郑州市小额贷款公司发展对策研究

一、小额贷款公司的基本概述（一）小额贷款公司的定义所谓小额贷款，通俗的来说就是额度相对较小的贷款。它的定义是一种核心是个人或者企业的综合消费类贷款。从定义上来看，小额贷款公司是由自然人、企业法人或者其他一些社会组织建立的，并且不能吸收公众存款的,业务范围为额度较小的信贷业务的有限责任公司或者股份有限公司。小额贷款公司的业务类型及定位是以经营相对小额的信贷业务,服务于小微企业发展的金融服务型公司。主要包括经营管理、财务状况、投资方向以及经济信息等咨询类业务的服务。秉承“小额速贷、有偿使用、持续发展”的基本策略,遵循“安全性、流动性、效益型”的经营原则。（二）小额贷款公司的特点1、利率按照市场情况自主确定 贷款利率的上限不能超过同一时期中国人民银行规定贷款利率的四倍，下限不低于中国人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。表1：小额贷款公司的贷款基准利率项目年利率（%）一、短期贷款六个月以内（含六个月）5.60六个月至一年（含一年）6.00二、中长期贷款一至三年（含三年）6.15三至五年（含五年）6.40五年以上6.55资料来源：中国人民银行网站2、贷款程序简单通常情况下,小额贷款公司的贷款业务一般在一周左右放款,,因此，比起银行贷款来说小额贷款公司的贷款程序更为简单快捷一些，并且也比民间个人借贷的利息要低一些。3、还款方式灵活在还款方式上，小额贷款公司主要有以下几个还款方式：一次性还本付息型、按月付息到期还本型、等额本金还款型、等额本息还款型等。4、贷款质量较高相对于其他贷款来说，小额贷款公司贷款的业务范围仅限于当地，关于借贷双方的信用等信息便于双方进行深入的了解和调查，这有利于很好地对贷款的风险进行控制。5、无需抵押或担保建立之初的目的和主要服务对象决定了小额贷款公司提供的贷款无需像银行一样提供抵押物或担保。小额贷款公司的业务1、个人业务针对工薪阶级开展的个人贷款业务。可以在营业网点由员工帮助完成贷款申请或者个人直接在网上完成贷款申请。在额度上个人可以提供15万人民币及其以上的贷款，而在申请贷款当天一般就可以得到放款，贷款的期限则是12个月或18个月。2、小企业贷款业务关于小额贷款公司针对小微型企业开展的贷款业务，一般都是免抵押、免担保的。在营业规模上无论是小摊位还是小型公司，只要满足经营时间超过六个月这个条件，一般在申请贷款后两到三天内都可以贷到最高可达30万人民币的贷款。3、循环信用贷款业务对于经常性使用贷款的客户，开展循环信用贷款业务，在不需要客户支付任何违约金和其他额外费用的基础上，可以在限额内随时还款或重新贷款。这一点对于需要经常使用贷款方式来周转资金的客户以及对资金的流动性要求较高、需要随时还款和取现的客户来说,循环信用贷款业务可谓方便至极。发展小额贷款公司的意义1、小额贷款公司规范了农村地区的金融服务小额贷款公司规范和引导了民间融资,推动了小微企业和部分个体经济的发展,加快了社会主义新农村建设的步伐。从小额贷款机构成立运营至今,其贷款服务在农业、农民以及农村经济的发展上，小微型企业和个体经济发展等方面发挥越来越重要的作用。小额贷款公司一定程度上满足了民间借贷的需要,资金缺口的减小,对于民间金融体系的规范上起到了重要作用，对常规金融形式形成了有效的补充，而与此同时也对地下金融和非法融资活动进行了一定程度上的抑制。2、小额贷款公司为中小企业发展提供资金周转资金不足、外部融资困难是制约企业发展的关键，这对于中小企业来说如此，而对于发展初期的中小企业尤甚。小额贷款公司小额速贷的特点,能弥补小微企业不便于通过银行等传统金融机构融得资金的问题。因此小额贷款公司快速便捷的贷款有利于中小企业资金的融通。3、小额贷款公司拓宽了上市公司的业务就小额贷款公司本身来说，它是一种非银行型的金融机构,参股或投资设立的公司,对于上市公司的发展十分有利。有助于积累投资和管理金融业务的经验,有利于提升企业的信誉和影响力,降低了传统主流业务单一经营的风险。