移动电子商务 课件 第7章 移动电子商务支付

移动电子商务支付ANNUALCONVENTION20XX第7章目录CONTENTS移动电子商务支付基础知识7.1移动支付系统7.2移动支付模式7.3第三方支付7.4移动电子商务支付安全与风险防范7.5移动电子商务支付基础知识7.1移动电子商务支付基础知识知识目标（1）了解移动电子商务支付的概念与特点。（2）了解移动电子商务支付的类型。（3）掌握移动电子商务支付的流程。技能目标（1）能够区分移动电子商务支付的类型。（2）能够画出移动电子商务支付的流程。7.1.1移动电子商务支付的概念与特点1.移动电子商务支付的概念移动电子商务支付即移动支付，也称手机支付，是指用户通过手机、智能终端等移动设备，依托移动通信网络或借助智能终端与支付受理终端之间的信息交互技术发起支付指令，完成货币资金转移的行为。与传统电子商务支付相比，移动电子商务支付增加了移动性和终端的多样性，无线系统允许用户访问移动网络覆盖范围内任何地方的服务，通过对话交谈和文本文件直接沟通。个人手持移动设备使用广泛，使移动支付比传统支付的基础资源更加雄厚。移动电子商务支付基础知识7.1.1移动电子商务支付的概念与特点1.移动电子商务支付的特点1移动性2及时性3定制化4集成性移动电子商务支付基础知识7.1.2移动电子商务支付的类型1.按获得商品的渠道分类根据获得商品的渠道不同，移动支付可分为移动服务支付、移动远程支付、移动现场支付3种类型。（1）移动服务支付。移动服务支付是指用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，皆为手机，以小额支付为主。（2）移动远程支付。移动远程支付有两种方式：一种是支付渠道与购物渠道不同，如通过有线网络购买商品或服务，而通过手机支付费用；另一种是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机完成，如通过手机远程购买彩票等。（3）移动现场支付。移动现场支付是指在购物现场选购商品或服务，通过手机或移动POS机等支付。移动现场支付有两种方式：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行及商家进行通信，完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台及与POS机的通信工具完成交易。移动电子商务支付基础知识7.1.2移动电子商务支付的类型2.按交易金额分类根据交易金额的大小不同，移动支付可分为微支付和宏支付两种类型。（1）微支付。微支付是指交易金额少于10美元的支付，通常是指购买移动内容业务，如游戏、视频下载等。（2）宏支付。宏支付是指交易金额较大、通常不少于10美元的支付，如在线购物。移动电子商务支付基础知识7.1.2移动电子商务支付的类型3.按业务模式分类根据业务模式的区别，移动支付可分为手机代缴费、手机钱包、手机银行、手机信用平台、手机支付5种类型。（1）手机代缴费。手机代缴费的特点是代缴费的额度较小且支付时间、额度固定，用户缴纳的费用在移动通信费用的账单中统一结算，如个人用户的电子邮箱服务费代收等。移动电子商务支付基础知识7.1.2移动电子商务支付的类型3.按业务模式分类（2）手机钱包。①手机钱包的定义。手机钱包是指装有电子现金、电子零钱、电子信用卡、数字现金等电子货币，常用于在网上进行小额购物的一种电子支付手段。手机钱包是一种新式钱包，实际上是一个用来携带电子货币的可独立运行的软件，其作用与我们日常生活中所用的钱包类似。电子商务活动中的电子钱包通常都是免费提供的，国际上有VISACash和Mondex两大手机钱包服务系统，中国银行也推出了中银电子钱包等。②手机钱包的特点。虽然手机钱包的功能与日常生活中所用的钱包功能类似，但是手机钱包在应用和表现上具有很多优势。移动电子商务支付基础知识7.1.2移动电子商务支付的类型3.按业务模式分类手机钱包的特点如下图所示。移动电子商务支付基础知识7.1.2移动电子商务支付的类型3.按业务模式分类③手机钱包的分类。手机钱包的分类如下表所示。移动电子商务支付基础知识7.1.2移动电子商务支付的类型3.按业务模式分类（3）手机银行。手机银行也称移动银行，是一种比较典型的移动电子商务应用。简单来说，移动银行就是以手机、平板电脑等移动终端作为银行业平台中的客户端来完成某些银行业务的。用户能够在任何时间、任何地点，通过移动终端以安全的方式完成诸如转账、交费等业务，而不需要亲自去银行或向银行打电话咨询。当前，在互联网金融和利率市场化改革的双重压力下，商业银行传统业务的盈利空间变得越来越狭窄。