【S银行农户小额贷款业务发展情况调研分析报告14000字（论文）】

-目录 11前言 21.1本研究的目的与意义 21.2国内外研究文献综述 31.3本研究的主要内容 52S银行农户小额贷款业务发展的现状 52.1S银行农户小额贷款的规模现状 52.2S银行农户小额贷款的结构现状 63S银行农户小额贷款问题及成因 73.1S银行农户小额贷款业务的问题 73.2S银行农户小额贷款业务存在问题的成因 94S银行农户小额贷款问题的对策 124.1加强农村地区农户小额贷款管理力度 124.2减少贷款逾期 124.3促进农户按照规定用途使用资金 134.4增加农户小额贷款覆盖面积，降低贷款申请难度 135结论 14参考文献 161前言1.1本研究的目的与意义1.1.1本研究的目的在全面建成小康社会的过程中，三农问题是我国需要解决的一个主要的问题，通过对金融改革促进农村小额货款的发展对于推动农业农村结构的调整和促进农民增收，改善农村信用环境、发展农村经济等方面起到了积极的作用。只有增加对农户的贷款投入并保证贷款作用的发挥到最大，运用更加高效的农户小额贷款措施,才能从根本上改善和提高农村金融服务的质量，保证地方经济更好的发展。在国家政策的推动下，各商业银行的农户小额贷款业务都得到了很大的发展。S银行在农户小额贷款方面，获得了很好的成就。但是也存在着很多的问题，包括由于商业银行资金运营的营利性原则与农户小额贷款的性质与有所冲突，农户小额贷款很难形成良性循环，发展受到阻碍。贷款操作方法有限，贷款队伍人员不足，管理力量薄弱，使农户小额贷款面临了诸多问题，优势很难得到发挥。与此同时，社会效益等方面的逐渐削弱以及各个群体认识的不一致，使农户小额贷款的推行缺乏足够动力。这些原因都阻碍着工行农村小额贷款的发展。本研究将S银行发展中存在的问题进行分析，并且针对如何保障农户小额贷款相关的工作顺利开展提出一些实用的对策建议，进而促进S银行小额贷款业务的发展，成为助力乡村振兴的重要力量。1.1.2本研究的意义理论意义：在国家全面实现乡村振兴，促进乡村经济发展的背景下，对农户小额贷款的研究越来越多样化，但大多都是从宏观方面对农户小额贷款进行研究，对于具体商业银行农户小额贷款问题的研究不多，本文选取S银行为研究对象，对S银行小额贷款中的农户小额贷款问题的具体问题进行研究，本研究的结论可以为商业银行的农户小额贷款问题提出一些补充。实际意义：解决S银行农户小额贷款中实际存在的问题，可以促进农业、农村的发展，提高农民的生活水平。并且在在认识问题的基础上不断地思索并创新小额信贷的模式以改进问题，发展农业。具体意义在于：第一，依靠小额贷款激发农业发展新活力，进而减少农村高利贷行为，不仅有利于解决农民借钱难的问题，为农村金融体系的发展奠定基础，并且可以大大增强农村金融体系的实力。第二:农户小额贷款为贫增加贫困农民就业、提高农民的生活水平提供了一个全新的方法:通过农户小额贷款，使原本因为贫困没有生产能力的农户获得生产以及生活所需要的资金支持，农户通过将贷款所得运用到自己力所能及的领域，如种植业、养殖业来增加收入。从而在市场经济体制下，为农民探索出一条为真实有效的贷款渠来提高农民生活水平，并实现S银行自身的可持续发展的道路。1.2国内外研究文献综述1.2.1国外研究文献综述农户小额贷款业务在国外发展较早，起源于1970年，孟加拉国的经济学家尤努斯为解决贫困的农村地区的小额贷款问题做了相应的实验,实验中他发现，农户贫困并不是因为天生懒惰，而是缺少提高生活水平的原始资金和通过努力获得美好生活的信心。于是尤努斯提出了一个农村发展模式，将农户分为5到8人的小组，每一小组之内的成员相互担保，相互监督，相互承担连带责任，当小组内某一成员违约时，其他贷款者就无法获得贷款。该模式下贷款的回收率高达98%，同时小组人员逐渐脱贫，于是农户小额贷款在孟加拉国推广开来。拉丁美洲的玻利维亚阳光银行在从事农户小额贷款去的了很大的成就，贷款回收率超过98%，是银行业金融机构发展农户小额贷款的成功代表，它主要采取联保的方式降低贷款的风险，如果某一小组成员违约，那么整个小组就会失去贷款的机会，这种做法使客户的违约成本加大，进而降低银行的风险管理成本，还款记录良好的借款人，银行就会提升他的信用等级，信用等级高的客户可以用较低的利率获得较大的资金，信用等级低的客户慢慢的就无法获得资金，激励了贷款人员还款的积极性。