个人信用征信体系构建探析

I个人信用征信体系构建探析摘要：随着我国经济市场化的进程不断地加快，现在的当务之急就是社会信用体系的建设。而社会信用体系一般是由企业和个人信用征信制度构成，这两者是使市场经济稳健运行和发展的基础，我国社会主义市场经济是否成熟，考量的标准就是社会信用体系的完善程度。在我国，个人信征体系建设相比于企业信征落后很多，而这种现象也在一定程度上对我国社会主义市场经济的稳健发展起到了阻碍作用。在这里本人将对我国的个人信征制度进行研究探讨。文章首先从阐述为什么要完善我国个人征信制度的原因入手，通过分析我国个人信征目前的现状找出其存在的各个问题，并通过自己的研究与探讨找出解决这这些问题的对策。关键词：个人征信；信用体系；征信制度Abstract:withthedeepeningofChina'seconomicmarket,tospeeduptheconstructionofsocialcreditsystemhasbecomeasocialconsensus.Socialcreditsystem,whichiscomposedofenterpriseandindividualcreditsystem,isregardedasthefundamentalofthestableoperationofthemarketeconomy,andhasbecomeanimportantsymboltomeasurethematurityofChina'ssocialistmarketeconomy.Comparedwiththebeginningofenterprisecreditinvestigation,theconstructionofpersonalcreditsysteminChinaisrelativelybackward,whichhasinfluencedthehealthydevelopmentofthesocialistmarketeconomyinChina.Therefore,thispaperdiscussesthepersonalcreditsysteminourcountry.Thisarticlefirstelaboratesthenecessityofperfectingpersonalcreditsystemofourcountry;andthenthroughtheanalysisofthestatusofpersonalcreditinourcountry,pointsouttheexistingproblemsofpersonalcreditsystem;finallyputforwardcountermeasurestoimprovethepersonalcreditsysteminchina.Keywords:Personalcredit;Creditsystem;Creditsystem

目录引言 1一、建立和完善个人征信制度的必要性 1（一）克服市场经济发展过程中的信用危机的需要 1（二）降低交易成本、提高经济效率的需要 1（三）发展消费信贷、拉动内需的需要 2二、我国个人征信制度的现状及问题分析 2（一）我国个人征信的现状 21、我国个人征信机构现状 22、我国个人征信市场现状 3（二）我国个人征信制度存在的问题 41、个人征信机构设置不够合理 42、个人征信法律体系有待健全 43、个人信用资料封锁阻碍个人信用制度建设 54、个人征信监管体系亟待建设与完善 5三、我国个人信用征信制度的完善对策 6（一）建立公共征信和市场化征信混合的征信机构组织模式 6（二）加快个人征信立法 7（三）建立全国的个人资信档案库 7（四）统筹协调对个人征信业的监管 8结语 9参考文献 10引言我国社会主义市场经济发展到这一阶段，最重要的就是要增强人民的诚信意识，进一步推进社会体系全方位的建设。我党在召开党的十六大、十七大报告的时候分别提出了“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”的战略任务和加快形成统一开放竞争有序的现代市场体系和全国统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设，尽快完善社会信用体系，在全国覆盖信用信息网络。