【S县农村信用社在支农方面存在的问题及优化建议分析8200字（论文）】

S县农村信用社在支农方面存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-3"\h\u19495前言 127556一、农村信用社在支农方面的研究综述 115999（一）农村信用社支持作用 14457（二）农村信用社发展新要求 222501（三）国外学者对信贷支农的研究 28629二、S县农村信用社支农现状 47087（一）适应新方向发展新业务 423026（二）开展金融扶贫工作 417219（三）支持涉农实体经济发展 524820（四）积极投放支农再贷款 526913（五）充分利用支农信贷产品 58783三、S农村信用社在支农方面存在的问题 624920（一）区域经济发展规模有限 61395（二）信贷工作人员专业能力较弱 621169（三）信贷结构单一 626296（四）信贷营销机制落后 632269（五）风险控制方式不完备 710687四、S农村信用社在支农方面问题的解决方法 719910（一）优化农村信贷支农环境 714283（二）完善信贷方式，提高服务水平 721786（三）进一步提高对信贷支农重要性的认识 826595（四）提供优惠便利的信贷支农服务 830001（五）建立科学的信贷防范体系，解决信贷支农的困境 821121结语 925465参考文献 9前言2004以来，我国政府先后制订了针对农业、农村、农民相关的政策，突出了必须创新金融财物贸易政策，创新产品形态和服务方式，希望有更多的资金投向“农业、农村和农民”;我们必须在日常工作中解决农业、农村、农民的问题。文件提出，“农业、农村、农民”问题离不开资金的引导。由于经济不景气，农村里许多商业金融机构都萎靡不振，自顾不暇，因此农村信用社已成为为农村经济发展提供重要资金支持的正规金融机构中的主要力量。农村信用社为农村的经济和农村的社会发展作出了许多付出，已经是农村经济发展的主要力量，尤其是在构建社会主义制度下的新型农村、建设现代化农村、在农村中全面推进小康社会的进程中，农村信用社的作用越来越重要。S农村商业银行位于S县北环路北侧。它地理位置优越，交通便利。它在2017年4月18日正式上市营业。是省内较早改制的县级农村商业银行之一。经过多年发展，目前总行下辖18个职能部门(含营业部)、25个支行和18个分支机构，全行共有员工484人(其中小额贷款中心员工19人，劳务派遣系统员工58人)。截至2020底，全年纳税总额为5791万元，居全县首位。连续多年被县委、县政府授予“纳税大户”称号，为全县经济发展作出了重要贡献。一、农村信用社在支农方面的研究综述（一）农村信用社支持作用郭水宏、赵华杰（2008）郭永宏,赵华杰.农村信用社支持“三农”的做法和建议[J].山西财经大学学报(高等教育版),2008(S2):35.介绍了吕梁市农村信用社支农的主要方式，包括持续发放小额度的信用贷款，鼓励农民个体户的发展，建立农村信用借贷市场，发展农村经济，活跃农村的商业体系;包括扶持农村当地的领头企业，发展农业商品经济;包括支持具体的专业技术农民合作社，鼓励发展有特色的经济等。在认识各种基本内容后，进一步提出了要增进服务“农业、农村、农民”的几个意见，一是货币政策要有差别化，应主抓货币和其他经济工具之间的互相协调作用；二是抓紧政策的落实和实施，要保证负责支持农村经济的货币到位;三是深化改革，提高农村经济竞争力，使农村经济潜力被激活；四是适应发展“农业、农村、农民”经济的特点，努力改变农村信用贷款的郭永宏,赵华杰.农村信用社支持“三农”的做法和建议[J].山西财经大学学报(高等教育版),2008(S2):35.冯军来、葛永斌、苍哲（2009）冯军来,葛永斌,苍哲.农村信用社应积极支持订单农业[J].黑龙江金融,2009(03):48-49.指出，合作农业适应市场需求，避免农民做不必要的生产，有很大的发展空间。