这种方式促进了银行的可持续发展，同时也为信用等级高、真正缺乏资金的贫困农户提供了低成本、高质量的农户小额贷款。Marion（2015）通过研究了农户小额贷款的现状及目前的问题，得到结论，建立农户小额信贷最初目的是让有资金需求的农户获得资金，运用资金进行生产劳动，减轻客户贫困问题，但在实现这个目标的过程中存在着很多的阻力，这些阻力主要分为三个方面，;第一，商业银行是盈利性的机构，他们的目标是实现利润最大化而不是实现公益事业，农户贷款的风险较高，且贫困农户没有响应的抵押品获取贷款，因此商业银行农户小额贷款依靠政策的支持，规模较小，很难较大的促进农村经济的发展，第二虽然是获得农户小额贷款的群体不断加大，但是这样群体的加大并不能覆盖所有的贫困人口，第三商业银行不能从农户手中获得足够的资金，加上银行经济能力及工作人员数量的限制，农户小额贷款风险暴露较快。BergeLJuniwaty（2017）通过模型分析小额贷款中激励的作用，分析了商业银行和借款人如何克服现有的问题促进借贷行为的顺利进行，保证商业银行生产经营的持续性的同时，推动农村的发展。他认为，银行可以通过改进合同条款、提高失信者违约成本，降低信用良好者的贷款成本等方式促进农户获得持续的贷款，但在当某一具体客户风险增加时，商业银行不得再向风险客户继续发放贷款。1.2.2国内研究文献综述中国农村小额贷款大规模发展是从上世纪90年代开始的，1999年中国人民银行颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》之后，国内开始出现的研究。何广文（2016）认为:农村正规金融机构开展小额信贷与中国农村贫困地区普遍存在的扶贫小额贷款相比有较多的优势，基本表现为以下几个方面:第一：正规金融机构的贷款与信用评级相结合，有利于农民树立信用观念、培育农民掌握相关的金融文化;第二：包括商业银行在内的正规金融机构有雄厚的资金实力；第三，正规机构贷款的各种成本都比较低，有较大的盈利空间。此外他还认为农户小额贷款的运营模式，在一定程度上解决了农户与发放贷款的金融机构间博弈中长期存在的信息不对称以及高成本的问题，使得农户借钱难和金融机构放贷难这一矛盾的问题得到了一定程度上的解决。同时，该模式还通过之前贷款的还款情况决定后续是否贷款贷款以及贷款的额度，形成了动态的激励机制，有利于促进农户主动还款，推动农户贷款回收率的提高。何俐（2018）认为应该从一下三个方面来发展农户小额贷款，以解决农户小额贷款中存在的问题，降低贷款风险，第一是加大对农户小额贷款的资金支持，资金的投放以及政策措施应该向小额贷款的方向倾斜，第二应该加快建立农户社会保障机制，第三，完善农户信用评级机制，使信用等级高的客户更容易获得贷款。尹晓冬（2018）认为商业银行追求利益最大化的本质没有改变，大量信贷资金向非涉农领域投放，导致农户小额信贷资金需求量与供给量不相匹配，无法满足农村地区日益增长的小额贷款需求，贷款资金使用效率有待进一步提高。1.3本研究的主要内容本文共分为五个章节。第一章前言，介绍本研究的目的与意义，概述国内外研究动态、现状，并对全文的内容与观点进行概述，对研究S银行农户小额贷款业务的必要性进行了阐明；第二章浦S银行农户小额贷款业务现状，对S银行农户小额贷款业务产品结构现状和业务规模现状进行了详细的说明并且指出S银行农户小额贷款业务的近几年所取得的成就；第三章S银行农户小额贷款业务存在的问题及成因，指出S银行农户小额贷款在贷款逾期，覆盖面不足申请困难等多方面的问题及成因；第四章，S银行农户小额贷款业务发展的对策，针对浦发银行目前存在的问题，为其农户小额贷款业务的发展提出合理建议；第五章结论，是对本文研究内容的归纳与总结。2S银行农户小额贷款业务发展的现状2.1S银行农户小额贷款的规模现状为实现乡村振兴，加快农业农村现代化的建设。S银行贯彻落实党中央对农户、农业、农村的金融产品和服务的战略部署，通过科技助力农村金融的发展。S银行通过科技创新推出了“农e贷”“e链快贷”等产品，这些产品均以大数据、物联网，云计算等高新技术为支持。