在十七大报告上政府指出社会信用体系是由各个层级构成，上到政府，机构，下到个人，其中处于核心地位的是个人信用，个人信用是各个层级的起点，想要完善社会信用体系，根基非常的重要，它直接影响着市场经济的稳定运行。所以说只有建立一套适合我国国情的个人征信体系才能进一步解决我国社会特色主义市场经济发展中所遇到的每一个问题和困难，我国的市场经济才能持续健康的发展，社会也才会更加的和谐。一、建立和完善个人征信制度的必要性（一）克服市场经济发展过程中的信用危机的需要虽然我国在确立社会主义市产经济体制的时间不是很长，但是自从改革开放以后，市场经济体制不断地发展，走向成熟，在提高人民生活水平问题上市场经济发挥着积极的作用。尽管如此，我们不可骄傲，认清现在所呈现的现实，尽管我国经济提升，但是社会信用却并没有随着经济的提升而优化，对于当今社会而言，各个阶层以及层级之间都难以相互信任，对于社会和经济来说，这种缺乏信任的局面是非常危险。只有建立规范的个人征信体系，才能满足市场经济的快速发展。（二）降低交易成本、提高经济效率的需要我们常常会说只有建立并完善个人征信体系，市场经济才能规范的、稳定的快速发展，没错，个人征信体系确实能够加快推进市场经济的发展，但是所有人却忽略了信用本身就是一种价值，而这种价值是可以直接带给人经济价值的。一个人的信用可以帮助他在消费、贷款、教育以及就业等社会经济活动中享受各种那个便利和福利。另外建立并完善信用制度除了有以上好处以外，对于商品流通和资金使用效率的提升也有很大的帮助，一旦商品流通和资金使用效率提升，那么投资和消费总量都会扩大，这样资源就能得到更好的配置，风险也会因为信用体系的完善而减小。建立完善个人征信体系，可以使人充分发挥自己的经济价值，这样就能够提高交易的效率，从长远的角度来看，也利于国民负债结构的平衡以及降低企业扩大经营的风险。（三）发展消费信贷、拉动内需的需要目前，由于我国个人征信体系的不够完善，导致在我国经济快速发展的趋势下，政府为适应经济增长而倡导信用消费以扩大内需的这一方针发展的非常缓慢。除此以外，对于消费信贷这一领域最重要的就是信用，只有有一个良好的信用环境以及规范的社会信用秩序，消费信贷才能取得较大的发展，银行以及金融业才能够好的控制消费信贷风险，而保证整个的基础就是要建立并完善个人征信体系。就目前而言，我国在住房、汽车以及通信设备、教育和保险等领域的发展蒸蒸日上，因此对消费贷款的需要也非常旺盛。为了使这种势头继续保持下去，就一定要加快建立并完善个人征信体系的进程，个人的信用提升，银行金融业才能降低消费信贷的风险，我国消费信贷的规模才会得到释放，经济也会因此不断增长。二、我国个人征信制度的现状及问题分析（一）我国个人征信的现状1、我国个人征信机构现状人民银行征信服务中心是我国统一的个人征信机构。金融机构以及电信和法院等相关信用来源机构收到人民银行征信服务的授权进行个人信用的采取，人民银行征信服务中心对报上来的个人信用信息数据进行管理和运行。下面是我国个人征信的基本流程：确定个人征信的基础数据以及对其采集的范围2、由人民银行征信服务中心授权其他机构进行个人征信数据的报送3、服务中心对报上来的数据进行甄别4、根据甄别的结果建立个人信用基础数据库接下来介绍当事人申请个人信用报告需要哪些信息：申请人的基本信息，包括身份。姓名、年龄以及学历、证件号、婚姻状况以及住址等2、申请人要填写自己的银行信用明细，这包括贷记卡、准贷卡的具体使用情况等3、申请人还要填写非银行信用信息，比如：公积金、养老保险、电信缴费等。对个人信用信息的采集方式可以有根据银行、将老机构等各个涉及的金融机构向人民银行征信服务中心上报个人信用基本数据，服务中心对送上来的这些数据进行甄别处理，根据处理结果导入个人信用数据库里。2、我国个人征信市场现状我国的银行金融机构既是客户的主要来源又是个人信用信息的采集者，从这一点可以看出我国的个人征信市场还并未完全成熟。那么在使用个人信用信息时，当事人是可以通过个人的申请获得免费的个人信用报告的。