二、郑州市小额贷款公司的发展现状（一）小额贷款公司的发展历程1、小额贷款公司的起源关于小额贷款最初的来源，要追溯到上个世纪70年代孟加拉国一位著名的经济学家穆罕默德尤努斯的小额贷款实验。金融机构作为一种商业性机构，其本质上是以盈利为目的的。古来如此，而在追逐利益的目的之上，金融机构所作的多是为经营良好的大企业锦上添花之事；而对于穷人，从来就很少有银行愿意雪中送炭。面对穷人难以获得银行贷款来摆脱困境的这种情况，以互助组织为形式的小额贷款模式在尤努斯的支持下成立了。2、小额贷款公司引入中国关于贷款，中国政府也进行过尝试，比如在1986年开始的用于农村扶贫的贴息贷款计划，但其存在本身存在着诸多问题。小额贷款最初的引入只是国际级援助机构和国内非政府组织针对这些问题而进行的一种尝试。小额贷款形式第一次在中国出现是在1993年,1994年正式被引入中国，并且随着改革开放进程的不断推进及国内经济社会的发展,国家越来越重视"三农"问题,国内出现了前所未有的小额贷款发展的机遇。3、小额贷款公司进入政府导向阶段1996年，由于政府的重视，小额贷款机构进入了以政府为导向的阶段。小额贷款公司对经济发展作用突出，因此我国政府有关部门也开始逐渐关注小额贷款这个全新的金融形式。政府的支持很大程度上加快了小额贷款机构的发展历程。联合国也系统地组织一些小额贷款项目。1998年底，就联合国在华援助而言，小额贷款资金就达300万美元。小额贷款机构在促进地区经济发展中的作用开始体现的更加明显。2000年以来，小额贷款的模式在正规金融机构的业务中出现并逐渐推广开来，推广的初期，以农村信用社为主题。因此，农村信用社在小额贷款推广的过程中占据举足轻重的地位。农信社小额农贷模式在全国推广联合国在华援助小贷达300万美元进入政府扶贫为导向阶段小额贷款业务在农村试点农信社小额农贷模式在全国推广联合国在华援助小贷达300万美元进入政府扶贫为导向阶段小额贷款业务在农村试点 19981998《关于金融支持经济结构调整和转型升级指导意见《关于金融支持经济结构调整和转型升级指导意见》《小贷公司改设村镇银行暂行规定》小额贷款模式在五省试点《关于小额贷款公司试点的指导意见小额贷款模式在五省试点《关于小额贷款公司试点的指导意见》数据来源：综合网络资料自己整理图1：小额贷款公司发展流程4、小额贷款公司在全国范围内开展业务2005年中央一号文件提出倡议说：可以组织建立一些服务农业、农村经济发展的小额贷款机构，来进一步加强金融业对农业经济发展的支持和帮助。在此背景下，2008年央行联合银监会下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。自此，小额贷款机构如雨后春笋般在全国各大中小城市发展开来。自2008年小额贷款公司发展以来，小额贷款公司在促进全国经济发展中发挥了越来越重要的作用，在农业、农民、农村经济、中小型企业、个体经济等方面发挥的作用尤为显著。截至2019年3月，部分小额贷款公司服务中小企业和农村经济比例超过60%。根据表2中国人民银行最近发布的经济数据显示，最近一些年，由于国家对小额贷款公司发展的关注，许多小额贷款公司规范化管理措施相继出台，一些有失规范的小额贷款公司不能违规经营，因此小额贷款公司的数量变化不大，且呈现整体减少的趋势，小额贷款公司贷款金额的变化趋势与机构的变化相关，因此也变化不大，但数额巨大，对经济发展的作用也影响深远。表3是中国人民银行网站最新公布的小额贷款公司统计数据报告：截至2019年3月末，全国共有小额贷款公司7967家，贷款余额9272亿元.表2：全国小额贷款公司近年数据年份2016201720182019机构数量（家）8673855181338332贷款金额（亿元）9273979995509721数据来源：综合网络资料自己整理5、小额贷款公司进入规范化发展阶段近几年由于国内、国际金融环境不断变化,国家对金融业的监管程度不断增加。因此对小额贷款公司业务的监管也越来规范。2017年12月1日，为了进一步规范小额信贷环境,加强互联网金融风险整治。