疫情期间，为了减少农户出行办理业务，，S银行运用5G网络和人工智能等技术推出了新的服务模式，运用借款合同在线签订、质押品线上记录、线上提款还款实现了无接触服务，这些产品的推出，不但使金融服务的便捷程度有了很大的提升，而且适应了农户小额贷款时间短、频率多、需求急的特点。一经推广便得到了广大农户的欢迎，使农户贷款的数量进一步扩大。以“农e贷”为例，S银行通过加强政府和银行的合作，推动了承包权担保贷款的发展。通过线上办理贷款手续，让农民在足不出户的情况下实现了资金的借贷。佳木斯市北大荒的农户表示，疫情期间，他运用工行农e贷产品，在2小时内获得了30万元的农户小额贷款，保障了春耕的顺利进行。此外，工行还依托数字化基础设施如应用程序编程接口开放平台、大数据等与重点的企业进行对接，在重点企业担保的基础上，增加了农户偿还贷款的可能性，同时由于这些企业的担保，S银行面临的贷款违约损失减少，增加了农户小额贷款的发放。山东新希望乳业就是一个很好的例子，其通过工行的“e链快贷”产品，为产业链上下游约900户农户提供近3亿元的贷款支持。同时，近年来S银行不断提高自己的服务水平，使贷款的规模不断的扩大。工行在乡村营业网点推出的远程智能柜员机为农户提供陪伴式的服务，为了方便农户的农户阅读条款内容方便农户的操作，智能柜台机会划出需要重点关注的内容。当农户有不理解或者操作困难等问题时可以申请远程一对一的视频指导，会有专门熟悉金融知识的技术人员进行线上的指导。为缺乏金融知识的客户的贷款发放提供了便利。以前，我国农村小额贷款的资金的主要源于国家政策性银行和农村信用社的贷款资金。随着农村小额贷款业务的不断扩大,各商业银行在农村小额贷款领域的作用更加重要，逐渐处于主导地位。因此工行近几年的小额贷款业务不断的发展，一方面源于国家的政策支持，另一方面就源于商业银行贷款的总体发展。对于S银行来说，全国银行同业间的拆借和民闲散资金等,是小额贷款的重要资金来源。近年来，工行不断的扩大资金来源，同时除了传统的资金来源，农户小额贷款的资金来源更加趋向于多元化。在资金来源扩大的基础上，贷款规模的扩大水到渠成，随着S银行农户小额贷款业务的发展，农户小额贷款从贷款金额到客户数等方面有大幅的增长趋势。2018年末，普惠型农户经营性贷款共计891.34亿元，比年初增加95.47亿元，同比增长12.0%。客户达55000户，比上年年初增加21000户。当年贷款的平均利率为5.03%，比上年下降0.34个百分点。2019年末，发放普惠型农户经营性贷款共计1,115.76亿元，比上年年初增加224.42亿元，增长率25.2%。客户数达83000户，增加了28000户。2020年，发放普惠型农户经营性贷款共计1,521.87亿元，比上年年初增加406.11亿元，增长36.4%；客户数量达98000户，增加了15000户。具体变化情况如下图所示：由图可知S银行农户小额贷款业务近几年得到了非常迅猛的发展，贷款的增长率也呈现飞速上升的趋势，可以看出为了满足农户对生产经营型资金的需求，S银行响应国家的政策，推动普惠型小额贷款的发展，农村小额贷款得到了较快的发展,资金规模急剧的扩大，然而这些贷款数远远无法满足我国庞大的农村人口的需要。未来农户小额贷款的资金规模有进一步扩大的趋势。2.2S银行农户小额贷款的结构现状农户小额贷款最难处理的是担保问题。一方面农户缺少担保品，另一方面，如果担保不当，很有可能使农户产生不良贷款。根据贷款担保模式的不同，S银行提供了5种可以操作的模式。（1）“公司、农户”担保模式。农户贷款保证由与农户联系密切的公司提供，如公司与农户约定定时定向农户收购产品或农户向公司购货并销售取得收益的情况。（2）“担保公司、农户”担保模式。由担保公司为农户提供保证或担保，这种模式在经济合作社中比较适用，以其推荐或承诺为基础，担保公司审批并为这类农户提供担保。（3）农户联保模式。模式是农户之间互相担保、互相承担连带责任。通常由3个及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员为该户保证，当发生贷款违约对本小组成员需一起偿还贷款。这种方式适用于确定的信用村范围内的社员或村民。（4）财产及经营权抵押模式。