36氪研究院-2022-2023中国财产保险行业创新研究报告：从数字化到数智化科技赋能财产保险业高质量发展

太平洋保险中国财产保险行业创新研究报告从数字化到数智化，科技赋能财产保险业高质量发展2023年12月1太平洋保险36Kr报告摘要产品利润空间不断压缩，财产保险公司普遍近年来，中国财产保险行业保费增速放缓，市场竞争愈发激烈，产品利润空间不断压缩，险企普遍面临经营承压。基于此，财产保险公司亟须进行创新升级，·技术创新：人工智能和大数据、物联网、云计算、从实践来看，人工智能和大数据应用最为广泛，已全面融入财产保险全价值链；其次是物联网技术，智能传感器和物联网设备在财产险领域的作用尤为明显；云计算技术主要提供基础资源支撑；区块链和隐私计●产品创新：车险聚焦新能源，非车险构建多层次、新能源车险具有千亿级的增量市场空间，成为财产保险公司的必争之地。非车险侧重于构建多层次、多元化产品体系，满足个性化需求，具体创新方向有个性化产品定制、科技赋能服务产品化、新兴风险覆盖、·服务创新：应用保险科技，为客户提供更为智能、化竞争优势渠道创新呈现两大特征：其一，利用社交媒体平台提升宣传和服务效率；其二，加大与产业链上下游及产业生态的合作，扩大渠道触达。具体创新方法表现为保险科技赋能代理人、精准营销、全域流量经营、保险生态构·模式创新：开拓“保险+”多样发展模式，向风险减结合自身业务特点，开拓“保险+”发展模式，拓宽业务范围，提供更多增值服务，增加收入来源。同时，向风险减量服务模式转型，提供有特色、多样化的风险减·管理创新：借助数字化转型，实现业务流程重构、数财产保险公司的管理创新主要体现在企业借助数字化转未来，财产保险将持续拓展业务边界，为各大产业转型升级提供全方位安全保障智能制造、精准农业、新能源、自动驾驶、医疗健康等领域在飞速发展的同时也带来新的风险。未来财产保险将持续拓展业务边界，深度融入其他产业生态，为其发客户服务等维度，为客户捉供更为智能、便捷、个性204|财产保险行业发展概况。财产保险行业整体发展现状·财产保险行业创新发展驱动力08|财产保险创新发展现状分析·技术创新·产品创新。渠道创新·模式创新●管理创新26|财产保险行业创新趋势洞察财产保险行业发展概况342022-2023年上半年2022-2023年上半年%太平洋保险财产保险行业发展概况财产保险行业整体发展现状2022—2023年财产保险行业平稳增长，车险增速有所放缓，2022—2023年财产保险行业平稳增长，车险增速有所放缓，非车险延续快速发展态势2022-2023年，随着社会经济恢复常态化运行，国内消费生产逐步复苏，财产保险行业保持平稳增长。其中，受二次综改影响，车险保费收入增速有所放缓，低于财产保险的平均增速；同期，健康险、农险、责任险等非车险延续快速发展态势，对于保费收入的贡献程度持续提升。从市场竞争情况来看，2022-2023年上半年，前三大财产保险公司的市场占有率为64.0%*。整体而言，行业头部效应明显，龙头险企凭借自身品牌、渠道、规模、技术等优势，行业地位保持稳固。但受宏观经济变化影响，叠加权益市场波动、市场营销拓展难度加大、全行业险种结构调整等因素，财产保险行业仍然面临一定压力与挑战，市场竞争激烈。险企纷纷通过创新方式来提升市场竞争力，如差异化深耕非车险、利用新技术优化渠道布局、提升服务品质等。其中，太平洋财产保险在创新产品服务、风险减量服务、融入生态建设等方面积极探索，已经卓有成效，成为引领行业创新的典型代表。图示：2016—2023年上半年财产险原保费收入变化情况5财产保险行业创新发展驱动力市场背景：产品利润空间市场背景：产品利润空间不断压缩，财产保险公司普遍经营承压，亟须依托近年来，中国财产保险行业保费增速有所放缓，市场竞争愈发激烈，加之保险产品同质化严重，财产保险企业经常为争夺市场份额而进行价格战和推销战，导致产品利润空间被不断压缩，险企普遍面临从最新的行业经营数据来看，2022-2023年上半年，财产保险头部前三大公司实现保险服务收入合计14,273.2亿元，同比增长9.9%;然而，实现承保利润合计约567.1亿元，同比减少4.8%。非上市公司方面，虽然七成财产保险公司实现盈利，但仍有近三成公司面临亏损，其中不乏百亿险企。同时，非上市财产保险公司的平均综合成本率达到108.61%,这意味着平均保费收入未能覆盖支出，承服务、渠道、模式、管理等方面进行创新升级，控*参考资料：证券时报，36氪研究院整理保险服务收入合计承保利润合计6财产保险行业创新发展驱动力政策驱动：系列政策为财产保险行业实现以科技助力创新提供政策驱动：系列政策为财产保险行业实现以科技助力创新提供强指导和支撑近年来，国家出台了一系列政策用于支持财产保险行业创新，为产业发展提供强大动力支撑。