为了适应互联网时代的市场需求，各银行必须在传统业务之外开展电子银行业务（包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行及其他离柜业务），而手机银行凭借其成本低、不受时间和地点限制等优势，成为各家商业银行今后业务发展的重点。移动电子商务支付基础知识7.1.2移动电子商务支付的类型3.按业务模式分类（4）手机信用平台。手机信用平台的特点是无线网络运营商和信用卡发行单位合作，将用户手机中的SIM卡等身份认证技术与信用卡身份认证技术相结合，从而实现一卡多用的功能。例如，在某些场合，接触式或非接触式SIM卡可以代替信用卡，用户只需要提供密码，即可使用信用资费。（5）手机支付。手机支付是目前运用最广的移动电子商务支付方式之一，它在无线网络运营商和商业银行间加入了第三方机构，如中国银联。这种包括第三方机构的转接平台具有“一点接入、多点服务”的功能。手机支付通常有查询、缴费、消费、转账等主要业务项目。由于有第三方机构的介入，银行和无线网络运营商在技术、业务等方面更易协调。移动电子商务支付基础知识7.1.2移动电子商务支付的类型3.按业务模式分类手机支付具有以下几种类型，如下表所示。移动电子商务支付基础知识7.1.2移动电子商务支付的类型4.按接入方式分类根据接入方式不同，移动支付可分为5种类型：STK（SIMToolKit）方式、IVR（InteractiveVoiceResponse）方式、USSD（UnstructuredSupplementaryServiceData）方式、WAP方式、Web方式。移动电子商务支付基础知识7.1.3移动电子商务支付的流程在移动支付的流程中，银行体系和无线网络运营商体系是绝对主导者。二者不仅是资金管理机构，也是相关技术的推动者，而且由于银行控制资金流，无线网络运营商控制手机信息流，二者相辅相成。移动支付的流程如下图所示。移动电子商务支付基础知识移动支付系统7.2移动支付系统知识目标（1）熟悉移动支付系统的组成。（2）了解移动支付系统架构。技能目标（1）能够说出移动支付系统的组成。（2）能够画出移动支付系统架构。7.2.1移动支付系统的组成移动支付系统主要由3个部分组成，即消费者前台消费系统、商家管理系统和无线网络运营商手机支付平台。（1）消费者前台消费系统。消费者前台消费系统的作用是保证消费者能够顺利购买到所需的商品和服务，并可随时观察消费明细账目、余额等信息。（2）商家管理系统。商家管理系统主要用于查看销售数据和利润分成情况。（3）无线网络运营商手机支付平台。无线网络运营商手机支付平台包括鉴权系统和计费系统。该平台既要对消费者的权限、账户等进行审核，又要对商家提供的商品和服务进行监督，看是否符合法律规定，并为利润分成最终实现提供技术保证。移动支付系统7.2.2移动支付系统架构移动支付系统的核心是账户间资金的安全转移，因此，移动支付系统架构应该围绕账户体系，结合移动支付的基本特点进行构建。下图显示了移动支付系统架构。移动支付系统移动支付模式7.3移动支付模式知识目标（1）了解远程支付模式。（2）熟悉近场支付模式。（3）掌握扫码支付模式。技能目标（1）能够利用NFC功能进行近场支付。（2）能够利用手机进行扫码支付。7.3.1远程支付模式远程支付是指用户与商家不是面对面交互，而是通过移动通信网络，使用移动终端设备与后台服务器进行交互，由后台服务器完成交易处理的支付模式。按照使用的技术类型，远程支付主要包括智能短信支付、智能卡支付、无卡支付3种类型。移动支付模式1.智能短信支付智能短信支付要求用户预先将手机号与支付账号绑定，通过手机编辑和发送短信的形式进行支付。在支付过程中，包含支付信息的指令从用户的手机发送到短信处理平台，系统识别并审核之后，支付信息被发送到移动电子商务支付接入平台，与账户的管理系统对接，完成相应的支付。整个过程主要由短信处理平台与移动电子商务支付接入平台交互完成支付处理。7.3.1远程支付模式移动支付模式2.智能卡支付智能卡支付是指用户通过存储着支付信息的智能卡进行安全认证的远程支付业务。智能卡的一个主要功能就是进行电子支付，包括基于互联网平台为电子商务服务的网络支付。智能卡具备两种网络支付模式，即智能卡的在线支付模式和离线支付模式。7.3.1远程支付模式移动支付模式3.无卡支付无卡支付是指用户通过互联网浏览器或移动设备客户端，经互联网与支付平台交互完成支付业务。无卡支付可以通过互联网、手机、电视或语音的方式，在安全技术保障前提下，提供银行卡号、证件信息和手机号等交易要素及支付指令给相应支付机构，进行信息验证和交易授权。例如，用户通过移动终端在网上电子商务网站购买商品或服务时，只需要在相应的支付界面中输入网上银行账户或第三方支付账户认证信息，即可完成支付；也可以通过手机上的客户端选择购买相应的商品或服务，再经过手机钱包手机安全支付控件，随时随地享受快捷支付服务。