征信活动分为两类，第一类是征信机构主动去调查被征信人的信用状况，这一类型的一般都是征信机构受到客户的委托，亲自到一线去收集调查客户的信用状况，因此评价的范围也会更广。而第二种类型则是依靠授权机构和其他机构批量报送被征信人的信用状况，这一类型一般都是由银行等被授过权的机构组织起来的，这些机构会定期的把信息送往征信机构，这样就可以和共享机构建立起信息共享机制，由于这一类型都是批量采取信息，所以灵活性和主观性都不客观，但是在规律性和客观性上会有一定提升。从我国目前的个人征信来源现状来看，我国个人征信是由授权机构以及其他机构批量报送然后由服务中心甄别形成征信人的信用情况。（二）我国个人征信制度存在的问题1、个人征信机构设置不够合理个人征信体系的建设和完善能够降低市场交易成本，这样以来市场信息透明度就得到了提升。下面谈一谈我国个人征信机构在设置和运作上的现状，之所以加快建设并完善个人征信体系，很大一部分原因是个人征信心痛的完善能够体现效率原则，而然我国目前的个人征信机构却违背了这种原则。第一点就是建立的个人征信机构与系统的政府单位非常对，这种重复建设的现象导致了社会资源的大量浪费。第二点就是各个机构由于部门或各地区的驱使下，不仅没有最好自己分内的事，并且各个机构通过采取垄断的方式导致了个人信用得不到全面的分析，无法发挥自己该有的作用。第三点就是相同性质机构并存的太多，良莠不齐，对于整个行业的发展得不到一致的答案。另外在组织形式上过于落后，这些直接导致了得不出一个完整的，可以出台的个人征信行业发展总规划。2、个人征信法律体系有待健全个人征信不仅在经济领域非常重要，在法律领域上也占有很大的比重，它涉及到个人的信用权以及隐私权等，一旦个人信用、隐私受到了威胁，可以通过法律途径维护自己的利益。而信用权则是根据社会经济的不断发展，名誉权分化出的一种全新的人格权，也就是信用权，信用权是财产权和人格权的结合，在我国颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中就是对信用权的体现。我国宪法在很早以前就涉及到了隐私权，隐私权属于人格权重的一种具体的权利，在银行中对隐私权的保护体现在条款上，但是在法律上却没有关于隐私权的法律规范，因此我国的个人隐私权还存在一定缺失，要完善法律层面个人隐私权的功能。除以上的不足以外，信息安全法也有一定的缺失。全球都进入到了信息时代，互联网技术的高速展带动着全球经济产业的迅速发展，从另一种层面可以说信息技术将是发展生产力的最大推手，而对于这种情况，我国信息技术却滞后，在网络信息方面造成安全漏洞，而个人征信活动还是由人工工作决定的这一现象导致及时在健全的制度下，信息主体也会因为工作误差的原因造成权利上的侵犯。而要解决以上问题，就一定要用程序去规范信征活动，进一步健全并完善法律和程序领域。3、个人信用资料封锁阻碍个人信用制度建设目前来说，建立个人信用制度建设的巨大障碍来源于个人信用质量的封锁。个人征信公司自有快速的、真实的。有效的获取个人信用资料，才能够保障个人信用制度的建设。而然在我国，能够掌握个人信调的信息和数据的有公安、街道、单位、税务等大大小小数十个单位部门。但是真实的情况却并非如此，仅从上海试点的情况来看，能够快速掌握个人信用信息和数据的仅有银行、通讯以及公用事业单位等少数的部门，其他机构单位所掌握的个人信息资源则还没有对上海资信公司开放。比如90%的个人信心资料都掌握在政府手上，由于各个部门缺乏法规约束，大量信息被封闭，从而导致闲置和浪费。在金融领域遇到的情况也是类似的，个人信用难以得到网络资源共享，这些问题都成为了个人信用制度建设的重大阻碍。4、个人征信监管体系亟待建设与完善如何建设并完善个人征信监管体系呢？从法治社会发展的经验得知只有采取权利的分设，各个权利相抗衡是能够保证对个人征信体系的有效监管。只有随个人征信体系进行有效的监督，才能够保证对个人征信制度持久的、健康的发展，社会诚信制度被大家所公认，才能促进社会进步。行政监管和行业监管是做好个人信征监管的两个方面。首先先来谈一下行政监管，他是由法律法规对政府机构赋予权利，对个人征信活动进行监督管理，这种监管在一定程度上具有强制性。