《关于推动银行业和《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等为财产保险在农险、绿色保险等领域创新以及保险科技的创新应用奠定政策基础。具体政策梳理如下：图示：财产保险行业创新相关政策2019年12月2021年4月2022年1月2022年12月2023年1月2023年4月发布部门原银保监会原银保监会原银保监会原银保监会原银保监会原银保监会原银保监会原银保监会主要内容文件名称主要内容《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》(银保监发〔2019〕52号)《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》《推动财产保险业高质量发展三年行动方案(2020—2022年)》(银保监办发〔2020〕68号)《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》(银保监办发〔2021〕44号)《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(银保监办发〔2022〕2号)《扩大内需战略规划纲要(2022-2035年)》《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》(银保监办发(2023〕7号)《中国银保监会关于印发农业保险精算规定(试行)的通知》(银保监规〔2023〕4号)增强金融产品创新的科技支撑。银行保险机构要夯实信息科技基础，建立适应金融科技发展的组织架构、激励机制、运营模式，做好相关技术、数据和人才储备。充分运用人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等新兴技术，改进服务质量，降低服务成本，强化业务管理。大力发展移动互联网终端业务，探索构建互联网金融服务平台。加强网络安全建设，强化客户信息安全保护，提升突发事件应急处置和灾备水平集成推进线上化任务。加快线上线下融合发展，提供线上全流程服务功能，探索无接触式核保核赔。拓宽线上化服务领域，鼓励各财产保险公司国绕科技创新、社会服务、居民消费等重点领域，创新线上产品和服务推动服务创新，提升数字科技水平，完善公司治理体系推动农业保险“提标、扩面、增品”。鼓励因地制宜发展地方优势特色农产品保险，探索开发收入保险、气象指数保险等新型险种。积极发展农业基础设施领域的涉农财产保险，为农业机械设备等提供保险保障。推动农村数字金融创新。鼓励保险机构探索利用互联网、卫星遥感、远程视频等科技手段，开展线上承保理赔工作，提高农业保险的数字化、智能化经营水平加强和改进对财产保险公司保险条款和保险费率的监督管理，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场秩序，鼓励财产保险公司创新到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。鼓励银行保险机构利用大数据，增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力加强防灾减灾救灾和安全生产科技信息化支撑能力，加快构建天空地一体化灾害事故监测预警体系和应急通信体系；发展巨灾保险从风险减量服务的服务基础、服务领域、服务内容、服务形式、组织保障、依法合规等多个维度，为保险公司深耕风险减量服务提供了权威参考和指引完善农业保险精算制度，加快农业保险高质量发展数据来源：36氪研究院根据公开资料整理7%保险机构已开始积极探索%保险机构已开始积极探索中型险企参考业内成功实践经验，应用成熟技术，通过科技赋能，挖掘自身长板并补足短板，细耕数字化经营因自身能力和现状局限，侧重探索细分市场突破，主要聚焦于渠道，围绕业务模式财产保险行业创新发展驱动力内生驱动：保险行业数字化转型加速，向全域数字化迈进，为内生驱动：保险行业数字化转型加速，向全域数字化迈进，为财产保险公司创新发展奠定基础中国保险行业正在加速进行数字化转型，由局部业务信息化向全域数字化迈进，以适应不断变化的市场需求和技术趋势。据调查，94.4%的保险机构已开始积极险价值链各环节进一步融合，保险服务全流程的数字化逐渐成为行业标配，营销不同规模的险企采取不同策略来拥抱数字化转型，建设与完善数字化基础设施，数据来源：艾瑞咨询，36氪研究院整理数据来源：麦肯锡，36氪研究院整理::数字化转型起步早、投资大，构建保险生态，全方位探索新·参考资料：36氪研究院根据公开资料整理财产保险创新发展现状分析●技术创新89技术创新技术创新：人工智能和大技术创新：人工智能和大数据、物联网、云计算、区块链、安全技术等在财云计算、区块链、物联网、安全技术等。