他们指出，农村信用社应该要抓住机会，认真研习对策，努力提高服务，大胆发挥和农村经济之间的连接作用，积极参与合作农业，增进各项活动对信用借贷等需求情况的探究。冯军来,葛永斌,苍哲.农村信用社应积极支持订单农业[J].黑龙江金融,2009(03):48-49.孙保营（2008）孙保营.新农村建设对农村金融支持的新需求[J].山西财政税务专科学校学报,2008(05):11-13.指出，中国的农村进入服务水准在经过长时间的大战之后，不仅在经济机构的数量上，地区覆盖面积上，小额贷款的人数上，稳居发展中国家的前列，而且在涉及农业经济的贷款数量上也是如此。比如，金融机构覆盖率30%，40%高于世界发展中国家平均水平，高于印度10多个百分点。孙保营.新农村建设对农村金融支持的新需求[J].山西财政税务专科学校学报,2008(05):11-13.综上所述，农村整体经济体系的发展和农村信用社的贡献，让我国农村经济产业实现可持续发展有了最坚实的经济堡垒，也提高的农民的经济收入，并提高的整体农村生活水平。（二）农村信用社发展新要求当然，建设新型的农村经济也需要让农村在金融服务方面作出改变，比如:农村的借贷需求变得多元化;因为政策需要而借贷的情况明显增加;为了进行商业活动而使用的流动金额明显增大;个体农户的贷款逐渐由小变大;各种新诞生的生产模式对资金流动、贷款等的需要不断增加;消费品市场对农户的需求将呈现大势所趋。黄杰华（2008）黄杰华.加大农村信用社改革力度的策略探析[J].老区建设,2008(16):31-32.论述中提到，应该在适当的时机尽快简体完整的保险基金体系，以保障农村经济的发展。他指出，应该借助有效的理财方式，竭尽所能让农民避开可能会遇到的农村经济经营危机，使象征金融的票据尽可能的被使用和运转起来，通过这些来使农村信用社的功能得到升级，这样才能为适应农村的实际经济情况和农民喜好的借贷、资金运转方式为改变服务形式，是农民感受到更细致的金融服务。黄杰华.加大农村信用社改革力度的策略探析[J].老区建设,2008(16):31-32.（三）国外学者对信贷支农的研究外国研究这方面的人才大部分提供给农村的信用贷款的内在含义来规定信用贷款分配的标准，关于农村产业信用贷款的贴补和乡村贸易成长方法加以整体的探索，同时收获了相对完整的学术成就，大致从下面四个角度来论述:1.关于信用合作社定义探讨对于农村信用合作社的内涵界定，美国比较权威，显示了农村信用合作社理念的意义以及拓展，展示了农村信用合作社的标准特色。这个界定把农村信用合作社以农民客户为主，让农民客户掌握同时让农民客户有所收获的产业。20世纪末，各国合作的信用合作社迎来了百年纪念日，与此同时他们给戏弄合作社拟定了不同的内涵，意思是指信用合作社是自由、合作、平等的企业，为的就是农村经济的发展和城市化的推进。2.关于对农村信贷配给的研究有关于讯息不匹配和信用贷款分配这方面的研究，著名学者西格利茨等发表了非常具有代表性的著作。对于他们来说，正是因为银行收集用户讯息不够全面，因此导致反向选取，甚至在人道主义的层面上出现了危机，用户的借贷分配很大程度上不等同于是借贷利息的单向增加，长此以往，在竞赛平衡的处境中，行用贷款的分配随之产生。信用贷款分配是约束反向选择和品德危机的一种不恰当方式，导致用户无法拥有强力的支撑，缺乏财政收入的动力，所以，银行自己最终会丧失各种机遇。虚拟财产的按押借贷能多多少少地降低讯息不匹配伴随着银行无形的耗损，然而按押借贷的功利性由按押借贷品级贸易的成长来决定，假设处于第二等级的贸易相对有活力，当公司违反合约，那么银行能把第二等级贸易中把按押的东西拿去销售，从而把用户无法支付的剩余款项付清。3.关于农村信贷补贴论的研究农业信贷补贴理论，即SubsidizedCreditParadigm。在上世纪80年代之前，国外一直主要关注的是服装行业的信贷补贴研究。在当时普遍认为农业不仅不是工业性质，而且农村的主要人口都是贫困居民，没有储蓄能力，所以导致农村一直以来都资金匮乏。所以，那些以赚钱为目的的商业银行是不可能支持农业经济的。