基本医疗保险对家庭消费水平的影响

基本医疗保险对家庭消费水平的影响摘要：近年来，中国居民的储蓄率一直居高不下。20世纪90年代初，我国居民储蓄率为30%,截止2013年我国居民储蓄率已上升至51%，远高于世界其他国家。常见的解释将这种高储蓄率、低消费率的现象归因于传统社会保障体系的瓦解引发居民预防性储蓄动机增强。作为社会的稳定器、经济的减震器，医疗保险影响着居民的消费决策。本文根据我国的实际情况，研究社会医疗保险对刺激消费，扩大居民消费需求，保持我国经济平稳快速增长的现状。与此同时，我国医疗保障体系尚不完善，保障水平有待提升。研究社会医疗保险与消费的关系有助于发现我国社会医疗保险体系的不足，对处于改革阶段的我国社会医疗保险有重要的意义。关键词:医疗保险;预防性储蓄;家庭消费

目录1引言 32.医疗保险对居民消费的作用机理 42.1医疗保险通过减少预防性储蓄影响居民消费 42.2社会医疗保险影响医疗消费的机理分析 43城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响 63.1社会保险对家庭储蓄行为的影响 63.2城镇居民基本医疗保险对家庭医疗总消费的影响 63.3城镇居民基本医疗保险对家庭非医疗总消费的影响 73.4城镇居民基本医疗保险对家庭各分项消费的影响 74政策制度方面的建议 84.1完善基层医疗保险制度 84.2完善法律法规的制定 94.3统筹基本医疗保险和商业医疗保险的协调发展 9结论 10参考文献 10

1引言中国经济发展的重要方向。2011年《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》提出，“坚持扩大内需特别是消费需求的战略，充分挖掘我国内需的巨大潜力。着力破解制约扩大内需的体制机制障碍，建立扩大消费需求的长效机制。加快形成消费、投资、出口协调拉动经济增长新局面。”促进消费成为我国推动经济发展的关键着力点。在解决居民消费的有效需求不足的问题上，社会保障对消费的影响是不可忽略的。作为社会的稳定器、经济的减震器，居民在医疗保险方面的消费力度是受医疗保险的制约的。全国居民目前都以不同的身份和形式参加了医疗保险制度，据不完全统计全国参加保险的人数大概有百分之九十以上了。根据一些学者的消费理论，全国居民的整体消费水平是不一样的。参加的居民医疗保险越多，消费水平就会有所不同。对于消费水平不高的的居民来说，目前他们的工资指数可能不高但是未来的上及时不可预测的，但是对于疾病这种东西是不能预测的。对于消费水平高的群体，消费者参与的社会保险的投资也是巨大的。在医疗保险上的投资实际上对于居民是十分有利的。未来国家政策对于医疗保险这一模块的投入将是巨大的，所以参保的人数将会增加更多的。最近三四年的时间，由于政府的支持和鼓励，我国的医疗保险制度正在逐步完善，分的层次和种类也在增加。据有关学者的分析报道，居民的医疗服务水平和居民的储蓄率有很大的关系，这两者是成反比的关系。如果居民的储蓄率降低了说明消费水平提高了，但是也有可能是没有挣到钱。消费水平的增加当然也包括对于医疗保险的投资。也就是说医疗保险的和社会报行的支出能够让消费水平增加，存款数额就会下降。不仅仅是医疗保险，还有农村的合作医疗保险，上班族的职工医疗保险，还有个人入的商业保险，现在的保险形式多种多样，医疗保险这一块的参保人员和保的种类也是有很大的条件限制的。据有关学者的分析报道，居民的医疗服务水平和居民的储蓄率有很大的关系，这两者是成反比的关系。如果居民的储蓄率降低了说明消费水平提高了，但是也有可能是没有挣到钱。