P2P网络借贷风险专项整顿治理工作领导小组办公室以明确的条文发布了《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》,在通知中明确的表明了政府对于网络贷款、小额贷款行业进行统筹监管的意见,开展了对线上小额贷款公司业务清理整顿工作。暂时叫停了最新获批的小额贷款公司跨省(区、市)开展小额借贷业务。在没有得到新政策的允许下，已获批准并在筹建的小额贷款公司,停止批准开业。对于不符合最新发布的相关网络借贷业务开展规定的已批设机构,要重新审核其业务资质。未依法取得经营发放贷款业务的资格,任何组织和个人经营放贷业务都属于违法行为。《通知》中值得让人注意的是，对于无特定业务场景依托或者无指定合理合法用途的小型网络小额贷款暂停发放，并且要逐步压缩其现有的存量业务，规定其在限期内完成整改工作。郑州市小额贷款公司发展现状郑州市小额贷款公司数量总体增长2009年5月小额贷款公司模式在郑州市试点发展,全市小额贷款公司从无到有,如同雨后的春笋发展非常迅速,截至2017年12月已发展到100家,占当年河南省小额贷款公司总数382家的23.8%。而在近些年来，郑州的经济得到了迅速的发展，中小企业的不断崛起导致资金需求旺盛。市政府也推出了一些列的措施和优惠政策来刺激小额贷款公司的进一步发展。2、郑州市小额贷款公司发展对就业的促进作用显著河南省是我国的人口大省，而郑州市作为河南的省会城市，人口密度较大，就业问题也较为突出。小额贷款公司在促进经济发展的同时，对郑州市就业问题的部分解决起到了一定程度的促进作用。表3：小额贷款公司分地区情况统表2019-3-31地区名称机构数量（家）从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）全国7967872318293.249272.21北京市1061222144.74144.25天津市951510118.01129.42河北省4284858243.49241.72山西省2702712175.15161.08内蒙古自治区3262849235.04230.77辽宁省4933744333.30288.11吉林省4243505129.1596.40黑龙江省2411618128.18106.71上海市1251481217.00223.75江苏省5725219701.20806.20浙江省3193101555.51640.99安徽省4364572374.59466.87福建省1181286263.12294.90江西省1962303233.83227.26山东省3153492429.92479.38河南省2372989203.08219.66湖北省2762934307.10300.65湖南省1261167102.25103.18广东省4598218692.82736.50广西壮族自治区3073496271.24447.71海南省5775862.6963.97重庆市27148711020.741463.81四川省2844787481.11543.22贵州省216193769.3066.97云南省2272175112.24110.31西藏自治区1914720.0119.08陕西省2672796244.46243.21甘肃省3013107156.39134.78青海省7883148.4644.93宁夏回族自治区104144746.5744.82新疆维吾尔自治区2742099172.54191.61数据来源：中国人民银行网站2016年郑州市小额贷款行业从业人员达2237人,2017从业人员1996人。与2016年数据相比也有减少的趋势,这一趋势与2016年全省规范小额贷款公司并取消不合规的小额贷款公司试点直接相关。3、郑州市小额贷款公司贷款数额巨大据统计，郑州市小额贷款公司注册资本从刚开始的2000万,发展至现在的1亿元的规模。在2010到2015年期间，小额贷款公司实收资本复合增长率为44.63%。