【安徽省大学生信贷消费状况调查报告7800字】

安徽省大学生信贷消费状况调研分析报告摘要近年来，我国由实时通讯、网上购物、电商销售带动的互联网经济飞速发展，逐渐形成以腾讯，阿里，美团，字节跳动等为核心新型互联网集团，同时也带动了互联网金融的繁荣，越来越多的小额互联网金融产品以分期购物P2P等出现，其中大学生使用互联网金融产品占比相当高，这虽然在一定程度上促进了大学生消费，提升了他们的生活水平，但是也带来了一定的风险。所以，必须促进大学生群体养成正确的信贷消费观，加上互联网金融监管，严格控制互联网金融风险的发生，这对大学生心理健康和我国金融健康可持续发展具有重要意义。关键词：大学生；信贷；消费状况；目录TOC\o"1-2"\h\u1引言 11.1研究背景 11.2研究目的及意义 22信贷消费发展的历程和现状 22.1信贷消费在国内的发展历程 22.2信贷消费对大学生、对经济、对社会生产力等方面的影响 33安徽省大学生信贷消费存在的问题 53.1信贷监管机制不健全 53.2提前消费的观念导致恶性循环 63.3安徽省大学生隐私安全监管不到位 63.4借贷平台的信息不贯通 74安徽省大学生信贷消费的合理化建议 74.1加强监管，建立相关的法律法规 74.2安徽省大学生树立科学的消费观念 74.3保障安徽省大学生的隐私安全 84.4培养安徽省大学生的理财能力 85结论 8参考文献 101引言1.1研究背景互联网企业不断发展信贷消费业务，从网购，电商，出行，饮食等个个方面入手融入我们的生活。信贷消费在不断融入我们生活的同时，其贷款的相对门槛也越来越低，信用贷，消费贷不需要传统贷款中的抵押物，一张身份证或者学生证就能够放款，这体现出信贷消费产品的风险控制等级不高，准入门槛低，反而使得更多的人使用信贷消费产品，信贷消费市场规模不断扩大，产品种类不断增多，营业公司数量也不断上涨，这都揭示了信贷消费在我国处于不断的发展中。在2016年的全国人民代表大会中，李克强总理在向代表做政府工作报告时指出，信贷消费的发展，面临着许多的风险和挑战，同时也意味着新的金融赛道，新的经济增长机遇。报告提出要在我国的各金融机构设点实验，鼓励金融机构在监管体系内不断创新消费信贷产品，完善消费信贷产品风险控制。从报告中可以看出，我国政府把握住新的消费需求增长点，估计消费信贷产品作为金融市场上的一个创新组成，促进我国金融全面健康发展。进入新发展阶段，后疫情时代，一方面由于我们生活水平的提高，人民的消费需求开始升级，开始追求更好质量的更好层次的消费产品，从以前储蓄性观念转向现在的消费性观念。另一方面，由于新冠疫情的影响，全球经济低迷，我国经济增长压力也不断增大，投资和出口这两架拉动经济增长的马车开始乏力，由此习主席提出了以国内大循环为主，国内国际双循环结合的经济发展模式，旨在扩大内需，提振消费，以消费来促进经济快速循环发展，带动经济增长。在上述背景下，可以看出国家意在推动消费升级，扩大内需；企业则希望扩大消费信贷市场规模，赚取利润发展壮大自身；个人则追求更高质量的消费产品和消费层次，三方的目标具有一致性，都希望借助消费来达到自己的目标，这时候消费信贷的作用就显得尤为重要了，它能够在一定程度上促进消费水平的提升，满足所需人群的消费欲望，同时能够推动我国金融业全面发展。1.2研究目的及意义网络信贷作为我国互联网经济的重要组成部分，也是我国金融层面上的一大创新举措。它的出现大大简化了信贷产品的审批流程和贷款门槛，让很多没有金融抵押物的小企业能够通过自己的信用贷款，在一定程度上解决了一部分我国小微企业融资难融资贵的问题。