所以，如果要缓解农村的资金问题，就需要通过政策拨款，只有不以赚钱为目的银行才有可能给农村经济输入新的血液，从而提高农村的经济状况，从根本上改善农村的贫困现状。根据这个理论，我们不能支持非正规的金融信贷，因为这些信贷可能会剥削借贷人员，占据全部利益，只有那些政策性的拨款才有可能帮助真正需要借贷的农民减少被剥削的可能。所以，许多发展中国家、包括中国，都大面积落实了适当的农民借贷政策，大力增加对农业部门的拨款，改善农业经济的发展。与此同时，新的问题也滋生出来。比如，负责发放政策性低息贷款的金融机构无法完善对借贷人信息的管理，无法落实借贷人的法律责任，以至于有许多借贷人依靠这个漏洞故意拖欠贷款，从而使得资金回笼并在此放贷的措施得不到施行。还有就是低息无法普及。因为低息低于交易成本，负责放贷的金融机构只能选择性向大户发放贷款，所以很多小农户无法享受低息政策性贷款。最终结果就是农村的整体储蓄能力会下降，因为实际利率低于存款利率后人们不愿意进行储蓄，导致农村经济体系发展的进一步困难。4.农村金融发展模式的研究帕特里克是美国经济领域研究有突出贡献的学者，他给我国乡村银行业务的建设给了两个方面的建议:第一个方面是创设满足需求的模式，这种建议重点指出乡村贸易的成长必须把满足农业用户的要求作为中心，与此同时开设各种业务。这位学者是这么的意思，由于社会的发展，与经济活动相关的各个领域对金融服务提出了要求。对于这种局面，银行的机制应当持续完善，也就是经济活动的主要实体给银行业务提出了要求，进而促使银行单位、银行款项和欠债包括有关的银行业务的面世和成长。从某种意义上讲是一个成效的体系。第二个方面是创设优先分配的提供引导模式，这种建议重点支出银行业务的外在分配给乡村贸易的成长提供了推动的功能，也就是银行单位、银行款项和欠债包括有关的银行业务的分配要放在需求的前面。从某种意义上讲这是一歌机制的体系。这位学者强调，这两个体系和金融成长的各个过程相匹配，这两个体系彼此形成了前后的步骤。在世界发展初期，优先分配的体系曾主导了很长一段时间。然而由于社会高速成长，成效体系慢慢地代替了优先分配的体系。伊克巴尔是巴基斯坦的哲学家，他一直投身于农户借贷款项领域的研究，在农业用户对于款项的援助要求方面，他有这样的看法，农业用户借贷款项更多是由于利息的波动，利息的波动给借贷款项产生很明显的干扰;农业用户由于只需支付比较少的利息，因此他们能接收金额款项大的欠债，并投入到产业当中，从而产生更多的经济收入。S县农村信用社支农现状（一）适应新方向发展新业务双基共建农村信用工程是农信社主动适应新常态市场经济条件下农村金融的服务要求，是有效解决农村地区贷款难的重大举措，S农商行从以下三方面着手：一是成立组织，强化顶层设计，使“双基”共建理念在全体干部职工中落实落地。二是强化沟通协调，加强与各部门的沟通衔接，为“双基”共建健康、快速发展做好铺垫。三是强化考核奖惩机制，充分调动广大职工的积极性与能动性，加快“双基”共建工作的深入开展。截止2020年6月末，S县农村信用社已建档农户62734户，建档农户比例98.92%，评级比例达100%，“双基”信用农户用信96104万元，较年初增加21464万元，双基用信比为12.47%，较年初增加0.83个百分点。（二）开展金融扶贫工作信用社将扶贫工作列入日常工作重点，主动加强与县扶贫工作领导小组办公室沟通，了解掌握S县扶贫基本情况。以更大的力度宣扬相关方针策略，保证经济困难的用户能全面交接相关援助农民的方针策略，从而给困难农户的经济援助创设美好的环境。截止2020年6月末，信用社累计发放扶贫小额贷款21户、22笔，余额86.5万元，为到期扶贫小额贷款办理无还本续贷业务2笔，金额9.5万元。（三）支持涉农实体经济发展落实国家宏观信贷政策指引，回到本质，将业务联系农业实际产业贸易成长是我们信用合作社运行的初衷以及目标，不断增强服务涉农实体经济水平，促进涉农实体经济又好又快发展。先后支持唐山聚丰普广农业科技有限公司、唐山浦元生物科技有限公司、沣田宝农业科技有限公司、唐山农源粮食购销有限公司、河北丰泽田农业开发有限公司等优质客户群体，累计投放信贷资金3.6亿元。