风险控制流程

陕西徽商投资担保有限公司—风险控制流程第一章总那么第一条为标准公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，特制定本制度。第二条公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、老实信用和风险可控的原那么。第二章担保业务流程第三条担保业务流程主要包括：•客户申请•担保立项(初步调查)•工程初审〔风险评估〕•会议评审•担保审批•签订合同〔发放贷款〕•跟踪监督•解除担保〔代偿追偿〕

第三章客户申请与立项第四条客户咨询和申请由担保业务部受理，程序是：1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记?申保单位信息采集表?，同时登录?担保工程审理进展表?和?申保工程受理一览表?。2、客户经理向客户提供?担保业务指南?并解释有关内容，提出忠告和有关承诺；3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的工程报业务部经理予以立项，通知客户填报?贷款担保申请书?并附报初审有关资料，同时交付评审费；对不符合条件的工程，报告业务部经理同意后，回复申保单位；重要工程报告总经理或业务副总后回复申保单位。第五条立项条件： 凡属于中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的担保效劳。以下企业(个人)原那么上不予立项。1、资信记录不良；2、有犯罪记录的；3、自然人年龄超过60周岁；4、企业成立时间不到一年；5、企业主要股东有不良信用记录。 第六条申保单位在报送?贷款担保申请书?时应附报的资料〔由客户经理与原件核对〕：1、企业〔个人〕贷款申请报告2、申请人身份证〔复印件〕3、户口簿〔借款人、配偶复印件〕4、非西安市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等〔复印件〕5、婚姻状况证明〔民政局出具的证明〕6、结婚证书〔复印件〕7、配偶的身份证〔复印件〕8、配偶同意贷款证明书9、配偶同意房产抵押的证明书10、法定代表人身份证明及申请人收入证明〔公司出具证明〕11、房地产权证〔复印件〕、购房合同〔复印件〕12、?企业法人营业执照?〔复印件〕13、?代码证?〔复印件〕14、?验资报告?〔复印件〕15、?公司章程?〔复印件〕16、年度及近三个月财务报表17、公司上个月完税证明〔包括营业税、增值税、所得税等复印件〕 第七条对确认属于潜力型中小企业并符合我公司立项条件的申保单位，应将其按重点工程给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。 第八条已立项的工程，由工程经理报送风险控制部。风险控制部经理指定风险管理员进行初审，初审过程必须由两人共同完成，其中一人提交?担保评审报告?，另一人提交?补充意见?。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回业务部，建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。〔初审条件参照立项条件〕第四章工程初审 初审程序1、风险管理员进行风险评审，提交?担保评审报告?，风险控制部经理出具书面意见。2、市区商品房个人贷款担保进行书面评审，可能有风险的应组织人员进行现场考察。3、市区商品房个人贷款担保外的工程俱应组织人员进行现场考察。 〔1〕须进行现场考察的担保工程，初审过程必须由二人以上〔含二人〕共同完成，可由风险控制部经理指定风险管理员协同客户经理进行初审，风险管理员提交?担保评审报告?，客户经理提交?补充意见?。初审由风险管理员负责，有关联系、协调事宜由客户经理牵头。风险控制部单独考察的，担保部应予以配合。 〔2〕初审人员由风险控制部经理指定。个人担保金额在10万元〔含30万元〕以内、企业担保金额在20万元〔含20万元〕以内的工程，由风险管理员负责现场考评；个人担保金额在20万元〔含20万元〕、企业担保金额在30万元〔含30万元〕的工程，由风险控制部经理负责现场考评；担保金额在50万元以上的工程风险控制部应建议上级主管参与现场考评。 〔3〕风险程度难确定的工程，部门经理应参与现场考评或建议上级主管参与现场考评。〔4〕如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，调查人员将调查结果和审查意见及时向总经理书面汇报。〔5〕调查非市区的客户必须出具相应抵押物的调查照片。 第九条初评考察在符合初审条件并交付评审费后进行。