截至2018年初,郑州市小额贷款公司,已经共计为17737家小型微型企业和个人共计发放贷款10215笔,贷款总金额多达390.97亿元。4、郑州市小额贷款公司规范化程度高2018年9月发布的《关于郑州市小额贷款公司年度年审通过市级复审名单》中10家郑州市小额贷款公司通过复审。另外在2019年1月8日政府发布的通告中，郑州航空港经济综合试验区中原小额贷款有限公司和郑州金水区恒尚小额贷款有限公司在批复变更行列，主要涉及法人、董事长和高管的变更及增设以及股权变动。与上一年度相比本年度小额贷款公司数量有所下降。这一现象与国家和省有关部门规范小额贷款公司的业务、严格对小额贷款公司设立的审批政策密切相关。但纵观小额贷款公司在郑州市开展业务以来的发展趋势,小额贷款公司逐步向体系化、规范化方向转变。2019年5月郑州市为引导小额贷款公司增强为三农、中小微型企业服务的意识和能力，以便于更好的服务于实体经济，河南省金融局特地对小额贷款公司进行了现场检查。在河南省金融局的带领以及第三方机构的监督下，主要采取了以下方式开展工作：监审结合、座谈交流、现场查看、审查账册以及走访客户等。而通过审核，截止到2019年1月8日,河南省18家小额贷款公司被取消试点资格。相信在新一轮国家政策的指引下,郑州市小额贷款公司将进入制度化和规范化的发展阶段。三、郑州市小额贷款公司发展中存在的主要问题（一）小额贷款公司自身发展实力不足1、小额贷款机构实力普遍较弱、规范化程度较低目前全国小额贷款公司普遍实力较弱，部分机构经营管理不规范，特别在经济下行期业务分化严重，部分小额贷款公司为了继续维持较高的收益率和正常贷款率，可能会参与非法放贷、收贷活动。与其他传统金融机构相比，小额贷款公司发展历史较短，可以借鉴的经验比较少，规范化程度和内部合规管理经验缺乏，规避风险的意识和能力也不足，特别是经济下行期，不规范经营现象突出，甚至有少数的小额贷款公司没能坚持初心，继续服务小微企业和农业经济，热衷于房地产、过桥贷款等高风险、高收益项目，有的甚至涉嫌非法机制；随着贷款逾期增多、不良率上升，暴力手袋等现象也随之增多，影响了小贷公司的形象，制约着行业的稳健发展。从目前情况来看，我国小贷行业并没有完全达到规范化经营的标准，小贷公司的经营管理方式规范程度参差不齐，部分小贷机构仅仅以盈利为目的，除了从事贷款业务以外，还会冒高风险去从事投机业务，从而为公司带来了巨大的潜在经营危机。除了这类因为经营不规范而产生的外部危机以外，同时部分机构还面临着很多内部控制风险，比如因为其公司缺少真正的专业技术人才导致其在贷款业务的审核、流程控制等方面因操作缺乏正规、专业而加大其内部操作的风险等各类情况。2、小额贷款公司资金来源渠道单一小额贷款机构的资金来源太过单一，大多以自有资本为发放贷款的基础。事实上，很多小额贷款公司在业务开展的三个月内已经完全把资金全部贷放出去。但是后面发生的事情却是不能从银行得到足够的贷款以支持公司的运营，虽然从法律上讲，小额贷款公司可以从银行得到融资，但是实施情况却表明这个渠道对于小额贷款公司并不友好。利率市场化之后，银行利率收窄，更会偏向于资本消耗低，但投资收益率高的小微企业，而小额贷款公司并不会成为银行放贷的侧重点。所以就构成了小贷公司得到的银行贷款资本数额低、且不易贷款的情况的出现，某国内著名小额贷款股份有限公司高层管理人员曾披露说，当地政府规定的官方小额贷款机构借贷杠杆太低，1亿的股本额大约可以从银行取得5000万甚至更低的贷款额，并且由于种种原因，许多小额贷款公司不能顺利从银行取得贷款，并且目前经济环境下，小额贷款公司的资金成本过高，这就导致更高的贷款利率才能实现盈利，这就一定程度上限制了小额贷款公司的业务量。这就使融资渠道单一、资本杠杆低、资金成本高成为限制小额贷款公司发展的重要因素。3、小额贷款公司存在坏账、死账问题现实情况中多数客户从小额贷款机构贷款无法提供足够的抵押甚至是无法提供抵押物，因此其担保形式就采取保证人方式，一旦发生客户无法达到到期偿还的情况，那么公司就会强制要求其担保人对于贷款进行偿还，但是一旦发生担保人无法偿还的情况，那么小额贷款机构的对于其客户的贷款将难以收回，这就形成了事实上的死帐、坏账。