国内外有许多这样相关的报道，就是关于医疗保障制度与居民消费水平以及储蓄率之间的关系的。医疗保障制度越完善居民在这方面的投入越大，也就是消费水平越高，消费水平高了之后，相应的他们的储蓄率就降低了。在许多文献上都会有相关的报道和数据分析。健全的社会保障体系能极大的促进当期消费，这是因为居民想要减少预防性储蓄动机，就必须要消除对于未来收入和支出的未知因素的未知性心理。所以，社会保障体制越完善的社会，居民储蓄越低。社会医疗保险作为社会保障的重要组成部分对居民的预防性储蓄存在重要影响。在医疗保险不健全的国家和地区，居民的储蓄率相对较高。居民通过持有较高的预防性储蓄减缓未来的不确定性对消费的冲击。随着医疗保险制度的覆盖程度不断扩大、医疗保障水平的不断提高，医疗保险的参保人受到医疗保障体系的保护。2.医疗保险对居民消费的作用机理2.1医疗保险通过减少预防性储蓄影响居民消费预防性储蓄理论将心理预期和消费意愿视为影响居民储蓄行为和消费抉择的重要因素，认为预防性储蓄是风险厌恶者为预防未来收入的不确定性导致的消费急剧下降而进行的储蓄。当未来收入不确定性增大时，风险厌恶者会随之增大预防性储蓄，减少当期消费;反之，当未来收入不确定性减小时，风险厌恶者会随之减少预防性储蓄，增加当期消费。Hubbard将生命周期、医疗支出与收入一并纳入不确定因素中，认为未来收入的不确定性和未来支出的不确定性(如医疗支出)都会导致消费者进行预防性储蓄。健全的社会保障体系能极大的促进当期消费，这是因为居民想要减少预防性储蓄动机，就必须要消除对于未来收入和支出的未知因素的未知性心理。所以，社会保障体制越完善的社会，居民储蓄越低。社会医疗保险作为社会保障的重要组成部分对居民的预防性储蓄存在重要影响。在医疗保险不健全的国家和地区，居民的储蓄率相对较高。居民通过持有较高的预防性储蓄减缓未来的不确定性对消费的冲击。随着医疗保险制度的覆盖程度不断扩大、医疗保障水平的不断提高，医疗保险的参保人受到医疗保障体系的保护。居民未来医疗费用支出的不确定性降低，预防性储蓄动机也随之减小，从而导致居民将原来的一部分预防性储蓄用于当期消费。2.2社会医疗保险影响医疗消费的机理分析医疗保险作为共付保险的一种具有改变卫生保健需求和医疗消费的作用，它通过影响有效价格的方式影响卫生保健需求和医疗消费。当第三方的医疗保险支付了消费者一部分医疗费用以后，剩余的由消费者自己支付的部分与总医疗费用的比例我们称之为共付保险率，用r来表示。拥有更多的保险或者拥有更高的保障水平意味着更低的r，当没有健康保险时r-l。(一)医疗保险对卫生保健需求的影响通过医疗需求曲线的移动我们可以发现一个事实:医疗保险的介入在增加消费者卫生保健需求的同时，消费者医疗需求曲线的斜率也变得更大，这导致消费者卫生保健需求的弹性被降低了口这意味着，价格对消费者的卫生医疗需求的影响程度变得更低了。即使价格发生很大的变化，卫生医疗需求也不会随之发生大幅度的改变。医疗保险的共付保险率越低，消费者医疗需求曲线的弹性就越小。消费者医疗需求曲线是一条垂直于X轴的直线，医疗需求的价格弹性降为0。这表明，医疗保险的保障可以使消费者免受或少受价格对医疗需求的冲击，进而影响到医疗消费。(二)社会医疗保险对医疗消费的影响对于消费者来说，仅仅降低共付保险的结果是需求量的增加。但消费者只是价格的被动接受者，他们没有足以影响市场价格的医疗保健需求，他们单独的行为不能影响价格。实际上他们面对的供给曲线实际上是一条水平的线。现在我们假定市场中间很多的消费者的共付保险率是发生变化的。