另外，网络信贷产品如蚂蚁花呗借呗，百度金融，美团金融，京东金融等平台不断扩大，影响力不断提升，在提供新的工作岗位的同时也在一定程度上缓解了个人的消费压力，满足了人们的消费欲望，还可以从侧面提高人们工作的积极性。本文调查安徽省大学生使用蚂蚁花呗的实际情况，研究安徽省大学生消费信贷产品使用情况，以此来研究安徽省消费信贷市场，为全国大学生消费信贷研究提供参考意见，也为互联网金融产品创新提供参考，助力防范化解金融风险，促进我国金融市场健康稳定可持续发展。2信贷消费发展的历程和现状2.1信贷消费在国内的发展历程从宏观经济的角度来看，受疫情冲击影响2020年国内第一季度国内生产总值同比下降6.8%，出现了自1992年以来首次单季度下降。2020年全球经济预计将出现同比3%的衰退，比金融危机期间同比0.1%的衰退更加严重，主要原因是许多国家同时遭遇新冠疫情、金融危机以及大宗商品价格暴跌等多重危机冲击，这些危机以复杂的方式相互作用。虽然各主要经济体和国际组织陆续推出各项救助措施，但具体效果和经济前景仍然存在相当大的不确定性。在疫情发生之后，各国银行监管机构以及国际会计准则委员会都发布指引，指出各国出台的延期还本付息政策，并不必然造成银行对相应贷款的评级下调，因此相应的贷款逾期和风险暴露可能被延后。但是，从长期看，这些企业再通过各自的产业链向其他行业传导冲击，体现为银行对公客户的信用风险提升。这些遇到困难的企业又通过降薪、裁员的方式向个人传导，体现为零售客户的信用风险提升。商业银行资产质量可能因国内实体企业经营所面临的供需两侧的冲击而恶化。在1960-1970年，小额信贷首次在世界上出现，它产生最初的目的是为了消除两极分化，改善只有富人才能使用金融产品的状况，促进农业发展和生产来消除贫困。主要是政府补贴资金和各种公基金通过国家金融机构或经济组织来发放，同时这些资金主要被用于农业生产和农业生产技术的改进，其贷款对象大部分为男性，无利息或者是低利息。到了2004年，我国开始陆续推出小额信贷产品和政策支持，主要目的也是填补中低收入者和小微企业得不到金融产品服务的空白。主要通过各国有银行，主要是各地的农村信用社来开展信贷活动，发放资金，但是由于宣传程度不够，和人们认识度不高等问题，该政策并没有达到预期效果，低收入者和小微企业还是面临资金难、无金融产品可用的问题。2005年以后，我国开始大力宣传小额信贷产品，鼓励小微企业进行小额信贷，并出台更加优惠的政策支持力度。当年开始，我国的信贷周期完成收缩和扩张一般需要2到3年，从历史周期来看，社会融资同比增速可以看作企业利润增速的先行指标。在2017-2018年的供给侧改革及金融系统去杠杆之后，社会融资增长速度开始了收缩调整，进入下行区间，并持续了相当长一段时间。2018年，全球主要经济体呈现复苏态势，但增长速度放缓。主要国家国内生产总值逐渐恢复，主要新兴经济体国家经济恢复或持续增长，制造业和服务业呈平稳增速状态，消费需求有所提升，就业逐渐恢复。但2018年全球经济遇到的风险和困难在逐步增多主要经济体经济增速放缓、通胀上升，紧缩货币政策开启，贸易保护主义抬头，致使正常的国际贸易秩序受到扰乱，经济形势和金融市场存在不稳定现象。进入2018年，中国国民经济延续总体平稳、稳中向好的发展态势，转型升级成效明显，新动能加快成长，但是产能过剩的问题依旧严峻，影子银行机构、债务较高以及互联网等积累风险给金融市场增加了不确定性，同时在金融市场方面面临着纷繁复杂的国际环境、贸易摩擦的挑战，人民币贬值以及跨境资本流动等巨大压力。2.2信贷消费对大学生、对经济、对社会生产力等方面的影响1.使用原因的研究表一的统计结果是对大学生为什么使用蚂蚁花呗的调查。