（二）小额贷款公司监管混乱1、小额贷款公司监管归属不清根据小额贷款公司设立的相关法律法规的规定，设立一个小额贷款公司需要经过升级人民政府的审批，同时设立之后的小额贷款公司，在未来的运营过程中，也需要接受升级人民政府的监管。然而，银监会和公安部门又对小额贷款公司是否存在非法集资方面，拥有监管权，除此之外，在利率、资金流向方面，由中国人民银行对小额贷款公司进行实时跟踪监督。多方监管机构针对不同方面的分别监督，或许一定程度上增加了监管的精确性，但毫无疑问会增加小额贷款公司的政策法规成本，显然监管归属不清的现状不利于小额贷款公司发展。2、小额贷款公司身份不明确根据《关于小额贷款公司的指导》的规定，小额贷款公司的定位是仅发放贷款而不吸收存款的股份有限公司和有限责任公司。小额贷款公司的业务类型是金融业务，然而，对小额贷款公司的定位是工商企业，定位和业务实质的差异，使小额贷款公司承担金融机构的业务却无法享受一些针对金融机构的政策优惠和政府补贴。政策享受的不对称，实质上也使小额贷款公司和其它金融机构相比，大大增加了经营成本。3、小额贷款行业定性不一小贷公司不属于吸收公众存款的金融机构以及政策性银行，也不属于非银行金融机构。此外，财政部规定小贷公司执行相关金融机构财务管理制度。国家税务总局规定小贷公司营业税按金融保险科目缴纳营业税（三）小额贷款公司人力资源问题突出从业人员总体素质不高小额贷款企业主要经营货币业务，行业的特殊性要求从业人员具备一定的金融专业知识与技能，调研的多家小额贷款企业中，除了高管和少数业务骨干能熟练的掌握金融知识熟练处理业务，一般业务人员没有银行从业资格证，从业人员总体素质不高，金融专业人才匮乏成为小额贷款企业普遍存在的问题。小额贷款企业的快速发展与专业人才的大量缺乏成为制约小额贷款行业可持续发展的重要瓶颈，追根溯源在于小额贷款企业自身没有长远的企业发展战略，对企业未来的发展目标定位不清晰。2、培训效果差小额贷款公司的业务涉及面广，专业性强，面对的客户群体比较复杂，因此不仅要求员工具备较强的金融和营销专业知识技能，还需要一定的沟通、谈判技巧和职业道德。根据调查结果，只有56%的小贷企业有年度培训计划和培训预算，41%的小贷企业按照实施了年度培训计划，在针对员工对小贷企业培训效果的调查中，只有41%的员工选择满意，这足以说明广西的小贷企业普遍存在对培训投入不足、培训师资力量不够、缺乏周密的培训管理计划和严格的培训的制度，从而限制了员工专业技能和综合素质的提升对我国来说，小额贷款行业属于新兴行业。小额贷款在我国的发展只有十多年的历史，其实是相对来说非常短暂的，再加上客户信任度和成立之初经营经验缺乏和政策环境较差等一系列因素，导致多数小额贷款公司没有充足的能力和财力来保证员工的专业性。国内现有在运营的小额贷款公司的在职工作人员，许多都是既没有金融业教育背景、又缺乏金融岗位培训经历和金融业从业经验。同时，小额贷款专业人员培训机构也是屈指可数，缺乏短时间内培养专业的小额贷款从业人员的能力，种种难以短时间内解决的问题，导致小额贷款公司难以以较低成本来实现从业人员金融化。专业人才缺乏成为困扰小额贷款公司向前发展的一大问题（四）小额贷款公司的社会认可度有待提高受一些借贷被骗的新闻影响，公众对小额贷款公司、网络借贷公司等诸如此类的金融企业都有特别强的不信任感和抵触心理，无法将小额贷款公司和银行类金融机构一样，当成理财和融资的备选方式，而是把小额贷款公司当成非法民间集资、高利贷、非正规经营的网络借贷机构之类的非法筹融资形式，对小贷企业存在部分的认知偏差。据媒体机构调查反映，那些非正规的网络贷款公司打着快速放贷的旗号，在开展日常借贷业务时，利用部分顾客不了解金融知识等信息不对称情况，索要远远超过正常贷款利率标准的利息率，甚至还把国家规定的年利率当作月利率来发放贷款，过高的利率毫无疑问增加了业务风险。为了收回这种过高的利率，这些非法贷款机构就会出现暴力收贷行为，甚至非法扣押客户提供的身份证户口本等相关重要证件。