第十条初审过程必须由两名风险管理员共同对申保单位进行现场考察；与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申保单位有关联的部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实，对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查；对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。 第十一条初审工作从立项开始一般应在2个工作日内完成，超过上述时间的，风险管理员应及时向部门经理汇报原因并在?担保工程审理进展表?中记载。

第十二条初审过程中假设申保单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理，对重要工程应填写?重要申保单位经评审未担保情况表?报部门经理和公司领导阅处。 第十三条?担保评审报告?应揭示以下主要内容：1、根本情况：〔1〕贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录〔2〕法定代表人〔借款人〕的经历、素质、能力、信用记录等情况；〔3〕主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道；〔4〕申保理由及相关筹资方案；〔5〕是否属于初保，初保工程担保期限原那么上不能超过6个月； 〔6〕借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况；〔7〕贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保方式；到期转贷/先还后贷/终止借款。2、还款能力分析〔1〕财务分析A、评估借款人的经营活动的情况；B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力；C、流动比率=流动资产/流动负债； D、资产负债率=总负债/总资产。〔2〕现金流量分析〔现金流量来源是否充足〕〔3〕评估抵押品和反担保措施A、抵押物评估价的准确性和变现能力；B、反担保措施的风险评估。〔4〕非财务因素分析行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。 〔5〕综合分析借款人目前的财务状况？现金流量是否充足？是否有能力还款？借款人的过去的经营业绩和记录？是否有还款意愿？借款人目前和潜在的问题？对贷款的归还会有何影响？借款人未来的经营状况？如何归还贷款？借款人违约，我司代偿后追偿的难易程度。 〔6〕风险测评情况及反担保措施A、工程存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度；B、与银行等相关单位的协调、联系情况。〔7〕初审结论〔包括根本风险度评估、评价、支持理由等〕。〔8〕收费测评情况。

第十四条初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。第十五条当两名风险管理员最终意见有分歧时，由风险控制部经理决定是否提交上级审核。第十六条担保业务部对风险控制部意见有异议，经业务部经理签字后可以向风险控制部提出复审建议。第十七条经上级主管批准的复审建议风险控制部经理须安排其他风险管理员进行复审或亲自复审。第十八条风险控制部经理根据?担保评审报告?及?补充意见?出具初审意见，将材料移送业务部。 第十九条工程初审合格后，工程经理依照审批权限逐级上报审批，上级在受理后2个工作日内提出审核意见。第二十条担保金额在30万元以下〔含30万元〕的工程，由副总经理审批；担保金额在50万元以下的工程，由总经理审批；担保金额在50万元以上或其他有重大影响、复杂的担保工程，组织评审委员会集体评审并由股东会通过。第二十一条审批人对初审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后，提出审核意见。 