S银行引入了房产抵押、地产抵押、林权质押，来解决农户贷款缺少抵押品的问题，工行的各个分支机构与当地的政府进行有效的沟通，在不改变担保物性质的基础上，将农户的承包权以及承包土地上附着的农民资产如房屋，农耕机具等用于抵押，使农民获得贷款。（5）公职人员担保模式。所谓自公职人员担保，要求担保人是政府的公务员、教师、律师、电力、烟草等在职人员、金融保险类职员这些人员有稳定的收入，并且要求担保人必须在满足其个人收入家庭收入情况必须能满足贷款的额度，且不能有不良贷款记录的情况下才能进行担保。通过S银行河南省南阳市宛城区汉冢乡某支行的内部数据显示，采取公司、农户模式担保贷出资金1494万元，占总资金百分比为25%，采用担保公司农户模式贷出资金1261万元，占22%，采用农户联保模式贷出资金1375万元，占总金额23%，采取资产及经营权抵押模式贷出资金1374万元，占23%，采用公职人员担保获取资金的规模最小，为418万元，占总额的7%。具体数据见下表:担保模式金额（万元）占比（%）“公司、农户”担保模式149425“担保公司、农户”担保模式126122农户联保模式137523财产及经营权抵押模式137423公职人员担保模式41873S银行农户小额贷款问题及成因3.1S银行农户小额贷款业务的问题3.1.1贷款管理留于形式（1）贷前调查工作不充分：在对新的客户进行贷款调查时，贷款调查人员往往先考虑是否可以套用原有客户调查报告里的内容，部分内容已经不符合经济发展现状，例如，原有报告的市场需求情况、价格等因素都会发生一定的变化，另外套用原有客户的模板，对于新贷款的农户就会缺少对客户实际情况的了解，贷款员往往根据当地村官的评级发放贷款，与贷款者的沟通时间较短，对其资产以及负债的情况、收入水平、消费习惯的了解不够全面，也没有对客户的资金实力、还款意愿进行分析。如果贷款者出现有意隐瞒的现象，工作人员更不容易风险问题。（2）贷款过程中工作环节简化：近年来，我国强调提高办事效率，S银行也响应国家的号召简化贷款的程序，但是一味的放松农户小额贷款的审查、加快审批、发放的速度，直接导致了贷款责任人不明确，使农户小额贷款风险增大。（3）贷款发放后工作不到位：主要表现在以下方面，一是没有实施积极的监管措施，消极的处理贷款问题，用事后管理的措施进行贷款后的管理，没有积极的跟踪贷款，当风险发生时，只能被动接受:二是贷款的贷前调查并不完善，然而贷后工作人员过于依赖贷前人员的调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证，才会发放贷款，贷后管理只是留于形式。以至于贷前贷后人员相互逃避责任。3.1.2小额贷款逾期现象增加农村信用环境差，农户信用低,还款不积极小额的问题是商业银行从事农户小额贷款的主要问题。只要市场存在，就会存在道德风险，但是道德风险问题在农村格外严重，第一，农民的文化水平较市民低，农户对小额贷款的认识不清，一些农户错误的认为贷款不用偿还，还有一些农民没有资金的需求但是跟风借款，粗放消费，贷款到期无法偿还，第二：农户对法律的了解非常少，法律意识不强，借款合同到期后，部分农户认为自己现在没有能力还款，并不代表不想还钱，只要自己有还款能力时就一定会还，没有认识到自己的行为已经违约。在这种情况下，在农户较多，工作人员难以妥善管理情况下，就会放弃逾期时间长的客户的管理，如果农户没有足够的还款意愿来主动还款，此类不良贷款便逐渐会形成，给工行造成损失。3.1.3贷款用途与实际不符S银行的农户小额贷款中明确规定，当农户需要购置设备，建立厂房等从事生产经营活动但是初始资金不足时，可以申请农户小额贷款。但是，农户生产生活、看病就医等都需要资金，贷款的这些用途往往难以满足贫困客户实际生活的需求，还会存在一些信用较低的借款人，没有将借来的钱用到借款时申请的项目中去。且贷款的金额较小，按照贷款计划将用于农业生产的贷款资金，在还没有购买机器设备，修建厂房时就已经花完了，并没有从根本上解决农民生产缺乏资金的问题，还加重了农民的还款负担。还有一些小额贷款的申请者打着农业生产经营的旗号，却将小额贷款用到了一些存在较高风险的商业经营中去，甚至一些贫困农户通过借新贷款来偿还以前的贷款，农户这些行为的存在不仅大大增加了农户小额贷款的偿还难度，使借出贷款的不良贷款率上升，S银行承担了较大的风险，而且对于帮助小额贷款者摆脱贫困作用很小，本质上严重违背了国家为帮助农户而促进农户小额贷款发展的初心。