财产保险课件

第一章財產保險導論1.1財產保險的概念

1.1.1財產保險概念的界定財產保險是指以各種財產物資和有關利益為保險標的，以補償投保人和被保險人的經濟損失為基本目的的一種社會化經補償制度。分類國際上：非壽險與壽險我國：財產保險與人身保險1.1.2對財產保險概念內涵的理解財產保險的保險標的---物質財產或有關利益財產保險的保險標的必須能夠用貨幣衡量其價值財產保險的內容---對於能夠用貨幣衡量或標定價值的財產和利益提供風險保障財產保險的範疇---屬於商業活動,符合商品經營的一般原則1.1.3財產保險的業務體系1.2財產保險的性質與特徵1.2.1財產保險的性質涉及財產保險的物質財產或經濟利益在保險領域的運動規律---財產保險業務配置所形成的宏觀經濟活動與微觀經濟活動的規律---財產保險業務運營所形成的經濟利益再分配的規律---財產保險業務的各個組成要素之間的經濟數量變動規律1.2.1財產保險的性質財產保險賴以存在和發展的基本要素---客觀風險、剩餘產品和商品經濟---損害填補學說---商品經營和市場價值1.2.2財產保險的特徵財產保險的基本特徵---財產保險的保險標的為各種財產物資及有關利益---業務性質是組織經濟補償---經營內容具有複雜性(投保對象與承保標的複雜;承保過程與承保技術複雜;風險管理複雜)---單個保險關係具有不對等性1.2.2財產保險的特徵財產保險的比較特徵財產保險與人身保險相比,區別如下：---基本職能不同---保險標的不同---保險金額的確定依據不同---保險合同性質不同---保險期限不同---經營技術不同---財產保險一般不具有儲蓄性;而人身保險,尤其是人壽保險則具有儲蓄的性質1.3財產保險的結構與職能1.3.1財產保險的結構財產保險的結構是指財產保險全部業務的分類情況。財產保險的理論分類---按實施方式分為自願保險和強制保險---按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險---按保險保障範圍的不同分為財產損失保險、責任保險和信用保證保險---按保險標的的性質分為積極型財產保險和消極型財產保險1.3.2財產保險的職能財產保險的基本職能---經濟補償是指財產保險承保人通過各種保險業務的開辦來籌集保險基金，用以在發生保險事故造成被保險客戶保險利益損失時，根據保險合同，按保險標的的實際損失數額給予補償1.3.2財產保險的職能財產保險的派生職能---防災防損職能---融資職能1.3.3財產保險的作用財產保險的宏觀作用---有利於國民經濟持續穩定發展---有助於財政收支計畫和信貸收支計畫的順利實現---有利於對外貿易和國際交往，促進國際收支平衡---有利於科學技術的推廣應用財產保險的微觀作用---財產保險有助於企業及時恢復經營，穩定收入---財產保險有利於企業加強經濟核算---財產保險能促進企業加強風險管理---財產保險有利於安定人民生活---財產保險能提高個人和企業的信用1.4財產保險的歷史考察1.4.1古代財產保險思想外國古代財產保險思想和原始形態財產保險我國古代財產保險思想和救濟後背制度1.4.2外國財產保險史海上保險的起源和發展---共同海損的分攤原則是海上保險的萌芽---船舶抵押借款是海上保險的初級形式---現代海上保險的發展1.4.2外國財產保險史火災保險的產生與發展---現代火災保險制度起源於英國責任保險的產生與發展信用保證保險的產生與發展1.4.3中國財產保險史1949年以前的中國保險業---外商財產保險壟斷時期---民族財產保險業的產生與發展1949年後的中國保險業---對舊中國財產保險業的整頓與改造---人民保險事業初創---新中國財產保險事業的恢復和發展1.4.4中國財產保險的現狀中國財產保險業的總體發展水準---保費收入快速增長，財產保險業持續健康發展（2007年實現保費收入1997.7億元）---財產保險的密度和深度明顯提高（2007年財產保險的保險密度為153.67元，保險深度為0.81）財產保險業務發展的國際比較---市場規模的比較---保險密度的比較---保險深度的比較1.4.4中國財產保險的現狀我國財產保險業務結構的基本狀況---人身保險業務發展超過財產保險---財產保險業務內部險種結構發展的不平衡財產保險市場主體狀況---截至2006年底，在中國保險市場獲准經營財產保險業務的公司共有38家---截至2006年底，全國共有2110家專業保險仲介機構財產保險市場監管的基本狀況---經國務院批准於1998年11月18日成立中國保險監督管理委員會，專門從事中國商業保險市場的監管第二章財產保險的基本原則2.1保險利益原則2.1.1保險利益原則的含義與條件保險利益(insurable