根据调查结果显示，由于“暂时资金不足”而使用蚂蚁花呗的大学生有42人，占总人数的42%；由于“跟风使用”的原因而使用蚂蚁花呗的大学生有13人，占总人数的13%；由于“方便超前消费”的原因而使用蚂蚁花呗的大学生有29人，同理占比为29%；最后由于想要“提高自己信用水平”的原因使用蚂蚁花呗的只有16人，同理占比16%。使用原因资金不足跟风使用方便超前消费提高自身信用人数42132916占比43%12%30%15%表1学生使用蚂蚁花呗的使用原因调查从该调查结果数据可以看出，大部分大学生使用蚂蚁花呗的原因是短时间内资金短缺和方便超前消费所造成的，即表示他们的消费能力与消费欲望不匹配，从侧面也能够看出大学生的消费理念不科学不健康。至于因为跟风使用和提高自己的信用水平的占比非常低，在大学生群体中，不具有显著统计学意义。2.消费领域的研究表2中的是调查研究大学生在使用蚂蚁花呗服务时的消费领域分布问题。利益蚂蚁花呗的消费在电子数码产品领域的有29人，在总调查人数中的占比为27%；消费在学习生活消费领域的大学生有17人，在总的调查人数中占比17%；消费在创业领域的只有区区6人，在总调查人数中占比6%；消费在休闲娱乐领域的有40人，占总调查人数的40%；消费领域在奢侈品领域的有8人，在总调查人数中占比为8%。消费领域电子数码产品学习生活消费创业消费休闲娱乐消费奢侈品消费人数29176408占比29%17%6%40%8%表2消费领域的调查情况从上表的调查结果显示，大学生利用信贷消费产品—蚂蚁花呗主要消费领域集中在娱乐消费领域和购买电子数码产品，这也表明大学生是电子数码产品的主力消费人群之一，他们热衷于定期更换电脑，手机，电子外设，配件等电子数码设备，追随潮流。在娱乐消费领域，大多数大学生是将资金用于节假日出去游玩，或者同学朋友聚餐还有游戏充值方面。这也从侧面表现了大学生的消费欲望非常强烈，但是消费水平与消费欲望并不匹配这个矛盾点。3.使用额度的研究表3中是关于大学生每月使用蚂蚁花呗额度的调查结果。从表中可知，每月额度在500元以下的大学生有16人，在总调查人数中占比16%；每月额度在500元-1000元的大学生有18人，在总调查人数中占比18%；每月额度在1000元-2000元的大学生有39人，在总调查人数中占比39%；每月额度在2000元以上的大学生有27人，在总调查人数中占比27%。从调查结果来看，额度在1000元-2000元之间的大学生数量最多，这也体现了互联网金融平台对大学生群体的风险控制。使用额度500以内500元-1000元1000元-2000元2000元以上人数16183927占比16%18%39%27%表3每月使用蚂蚁花呗额度的调查3安徽省大学生信贷消费存在的问题根据调查情况和相关文件的要求，安徽省大学生办理信用卡的门槛较高，审核标准比较严格，而信用卡的额度却并不是很高。所以，安徽省大学生想要办理信用卡的需求在一定程度上遭受到了限制。在互联网金融环境下，信贷消费产品的出现和发展，都为安徽省大学生提供了更多的消费选择和便捷化的信贷消费服务，但是这背后也存在着许多问题。3.1信贷监管机制不健全互联网金融中的信贷消费产品是基于互联网的技术实现的，用户使用互联网消费信贷产品，必须结束互联网线上平台，那么在互联网平台上使用的时候，就会涉及一些安全问题和其他风险类问题。由于我国的互联网金融业发展历史不长，互联网信贷消费产品的市场周期也不长，国际上也没有相关的先例和经验供我们借鉴，所以我们对互联网信贷消费金融方面的监管处于起步阶段，有关监管体制机制的构建也不够完善。这就导致互联网信贷消费中存在着监管漏洞，一方面商家会利用监管缺失的漏洞，侵犯消费者的合法权益，而消费者往往还不知道互联网平台侵犯了自己的利益，另一方面，互联网平台在用户使用过后会收集用户的个人隐私和个人信息，这就会导致互联网用户的隐私泄露问题。