偿，并且该保单虽未将标的物在加热过程中因过热所致的损失除外不保，但由于该损失系好心之火所致，故保险人对此损失可不予赔偿。我国火灾保险——财富保险根本险和财富保险综合险的除外不保风险〔1〕战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；〔2〕被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；〔3〕核反响、核辐射和放射性污染；〔4〕保险标的蒙受保险事故引起的各种间接损失；〔5〕保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的蜕变、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所呵斥的损失；〔6〕堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨呵斥的损失；〔7〕由于行政行为或执法行为所致的损失；〔8〕地震呵斥的一切损失；〔9〕其他不属于保险责任范围内的损失和费用。我国财富保险根本险条款的特定责任免除工程还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。列除外不保财富的目的是：〔1〕防止欺诈索赔；〔2〕防止损失理算的困难，譬如很难确定被烧毁账簿的价值。火灾保险的赔偿方式美国纽约规范火险保单规定只就承保的风险事故导致的直接损失担任，这与我国财险保单一样。此外，美国纽约规范火险保单还对损失赔偿有一些详细限制：1.赔偿金额不能超越保单面值；2.按实践现金价值赔偿，即财富损失当时的重置本钱减折旧；3.对财富修缮和重置只按与建筑时的类似资料支付赔偿金；4.对根据法令规定添加的修缮本钱概不担任；5.对营业收入损失及其他间接损失不担任；6.必需以可保利益为限我国财险保单将火灾保险承保的损失分为：1.直接损失，即保险标的本身的本质损失；2.运用的损失，即所谓财富由于火灾不能运用而导致的净收入损失；3.额外费用损失，即由于火灾事故，对受损财富修缮而支出的额外费用；4.责任损失，如违约责任等我国企业财富保险固定资产的赔款计算方法〔1〕固定资产发生全部损失时：当保险金额大于或等于重建重置价值时，其赔偿金额以不超越重建重置价值为限；当保险金额小于重建重置价值时，其赔偿金额以不超越保险金额为限。。〔2〕固定资产发生部分损失时：①按照固定资产的帐面原值确定保险金额的承保方式下，必需将保险单列明的保险金额与受损财富损失当时的保险价值进展比较。假设受损财富的保险金额低于重置重建价值，那么应根据保险金额与损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额：假设按帐面原值确定的保险金额等于或大于重置重建价值，那么按实践损失计算赔款金额。②按照固定资产原值加成或按照重置重建价值确定保险金额的承保方式下，其赔偿金额以不超越重置重建价值为限。

我国企业财富保险流动资产的赔款计算我国企业财富保险对于曾经摊销或不列入帐面财富的保险赔款计算火灾保险费率确实定1.用途：建筑物的运用目的，又称占用性质；2.构造：房屋的建筑构造，主要指建筑物的资料及建筑物大小和方式；3.防护：包括消防设备和人员的培训；4.位置：建筑物的地点和周围环境，建筑物因周围环境有被熄灭的能够性大，那么引起火灾的能够性就大。大陆团体火灾保险的费率

工业险费率六级，分别为金属冶炼类、棉纺织轻工业类、麻丝油蜡加工类、普通危险品化合消费类、特别危险品化合消费类。仓储险费率五级，分别为普通物资、普通危险品、特别危险品、金属资料、石油。普通险费率五级。除上述范围外的其他可保财富。美国纽约规范火险保单规定保险双方当事人都可解除合同。对于被保险人解除合同的，保费的退还根据短期费率表，换句话说，被保险人将支付稍高些的保费，以弥补合同生效之初的较高招徕费用和因被保险人逆选择给保险人带来的损失。美国纽约规范火险保单还规定，当所保房屋的危险添加、空置或无人居住超越60天，或没有承保暴乱或爆炸风险的〔火险保单扩展责任包括此风险者除外〕，保单效能中止。我国暂无此项规定我国企业财富险对此规定大致一样：即企业财富保险的保险期间通常为一年，其费率是年费率。假设保险期间缺乏一年，那么应在年费率根底上按短期费率计算应交的保费。此外，我国财富险费率分为根本责任保险费率和附加保险费率火灾保险的保险期间起始日的生效时间。美国纽约规范火险保单规定保险期间自保单记载起始日财富所在地规范时间中午12：00生效。到期日的止效时间。美国纽约规范火险保单规定保险的止效时间也为财富所在地规范时间的中午12：00.美国财富保险方式的变化趋势1一揽子保单：家庭财富和责任综合险企业财富和综合责任险２大型企业的保险３专业自保公司纯粹自保公司以利润为中心的自保公司协会自保公司４保险负债证券化收获期农作物火灾保险投保范围:由被保险人一切或管