7.3.2近场支付模式移动支付模式1.NFC技术基础NFC（NearFieldCommunication）即近场通信，又称近距离无线通信，是一种短距离、高频率的无线通信技术。它允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输。在日常应用中，用户可以使用带有NFC功能的手机进行刷卡消费。7.3.2近场支付模式移动支付模式2.NFC技术在手机上的应用NFC技术已经被许多手机厂商应用，主要包括以下几个方面。（1）接触通过。用户将存储着票证或门控密码的NFC手机靠近读卡器读取信息即可。（2）接触支付。用户将NFC手机靠近嵌有NFC模块的POS机就可以进行支付，并确认交易。（3）接触浏览。用户可将NFC手机靠近街头有NFC功能的智能公用电话或海报来浏览交通信息等。（4）接触连接。用户可把两个NFC手机相连，进行点对点的数据传输，如传输音乐、图片和交换通信录等。（5）下载接触。用户可通过GPRS网络接收或下载信息，用于支付。7.3.3扫码支付模式移动支付模式1.二维码支付二维码支付使用便捷且成本较低。商家需要提前打印或展示用于收款的二维码，用户支付时需要打开手机支付软件中的扫描功能，扫描商家的收款二维码，在出现的支付界面中输入相应的付款金额并输入自己的支付密码，即可完成支付。7.3.3扫码支付模式移动支付模式2.付款码支付在付款码支付中，商家的收银系统能够兼容第三方支付应用软件，而且需要在收银系统中安装第三方支付平台的程序。当用户展示支付软件中的付款码进行支付时，商家使用扫描枪扫描付款码，即可完成支付。第三方支付7.4第三方支付知识目标（1）了解第三方支付的概念与特点。（2）掌握第三方支付的基本流程。（3）了解我国第三方支付的发展现状。技能目标（1）能够画出第三方支付的基本流程。（2）能够描述我国第三方支付的发展现状。7.4.1第三方支付的概念与特点1.第三方支付的概念国内外众多学者从不同角度分别阐述了第三方支付的基本内涵。国外第三方支付相关业务的兴起时间较早，但较少使用“第三方支付”概念，更多使用“电子支付”“移动支付”“网络支付”“在线支付”这类词汇来表述。Kuttner&Mcandrews将在线支付定义为基于网络系统传递支付信息，通过网络和电子邮件技术支持个体之间的资金转移，主要用于小额零售支付。DanJ.Kim较早给出的定义认为，电子支付是使用商业和技术的安全功能，为电子交易业务提供便捷的独立机制和公正机构。Sullivan&Wang及Weiner、Bradford、Hayashietal将网络支付定义为通过网络途径为消费者提供支付服务的非银行机构。第三方支付7.4.1第三方支付的概念与特点1.第三方支付的概念国内对第三方支付的认识大致经历了以下两个阶段。（1）2010年以前，第三方支付主要指以某个特定系统内（以银行为主）网络为主要清算平台的互联网支付。（2）自2010年中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》及2011年颁发非金融机构支付业务许可证以来，第三方支付的范畴得到了外延。第三方支付由原来的互联网支付扩展为从事支付业务、资金转移服务的所有非金融机构。传统的第三方支付服务仅仅指代中介机构提供的线上资金转移服务，而新兴的第三方支付服务还应包括移动支付、POS收单等各种线下支付服务。第三方支付服务是一种信用中介服务、一种支付托管行为，其本质是通过设立中间过渡账户的形式实现资金的可控性停顿。蒋先玲、徐晓兰认为，第三方支付是指通过信息技术优势、客户群体优势为客户提供支付通道或支付工具，从而最终实现货币资金转移的服务机构。第三方支付7.4.1第三方支付的概念与特点1.第三方支付的概念可见，国内外均将第三方支付界定为与传统金融中介有密切业务联系，为货币资金转移提供服务，但又不同于传统金融中介的独立机构，而且国内界定的范围比国外窄。国外文献一般将第三方支付界定为非银行机构，而国内大多文献界定为非金融机构。目前，我国大多数第三方支付机构的核心业务还只是提供支付通道，因此将其定位于非金融机构可能更有利于实施风险的谨慎管理。然而，这种定位不利于第三方支付机构的持续创新。随着风险监管水平的不断提高、市场内在潜力的不断挖掘，第三方支付机构在联通资金收支、沉淀资金、便捷金融投资等方面的功能将越来越突出，金融机构的特性也会越来越明显，因而我国可将其定位逐步过渡为准金融机构，并最终接受金融监管。第三方支付7.4.1第三方支付的概念与特点1.第三方支付的概念综合来看，第三方支付业务具体可以划分为3个不同的子行业：一是互联网支付，二是预付卡发行与受理，三是银行卡直接收单。