interest)是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。條件：---保險利益必須是合法的利益---保險利益必須是確定的利益---保險利益必須是經濟利益2.1.2保險利益原則在財產保險中的運用財產保險的保險利益形式：---現有利益(投保人或被保險人對財產已享有且可以繼續享有的利益)---預期利益(因財產的現有利益而存在並且確實可得的依法律或合同產生的未來一定時期的利益)---責任利益(被保險人因其對第三者的民事損害行為依法應承擔的賠償責任,因而,因承擔賠償責任和其他費用的人具有責任保險的保險利益)---合同利益(基於有效合同而產生的保險利益)2.1.2保險利益原則在財產保險中的運用財產保險利益的適用時限---財產保險的保險利益一般要求保險合同訂立時到保險事故發生時始終要有保險利益---但海上貨物運輸保險比較特殊,投保人在投保時可以不具有保險利益,但當保險事故發生時必須具有保險利益2.2最大誠信原則2.2.1最大誠信原則的含義最大誠信原則可以表述為：保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內應依法向對方提供影響對方是否締約以及是否締約的重要事實,同時絕對遵守合約締結的認定與承諾;否則,受害方可主張合同無效或解除合同,甚至要求對方賠償因此而受到的損失。2.2.2最大誠信原則的內容如實告知：告知市財產保險合同當事人一方在合同締結前和地解釋以及合同有效期內就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述.最大誠信原則要求的告知是如實告知。---投保人或被保險人的告知：投保人和被保險人必須告知的事實是重要事實,重要事實是足以影響謹慎的保險人決定是否承保以及保險費率的事實；投保人或被保險人對某些事實在未經詢問時可以保持沉默，無須告知,保險人不得以此為由使合同無效或拒絕承擔賠付責任---保險人的告知:保險人必須告知的重要事實是足以影響善意的投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實2.2.2最大誠信原則的內容保證是投保人或被保險人在保險起見對某種是想作為或不作為、存在或不存在的允諾保證按形式不同分為明示保證和默示保證；按性質不同分為確認保證和承諾保證2.2.2最大誠信原則的內容棄權與禁止反言棄權是指保險合同當事人一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同可以主張的權利;禁止反言是保險合同當事人的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權力,爾後便不得再向他方主張該種權力2.2.3最大誠信原則的違反與後果告知的違反後果根據我國《保險法》第17條規定，投保人違反如實告知義務的後果主要有三種情況：①投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務的，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除保險合同；②投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，並不退還保險費；③投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保費。2.2.3最大誠信原則的違反與後果保證的違反與後果投保人或被保險人違反了保證就意味著其未履行義務而違約，合同即告失效,並且保險人一般不須退還保險費，除非該破壞行為發生在保險人承保風險之前；無論是故意還是無意違反保證義務，對保險合同的影響是同樣的。2.3近因原則2.3.1近因原則的基本內容近因是指引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素近因原則的基本含義包括：①若造成保險標的受損的近因屬於保險責任範圍，則保險人應負賠償責任；②若造成保險標的受損的近因屬於責任免除，則保險人不負賠償責任；③若造成保險標的受損的近因兼有保險責任和責任免除,則分別不同情況處理。2.3.2近因原則的確定損失由單一原因所致---該原因即為近因損失由多種原因所致---多種原因同時發生導致損失---多種原因連續發生導致損失---多種原因間接發生導致損失2.4損失補償原則2.4.1損失補償原則的含義與目的損失補償原則是當保險事故發生時，被保險人從保險人處得到的賠償應正好天不被保險人因保險事故所造成的保險金額範圍內的損失。遵循損失補償原則的目的在於：真正發揮保險的經濟補償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止道德風險的發生。2.4.2損失補償原則的限制損失補償以實際損失為限；損失補償以保險金額為限；損失補償以保險利益為限；損失補償以保險價值為限。2.4.3損失補償的方式比例賠償方式---在不定值保險條件下：賠償金額=損失金額×保險保障程度×100%