3.2提前消费的观念导致恶性循环安徽省大学生的消费观念是超前消费的，没有科学合理的规划自己的消费行为，不了解自己以后还款的能力，一时兴起导致冲动消费，超前消费。互联网信贷消费给人们的感觉是不直观的，例如分期消费会使得大学生认为每个人只需要付一点点钱就可以满足自己的消费需求，对金额无感导致一个个消费累积起来，加上利息，最终导致大学生无力承担还款。体会到提前消费的快感又会反过来促进大学生进一步消费，养成不良好的消费心理，消费习惯，形成恶性循环，会使的大学生透支消费，导致走上歧途。根据安徽省大学生消费调查结果显示，安徽省大学生在消费时，还存在盲目追求品牌的问题，这种盲目追求也体现在信贷消费之中，他们往往热衷于分期消费去购买最近款的AJ球鞋，苹果手机，等所谓品牌的数码产品和消费品，更有甚者认为信贷消费才是消费的最终追求，满足一时的消费欲望。根据本文调查数据表示，安徽省在校大学生有超过50%都在使用信贷消费和分期消费。根据这次的对蚂蚁花呗的针对性调查显示，蚂蚁花呗的覆盖率非常高，全国有6000所以上的大学里的大学生都在使用该金融产品，安徽省内也有近百万的大学生使用，但是由于大学生是脱产学习，大部分生活来源于父母资助的生活费用，根本不能够长期支撑大学生的提前消费行为，这就表明大部分大学生的还款能力是不足的，欠缺的。3.3安徽省大学生隐私安全监管不到位隐私安全一直是互联网经济中的一个痛点问题，监管部门由于技术等各个方面的原因，并不能对互联网隐私侵权行为实行全面的全方位的监管，这就使得互联网公司在与消费者的博弈过程中利用自己的竞争优势地位侵犯消费者的合法权益，有可能造成消费者隐私的泄露，对消费者的生活和财产造成损失。随着社会的不断发展和法律法规体系的不断完善，消费者的隐私意识开始不断提高，开始重视自己在互联网平台消费隐私的保护和自己正当合法的权益，所以未来信贷消费的发展必然要保护好消费者的个人数据和隐私。3.4借贷平台的信息不贯通安徽省大学生在进行信贷消费借款时，往往需要出示和绑定自己的身份证明证件，如身份证，户口本，学生证等，同时还需要验证自己的学校，学历的真实性，通常是用绑定学信网的账号来实现，信贷平台唯一的风险控制方式就是验证大学生父母和朋友同学的联系方式，用来以后催用户还款。但是，由于自己的父母通常并不会支持自己的孩子进行提前消费，所以很多大学生都是通过朋友同学相互留联系方式来配合套取资金，这也增加了金融放款机构的风险。另一方面，由于每个互联网信贷消费平台的后台与数据并不联通，导致对学生的审查不严，造成一个学生在多家互联网平台贷款，欠下巨额债务，形成财务危机。4安徽省大学生信贷消费的合理化建议针对上述安徽省大学生信贷消费情况存在的问题，我们为了保护消费者的合法权益，预防金融产品带来的风险性，同时促进信贷消费市场的健康发展，各相关主体，政府，平台，用户消费者都应该积极寻找相关措施，提出解决问题的方案。4.1加强监管，建立相关的法律法规在现如今的互联网金融市场上，我国人民银行和金融监管机构以前出台的相关法律和监管措施都不能很好地满足监管要求，所以，我们必须研究互联网金融的运营模式，找出其存在的问题和漏洞，完善相关的法律法规，给监管漏洞加上布丁。同时，也要对互联网金融平台的违法行为进行查出和严格处理，警示其他互联网平台严格遵守法律法规，规范市场运行机制，使消费者放心。4.2安徽省大学生树立科学的消费观念科学的消费观念与规划应当是每个独立的成年人的必备技能之一，作为学校我们应该宣传互联网信贷消费产品的好坏，同时宣传合理的消费观念，提倡适度消费合理消费。