（四）积极投放支农再贷款充分利用人民银行支农再贷款政策，大力发放普惠支农贷款，于2020年4月份完成支农再贷款投放3782.28万元，完成任务的126.08%。发放的支农再贷款中，用于春耕备耕的10笔127.4万元，加权利率4.14%；用于禽畜养殖的15笔171.68万元，加权利率4.13%；用于其他复工复产经营的20笔3483.2万元，加权利率4.34%。（五）充分利用支农信贷产品信用社充分依托省联社开发的支农金融产品“农贷宝”，做到一次授信循环使用，让农民自主用信、自主还款，减少贷款审批环节，降低了农民用信成本。截止6月末，农贷宝累计发放19791万元，余额731万元，有效的支持了县域内乡村经济的发展。唐自头镇地处S县山区，土质肥沃，适合薯类作物生长。当地村民多以种植红薯为主要生活收入，受资金限制，规模较小。受农作物生长周期影响，农户仅在短期内需投入大量资金。如申请长期贷款则增加农户融资成本，若申请短期贷款，则增加农户贷款审批环节。自省联社推出“农贷宝”产品后，增加农户自主用信，减少审批流程。信用社先后为唐自头镇5户薯类种植户发放贷款110万元，帮助其筹集流转资金，助力其扩大生产规模。S农村信用社在支农方面存在的问题（一）区域经济发展规模有限S县域内的乡村主要以农作物种植、生产加工、畜牧养殖及加工为主要生产经营方式。生产规模普遍较小，若遇气候变化、市场价格波动等影响，农户抵御损失的能力较弱，会增加农户经济负担，从而易造成银行信贷资金的损失。（二）信贷工作人员专业能力较弱在当前阶段，S县农村信用社有以下这方面的疑难，在信用贷款方面的工作者严重匮乏，导致这方面的工作者工作量多，具有较大的压力。普通来说,一个地方这方面的工作者身上肩负着将近十个农村的信用贷款业务，从用户的数目上来说，可以说是成百上千。除此之外,旨在减少信用贷款的危机,相关的工作者既得灵活运动自身所处领域的技能,同时还得熟悉所有与乡村对畜牧业等产业的方针策略，并能举一反三。因此，这些都促使相关的农村工作者要学有所成。（三）信贷结构单一由于新型乡村的政治、经济、文化等各方面的全面前进，这就要求信用合作社的信用贷款业务有相应的改变。在农村的发展中，越来越需要更多的资金投入。在生产实际当中，农村信用合作社对农业的援助仍然力度不够。(截至2020年11月末，涉农贷款103.55亿元，个人三年以上贷款总额64.03亿元，占61.83%)。除此之外，农村信用合作社依然大部分用按押和保证的方法来得到款项的借贷，然而依赖信用度来款项借贷的却很少。在社会生产实际当中，有一些用户并没有可以拿来顶替和按押的物品，因此这无法完全保证能避免农村信用合作社数额较大的款项借贷的危机。（四）信贷营销机制落后S县农村信用合作社是对农村支援的主要力量，因此需持续调整和改善销售体制，加强营业策略的办事概念以及方法。然而在现实生活中，它的销售体制仍然较为老式，无法造成适应新时代中革新的信用销售体制。工作人员大部分欠缺积极销售和竞赛性质销售的方法和概念，他们在信用贷款阶段仍然是被接受的一方，他们以守株待兔的方式等着用户自动登门。除此之外，S县农村信用合作社在业务方法中并无法创设新颖的处理方法，依然待在柜面上为用户提供服务，无法创设体系性、程序性、流贯性的银行业务系统。还有，有关的部分新型信用贷款产品无法受到广大用户的关注，没有做到家至户晓，新型信用贷款产品无法在银行业务中突显它相应的功能和作用。与县域内其他股份制银行利用“大数据平台”获取客户信息的速度和多样性相比，S农村信用社获取客户信贷数据的渠道相对单一、落后。对于有信用需求的客户，除了客户提交的认证资料和征信机构提供的信用查询报告外，贷款提供者更多的是通过客户经理的实地调查。这大大增加了客户经理的工作量，也带来了潜在的人为操作风险。（五）风险控制方式不完备因为S县农村合作信用社对危机避免的相关体系不能适应新时代的要求，因此在现实生活当中，给农业援助的款项产生了发行货币过多，增长过快等问题，但是迫切将产业规模进一步发展的农户没法接收到相应的款项援助。