而行业监管则是由行业的机构自主组织进行监管的，这需要每个机构自觉遵守行业统一的规范，因此具有自发性。我国法律到目前为止对征信行业监管机构都没有给予明确的定位，人民银行的监管智能也是在20045年颁发的文件中所赋予的，但是所赋予的权利和职能依然有限，难以大范围的对所有的征信机构进行监管。所以说我国的个人征信监管体系还有待完善。三、我国个人信用征信制度的完善对策（一）建立公共征信和市场化征信混合的征信机构组织模式通过研究，我国可以借鉴在欧洲公共信征体系下的德国和法国他们的组织形式，实行以公正信征机构为主体，市场化运作的个人征信机构参与发挥补充作用的个人征信组织模式，这要实行这些还是有从我国的国情出发。第一点就是就以制度和法律为保障，把个人征信中心发展为综合的公共征信机构，以及综合性公共征信系统。效率最高成本最低的建设方法就是在人民银行个人征信中心的基础上进行建设和完善，在这方面我们可以借鉴法国的实行办法，目前我国人民银行的“三定”方案已经确定了其推动社会征信体系职能的地位了，各个方面也都准备就绪，现在要做的就是进一步明确法律授权和部门协调机制之间的问题。第二点就是要整合现有的机构。不管是中央部门还是各个地方之间的个人征信机构都要对其进行分类和合并。在上文我们已经说过目前个人信征资料由于积压造成大量的资源浪费，因此一定要建立公共性质的机构和系统，从根本解决浪费的这种现象，加强对行业内的监管和约束，鼓励各个机构之间交流合作，是个人征信系统能够规范的为人民服务。（二）加快个人征信立法在社会信用体系的大工程中，个人征信体系其中的重要部分。只有完善了个人征信体系，才能够进一步促进良好信用环境的形成。另外，由于个人征信系统涉及到个人的个人的隐私太多，为保障个人的隐私，要把对个人征信体系的管理上升到法律层面，从而使个人征信系统体现他积极的作用，促进社会经济又好又快的发展。在任何的立法行为中，都要以国情为出发点，比如为促进征信业健康的发展，可以选择出台《征信法》。如果暂时无法出台，也可以通过其他的符合国情的方法进行解决。比如我们可以尽快制定《个人数据保护法》，对个人信用的保密程度或是侵犯个人信用信息进行有效的惩处措施。（三）建立全国的个人资信档案库个人资信档案主要包括以下内容：1、个人自然情况，获取方法可以从公安部门的户籍资料以及工作单位的人事档案获取2、缴税的情况，可以从税务部门获取3、司法记录，可以从公检法部门获取4、社会保险以及商业保险，可以从社会保险部门获取5、个人信用记录，可以从金融机构获取，其中个人信用是个人信用档案的核心部分。个人信用记录了当人每一笔借款的时间、类型以及金额等。一个人的信用记录的好坏可以直接预测它未来还款的能力。在建立个人自信档案库时，一定要依靠国家行政部门和银行，这两个部门机构是拥有个人信息最丰富的两类机构。我们可以按照区域和部门组建联合的原则分为三个阶段进行，第一个阶段是从银行内部的资料做起，打破部门各自为政的局面，从而实现资料共享，第二个阶段则是在第一阶段的基础上由当地的银行牵头，一起管理并参与到税收、财政、审计等部门中来，向西方国家一样建立信息子库。对有关个人的资料进行收集、汇总。分析等处理。打三个阶段就是选择一个相对成熟的时机对区域内的个人信息字库进行联网，从而实现全国个人信用信息的共享。（四）统筹协调对个人征信业的监管经过上文的各个分析，个人征信体系的建立和完善的好处已经不言而喻，其中参与到个人征信体系建设的各个机构和部门中，政府的收益最大，因此政府有义务对我国信征体系加大管理和投入，推动我国征信监管体系建设的完善程度。从现状来说，我国的个人征信监管才处于刚刚起步的阶段，所以作为社会征信体系的推动者和监管者中国人民银行的监管能力并没有真正的形成，因此个人征信业到目前为止还无法形成统一的业务标准。在我国，涉及到个人征信业的监管有十余个部门，但是这是十个部门彼此之间难以协调合作，因此这需要政府从中协调，大破这种局面，扶持中国银行建立权威的监管机制。政府除了担当以上角色以外还要承担行业最初标准审定确定者的角色，促进我国个人征信业务的健康发展。结语个人信用制度的建设是我国实行体制转型和建设