那么就整个市场来说，价格越高，生产者就有更强的市场供给量的动机，供给曲线是向右上方倾斜的。(三)医疗保险制度的效用医疗保险制度对居民消费的影响主要体现在四个方面。首先，参加医疗保险可以减少消费者医疗卫生的自付费用。消费者医疗费用中间的一部分直接由医疗保险承担，从而减轻了就医者的负担。在较少的医疗费用之下，消费者更愿意享受更多医疗服务。医疗需求得以提升，医疗消费得到推动。其次，医疗保险制度对消费者的储蓄行为存在显著的影响。根据预防性储蓄理论，未来消费的不确定性可以显著增加居民的预防性储蓄。未来在医疗卫生消费方面的不确定性也会增强居民的预防性储蓄动机。医疗保险的持有可以减少居民未来医疗卫生消费的不确定性，减少居民的预防性储蓄动机。提高消费者的消费水平。其三，医疗保险的介入在增加消费者卫生保健需求的同时，消费者卫生保健需求的弹性被降低了。这意味着，价格对消费者的卫生医疗需求的影响程度变得更低了。即使价格发生很大的变化，卫生医疗需求也不会随之发生大幅度的改变。最后，医疗保险的获得能够降低医疗卫生服务和其它类型商品之间的替代作用。在效用理论中，消费者一般只能在其预算约束的范围内选择需要购买的商品组合以达到自身效用最大化。也就是说:在家庭总资源是确定的情况下，消费者只能在医疗消费和其它消费之间进行选择。将资源用在医疗消费的方面必然会造成其他消费支出的减少。很明显，医疗消费品与其他消费品之间存在替代性。医疗保险的获得能降低自付医疗支出，削弱医疗消费品对其它消费品的替代作用。3城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响3.1社会保险对家庭储蓄行为的影响社会保险越完善对于家庭消费的要求也就越细致化，对于双方共同的发展也就越具有诱惑力。医疗保险作为共付保险的一种具有改变卫生保健需求和医疗消费的作用，它通过影响有效价格的方式影响卫生保健需求和医疗消费。当第三方的医疗保险支付了消费者一部分医疗费用以后，剩余的由消费者自己支付的部分与总医疗费用的比例我们称之为共付保险率，用r来表示。拥有更多的保险或者拥有更高的保障水平意味着更低的r，当没有健康保险时r-l。医疗保险从一开始的只在城市职工才拥有的特权转变为现在人人可以拥有的享有国家政策扶持的社会保障制度实际上对于国家和个人都是十分有利的。对于国家来说减轻了相当大的负担，对于个人来说减轻了自己在医疗方面的支出。大家都知道，对于一个普通的家庭来说，如果得了什么重大疾病是根本消费不起的，疾病的支出是特别大的消费，有些时候甚至是一个无底洞，比如血癌，肾炎等等，都是不能满足要求的。所以在这些重大疾病面前，国家做了我们坚强的后盾，让我们有经历和时间进行金钱的较量，解决了一个很大的难题，也保证了我国居民的健康指数，同时延长了国人的平均寿命。当然这种保险制度的推出对于低收入人群和偏远地区的人们是十分有利的，而且效果也是十分的明显，对于高收入群体，这就显得有些微不足道了。3.2城镇居民基本医疗保险对家庭医疗总消费的影响医疗保险的和社会报行的支出能够让消费水平增加，存款数额就会下降。不仅仅是医疗保险，还有农村的合作医疗保险，上班族的职工医疗保险，还有个人入的商业保险，现在的保险形式多种多样，医疗保险这一块的参保人员和保的种类也是有很大的条件限制的。据有关学者的分析报道，居民的医疗服务水平和居民的储蓄率有很大的关系，这两者是成反比的关系。如果居民的储蓄率降低了说明消费水平提高了，但是也有可能是没有挣到钱。国内外有许多这样相关的报道，就是关于医疗保障制度与居民消费水平以及储蓄率之间的关系的。