保險保障程度=保險金額÷保險價值---在定值保險條件下：賠償金額=保險金額×損失程度損失程度=損失價值÷保險標的完好價值2.4.3損失補償的方式第一危險賠償方式---是指保險事故發生時保險人僅按保險金額限度內的實際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償的方式。限額賠償方式---固定責任賠償方式---免賠限度賠償方式（相對免賠方式與絕對免賠方式）2.5代位求償與委付原則2.5.1代位求償代位求償原則的含義---是因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，即保險人在代第三者向被保險人支付賠款後，取代被保險人向第三者索賠的權利。---代位求償原則是損失補償原則的派生原則。2.5.1代位求償代位求償的條件---保險標的所遭受的風險必須屬於保險責任範圍---保險事故的發生應由第三者承擔責任---被保險人要求第三者進行賠償---保險人必須事先向被保險人履行賠償責任---保險人只能在賠償金額限度內行使代位求償權2.5.1代位求償代位求償在財產保險中的適用範圍---代位求償權只適用於財產保險；---另外,我國《保險法》第47條規定，除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第5條第一款規定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。2.5.2委付委付的概念與條件---概念---委付是被保險人在發生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的物的一切權利連同義務轉移於保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。---條件---委付必須以保險標的推定全損為條件；---委付必須就保險標的的全部提出要求；---委付必須經保險人承諾方為有效；---被保險人必須在法定時間內向保險人提出書面的委付申請；---被保險人必須將保險標的的一切權利轉移給保險人，並且不得附加條件。2.5.3委付與代位求償的區別代位求償只是一種純粹的追償權，取得這種權利的保險人必須承擔其他義務；而保險人接受委付時，即取得了保險標的的所有權，也要承擔該標.的產生的義務。保險人得到的權利不同。在代位求償中，保險人多只能享有保險賠償金額範圍內的權利；在委付中，保險人則可享受該標的的一切權利，保險人可以接受大於賠償金額的利益；代位求償存在三方當事人：債權人、債務人和保險人，其保險事故由第三者引起；而委付僅僅存在兩方當事人:投保人和保險人。2.6重複保險分攤原則2.6.1重複保險分攤原則的含義與目的重複保險分攤原則是指投保人向多個保險人重複保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。遵循這一原則的目的在於：維護補償原則，防止投保人利用重複保險獲得超額賠款；維護社會公平原則。2.6.2重複保險分攤的方式比例責任制：各保險人按照各自的保險金額占所有保險人的保險金額的比例與損失金額相乘來計算賠款的方法。獨立責任制：又稱限額責任制，是按照各保險人將在無他保情況下單獨應付的賠償金額作為基數加總得出各家應分攤的比例,然後據此比例計算賠款的方法，即按各保險人單獨賠付時應承擔的最高責任比例來分攤損失賠償責任的方法。順序責任制根據各保險人出立保單的順序來確定賠償責任，即先由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內賠償，再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內賠償，以此類推，直至將被保險人的損失全部賠償的方法。