从另一个角度，农村产业的发展比较缓慢，考虑到生态以及生产效率等因素，再由于农村财政回收与农村信用合作社款项的回收没有达到均衡，尽管农民与借贷款项的标准相匹配，很大概率上会难以毫无阻碍地接收到借贷款项，再从另一个角度来说，收入不佳的农业用户，由于自己的收入水平比较低，欠缺昂贵的固定资产用来按押，这样的话，用户更加无法接收到款项的援助。目前，向信用社借贷的用户占农村总人数的比例普遍较低，绝大部分援助农业的款项都被其他领域所占用，导致农村信用社中款项援助农业的功能无法完全施展。S农村信用社在支农方面问题的解决方法（一）优化农村信贷支农环境针对金额需求高、危机较大的计划，建议多与各个地区的行政机关携手合作，并且设立相关保证机构，支撑S县和各个乡村的发展，旨在给乡村建设供给体系化的银行业务。行政机关给各个地方的农村信用合作社的款项借贷保障，减少了农村信用合作社的危机，给农村信用合作社支撑乡村现代产业化的前进创设了更加优越的环境。行政机关应当强化针对农村信用合作社运营的监控和导向。各个地区的行政机关必须在农村信用合作社顺利运营的保证作为前提，恰当降低针对信用合作社的不恰当干扰，大大加强对信用合作社法律方面的支撑。创设优越的道德氛围。全面开设建社高品质农村的相关项目，依赖发扬建设用户的道德品级体系，加强用户的道德品质，给农村信用合作社援助农业创设美好的外界氛围。（二）完善信贷方式，提高服务水平做好相关信贷人员的培训，加强对信贷人员的考核，规范信贷责任人的责任范围。在建立科学合理的信贷标准上，具体确定各信贷人员的责任。并建立完善的对信贷人员的鼓励制度，提高对信贷效率高、低风险的信贷人员的奖赏水平，从而降低因为违纪贷款而引起的贷款危机，达到成功支持农村经济建设的目的。在工作态度方面，农村信用社的工作人员应该做到积极向上、迎难而上、敢于克服困难的精神，不懈地进行对农户的上门拜访、引导其致富。所以，只有保证农信社能发挥它服务“农业、农村、农民”的作用，才能改变农民个体户借贷困难的现状。（三）进一步提高对信贷支农重要性的认识农村信用社应该随着农民个体户对金融信贷的要求的变化，建立相对的信贷手段，只要保障风险在可控范围内，可以根据需求增加信贷投放数量。农村信用社要根据便利、安全的原则，改善农民个体户的贷款方法，扩大农民个体户的可贷款范围。同时在贷款的世界限制上，应该适当调整农民个体户的还贷时间，要帮助农民尽快改变产品结构，改善产业体系，重点筛选产品的品种，注重产品质量，优化农业特色产品的品质加工布局，实现服装家居的多产品经营。（四）提供优惠便利的信贷支农服务首先，积极开辟优惠便利的信贷通道，让符合政策条件的农户能享受到优惠贷款利率，让贷款的流程简单化，可以同时进行大量的限时结算以及授信手续。其次是使农民贷款的方法变多。我们应该推进一些与农业相关的小额信贷保险产品，可以尝试通过“合作社+农民个体户”等不同的信贷模式，不间断地支持水果等特色农业农产品的发展。再次是积极发展“信用+保险”业务，分散信用风险。最后是要改善农业产品链的结构，选择一些有发展潜力的当地龙头企业，支持他们依靠当地的有利资源，用龙头企业改变农民个体户的供销形式，形成一体化的经济模式，真正做到由龙头企业带动产品基地、产品基地带农民个体户的好的循环，从而改善农村经济现状，使经济产业化。（五）建立科学的信贷防范体系，解决信贷支农的困境要解决信贷的困境，就应该建立完整的、科学的信贷风险防范体系。首先，要完善所有涉及农业贷款的贷款信息管理系统。这部分主要是靠建立完备的农民贷款档案，整理归纳好各类信贷管理账户信息；并按时核对信贷账目，确保涉农贷款者的信息完整且可靠；同时一步步把历来的信贷档案、经济账目等全部录入电脑系统，才能进行有效的管理。这样就做到了对农民的信贷档案进行实时管理。其次，建立完备的风险可控体系。鉴于农村信用社作为金融机构，介入了农村经济并为之提供了大量信用支持，这样的服务形式和金融特点需要我们参考国外的信用风险评级机制，从而创建有特色的、属于我们自己的的信用风险控制体系。结语随着我国经济的快速发