3.1.4贷款覆盖面不足且申请困难近年以来，S银行从提高农民生活质量的实际出发，积极有效的与政府联合，积极响应国家的乡村振兴战略，与政府有关部门积极合作，以促进农户小额贷款业务的发展。为了贯彻执行国家的扶贫战略，工行近年来按照较低的利率，面向贫困农户发放贷款帮助农户摆脱贫困，为提高广大贫困的生活水平，帮助农户发展生产做出了很大的贡献。但是随着经济的发展，农户对资金的需求也越来越强烈，为了提高农业机械化水平，改善农户自身的生活质量等，越来越多的农户迫切需要通过贷款获得资金支持。包括工行在内的许多商业银行虽然发放了较多的农户小额贷款，但仍然农民对小额贷款的需求量远远大于商业银行的大于供给，贷款覆盖率不足，只能满足部分农户的需要。并且大部分农户虽然有资金需求，但是由于农户缺少抵押物、收入水平低没有办法保证偿还等导致部分农户不满足贷款的要求，无法获得贷款。通过调查，有很大一部分农民觉得贷款的难度很大。由此可见，贷款难度大是农村经济发展中长期存在的问题。贷款覆盖面不足，贷款难度大这些问题的存在与农户、农村现在的发展要求不匹配，阻碍了农村经济的发展和农民生活水平的提高。造成城乡的发展不平衡，最终甚至会影响社会的发展进步。因此S银行必须认清问题所在，顺应农民的需要，提高工作效率，更好的为广大农民群众服务。3.2S银行农户小额贷款业务存在问题的成因3.2.1贷款管理留于形式的原因据所得数据显示，S银行某镇的支行有14名专门负责农户小额贷款的人员。这些工作人员要负责农户小额贷款贷款的受理、调查、审批、审查、发放、催收、贷后管理等方面的工作，该镇共有3万多户农户，如果有10%的农户得到小额贷款的帮扶，那么会有3000多户的农民需要办理小额贷款的业务，平均1名信贷员要负责200多户农户小额贷款客户。管理客户最多的信贷人员需要管理400多户农户，且某一工作人员往往负责小额贷款中的某一环节，这样一位工作人员可能会处理到上千家农户的业务，管理往往会显得力不从心，远远不能满足农户的贷款需求。贷前工作人员无法每一客户进行有针对性的分析，只能对资产以及负债的情况进行表面的分析，无法对农户的支出等现金流的情况进行追踪把握，不利于贷款的风险控制。贷后管理工作要求高，工作起来比较琐碎，需要信贷员耗费相当大的精力用在这一项工作上，使贷后管理的要求难以落到实处，易停留在表面。催收人员每天可能需要向较多的客户进行催收，态度不够坚决，且催收的力度不够，拖欠贷款就被认为是允许的事。并且在拖欠出现的时候，S银行并没有采取有效的方法加以遏制，使得拖欠问题进一步扩散，贷款的风险加大。3.2.2小信贷款逾期现象增加的原因3.2.2.1农户收入水平较低调查发现部分农户不偿还贷款并不是因为不想偿还，而是因为没有偿还能力。中国农户月平均总收入普遍低于4000元，而一家农户的人口数量普遍高于6人，农村一户人家的人口较多，但是劳动力却比较少，家庭收入平均到每一个人头上就所剩无几，微薄的家庭收入需要满足孩子上学，老人看病等方面的需求，农户往往入不敷出，没有偿还贷款的资金。并且农户的收入随季节会发生较大的变化。秋收时期或者牲口出栏率时期，农户的收入会增加。此外农户的收入收到气候的影响，如果风调雨顺，牲口无病无灾，那么农民的收入就会较多，贷款就会按时偿还。但是如果出现旱灾、涝灾以及北方地区经常出现的雪灾等极端气候，粮食的产量和牲口数量就会减少，农民的收入减少。3.2.2.2农村信用环境差农村公职人员较少，没有相应的公职人员为其担保。即使存在公职人员的担保，但是农村的收入水平普遍较低，公职人员的工资水平很难覆盖贷款的金额。且农户的固定资产较少，缺乏抵押品，部分农户只能采用农户联保相互担保的方式进行贷款，这种担保方式实际上只是一种道德上的约束，而农村的信用体系信用体系不健全，贷款管理不到位，如果农户实在没有能力还款，这种道德约束就会失效，贷款的信用风险就会增加。农村的教育水平较低，部分农户不务正业，经常进行酗酒、赌博等活动。一部分农户受到小农经济的影响，生活没有计划，粗放消费，导致入不敷出。还有一些农户有信用意识淡薄、对金融服务的了解很少，借款之后会产生赖债、逃债的思想。