第三章財產保險數理基礎3.1財產保險費率3.1.1財產保險費率的構成與厘定原則財產保險費的含義與構成---財產保險費是財產保險的保險金額與保險費率的乘積---財產保險費由純保費和附加保費構成3.1.1財產保險費率的構成與厘定原則財產保險費率的含義與構成---財產保險費率又稱財產保險價格,是被保險人為取得保險保障而由投保人向保險人所支付的價格---財產保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成3.1.1財產保險費率的構成與厘定原則厘定財產保險費率的基本原則---充分性原則---公平性原則---合理性原則---穩定靈活原則---促進防損原則3.1.2財產保險費率厘定的一般方法分類法---是在按風險的性質分類基礎上分別計算費率的方法。觀察法---又稱個別法或判斷法，是按具體的每一表的分別計算確定費率的方法。增減法---又稱修正法,實在分類法的基礎上，結合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。包括表定法,經驗法和追溯法。3.1.3財產保險費率的厘定財產保險費率的厘定是以損失概率為依據的，通過計算保額損失率加均方差計算純費率；純費率與附加費率之和即為毛費率。步驟：---確定純費率(用於補償被保險人因保險事故造成保險標的損失的金額)---確定附加費率(由營業費用率、營業稅率和利潤率構成)---確定毛費率3.2財產保險責任準備金3.2.1財產保險責任準備金的含義與類型財產保險的責任準備金是保險公司按法律規定為在財產保險合同有效期內履行賠付保險金義務而將保險費予以提存的各種金額。分為未到期責任準備金、未決賠款準備金和保險保障基金3.2.2未到期責任準備金未到期責任準備金的概念:---是會計年度決算時對未滿期保單的保險費所提存準備金未到期責任準備金的提存方法:---年平均估算法---季平均估算法---月平均估算法---日平均估算法3.2.3未決賠款準備金未決賠款準備金的概念---也稱賠款準備金,是在會計年度決算以前發生保險事故但尚未決定賠付或應付而未付的賠款,因而從當年的保險費收入中提存的準備金---包括已報未決賠款準備金和未報未決賠款準備金3.2.3未決賠款準備金對於未決賠案應提存的未決賠款準備金---未決賠案是指被保險人已提出索賠，但保險人與索賠人就索賠案件是否屬於保險責任範圍、保險賠款應為多少等事項尚未達成協議的案件。---估計方法有：逐案估計法、平均值估計法、賠付率法3.2.3未決賠款準備金已經發生保險事故但尚未提出保險賠償或者給付金額的未決賠款準備金---一般以過去的經驗數據為基礎，然後根據各種因素的變化進行修正3.2.4保險保障基金保險保障基金是保險人為應付巨災和巨損而引起的特大賠款而從保費收入中提存的準備金。第四章財產保險合同4.1財產保險合同概述4.1.1保險合同的概念《保險法》第10條：保險合同是投保人和保險人約定保險權利義務關係的協議。財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的合同。4.1.2財產保險合同的分類定值保險合同和不定值保險合同---定值保險合同是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定並在合同中給予載明作為保險金額的保險合同；---不定值保險合同是指只載明保險標的保險金額而未載明其保險價值，在發生保險事故是根據保險價值與保險金額的關係進行賠償的保險合同。4.1.2財產保險合同的分類特定風險合同和綜合風險合同---特定風險合同是指承保一種或某幾種風險責任的保險合同,該合同通常是以列舉的方式進行；---綜合風險合同是指保險人對“責任免除”以外的任何危險造成的損害負承保責任的合同。4.1.2財產保險合同的分類特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同和預約保險合同---特定式保險合同是指保險人只對事先商定的具體保險標的進行承保的保險合同---總括式保險合同是指只規定保險人可以承包某種類別的保險標的，而對該類別保險標的不再分類的保險合同---流動式保險合同通常不規定保險金額，只規定保險人承擔的最高責任限額---預約保險合同又稱開口式保險合同，是保險人和投保人雙方預先約定保險責任範圍的長期性協議4.2財產保險合同的主體、客體和內容4.2.1財產保險合同的主體財產保險合同的當事人：保險人、投保人財產保險合同的關係人；被保險人、受益人財產保險合同的輔助人：保險代理人、保險經紀人、保險公估人4.2.2財產保險合同的客體財產保險合同的客體是財產保險合同的保險利益，即投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。