第三方支付子行业的基本概念和业务内容具体如右表所示。第三方支付7.4.1第三方支付的概念与特点2.第三方支付的特点第三方支付具备以下特点。（1）支付结算便捷。（2）交易成本降低。（3）提供信用保证。（4）边际效应递增。第三方支付7.4.2第三方支付的基本流程第三方支付平台通过与银行合作，面向企业、政府、事业单位等组织，为其提供以银行支付结算功能为基础的公正且公立的个性化支付结算，或者提供其他增值服务。买家在购买商品或服务之后，使用第三方支付平台就能完成支付作业，由第三方支付平台通知卖家货款已付，卖家这时就要交付商品或服务，第三方支付平台再把货款转送到卖家账户，交易结束。右图展示了第三方支付的基本流程。第三方支付7.4.3我国第三方支付的发展现状我国第三方支付的发展先后经历了以下3个阶段。（1）第一阶段：网上银行的快速发展使行业快速成长（2005年之前）。（2）第二阶段：互联网时代的到来使行业实现较大发展（2005—2012年）（3）第三阶段：移动互联网浪潮促使第三方支付实施重大改革（2012年至今）第三方支付1.我国第三方支付的发展阶段7.4.3我国第三方支付的发展现状如今，在经济社会发展、消费者支付习惯改变、金融电子化、互联网快速普及的背景下，第三方支付行业得到了飞速发展，逐步形成了以银联商务、支付宝、财付通为主要品牌的第三方支付集团，业务涵盖网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等方面。其中，在互联网支付领域，支付宝、财付通采取抢占入口的策略，借助各自庞大的用户端群体数量，借助C2C平台和自身业务将个人用户与其账户支付模式绑定，让个人用户逐渐适应并依赖其平台，进而抢占更多客源。而市场中的其他主要平台则更多采取细分市场策略，以提高专业化服务水平为手段拓展市场。自2010年起，在网络购物、社交红包、线下扫码支付等不同推动力的作用下，2020年，第三方移动支付与第三方互联网支付的总规模达到271万亿元。我国第三方支付凭借便捷、高效、安全的支付体验，成为国际领先的第三方支付市场。第三方支付2.我国第三方支付的市场规模移动电子商务支付安全与风险防范7.5移动电子商务支付安全与风险防范知识目标（1）了解移动电子商务支付存在的问题。（2）熟悉移动电子商务支付安全与技术。（3）了解移动电子商务支付安全认证与监管。（4）掌握移动电子商务支付的风险防范。技能目标（1）能够描述移动电子商务支付存在的问题。（2）能够对移动电子商务支付的风险进行防范。7.5.1移动电子商务支付存在的问题1.密码管理不善大部分公司和个人遭受到网络攻击的主要原因是密码管理不善。大多数用户使用的密码都不是很复杂。86%的用户在所有网站上使用的都是同一个密码或有限的几个密码。许多攻击者还会直接使用软件强力破解一些安全性弱的密码。移动电子商务支付安全与风险防范2.非法破译以非法手段窃取、篡改、删除、插入数据或对用户信道信息进行破译分析，使用户数据传输出现错误、丢失、乱序，可能导致用户数据的完整性被破坏，使机密的数据内容泄露给未被授权的用户。7.5.1移动电子商务支付存在的问题3.网络钓鱼“网络钓鱼”攻击者利用带有欺骗性的电子邮件、伪造信息或假冒合法商家的身份（如将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的品牌），进行非法连接，截获合法用户的信息。受骗者往往泄露自己的财务数据，如信用卡号、账号和密码等。“网络钓鱼”攻击者占有或支配受骗者的资源，然后传送给非法使用者。移动电子商务支付安全与风险防范4.网络支付缺乏信用由于网络支付虚拟性、超时空性等特点，交易双方互不相见，也难以客观地判断对方的信用等级，致使网络支付双方对对方的信用产生怀疑，也因此阻碍了网络支付的发展。7.5.2移动电子商务支付安全与技术1.移动电子商务支付安全理论上，移动电子商务支付安全包括实体安全、实体间交互安全，以及为实体安全和实体间交互安全提供支撑的基础安全3个部分。（1）实体安全。实体是指移动电子商务支付数据传输与处理网络中，承担着各种业务处理功能的逻辑组成体，如金融智能IC卡、移动终端、数据传输与处理系统等。（2）实体间交互安全。实体间交互安全主要是指移动终端与移动支付平台之间的连接安全、移动终端与商家平台之间的连接安全、移动终端与可信服务管理（TrustedServiceManager，TSM）平台之间的连接安全、商家平台与支付平台之间的连接安全、TSM平台与TSM平台之间的连接安全。（3）基础安全。基础安全包括密钥管理、认证体系、密码算法、安全基础设施、电子凭证等。移动电子商务支付安全与风险防范7.5.2移动电子商务支付安全与技术2.移动电子商务支付技术为保证移动电子商务