当前，各大财产保险公司在不断完善自身经营体系和产品服人工智能和大数据从实践来看，人工智能和大数据是应用最为广泛的创在产品创新、客户经营、服务提升等多个环节发挥作用，成为财产保险公司数智化转型的重点依托力量；其次是物联网技术，智能传感器和物联网设备在财产成为财产保险公司践行风险减量的重要工具；云计算技术多应用于险企的IT架构转型，为财产保险公司的科技变革提供必要的基础资源支撑；区块链技术和隐私计算等安全技术也有较大价值，但目前只在局部应用于数据流转和财务处理等特定场景，处于单点创新应用阶段，更多应用领域仍有待在实践中进一步挖掘精准营销和精准服务。二是利用大数据进行多险种交叉销售，有效解决语音智能客服、智能保险顾问等技术，颠覆了以往重人工的销售方式太平洋保险财产保险创新发展现状分析●●在承保核保环节，利用人工智能和大数据提升承保核保效率和准确度。人工智能可以通过分析历史数据，预测潜在的风险和损失，帮助财产保险公司做出更合理的承保决策。同时，人工智能的生物识别、图像识别、OCR文本识别、活体检测等技术可以实现精准智能核保，提高核保流程效率。●在理赔环节，主要应用于智能定损和智能理赔。智能定损主要应用于车险领域的图像定损。智能理赔主要针对车险、健康险、意外险等小额赔付进行自动处理，使其快速结案。在风控和反欺诈领域，识别欺诈行为，提升风险决策能力。人工智能和大数据在风控和反欺诈领域的应用贯穿于核保、承保及理赔等多个环节，主要手段包括利用图像、生物识别等技术对资料真实性进行快速识别，利用大数据搭建风险评估模型，识别欺诈行为并预测出险概率，减少不合理赔付。从险种上看，主要应用于互联网场景下的健康险、意外险以及车险的风险定价及反欺诈。v图示：人工智能和大数据赋能财产保险业务全流程产品产品●险种创新、差异化定价风控反欺诈营销精准客户画像、多险种交叉销售、智慧化营销赋能人工智能和大数据承保核保风险评估与预测、智能核保理赔智能定损、智能理赔智能风控模型、多维度风险识别事故检测和自动索赔在车辆上安装传感器，用于检测事故并自动记录事故数据，基于数据进行自动化索赔处理，减少事故检测和自动索赔在车辆上安装传感器，用于检测事故并自动记录事故数据，基于数据进行自动化索赔处理，减少远程定位和防盗GPS和远程追踪技术帮助车主实降低盗车风险。这些数据也可成定制保险产品基于物联网数据，保险公司可以为车主提供个性化的车险产品，根据他们的驾驶行为和需求进行差异化定价驾驶行为改善物联网设备通过提供反馈和驾驶减少事故发生的可能性。这有助o太平洋保险物联网为，包括驾驶速度、急刹车、急车内安装物联网设备，监测车辆性能和健康状况。保险公司利用这些数据提供车辆维护建议，从风险管控风险管控物联网设备自动触发警报，及时通知保险公司和被保险人，使其得以提前采取预防措施，减少潜在损失物联网设备可用于远程检测和维护，排除潜在飓风、地震等自然灾害，帮助保险公司加快应损失确定风险评估器和监控摄像头等物联网设备监测被保险财产的状况，如房屋、商业建筑、货物、利用数据进行更准确的风险O产品设计与定价基础架构灵活，实现业务云计算的应用能承载快速增长的海量产品及用户数产品设计与定价基础架构灵活，实现业务云计算的应用能承载快速增长的海量产品及用户数据，实现了业务流程的线上化承载。同时，云计算以其灵活的基础架构，帮助险企解决IT技术投入问题，大型险企得以自上而强大计算能力，缩短产品36Kr云计算●云计算主要应用于建设保险核心业务系统，大型险企多选择自主建设云平台。云计算的海量、高并发的数据处高并发的海量数据处理能力，高并发的海量数据处理能力，依托大数据和云计算，建立具备数据挖掘、处理、存储的核心业务系统，提高运营效率和服务针对性。云计算具有弹性计算性能，支持交易高峰期的快速响应。同时，内部信息的实时交互性进一步提升，加快在再保险和共同保险业务的交易撮合及结算中，用区块链来提高交易结算的效率和透明度；利用区块链的可溯源特征，追踪公益扶贫资金、农产品养殖过程、贵重物品的生产和流转；保险企业之间的行业联盟链。此安全技术●数据安全和隐私泄露风险是保险行业数据流通及应用的一大痛点而不可见”的方式促进财产保险行业数据智能生态共建，解决机构间数据互联互通的合规及技术难题，释放数据价值，为财产保险行业的数据合作打开新局面。目前，已有部分险企基于隐私计算技术打造保险大数据应用太平洋保险36Kr2021年5月，阳光保险全面开启数字化转型，并为此2021年5月，阳光保险全面开启数字化转型，并为此制定数据科技战略。