医疗保障制度越完善居民在这方面的投入越大，也就是消费水平越高，消费水平高了之后，相应的他们的储蓄率就降低了。在许多文献上都会有相关的报道和数据分析。城镇医疗保险制度的实施过程所称惠及的消费群体也是不一样的，但是一点生病看病本身就是一种消费支出，实际上这并没有什么值得骄傲的地方，当然是希望越少越好。但是整体的消费走势确实也是不同的，主要与个人的条件有关系，这个条件包括收入以及是否结婚有关系。收入高的自然医疗保障制度更加追求完美，消费水平自然也就越高，对于消费水平底下的，自然对于医疗保险的投入就会越少。如果结婚了肯定会比单身的家庭对于医疗方面的投入要多一些。3.3城镇居民基本医疗保险对家庭非医疗总消费的影响保险本身作为一种投资行为和投资方式，自然是对不可知的未来的一种风险性投资。医疗保障制度越完善居民在这方面的投入越大，也就是消费水平越高，消费水平高了之后，相应的他们的储蓄率就降低了。在许多文献上都会有相关的报道和数据分析。城镇医疗保险制度的实施过程所称惠及的消费群体也是不一样的，但是一点生病看病本身就是一种消费支出，实际上这并没有什么值得骄傲的地方，当然是希望越少越好。但是整体的消费走势确实也是不同的，主要与个人的条件有关系，这个条件包括收入以及是否结婚有关系。收入高的自然医疗保障制度更加追求完美，消费水平自然也就越高，对于消费水平底下的，自然对于医疗保险的投入就会越少。如果结婚了肯定会比单身的家庭对于医疗方面的投入要多一些。投资自然与家庭的理财结构有很大的关系，在某一个或者某几种的投资领域的投入的加大都会是消费的一种形式，当然这样也在间接的说明居民的消费水平是在提高的，挣得钱也是越来越多的服务于医疗保障之外的其他投资性理财项目。3.4城镇居民基本医疗保险对家庭各分项消费的影响每个人的消费水平不同，每个家庭的消费水平也不同。参加医疗保险可以减少消费者医疗卫生的自付费用。消费者医疗费用中间的一部分直接由医疗保险承担，从而减轻了就医者的负担。在较少的医疗费用之下，消费者更愿意享受更多医疗服务。医疗需求得以提升，医疗消费得到推动。家庭的消费形式和消费心理大致是差不多的，在金钱数额上可能存在差异。每个家庭肯定会有多种形式的理财型投资，一但增加了医疗方面的投资其他方面的投资肯定会尖山一些，不排除一些暴发户或者收入增加的人群的出现，他们增加了医疗消费的支出而不会影响以前的其他方面的投资。医疗保险的获得能够降低医疗卫生服务和其它类型商品之间的替代作用。在效用理论中，消费者一般只能在其预算约束的范围内选择需要购买的商品组合以达到自身效用最大化。也就是说:在家庭总资源是确定的情况下，消费者只能在医疗消费和其它消费之间进行选择。将资源用在医疗消费的方面必然会造成其他消费支出的减少。很明显，医疗消费品与其他消费品之间存在替代性。医疗保险的获得能降低自付医疗支出，削弱医疗消费品对其它消费品的替代作用。以上都是从个人的角度来进行描述的，从全国的地域来分析的话又会存在不同的地域性差异，这些都是值得分析的。对于医疗设施发达的地区也就是北上广或者是长江三角洲地带，这些地方经济比较发达，医疗设施十分齐全，自然在生病或者医疗投资的时候需要的金钱是比较多的，相反，对于贫困地区，医疗设施的配备还不齐全，因此消费水平自然低下，家庭投资的方向变化也不会太大，应为本身资金的投资就不是很多。所以，这个投资不仅要看人群和个体的收入还要看地区的医疗设施的健全程度。4政策制度方面的建议我国的医疗保险制度需要改进和完善的地方还是很多的，所以我们要全面的分析医疗保险如何才能发挥出如此大的作用，从而完善这种制度，利国利民。