借款客户及其亲属的人身安全可能会受到一定的威胁。同时，由于我国新闻报道除了想为公众传递时事新闻外，还有一部分作用是为了提高公共的警惕性，达，到提高公众风险意识的目的，因此在新闻报道中可能对非法金融活动的报道过多，再加上金融行业涉及金钱，往往一两个非法借贷案例就会在公众心中形成较深的心理阴影，因此作为金融机构，本身小额贷款公司就需要做的更多、更好才能取得社会公众的信任和支持。（五）政府对小额贷款公司的关注不够政府相关部门对这些小额贷款机构的奖励和政策补助依然相对欠缺。目前中小型企业融资困难是普遍存在的一个世界性难题，近两年来政策环境渐渐向好发展，但政策还需要进一步的完善和落实实施。目前中小企业的融资主体仍然主要集中于各大商业银行，但为中小型企业提供融资服务的金融发展业务也非常需要各种小额信用贷款公司来提供有效支撑。”与传统的银行贷款业务相比、小额贷款公司为具有融资需要的中小企业提供了具有差异性的融资服务，显示出了独具特色的优势和极强的生命力。结合我们实际工作中的调研情况来看，政府的关注和支持是很有必要的。四、郑州市小额贷款公司发展的主要对策（一）规范小额贷款公司的经营1、开展小额贷款公司的规范化经营、增强机构实力《关于小额贷款公司试点的指导意见》和其它小额贷款公司运行规范条例，对小额贷款公司的经营范围和发放贷款额度进行了严格而明确的规定，小额贷款公司在运行中应严格遵循这些相关规定，坚持“小额放贷、分散贷款”的准则。小额贷款机构开展服务“三农”和小微企业的业务，对经济发展的作用显著，值得鼓励和学习。但是小额贷款公司不能只关注客户数量、业务种类等能为公司带来盈利的方面，也应该关注所开展业务是否符合相关法律法规的规定、是否存在较高风险，避免过多涉及高风险投机性业务，坚持建立之初的“服务个体经济和中小企业，服务农业基础产业经济发展”的原则。坚持合理、合法、合规放款，坚持文明、正规收贷，遇到逾期问题也应坚持法律渠道解决小额贷款的多元化发展，与小额贷款企业在开展业务时更注重经济效益还是社会效益之间，存在一定的矛盾。但是从小额贷款公司最初发展的目的和总体发展历程来看，经济效益和社会效益是可以兼顾的。即便小额贷款公司业务更注重服务经济发展，更注重社会效益，只要制定合理的运营机制，依然可以取得客观的经济收益，实现福利性和收益性并存的双赢效果。因此更合理的运营机制带动小额贷款公司实现双赢，是小额贷款公司未来发展的目标。就我国目前的经济环境和现状，个人和小微企业都存在较大的资金缺口，因此小额贷款公司有广阔的市场，可以开展分别侧重经济效益和社会效益的两种不同类型小额贷款公司。可以学习银行业的机构设置模式，由政府主导建立不以收益为目的政策性小额贷款公司公司来调整市场不能调节的部分；建立盈利性的商业小额贷款公司，为小额贷款公司发展提供丰富的资金来源渠道。对于一些企业和个人来说，如果有手里有比较好的项目，或者有一些具有可行性和持续盈利能力的发明和发现但是缺少发展资金的，可以通过政府主导建立的政策性、公益性的小额贷款公司来取得启动资金和后续发展资金。但是由于政府可于政策性小额贷款机构的资金有限，因此这些申请项目必须具有一些特质，比如利于可持续发展的项目、重点发明发现、创新创业项目、以及其它具有较强社会效益的项目。而正常有能力通过商业小额贷款公司取得发展资金的企业，则通过有偿的小额贷款公司，这样以来，不同资金需求的企业和个人客户都可以通过多元化的小额贷款机构取得发展资金，实现小额贷款公司服务小微企业和农村经济的作用在合法经营的前提下,小额贷款机构自身应不断创新业务类型和贷款产品种类,增强自身的盈利能力和规模效应,规模的扩大会增强小额贷款公司的稳健性,增强抵御风险的能力。规范化和规模化会让小额贷款公司进入一种良性循环,这对小额贷款系统和整个金融系统都是极其重要的。2.小额贷款公司应坚持多元化、持续化融资拓宽小贷公司融资渠道,支持利用新型渠道融资创新。建议拓宽小贷公司现有融资渠道,突破相应比例限制,支持小贷公司开展新型融资业务,利用信贷资产转让、资产证券化、挂牌上市等新型渠道获得后续发展资金,并在总结各地实践经验的基础上,在行业立法中予以明确,为小贷公司健康发展提供稳定支持。