阳光保险深耕大数据应用能力，加强内外部数据整合与洞察，结合人工智能技术辅助营销、提升客户资源转化效率和能力，持续强化风险定价与风控能力，推动客户洞察、营销、产品、风控、运营等多领域的数字化转型落地。此外，阳光保险旗下的阳光财险持续升级迭代阳光天眼风险地图平台，优化风控作业流程，利用自然灾害风险评级等功能模块，对外提供风控服务。2023年上半年累计完成风控作业9,000余份，向客户及社会公众等提供预警信息41万余次。|人保财险——创新技术打造技术底座，智能化平台赋能保险场景案例人保财险在服务端运用科技化手段赋能一线，建设智能化平台支撑保险场景。人保财险在服务端运用科技化手段赋能一线，建设智能化平台支撑保险场景。分别构建以知识图谱技术为基础的“智联星图”、以区块链技术为基础的“智链云图”、以隐私计算技术为基础的“数据穹顶”、以绿色智能云为基础的“数智天宫”,通过串联云原生技术、数据、智能三大平台，建设具备弹性扩展、持续运行、大数据处理及智能化支撑能力的金融级技术底座，形成面向保险场景的智能化支撑平台。中国太保——“两地三中心”架构，实现亿级用户秒级响应中国太保数据中心采用“两地三中心”架构，在上海、成都两地部署罗泾数据中心、松江数据中心、成都灾备数据中心。其中，罗泾、松江数据中心作为生产数据中心是以支撑“云计算”、面向“云交付”、服务器、电源系统、空调设备等硬件均实现自动化运行。同时，运用数字孪生技术，可在总部大楼对数级用户秒级响应，全量数据实时计算”的云计算服务能力，助力中国太保业务规模的不断扩大和业务模36Kr装修、家庭财产损失，盗窃、抢劫，管道爆裂，第三者、宠物、监护燃气传感器、门磁传感器、水浸传感器等智能设备在内的家庭安防服务包。投保成功后，根据家庭特点，由专业人员有针对性地安装与调在佛山地区，通过“保险+科技+银行+养殖户”智慧养殖管理平台，依托互联网深度融合物联IoT技术、平安产险利用区块链信息不可篡改、上链信息共识产销溯源+溯源保险+食品安全责任”的新模式，实现生产品质管理、产品追溯认证、市场决策分析体操作人员进行实时监控记录，帮助产业完善生产标准；另一方面示产品地原出处、生产加工物流过程、可增加的种植农户收入等面对激烈的市场竞争，财产保险公司需要不断创面对激烈的市场竞争，财产保险公司需要不断创新和改进自己的产品来吸引客户和提高竞争力。下面从车险和非车险两大板块，以保险科技创新产品为主要切入点，呈现财产保险领域的产品创产品创新产品创新：车险聚焦新能源，产品创新：车险聚焦新能源，非车险构建多层次、多元化产品体系，满足个性化需求车险领域：新能源车险成为必争之地，数字化手段实现差异化定价●近年来，新能源车渗透率不断走高，已经从2018年的4●近年来，新能源车渗透率不断走高，已经从2018年的4.8%增长到2022年的27.6%。预计2023年中国新能源乘用车销量将达850万辆，市场渗透率有望达到36%*l。这意味着，市场每售出三台到2025年新能源车险保费规模将达1,865亿元，占车险总保费比例约17.9%;到2030年保费规模将达4,541亿元，占车险总保费比例约32.1%*2。千亿增量市场未来可期，巨大的市场空间使得新出险率高、赔付率高的“三高”问题。目前，行业内新能源车险的赔付率普遍超过85%,面临较大数据、智能驾驶等信息，设计出风险和理赔更匹配的创新型车·参考资料：全国乘用车市场信息联席会，36氟研究院整理·2参考资料：东吴证券，36氪研究院整理·3参考资料：申万宏源证券，36氟研究院整理车险领域产品创新应用实例0深入新能源车机应用。人保财险围绕新能源汽车车机及智能座舱系统的技术研发和应用创新，2022年发布“数字人保”V2.0版本，车主可通过其搭载的车机系统对新能源汽车数据进行信息采集、识别、归并、建模等专业化处理，建立新能源汽车数字信息库，为超过900万辆新能源汽车建立数字化档案。在此基础上，推行一车一码为新能源车险的全生命周期风险管0打造全景信息驾驶舱。人保财险与电动车辆国家工程实验室合作，基于新能源汽车监测与管理大数据平台，对接车联数据，建立车辆风险系数模型与驾驶行为模型，为车辆差异化定价基于驾驶行为和模型测算，UBI系统会对客户驾驶时的急加速、急减速、超速等危险驾驶行为给出相应提示。