第五章工程审批 第二十二条公司设评审委员会，负责金额50万元以上或其他有重大影响、复杂担保工程的评审。评审委员由公司高层管理人员组成，评审委员会设主任委员一名。具体工程评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3名以上评审委员单数成组，根据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。第六章会议评审第二十三条评审委员会组成人员：1、总经理；2、副总经理；3、风险控制部经理；4、担保合作银行有关人员；5、有关专家；6、公司法律参谋；7、工程经理〔两人〕；8、评审委员会认为须参加的其他人员。第二十四条评审议程：1、评审会议由风险控制部经理提议，评审会主任委员决定组成人员和负责召集；2、由一名工程经理报告工程内容及初审意见，另一名工程经理作补充说明；3、工程主审及法律参谋陈述审核意见；4、各按照实事求是、科学分析的原那么，根据公司的有关规定，对工程和初审报告提出问题，由工程经理或风险控制部经理答复或解释；5、参会人员就工程有关问题进行充分讨论；6、各评审委员就担保方案发表意见，并将最终意见填入?评审委评议表?中并由本人签名；7、以抵押方式为主的工程经三分之二以上评审委员通过后，将?评审委评议表?及有关资料提交总经理审批；缺乏三分之二评审委员同意的工程，作为否决工程报告审批人；8、以纯保证方式担保的工程、西安地区以外的工程、单笔担保金额超过50万元的工程，实行评审委员一票否决制。 9、对虽未否决但评审委员有不同调整意见的工程，综合意见后提交审批人审批；10、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评审委员会对工程局部内容不能做出判断时，主任委员应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由风险控制部按要求加以落实。风险控制部安排工程经理在会后落实并由部门经理核实后报评审委员会。 第二十五条评审委员会或评审小组意见包括：1、担保工程的经济效益；2、借款的合法性；3、担保的合法性；4、反担保的法律效力及可操作性；5、法律风险、障碍和问题的提示；6、初审过程的合规性；7、资料的真实性、合法性、完整性；8、证据的充分性、结论的客观性、方案的可行性；9、复核风险度测评结果，评价反担保强度的适当性；10、主要风险及重要信息提示； 11、对担保方案的意见。第二十六条经评审委员会或评审小组通过的工程，审批人有权否决；但经评审委员会或评审小组否决的工程，审批人只有权决定进行复议，而无权决定予以担保。第二十七条评审会议的其它规定1、会议召开前一天，由风险控制部发出会议通知并向评委提供有关资料。2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须请假，但会后应提出书面意见。假设参加人数未超过评委的2/3，那么会议改期举行。 3、会议由评审委或评审小组确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对工程所持的意见以及会议最后综合的意见。会后一天内整理出会议纪要，全体参会人员在纪要上签名。第二十八条公司认为有必要请专家进行咨询和评议的工程，由风险控制部组织有关专家评议，风险控制部负责提前三天将评议材料交有关专家，专家评议完成后须出具书面意见。第二十九条有以下情形的工程须进行复议：1、公司评审委员会建议否决但审批人认为有必要进行复议的工程；2、自公司批准担保之日起三个月后才办理手续的工程。3、工程复议由原工程经理或重新指定工程经理从初审程序开始办理，并向评审会议提交?评审复议申请表?。第三十条工程获准后，由工程经理通知被担保单位办理有关手续，同时向贷款银行出具有关资料，申保单位按通知要求交费后，办理合同签订有关手续。第三十一条签订合同应按以下程序进行：1、工程经理向对方当事人说明相关事宜。2、工程经理根据议定的担保方案确定需签订的合同。第七章担保合同的签订3、工程经理要求对方当事人填写相关资料，并提交营业执照复印件、法定代表人身份证明、授权委托书和身份证复印件等文件〔我方已有的可不再提供〕。4、工程经理填写各合同文本一份，交由主管领导审阅，并签署意见；需修改的，在一个工作日内修改完毕。5、工程经理至少在签约前一日将各合同文本按使用份数准备齐全，并按签约方的不同分别置备。6、工程经理通知对方当事人签约时间和签约地点。如无特殊情况，应在本公司的办公场所签约。对方当事人应亲自到场签章，即由单位的法定代表人〔或委托代理人〕及自然人本人签名或盖章。对方当事人不能当场签章的，应当办理签章真实性公证。无法办理公证的，应用折角法和叠影法与我方留存的其真实签章核对。7、合同签订后，担保合同原件由工程经理报送风险控制部档案管理人员及时归档保管，复印件由工程经理留存一份。 第三十二条合同文本签署的顺序如下：1、签署贷款担保协议书；