当出现了这种思想，农户即使有充足的资金偿还贷款，也不愿意主动的去偿还，使得贷款无法及时的回收，不良贷款逐渐产生。并且由于农村特殊的信用环境，农户贷款的管理如果不够严格，使少数不良贷款出现，其余农民就会群起效仿，认为贷款可以不用偿还，而失信记录的影响最严重不过无法向银行继续贷款，对自己的生活不会产生较大的影响，这时就会产生一个恶性循环使不良贷款越来越多。这种情形也对农村建立完整的信用体以及工行的发展造成了阻碍。S银行面对这些不良贷款没有有效的措施进行治理，如果农户一直不偿还贷款，工行只能向人民法院起诉。但是，起诉有的时候并不能使银行真正达到使农户还款的目的。第一，一些农户没有能力进行还款，即使法院可以采取强制性的措施要求农民还款，但是在这种情况下银行并不能收回全部的贷款，更不用说利息了。第二，起诉过程中的起诉费用，由于农户一般无力承担，这部分费油也需要银行承担，贷款收回的同时也增加的银行相应的费用。第三，我国法律明确规定，要保护那些收入受自然因素影响较大的群体的权利，很明显农户属于这类人群，这也加大了贷款回收的难度。给农村信用体系的建设和银行的发展带来一定的阻碍和滞后作用。3.2.2.3贷款额度和还款方式与客户的需求不适应贷款额度的确定使一件很困难的事情，如果发放的贷款金额太少，就不足以改变客户的生产水平，无法给客户带来较大的收益；相反如果贷款发放的金额太多，超过了贷款客户的生产所需要的资金，客户没有使用那么多资金的能力，那么农户就可能将资金用到其他并不是特别必要的领域，贷款到期时，农户的还款负担加重，导致贷款无法偿还。同时，工行一般按照相同的模式发放贷款，即等额本息的方式，以6个月期的贷款为例，农户在前4个月只用偿还贷款产生的利息，在最后两个月等额支付本息，到第6个月归还最后一笔贷款之后贷款的全部本息还清。简单的套用这种固定的还款方式上并没有考虑农户贷款的实际特点，种植类、养殖类的农户常常在牲口出栏以及粮食收获的时候有大量的资金，而贷款工作人员并没有根据农户的实际现金流进行合理的安排，粗暴的一刀切政策会使农户有大量资金时只用归还利息，大量的资金闲置。而生产经营需要资金时又要同时归还贷款的本金和利息，给农户归还贷款造成阻碍。3.2.3贷款用途与实际不符的原因首先，农户经济不发达，金融科技不健全，金融服务发展较慢，农村并没有发展很多金融服务所需要的硬件设施，例如专业人员等，采集信息的条件较差，造成信息收集比较困难，难以建立完整的信用体系。其次，金融考察体系不健全，农村人口较少，地广人稀，村庄与村庄之间相隔的距离较大，不同地区的交流不是很顺畅，金融机构一般设设立在乡镇处，离各个村庄的距离较远，使得贷款的工作人员对农户考察比较困难，并且造成调查的成本太高。而由于金融环境的不完善，农户如果为了借到超过自己实际承受能力的资金，隐瞒自己的生产经营情况和实际的借款用途，贷款的工作人员就不可能及时的发现农户的欺瞒行为，S银行的贷款就会处于一个被动的地位。再次，虽然S银行在积极地推广农户小额贷款的政策，宣传的渠道跟窄，不能够覆盖所有的农户，一些农户自身没有接受过较多的教育，知识水平低，缺乏法律意识，不能够很好的了解农户小额贷款的发放方案，不理解国家发放小额贷款来促进农村生产，帮助农户脱贫的意图，把借来的钱随意挥霍，改变贷款的用途，甚至用于赌博等百害无一利的活动，导致借款严重浪费，没有达到国家发放扶贫贷款的最初目的。3.2.4贷款覆盖面不足且申请困难的原因3.2.4.1农户金融理财理念不高根据调查得知，农民知道的获得资金的方式很少，部分农户获取的主要渠道是向农村信用社借款，还有一部分人在资金短缺时靠亲戚以及朋友来筹集资金，但是却很少有农户意识到通过S银行之类的商业银行来获得资金支持，这说明了农户缺钱相应的理财知识，金融理财理念相对薄弱。农户获取金融信息的渠道也是非常少的，调查农户是通过何种方式获得小额农户贷款信息时，将近一半的家庭是通过亲戚朋友得知的，其余大部分是通过参加召开的宣传会得知的;只有很少农户是关注各类银行信用社信息获得的。从此数据中能看出农牧户获得有关信息的渠道较窄，缺乏主动性。3.2.4.2法律规定影响抵押效率在我国法律规定，土地是国家所有，农民只享有土地的承包经营权和使用权，属于集体的土地的使用权不能抵押给商业银行获得贷款，很多农户的财产只有房屋，但是农民房屋又受土的地使用权与房屋的所有权相关联这一规定的限制，抵押存在一定的难度。