行程结束后，系统将自动形成驾驶行为报告，积极地引导驾驶员关注危险驾驶行为，帮助其改变0UBI驾驶系统可根据车主的日常驾驶习惯及大数据风险并且根据路况、天气变化等因素实时进行提示，及时调整行车路线，提升风险识别的准确性，确保安全驾驶，0车辆安装UBI驾驶系统之后，车主可通过云端上传场景图片，实现在线定损和自主理赔，减少人工等待时间，优化C非车险领域：构建多层次、多元化产品体系，满足个性化需求面对财产保险场景化、碎片化特征，财产保险公司深度挖掘客面对财产保险场景化、碎片化特征，财产保险公司深度挖掘客家庭财产保险、健康险、农险、责任险等财产险细分领域推结合数字技术、大数据分析和人工智能，改进保险产品的销售、定价、索赔处理和客户支持，增强服务深度，扩大服务范围，将服务内容以产品形式交付给客户，形成“产品+服务”的一体化综合解决方案开发针对新兴风险的保险产品，如网络安全、气候变化、生物风险等，以适应不断变化的风险现状开发新兴险种来覆盖多种人群的多样生活方式(如极限运动爱好者、夜间工作者、常年旅行者、数字游民等),以及对珍贵物品、宠物、旅行、婚礼、运动器材等财产的特殊保险需求非车险领域产品创新应用实例|众安保险——探索数字生活新场景，丰富财产险产品矩阵g:跨生态协同效应。2023年上半年，众安宠物险保费交易总额约2亿元，同比增长近100%。太平洋保险36Kr财产保险创新发展现状分析国寿财险——搭建“产品工厂”,提供多元化风险保障供给体系国寿财险通过产品创新，提供多元化风险保障供给体系，满足客户个性化需要。国寿财险搭建“产品工国寿财险通过产品创新，提供多元化风险保障供给体系，满足客户个性化需要。国寿财险搭建“产品工厂”,将现有的保险产品分解为条款、责任等“原子化”产品组件，支持积木式快速跨产品条线的产品自由组装创新。此外，上线“销售方案自助配置功能”,建立“销售方案自助产品库”,聚焦家财险、意外险等险种，让分公司可以自助配置保险条款、责任及约束因子，配置跨险种的虚拟组合产品，有效跟随市场变化，快速响应洪涝、台风等季节性需求，及时为客户提供具有地域特色的一揽子保险保障。自助配置功能上线后，国寿财险各地区、各领域的产品创新上线时效最快低至35分钟。平安产险——立足地方特色，因地制宜提供农险产品供给在农业保险方面，平安产险进一步扩大三大粮食作物完全成本和收入保险试点，深入探索价格保险、气象指数保险等产品，持续推动农险保障程度从保物化成本向保完全成本、从保财险损失向保价格收入升级。同时，平安产险聚焦菜篮子工程，立足地方特色农产品的发展需求，构建起“大宗+特色”“央补+地补+商险补充”等多层次、多元化产品体系，因地制宜开发落地近3,000款农业保险产品。例如，在广东清远创新推出麻竹笋价格指数保险，在安徽巢湖落地水稻高温天气指数绿色农业创新保险等。太平洋产险——绿色保险多点开花，推出一系列行业碳汇保险产品太平洋产险明确提出可持续保险战略规划并体系化进行创新实践，绿色保险产品覆盖绿色能源、绿色交通、减污降碳、生态环境保护等四大领域，已开发广西牡蛎海洋碳汇保险、欧盟碳关税价格指数保险、碳资产回购履约保证保险、碳配额质押保险、湿地碳汇生态价值保险等27款行业首单产品。以生态碳汇保险为例，太平洋产险在2022年推出了一系列行业首创碳汇保险产品，在包头落地草原碳汇遥感指数保险，在厦门落地茶园农业碳汇保险，在广西探索单株碳汇“乡村振兴+碳普惠”模式等。截至2022年末，太平洋产险已为3.5亿亩各类林地提供2,200亿元的风险保障。截至2022年末截至2022年末在服务方面，财产保险公司正逐步加强科技应用，引入深度学习、自然语言处理、图像处理等先进技术，利用数据驱动客户经营线上化，在投保与核保、理赔、客户服务等维度，为客户提供更为智能、便捷、个性在服务方面，财产保险公司正逐步加强科技应用，引入深度学习、自然语言处理、图像处理等先进技术，利用数据驱动客户经营线上化，在投保与核保、理赔、客户服务等维度，为客户提供更为智能、便捷、个性化的服务。理赔服务大量人工重复劳动，通过电子化减少纸质文档再录入过程中容易出现的信息不准确或信息缺失等问题，降低业务操作风险，提高运营和服务效率习、图像识别等技术，识别出险案件、判断损失状况，迅速给出准确的定损结果和修理建议，进行智能定损和智能理赔相机，在线对客户提交的理赔材料缺签字、关键凭证缺失等问题进行在线提醒和处理，避免客户重复进行提交补充，大幅提升在线交互效客户服务·建立7×24小时在线服务平台：应用智能机器人等保险科技，实现全天候的线上服务，使保险展业摆脱时间和空间限制，做到对客户需求实时响应术对客户旅程进行全面重构，降低客户交互过程的复杂性，提高智能化服务程度，提高客户服务的线上化比例·与客户建立长期关系，提供需求司已经逐渐由产品导向转变为需求导向，与客户建立长期和多维度的陪伴式服务关系。