2、签署反担保合同；3、公司与银行签署保证合同，银行盖章后返还公司一份保存； 第三十三条在签订合同的前后，应办理以下手续：1、签约前〔1〕对方出具股东会决议对方为单位，且与我公司签订保证、抵押或质押等〔反〕担保合同的，应出具股东会决议。〔为公司股东或实际控制人必须经股东会或股东大会决议，股东或实际控制人不得参加表决，表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。〕对方的公司章程已明确授权其法定代表人以公司名义对外担保的，可以不经股东会同意。 〔2〕对方提供股东会决议对方以有限责任公司的股份质押于我公司的，应提供股份所在公司过半数股东同意出质股权的股东会决议。〔3〕抵〔质〕押物评估对方以抵押或质押方式提供〔反〕担保的，应委托评估机构对抵〔质〕押物进行评估，并提供评估报告。 2、签约后〔1〕家庭财产共有人的同意与我公司签订保证、抵押或质押等反担保合同的对方为个人，有配偶的，夫妻双方共同作为合同一方，其他家庭财产共有人应以在合同上署名或出具承诺书的方式表示同意。 〔2〕登记以房地产抵押的，应到房地产管理部门办理登记。以机器设备抵押的，应到工商行政管理部门办理登记。以有限公司的股份质押的，应记载于股东名册。股份所在公司无股东名册的，由我公司根据其设立时的验资报告，工商登记资料和股权变动情况协助建立。股东名册正本交股份所在公司置备，复印件注明“本复印件与我公司唯一置备的股东名册正本一致〞并加盖公司公章，由我公司留存。 以股票质押的，应到证券登记机构登记。以存单质押的，应到帐户所在的金融机构登记，并取得存单止付的回执。上述登记程序无法办理的，应取得相关证据或由有关方面出具情况说明，抵〔质〕押物的权利证书移交我方，并由抵押人签署阻碍登记的原因消除后即补办登记的?承诺书?。 〔3〕移交动产或不动产权利凭证以房地产抵押的，房地产证书移交我公司或银行保管。 以机器设备抵押的，他项权证由我公司或银行取得。以股票质押的，股票〔或股权证〕移交我公司或银行保管。 以存单质押的，存单正本移交我公司或银行保管。以动产质押的，质物移交我公司或银行保管。 4〕公证：股权质押和动产抵押，应办理公证。〔5〕其他：以债权质押的，可开立我公司与质押人共同监管的帐户。第三十四条如遇特殊情况，不能按规定程序办理的，应经公司领导批准。第三十五条签约手续办理完毕后，有关监管资料物品移交相关部门，进行监管。 第三十六条对于获准担保的工程，由工程经理按照议定的方案办理反担保。反担保的方式包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金等。第三十七条用于反担保的抵押物和质押物的范围，按照?中华人民共和国担保法?的规定执行。第八章反担保 第三十八条用房产及其他不动产抵押的，抵押率不高于〔净值的〕80％；用车辆及其他动产抵押或质押的，抵、质押率不高于〔净值的〕60％；非上市公司的股权质押的，质押率不高于〔净资产额的〕70％；以上市公司股票质押的，质押率不高于〔市值的〕70％；以存单或债券质押的，质押率不高于〔面值的〕90％。应用第三十八条的规定采用保证反担保时，反担保单位应符合以下条件：1、具备?中华人民共和国担保法?规定的主体资格和担保能力；2、有效净资产扣除已对外担保额的余额不低于反担保额的二倍；3、资产负债率不超过70％；4、连续两年盈利；5、已投保财产保险，且保险期超出保证期间至少六个月。反担保个人应符合以下条件：1、具有完全民事行为能力；2、住所在本地或在本地有经常居所；3、有一定的个人〔或家庭〕财产，收入稳定；4、国家公务员及机关企事业单位的负责人；5、公司认可的其他人员。 第三十九条以保证、抵押或质押等方式反担保的，一般应同时附加保证金。保证金按照担保额的10%收取，风险较低的企业工程保证金最低可按5%收取，特殊工程保证金最高可上浮至30%，具体数额在与被担保企业协商后确定。第四十条担保收费包括评审费和担保费。