在没有抵押品的条件下，S银行不能确定农户会按时归还贷款，为了避免信息不对称所造成的道德风险，S银行即使有闲置的资金，也不愿意发放给农户，所以要想从根本上改善农户贷款困难这一问题，重中之重是让农民具有相应的财产进行抵押。但是农户一般没有别的资产，他们有的资产又不能抵押，使农户无法与商业银行进行交易，从S银行获取资金比较困难。农户大多是通过政府等事业单位的亲朋好友担保获得小额贷款，但是大多数农户是没有亲朋好友在政府部门上班，他们就失去了用这样的方式贷款的途径。通过担保公司担保需要有很多的花费，并且不是所有的农户都能找到担保公司。第三种途径是通过农户联保方式获得小额贷款，这种贷款方式也可能会造成大量不良贷款而这些不良贷款又无法弥补，增加S银行的经营风险。只有很少一部分农户可以通过土地的使用权作为担保从银行借出生产所用资金。这种情况对农村的发展起到了一定的阻碍作用。4S银行农户小额贷款问题的对策4.1加强农村地区农户小额贷款管理力度首先，建立一套完整的规章制度，对不符合规定要求工作的工作人员进行处罚。同时加快建立内部控制制度，在保证贷款发放效率的情况下加大内部控制的力度，使工作人员之间权责分明并使他们的权利相互制约。另外，要建立健全贷款授信制度，贷款的审核和贷款的发放相互分离，加强贷款担保的管理，使贷款的担保更加明确。在贷款额度上，要避免随意的发放贷款，引进国外先进的贷款技术，在结合农户实际资产、负债情况，以及花费情况的基础上，确定合适的贷款金额。在业务的具体操作上，要实行一项业务多人负责的原则，由两名贷款工作人员对同一项贷款进行调查，解决贷前调查存在的问题。在人员的管理上，要充分的调动工作人员工作的积极性，根据小额贷款业务的具体特点，对工作人员关于贷款的发放回收，确立一定的目标，没有达到目标的工作人员给予一定的惩罚，鼓励工作较好的工作人员。在风险管理上，要不断的提高风险控制的意识，加大对贷款管理的力度，对管理不健全的地方及时进行改正，严格的按照规定进行贷款的发放，减少贷款不能偿还的风险。4.2减少贷款逾期4.2.1为客户制定合理的贷款额度和还款计划要根据农村实际的经济发展状况这个大环境，适应农村经济发展的新变化，创新金融工具。结合贷款人的诚信状况，家庭资产，经营能力，以及借款人所投资项目的未来前景，获利能力，经营状况，还有资金的回收期等多重的指标，确定借款的金额，保证农户有足够的偿还能力，并且制定合理的还款方式和贷款的期限。并且尽可能的与农户进行协商，尽可能根据实际情况发放贷款，满足农户贷款的需要。通过对农户的深度了解，做到根据生产变化确定农户小额贷款的时间，使贷款的期限与农作物播种收获周期以及农户经营周期一致，同时，要充分考虑贷款农户可能会受到天灾人祸的影响，当出现极端天气时要及时的修改客户的还款周期。可以通过延长还款时间等方法对受到自然灾害影响的农户一定的缓冲时间。S银行可以通过这样办法做到农户需要资金的时有候有钱用可用，客户有多余资金的时候可以归还贷款。4.2.2加大宣传力度积极开展金融诚信宣传。在广阔的农村牧区社会上营造“遵守信用是光荣的、失去信用是可耻的”的环境，让农民认识到要承担归还农户小额贷款的法律责任，使农户从心里了解到小额贷款是扶贫的主要途径，而不是把小额贷款运用到不必要的方面。4.3促进农户按照规定用途使用资金4.3.1拓展沟通渠道减轻信息不对称问题S银行要改改善改变农户擅自改变资金原有用途的道德风险问题，重中之重就是要解决信用不对称问题，在工作人员不多，调查相对困难的基础上，可以学习农村信用社的方法，创新金融贷款方式。通过推行信用村的模式，把村民信用良好，村庄经济发展较好的村庄评为信用村，收集信用村村民的信息，建立档案，并且对信用村宣传农户小额贷款的相关知识，一方面农户可能为自己属于信用村一员这一奖励感到自豪，从而更加愿意按时还款，另一方面，贷款工作人员对村民的情况有了一定的了解，农户也非常了解S银行的贷款政策，减轻了信息不对称的问题，降低了不良贷款发生的可能性。