4.2.3財產保險合同的內容保險條款(保險單列明的反映保險合同內容的檔)---基本條款---附加條款---法定條款---保證條款---協會條款4.2.3財產保險合同的內容財產保險合同基本條款的主要內容：---當事人和關係人的名稱和住所---保險標的---保險金額---保險費及支付方式---保險價值---保險責任和責任免除---保鮮期間和保險責任開始的時間---保險金賠償或者給付的方法---違約責任和爭議處理---訂立合同的日期4.3財產保險合同的訂立、變更、轉讓、無效和終止4.3.1財產保險合同的訂立財產保險合同的形式---投保單，又稱要保單,是投保人向保險人申請訂立保險合同的一種書面檔；---保險單，是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面檔；---保險憑證，又稱小保單，是保險人簽發給投保人的證明保險合同已經訂立的一種書面檔；---暫保單，是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發的臨時憑證，又稱臨時保險單；---批單，又稱背書，是保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內容的證明檔。4.3.1財產保險合同的訂立財產保險合同訂立的程式---要約：在財產保險合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約，即投保人向保險人提交要求訂立保險合同的書面意思表示；---承諾：通常保險人在接到投保人的投保單後，經核對、查勘及信用調查，確認一切符合承保條件時，簽章承保，即為承諾；---合同成立：財產保險合同的雙方當事人經過要約與承諾，意見達成一致，保險合同即成立。4.3.2財產保險合同的變更財產保險合同變更的定義與特點定義：---財產保險合同的變更是指在合同的有效期內，基於一定的法律事實而改變合同內容的法律行為，即訂立的合同在履行過程中，欲與某些情況的變化而對其內容的補充或修改。特點：---必須由投保人保險人協商而定---變更合同的內容表現為修改合同的條款---變更更合同的結果是產生新的權利和義務4.3.2財產保險合同的變更財產保險合同內容變更---財產保險合同的內容變更表現為，財產保險在主體不變的情況下，保險合同中的表現標的種類的變化、數量的增減、存放的地點、保險險別、風險程度、保險責任、保險期限、保險費、保險金額等內容的變更---《保險法》第21條4.3.2財產保險合同的變更變更程式：---投保人向保險人及時告知財產保險合同內容變更的情況；---保險人進行審核,若需增加保險費，則投保人應按規定補交,，若需較少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費變動與否，均要求當事人取得一致意見；---保險人簽發批單或附加條款。4.3.3財產保險合同的轉讓財產保險合同的轉讓是指投保人和被保險人將財產保險合同中的權利和義務轉讓給他人的法律行為，其實質是合同主體的變更。保險標的所有權的轉讓並不當然地導致合同的轉讓。4.3.4財產保險合同的無效無效的含義與原因---財產保險合同的無效是指當事人所締結的財產保險合同因不符合法律規定的生效條件而不產生法律約束力，即指合同因不符合法律規定的生效條件而產生的無法律約束力的後果。---原因：---合同主體不合格---當事人意思表示真實性有瑕疵---客體不合法---內容不合法---形式不合法4.3.4財產保險合同的無效無效財產保險合同的法律後果---財產保險合同無效的法律後果導致合同根本不存在法律約束力---財產保險合同的無效分為全部無效和部分無效4.3.5財產保險合同的終止財產保險合同的終止是指財產保險合同成立後因法定或約定的事由發生，法律效力完全消滅的法律事實。原因：---自然終止---因履約導致終止---因解除導致終止

4.4財產保險合同的解釋原則和爭議處理4.4.1財產保險合同的解釋原則文義解釋原則：按保險條款文字的通常含義解釋財產保險合同；意圖解釋原則：以當時訂立財產保險合同的真實意圖來解釋合同；解釋應有利於非起草人原則：大多數財產保險合同的條款是由保險人事先擬定的，因此在財產保險合同發生爭議的時候，人民法院或仲裁機關應當做有利於非起草人(投保人、被保險人和受益人)的解釋；尊重保險慣例的原則：在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮改詞句的一般含義，而且還要考慮其在保險合同中的特殊含義。4.4.2財產保險合同的爭議處理四種方式：和解、調解、仲裁、訴訟《保險法》第128條第五章險種與價格5.1險種開發技術5.1.1財產保險險種的開發及其意義財產保險險種的開發是指保險人根據保險標的及保險經營的性質和特點對保險業務種類的內容、規則及程式的規定。意義：---險種開發是保險經營活動的前提條件；---險種開發是保險經營的重要手段之一。