对正式立项的工程收取评审费；对不能承保的工程酌情收取一定的评审费用；对正式承保的工程同时收取担保费。第四十一条费用收取标准：1、评审费按担保申请额的1%收取，最少不低于1000元。凡我公司立项的申保单位，在实地考察前，均应先收取评审费，由业务部通知财务部门收款并开具收据。2、担保费以担保金额为基数，按担保费率〔月率〕计算收取。担保费=担保金额×月担保费率×担保时间〔月〕 3、月担保费率在月基准担保费率3‰的根底上根据不同情况确定，最高可上浮50%。4、对资信较好、风险较低的工程担保费最低可下浮30%，下浮权限另定。5、担保费、评审费以公司公布的收费标准为准。 第四十二条担保费、保证金原那么上于签订?委托担保合同?时收取。

第四十三条担保费由工程经理测算，经上报审批人审批后，由工程经理通知申保单位并通知财务部门办理收款手续。第四十四条已担保工程由工程经理负责日常跟踪，风险控制部负责监督及风险管理。第四十五条工程经理根据风险程度，定期实地调查和详细记录被保单位的情况，并于调查后3个工作日内作出?跟踪报告?，报送至公司领导。第四十六条工程经理应于贷款到期前一个月与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。第十章担保工程管理 第四十七条工程经理应和银行保持联系，关注被担保单位还息动态，出现异常情况及时向风险控制部反响信息，风险控制部根据情况建立预警档案，制定风险防范方案。第四十八条风险控制部应参照合作银行建立客户信用评级管理系统，以便查询客户信息。 第四十九条?跟踪报告?应反映以下内容：1、企业遵守协定、有关承诺的情况；2、供、产、销实现情况，以及与评审预测数、历史数的差异分析；3、财务状况及经营成果分析，主要与担保前预测数据比照；4、现金流量分析，主要评价销售帐款资金的收回状况、与评审预测数的差异、对还贷的保证程度等； 5、担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的归还情况；6、市场状况及对该企业的影响；7、反担保人、反担保标的物及有关影响因素的变化情况；8、企业管理、运行状况的综合评价。特别是主要股东、经营班子及主要岗位人员的变化；经营战略调整；主要客户的变化等情况；9、意见、建议及重要说明。 第五十条风险控制部实施监督及风险控制的内容主要有：1、就在保工程执行情况进行调查并进行风险度测评和比照分析，以复核?跟踪报告?反映情况、问题的真实性、全面性、及时性；2、根据领导指示就个别工程和工程的有关问题进行专题调查分析；3、搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导进行预警性报告；4、就续保、扩保工程提出审核意见；5、对担保业务风险进行综合评价与控制；6、对逾期代偿工程实施特别程序监管。第五十一条风险控制部实施监管所需企业会计报表等资料，如工程经理已有的，由工程经理提供，应防止重复向企业索取资料。第五十二条担保业务部、风险控制部到企业调查应携带公司的派出通知。第五十三条风险控制部负责被担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或局部归还以及导致担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。第五十四条需要延期的工程，借款人要在该工程到期前15天向我公司提出担保延期书面申请，并按要求提供所需文件资料。工程经理应提前就延期问题与银行磋商并向公司及时汇报。第五十五条延期包括借新还旧和展期。借款人需要对原贷款工程办理借新还旧〔或展期〕手续时，该工程的担保按新工程处理程序和方法办理。第五十六条延期工程的跟踪由工程经理负责，担保业务部应将延期工程作为监督重点。第十一章工程的延期 第五十七条逾期缺乏三个月的工程延期处理按原审批程序办理；逾期超过三个月〔含〕的延期处理程序为：由担保业务部提出初审意见，根据监管情况提出审核意见，然后进入原决策审批程序。担保业务部对逾期工程的处理意见包括：1、签订补充条款以增加抵押物数量或选择更为可靠的反担保单位。2、拟列入预警工程。3、建议撤保。 第五十八条延期和逾期工程不宜继续担保时或者工程没有到期而发生重大变化、出现风险时，应由风险控制部申请列入预警工程。预警工程确实定及撤消权限为总经理办公会。预警工程的后期管理，由风险控制部及时提出处理意见报公司领导，并会同工程承担企业及贷款银行协商，以寻求解决方法。