为了小额贷款公司的稳定长久的发展，进行持续性的融资，为后续资金提供更可靠的保证是必不可少的。而面对后续资金不足的困境，可以从以下两个方面进行突破。第一，作为金融机构的小额贷款机构要独立运行，并且能够不断地吸收存款来为其存续提供基本保障。具体来说主要是是利用政府的信用，使得金融机构和社会资金得以进入小额贷款公司。政府相关部门应该为小额贷款公司提供平台性的支持，例如，政府可以建立一个综合性的平台，让商业银行和其它金融机构共同参与其中，为有资金需求的小额贷款公司提供资金支持，使得资金来源的渠道稳定持续畅通。第二，通过接受其他企业的资金委托，也可以在一定程度上缓解资金供求矛盾，以有助于推动小额贷款公司的良性发展。3、小额贷款公司应加强业务审核在贷款业务流程上，贷款之前应该对客户的信用状况进行严格审核，贷款金额也应遵循严格的比例要求，同时对于客户进行所贷资金的运用情况进行跟踪，应坚持各环节独立有效，且有专人负责。只有小额贷款公司对于贷款业务的各个环节都制定完整的规定和要求，每一笔业务也严格遵循每一道审批和管理程序，整个信贷业务持续、健康地发展才能够得到有效的保证。（二）建立健全的小额贷款政策机制

1、确定小额贷款公司的金融机构性质明确小贷公司的金融机构定性，完善制度环境。建议以明确分法律条文规定小额贷款公司机构性质，这样小额贷款公司就可以名正言顺的享受国家法律和一些地方政府对金融机构规定的特殊性政策优惠措施，并建议出台针对小贷公司的风险补偿等财税扶持政策。同时，通过定性为金融机构，解决行业当前面临的抵质押登记确权障碍、司法待遇不公正、难以接入使用征信信息等有关问题。2、加快推进小额贷款行业立法工作加快推进行业立法，尽快出台统一的小贷公司管理制度。建议国家层面立足于当前行业发展需求，尽快出台《小额贷款公司管理暂行办法》及相关上位法，完善经营规则，在股权结构、融资渠道、经营地域等方面适当突破现有规定。完善监管规范，赋予监管部门必要的监管手段，并就行政许的法律依据3、加快小额贷款行业参与央行征信系统小额贷款公司作为一个新生力量逐年兴盛，但因其规模较小，抗风险能力较差，容易受到操作风险和高利贷行为的冲击。为此中国人民银行的分支机构应该加强对小额贷款公司的贷款利率水平的追踪和检测，明确小额贷款公司的贷款业务资金是否存在非法经济业务同时降低小额，以此来确保贷款都能正常的贷出和收回，贷款公司因操作风险和高利贷带来的冲击。小额贷款公司在工商部门的备案应齐全而完备，小贷公司在设立、变更、注销、登记等手续办理时应当严格按照工商管理相关法律法规来进行，以保证成立和经营的合法合规。在贷款者和小额贷款公司的信息沟通上，要更完善信用体系的架构和开放。央行征信系统正式向小额贷款公司开放的步伐应加快推进，使小额贷款公司能够查询贷款人的资信状况，从而判断贷款者是否有能力借贷并偿还，增加借贷的安全性和可靠性，削弱贷款风险。于此对应，为充实央行征信体系的数据，小额贷款公司对于办理业务的对象包括小微企业、个体工商户、“三农”群体等的资信状况进行收集以后，应系统的上报并录入央行征信体系内，以丰富信用数据库中关于中小额贷款的信息和内容，为其他小额贷款公司未来的贷款业务提供有效的数据参考。（三）建立专业的贷款人力资源机制1、建立与公司战略相匹配的人力资源战略小额贷款公司的人力资源政策应该学习成熟企业的人力资源规划与设置，立足企业的长远发展，根据人力资源六大模块进行设置，建立现代企业模式中正规的人力资源专业化、分模块配置，为企业的长远发展、凝聚力、专业性和高效性都提供专业的支持。具体而言，首先要分析小贷企业实现未来发展目标需要的人力资源数量和质量要求，侧重对核心人才数量和能力素质的分析，再分析外部劳动力市场的人才供给情况，对小贷企业的人力资源需求和供给进行定量化预测，在人力资源方面确保企业发展目标的实施，在充分利用现有人力资源的基础上获取和保持一定数量具备金融、营销、管理技能、知识结构的综合性人才。