通过数字化技术，建立客户数字化连接，太平洋保险财产保险创新发展现状分析服务创新为客户提供更为智能、便捷、个性化的服务图示：财产险服务创新的主要方向投保与核保服务投保与核保服务·线上化、自助化投保：为客户提升线上保全自助化率，满足客户对隐私保护和投保便利化的需求合人工智能、知识图谱、文本解析、交互机器人等保险科技化的服务，实现核保流程的自动化和智能化，有效缩短核保将客户投保过程进行数字化留痕，保证保单后续服务中的可视化回溯服务创新应用实例泰康在线——科技赋能理赔服务体系，直赔、快赔、一键理赔o案例为解决客户理赔痛点和难点，泰康在线打造了以“北斗”理赔核心系统、理赔智能审核模型等为代表的理赔服务体系。客服方面，基于人工智能和知识库，打造“智能指挥-智能在线问答-智能外呼-人工客服”四级智能客服体系。其中，智能机器人每秒可同时服务8,000名客户，准确率达98%。理赔方面，升级理赔智能审核模型，将理赔自动审核率提升13%,并应用“北斗”理赔核心系统，实现秒级快速赔付。C36Kr众安保险通过IVR(交互式语音应答)语音导航技术，将众安智能语音客服引入推荐，覆盖保险销售全场景的简单、高频问题，通过“大数据+Al”高效、智能解答用户问题，实现7×24小时不间断地为客户提供服务。目前，众安智能语音客服接待服务量为56.9万通/月均，人工转接率下降36%,有效释放人工话务量超10.7万通/月均，累计释放人工话务量占比20.5%,问题解决率超90%,理赔效率上升20%。桨”构建了NPS客户主观反馈情感识别模型。根据客户评价的实时自动触发负面情绪客户跟进服务，抓住并落实正向情感客户的积极反馈等，即时联系、跟进、处理，化解客户不满情绪，有效防范了潜在投诉的产生，形成完整的客户体验管理闭环，提供贴心服务，提升客户服务体验。目前情感识别模型准确率超过95%,客户反馈可实现秒级识别、触发和响应。截至2023年6月，国寿财险全国范围已及时响应体验诉求9,000余件，处理化解率达到100%。截至2023年6月截至2023年6月全国范围已及时响应体验渠道创新渠道创新：完善多渠道客渠道创新：完善多渠道客户触达方式，打造渠道差异化竞争优势在渠道营销方面，财产保险公司正在完善多渠道消费总体来看，财产保险在销售渠道创新方面呈现出两大特征：其一，在原有官方直销平台的基础上，充分利用移动互联网平台和社交媒体平台的易操作和易传播特性，提升对外宣传和服务效率，同时整合线下销售人员资源，推动传统销售模式转型；其二，在关注自身平台建设和销售模式转型的同时，顺应市场需求和市场变化方向，加大与产业链上下游及产业生态的融合，在新能源车险领域，财产保险公司出圈，人保财险等公司通过资本纽带进入新能源汽车的上下游产业链，与新能源车的电池厂家、主机厂等进行合作，通过投资触达汽车生产、汽车电子售后修理、汽车销售等各个环节，贯通“险-修-配-收”服务链，提升专业化运营，增强客户互动，对冲新能源车企跨界进军保险领域带来的挑战。此外，太平洋产险则在业务形态上进行了更深层次的探索，与小鹏、理想、特斯拉等进行合作布局，形成一种C端客户直营保险的运营模式。在科技赋能渠道创新的具体措施方面，财产保险公司主要从赋能代理人、精准营销、全域流量经营、保险生态构建等方面进行多样化创新。v图示：财产险渠道创新的主要方向精准营销精准营销根据客户行为数据，分析客户行为和需求偏好，并预测潜在需求，提供个性化产品和服务8二全域流量经营开放业务能力，扩大合作边界，与第三方合作伙伴共同创建新的产品和服务线上线下相结合、公私域全域经营；建立新媒体营销矩阵，打造内容IP吸引公域流量，直播带货等实现营销转化赋能代理人利用智能客服、智能保顾、智能增员、代理人工具等赋能保险代理人销售保险生态构建36Kr阳光财险积极拓展专属代理门店阳光财险积极拓展专属代理门店(EA门店)渠道经营方式，形成“平台+创业”的标准化运作模式，以线上化、云平台为支持，实行扁平化管理和低成本运营。此外，阳光财险鼓励独立代理人基于线下gl案例特色的场景丰富、渠道多样、领域多元的“效品合一”营销平台，探案例2023年春节期间，众安保险作为冠名品牌融入抖音平台举办的《华彩大品牌曝光。众安与非遗文化的跨界玩法，丰富了品牌故事，打出了内2023年春节期间2023年春节期间亿亿转型模式创新在经营模式方面，财产保险公司结合自身业务特点，开拓“保险+”的多样发展模式，以拓宽业务范围，增加收入来源，并提供更多增值服务价值。同时，财产保险公司也在积极向风险减量服务模式转型，践行“防重于赔、防赔结合”的经营理念，不断提供有特色、多样化的风险减量服务，采取多种模式确保业务的可持续性和自身盈利能力，并主动介入社险+”发展模式，以及围绕风险减量的服务模式。