作为大学生，我们应该有意识地培养自己科学规划自己消费行为的能力，克制自己的消费冲动，做到理性消费。并且我们要了解国家正在建立个人信用体系，明白个人信用体系的重要性，万一成为失信人会对自己的学业工作和生活造成严重的影响。4.3保障安徽省大学生的隐私安全应当规范互联网公司的经营行为，不能让其随意采集用户个人信息，分析个人数据，而后利用大数据的分析结果来给消费者实行价格歧视。也要警惕互联网平台的信贷消费产品，他们在运营的时候会存在虚假美化宣传，只讲有点好处，不谈成本利息等，在放款是也会手机不必要或超过其权限的用户个人隐私数据，这会造成消费者的隐私泄露，所以互联网平台应该严格遵守法律，严格管理信息，保护消费者的隐私安全。4.4培养安徽省大学生的理财能力从数据上看，安徽省大学生是安徽省内使用信贷消费产品的主力军，而且存在超前消费行为。在此背景下，学校应该在日常学习中加强对学生的信贷消费方面的教育，可以开一些专题讲座或者是社会实践活动的形式，让学生参与到理财能力培养中，从源头抓起，一方面加上信贷消费观念的教育，堵住超前消费的口子。另一方面，加强学生的理财能力培养，开源节流使学生在校就能够学到科学规划自己的收入与消费关系的能力，同时也要严格把控监管关，不能让社会上一些不良的甚至违法的信贷活动留入校园，对学生的身心健康产生危害。5结论在互联网经济飞速发展的今天，互联网金融产品也融入到我们生活的方方面面，日常生活出行，购物，旅游，饮食都离不开互联网金融产品的影子，国家和社会的经济发展与运行也离不开互联网金融产品对小企业个人提供的非常便捷化的金融服务。在互联网金融产品中，信贷消费所占的比例最高，发展也最为迅速，本文首先描述了信贷消费市场及平台在我国的现状，而后分析了小额信贷的发展历程和在我国的发展历史，再通过对安徽省大学生对蚂蚁花呗研究情况的调查，统计了调查结果，从使用原因，使用额度，消费领域，偿还情况等不同角度分析了统计结果的现实意义。同时也指出信贷消费不光有好的一面，它也存在着一些问题，例如监管机制不健全，消费观念不科学，隐私保护不到位，和平台信息不畅通等问题，并且根据各个问题提出了针对性的建议，希望政府，平台，用户，三方共同努力，发挥自己在互联网金融市场的核心作用，维护自己的核心利益，促使大学生信贷消费理性化，促进我国互联网监管机制不断健全，监管法律不断完善，最终使得我国互联网金融行业健康可持续发展。参考文献[1]江纹景.蚂蚁花呗对大学生信贷消费行为影响研究[J].中国商论,2020(19):77-78.[2]叶晨露.大学生信贷消费分析与教育研究——以浙江S学校为例[J].山西青年,2020(18):55-56.[3]郭思齐,姜梓涵,刘珂,刘敏.基于UTAUT的大学生互联网信贷消费产品使用意愿的影响因素研究[J].时代金融,2020(24):156-159+161.[4]濮晗,顾意刚.基于互联网信贷平台大学生信用消费心理研究——以蚂蚁花呗为例[J].电子商务,2020(08):92-94.[5]魏澜,范静怡,李霞.高校大学生提前消费行为研究——以“蚂蚁花呗”为例[J].现代商业,2020(21):15-17.[6]李慧雯,王玮暄,邱崇坤.基于消费心理学的互联网信贷消费产品对大学生消费行为影响的研究——以江苏大学为例[J].中外企业家,2020(20):151-152.[7]叶紫薇,张杰,冯冉,吉思思.新媒体时代下大学生网络信贷消费现状分析及对策研究——以镇江8所高校为例[J].产业创新研究,2020(13):168-169.[8]郭思齐,刘珂,姜梓涵,刘敏.大学生互联网信贷消费使用程度对金钱态度与冲动性购买的调节作用研究[J].商业文化,2020(19):50-51.[9]杨韵琦,覃宣