通过人力资源规划，预测企业人力资源运用情况，和未来人力需求增强员工和整个企业的学习能力，应对企业未来发展中的新变化和新机遇。2、小额贷款企业的培训工作要与绩效考核工作相配套全面分析员工的绩效考核结果，了解员工能力素质的短板，培训要针对员工的短板展开，才能有效提升员工的综合能力与素质。为了使企业培训工作有计划有条理的开展，应在年初根据公司人力资源规划和业务发展战略制定全年的动态性培训规划工作，划定培训预算。根据培训对象的不同需求，在培训方法上，可以采取集中培训与“师带徒”的过程培训相结合的方式，从全体员工中选拔出项目经验丰富、业务操作精熟、德才兼备的业务骨干负责“一对一”、“一对几”，对新员工进行业务操作、营销、谈判等日常工作全方位的指导。除此以外，各业务部门和职能部门可以采取案例分析、专题讨论的方式进行财务报表分析、业务实操、市场营销、管理心得等方面的培训，通过这种方式，不仅加强了员工之间的沟通和交流，工作知识的共享也使企业本身积累了自身的组织知识，为企业形成核心竞争力打下知识基础。3、建立规范的薪酬制度薪酬是员工工作的基本动力，是员工现实自身价值和社会地位的直接衡量标准。对于处于快速发展阶段的小贷企业来说，建立一套切实可行的能激发员工为企业创造更高绩效、同时企业能为员工实现职业生涯规划的双赢模式的薪酬体系尤为必要。首先要开展与员工薪酬之地相关联的工作分析，对小额贷款公司的所有岗位进行分析后形成关于每个岗位薪酬制定和薪酬组合的工作说明书，再根据工作说明书对每一个岗位之间的相对价值大小进行科学合理的评估。在薪酬设计上，在保证公平性的前提下，要体现向关键岗位和核心业务人员倾斜的特点，增强企业员工的积极性和竞争意识。在设计薪酬结构方面，釆用调和型的薪酬结构，突破对业务经理等关键人才高提成的单一性局限，增加工龄工资和学历工资等项目，针对不同岗位类别的人员，确定有针对性的绩效工资比例，需要构建一套适合本企业发展的科学合理的薪酬体系，根据公司的利润总额并结合内外部薪酬调查情况，在公司整体薪酬体系可以接受，不违背盈利目标的情况下，不仅要提供员工普遍满意的基础性薪资，也应该建立竞争性阶梯薪资绩效模式，保持一定的竞争性和活力，从而解决薪酬管理的内外部不公平导致核心人才的频繁流动、人才结构性短缺、关键技术人才得不到及时的补充和培养。提高员工对企业的满意度、忠诚度和归宿感，从薪酬角度解决留驻和引进关键人才的问题。（四）引导树立对小额贷款公司的正确认识小额贷款公司在国内的发展历史较短，传统的银行相比，小额贷款公司的公众认可度还不够，甚至许多人对小额贷款公司缺乏正确的认识。只有社会公众对小额贷款公司都有一个正确清晰的认识，并熟悉和信任这种较新型的金融发展形式，小额贷款公司才能真正发挥对金融机构补充的作用、真正的服务于小微企业和农业经济。因此应引导大家树立对小额贷款公司正确、正面的认识。首先，小额贷款公司在确保业务发展的同时也应该加强宣传工作，并注重品牌效应和企业形象，增强企业自身的文化软实力，让更多的客户信任并选择小额贷款公司这种融资渠道。其次，政府和相关金融管理部门应该引导公众正确认识小额贷款公司这一非银行金融机构，通过官方新闻、媒体等各种渠道，利用政府特有的公信力来建立公众对小额贷款机构的正确认识和信心。（五）加强对小额贷款公司的关注和支持政府相关部门要进一步提高对区域内中小企业生存现状的关注，同时关注为中小企业的发展提供融资服务和金融信息咨询管理服务的小额贷款公司的生存现状，为它们的长期稳健经营提供良好的生存发展环境。例如，郑州市可以通过金融行业协会部门对它们的各个资质和环节进行评比，对小额贷款公司进行不同方面的排名和设奖；也可以对部分优秀的小额贷款公司，对中小企业发展做出突出贡献的的小额贷款公司进行特别的奖励和政策优待。这样也是对中小企业发展的间接支持，能一定程度上帮助中小企业顺利度过目前的经济低迷困境。也能为小额贷款公司的发展提供政策帮助。

参考文献[1]陈苗苗,张红梅.小额贷款公司税负分析与税收政策研究——以广西为例[J].中国集体经济,2019(13):98-100.[2]刘宝磊.扶贫小额贷款运行模式创