v图示：财产保险公司“保险+”的多样发展模式保险+金融服务¥¥保险+共享经济保险+共享经济保险+环保服务保险+环保服务保险+健康管理保险+健康管理保险+汽车服务保险+旅游服务保险+旅游服务保险+教育服务保险+教育服务太平洋保险财产保险创新发展现状分析太平洋保险财产保险创新发展现状分析图示：围绕风险减量的多种服务模式〇〇科技赋能风险监测与预测利用物联网、传感器、人工智能、大数据等技术，实时监测财务状况，提前预警潜在问题风险管理咨询提供风险管理咨询服务，协助客户降低潜在风险，从而减少赔付的可能性风险评估发展风险评估能力，准确估算和管理风险，定期检查被保财产，减少潜在风险，精准风险定价风险分散和再保险承保多地区和多类型产品，分散风险，降低风险暴露；再保险转移风险客户教育客户教育和风险意识培训，以帮助客户更好地了解潜在风险，并采取预防措施紧急应对计划开展紧急应对计划，以快速响应自然灾害、事故或其他突发事件，减少潜在创新保险产品针对新兴风险，开发创新保险产品，如网络安全、气候变化等保险产品风险和损失模式创新应用实例g:l案例||平安产险——g:l案例2022年5月，平安产险的分租式厂房“保险+服务+科技”方案在长安镇德兴工业园落地。该方案通过2022年5月，平安产险的分租式厂房“保险+服务+科技”方案在长安镇德兴工业园落地。该方案通过整合“保险+服务+科技”资源，打造“一园一策”,帮助企业建立以物联网为载体的一体化风险管理体系。保险方面，将专业的消防安全服务及物联网科技系统融入保险方案；服务方面，提供包含消防安全教育培训、建筑消防设施维护保养、建筑电气防火检测、中小企业消防维保网等大数据平台服务，并根据各社区村委及工业园区企业风险特征开发定制化服务方案；科技方面，结合企业生产终端物联网设备铺设，搭建消防物联网监控与分析平台，实时监测消防安全事故，结合大数据对各类消防安全风险进行分析及预警，助力企业完善消防安全管理工作。“人防+物防+技防”三位一体的风险前置管理新模式降低了工业园整体风险，提高了工业园企业参保积极性。1人保财险——“保险+期货”模式案例静宁县是全国著名的“苹果之乡”,苹果产业在当地经济中占有重要地位。然而，由于市场价格波动，果农经常面临收入不稳定的风险。为了支持当地苹果产业发展，保护果农利益，人保财险在静宁县参与实施苹果“保险+期货”项目。在该模式下，由人保财险负责为果农提供价格保险，最终价格波动风险由期货公司在期货市场进行对冲平抑。目前，静宁县已经连续六年落地苹果“保险+期货”项目，从2018年项目起步阶段总保费160万元，投保面积3,000亩，逐步增加到2023年总保费2,736万元，投保面积40,000余亩。苹果“保险+期货”模式的推广实施，填补了市场价格保险的空白，形成了促进产业增收的风险防范保障体系。财产保险公司的管理创新能够提高企业决策质量和运财产保险公司的管理创新能够提高企业决策质量和运环境和客户需求，实现可持续发展。财产保险公司的管理创新管理创新：借助数字化转管理创新：借助数字化转数据驱动决策、办公效率千人千面精准触达，精准服务平安好车主的1亿+用户，通过智能推荐引擎，车险投保方案一次询价成功率由27%提升至70%。在智能作业方面，平安产险打造了六大机器人，实现“听说读想做”五大能力，案例财产保险行业创新趋势洞察●趋势一：科技赋能将释放财产保险行业效率红利●趋势三：财产保险将持续拓展业务边界，深度融入不同产业趋势一：科技赋能将释放财产保险行业效率红利科技赋能将释放财产保险行科技赋能将释放财产保险行业效率红利，助力财产保险企业由“数字化”迈向“数智化”财产保险行业正在面临全面竞争，在微利时代，财产保险公司转变经营模式势在必行。当前，财产保险公司正在加速实现以线上化、自动化、数据化等为核心的数字化转型。在数字化建设的同时，财产保险公司也纷纷积极布局人工智能、大数据、云计算、物联网、区块链等新科技，围绕财产保险业务价值链进行全方位和多维度的创新。未来，这些创新技术将持续深入到销售端、承保端、理赔端、风控端、运营端等多个业务板块，在更多场景落地应用，释放行业效率红利。这将助力财产保险公司达成数字化转型的更高形态，迈向以数据为基础、深度智能化应用的“数智化”阶段。从单一到多元的进阶过程。数字化为财产保险公司打下了坚实的基础，实现了业务流程的标准化和自动化；而数智化则在此基础上，通过数据与智能技术的深度融合，提供更深入的洞察和更高v图示：数智化相比于数字化的主要升级方向数据分析能力数据分析能力数智化通过智能化分析和管理，能够更深入地挖掘数据价值，为决策提供更准确、更全面的支持些业务优化能力数智化不仅局限于数据处理和分析，还能将分析结果应用于业务优化和管理改进，帮助财产保险公司提高运营效率和盈利能力数据处理能力数智化采用了更先进的技术手段，能够处理更复杂、更多样化的数据，同时提高了数据处理的效率和准确性调整企业服务发展方向·数智化转型将促进财产保险公司从传统的仅为客户提供调整企业服务发展方向·数智化转型将促进财产保险公司从传统的仅为客户提供风险保障的服务角色，转向平台角色。