5.1.2財產保險險種開發的原則及要求財產保險險種開發的原則：市場性原則、技術原則、社會原則、國際性原則財產保險險種開發要求：適法性、慎密性、補償性5.1.3財產保險險種開發的程式及策略構思的來源和產生構思篩選確定雛形市場分析確定保險條款、保險單險種命名確定上市行銷策略上市銷售5.2險種價格要素險種價格即保險費是保險金額與保險費率的乘積財產保險的定價必須考慮到損失率在財產保險經營實踐中，險種的具體價格的厘定還需要根據財產保險市場狀況進行確定5.3險種定價策略新險種策略---低價策略，又稱滲透價格策略，是指新險種投放市場時，企業制訂較低費率，以便滲透更多的細分市場，獲得較大的銷售量和市場佔有率---高價策略，又稱撇油價格策略，是指新險種投放市場具有壟斷性質時，制訂較高的費率，可以獲得較高的利潤優惠價策略---統保優惠價，如果某個單位所屬分支機構全部向一家保險企業投保，保險企業可按所繳保險費的一定比例給予優惠---續保優惠價，保險企業對現已投保的被保險人如果在保險責任期間未發生賠償,期滿後又繼續投保的，可按上一年度所繳保險費的一定比例給予優惠---安全防範優惠價，根據保險條款規定，保險企業對於那些安全完善、安全防災工作卓有成效地企業也可以給予一定的安全返還，即按保費的一定比例返還虧損定價策略是保險人為某種特殊目的或在市場競爭激勵的情況下採取的一種價格策略第六章企業財產保險6.1承保6.1.1保險標的凡是被保險人所有或與其他人共有而由被保險人負責的財產，由被保險人經營管理或替他人保管的財產，或其他法律上承認的與被保險人有經濟利害關係的財產都可作為保險標的。6.1.1保險標的可保財產，是指投保人根據保險條款的規定可以向保險人投保的財產，即為保險人所接受的財產。特約保險財產，是需經保險雙發特別約定，並在保險單中載明名稱和金額，方可承保的財產。不保財產，是指保險人不予承保的財產。6.1.2承保方式按帳面價值承保---包括按保險財產的帳面價值或帳面原值加成數來確定保險金額承保---在按帳面價值承保的前提下，承保依據是企業的資產負債表及其項下的有關資產類總帳和相關的明細帳6.1.2承保方式按重置價值承保---重置價值是指重新換置或建造同樣的全新固定資產(反映為房屋、建築物、機器設備、設施等)所花費的成本及費用---重置價值方式只是用於固定資產類財產(房屋、建築物、機器設備、設施等)的承保6.1.2承保方式按申報價值承保---又稱作按估計價值承保,是指被保險人可以根據公估價或評估後的市價確定保險金額---廣泛應用於涉外財產保險中6.1.2承保方式其他承保方式---按雙方約定的保險價值承保---以第一危險賠償方式承保6.2企業財產保險的保險責任6.2.1列明的意外事故責任火災、爆炸---火災

在我國是指在實踐或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構成保險責任的火災必須同時具備三個條件：須有燃燒現象；須是意外、偶然的燃燒,超出了正常用獲得範圍；然後是失去控制並有蔓延擴大的趨勢。---爆炸

物理性爆炸與化學性爆炸6.2.1列明的意外事故責任空中運行物體的墜落---凡是空中飛行或運行物體的墜落都屬於保險責任6.2.2列明的自然災害氣象災害---雷擊---洪水---暴雨---暴風---龍捲風---颱風---颶風---冰淩---雪災---雹災地質災害---泥石流---崖崩---突發性滑坡---地面突然塌陷---火山爆發6.2.2列明的自然災害自有設備三停責任---財產保險基本險、綜合險及財產一切險中規定了被保險人自有的供電、供水、供氣設備因發生條款所列自然災害或意外事故遭受損害,引起停電、停水、停氣直接造成保險財產的損失，可由保險人負責賠償---三個條件：---必須是被保險人自己的供電、供水、供氣設備---僅限於因保險責任範圍內的災害、事故造成的三停損失---僅限於對被保險人的機器設備、在產品和儲藏物品等保險財產的損壞或報廢責任6.2.2列明的自然災害施救時損失和合理費用---施救時損失:財產保險基本險、綜合險條款將發生保險責任事故時為搶救財產或防止災害蔓延而不可避免造成保險標的的損失,列為保險人賠償責任,但對非保險標的的損失則不負責賠償---施救整理費用:保險人只對保險財產的施救費用負責,且有保險財產與未保險財產施救費用無法分清時,保險人應根據施救的保險財產占全部施救財產的比例負擔施救費用6.2.2列明的自然災害其他責任---水箱、水管爆炸責任---自然災害或意外事故成污染引起的損失責任6.2.2列明的自然災害擴展海潮保險條款---承保條件---保險責任---責任免除擴展自然保險條款罩棚、堆露財產擴展暴風暴雨責任條款擴展盜搶責任條款自動噴淋水條款清理殘骸條款其他