人身保险课件：人寿保险

人寿保险

人寿保险概述：概念，特征，种类普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险、寿险附加险特种人寿保险：年金保险、简易人寿保险、团体人寿保险创新型人寿保险：变额人寿保险、万能人寿保险、变额万能人寿保险及我国近年推出的新型寿险产品

人寿保险概述人寿保险的概念简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故给付一定保险金额的一种人身保险形式。与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核算等方面均有其特定特点

人寿保险的特征危险特殊，经营稳定：危险与年龄相关，比较稳定以长期性业务为主采用“均衡保费”法；多数生存保险是被保险人用于养老之用具储蓄性质，日渐成为投资手段保费确定方式特殊

人寿保险的种类按保险性质分：普通人寿保险特种人寿保险按给付条件分：死亡保险生存保险两全保险（生死合险）

人寿保险的种类（续）按保险利益是否分配分：分红人寿保险无分红人寿保险按被保险人的危险程度分：标准体保险次标准体保险（弱体保险）其他比如按保险金给付方式分、按保费缴纳方式分等等

普通人寿保险死亡保险定期终身

生存保险两全保险寿险附加险

死亡保险定期死亡保险：保险人在保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。特点：期限一定不退还保费名义保费比较低廉易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存

死亡保险定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型平准型递增型递减型基本保障

死亡保险终身死亡保险：以被保险人终身为保险期间，死亡时保险公司负给付保险金的责任特点：无确定保险期限；几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是100岁保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金价值

死亡保险终身寿险按缴费方式不同又分为：趸缴型终身缴费限期缴费各自适用人群：其他如保费不确定型终身寿险、利率敏感型终身寿险

生存保险性质：以生存为给付条件意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当时需求，例如作为创业基金、教育基金。特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息。两全保险即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险无论生死，均可得到给付：保险期间死亡→给付死亡保险金保险期满仍生存→给付生存保险金这种保险具有储蓄性质。

两全保险业务种类：普通两全险：生存与死亡保额相同养老附加：死亡保险金是生存保险金的若干倍联合两全保险：几个人共同投保，期内一人死亡，其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保险金按生存给付方式可分为：定期还本支付、满期支付

寿险附加险保证可保性附加特约免缴保险费特约丧失工作能力收入补偿附加特约意外死亡附加特约配偶及子女保险附加特约生活费用调整附加特约特种人寿保险年金保险简易人寿保险团体人寿保险

年金保险概述：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保险的特点，在给付前必须缴清保费。

年金保险分类：按缴费方式：一次缴清保费年金保险和分期缴费年金保险；按年金给付开始时间：即期年金、延期年金；按被保险人不同：个人年金、联合及生存者年金和联合年金；按给付期限不同：定期年金（又分确定年金和生存年金）、终身年金和最低保证年金按年金给付额是否变动：定额年金和变额年金

年金保险保险公司在积累期和清偿期的给付责任积累期：保险公司退还全部或部分年金价值清偿期：不同年金不同处理普通年金也称纯终身年金：不退确定并继续终身年金：给付确定期限分期退费年金：受益人分期领取成本与已领取部分之差额现金退还年金：受益人以现金一次性领取成本与已领取部分的差额

简易人寿保险所谓简易人寿保险通常是指以劳工或工薪阶层为对象办理的月缴、半月缴或周缴，无体检的低额保险，通常由保险人按时收取保费。一般采取等待期或消减期制度，即被保险人加入保险后，必须经过一定时间之后保单才能生效。如果被保险人在一定期间内死亡，保险人不负给付责任，或者减少给付金额。

团体人寿保险团体人身保险实际上是一种投保方式，而不是一种险种！按团体险的功能可以分为：团体寿险团体伤害保险团体健康保险团体人身保险的特点以团体为基础，只有一张保单对投保团体有一定的选择标准费率较低，一般无需体检采用经验费率法保险金额分等级制定，以薪资等级、职位、工龄或综合因素确定，不可由职员自由选择合同条款较个人险自由，有一定的灵活性团体人身保险的基本原则投保团体必须是依法成立的法人团体中的成员富有流动性保险金给付数额根据职工的薪资等级、职位、工龄或综合因素确定，不可由企业或职工自由选择投保人数有限制由企业或雇主分担团体保险的费用团体人寿保险概念：以团体方式投保的定期或终身死亡保险种类（险种）团体定期寿险衍生产品：团体信用人寿保险团体终身寿险团体缴清保险均衡保费型团体终身保险储金式团体终身保险团体人寿保险合同条款有关保单持有人责任的条款生效日期及要保书保险持有人报告书及稽核保险费及宽限期间保单的修改或中止分红及抵扣保险费团体人寿保险合同条款（续）有关保险证持有人的条款投保资格及个别保险生效日团体人寿保险给付的受益人受益人顺位条款保险给付变通条款死亡给付的转让给付选择权员工保险的终止雇佣关系的终止换约权利一般给付条款：不可争辩条款创新型人寿保险又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保险、投资理财保险等，在美国又包括变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等，在英国又称为指数连接保单(Unit-linkpolicy)，加拿大称为权益连结保单(equity-linkpolicy)。产生于20C七八十年代，一方面与其他金融产品竞争，另一方面转移部分风险目前占欧美市场大半（欧洲70%）创新型人寿保险概述特点：具保险与投资双重功能独立账户，运作透明保障水平不确定收益风险并存分变额人寿保险、万能寿险、变额万能寿险

变额人寿保险

（Variablelifeinsurance)特点：保费固定，但保额可变，取决于投保人所选择的投资账户的投资效益；通常开设分立账户（独立账户、投资账户）保单现金价值随客户选择的投资组合中投资业绩的状况而变动

万能人寿保险

(Universallifeinsurance)最大特点：缴费灵活，保额可调维持保单有效的唯一条件：保单现金价值足以交付下期保费万能寿险保单现金价值等于保费扣除费用及死亡给付分摊额后的累积价值（通常规定一个最低现金价值累积利率）保额（死亡给付）的两种方式：A、B计划

方式A均衡死亡给付：

均衡死亡给付

净风险保额现金价值年龄方式B均衡风险净值：递增死亡给付净风险保额现金价值年龄万能保险的死亡给付模式

变额万能人寿保险

（Universalvariablelifeinsurance)结合了变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴费灵活的优点，缴费方式及死亡给付遵循万能寿险方式，保单持有人可以规定限度内自行决定每期缴费额或在满足可保性或最低保额条件下自行选择降低或调高保额；其投资与变额寿险一样，是多种投资基金的集合，可在一定时期内将现金价值从一个账户转至另一账户，保单所有人承担投资账户上全部投资风险。我国近年推出的新型寿险产品分红保险：投保人可享受保险人的投资收益