引入政府管理和第三方服务公司，打造“数据+平台+应用”模式，赋·以客户需求为导向，提供综合解决方案和附加增值服务，向多元化保险服务方向发展，提升客户体验感和获得感·注重打造具有差异化、定制化特点的保险服务，形成差异化竞争优势，以提升自身持续践行“风险减量”36Kr用RPA等手段，提高内部运营效率。此外，还应更在此基础上，持续打造开放的保险生态，践行风险减动力。这种进阶转型也将为财产保险公司带来巨大的竞争优势，使其更加适应未来数字化时代的需求，实调整企业内部经营管理模式调整企业内部经营管理模式的经营模式下，将线上和线下深入融合，实现全流程统一管理，取代传统企·运用人工智能和大数据替代人工审核等传统业务模式，工作流程实现全自动·数据直接在业务前端实时处理，打破业务发展受内部数据审核处理的时间限制·科技深度赋能公司业务，提高公司经营结果时效性，有效提升公司的管理决策水平将带来财产保险行业经营革新AIGCAIGC将带来财产保险行业经以ChatGPT为代表的Al大模型技术席卷全球，大幅提升习能力、开放域推理等特征和优势。随着AlGC技术的逐渐成熟，其强大的“涌现能力”正在被各行业广AIGC都能创造并生成新的产能输出结构，为企业财产保险行业作为数据密集型行业，具备数据优形成较为成熟的场景化应用，沉淀了丰富的应用未来，AIGC将深入财产保险业务全流程，在产品研发、渠道营销、运营管理等多个领域提供深度技术赋能，形成新的生产力，助力财产保险企业经营效率提升和商业模式革新；同时还可应用于协同办公、人力资源管理等方面，大幅提升企业AIGC提升企业治理和工作效率赋能数据收集、数据分析、风险评估等相关环节常办公内容检索及会议文本数字人助手、数字员训练助理”4436Kr1.产品研发：提供精准的产品定位和设计建议1.产品研发：提供精准的产品定位和设计建议在财产保险新产品设计的主要流程节点中，存在大量繁琐的人工检索、人工计算、人工经验依赖等性质的工作，AIGC大模型独特的样本生成能力和场景泛化能力可以有效解决这些痛点问题。具体而言，AlGC技术可以在数据收集和预处理、风险评估和预测、保险产品方案设计、风险预警和管理等环节发挥作用*。数据收集和预处理数据收集和预处理AIGC为保险精算人员提供强大的数据分析和建模工保险产品方案设计保险产品方案设计AIGC帮助财产保险公司研究市场趋势，制定有针对2.渠道营销：实现更加智能化和个性化的推广2.渠道营销：实现更加智能化和个性化的推广AIGC可以为财产保险公司的渠道营销带来更加智能化、个性化、便捷化的推广和服务方式。通过分析客户需求和行为，AIGC能够精准定位目标客群，制定个性化的营销策略。同时，AIGC还可以辅助营销人员生成高质量的宣传文案和视觉素材，提高营销效果等。总体而言，AIGC可以在代理人销售辅助、营销素材设计、个性化营销、社交媒体营销等场景发挥作用，进一步提高保险销售效率。·参考资料：众安保险与众安科技《AIGC/ChatGPT保险行业应用白皮书》,36氪研究院整理渠道营销代理人销售辅助适的沟通策略和话术，帮助代理人吏轻松地与客户建立联系点，从而调整销售策略，提高销售成功率营销素材设计创意生成：AIGC可以快速生成多样化的营销创意，如广告文案、视觉设计等，为财产保险公司提供丰富的营销素材个性化设计：根据目标客户群体的特点，AIGC可以个性化地设计营销素材，使其更具针对性和吸引力个性化营销建个性化推荐系统。使得推荐的产品更符合客户的兴趣和需求，提高用户购买意愿个性化广告投放：通过分析用户画像和用户行为，AIGC可高广告的点击率和转化率社交媒体营销社交媒体内容生产：利用AlGC可以自动或半自动题或话题，提高内容产出效率，并确保内容与目标受众的需求和兴趣相匹配虚拟形象代言：利用AIGC创建虚拟形象作为品牌代言人或客服上与用户互动，提供产品咨询、解答疑问等服务，增强用户与品牌之间的连接3.运营管理：智能化运营实现降本增效，提升客户体验3.运营管理：智能化运营实现降本增效，提升客户体验核保智能核保辅助：AIGC可以通过自然语言处理等技术，对保险申请进行自动审核和评估，辅助核保人员快速、准确地进行决策风险识别与定价：利用AIGC的数据分析能力，可以更准确地识别而提高核保的效率和准确性理赔自动化理赔处理；AIGC可以协助理赔人员处理加速理赔处理速度欺诈检测：通过AIGC技术，可以建立欺诈检测模型，自动识别潜在的欺诈行为客户服务智能客服响应：通过自然语言处理技术，AIGC可以提供24小时不间断的智能客服服务，快速响应客户的咨询和投诉产品精准推荐：通过分析历史数据和行为，AlGC可以为客户精准推荐符合其需