6.2.3企業財產保險責任免除一般責任免除---戰爭、類似戰爭行為、敵對行動、軍事行動、武裝衝突、罷工、暴動、民眾騷亂引起的損失和費用---核反應、核子輻射和放射性污染---地震造成的一切損失---被保險熱及其代表的敵意行為---行政行為或執法行為---2000年電腦問題造成的一切損失6.2.3企業財產保險責任免除特定責任免除財產保險基本險、綜合險特定責任免除---保險標的本身缺陷，保管不善導致的損毀；保險標的的變質、黴爛、受潮、蟲咬、自燃、烘焙所造成的損失---堆放在露天或罩棚下的保險財產，以及用蘆葦、布、草、紙板、塑膠布做頂棚的罩棚，由於暴風、暴雨造成的損失---保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失6.2.3企業財產保險責任免除特定責任免除---財產保險、財產一切險共有的特定責任免除---被保險人及其代表的重大過失引起的任何損失和費用---海嘯引起的損失和費用---貶值、喪失市場或使用價值等其他後果損失---大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失和費用---應由被保險人自行負擔的免賠額---存放在露天或使用蘆葦、篷布、茅草、油毛氈、塑膠膜或尼龍布等作罩棚或覆蓋的保險標的由於暴風、暴雪、洪水造成的損失6.2.3企業財產保險責任免除特定責任免除---財產一切險的其他特定責任免除---設計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用---自然磨損、內在或潛在缺陷、物質本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化會其他漸變原因造成的損失和費用---非外力引起的機械或電器裝置本身的損壞---鍋爐或壓力容器爆炸引起其本身的損失---被保險人及其雇員的操作過失造成機械或電子設備損失---盤點時發現的短缺---公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失6.3費率影響財產保險費率的主要因素有:

---投保險種---房屋的建築結構---佔用性質---地理位置---周圍環境---投保人的安全管理水準---歷史損失數據---市場競爭因素6.4理賠處理6.4.1賠償方式支付賠償款恢復原狀或重置受損保險財產6.4.2賠款分攤和不足額保險賠款分攤---同一個被保險人可能為其財產向不同的保險人投保多個財產保險，保險財產發生損失，各有關保險人應當共同承擔保險財產的損失，即分攤保險賠償免賠額---相對免賠額與絕對免賠額6.4.3殘值與權益轉讓《保險法》第44條規定，保險事故發生後，保險人已支付全部保險金額，如果保險金額與保險價值相等，受損保險標的的全部權力歸於保險人；如果保險金額低於保險價值，保險人按比例賠償被保險人，即保險人只按保險金額與保險價值的比例取得受損保險標得的部分權利。保險財產發生部分損失，保險人賠償保險財產的部分損失，保險人分不能取得對受損保險標的的權利。6.4.4財產保險綜合險的理賠實踐固定資產的理賠流動資產的理賠工業企業存活的理賠商業企業庫存商品的理賠帳外財產和代保管財產的賠償處理施救費用的賠償處理重複保險的賠款計算損餘物資的賠償處理6.5營業中斷保險6.5.1營業中斷保險的定義營業中斷保險又稱利潤損失保險或間接損失保險，是對物質財產遭受火災責任範圍內的毀損後被保險人在一段時間內因停產、停業或經營受影響而損失的預期利潤及必要的費用支出提供補償的保險。6.5.2營業中斷保險的基本內容營業中斷保險的賠償期---賠償期是企業在保險有效期內遭受保險責任範圍內的損失後，從企業利潤損失開始形成到企業恢復正常的生產經營所需要的具體時間。---同直接損失的保險期限不同6.5.2營業中斷保險的基本內容營業中斷保險的保險金額---與基礎保單不同,營業中斷保險的保險金額通常由毛利潤、工人工資、審計師費用或利息損失構成---在實際工作中,營業中斷保險的保險金額與賠償期存在密切聯繫---在確定營業中斷保險的保險金額時,還可以將工資部分從固定費用中扣除,單獨承保,單獨計算保險金額6.5.2營業中斷保險的基本內容營業中斷保險的保險費與保險費率---營業中斷保險的保險費率通常以承保的基礎保單的基本費率為基礎,再根據賠償期的長短乘以規定的百分比6.5.2營業中斷保險的基本內容營業中斷保險賠償金額的計算---由於營業中斷保險的保險標的實際上是企業的毛利潤的損失,因此,其理賠計算主要是圍繞毛利潤損失計算---營業額或銷售額減少所形成的毛利潤損失---營業費用增加所形成的毛利潤損失---壓縮固定費用開支所形成的毛利潤損失---