同时应该重视对信用村的管理，对每一个农户都建立一个信用等级，并且根据农户的实际还款情况改变等级，并且在贷款期间抽取农户进行调查，当调查到农户根据实际的用途实用资金的时候，就增加农户的信用等级，农户偿还贷款时，也挑高信用等级以及额度，当农户出现没有按照原来的约定使用资金，而是将资金运用到不利于改变农户生活水平的方面去导致无法偿还贷款时，就调低农户得信用等级直至不发放贷款。这样方式，一方面对农户进行了激励，同时也减轻了信息不对称的问题，使贷款的管理更加简便。4.3.2拓展小额贷款用途S银行应该根据不同地区农村社会经济发展的现状和地域的特点，开拓农户小额贷款用途，要做到在支持农业基本生产经营的同时，满足，风险控制较好的一些农民发展一些高收益的生产活动。如一些农村可以通过发放资金支持农民创业，开展建设农家乐，农家小院等特色项目，对带领农村村民致富的产业给予一定的资金支持。同时，贷款资金不仅要满足经营生产费用的融资需要，也要满足农牧民日常简单和最基础性的合理消费需求使农户购置耐用消费品、修建房屋或购置房产、治病买药、子女读书上学等也具有贷款的资格。4.4增加农户小额贷款覆盖面积，降低贷款申请难度4.4.1运用各种渠道进行宣传为农民提供便利工行应该运用微信、微博等网络平台加强宣传。也可以通过发放宣传手册，进入农户家庭等方式进行线下的宣传。向农户进行金融知识教育，普及金融知识。真正让所有的农户都了解贷款的流程和贷款途径。S银行的工作人员应该进入每家农户，走进基层，深入交流了解农村每个家庭的实际情况，对农民进行金融常识的宣传，从孩子抓起，注重对孩子进行知识教育，切切实实为农民着想，为农民服务，拉近农民和工行的距离。让农民彻底的了解工行，相信工行，在以后需要资金支持的时候可以想到工行，并且向工行借款。同时让农民在有闲置资金的时候也将资金存入S银行，在让农户有相应的利息收入的同时，增加工行的可用资金。同时积极的向农民讲解国家最新的金融政策，也可以利用村广播播放一些金融小故事，让农民在生活中，在闲暇时一点一点的了解商业银行融资，信任工行，还可以通过电视播放一些关于金融知识的公益广告，工行已经建立了专门业务的咨询热线，其实，可以为农户建立工益性的金融热线，回答农户的相应问题，为他们提供金融服务。4.4.2加大国家政策扶持力度在金融市场中要以市场供需关系这一“无形的手”为主导力量，同时也需要“有形的手”进行干预。农户小额贷款不仅是商业银行的金融制度和技术创新手段，还具有让欠发达农村的广大农户拥有进入金融市场的机会，帮助农村经济的发展，但是由于农户小额贷款的性质，小额贷款又是一种扶贫的方式，在这个层面上，农户小额贷款不仅需要商业银行的努力，还需要得到国家的政策支持。小额贷款一方面应该按照现代金融机构的经营方式来运作，创建资金可以持续运用的基础创新模式，另一方面，政府应该加大对小额贷款的政策支持，将农户小额贷款拓展到商业银行所不能到达的领域，可以通过政策的倾斜，增加贷款资金的数量，使小额贷款能够惠及更多的贫困农民，为他们的生产经营以及生活水平的提高提供资金支持。政府作为当地社会事业的总领导者和总策划者，对当地经济发展和金融体系的完善起着至关重要作用。5结论伴随着全面建成小康社会步伐的加快，国家对三农问题越来越重视，农户小额贷款也得到了较快的发展，在满足农民经营活动资金需要，提高农民生活水平方面做出了很大的贡献。本文选取近年来农户小额贷款发展较快并在行业内有一定代表性的S银行展开研究:（1）本文分析率S银行发展的现状，对农户小额贷款的资金规模和结构进行研究，发现S银行近几年来发展所取得的成绩，同时也发现了工行信用评估留于形式，存在贷款逾期，以及贷款规定用途与实际用途不符，贷款覆盖面不足等问题。（2）通过研究S银行农户小额贷款的问题的成因，得出农户收入水平较低，信用环境差，农户法律意识淡薄，贷款额度、还款方式与客户的需求不适应，农村金融环境尚未建设完善，农户金融理财理念不高等导致问题出现的主要原因。（3）针对S银行的问题，提出合理的对策：加强农村地区农户小额贷款管理力度，为客户制定合理的贷款额度和还款计划，拓展沟通渠道，减轻信息不对称问题，运用各种渠道，为农民提供便利，加大国家政策扶持力度。S银行有很大的发展空间，坚信在S银行改进自身业务的前提下，会不断的提高业务水平，其农户小额贷款业务一定会快速发展。参考文献1.何俐.常宁农村商业银行信贷风险现状及控制探讨[J].广东蚕业，2018（0