由此针对国内的医疗保险制度现状和我国人均的消费水平，我们给出了以下几点：4.1完善基层医疗保险制度就医疗保险这一社会保障机制本身来看，其覆盖面积的增加，在激发城镇家庭消费方面具有十分明显的作用，所以，我国政府部门应该要加强该项制度体系的建设，确保该社保体系可以实现全民覆盖，从而使城镇中的所有居民和人员都可以享受到医疗保险。与此同时，为了确保医疗保险机制的管理和负责范围可以覆盖到所有有资格获得社会保障的城镇居民，我国相关政府部门需要不断的完善相关管理机制的建设。就目前来看，我国相关政府部门在城镇基本医疗保险这一工作上投入的资金数量相对较少。对此，政府部门首先应该要增加财政投入，在自己所能够支配的总资金额中划分出一部分作为社会保险工作的发展基金，从而提升其在基层医疗保险工作中的资金投入和基层社会保障的服务水平，缩小城镇居民间的收入差距，进而为城镇中收入较低的人群提供有效的社会保障。其次，施行城镇医疗保险基金使用情况公开管理监督机制，定期向人民群众和相关媒体公布基金的最新使用情况，方便公众共同监督，一旦发现违法使用行为，则要立即举报。目前来看，医疗保险的和社会报行的支出能够让消费水平增加，存款数额就会下降。不仅仅是医疗保险，还有农村的合作医疗保险，上班族的职工医疗保险，还有个人入的商业保险，现在的保险形式多种多样，医疗保险这一块的参保人员和保的种类也是有很大的条件限制的。据有关学者的分析报道，居民的医疗服务水平和居民的储蓄率有很大的关系，这两者是成反比的关系。如果居民的储蓄率降低了说明消费水平提高了，但是也有可能是没有挣到钱。国内外有许多这样相关的报道，就是关于医疗保障制度与居民消费水平以及储蓄率之间的关系的。我国的人口还是比较多的，而且现在进入了老龄化阶段，需要的医疗服务还是比较多的，而且我国地大物博，肯定很多地方的受难人们是照顾不到的。4.2完善法律法规的制定法律就是社会安定的保障，使人们的可靠保障。但是现在的医疗行业的发展有一些黑暗，所以导致药品到了消费者手中的时候价格完全翻了好几倍。所以政府应该样控制医药行业的利润问题，严查投机倒把者，给消费者一个公平合理的医药就医环境。对此，政府部门首先应该要增加财政投入，在自己所能够支配的总资金额中划分出一部分作为社会保险工作的发展基金，从而提升其在基层医疗保险工作中的资金投入和基层社会保障的服务水平，缩小城镇居民间的收入差距，进而为城镇中收入较低的人群提供有效的社会保障。其次，施行城镇医疗保险基金使用情况公开管理监督机制，定期向人民群众和相关媒体公布基金的最新使用情况，方便公众共同监督，一旦发现违法使用行为，则要立即举报。所以要增强法律的延展性，将药品质量和成本利润控制好。4.3统筹基本医疗保险和商业医疗保险的协调发展我国医保体系的健康高效运转，需要政府和市场机制这两个方面的有机配合，需要商业医疗保险和基本医疗保险的有效衔接。其中，基本医疗保险的侧重点在于“公平”，而商业医疗保险侧重点在于“效率”。在我国现阶段生产力水平还处于较低的情况下，基本医疗表现只能是“低水平，高覆盖”，这就需要商业医疗保险来对其进行补充，满足不同人群对医疗服务多层次的需求。因此，只有将基本医疗保险和商业医疗保险进行有效的衔接，才能使医疗保险体系更加科学和完善，才能从根本上有效解决医疗保障问题。结论基本城镇医疗保险对城镇居民消费的影响十分明显，主要体现在家庭消费总支出与非医疗保险消费支出等方面随着城镇医疗保险的不断推广，居民能够将更多的资金投入到社会消费中，减少了预防性储蓄数量而从消费层次的比较来看，基本城镇医疗保险的推广对中等收入居民的消费最为明显，对高收入与低收入家庭的影响