營業中斷保險的賠款計算公式營業中斷保險賠款=(營業額減少所造成的毛利潤損失+營業費用增加所造成的毛利潤損失-壓縮固定費用支出所減少的毛利潤損失)×保險金額/預計的賠償期毛利率6.5.2營業中斷保險的基本內容營業中斷保險的免賠額---營業中斷保險的免賠額的計算方式分別為按貨幣量計算和按時間計算6.5.3營業中斷保險的特別附加條款通道堵塞條款謀殺條款喪失債權證明檔條款公共事業擴展條款恢復保險金額條款調整保險費條款包括全部營業額條款未保險的維持費用條款第七章家庭財產保險7.1家庭財產保險概述家庭財產保險是指以城鄉居民的家庭財產為保險標的的一種保險家庭財產保險包括一切險、綜合險、專項保險、附加險、儲金性家庭財產保險、投資理財型保險目前國內各保險公司所提供的全國性家庭財產保險的主要險種有：家庭財產綜合保險、儲金性家庭財產保險、投資保障型家庭財產保險、個人抵押貸款房屋保險以及其他與家庭財產保險相關的險種7.2家庭財產保險的標的和責任範圍7.2.1保險標的範圍家庭財產保險的保險標的是指受家庭財產保險保障的家庭財產。7.2.1保險標的範圍由於沒有統一的說法,現依據中國人民財產保險股份有限公司的有關條款說明如下:可保財產範圍(可保財產主要指被保險人自由的財產)---房屋及其室內附屬設備---室內裝潢---室內財產7.2.1保險標的範圍特約財產範圍---屬於被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負責的前述各類資產---存放於院內、室內的非機動農機具、農用工具---經保險同意的其他財產7.2.1保險標的範圍不保財產---價值高、保險金額不容易確定的財產---難以用貨幣衡量其價值的財產或利益---不屬於家庭財產保險承保範圍的財產---需要指出的是,部分不保財產在一定條件下可以成為保險財產,例如現在、首飾等.7.2.2保險責任範圍基本責任---根據家庭財產保險的一般約定,由於發生下列事故造成保險標的損失時，保險人負責賠償：火災、爆炸、雷擊、颱風、龍捲風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰淩、泥石流、崖崩；突然性滑坡；地面突然下陷下沉；飛行物體及其他空中運行物體墜落；外來不屬於被保險人所有或使用的建築物和其他固定物體塌陷；---不屬於自己所有和使用的建築物和固定物體倒塌、倒落、傾倒造成保險標的的損失，也視同空中運行物體墜落,由保險人承擔賠償責任；---在發生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，採取合理的、必要的措施而對保險標的造成的損失；---保險事故發生時，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。7.2.2保險責任範圍擴展責任---在家庭財產保險中，擴展責任主要有：盜搶責任、第三者責任、家用電器用電安全責任、現金首飾盜搶責任、管道破裂及水漬責任、自行車盜搶責任等7.2.2保險責任範圍責任免除---一般責任免除：戰爭、敵對行動、軍事行動、武裝衝突、罷工、暴動、盜搶;核反應、核子輻射和放射性污染；被保險人或其家庭成員、寄居人、雇用人員的違法犯罪或故意行為---特定責任免除7.3家庭財產保險實務7.3.1承保明確各類條款的適用範圍---家庭財產綜合險、儲金性家庭財產保險以及投資保障型家庭財產保險適用於城鄉居民、單位職工及其家庭成員的自有財產以及代他人保管或與他人共有大的財產的保險---個人貸款抵押房屋保險適用於以房屋作為抵押物，向商業銀行申請貸款購買住房的具有完全行為能力的自然人，抵押合同要求必須合法有效---個人貸款抵押房屋綜合保險適用於以房屋作為抵押物，向商業銀行申請貸款的具有完全民事行為能力的自然人---各類附加責任條款必須是在投保了相應的主險後才能投保7.3.1承保確定保險財產確定保險金額---家庭財產綜合保險中房屋及室內附屬設備、室內裝潢的保險金額，由被保險人根據購置價或市場價自行確定---家庭財產綜合保險中室內財產的保險金額由被保險人根據當時實際價值分專案自行確定---特約財產的保險金額由被保險人和保險人雙方另行約定---個人貸款抵押房屋保險和綜合保險的保險金額由被保險人自行確定---擴展盜搶責任的保險金額以家庭財產綜合保險中各大類財產的保險金額為限，可攜式用品的保險金額還需規定最高保險金額，並需要列明清單---投資保障型家庭財產保險的保險金額按份定額確定，每份保單的保險金額為10000元7.3.1承保確定保險期限保險費、保險儲金及保險投資金的計收7.3.2賠償處理實務賠償方式：---在現行的家庭財產保險條款中一般規定，房屋按照比例責任賠償方式；室